浅谈“海西”地方商业银行ATM机业务的外部风险防范

浅谈商业银行柜面业务风险的防范商业银行柜面业务风险是指商业银行网点为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险，是银行操作风险的极其重要的一个方面。

笔者作为一名从事基层综合业务管理多年的管理者，根据当前的实际工作情况，对商业银行柜面业务风险管理进行分析与总结，并通过问题因素分析，探索有效的解决措施。

一、柜面业务操作风险的表现形式（一）人员配备不足、岗位设置空缺风险该风险主要是指一线网点柜面业务办理人员配备不足，引发的各种非系统性管理风险。

其主要表现和危害：在日常业务操作过程中，业务岗位的设置和管理缺乏应有的现场检查和制约，柜面人员配备没有按制度要求进行配置，导致无法按照事权划分原则组织会计核算，无法对会计核算进行有效管理，必然出现混岗、交叉顶岗、甚至业务处理一手清等现象存在，业务分前、中、后台监控制度无法落实。

这些问题的存在，造成银行前台柜面业务操作成为“良心活”，为内部人员不法人员作案提供了可乘之机，形成潜在柜面操作风险。

（二）人民币账户管理风险账户管理风险是指由于主客观因素影响，放松对客户开户条件的审查和监督，对客户、账户资料的真实、合法、有效性未严格把关，以及日常的年检资料未及时更新审核等从而导致的风险。

这里所指的账户管理既包括对公账户管理，也包括个人账户管理。

该风险的主要表现：一是不按《人民币银行账户管理办法》等有关规定开立和使用账户，开户手续不全或资金性质与账户类别不符；二是对开立账户信息未及时在人行账管系统进行报备审核，特别是已办理销户的账户更是未予以重视。

三是不按规定与开户单位特别是民营企业定期办理对账，使存在的问题长期无法发现；四是对长期不动户不及时清理。

（三）单位预留印鉴卡管理风险印鉴卡管理风险主要是银行对印鉴卡片管理不善、职责不明而被心怀不轨的人所利用，进而盗*取银行或他人资金的风险。

其风险表现:一是银行对单位预留印鉴卡片的管理不严，未建立印鉴卡正副本，或者几个柜员共用一本印鉴卡，二是业务办理过程中，由于人员不足导致核对不及时或流于形式，相互制约滞后；三是银行工作人员对单位更换印鉴手续的审查未严格按照规定要求执行，容易出现“掉包”印鉴实施诈骗；四是由于开户单位账务人员不慎，致使印鉴为不法分子获取并拓制，利用银企对账和重要空白凭证等管理漏洞窃取单位资金。

浅谈“海西”地方商业银行ATM机业务的外部风险防范关键词:ATM机业务;外部欺诈;风险防范一、引言党的“十七大”确定了以福建为主的“海峡西岸”经济区后,将为“海峡西岸”带来无限生机,银行业作为经济发展的前沿代表,加快业务建设步伐成为“海西”经济建设的领头羊是无可厚非。

随着金融业务创新步伐的进一步加快,原由银行人工操作的柜台资金业务,将逐渐由ATM机所替代,大力发展ATM机建设,是“海西”地方商业银行谋求业务迅速发展的重要措施之一,亦是促进商业银行提高柜台工作效率、降低人工操作成本,提高资金运作效率,满足客户24小时自助操作的一项重要业务,尽管迅速扩张和发展ATM机业务,能为各商业银行带来无限商机和收益,但同样也加大了银行资金损失的风险,本文期望通过对“海西”地方商业银行ATM业务存在的外部欺诈风险点进行理论探讨,能引起业内人士的共同关注ATM机外部风险防范,加强风险管理,从而促进ATM机业务的持续和稳定发展。

二、“海西”地方商业银行ATM机外部欺诈风险的形成及特点(一)外部风险成因从近期“海西”地方各商业银行ATM机业务发生的外部欺诈风险情况来看,银行外部的风险主要由二方面原因形成:其一,由于“海西”地方处于国家近期重点支持的经济开发活跃区域,各行各业的经济建设渐入生产高潮,银行业作为经济建设的“领头羊”自然而然受到大环境推动,不自觉的加快了发展步伐,大力发展ATM机业务是银行提高工作效率降低人工成本的一项重要措施。

但随着ATM机网点分布城乡区域的逐步密集,点多线长,业务交易量及交易数据庞大的问题,对银行实施安全和业务管理是个不小的负担,如何规范抓好ATM机这项庞大的业务管理,对处于发展中的“海西”地方商业银行是一项新的挑战。

其二,从ATM机的使用环境来看, ATM机作为银行24小时自助现金交易工具,它毕竟是一种现金交易机器,缺少人工服务的警惕性和主动安全防范能力,且其机体储存有巨额现金,容易成为侵财犯罪分子首选目标,特别是近期受国际金融危机和全球性经济衰退影响,不少中小企业停产倒闭,大学毕业生就业困难,农民工返乡,个人收入不均,贫富差距逐年拉大,更是诱发了侵袭ATM机犯罪活动的抬头,银行是防不胜防,ATM机业务已成为银行高发案的主要业务风险之一。

银行管理论文浅议商业银行柜面业务操作风险及规避对策商业银行的柜面业务是商业银行在前台直接面向个人客户或企事业单位提供的产品和服务，不仅是商业银行向客户提供各类金融产品的基础性平台，也是银行实现稳健经营，确保资产安全的一项基础性工作。

但在实际操作中个别基层机构忽视风险，违规现象时有发生，这已成为诱发各类案件的直接原因。

因此，归纳柜面业务操作风险的表现形式和分析风险成因，为进一步规范柜面业务操作，提高商业银行营业网点柜面业务风险防范能力有重要意义。

一、柜面业务操作风险的表现形式1.岗位制约不到位（1）不相容岗位混岗操作。

主要表现为柜面操作的记账岗、复核岗与授权管理岗未进行有效分离；会计业务经办与银企对账、事后稽核、上门收（送）款、会计档案保管等未分人执行；电子印鉴库建模录入、复核人员与系统密钥管理人员串岗；预警信息处理、核查与交易事项经办一手清等。

（2）重要岗位未进行定期轮换。

主要表现为现金柜员、审核及开立账户工作人员、印鉴卡保管员、上门收送款员、同城票据交换业务员等重要岗位的人员长期未进行岗位轮换；业务主管人员、网点负责人在同一网点任职时间过长，未有效执行岗位轮岗制度等。

2.流程控制不严密（1）随意减少必要的操作流程。

在开立、变更或撤销银行账户时未对客户身份进行有效识别；对公办理付款业务时未核对客户印鉴；大额支付未进行双热线核实；柜员间交接未当面清点核对现金；钞箱交接时，未核对车牌号和解款人员身份等。

（2）业务授权逆程序。

一些需上级行审批授权的业务，前台操作员先办理业务再执行审批手续，或个别授权人员先进行业务授权再进行业务审核，或未审核客户身份证件、未核对业务凭证等就直接进行授权操作。

（3）业务操作逆程序。

办理现金存入时，先记账后收款；现金支取时，先付款后记账；客户间转账时，先存后取；柜员间现金调拨时，先完成系统操作，再核对调拨现金等。

3.操作人员工作疏忽（1）重要事项登记不全。

部分柜面人员未对印章及重要物品的领用、保管和交接连续登记；出售支付结算凭证、电子银行安全产品等无客户签收记录；非本所人员进入营业场所也未按规定详细登记等。

银行ATM机安全保护措施一、加强物理安全措施银行ATM机是金融系统中最常用的自动设备之一，因此加强物理安全措施对于保护ATM机的安全至关重要。

为了确保ATM机的安全，银行应采取以下措施：1. 合理安排ATM机的布置位置：在选择ATM机的安装位置时，应尽量选择人流量较大、光线较亮、周边环境较安全的地方，以减少被盗、被损坏的风险。

2. 安排监控系统：ATM机旁边应装有监控系统，以便随时监控ATM机前的活动情况。

监控录像的保存时间不应少于一个月，并且只有合法授权的人员才能查看录像。

3. 安装报警装置：ATM机安装报警装置是一种有效的保护措施。

一旦ATM机的任何部分受到破坏，或者有人试图非法进入ATM机，报警装置就会立即发出警报，并自动向银行的安保中心发送警报信号。

4. 加固钱箱安全：银行应采取特殊的安全措施来保护ATM机中的钱箱。

例如，将钱箱与ATM机相连接的绳索加密，一旦ATM机被破坏或强行打开，钱箱将自动被封锁，以防止现金的被盗。

5. 设置安全重启功能：为了避免ATM机被非法软件篡改或被恶意代码攻击，银行应设置安全重启功能，使ATM机在每次使用之后，在自动重启过程中，能够自动检查系统是否被黑客入侵。

二、提升软件安全措施除了物理安全措施，银行还应加强对ATM机软件的安全控制，以防止黑客进行恶意攻击或盗取用户信息。

以下是一些软件安全措施：1. 定期软件更新：银行应定期更新ATM机的软件，确保使用的软件版本是最新的，并及时修复已知的漏洞和安全问题。

2. 强化密码安全：每个ATM机都应设置一个强密码，并且密码应定期更改。

银行应鼓励用户选择复杂的密码，如含有字母、数字和特殊字符的组合，并禁止使用容易被猜测的密码。

3. 安装防病毒软件：为了防止ATM机感染恶意软件，银行应安装防病毒软件，并定期对ATM机进行病毒扫描。

在病毒库更新后，立即进行更新以确保最新病毒的及时检测和阻止。

4. 加密通信通道：银行应确保ATM机与银行网络之间的通信通道是安全加密的，以阻止黑客进行数据截取或篡改。

银行自助设备业务风险及防范对策一、概述随着科技的发展和金融业务的普及，银行的自助设备越来越多地被广大客户使用。

自助设备包括自助取款机、自助存款机、自助汇款机、自助查询机、自助转账机等，通过这些设备，客户可以完成大部分的银行业务操作，使银行服务更加便捷、高效。

然而，同时也带来了自助设备业务风险的增加，如信息泄露、虚假操作、设备故障等问题，给客户资金安全和银行的信誉造成极大的威胁。

因此，银行应该建立完善的自助设备业务风险防范机制，来保障客户的资金安全和银行的信誉。

二、自助设备业务风险分类根据风险的影响程度和性质，把自助设备业务风险分为以下三类：1.安全风险。

安全风险是指客户的资金、信息被盗或造成资金损失的风险。

比如，客户的密码被他人偷听、机器病毒感染、设备数据泄露等。

2.业务风险。

业务风险是指客户因操作失误或其他不当原因而产生的损失风险，如错误的转账金额、充错话费等。

3.设备风险。

设备风险是指自助设备因软件故障、硬件故障而导致客户无法正常进行业务办理或资金被卡住无法回收等情况。

三、自助设备业务风险防范措施为了防范自助设备业务风险，银行应该采取以下措施：1. 安全防范•加强设备和系统的安全性。

比如，加装安全摄像头，设置系统维护密码，加装防病毒软件等。

•完善风险预警机制。

及时发现异常请求和操作，发现异常对用户账户进行冻结、限额等处理。

•强化客户教育。

通过各种途径向客户宣传自助设备操作安全知识，告知客户维护自身资金安全的意义。

2. 业务防范•设计良好的操作界面。

在前端操作界面上也需要考虑客户体验。

减少客户因操作失误或不熟悉操作界面导致的风险。

•加强技术支持。

提供完善的客户支持渠道，如客服热线、在线咨询等，及时解答客户疑问和引导客户正确操作。

3. 设备防范•加强设备维护。

定期检查设备硬件、软件的安装、更新、维护，防止设备故障影响客户业务操作，造成客户损失。

•加强设备安全保护。

设立报警装置、设备防护装置，降低被盗、被损害的风险。

银行自动取款机安全保证措施作为现代金融服务的重要组成部分，银行自动取款机（ATM）既方便了人们的生活，也带来了一定的安全隐患。

为了确保ATM的安全性，银行和相关机构制定了一系列的安全措施。

本文将对银行自动取款机的安全保证措施展开详细阐述，以期为读者深入了解ATM安全提供参考。

一、物理安全措施1. ATM位置的选择与布置银行和金融机构在选择安装ATM设备时，会考虑到周围环境的安全因素。

特别是选择安装在高人流密集区域，如商业区、火车站等，可以增加人员的警觉性，降低非法分子作案的可能性。

此外，ATM设备的布置应使其易于被监控到，摄像头和警报设备应有很好的视野范围。

2. ATM设备的屏蔽保护为了防止ATM设备遭受破坏和盗窃，银行会采取一系列的屏蔽保护措施。

这些措施包括使用钢板和安全门等坚固的结构材料来加固机器外壳，增加物理阻碍，以便阻止恶意分子的攻击和破坏。

3. 安装闭路电视（CCTV）监控银行会在ATM设备周围安装闭路电视（CCTV）摄像头，监控设备及时记录可能发生的任何可疑活动。

这些摄像头通常会安装在距离ATM设备较近的地方，以确保对面部、手部等细节的清晰拍摄，从而有助于追踪和调查任何非法行为。

二、数据安全措施1. 采用加密技术为了保护用户的个人信息和资金安全，银行采用加密技术确保数据传输的安全性。

这种技术会将所有通过ATM传输的数据进行加密，使其对非法分子和黑客来说几乎不可逆转和窃取。

加密技术能有效地保护用户的密码、账户号码等敏感信息。

2. PIN码和安全认证ATM设备通常通过个人身份号码（PIN码）来验证用户身份。

这种安全认证方式需要用户在每次使用ATM设备时输入正确的PIN码方可进行交易。

此外，为了增加安全性，银行还会采取额外的身份认证措施，如指纹识别、人脸识别等，以防止他人冒用用户的身份。

3. 安装防窃听器设备为了防止非法分子在ATM设备上安装窃听器以窃取用户的信息，银行会在ATM终端内部安装防窃听设备。

ATM机安全防范知识一、不法分子通常利用银行下班后时间作案，因此银行在下班后，尤其是在夜间或凌晨，将看大门的保安挪到ATM机附近，最好是委派专人看守ATM机，提高警惕，观察周围有无可疑人员等情况。

二、如果有客户举报有人利用手机短信诈骗，应该立即主动报警，并密切观察客户在短时间连续转款的不正常现象，最好采取技术手段，设置自动报警门槛，让真正把客户的安全放在心上。

特别要反复宣传，在任何情况下，银行职员都不会要求持卡人提供密码。

三、每天巡查自助银行门，发现有不是自己安装的进门设备，立即拆除，以免客户上当受骗。

四、给自己的ATM机前设置安全环境，每天定时检查ATM外部是否装有可疑装置，并为等候的客户设置1米线，以提醒互相保持一定距离。

五、给ATM上输入密码的键盘设置遮挡装置，不要让客户用手或身体遮挡。

六、一旦有客户电话举报ATM操作中出现吞卡或未吐钞等问题，银行工作人员应立即赶往现场，不要等到次日上班之后。

要知道，任何先进的电子设备，都没有人工现场服务安全和及时。

七、将ATM交易时屏幕出现的操作说明和安全提示设置得简明扼要，不要让客户有误操作的可能。

八、客户交易结束后，ATM机要有提醒的警示声音，并设置一定时间内无人取卡的自动回收装置。

尽量为客户的安全考虑，并不断检查自己的服务有没有瑕疵和漏洞。

九、修改ATM交易凭条上的信息，不要让不法份子拾到之后可以利用。

安全用卡十项要领一、在人群拥挤的取款机上取钱或POS机上拉卡消费时，要用手或身体挡住他人视线，谨防他人偷窥密码。

二、在机上操作时，对于过于靠近机器的人，可礼貌地提醒他站在一米线外。

三、在ATM机上操作之前，请留意机身是否异常及周围是否有可疑附加物，如卡口附加物、张贴的可疑告示、微型摄像头等。

一旦发现，请马上不动声色地用手机拨打110或显示屏风告知的垂询电话。

四、切勿采用生日、电话号码、手机号码、家庭门牌号码及单一的容易被他人破译的数字作密码。

五、身份证与磁卡应分开放置，以防同时丢失后给他人盗取提供方便。

浅谈ATM自助设备案件的类型及防范措施近几年，随着金融科技发展，银行ATM自助设备广泛地使用，人们在体验到ATM带来的便捷性后，也看到ATM逐步地产生风险点，ATM案件呈现高发态势，这使客户的资金安全和银行的形象受到影响，银行不可避免地将ATM的风险防范作为工作重点。

本文试图总结归纳ATM自助设备案件发生类型及提出相应的防范措施。

（一）ATM自助设备案件发生类型1、“张贴通知”类不法分子先将自制装置放入ATM读卡器内制造“吞卡”假象，或是在ATM出钞口设置障碍，造成ATM吐钞不成功，同时在ATM旁粘贴假冒的“客户服务投诉热线”，引诱持卡人向所谓的“银行员工”或“公安人员”透露卡号、密码等安全信息，或直接将账户资金转移到其指定的账户上。

有时候，不法分子直接冒充ATM管理单位，在ATM机上张贴紧急通知或公告(如“银行系统升级”、“银行程序调试”等)，要求持卡人将自己银行卡的资金通过ATM转账到指定账户上，盗取持卡人存款。

2、机具盗取信息类不法分子事先在ATM插卡口里放入夹子等异物,使卡只能进不能出。

不法分子则守候在旁,偷窥客户输入密码或者诱骗客户按提示操作之后，银行卡仍不能正常退出,事主误认为机器吞卡。

等事主离开后,不法分子即从插卡口盗取银行卡,立即取款或更改密码后拿卡离开。

3、短信诈骗类不法分子通过某些渠道获得持卡人的手机号码，通过发送短信，冒充银行卡中心工作人员，告知顾客卡内信息已泄密，为保护账户资金安全，要求立即转移卡内资金。

有些顾客就会按照不法分子所设的陷阱把账号及密码告知，并将全部资金转移到不法分子所提供的账号里。

4、银行卡调包类取款人在ATM上操作时,身后有人提醒取款人钱掉了, 取款人弯腰捡钱。

刚拿到钱，身后的人就催促取款人快点, 取款人在匆忙取卡就离开了，过后才发现自己卡被调换，账户内的钱已被取走。

还有一种情况是，客户使用ATM取款时,不法分子上前搭话，分散其注意力，设法窃取客户账户信息和密码或调换银行卡。