下载文档原格式
企业贷前调查及风控措施作为一个贷款机构或银行，在放款之前进行调查并采取风险控制措施是至关重要的。
这些措施旨在评估借款企业的还款能力和信用风险，并确保贷款安全。
以下是一些常见的贷前调查及风控措施：一、贷前调查1.企业基本信息调查：了解企业的注册资料、经营状况、管理人员、股权结构等基本信息，以及企业目前的经营地点、经营规模等情况。
2.财务信息调查：审查企业的财务报表，评估企业的盈利能力、偿债能力和现金流量状况。
3.行业比较分析：了解企业所处行业的竞争情况、市场前景和行业发展趋势，评估企业的市场地位和竞争优势。
5.社会信用调查：了解企业的信用记录，包括是否有相关诉讼记录、关联方往来等。
6.资产状况调查：核实企业的资产状况，包括不动产、机械设备、存货等，评估企业的抵押担保能力。
二、风险控制措施1.贷款审批：根据贷前调查的结果，对借款企业的还款能力进行评估，决定是否给予贷款，并确定贷款额度和贷款利率。
2.抵押/担保要求：要求借款企业提供足够的抵押或担保，以降低贷款风险。
可以要求抵押不动产、机械设备等，或者要求担保机构进行担保。
3.还款计划：制定详细的还款计划，明确还款期限和还款金额，确保借款企业按时还款。
4.贷后监管：贷款发放后，对借款企业进行定期或不定期的贷后调查和监管，确保借款企业按照合同履行还款义务，并及时发现和解决风险。
以上是一些常见的企业贷前调查及风险控制措施，具体的操作可以根据不同的贷款机构和行业特点进行调整。
贷前调查和风险控制的目的是确保贷款安全和保护贷款机构的利益，同时也有助于提高贷款的效率和质量。
贷款机构和银行在进行贷款业务时应该高度重视这些措施，并采取适当的风险防控措施，以降低贷款风险，保障资金安全。
贷前调查五步法贷前调查五步法（适用个体工商户、中小企业）一、客户借款主体资格已认定；有固定的经营场所；已开户。
为什么要进行贷前调查？熟悉了解。
不熟悉不了解目的：获取有用信息。
二、贷前调查（五步法）：第一步、人品行为调查第二步、经营管理调查第三步、现金流量调查第四步、担保调查第五步、贷款判断。
第一步 :人品行为调查内容：（一）信用调查；（二）为人、能力调查；（三）行为调查（不良行为调查）；（四）诚信测试1、信用调查（1）是否有他行借款，履约情况（征信查询）；（2）为他人担保，民间借贷、高利贷等（走访笔录）；（3）查看合同履约情况；（4）了解家庭住址（看水、电、电话费用票据）。
2、为人、能力调查（1）婚姻状况、夫妻关系（走访了解）；（2）办事能力、处事的方法（面谈观察）。
3、行为调查（1）是否涉及黄、赌、毒、黑（走访了解）；（2）穿着讲究名牌，与经济实力不相称的消费习惯，开与自身经济实力不相称的高级车辆(观察行为)；（3）身体状况、性格、事业心(生活习惯了解)。
4、诚信测试方法：（1）要求借款申请人填写家庭收入、支出的表格；（2）要求借款申请人填写经营有关资产、负债表格；（3）客户经理对表格数据在贷前调查过程中核对，看相符程度，可分析出贷款的真实用途。
△要注意方法。
第二步: 经营管理调查内容方法：查实物看报表:生产型、流通型客户1、原材料、商品的进货渠道、品种、数量、稳定程度；2、产品或商品的库存及明细；3、应收帐款帐龄及明细；4、销售情况:生产型客户查销售额及销售对象;流通型客户查每天的销售流水以及按月累计数；5、原材料、商品采购成本（到库价格）；6、固定支出（人工、水电、房租、办公、物管费、固定资产折旧等费用）；7、税负；8、家庭收入；9、家庭生活开支、大宗支出（购买不动产、耐用消费品、子女上学等大额费用）；10、家庭不动产、汽车、有价证券等高价值资产；11、经营性固定资产。
服务型客户1、每天的收入流水及按月累计额；2、服务成本；3、服务水平（技术等级）；4、税负；5、家庭收入；6、家庭支出：家庭开支、不动产购建、消费开支（大宗消费）；7、家庭资产（同上）；8、经营性固定资产。
可编辑修改精选全文完整版公司客户授信业务贷前调查操作规程文件编号：编制部门：版次号：生效日期：目录0修改与审批记录................................................................................ 错误!未定义书签。
1目的和范围 .. (3)2定义、缩写和分类 (3)3职责与权限 (3)4基本规定 (3)5流程描述及操作要点 (4)6内外部规章制度索引 (7)6.1外部法律法规 (7)6.2内部规章制度 (7)7附录 (8)8记录 (8)0目的和范围为规范银行（以下简称“本行”）公司客户授信业务贷前调查的操作，强化信贷管理，防范信贷风险，提高业务办理效率和质量,结合本行实际,制定本规程。
本规程适用于公司客户授信业务贷前调查的控制活动。
1定义、缩写和分类(1)授信业务贷前调查，是指客户经理对已确定的申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估,对客户授信（担保）资格的合法性、客户的偿债能力（担保能力）和授信方案的合理性等做出全面调查、评价的过程。
(2)公司客户经理：指本行为实现经营目标和满足客户多元化、多层次、全方位服务需求，充分利用行内各种资源，运用市场营销手段，为本行客户提供个性化、专业化、综合性银行服务,具备综合素质的业务人员。
(3)公司客户经理分为：a)调查岗，负责公司业务调查工作；b)审查岗，负责公司业务审查工作。
2职责与权限3基本规定(1)双人调查。
授信调查应坚持“双人调查”的原则。
调查岗和审查岗同时参与贷前调查。
(2)实地调查。
客户经理应实地查访客户，了解客户经营管理状况。
授信前调查以实地调查为主，间接调查为辅。
(3)从事授信调查的客户经理应掌握本行有关信贷政策和操作流程，应掌握本行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。
某银行贷前调查工作规范ⅩⅩ银行贷前调查工作规范（第一版）第一章总则第一条为进一步规范贷前调查工作，防范信贷风险，提高资产质量，根据国家法规和总行信贷业务规章制度，特制定本工作规范。
第二条本规范适用于我行各项信贷资产业务和或有资产业务，包括综合授信、贷款、商业汇票承兑贴现、贸易融资、消费信贷、保函和贷款承诺等。
第三条贷前调查是所有信贷资产业务的必经环节，任何信贷业务未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。
第四条本规范规定了贷前调查的基本要求和一般程序，对于贴现、承兑、保函、贸易融资等各类业务，必须按照业务操作的特别要求，增加相关调查内容。
第二章贷前调查的原则第五条信贷业务贷前调查实行双人调查、实地查看和真实反映的原则。
双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由主办、协办两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见。
实地查看原则是指主办、协办信贷人员必须通过座谈、查帐等方式对申请人、保证人及抵（质）押品进行实地调查，核实所提供资料和财务报表的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押品的现状。
真实反映原则是指主办、协办信贷人员实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。
如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。
第三章贷前调查需收集的资料第六条贷前调查需收集下列资料：1、业务申请书（原件）；2、申请人、担保人经过年检的法人营业执照、法人代码证或政府的有关批文（验看原件、收复印件）；3、公司章程（验看原件、收复印件）；4、申请人、担保人法人代表授权委托证明文件（原件，如有必要需提供）；5、申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）；6、申请人或担保人的贷款证（卡）（实行贷款证的地区）；7、申请人、担保人的验资报告（原件或复印件，如有必要需提供）；8、申请人、担保人的前两个年度的财务报表及近期财务报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附件）；9、抵（质）押品产权证明（验看原件）、必要时提供经我行认可评估机构的评估报告（原件）；10、与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等（验看原件，收复印件）；11、银行认为需要提供的其他文件及证明等。
贷前调查工作指引第一章总则第一条为规范贷前调查工作，切实防范信贷业务风险，促进信贷业务规范开展，根据国家相关法律法规和《商业银行信贷管理办法》等规章制度制定本指引。
第二条贷前调查是指商业银行总行及分支机构受理申请人授信申请后，对申请人及授信业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行尽职调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定风险的过程。
第三条贷前调查必须遵循双人调查、实地查看和真实反映的原则。
第四条本指引适用于本行所有公司类授信业务的贷前调查，包括但不限于贷款、商业汇票贴现、承兑、保函等。
第五条贷前调查坚持以实地调查为主，间接调查为辅。
必要时，可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。
第二章授信业务的申请与受理第六条凡符合《商业银行信贷管理办法》关于授信业务申请要求的公司类客户，均可向本行提出授信申请，并根据授信业务种类提供下列基本资料：（一）公司类授信业务申请书（原件）。
（二）申请人、担保人经年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》、《组织机构代码证》、《企业税务登记证》（国税、地税）（验看原件、收集复印件）。
（三）申请人、担保人公司章程（验看原件、收集复印件）。
（四）申请人、担保人法定代表人证明材料、个人征信报告查询授权书及近期查询结果、法定代表人授权委托证明文件（原件）。
（五）申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）。
（六）申请人、担保人的贷款卡（验看原件、收集复印件）、查询密码、查询授权书及近期查询记录。
（七）申请人、担保人的验资报告，包括成立时的验资报告和变更股本后的验资报告（验看原件、收集复印件）。
（八）申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一期财务会计报表。
成立不足三年的企业，提供与其成立年限相当的财务会计报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附注）。
企业贷前调查及风控措施企业贷前调查及风控措施是指金融机构在向企业提供贷款前，通过一系列调查和控制措施来评估贷款申请人的资信状况、还款能力和风险水平，以降低不良贷款风险。
下面将从调查内容、调查方法、风控措施等方面详细介绍企业贷前调查及风险措施。
其次，企业贷前调查的方法可以包括现场调查、征信报告查询、商业信用报告查询、外部评级机构查询等。
现场调查是通过走访企业实地考察的方式收集企业信息；征信报告查询是通过查询征信中心的金融信用信息来了解企业的负债状况、逾期记录等；商业信用报告查询是通过查询商业信用报告机构的信息来了解企业的供应商信用、逾期付款记录等；外部评级机构查询是通过查询独立评级机构的评级结果来评估企业的信用等级和风险水平。
最后，企业贷前调查的风险控制措施主要包括合规审核、信用评级、抵押担保、还款能力评估等。
合规审核是通过核查企业的法律合规性，确保借款人身份合法、合同有效等；信用评级是根据调查收集的企业信息对其信用等级进行评估，从而确定贷款利率和额度；抵押担保是要求借款人提供有价值的资产作为贷款的担保，以保护金融机构的权益；还款能力评估是根据企业财务状况和预测的经营现金流，评估借款人的还款能力和偿债能力。
综上所述，企业贷前调查及风控措施是金融机构为了降低贷款风险，保障自身利益而采取的一系列调查和控制措施。
通过全面了解借款人的资信状况、还款能力和风险水平，金融机构可以在贷款审核过程中做出科学决策，降低不良贷款风险，保护自身利益。
同时，对于借款人而言，积极配合金融机构的贷前调查势必有助于借款人的贷款申请成功率提高，也能对借款人的经营状况和风险管理能力起到一定的促进作用。
贷前调查方案1. 概述贷前调查是银行或非银行金融机构在核定贷款之前，对借款人及相关方进行的调查、核实和评估的过程。
贷前调查是贷款风险控制的重要手段，可以有效减少贷款违约风险，确保贷款风险可控。
2. 调查内容贷前调查一般包括以下内容：2.1 借款人基本情况借款人的姓名、年龄、婚姻状况、职业等基本情况，以及是否有房产、车辆等抵押物。
2.2 信用状况借款人的信用记录、征信报告等信息，包括借款人的信用历史、信用卡使用情况、还款能力等。
2.3 收入和资产状况借款人的收入来源、收入状况，以及资产状况，作为还款来源的依据。
2.4 用途情况借款人的借款用途、资金用途计划等。
2.5 相关方调查贷款合同中涉及到的担保人、抵押人等相关方的基本情况、财务状况、信用状况等。
3. 调查方法贷前调查一般采用以下方法：3.1 线下调查通过面谈、电话调查、家访等方式，对借款人及其家庭、亲属、朋友等进行详细了解，获取更为真实准确的信息。
3.2 线上调查通过借款人的社交网络、电商等在线平台，获取更为全面的信息。
3.3 征信调查通过征信机构查询借款人的信用记录和征信报告，获取借款人的借款记录、还款能力等信息。
4. 贷前调查的意义贷前调查是银行或非银行金融机构核定贷款之前必须的环节，其意义主要体现在以下方面：4.1 降低风险贷前调查可以获取借款人及相关方的真实信息，进而合理评估其信用状况和还款能力，从而降低贷款违约风险，保护机构和投资人的利益。
4.2 提高贷款效率贷前调查可以有效筛选借款人，提高贷款的效率，避免无效贷款，减少机构资金的流失。
4.3 增强风控意识通过贷前调查，机构可以更好地了解贷款市场和客户，增强风险意识和防范意识，提高风险管理能力。
5. 总结贷前调查是银行或非银行金融机构核定贷款之前必不可少的环节，其针对借款人及相关方的基本情况、信用状况、收入和资产状况、借款用途情况等进行评估，旨在降低贷款违约风险、提高贷款效率、增强机构风控意识。
贷前调查前的九大准备工作“贷款七分在于选，三分在于管”，贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键,是信贷风险管理的第一道防线。
一个高质量的贷前调查能为以后的信贷决策打下良好的基础,从源头上控制风险。
凡事预则立，不预则废，要想保证贷前调查的质量，做好必要的贷前调查准备工作是非常重要的,接下来，本文跟您介绍一下,贷前调查要做九项准备工作.一、确定调查人员工作一：确定调查人员在进行现场调查之前,应首先确定参与调查的人员,贷前调查阶段需实行双调查人制度，也就是我们通常说的AB角。
A角负责收集、整理借款人和担保有关资料和信息，与B角共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，分析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益，形成调查报告后，A角B角均须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。
二、搜集资料工作二：接收、查看、分析受理岗移送的贷款资料调查人员在接收到受理岗移交过来的贷款资料后,在进行实地调查之前应当分析、查看面谈笔录、借款申请表及借款人提供的其他资料，对借款人的经营范围、经营场所、经营规模、所处行业等做初步了解。
工作三：查询借款人征信通过人民银行企业征信系统查询借款人、关联企业、法人代表及其配偶、股东等的信用记录,审查有无不良信用记录.这时需要注意的是，在查询客户的征信信息的时候，要在前期做好授权工作等.工作四：利用其他渠道对借款人做进一步的了解在上述工作的基础上,调查人员可利用多种渠道去调查了解借款人的信息,常见的渠道有工商信息查询网站、被执行信息查询、利用搜索引擎等。
想详细了解有哪些渠道可查看文章《资信调查，搜集客户资料渠道大汇总》。
在这个阶段，搜集客户信息侧重在以下方面：客户的基本情况,生产经营情况，财务情况，客户高管信息，客户面临的市场机构及挑战、本行对客户所处行业的信贷政策及以往同类型企业在本行的授信情况、客户所处行业的整体发展情况、客户在行业所处地位以及对行业影响的相关国家政策等。
贷前检查操作流程1目的本文件规定了 XX乡村银行（以下简称“本行” ) 贷前检查操作流程的操作规范和控制重点，旨在规范贷前检查工作，从源泉上控制信贷业务风险，保证信贷财产质量。
2合用范围本文件合用于本行客户经理在办理信贷业务时所进行的贷前检查工作。
3定义、缩写与分类3.1 定义贷前检查：指从接受客户申请开始，经过采集资料、非现场和现场检查、剖析、达成检查报告、形成检查结论的过程。
3.2 缩写无3.3 分类无4职责与权限部门 / 岗位职责与权限不相容职责1)负责接受客户申请，并进行初步审察，决定能否受理；客户经理岗2 ）依据《贷前检查重点》采集资料，负责贷前检查，达成贷前检查报告，形成检查结论。
5原则与基本规定5.1 原则1)双人检查原则。
对切合基本准入条件的客户，推行双人检查原则。
2)实地检查原则。
一定对客户、关系公司及担保状况进行实地检查，不得仅凭客户供给的资料达成所需信贷业务资料检查。
3)信息核实原则。
经过向客户来往公司或知情人、银行同业、中介机构、政府管理部门、专家等咨询、公然信息采集（如新闻媒体、网站等），核实所获守信息的真切性。
能够采纳电话、函证咨询、实地检查、信息查问等多种方式对信息的真切性进行核实。
4)完好性原则。
展开信贷业务检查前应当设计充分、完好的检查方案（包含检查方式、检查程序、检查内容、检查重点等），以防止重复和无序劳动，丧无效率。
5)客观公正原则。
对客户供给的信息不行盲从、不行偏信，须客观公正地展开尽责检查，保证检查的独立性、客观性、科学性。
5.2 基本规定无6流程描绘与控制要求阶段6.1 受理申请环节风险点环节名称: 客户申请合用部门: 客户;合用岗位: 客户;职责要求: 提出贷款申请。
操作规范: 客户以书面形提形式向客户经理提交借钱申请书，内容主要包含客户基本状况、申请贷款品种、金额、限期、用途、担保方式、还款根源等。
环节名称: 受理申请风险描绘 :合用部门: 公司业务部门 ;个人业务部门 ;受理借钱用途不合规、借钱人生产经营活动合用岗位: 客户经理岗 ;客户经理岗 ;不合法、无充分还款根源、借钱人有重要不职责要求: 负责受理客户借钱申请。
贷前调查工作指引贷前调查工作指引第一章总则第一条为规范贷前调查工作，切实防范信贷业务风险，促进信贷业务规范开展，根据国家相关法律法规和《商业银行信贷管理办法》等规章制度制定本指引。
第二条贷前调查是指商业银行及分支机构受理申请人授信申请后，对申请人及授信业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行尽职调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定风险的过程。
第三条贷前调查必须遵循双人调查、实地调查和真实反映的原则。
第四条本指引适用于本行所有公司类授信业务的贷前调查，包括但不限于贷款、商业汇票贴现、承兑、保函等。
第五条贷前调查坚持以实地调查为主，间接调查为辅。
必要时，可通关外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。
第二章授信业务的申请与受理第六条凡符合《商业银行信贷管理办法》关于授信业务申请要求的公司类客户，均可向本行提出授信申请，并根据授信业务种类提供下列基本资料：(一)公司类授信业务申请书（原件）。
（二）申请人、担保人经年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》、《组织机构代码证》、《企业税务登记证》（国税、地税）（验看原件、收集复印件）。
(三)申请人、担保人公司章程（眼看原件、收集复印件）。
(四)申请人、担保人法定代表人证明材料、个人征信报告查询授权书及近期查询结果、法定代表人授权委托证明文件（原件）。
(五)申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）。
（六）申请人、担保人的贷款卡（验看原件、收集复印件）、查询密码、查询授权书及近期查询记录。
(七)申请人、担保人的验资报告，包括成立时的验资报告和变更股本后的验资报告（验看原件，收集复印件）。
(八)申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一期财务会计报表。
成立不足三年的企业，提供与其成立年限相当的财务会计报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附注）。
(九)相关资质证书，特殊行业还须提供有权机关核发的从业许可证和批准文件（验看原件、收集复印件）。
(十)申请人最近半年所有开户银行对账单。
(十一) 抵（质）押品产权证明（验看原件，收集复印件）、抵（质）押物预评估报告和作价依据（原件）。
（十二）申请人主要资产证明材料（包括房地产证明、机器设备清单、存货清单、应收账款清单、对外投资合同或协议书等）；与贷款用途有关的资料，包括但不限于购销合同、合作协议等（验看原件，收集复印件）。
(十三)本行要求提供的其他文件及证明等。
第七条贴现、承兑、保函等业务须根据有关操作规程的要求对上述材料进行必要简化或增补。
非首笔业务、低风险业务可以对上述资料适当简化，但资料简化不得影响授信业务的合法合规性。
净利润等状况分析其经济实力和抗风险能力。
2.经营能力分析通过测算和比较销售利润、净利润等指标对申请人的盈利水平、盈利稳定性和持久性作出分析和判断。
通过测算和比较应收账款回收期、存货周转率、应收及存货增值是否超过销售收入的增长等因素，对申请人经营能力进行判断。
经营能力分析采用的财务指标主要有：盈利能力比率、效率比率、增长比率。
盈利能力比率主要包括销售利润率、营业利润率、税前利润率、销售净利润率、成本费用利润率、资产收益率、净资产收益率、总资产报酬率、投资收益率、主营收入现金率、毛利率、投资收益现金率等。
效率比率主要包括总资产周转率、固定资产周转率、应收账款周转率、权益报酬率、全部资产现金回收率、商品销售率等。
增长比率主要包括净利润增长率、总资产增长率、总负债增长率、资产净值增长率、营业收入增长率、利润增长率等。
3.资产负债结构分析通过测算与比较资产负债率、齿轮比率、长短期负债结构、银行负债明细，分析并判断申请人负债总量、结构是否合理偿债能力是否充足。
资产负债结构分析采用的财务指标主要有：杠杆比率、齿轮比率，主要包括资产负债比率、负债与所有者权益比率、负债与有形净资产比率、利息保障倍数、长期债务与营运资金比率、齿轮比率等。
4.变现能力分析通过测算与比较流通资产的质量及流动比、速动比和银行借款等刚性负债占流动负债的比重，分析并判断申请人偿债压力以及短期偿债能力。
采用的分析指标主要包括流动比率、速动比率、现金比率、营运资金、现金到期债务比、现金流动负债比、担保比率等。
5.现金流量分析通过计算过去、预测未来的经验活动、投资活动、筹资活动的现金流入、现金流出和净流量的情况，分析申请人现金流量的历史状况及还款情况，判断申请人的还款资金来源及其稳定性，确定其是否具备还款能力。
对于短期资产业务，应重点分析正常经营活动的净现金流量是否足够偿还贷款。
对于中长期业务，应重点分析未来的经营活动中是否能够产生足够的净现金流量偿还本息，并在充分调查和分析的基础上，结合申请人的经营计划、财务预算，编制现金流量预测表。
根据上述对经济实力、经营能力、资产负债结构和现金流量的分析和风险度测算，综合评价申请人是否具备举债能力和到期偿还贷款能力。
第十七条借款用途和还款来源调查与分析(一)借款用途通过对申请人的基本情况、生产经营情况和投资情况的调查和分析，结合申请人的生产经营和投资的实际资金需求、资金周转周期和回收期，以及申请人的资金筹集和到位情况，推断申请人的生产经营情况是否正常，授信业务申请的实际目的是否真实，申请的金额和期限是否合理、准备，通过资产和负债的动态平衡分析申请的必要性，该申请能否支持其经营发展的正常要求，包括授信业务的季节性需求、临时性需求和长期性需求。
(二)还款来源通过对申请人的财务状况调查分析，结合申请人生产经营活动、投资活动、筹资活动的现金流量及净现金流量的动态分析，推断申请人的现金流入的来源是否可靠，包括自身盈利、贷款回笼、其他收入和其他筹资来源能否充分保证还款计划的实施和落实。
第十八条担保的调查与分析担保的目的是保障债权的实现和减少债权损失，选用的担保方式应符合《担保法》和本行相关制度的基本要求，并根据申请人类型、业务品种、申请金额的大小、期限长短和风险程度选择确有代偿能力并易于实现的担保方式。
(一)对担保人的调查与对借款人的调查程序、内容、方法以及收集与核实的资料一致，但必须注意审核：担保人是否符合《担保法》中的规定要求，具有合法的担保资格；担保人是否具有良好的资信水准、清晰的财产权属，并有充分的代为清偿能力；担保行为是否得到担保人董事会或股东会同意或授权；需审核的其他事项。
重点调查分析内容包括：担保人履行担保义务的历史记录、是否了解贷款的真实用途、担保人履约的经济动机以及与申请人之间的关系、目前对外所提供的保证金额等。
如果担保人是申请人的关联公司，或者担保人与申请人之间存在较多经济利益关系，应侧重于分析有无代偿性现金来源，防止其通过互保、循环担保方式削弱担保的有效性。
（二）抵（质）押担保须调查的事项包括：审核抵（质）押物是否符合《担保法》中的规定要求；查验抵（质）押物的权属、当月用途与抵（质）押情况；合理测评抵（质）押物价值，按本行有关规定折扣率水平计算其权利价值；申请人财产行使抵（质）押行为是否得到董事会或股东会的同意或授权；分析抵（质）押物的价值变动趋势和变现能力。
其中：抵（质）押物的折价应综合考虑取得抵（质）押物的时间和价格、目前市场交易价格、评估机构的评估报告、抵（质）押物的变现能力等因素，对抵（质）押物的价值给予不同的折扣。
具体折扣率按本行相关规定执行。
(三)调查人员必须坚持上门实地核保和双人核保，核实担保主体资格是否合法，担保行为的真伪和担保能力的充足程度，核实抵（质）押行为的合法合规性，抵（质）押物的真实性和权利完整合法性，抵押和出质行为是否为抵押人和出质人真实的意思表示等。
核保过程中需注意的问题：1.调查人员必须对担保人出具的担保法律文件的真实性、有效性负债，需要法定代表人签字、盖章的，调查人员应现场见证。
由授权代表签字、盖章的，调查人员应现场见证。
由授权代表签字、盖章的，调查人员应现场见证其行使授权行为，并与原件核对无误。
授权书原件应作为法律要件予以留存。
2.通过查询人民银行的征信系统，了解保证人的对外担保及负债规模是否适度，对于担保或负债规模过度的保证人不能接受其担保要求。
3.保证人或提供的抵（质）押物是国有性质的，调查人员应取得有权部门的相关批文原件或留存加盖有权部门公章的批文复印件。
4.担保人出具担保（含抵、质押）的程度与担保人章程不符的，调查人员应按法律法规的要求请担保人补齐相关法律文件。
5.采用抵押担保方式时，调查人员应核实抵押物是否存在出售或出租情况，掌握抵押物出租的租期、租金及承租人的使用情况。
6.以房产或土地使用权作为抵押物时，调查人员须查明取得土地使用权的途径、土地使用权性质、权属及全体共有权人是否同意抵押的真实意图。
7.原则上应尽量防止出现关联客户互保、同行业客户互保的情况发生，以避免系统性和行业性风险。
第十九条结算往来和合作潜力调查与分析：主要调查申请人在我行结算情况，包括日均存款、信贷业务往来演变、目前状况、综合收益率等，并对申请人的业务背景特殊情况及可能带来的综合收益及附加价值等进行调查分析。
第五章信贷调查报告的撰写第二十条调查人员经实地调查后，对不具备条件的授信业务，应及时向申请人做好解释工作并返还所有资料；对具备资格和条件的，应及时将贷前调查与相关分析结果形成贷前调查报告。
第二十一条调查人员对申请人及其提供的担保措施调查完毕之后，须独立、认真撰写调查报告，做到立场公正、观点独立。
调查人员在贷前调查报告中须明确提出贷与不贷的调查意见，且不受外界因素影响。
调查意见以主办调查人员调查意见为主，协办调查人员可发表不同意见。
第二十二条授信业务贷前调查报告须符合下列要求：(一)撰写贷前调查报告应以贷前审查与实地调查的结果为基础；（二）要求贷前调查报告内容详实、数据准确、及时完整，格式统一、规范；(三)对申请人的经验现状、财务状况和发展前景的综合评价应客观、公正、科学；(四)授信业务种类、金额、期限、利率、担保方式等要素齐全、明确、无误。
第二十三条贷前调查报告应包括但不限于下列内容：授信业务基本要素、申请人基本评价、申请人财务状况、申请人信用状况、申请人主营业务发展的前景分析、信贷需求的和理性分析、还款来源分析、信贷业务风险点及防范措施、综合收益分析和综合意见及结论。
贷前调查报告格式可具体参照附件1-3至附件1-5。
第二十四条调查人员完成贷前调查报告的撰写后，应由调查人员和本部门或分支机构负责人共同签字确认，与申请人提供的基础材料一并交授信审批部门审查、审批。
第六章特别规定第二十五条申请人为集团性公司的，在贷前调查中既要分析母公司（合并报表口径）的整体经营和财务情况，也要分析母公司本部自身经营和财务情况，重点调查分析母公司本部与下属公司在人事、财务、销售等方面有无控制关系、有无经营性现金流入、具体融资用途、有无过度举债等。
