校园贷产生的原因及对策

高校“校园贷”的成因及风险防控

1. 引言

1.1 高校“校园贷”的现状

高校“校园贷”的现状可以说是日益严重。随着互联网金融的发展和普及，越来越多的学生被一些不法分子引诱或诱导参与校园贷，导致贷款利息高、风险大、违法风险等问题。校园贷在一定程度上已经成为当今高校学生贷款消费的主要形式之一。尤其是在一些经济发达的大城市和高校，校园贷的违法成本、财产风险、学业保障等问题已经成为一些高校学生及家长关注的焦点。一些学生为了追求更好的生活或消费，会通过校园贷快速获得资金，但随之而来的可能是高额利息和违法风险。这种风险往往会给学生和家庭带来极大的经济和心理压力，甚至会影响到学业和健康。如何有效防范和解决“校园贷”的问题已经成为高校管理和社会各界共同关注的焦点。

1.2 校园贷的定义

校园贷，即校园贷款，是指在高校学生中流行的一种非正规贷款方式。通常是指私人或小额贷款公司向高校学生提供的短期贷款服务，主要用于支付学费、生活费或其他消费。校园贷一般无需抵押物，审核流程相对简便，放款速度快，吸引了很多学生群体。校园贷款利率相对较高，往往远远超过正规金融机构的贷款利率，存在一定的风险性。由于学生群体的特殊性，容易陷入还款困难的境地，甚至滋生了一些不法分子通过校园贷款实施欺诈行为。校园贷在某种程度上解决了学生的急需资金问题，但也带来了一系列的社会问题。当前，校园贷款已成为高校管理和学生教育的重要问题之一，亟待相关部门加强监管和规范。

1.3 校园贷的成因

校园贷的成因是多方面的。随着社会经济的发展，大学生在生活、学习上的压力增加，需要更多的资金支持。而传统金融机构对于大学生贷款受限，无法满足其需求，一些非法的贷款渠道得以滋生。一些学生缺乏正确的金融理念和风险意识，对校园贷的风险认识不足，从而盲目接受校园贷。一些不法分子利用学生易受欺诈的特点，通过各种手段诱导学生接受校园贷，从而牟取暴利。部分学生因为消费观念不健康，盲目攀比，导致财务困难，只能通过校园贷来缓解压力。校园贷的成因是由于多方面因素的综合作用，需要从各个方面采取措施来加以防范和解决。

“校园贷”的风险及其防范对策

随着互联网金融的发展，校园贷已经逐渐成为一种普遍的借贷方式。但是，由于校园贷的利率高、透明度低、风险大、法律保护不足等原因，许多学生陷入了无法承受的债务困境。因此，校园贷的风险必须引起学生和家长的高度重视，并采取有效的防范措施。

首先，需要提高学生的风险意识，避免盲目借贷和超负载借贷。学生应该了解校园贷的基本利率、期限、服务费等内容，并根据自身实际情况选择适合自己的贷款方式。同时，学生还应该制定合理的财务规划，避免过分依赖校园贷或其他借贷方式，尽可能减少债务风险。

其次，加强校园贷监管，减少不法分子的作恶。校园贷市场应该规范化，建立健全的监管机制，对校园贷公司的资质、经营状况进行严格审查，并及时公布信息。对于非法的校园贷公司，有关部门应该进行严格打击和取缔，维护学生的合法权益。

第三，推动校园贷市场的多元化和协作。学校、银行、金融公司等多种机构应该协作开展校园贷业务，提高市场透明度和竞争力。同时，可以推广其他低风险、低利率的金融服务，吸引学生选择合理的贷款方式。

最后，学生应该了解相关法律和法规，增加自我保护能力。在签订贷款合同前，应仔细阅读合同内容，了解自己的权利和义务，避免因合同条款不清晰而受到不平等待遇。同时，如果发生纠纷或受到侵害，应及时向有关部门投诉或寻求法律援助。

龙源期刊网

浅析“校园贷”现象的危害、原因和对策

作者：杨婵

来源：《教育信息化论坛》2017年第08期

摘要：“校园贷”问题引起了社会各界的广泛关注，本文探讨了“校园贷”现象存在的基本情况、隐藏的基本危害、形成的基本原因和治理的基本对策。

关键词：校园贷；危害；原因；对策

一、“校园贷”现象存在的基本情况

（一）“校园贷”现象的历史进程

“校园贷”现象是近几年来在高校出现频率非常高的现象。2009年银监会出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》，该通知要求各类银行不能给18岁以下的人办理信用卡。年满18岁的大学生办理信用卡，必须征得父母的同意，并签字。自此，各类银行基本停止了对在校大学生的信用贷款业务。但大学生是一个巨大的消费群体，对贷款存在强劲的市场需求。这激发了网络贷款平台、电商公司和P2P等平台的市场占有欲望。自此以后，校园贷在大学校园以雨后春笋般的姿态出现。诸如“无息贷款”、“用明天的钱，做今天的梦”之类的有关“校园贷”的各类广告层出不穷。许多大学生花着貌似轻易得到的钱，到了还款期却无力支付各种陷阱下的“低利息”，最终走向了死胡同。

（二）“校园贷”的基本种类

校园贷大致分为三种基本类型：一是分期购物平台。这些平台对高校学生提供额度较低的现金贷款业务，以服务大学生为主让其分期购物，趣分期、分期乐是该类型的代表等；二是P2P 贷款平台。它属于个人与个人之间的小额信用借贷交易，大学生借贷主要用于助学和创业，电投贷的名校贷、投校园贷是该类型的代表；三是电商平台。它们是淘宝的蚂蚁花呗、京东白条等提供顾客在自己平台内消费的一种平台。

（三）“校园贷”的基本规模

从2014年以来，“校园贷”以惊人的速度发展，发展的规模令人咂舌。我国大学生人数为3000万，2014 年艾瑞咨询数据显示，学生互联网消费金融规模已达到 30 多亿元。2015 年阿里巴巴旗下理财平台蚂蚁聚宝发布了《大学生理财报告》，结果显示，在全国3000 多万在校大学生中，超过 35%的人在过去一年尝试了互联网理财。2016年苏宁金融研究院对校园金融市场进行研究并指出市场规模会超过 200 亿元，而且大学生在金融市场的占比可能达到 18%。

-

. z. 什么是校园贷：校园贷是近年来互联网金融开展最迅猛的产品之一。只要你是在校学生，网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请信用贷款。

▲如果是正常的信贷，是一种金融工具，是互联网+时代创新开展的金融理财衍生效劳，它确实为大学生翻开了一扇解决经济困难的窗，用得好，就能发挥校园贷的正向功能。

▲如果是不良信贷，即我们经常提到的校园不良网络信贷，它一般披着具有诱惑力的迷人外衣，打着申请便利、手续简单、放款迅速的旗号，喊着花明天的钱，圆今天的梦，总有一款满足你的口号，像金融毒品一样能够让大学生欲罢不能。目前校园网贷出现各种问题的都是这些不良信贷。

不良校园贷大多具有信息审核不严、高利率、高违约金的特点，可以在短时间内像滚雪球一样使原本的千元贷款滚成万元乃至数十万欠款。不良校园贷通过低门槛借贷引诱大学生过度消费，不注重贷款人信息保护，甚至以威胁、骚扰、公布裸照等**方式催还贷款，引发了大学生出走、自杀等极端现象，给高校和大学生本人带来非常不好的影响。

二、"花明天的钱，挖今天的坑〞，网贷深坑知多少

1、费率不明。一些校园不良网络借贷平台往往只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高效劳费的分期本钱，甚至隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等。看似免息、低息的平台通常高达20%以上，成了"高-

. z. 利贷〞，逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多。很多大学生因为一时冲动购物而选择贷款，最终要归还的"本息和〞相当于贷款本金1.5倍，甚至更多。