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外资银行在中国百年的发展演变
外资银行在中国的发展可以追溯到19世纪初。
在那个时期，当时的五个大国英国、法国、美国、日本和俄罗斯都向中国出口商品，为了方便贸易，它们建立了自己的银行。
20世纪初，随着中国经济的发展，外资银行的业务范围逐渐扩大。
它们为中国的外贸提供了许多帮助，同时也开始向中国提供贷款和其他金融服务。
这些银行的业务范围主要集中在华南地区和长江流域地区。
在20世纪40年代和50年代，中国经历了许多政治和经济的变化。
外资银行在中国的业务遭受了严重的打击。
在1952年，中国政府收回了所有外资银行的资产，并把这些银行合并成了中国工商银行。
在20世纪70年代，中国逐渐开放了经济。
外资银行又开始出现在中国市场上。
在1984年，中国政府批准了第一家外资银行——香港上海汇丰银行在中国的设立。
此后，越来越多的外资银行涌入中国，它们在中国的业务范围不断拓展，开始提供投资银行业务等高端金融服务。
2001年，中国加入了世界贸易组织，这一步使得外资银行在中国更加开放。
中国政府对外资银行的壁垒也逐渐消除。
2012年，中国进一步放宽了外资银行在中国的经营范围，为外资银行带来了更多的发展机会。
现在，外资银行在中国已经成为了中国金融领域一股重要的力量。
它们可以提供与金融市场动态相适应的、高性能的金融商品和服务，满足了人们日益增长的金融需求。
随着中国金融一体化不断深入，外资银行在中国的发展前景愈加广阔，将促进中国金融市场的繁荣稳健发展。
外资银行在中国的发展现状及问题随着中国不断向外界开放，外资银行在中国的发展也趋于稳步增长。
但是，这一过程中面临的问题也越来越多，下面就外资银行在中国的发展现状及问题进行探讨。
发展现状：自2004年以来，中国对外资银行的开放逐渐放宽，引进了大量外资银行。
目前在中国境内运营的外资银行主要包括美国花旗集团、汇丰银行、渣打银行、德意志银行、法国巴黎银行、瑞士信贷银行等多家大型银行，它们在中国开展业务以及市场份额越来越高。
外资银行在中国的主要业务涵盖财富管理、个人存款、企业贷款、信用卡等，拓展的业务涉及涉及证券、基金、信托、保险等多个领域，对中国的金融市场做出了积极贡献。
问题：1.受到监管制约外资银行在中国的经营受到多重监管制约，目前还不能自主经营像国内银行那样的业务，比如房地产信贷、投资性质的基金、国际金融资产管理等，这些限制给外资银行带来了较大的不便。
另外，外资银行在中国的业务范围也是受到制约的，其涉及的金融产品及业务场景、战略规划等都受制于国内银行主管部门。
2.难以融入地方市场外资银行在中国开展业务时，难以理解市场需求以及区域化的特殊性，他们所推出的产品在市场上缺少足够的认可度，很难有效地渗透入中国市场，获得大量用户。
3.压力加大外资银行在中国的角色逐渐转换成为竞争对手，对中国银行业的市场份额产生直接影响。
除此之外，他们还要承受人员成本、服务费用等成本压力，并面临着寻求高增长和满足投资者回报的压力。
综上所述，外资银行在中国发展的优点与不足是并存的。
开发前景广阔，但是也面临多种挑战，为了在中国金融市场上获得持续的增长，外资银行需要切入当地市场需求以及特色，促进创新及探索更为有效的运营方式。
外资银行发展现状外资银行是指在中国境内设立的，资本来自于国外的银行机构。
外资银行自上世纪90年代起，在中国逐渐开展业务，成为中国金融市场中不可忽视的一部分。
如今，外资银行在中国的发展已经取得了显著的成绩，具体表现如下。
首先，外资银行的业务范围不断拓展。
过去，外资银行主要在中国开展跨境贸易融资和外汇业务，现在已经逐渐扩大到零售银行、公司金融、资产管理等领域。
外资银行引入了先进的金融理念、产品和服务模式，为中国金融市场注入了新的活力。
其次，外资银行的业务规模不断扩大。
外资银行逐渐增加在中国的分支机构数量，扩大业务规模。
根据中国银保监会的数据，截至2020年底，外资银行在中国境内的资产总额超过6万亿元人民币，贷款余额超过3万亿元人民币。
外资银行在中国境内的资产规模逐年增长，为中国经济的发展提供了有力的资金支持。
再次，外资银行在中国金融市场中发挥了积极的竞争作用。
外资银行的进入，使得中国金融市场变得更加开放和竞争，提高了金融服务的质量和效率。
外资银行通过培训和技术转让，提升了中国银行业从业人员的专业素质和运营水平，推动了整个行业的发展。
最后，外资银行在中国金融体系中的地位不断提升。
外资银行在中国的发展，得到了中国政府的高度重视和支持。
中国政府大力推进金融改革开放，放宽了外资银行在华业务的准入限制，制定了一系列针对外资银行的优惠政策和措施。
目前，外资银行已经可以在中国独立设立法人银行，持续扩大在中国的业务规模和市场份额。
总的来说，外资银行在中国的发展现状可谓是蓬勃向前。
随着中国金融市场的不断开放和国际化进程的推进，外资银行有望在中国取得更加广阔的发展前景。
外资银行的进一步发展将为中国经济的转型升级提供更多的金融支持和服务，推动中国金融市场向更高水平发展。
内容提要2007年4月，中国银监会正式批准一些外资银行可以在中国开展全面人民币业务，汇丰、渣打、花旗、东亚等外资银行已经开业，由此拉开了中外银行同台竞技的序幕。
本文分析了外资银行积极抢占零售业务市场、积极运用营销手段，倡导人性化服务、力求通过合作进行竞争达到共赢等三项在中国的发展策略。
关键词：外资银行；国内银行；发展策略目录一、外资银行对中国银行的评析................................... 错误！未定义书签。
二、外资银行在中国的发展策略分析............................... 错误！未定义书签。
(一)积极抢占零售业务市场 (1)(二)积极运用营销手段，倡导人性化服务........................ 错误！未定义书签。
(三)力求通过合作进行竞争达到共赢............................ 错误！未定义书签。
三、结语....................................................... 错误！未定义书签。
参考文献：.. (3)论外资银行在中国的发展策略2007年4月，中国银监会正式批准一些外资银行可以在中国开展全面人民币业务，汇丰、渣打、花旗、东亚等外资银行已经开业，由此拉开了中外银行同台竞技的序幕。
本文分析了外资银行积极抢占零售业务市场、积极运用营销手段，倡导人性化服务、力求通过合作进行竞争达到共赢等三项在中国的发展策略。
2006 年12 月11 日，中国银行业开放过渡期结束，外资银行可以向本地公司客户以及个人客户提供人民币业务。
随着《外资银行管理条例》的出台，对于经营人民币业务执照的限制将进一步取消。
目前，外资银行在中国有198 家分行，大概有70 家是代表处，所有这些机构都是在24 个城市进行运作的。
并且，已有12家外资银行获准将中国境内分行改制筹建为外资法人银行，除汇丰银行(中国)有限公司、渣打银行(中国)有限公司、东亚银行(中国)有限公司、花旗银行(中国)中国有限公司已经获准开业，其余8家正在进行改制筹建的外资银行是：恒生银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、新加坡星展银行、荷兰银行、永亨银行、新加坡华侨银行、美国摩根大通银行。
外资银行策略及在中国的发展外资银行是指在中国境内注册并以外国资金为主的金融机构。
自中国加入世界贸易组织以来，外资银行在中国迅速发展，成为了国内金融体系的重要组成部分。
本文将探讨外资银行在中国的发展，并分析其策略。
外资银行进入中国市场的主要策略是与国内银行合作，通常采取合资或合作的形式。
这种策略允许外资银行利用国内银行的网络资源、市场知识和品牌影响力，以降低进入市场的风险和成本。
与此同时，国内银行也可以通过与外资银行合作，提升自身的国际竞争力，并获得技术和管理经验的进一步提升。
在中国，外资银行的发展主要受到两个方面的影响：市场需求和监管政策。
随着中国经济的快速增长和人民币国际化进程的加快，外资银行在提供跨境金融服务、外币业务和金融创新方面具有独特的优势。
此外，对于一些小型企业和个体经营者而言，外资银行可能更具吸引力，因为它们更注重贷款创新、综合金融服务和高端客户管理。
然而，外资银行在中国市场面临一些挑战。
首先，竞争激烈。
国内银行在中国市场具有天然的优势，如庞大的客户基础、深厚的关系网络和强大的资本实力。
此外，外资银行还需要适应中国的商业环境、文化和法律法规，这对于新进入市场的外资银行来说可能是一项艰巨的任务。
为了在中国市场取得成功，外资银行应制定适合的战略。
首先，他们应该充分了解中国的市场需求和竞争格局。
其次，他们需要与国内银行建立紧密的合作关系，并充分利用合作伙伴的优势。
例如，可以通过合资或合作的方式，与国内银行共同开发金融产品、共享市场资源和客户信息、提升服务质量。
此外，外资银行还可以打造自己的特色产品和服务，以满足中国消费者的需求。
同时，外资银行还应关注技术创新和数字化转型。
中国的金融科技发展迅速，外资银行可借助新技术提升服务效率、降低运营成本，并开拓新的商业模式。
例如，可以通过移动支付、在线借贷、智能投资等创新方式吸引年轻一代的消费者。
此外，外资银行还应积极参与社会责任活动，树立良好的企业形象。
外资银行在的发展和经营策略集团标准化工作小组 [Q8QX9QT-X8QQB8Q8-NQ8QJ8-M8QMN]外资银行在中国的发展和经营策略外资银行在中国的发展和经营策略1黄宪熊福平2论文提交时间：2004/12/0武汉大学商学院发表于《金融研究》2005年2期摘要：本文根据外资银行跨国经营的理论，对外资银行在中国金融市场的发展阶段、动机和经营策略作了较全面的分析，并着重考察了中国加入WTO后在华外资银行经营行为的变化和调整，意在探讨隐藏在这些变化后的外资银行在中国发展的整体策略。
关键词：外资银行经营策略引言中国加入WTO后，外资银行对我国银行业的挑战和竞争，以及我国应该采取的应对策略一直是金融理论界和实务界高度关注和讨论的焦点，但这些研究基本是以外资银行在母国的经营策略和方式来推断它们在中国的经营方式和竞争策略。
我们研究的出发点认为，外资银行进入中国金融业，无论从动机到经营手段和竞争策略都应该是一个理性的和不断调整的过程，它基本上应该与跨国银行投资理论和理念吻合。
根据中国经济改革和开放的进程和程度，研究外资1该论文是武汉大学“211”国家第二期项目子项目“入世后中国金融业竞争力研究”的系列研究成果之一2黄宪(1954——)，金融学博士，武汉大学商学院教授，博导；熊福平（1974——），武汉大学商学院博士研究生银行在华经营动机、实际采取的运作方式和不断调整的竞争策略，首先应该做到“知彼”，这才是我国银行业进行对策研究的前提。
因此，本研究对中国银行业分析外资银行这个竞争对手和制定下一步应对策略具有现实意义。
一、关于银行跨国经营的理论研究和文献综述关于外资银行进入他国市场的研究，两方面的问题尤为重要，一是外资银行进入的原因，也就是说具体影响外资银行进入他国市场的因素；二是外资银行进入的策略，包括进入方式的选择和进入后的市场竞争策略。
目前的研究文献也大多集中对两个问题的讨论上，同时往往伴随着对外资银行进入一国市场对其国内银行、银行监管、货币政策、企业信贷行为等的影响分析等等。
（一）对外资银行进入动机和影响因素的研究有代表性的研究外资银行跨国经营的基础理论主要有两种：一是“内部化理论”，强调银行跨国经营的内在原因是降低自身在市场竞争中的交易成本，将在国际市场各种交易活动纳入一个实体的内部范围；二是在此基础上发展起来的“国际生产折衷理论”。
这种理论考虑了跨国经营的产品优势和地域优势等因素，它强调外资银行在东道国提供差异性产品的能力。
这种能力的获得来自于外资银行掌握的独特银行技术和管理经验、先进的组织结构与东道国当地的具体市场情况的有机结合，建立起充分发挥各自比较优势的基础。
这种理论已经成为分析外资银行跨国经营的主要理论之一。
作为企业，银行经营的最终目的是为了获取必要的利润回报，实现银行企业价值的最大化，这也是外资银行进入他国市场的必然要求。
尽管目的相同，但诱发外资银行进入的直接因素却不尽相同，主要有如下因素：东道国和银行经营所在国经济关联程度的提高东道国和银行经营所在国经济一体程度的提高，分别体现在两国间贸易和投资的增长上。
一国国际贸易和国际投资的发展，离不开必要的贸易融资条件的支撑以及足够的金融资本的扶持。
在激烈的国际市场竞争中，如果母国企业和银行间存在着比较固定的良好合作关系，会极大地提高企业的对外竞争力。
因而，国际性企业向境外的扩张，经常伴随着其伙伴银行的业务同时向境外扩张。
国际学术界对银行伴随跨国企业经营的研究较多。
早期的研究主要有Grubel和Gray（1977）、Gray（1981）以及Kindleberger （1983）等。
他们认为，国际银行往往跟随本国非金融企业的投资，而进入他国市场，并以这些企业作为主要服务对象。
经济学家们使用了不同的经济变量来反映两国间的经济关联程度，主要考虑的变量包括两国间的地理位置、两国双边贸易量和双边直接投资量。
对两国间经济关联程度和银行业与直接投资关系的实证研究都较多的表明，两者间存在显着的正相关。
例如，Goldberg和Saunders（1980和1981），Goldberg和Johnson（1990），Brealey和Kaplanis（1996），Yamori（1998）等使用双边贸易量、非金融部门直接投资量等作为经济关联程度的衡量标准，而Ball和Tschoegl（1982），Grosse和Goldberg（1991）则将两国地理位置纳入了考虑经济关联的因素分析变量。
这些研究的结论都证明，外资银行的进入与国家间贸易、资本往来之间存在着重要联系。
Esperanca和Gulamhussen（2001）的实证结果还表明，国际性银行进行跨国投资活动不仅追随公司客户，而且追随着诸如永久移民或非公民永久居住者这样的非公司客户。
尽管“跟随客户动机论”获得学术界了广泛的认可，但也有部分学者提出不同的看法。
他们认为，两国间经济关联程度与银行业进入正相关并不一定说明银行是伴随着跨国企业活动的，也理解为是银行业的跨国经营反过来为其客户的扩张创造了积极条件，还有可能是其他的经济因素的变化同时促进了跨国企业和银行的发展。
Seth，Nolle，和Mohanty（1998）针对在美国的外资银行分支机构做的实证研究表明，这些银行的大部分贷款客户都是非母国的企业。
Miller和Parkhe（1998）所做的另外一项研究表明，主要的美国银行对发展中国家所做的直接投资同两国间经济贸易往来之间，没有表现出显着的相关关系。
东道国经济发展带来较多的市场获利机遇近期的许多研究表明，许多外国银行很大程度上是受东道国国内经济发展带来的丰富获利机会和较大的发展空间吸引而进入东道国市场的。
Claessens，Demirgü?-Kunt，和Huizinga（2001）收集了1988-1995年间80多个国家的数据分析表明，税率较低和人均拥有资本量较高的市场环境以及一国经济的可持续增长预期对国外银行有较大的吸引力。
Focarelli和Pozzolo（2001）采集了涉及28个国家143家银行的更详细的数据进行了类似的研究也支持这一结论。
另外一个对外资银行进入能否获取必要回报的重要因素是国内金融机构的运营效率。
事实上，上述实证研究还表明，在外资银行进入广泛的地方，其本地银行往往经营成本较高而利润率较低，处于相对的经营无效率状态。
这种情况基本上印证了生产折衷理论的观点，因为外资银行正是利用自身经营上的制度优越性和技术先进性，在不断地重新整合低效率的当地金融机构，并在这个金融体系转变过程中和完成以后，可以获取比较优厚的利润回报。
第三、东道国相对宽松的金融管制环境东道国的金融管制对外资银行进入的影响十分直接：外资银行更偏好于管制宽松的金融市场。
不同国家根据自身金融体系健全和发展程度的不同，往往对外资银行市场准入做出不同的规定。
发达国家限制很少，发展中国家则出于保护国内脆弱的金融机构的目的，往往对实力强大的外来银行设置严格的准入限制和业务经营上的广泛管制。
例如，在历史上，美国为了促进银行业的竞争，曾经长期实行单一银行制度，国内银行的业务经营受到严格的地域限制，而与此同时进入美国市场的外资银行并没有受到同样法令的管制，所以在美国金融市场上曾经出现过外资银行相对于国内银行经营空间更大，更占优势的局面。
Goldberg和Grosse（1994）研究了美国实行不同的金融管制条令的各州情况表明，在金融制度较为自由的州，外资银行的活动明显活跃。
国际上也是如此。
凡是外资银行构成金融体系重要部分的国家，如阿根廷、智利等都是市场准入自由的国家，而对外资银行进入设立较多限制的如埃及、韩国等，其金融市场仍然为国内金融机构所控制。
（二）对外资银行的进入形式和业务竞争策略的研究通常，外资银行进入别国市场的机构设置可以采取四种形式：代表处、分支行和控股银行子公司和合资银行。
在设立何种金融机构形式的选择上，Wengel（1995）认为规模经济效应是国际银行在东道国进行选择的主要因素。
从现实来看，大多数国家的实际情况是外资银行以设立分支行和建立子公司两种情况为主，分行更多的是由来自于母国较大的银行所建立，参股控股子公司则更多的出现在资本流动比较自由且人均收入较高的东道国。
Miller与Parkhe （1998）实证研究了影响美国银行进行国际扩张的组织形式，该研究发现，美国银行在东道国所提供的银行服务水平依赖于其组织形式的不同，以子公司形式出现的跨国银行的比重受进入壁垒、东道国是否允许混业经营、直接投资规模、银行体系的发展状况、差别税率以及东道国工业化和发展水平不同因素的影响密切相关。
Parkhe与Miller（1998）研究了美国银行在22个不同东道国内的组织形式偏好，发现东道国银行体制的发展水平和银行监管水平与美国银行利用自身优势，进行国际扩张所采取的组织形式偏好之间有十分密切的关系。
国际大行倾向于在银行体系发展完善的东道国执行子公司导向战略，而是否执行产品多样化的战略取决于东道国市场的监管情况。
在业务竞争策略方面，Grubel（1977）的研究认为首先应将银行金融市场业务细分为三个子市场，即批发市场、零售市场和服务市场（中间业务市场）。
Tschoegl（1982）的进一步研究表明，由于零售银行业务需要银行与顾客存在紧密的实际距离和很小的文化差异，所以一般国际性银行不会轻易介入零售银行业务，即使介入，也往往通过兼并和收购的方式进入东道国的零售市场。
Fung，Bain，Onto和Harper（2002）对专门从事于执行跨国收购战略，将跨国银行业务集中于零售银行业务的澳大利亚国民银行的竞争策略进行了研究，其分析结论也支持了上述观点。
类似的研究还有Buch （2001）和Williams（2003）分别对在美国，德国和澳大利亚的外资银行的分析。
Calomiris，Carey（1994）和Kraus（1995）的研究表明，即使是在批发市场，外资银行也偏好于通过兼并已有的东道国金融机构来争取业务，而较少自行开发新的客户。
在国内，关于外资银行进入中国的研究近年来比较多，也逐步深入。
2000年中美达成关于中国加入WTO的双边协议之际，不少学者都认为外资银行的业务重点将集中在中间业务和面向企业的批发业务上，同时由于其经营网点的劣势，对于零售业务的竞争，主要将依靠其在业务创新和高科技服务手段上的优势，在网上银行业务和信用卡这两个零售市场上向中资银行发起有力的挑战。
宗良（2000）和谢康（2001）、陈景超（2002）分别撰文分析了这两个市场上未来可能的激烈竞争。
在批发业务上，国内比较一致的意见认为，外资银行将加强对优质客户的争夺，包括跨国集团在中国的分支企业、中外合资和合作经营企业、国内以出口贸易为导向的外向型企业、大型加工贸易企业集团及高新科技企业等。
