寿险产品设计原理45页PPT

精选ppt课件2021
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（一）概念：
被保险人存在超过正常风险时，保险人使 用特殊方法予以承保的人寿保险。不能按 照标准费率承保。
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（二）次标准体通常包括下列情况：
1、现有的生理缺陷（异常高血压、心脏病等）
2、存在可能影响到寿命的既往病史。（如脑中风） 3、家族病史中有遗传疾病的（如糖尿病等） 4、有特别伤害危险或作业条件有碍健康的职业。 5、居住环境恶劣者（主要指气候、卫生等）
主要包括简易人寿保险、团体人寿保险、次标准体 保险和年金保险等。
一、简易人寿保险 simplified life insurance
针对低收入的普通民众的一种生死两全保险。
小额、免体检
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（一）保险责任和除外责任及保险期限
★保险责任：
被保险人
1、生存到保险期满 2、自生效之日起180天后因疾病死亡 3、因意外伤害事件所致的死亡
龄组别的保险金额就相同）
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2、低保额、低保费、缴费次数频繁； 3、免体检但要求如实告知。
4、有等待期或消减期 （约定期间内死亡不承担保险责任或减少保险金 额）
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二、次标准体保险（弱体、次健体 Substandard insurance ）
一般而言，寿险公司要对被保险人进行体检，并就 职业、居住环境、道德危险、既往病史等加以审查
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在相同保 险金额、 相同投保 条件下， 其保险费 低于任何 一种人寿 保险。这 是定期人 寿险的最 大优点。
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为规避逆选择风险，保险人对定期寿险保户选择时通常采取的 措施有：

（1119）及其它长期附加险
非趸交时
• 当平安福（1118）与平安福重疾（1119）基本保额为1：1时，仅能附加豁 免定期A12（1101）、豁免重疾B12（1102）、一年期附加险（不含180、 518）
• 当平安福（1118）与平安福重疾（1119）基本保额非1：1时，必须附加豁 免重疾C12（1103），且可以选择附加附加定期（735）、豁免定期A12 （1101）、豁免重疾B12（1102）及一年期附加险（不含180、518）
给付重疾保险金后，平安附加平安福提前给付重大疾病保险合同终止。主险 的基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少，主险合同约定的各项保险责 任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定。当主险合同基本保 险金额减少至零时，主险合同终止。
自驾车意外保障翻倍，保障更长范围广
自驾车意外身故或伤残特别保险金 • 被保险人以驾驶员身份驾驶或者以乘客身份乘坐个人非营业车辆期间因
特定轻度重疾是重大疾病前期较轻的阶段，若能及早发现并及时治愈 ，可有效避免 “重大疾病” 的发生。为此，平安福2014专门增设了8大类特 定轻度重疾保障，且赔付后不影响“重大疾病”保障给付。
重疾保障额度高，确诊即付重疾金
90天等待期之后（因意外伤害发生重疾，无等待期），被保险人经医院诊断 初次发生属于条款约定的“重大疾病” ，可以领取重大疾病保险金，轻松解决合 同约定的重大疾病的应急金以及可能带来的收入损失风险，一经确诊，即可给付 100%基本保额。
• 被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害，并自事故发生之 日起180日内造成附件所列伤残之一的，除按合同给付“意外伤残保险金”外，公 司按合同确定的“意外伤残保险金”金额给付“公共交通意外伤残特别保险金”。

富人与保险安全实现财富传承场景三即创造财富在保值的基础上寻求科学的投资机会和组合2035岁即维护维持财富这是理财的起点立足点核心就是规避风险3645岁即传承财富就是想办法让财富以合适的时机合适的方式留给后代确保安全的同时税负最45岁以上富人们一辈子打拼积累下来的财富虽然注定会传承给子女通过购买保险富人们的资产通过保险金给付的方式安全高效的传承给子女不必担心外来因素干扰保证子女富贵一生富人与保险合理节税避免遗产纠纷场景四根据中华人民共和国遗产税暂行条例草案第五条下列各项不计入应征税遗产总额
1.终身寿险概述
财富管理市场高速增长，高净值人群可投资资产高增速持续。截至2017年，个人可投 资金融资产142万亿元人民币，2007-2017年间增速达 年均20%，高净值近人群从39万增长至 244万，其可投资资产从11万亿元增至63万 亿元。
终身寿险
“终身寿险”，是指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人 无论何时死亡，保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保 险人无权拒绝续保。按交保险费的方式不同，终身保险分为终身交费之终身 保险，定期交费之终身保险和一次交费的终身保险三种。
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2021/4/17
进一步讲，保险产品是由保险人提供给保险市场的，能够引起人们注意、购买，从而 满足人们减少风险和转移风险，必要时能得到一定的经济补偿需要的承诺性组合。从营销
学的角度讲，保险产品包括保险合同和相关服务的全过程。
能引起人们注意和购买
能转移风险
能提供一定的经济补偿
是一种承诺性服务组合
常见误区：
误区1：有了社保就够了 这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险

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国华人寿—畅行无忧两全保险 缴费低 保障高 缴费短 保障长 满生存 返本金
投保实例
• 主险保额10万，选择20年缴费，每期保费4790，保险期间20年。 • 附加定期重疾保额10万，20年期缴，费每期530，保障20年。 • 合计每年保险费5320
• • • • 保险利益说明： 1 、生命保障： 身故或全残，给付（10万元+累积红利保额）×2 2 、满期领取：,满期领取10万元+累积红利保额+终了红利。 3 、重疾呵护： 若不幸发生合同所列33种重大疾病之一，给付10 万。
2015/9/29
保险责任介绍
等待期 90天 、犹豫期 10天 重大疾病保险金 ： 等待期内发生合同约定重大疾病 返还所交保费（本责任终止） 等待期后，发 生合同所列明的重大疾病，给付重疾保险金额附加险终止，主险继续有效。 身故保险金： 等待期内发生合同约定重大疾病 本责任继续有效 等待期后，若发生重大疾病，身故的基本保险金额按重疾保险金额等额减少 因遭受意外伤害或等待期90天后因疾病导致身故 按照基本保险金额或者按照 减少后的保险金额赔付 等待期90日内因疾病导致身故 返还所交保费 全残保险金 等待期内因疾病导致全残 返还所交保费（本责任终止）
• 产品特色
• 分类最科学——根据健康状况，将投保人群分为六类 • 保费最便宜——优选体保费价格优惠近40%
• 产品5要素： • 1、承保年龄18—55、 • 2、保险期间10年，20年，30年，保障至 60周岁，保障至70周岁 • 3、缴费方式10年，20年，30年 • 4、保险金额：50万元起，无上限 、 重 \疾保额（附加险）：10万元 -150万元 • 5、保险责任
2015/9/29
• 投保建议：

寿险都有哪些类别
普通型人寿（含死亡保险、生存保
新型人寿（含分红险、万能险、投 年金保险 团体人寿保险
当前的寿险产品主要形态是“两全 既有“生存领取”又有“身故给付” 红利分配。
人寿保险的保费组成
（用于客户生存领取 及身故保障）
纯保费
（危险保费） （用于支付保险金额）
死亡保费
（现金价值） （用于支付生存领取）
开始，再从保险公司按月或按年领取保险金，用来提
年金保险用途最明确
主要形态：
教育年金
养老年金
年金保险选择很丰富
主要类别：
即期年金：生效之日起开始领取 ，也叫“即缴即领”
定额年金：领取
延期年金：约定一定期限后再 开始领取
增额年金：后期
年金保险很有范儿
年金保险可有 教育金储备 人口老龄化 资产传承 生活成本持续 系列社会和经
父子保险 父子俩在晚市上买完东西往回走，途中，一 对准年青人：“把钱放下。” 老头子一下子扑到强盗身上，告诉他儿子： 强盗说：“你这老家伙不要命啦。” “对，你开枪吧，我有人身保险。”
富翁与金子 有一座华丽的宅邸，住着个大富翁，他吃的是山珍海味， 缎，可是他并不开心，每天晚上总是做噩梦，因为他担心 失去了，他就会过穷人的生活。 一天早晨起来，他听见土地公公在唱歌，他就把他的苦恼 了，土地公公说：“这样你把你的金子给一袋给我，我保 遇到其它风险事故时给你五袋金子，在你老了的时候，每 金子。”富翁同意了。从此，他再也不做噩梦了。 [启示]： 财富重要，让财富安宁更重要。
宝马汽车和牛 在—起交通事故中，一辆宝马车和一头牛相撞，牛死了，开宝马车的 由于司机是肇事方，按照有关规定，养牛的老农得到司机家人给的1 而司机却没有任何的补偿。 [启示]： 牛居然比人还值钱，这个事例听起来近乎残酷，但这样的事在当今中 中国珍贵动物金丝猴珍珍和宝宝赴日展览期间，日本猴园向保险公司 害保险，保险金额为2亿日元，而负责饲养金丝猴的中国职工却还没 保险保障。 其实，人的生命价值是无法估量的，只是当过去人们仍处在温饱状态 才是最主要的需求，哪还敢奢谈什么生命价值。 改革开放使中国人生活逐渐富裕起来之后，一种自我保障的潜意识终 人头脑中涌动：来之不易的好日子不能再付之东流，我们需要提高生 自己和家人购买各种形式的保险已逐渐成为许多有识之士的必然选择

投连险－案例
光大永明VUL投资连结保险投资账户
投资帐户 投资帐户特征 主要风险
稳健型投资 帐户
采取审慎、稳健、长期的投资原则，以资 本的保值与获取固定收入为目的。特 点为安全性高、流动性强、收益率稳 定。
利率风险、信用风险等。
平衡型投资 帐户
以中长期投资为主，兼顾收益与风险的平 衡性，追求资产的稳定收益。特点为 安全性较高、流动性较强、收益与风 险相匹配。
二、中国人寿祥瑞万能寿险




1、投资有保底2.5%的年收益 2、重疾保障 + 身故保障 3、交费灵活还有奖，投资收益和保障不 受影响 4、可灵活部分领取帐户资金，解决养老 金、教育金或创业金等 5、保障额可灵活调整
中国人寿祥瑞万能寿险
2.5％
期交
身故保障金
祥瑞万能
期交保险费的分配（前6000元部分）
国寿祥瑞终身寿险 平安鸿盛终身寿险（分红型） 新华万年青终身寿险
两全保险

国寿99鸿福两全 国寿福瑞两全 平安永利两全
新型寿险

分红保险 万能寿险 投资连接保险
一.分红险介绍
1、分红险的特色
•即使保险公司某一年没有利润，则客户 仍然可以享受一个保底的收益
富贵三福两全保险预定利率2%
累积红利
所交年缴化 保费 10万保障 30周岁投保
50万身故保障
祝寿保险金
50万
99周岁
1 1 1 2 50周岁交费期满 万 万万 万
2 2 2 万 万 万
每三年领生存保险金 1～5次1万 6次以后2万
8.分红险与不分红险比较
分红险: 期待未来的红利. 享受保险公司的经营利润 保费较不分红险高 不分红险: 享受立即的保费折扣 无法享受保险公司利润 保费较分红险低

第一，责任全面 ①生存保险与死亡保险的结合。
两全保险保费=定期寿险保费+定期生存险保 费。 ②生存保险即是两全保险的储蓄性。 ③死亡保险那么表达两全保险的保障性。
第二，费率最高 ①同一期限的两全保险的保费高于定期寿险。 ②短期两全保险的保费较高。
第三，两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储 蓄的因素。而且储蓄因素占主要。
3.拥有减额缴清条款，在社会生活，工作等不稳定 之情况下，保证客户不会因无力续保而得不到任何 保障，可通过减少保额的方式，仍能享有一定的保 障，亦不会使其因被迫退保而招致损失。
4.突出安康保障，与重大疾病搭配或单独使用，使 通常临终前所需的大笔医药费用有可靠的保证。
5.特设30年交费，进一步降低年交保费，可以更低 廉的保费即时获得高额保障。
保费中保障因素和储蓄因素期限的关系：期限
越短，死亡率相对较低，生存率相对较高，那么两全
保费中，死亡保费所占的比例相对较低，生存保费所
占的比例相对较高。
因此，期限越短，保障因素所占比例相对较低
，储蓄因素所占比例相对较高。反之，期限越长，保
障因素所占比相对较高，储蓄因素所占比例相对较低
。
第四，两全保险的保额为危险保额(或保障保额)和储 蓄保额，且随着保单年度“保障递减，储蓄递增〞。
❖ 风险净值＝保障因素＝风险保额 ❖ 储蓄保额＝死亡给付(保额) －风险净值
❖ (四)均衡保费： 约定在缴费期限内，每次缴费金额始 终不变的纯保费 。
❖ (五)责任准备金：通常情况下、责任准备金计提依保 险种类在保单年度届满时计提，是寿险公司为保单持 有者的债务而提存的款额。 责任准备金=均衡保费－自然保费
适应人群：
1.有家庭的人。这里特指由配偶之间及子女组成

健康告知
寿险的健康告知虽然没有医疗险和重疾险 那么严苛，但是也还是需要询问告知的。 所以体检有异常的小伙伴，买寿险的时候 要注意，自己是否有健康告知询问的异常， 找自己能通过的产品买啊。
拿什么拯救你？
之前有一篇《深圳两套房，面临失业，中年财务危机有多可怕？》的文章流传甚广。走钢丝的中产阶级，依 靠自己的打拼，赢得了生活条件的改善，但面对贷款及繁重家庭责任，只能靠消耗健康和精力卖命工作。单 引擎式家庭，只是突然失业，家庭已经无法承受由此带来了经济压力。如果是人突然走了呢？现在猝死的新 闻也是屡见不鲜了。 一旦家庭顶梁柱突然走了，家人的生活还能沿着原轨道继续前行么？妻子一个人能够支撑整个家庭的开支么？ 房贷如何偿还？房子还能继续居住么？家人会不会因此流离失所？孩子的补习班还能上么？私立学校和出国 深造还能按计划进行么？会不会因此辍学？ 老人如何赡养？ 想到这，大家恐怕都要不寒而栗了吧。
投保寿险前，核心问题？
①自身身故保额需求：背负贷款额度？为亲人预留财务补偿？为子女预留遗产？ ②产品身故赔付杠杆为主：保额与总保费比值。
传统保障型寿险分类
保生 保生又保死
保死
生存保险
生死两全险
终身寿险 定期寿险
生存保险
生存保险是指以被保险人的生 存为给付保险金条件的人寿保 险。即当被保险人于保险期满 或达到合同约定的年龄时仍然 生存，保险人负责给付保险金。 生存保险主要是为老年人提供 养老保障或者为子女提供教育 金等。年金保险是一种有规则、 定期向被保险人给付保险金的 生存保险。
从这几个角度看，传统寿险是多数负债背贷家庭的刚需配置， 优先配给家庭顶梁柱。
终身/定期，消费型/储蓄型，选哪种？
按保障期限，传统保障型寿险分为终身寿险和定期寿险。 后者保费相对便宜，也适合作为多数家庭标配。为提高赔付杠杆，一般建议供款年限越长越好。 按保费构成，分为消费型寿险和储蓄型寿险。 前者保费为纯保护费。后者保费结构为保护费+储蓄本金，所以为获得同等保额，储蓄型寿险保费更贵。 问题来了，终身/定期，消费型/储蓄型，选哪种？ ①定期寿险/消费型寿险，适于利用有限保费配置足额保障。 ②储蓄型寿险适于满足资产保值及资产传承需求。

2014年人保全新打造具有四重收益叠加效应
通过帐户联袂创造财富N次方的新型全能产品
人保寿险美好生活年金（分红型）
品质生活年金（万能型）隆重上市
美好生活计划
主险名称：人保寿险美好生活年金保险（分红型） 附加险名称：人保寿险附加品质生活年金保险（万能型） 主附险捆绑销售
美好生活
投保年龄 ：28天至70周岁 交费期间 ：趸交、3年、5年、8年、10年 保险期间 ：终身
初始 费用5%
不定期不定额交纳保险费。
简易销售流程
讲观念
通过彩页
讲形态 讲案例
通过速查表 或利益演示表
讲解促成
会讲产品结构图 会运用工具《彩页》《速查表》
讲观念（大众客户）
• 人生最无法逃避的是：养老 可以不结婚，可以不买房，可以 不生孩子，但不可以不考虑养老
讲形态
一份投入
2
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美 好 生 活
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年金+分红+返还保费
美好生活产品责任
年金 ：被保险人于犹豫期结束后的次日及本合同每一年的保单年生效对应日生 存，我们按基本保险金额的10%给付年金，直至被保险人身故。
分红：每年按照保监会的要求，分配一定比例的红利
身故金：被保险人身故，我们按所交保险费（不计利息）与现金价值的较大者 给付身故保险金。但若被保险人自生效日起1年内因疾病导致身故，我们在给付 身故保险金时需扣除已给付的年金。
美好生活投保单填写示例
美好生活组合产品核保规则
一、《人保寿险美好生活年金保险（分红型）》和《人保寿险附加品质生活年金保险（万能 型）》为组合产品，必须同时投保。 二、本险种不计入被保险人累计风险保额。 三、本险种不适用目前系统中的体检、契调、财务规则。 四、以下情况需转人工核保： 1、投保人和被保险人的关系非本人、父母、子女、配偶；被保险人和身故受益人的关系非法定、 父母、子女、配偶； 2、健康告知或职业告知异常； 3、当前投保单有未回销问题件（包括一般问题件、体检函、契调函、财务函、健康函）； 4、投保日期与当前日期间隔超过30天。

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1、名称
G是毛保费,P是净保费,E是实际 经营费用
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Assumptions【假设】:




$10,000 ordinary life policy issued 15 years ago to a male then aged 25【15年前签发给当年25岁的男性，保额1万元】 The gross annual premium is $170.00 ($17.00 per $1,000).【毛保 费17元/千元保额】 Net-level terminal reserves are assumed to be calculated on the 1958 CSO Table, with interest of 3%.【预算利率3％】 The dividend interest rate is 8% for this policy.【实算利率8％】 【预算死亡率（39岁）：0.00325】 【实算死亡率（39岁）：0.00225】 The valuation net annual premium calculated on these assumptions is $11.28 per $1,000.【年净保费11.28元/千元保额】 Policy reserves per $1,000 face amount at the end of the 14th and 15th policy years are $162.97 and $176.80, respectively.【第14和 15年末保单准备金162.97和176.80元/每千元 】
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〖投资单位〗指本公司投资帐户资产的计量单位。
〖买入价〗指本公司分配保险费进入投资帐户时每一 投资单位的价格。 〖卖出价〗指本公司将投资单位转为现金时每一投资 单位的价格。 【一般条款】第一条 投资帐户 投资帐户的资产以投资单位计量。每期保险费中 转入投资帐户的部分，均按投资单位买入价计算相应 的投资单位数。 第三条 投资单位价格 投资帐户中的投资单位价格分为买入价和卖出价。 投资单位买入价由本公司决定，但不得高于（略） 投资单位卖出价由本公司决定，但不得低于（略）