余额宝与商业银行动态博弈对消费者剩余的影响

关于余额宝对商业银行引发挑战的思考自20世纪90年代以来，我国商业银行的传统金融服务业基本实现了互联网的网上自助办理服务。

到了2013年支付宝网络公司开通余额宝功能之后，作为一种全新的支付服务产品，在短短不到30天里，顾客由支付宝转入余额宝的金额超过了上百亿。

余额宝作为一项增值业务，用户可以把钱转入余额宝获得相对较高的市场收益，同时还能随时用于支付网上购物与转帐等功能，这些新功能引起了金融界的高度重视。

一、余额宝相比商业银行具有的优势俗话说“船小好掉头”，余额宝兼具了短小灵活的特点，相比商业银行具有明显的优势，主要体现在以下两点：1.门槛低、投资理财容易。

余额宝相比商业银行对开户者的现金额度要求较低。

首先，商业银行由于国家主导，拥有正规的服务场所和各种服务手续费用，加之成为商业银行用户需要存于一定的现金作为保底，而余额宝相对额度较低，成为余额宝新用户只需超过一元钱。

其次，商业银行推出的各种基金或理财产品收益少、周期长，而余额宝却相对收益高、见效快。

最后，余额宝具有强大的吸纳社会闲散资金的功能，在活期存款方面相对收益过于其他银行。

因此，对于理财知识较少或闲置资金不多的用户，更加容易倾向于选择投资余额宝。

2.村、转款灵活便捷。

客户选择金融产品时，在看重产品收益性的同时也注重产品的实用性与便捷性，而余额宝却兼具较高的收益性、实用性、便捷性于一体。

顾客可以使用余额宝随时支付所要购买的产品，享有操作简单与安全的便利。

此外，余额宝还可以进行自由转进或转出金额业务，转出金额快捷到达支付宝，而不像商业银行需要繁琐的人工程序或跨机操作，从而为顾客节省了时间。

二、余额宝相比商业银行具有的劣势任何一款金融产品都有其优势与劣势，余额宝也不例外。

余额宝相比商业银行具有的劣势可以概括为以下两点：1.只吸纳存不发放贷贷。

余额宝作为支付宝衍生的服务产品，主要功能是以交易、支付、存款为目的，因此不具备贷款功能。

然而，商业银行是一个以营利为目的金融机构，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。

余额宝对商业银行的影响与对策建议1. 对传统存款业务的影响余额宝的出现挑战了传统银行业的存款业务。

普通储蓄利率在余额宝上线前就已经降至较低水平，余额宝的年化收益率高达6.15%，相比之下传统储蓄收益大幅降低。

投资者越来越倾向于将资金存入余额宝中，而不再选择传统储蓄，这也导致了银行业的存款量和保险业的销售额的下降。

余额宝的另一个特点是无需预约，无处不在，24小时随时可用。

与银行柜台式的客户服务方式不同，余额宝的便利性更加满足了消费者的需求。

这也促使银行对新科技的应用和制定更加创新的业务模式。

3. 对银行小微企业业务的挑战余额宝的出现也带来了对商业银行的压力，特别是对小微企业等业务的压力。

很多小微企业已经转而使用了类似于余额宝的互联网金融产品。

这导致了商业银行在这一领域的垄断地位动摇了。

而且随着更多的商业银行和金融机构推出类似的互联网金融产品，这种情况会进一步加剧。

二、对策建议1. 加强创新银行业应从传统的开发方式转向更加开放的创新方式，推动产品创新，提高服务水平，满足消费者对银行的新需求。

特别是在移动金融领域，银行应该致力于推动顾客体验的改善，提供方便快捷的服务，以及在技术水平上的不断提高。

2. 业务模式创新为了能够与余额宝竞争，商业银行需要改变传统的业务模式。

这包括开展融资租赁、供应链金融、股权众筹等多个领域的业务。

同时还需要加强与互联网金融公司的合作，推进“互联网+”等创新型金融业务，增强银行的市场影响力。

3. 提供适用的金融产品商业银行可通过销售适用的金融产品来满足消费者的需求，如各类理财产品、股权投资基金、债券等。

这些金融产品具有灵活性、可变现性和回报权益等特点，符合部分客户的投资需求，将更具吸引力。

4. 加强形象建设个人和企业更多地倾向于银行，因为对于家庭和企业，对银行的信任是一定的。

提高银行的形象建设，增强银行的市场竞争力。

银行应积极地主动解决客户的问题，提高客户服务的质量，促进消费者对银行的信任。

余额宝对商业银行的影响与对策建议【摘要】余额宝作为第三方支付平台的兴起，给传统商业银行带来了巨大的挑战。

商业银行面临着客户资金外流、存款规模减少等问题，需要采取有效的对策应对。

本文从余额宝对商业银行的影响、商业银行的应对策略以及加强金融创新、提升服务水平、加强风险管理和拓展多元化业务等方面进行深入分析。

建议商业银行应加大金融科技创新力度，提升服务质量和体验，加强风险管理和拓展多元化业务，以应对余额宝等第三方支付平台的竞争压力，保持竞争力和市场份额。

通过本文的研究，希望可以为商业银行在应对余额宝等新型支付平台带来的挑战提供有益的参考和启示。

【关键词】关键词：余额宝，商业银行，影响，对策建议，金融创新，服务水平，风险管理，多元化业务，竞争，挑战，结算支付，利润模式。

1. 引言1.1 余额宝发展背景余额宝作为中国首款互联网货币基金，由支付宝推出，在2013年6月上线。

其推出主要是为了解决用户支付宝账户内的闲置资金，将之转化为收益较高的货币基金产品。

余额宝的出现，为用户提供了便利的理财方式，用户可以随时随地通过手机或电脑进行理财操作，实现资金的快速流动和增值。

余额宝由于其便捷性和高收益率，吸引了大量用户使用，迅速占领了理财市场。

其资金规模不断扩大，给予了传统商业银行带来了巨大的竞争压力。

由于余额宝具有较高的流动性和灵活性，用户可以随时将资金提现，对传统商业银行存款业务造成了影响。

许多用户纷纷将存款转移到余额宝中，导致了商业银行存款规模减少，进而降低了银行的存款利润。

余额宝的高收益率也吸引了不少用户，使得商业银行的理财产品受到冲击，收益下降。

商业银行面临了来自余额宝的挑战，需要采取有效的对策应对。

1.2 商业银行面临的挑战商业银行面临的挑战主要包括市场竞争激烈、信贷风险增加、资金成本上升、利润空间受挤压等方面。

随着金融市场日益开放和竞争格局的变化，商业银行面临着来自各类金融机构以及新型金融产品的竞争压力。

余额宝对商业银行的影响和启示
余额宝的出现对商业银行产生了影响和启示：
影响：
1.影响存款存量：余额宝的出现，让很多人将原本放在银行账户里的钱转到了余额宝这类第三方支付平台，从而减少了银行的存款存量，对银行的经营和资金流动产生了影响。

2.威胁传统银行业务：余额宝这类金融服务产品的出现，让人们体验到了更方便、更高收益的金融服务，进而对传统银行业务产生威胁，引发银行业务转型的实施。

3.改变投资模式：余额宝的出现跨越了传统银行与基金公司的区域，其投资模式注重收益，更为透明，逐渐改变了人们的投资观念和方式。

启示：
1.提高金融服务质量：余额宝的成功表明，金融市场需要更加优秀的金融产品和更加优质的服务，银行需要通过提高服务质量，升级金融产品和服务，提升客单价的经营实力。

2.深度技术变革：余额宝的技术支持不断升级，这一进程将持续发展，银行业也应认真推行深度技术变革，又应立足于云计算，大数据、区块链、人工智能等技术领域探索一条符合自身形态的技术升级路线。

3.强调个性化服务：通过与金融科技公司合作，银行可以实现金融科技方面的跟进，并加强金融创新、注重个性化服务等特征，
创造与互联网技术相适应的、支付宝、微信等第三方支付巨头服务的机会。

2016年22期总第829期大银行系统的压力，比如在前几年的双十一，淘宝的交易量十分巨大，导致了多家银行出现了一定时间的崩溃。

另外，第三方支付平台的管理人员水平不一，便极有可能出现划款延迟等现象，这样客户就会对银行的权威以及管理能力不信任，导致银行的声誉以及形象受到较大的影响。

（3）第三方支付平台容易沦为洗钱、欺诈和非法套现的通道在过去，转账、汇款等金钱的交易必须要通过银行来进行，但是第三方支付平台的出现则可能省略银行这一环节，因此一些不法分子可能利用这一为人们提供方便的渠道进行非法交易，利用它来进行销赃或者洗钱等非法活动。

并且，客户所有的交易信息都被第三方支付机构所掌握，银行无法掌握一些产品类型以及商户的关键信息等，更是无法掌握客户的资金流向，因此对于风险的评估工作无法顺利展开，也就无法找到针对性的措施对风险进行控制，当不法分子进行洗钱以及套现时便不能及时地发现。

（4）安全认证强度不足，难以把控风险关为了更好地保证支付过程中的安全性，银监会已经有相关的规定对其进行明确地限制，在客户进行支付的时候，当从客户的银行账户中进行扣款时，必须进行安全认证工作，这部分的工作按照要求应该是要由银行来完成的，当第三方进行认证时，至少客户第一次的认证是由银行负责进行的。

但是在实际的操作中，很多第三方支付机构为了寻求最大程度上的方便，而银行则是为了开拓更加广阔的市场，在操作中就会省略银行认证的这个环节。

现在第三方对客户进行实名认证时，流程通常为客户的信息、身份证件的上传以及小额的打款回填，而银行在进行认证工作时必须是面对面的进行，柜台的员工可以对办理业务的客户进行当面认证，其准确性更加强，第三方支付平台却无法实现这一操作，只有保证了认证工作的安全性，才可以确保支付的安全性。

（5）虚拟货币可能会对银行系统产生影响目前人们用于支付的工具除了实体货币以外，在一些支付平台上也出现了虚拟货币，它的作用同实体货币基本相同，可以使用其购买商品，而且在一些情况下也可以同实体货币进行交换。

余额宝对商业银行的影响与对策建议余额宝是阿里巴巴旗下的一款理财产品，被称为“宝宝们的银行”。

自2013年上线以来，余额宝快速成为公众理财的首选之一。

尤其是在疫情期间，由于银行网点关闭和人员限制，余额宝的流量和规模更是迅速增长。

由此，商业银行的传统储蓄存款面临着巨大的冲击。

在这种情况下，商业银行应当采取一系列的措施，以缓解余额宝对传统储蓄存款的影响。

1.资金流失由于余额宝的收益率高于传统的储蓄存款利率，加上便捷性，许多公众更愿意将资金存入余额宝中。

因此，商业银行的存款额下降，会导致银行的融资难题。

2. 改变商业银行的竞争环境由于余额宝的强大资金规模和广泛应用范围，它具有较强的市场竞争能力。

商业银行面临更加激烈的市场竞争。

3. 安全风险余额宝的资金去向模糊，公众的基本财产安全难以得到保障。

一旦余额宝出现金融风险，就会引起许多公众的资金损失。

这也使得商业银行面临安全风险。

4. 增加客户自由度余额宝无需开设账户，即可存取资金，提高了客户的自由度和灵活性。

这使得公众更容易选择更加灵活的服务，而不再仅仅受限于商业银行的储蓄存款。

1. 降低储蓄服务比率商业银行可以通过降低储蓄存款的服务比率，提高资金蓄满率，提高存款占比。

可以考虑将负担较重的存款利率和其他费用适度降低，来吸引和满足公众的需求。

2. 引入移动金融服务商业银行可以结合互联网金融的发展趋势，引入移动金融服务。

将信息技术与线下服务深度融合，提供更多便利的服务，提高客户黏性。

3. 推广上线金融产品商业银行可以凭借行业优势，推出更多更好的金融产品，吸引公众。

为公众提供更加多样化的理财选择，提高产品的可持续性和收益率。

4. 加强风控管理技术商业银行应加强风控管理技术，提高安全性和稳定性。

增加储蓄存款利率和提高账户服务体验，引导公众重视金融安全和稳定性。

总之，余额宝的出现强化了市场竞争环境，对商业银行产生了巨大的冲击。

因此，商业银行要加大对于余额宝的理解和研究，以制定更好的运营策略，以及确保金融安全，并提供差异化的金融服务产品，以吸引公众。

余额宝对商业银行的影响与对策建议作者：张振莉来源：《时代金融》2019年第05期摘要：余额宝的出现是金融行业的革命性举动，在给客户带来诸多利好的情况下，也给商业银行带来了前所未有的挑战，商业银行如何在日益激烈的竞争中保持自己的优势地位，采取积极的应对措施并及时转变商业银行的经营和服务理念显得十分重要和紧迫。

关键词：余额宝商业银行策略2013年6月，阿里巴巴在支付宝的基础上推出了“余额宝”这一业务，然而余额宝的出现打破了一直以来传统商业银行在金融业务等诸多方面的垄断，由于支付宝有大量实名的并且有资金余额的账户，为余额宝的发展奠定了坚实的客户基础，募集百亿元的资金仅在一个月便完成，很快就吸引了公众的视野，但同时它也对商业银行的理财产品发起了挑战，因此，商业银行必须要积极地去应对这种挑战。

一、余额宝的产生余额宝是2013年6月推出的，天弘基金是余额宝的基金管理人，余额宝作为天弘基金旗下的货币基金，它操作简单、门槛低、无手续费，而且还可以随时存取，是移动互联网时代的现金管理工具，改变了传统的消费模式。

二、余额宝对商业银行的影响（一）余额宝对商业银行潜在客户的影响余额宝的出现导致银行大量存款流失，余额宝可以随取随用、随时支付，且收益高于一般银行的活期储蓄存款，因而客户更愿意将资金存入余额宝中。

从目前余额宝的发展形势来看，余额宝在不断吸引着商业银行的潜在客户，必然会严重冲击银行的存款基础。

（二）余额宝对商业银行理财产品的影响余额宝与其他普通货币基金不同，余额宝实行的是T+0制度，而普通货币基金实行的是T+1制度，因此，余额宝具有极高的流动性，可以随时转入或赎回，而银行理财产品的赎回是有时间限制的。

余额宝的投资金额门槛可以低至1元，这种优势能够吸引更多小额投资者。

余额宝的上线正真实现了平民理财，在此同时也扩大了购买群体，集中了大量的小额资金。

余额宝作为一种货币基金，它对资金的存取没有时间限制，还可以利用支付宝平台进行各种转账、汇款，并且到账速度快，费用低。

《互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的研究》篇一一、引言随着互联网金融的蓬勃发展，互联网金融理财产品已成为市场的重要一环。

其中，余额宝以其便捷、灵活和高收益的特性赢得了大量用户的青睐，也深刻地改变了银行业特别是商业银行的业务形态和盈利模式。

本文将从事件分析法的角度，详细研究余额宝的崛起对商业银行业务的影响。

二、事件分析方法简介事件分析法是利用金融数据的特征进行深度分析和推断的研究方法，主要是针对某个具体事件发生前后数据的异常变化进行分析，以此理解事件的影响及其带来的变化。

在本研究中，我们主要分析的是余额宝作为一项金融事件对商业银行业务的直接影响和间接影响。

三、余额宝的崛起与影响（一）余额宝的崛起余额宝自上线以来，迅速发展成为我国互联网金融理财市场的领头羊。

其以高收益、低门槛、随时存取等优势吸引了大量用户，改变了传统金融市场的格局。

（二）余额宝对商业银行业务的影响1. 直接影响：商业银行的活期存款流失。

由于余额宝的高收益和便捷性，大量原本在商业银行的活期存款被吸引到余额宝中。

这直接导致了商业银行活期存款的流失和资金成本的上升。

2. 间接影响：改变商业银行的盈利模式和业务形态。

余额宝的出现使得传统银行的存款结构发生改变，为了应对这种变化，商业银行不得不调整其业务策略和盈利模式，例如增加中间业务收入等。

四、基于事件分析法的具体研究（一）数据来源与选取本研究选取了余额宝上线前后商业银行的各项业务数据，包括活期存款、定期存款、中间业务收入等，以及市场环境、政策环境等相关数据。

（二）数据分析与结果通过对数据的分析，我们发现余额宝上线后，商业银行的活期存款出现明显下滑，而中间业务收入则有所增长。

这表明，虽然余额宝对商业银行的活期存款带来了压力，但也促使商业银行开始重视并发展中间业务等多元化收入来源。

（三）事件分析结果解读余额宝的崛起对商业银行的业务产生了深远影响。

一方面，商业银行需要面对活期存款流失的压力；另一方面，也提供了发展中间业务等多元化收入来源的机会。