保险代理人考试案例分析题（四）
案例 4：买完保险就遇刺身亡，广州个人寿险大案始末
2001 年 10 月 18 日凌晨 1 时左右，谢女士与女友正在咖啡厅喝茶，女友的前男友因爱
生恨，拿着匕首来找其理论。
对方亮出匕首时，谢女士出于保护女友的愿望伸手去挡，不料
被匕首刺个正着，意外身亡。
当谢女士的家人沉浸在悲痛之中时，信诚人寿保险公司的代理
人黄女士拨打了谢女士的手机联系投保事宜。
谢女士的弟弟接听了电话，才知道谢女士购买
了一份人寿保险，并已交了款，但保险公司还没有签发保单。
而在出事的前一天下午，谢女
士还到信诚人寿保险公司完成了体检，此时距她遇害不到10 小时。
2001 年 10 月 5 日，谢女士听取了黄女士的介绍，与黄女士签署了人寿保险投保单，并
与第二天交付了首期保费11944 元（包括附加长期意外伤害保险首期保费2200 元），受益人是她的母亲。
谢女士身亡 1 个月后，她的母亲向黄女士告知了保险事故并提出索赔申请。
两个月后，人寿保险公司及相关再保险公司同意赔付主合同保险金100 万元，但拒绝赔付“ 附加长期意外伤害保险 ” 的保险金 200 万元。
多次磋商未果后，受益人将保险公司诉至天桥区法院，请求判决信诚人寿保险公司支付“ 附加长期意外伤害保险 ” 的保险金及其利息204.864 万元以及本案的诉讼费用。
在庭审过程中，保单尚未签发，保险合同是否成立成为双方争议的焦点。
原告认为，信诚人寿保险公司已收取投保人缴纳的首期保费，被保险人已完成体检，主合同和附加合同都已成立。
原告律师提出，如果合同关系没有成立，信诚保险公司就不会做出给付 100 万元的理陪意见。
主合同既然已经约定，在尚未签发保单的情况下，如果被保险人发生保险事故保险公司负责赔付，那么这个约定也应当适用于附加合同。
被告则认为，保险公司对谢某购买的这类保险金额高达300 万元的高额人寿保险，需要谢某通过体检、提供财务证明后才能最终决定是否同意承保。
而谢某死亡时，保险公司尚未见到她的体检报告，所以不能判定她是否符合承保要求。
因此，信诚保险公司与谢某的保险合同还未成立，附加险的200 万元不能给付。
保险公司进一步提出，主合同和附加险合同的承保范围不同，保险责任也不同，保险公司之所以给付100 万元是参考了主合同条款规定的“ 特殊情形 ” ，考虑到谢某的实际情况，做出的一种“ 融通赔付 ” ，是出于经营理念做出的自愿商业行为，并不意味着保险合同的成立。
法院审理后认为，投保人向被告交付了首期保费，已履行了义务，保险合同及其附加险
合同成立。
保险公司附加险条款是保险公司预先制定、重复使用的格式合同条款，其第五条第一款表述不清，依法应做出有利于被保险人的解释，应视为合同已生效。
保险公司应赔付200万元意外伤害死亡保险金、利息及诉讼费用。
寿险保费收据与财产保险的暂保单相似。
但只是一种投保人缴纳保费和可能获得预期保
障的证据。
这种保障通常取决于一些事先规定的先决条件。
如果不存在这些先决条件，保险公司可以不承担保险责任。
美国的做法：
有附有条件的暂保收据――在其签发时并不具备索赔效力，但具有追溯效力。
如果被保
险人在申请投保的那一天满足了保险人所要求的所有条件，暂保收据就在那一天生效。
如果
被保险人的死亡发生在保单签发之前，受益人的索赔必须得到承认。
无条件暂保收据――只要投保人已缴纳了首期保费，并且其投保申请已在审查过程中，如果发生保险事故，保险人就应当负责赔付，即使在审核投保单过程中发现该被保险人不符
合投保条件。
二、案例思考：
1、 2000 年 5 月 12 日，某水产贸易公司在保险公司投保了财产基本险，保险期限为一
年。
2000 年 7 月 12 日凌晨 1 时左右，该水产贸易公司发生火灾，直接经济损失达人民币120 万元。
接到报案后保险公司立即赶赴现场进行勘查。
经查火灾发生在保险期限以内，出险地
点与保险单上财产地址相符，火灾也属于保险公司规定的保险责任。
但是，该水产贸易公司
的营业性质已经由水产品销售转变为经营歌舞厅，而且水产贸易公司并未向保险公司告知这
一重要情况。
这起火灾是由于电线短路，引燃木结构所致。
该案保险公司是否可以拒付保险
金？为什么？
2、一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。
职工张某指定妻子刘某为受益
人，半年后张某与妻子刘某离婚，谁知离婚次日张某意外死亡。
对保险公司给付的 2 万元保
险金，企业以张某生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以刘某已与张某离婚为由交给张
某父母。
此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？
3、某企业于19XX 年 5 月 28 日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即
签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6 月 1 日起到第二年 5
月 31 日止。
投保后两天即 5 月 30 日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。
保
险公司负不负保险责任？为什么？
4、某小学生 F， 10 岁，与其 12 岁的姐姐及母亲生活，父母离异。
后其母与 P 结婚。
F 所在
学校为其投保了小学生团体平保险，老师询问 F 后即写了以 P 为受益人。
在保险有效期内，因发
生意外事故， F 先死亡，后其母身亡。
事故发生后， P 即以受益人身份要求保险公
司给付保险金。
试问保险公司应如何处理？为什么？
5、某县毛巾厂职工李春生，1987 年 8 月停薪留职从事汽车专业运输，从银行贷款购买
本厂已使用二年的解放牌卡车一辆，毛巾厂已于1987 年 6 月 2 日办理了该车的续保手续，
保险期限为一年，同年 8 月将车出售给李春生时，双方协议由李出资 400 元，厂方把保险单
转让给他。
1987 年 12 月 5 日，李驾车运送煤炭时，发生交通事故，撞死一人。
按当地交通
部门裁决，李应负全部责任，累计赔偿死者各种损失5500 元。
事故结束后，李某持保单到
保险公司索赔。
试问保险公司应如何处理？为什么？。
