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我国农业保险发展困境及对策分析我国农业保险的发展面临着许多困境，这些困境主要来自于保险产品本身、农民受益意识及市场需求不足等方面。
如何解决这些问题，进一步推进我国农业保险的发展，已经成为了一个亟待解决的问题。
本文分析了我国农业保险的发展困境及对策，具体如下：一、保险产品本身存在问题我国农业保险的保费定价、保险责任的界定以及理赔标准等方面存在一定的问题，这些问题导致了保险产品的质量和性能都不尽如人意。
首先，我国农业保险定价不合理，保费过高，导致农民不愿意购买。
其次，保险责任的界定过于狭窄，很多农民遭受的灾害没有得到保险赔偿。
最后，理赔标准过于严格，导致农民理赔过程变得繁琐，许多农民往往反而放弃了理赔申请。
针对以上问题，应采取一系列措施，以改善保险产品本身的质量和性能。
首先，应该完善保险产品定价体系，制定更为合理的保费策略，并根据农民真实的保险需要制定保险产品的保险责任和理赔标准，尽量减少不必要的理赔程序和费用，以提高农民的购买意愿。
二、农民受益意识和市场需求不足我国农民对保险的购买意愿并不强烈，这也反映出农民缺乏对保险的了解和信任，同时也缺乏对保险的真正需求。
此外，当前我国的农业保险市场也存在着需求不足的问题，保险公司和农民之间缺乏紧密联系，保险市场也缺乏有效的竞争机制和推广手段，很难吸引更多的农民参与到农业保险中来。
解决这个问题的关键在于提升农民的受益意识，增强农民对保险的必要性和可靠性的认识。
同时也需要加强宣传，提高农民对农业保险的了解和认识，改变农民对保险的传统认知。
此外，商业保险公司应该加强与农民的联系，深入了解农民的需求，做好保险产品的定制和推广，并且提高服务质量，以促进保险市场的发展。
三、政府对农业保险支持力度不足政府在推进农业保险方面的支持和帮助力度还不够大，在资金安排、财政补贴、政策激励等方面尚需进一步加强。
当前我国的农业保险主要依赖于政府和农民之间的合作，政府在资金、政策和经济方面的支持至关重要，是推进农业保险的关键因素。
云南省农业保险发展探索摘要我国作为农业大国与农业强国，农业生产经营对促进我国国民经济发展发挥着不可替代的重要作用。
农业保险发挥着帮助农户稳定收入、降低生产风险以及促进农业经济发展的作用，当前其在社会各界受到了广泛而高度的重视。
然而，由于客观环境与农业发展的特殊性，我国农业保险当前发展水平仍较为滞后，云南省地处我国西南边远地区，其农业保险整体发展亟待提高，在政府大力支持的情况下，其发展形势仍陷入供求不均的困境。
这与云南省当地经济发展水平较低、地理条件特殊以及灾害频繁等因素均具有直接关系，同时农业保险在该地区起步较晚，农户物质生活需求及生命安全在无法得到保障的情况下，更无法促进农业保险的发展。
因此，云南省农业保险发展应积极借鉴其他地区所取的经验及教训，结合自身发展实际不断摸索、开发符合当地农业发展的保险模式。
本文通过利用文献法、调查法对云南省当前农业保险发展现状进行分析，并对其存在问题及原因进行剖析，进而提出相应对策，以期为促进云南省农业保险发展提供可借鉴价值。
关键字：农业保险；云南省；农业风险；政策性农业保险云南省农业保险发展探索1 绪论1.1 研究背景在2005年之前，我国农业保险体系中没有政府的介入，而纯粹依靠商业性保险公司来发展农业保险。
在这个阶段中，农业风险所特有的复杂性与灾难的不可抗性，造成农业保险一直保持着较高的赔付率，进而使得各保险公司开始逐步退出农业保险市场，同时农民群体也因难以负担起高额的保费而不再购买农业保险。
为此，为了充分地发挥出农业保险有效地分散农业生产风险，促进农业产业发展的优势，我国政府开始着手大力发展农业保险。
2007年，我国开始了在全国6个省区试点推行政策性农业保险，通过中央财政提供补贴，地方财政提供配套补贴，将全国各试点的政府保费补贴比例保持在65%以上，进而有效地激发了保险公司对于开展农业保险业务的积极性。
为规范农业保险活动，保护农业保险活动当事人的合法权益，从而促进农业保险事业健康发展，自2013年3月1日起施行的《农业保险条例》中针对农业保险业务的经营主体与相关规定进行了详细地确定，明确指出将通过保费补贴与税收优惠政策等方法为农业保险的发展提供有力的支持。
农业保险调研报告第一篇：农业保险调研报告农业保险调研报告云南省农村农业保险调研报告调研目的：农业保险是农户分散农业风险的一个重要工具，对保障农业生产、发展农业经济、稳定农民收入有着重要意义。
但目前由于种种原因,我国农业保险发展滞后，地处西南边远地区的云南省的农业保险发展亦不尽如人意。
本文通过对云南省相关地市的实地调查，分析了云南省农业保险发展困境以及进行可持续发展的局限性。
基于此，同时结合我国农业保险发展现状及其主要特点的总结，对我国农业保险发展滞后的深层根源进行了分析和论证。
、我国农业保险发展现状及其主要特点农业保险试点在社会各界的重视和相关部门的推动下，取得了较为瞩目的成绩。
但大多数人所预期的农业保险“回春”仍然不容乐观。
我们必须看到，农业保险的发展水平还十分低下，远远不能满足我国补偿农业灾害损失、稳定农业生产和保障农民灾后生活的需要，政府不得不背负沉重的救灾负担。
因此，如何促进农业保险的可持续发展，在“十一五”时期建设社会主义新农村及今后的农村经济发展、城乡的统筹协调过程中，显得尤为重要。
目前，我国农业保险发展的特点主要表现在以下几个方面：其一，农业保险发展速度较快，20世纪90年代农业保险保费收入很不稳定。
其二，农业保险已达到一定规模，农业保险在国内财产保险市场中已占有一定份额，但这个份额依然过小，有时甚至显得无足轻重。
尽管如此，这个衡量指标依然较低，农业保险在保险业的发展中显得极其弱小，难以发挥其应有的功效。
其三，在促进农业稳定发展和保障农民灾后生活方面发挥了一定的积极作用。
保险赔款使被保险人的农业灾害损失获得了部分补偿，对于农民购买生产资料，维持农业生产的持续进行，对于保障农民的灾后生活是发挥了一定作用的，对于某些地区、某些时期、某些农民来说，这种作用还相当大。
此外，农业保险范围、保险覆盖面也在不断扩大，农业保险险种不断增加，已达到一定数量。
农业保险从无到有，险种呈不断增加之势，养殖业、种植业保险险种都已达到一定数量，保险标的扩展到粮食作物、经济作物、林业产品、牲畜、家禽、淡水养殖产品等等。
我国农业保险发展困境及对策分析我国农业保险是指农户通过购买保险来转移农业生产过程中的风险，保障农户的农业生产和收益。
虽然我国农业保险发展取得了一定的成绩，但仍面临着一些发展困境。
本文将对我国农业保险发展困境进行分析，并提出相应的对策。
我国农业保险的发展受到农户保险意识不强的制约。
农户普遍缺乏保险意识，对风险的认知较为淡漠，往往忽视农业生产过程中的各种风险。
这导致了农户对购买农业保险的需求不足，同时也限制了农业保险的发展。
我国农业保险的产品设计存在不足。
目前，我国农业保险主要以单一灾害类保险为主，产品结构相对单一。
这种单一的产品设计无法满足农户的多样化需求，也无法提供全面的风险保障。
农业保险的保险金额和理赔标准也需要进一步完善，以提高其保障水平。
我国农业保险的运作模式不够灵活。
目前，我国的农业保险主要由保险公司单独承保，缺乏多方参与的机制。
这种模式导致了保险责任集中在单一主体，难以分散风险，也无法形成风险共担的机制。
需要引入更多的参与主体，包括农户、保险公司、政府等，共同建立农业保险的风险管理体系。
我国农业保险的风险评估和定价机制需要进一步完善。
目前，农业保险的风险评估主要依靠历史数据和统计模型，缺乏实时和准确的农业生产数据支持。
需要加强农业生产数据的收集和分析，提高风险评估的准确性。
农业保险的定价也需要更加科学合理，以确保保费的合理性和可持续性。
在对农业保险发展困境进行分析的基础上，可以提出以下对策。
加强农户保险意识的培养和提高。
可以通过开展农民保险知识普及活动，提高农户对农业保险的认知和理解。
可以通过建立农村保险代理人制度，提供更加便捷的保险服务，激发农户购买农业保险的积极性。
优化农业保险产品设计。
可以通过创新保险产品，推出多样化的农业保险产品，满足农户的不同需求。
要加强与农业生产相关的科技创新，提高农业保险的风险评估和定价水平，提高保险产品的保障水平和竞争力。
建立多方参与的农业保险运作机制。
我国农业保险发展困境及对策分析随着我国经济的发展和人们生活质量的提高，农业保险越来越受到人们的关注，也逐渐成为我国农业发展的重要组成部分。
然而，我国农业保险仍然面临着诸多困境。
一、农村信息不透明的问题我国农村地区信息不透明，农户的资产和收入水平难以确定。
这就给农业保险的定价、赔偿等环节带来了一定的困难，使得许多保险公司不愿涉足农业保险业务，甚至导致一些农户失去了应有的保障。
二、农业保险产品的单一化我国农业保险产品种类较少，以传统的“农业生产保险”为主，保障范围较为单一，不能完全满足农户的多样化需求，也无法适应农业灾害多样化的特点。
三、农村市场开发难度大农村市场营销渠道相对狭窄，农村居民对农业保险的认知度和接受度低，这导致了农业保险的市场推广难度较大，保险公司面临营销成本增加的问题。
针对以上问题，应采取以下措施：一、加大信息公开力度政府应加大信息公开力度，提高农户资产和收入水平等信息公开透明度，以便保险公司更准确地定价和理赔，使得农业保险更好地为农户服务。
二、扩大产品种类丰富性保险公司应该开发新的农业保险产品，覆盖范围应尽量涵盖农业生产的多个领域，以适应不同地域、不同类型农户的需求，促进农村经济的快速发展。
三、提高市场推广能力保险公司应增强自身市场推广能力，通过提供“一站式”服务，全面满足农户需求，通过营销手段提升农户的认知度和接受度，加速农村市场建设。
同时，政府应加大对农业保险市场建设的支持力度，降低农村市场推广难度与成本。
总之，随着我国农村经济发展的不断壮大，农业保险的发展将越来越受到关注和重视。
保险公司和政府应该加大力度，合力解决农业保险发展面临的重重困境，为农民群众提供更好的保障服务，推动农村保险市场的快速发展。
我国农业保险发展困境及对策分析我国农业保险发展面临着一些困境，主要体现在以下几个方面：保险意识薄弱、产品设计不合理、服务体系不完善以及资金缺口。
农民保险意识相对较弱。
由于长期以来农村地区经济相对落后，农民对农业保险的认识和了解程度相对较低，对保险的需求也不够迫切。
这导致农村地区的保险购买率较低，农民在遭受灾害时无法得到及时的保障。
现有的农业保险产品设计不合理。
当前我国农业保险主要是以自然灾害险为主，但是这种保险只能对农田遭受的自然灾害进行补偿，对农业生产其他环节的风险没有覆盖。
农民在种植过程中遇到病虫害、种子质量不合格等问题，无法得到相应的保障。
需要针对具体的农业风险，设计出更加全面的保险产品。
农业保险的服务体系还不完善。
目前，农民在购买农业保险时面临着信息不对称、购买流程复杂等问题。
保险公司在理赔服务方面存在着不及时、不公正等问题，农民对保险公司的信任度不高。
需要加强保险服务的宣传和培训，并提升保险公司的理赔处理能力，增加农民购买保险的积极性和信任度。
农业保险发展尚面临资金缺口问题。
农业保险的发展需要大量资金的支持，但是由于保险利润较低，保险公司对农业保险的投入不足。
由于农民购买农业保险的积极性较低，保费收入也较少，无法形成可持续的保险基金。
需要加大政府对农业保险的支持力度，通过设立专项资金、加大补贴力度等方式，解决资金缺口问题。
针对以上困境，可以采取以下对策来推动农业保险的发展。
加强宣传和教育工作，提高农民对保险的认知和购买意愿。
可以组织宣传活动、开展培训等方式，提高农民对保险的了解程度。
改革农业保险产品设计，开发更加全面和灵活的保险产品，覆盖农业全产业链的风险。
完善农业保险的服务体系，提高保险公司的服务水平，增加农民购买保险的信任度。
加大政府对农业保险的支持力度，提供财政补贴，设立专项资金等措施，解决农业保险的资金缺口问题。
推动农业保险的发展需要各方的共同努力。
通过加强宣传教育、改革产品设计、完善服务体系和增加政府支持力度等措施，可以促进我国农业保险的健康发展，为农民提供更有效的风险保障。
我国农业保险发展困境及对策分析1. 引言1.1 概述农业保险发展现状我国农业保险是一项重要的农业支持政策，旨在帮助农民应对自然灾害等风险，保障农业生产的稳定和可持续发展。
目前，我国农业保险行业已经取得了一定的发展成绩，保险产品种类不断丰富，覆盖范围也在逐步扩大。
各地政府不断加大对农业保险的支持力度，推动农业保险事业的健康发展。
在农业保险发展现状下，仍然存在一些问题和挑战。
农业保险参与率仍然较低，很多农户尚未购买相关保险产品，保险覆盖面仍然不广。
农业保险产品仍然存在一定程度上的单一化和同质化问题，缺乏针对性和灵活性。
政府的监管和支持也还需要进一步加强，以确保农业保险市场的健康发展。
1.2 存在的困境我国农业保险发展存在的困境主要包括以下几个方面：一、农业保险普及率低：目前我国农业保险的普及率仍然较低，很多农户并没有购买相关的保险产品。
这主要是因为一些农民缺乏对保险的认知，对农业保险的需求意识不强。
二、保险产品不完善：现有的农业保险产品种类较单一，覆盖范围有限，难以满足不同地区、不同农作物的需求。
保险公司在产品设计方面缺乏创新，难以吸引更多的农户购买。
三、保险赔付过程繁琐：一些农民在遭受灾害时往往需要经历繁琐的赔付流程，包括证明损失、核实损失等环节，导致赔付速度较慢，影响了农户的收益。
四、市场竞争激烈：目前我国农业保险市场竞争激烈，保险公司之间价格战频繁，导致保险产品盲目竞争，降低了行业整体的服务水平和质量。
这也影响了农户对保险的信任和购买意愿。
五、信息不对称：农业保险涉及到多方利益相关者，信息不对称问题严重。
农户往往缺乏与保险公司对等的谈判能力，难以获得公平的保险服务，导致保险市场的不完善。
2. 正文2.1 农业保险发展困境分析农业保险在我国发展遇到了一系列困境，主要表现在以下几个方面：1. 农业保险认知度不足：由于农业保险相对较新，大部分农民对于这一保险形式并不了解，缺乏相关知识和意识。
这导致了农民对于农业保险的认可度不高，难以推广和普及。
我国农业保险发展困境及对策分析随着农业现代化的不断推进，农业保险作为农业风险管理的重要手段，已经成为我国农业发展的重要组成部分。
我国农业保险在发展过程中也面临着一些困境。
下面从市场发展、产品设计和政策支持三个方面进行分析，并提出相应的对策。
我国农业保险市场发展不充分。
目前，我国农业保险市场参与主体相对单一，多由国有企业和保险公司主导，缺乏市场竞争。
这导致了市场服务能力不足、产品供给不灵活等问题。
保险信息不对称，农民对农业保险的认知度不高，参与热情不高。
针对这一困境，可以从多个方面进行对策。
一方面，鼓励金融机构、保险公司等多元化主体参与农业保险市场，促进市场竞争，提高服务质量和产品供给水平。
加强农业保险宣传和普及，提高农民对农业保险的认知度，激发其参与热情。
可以通过政府和保险公司联合举办宣传活动、开展保险知识培训等方式，提高农民对农业保险的了解和认可。
我国农业保险产品设计不完善。
目前，我国农业保险产品种类相对单一，主要覆盖灾害和疫病等风险，对于农业市场价格波动、气候变化等风险的保障相对较弱。
保险赔付机制不完善，农民在保险赔付方面存在一定的时间成本和信息不对称问题。
为了应对这一困境，可以采取以下对策。
一方面，鼓励保险公司创新产品，开发多样化的农业保险产品，提供更全面、灵活的风险保障。
可以根据具体地区、农作物类型等条件，设计针对性强的保险产品。
完善保险赔付机制，加强保险公司和农民之间的沟通，提高赔付效率和公平性。
可以通过建立农业保险赔付信息共享平台、实施保险公司赔付过程公开等方式，提高农民对保险赔付的信任度。
政府的政策支持力度不够。
我国农业保险市场发展仍然依赖于政府的支持和补贴，市场化程度较低。
相关法律法规和政策缺失，政府对农业保险的监管不够规范，导致市场秩序混乱。
针对这一困境，可以从多方面进行对策。
一方面，加大对农业保险市场的资金支持和补贴力度，鼓励农民参与农业保险的购买。
可以通过建立农业保险补贴基金、提高农业保险补贴比例等方式，增加农民购买农业保险的积极性。
我国农业保险发展困境及对策分析随着我国农业结构转型和农民收入的不断增加，农业保险的需求逐渐增加。
我国农业保险仍面临着许多困境，比如保险产品的不完善、灾害风险评估的困难、保险市场的竞争激烈等问题。
本文将从这些方面进行分析，并提出相应的对策。
一、保险产品的不完善我国农业保险产品大多数是单一险种，比如农作物保险、农业生猪保险等，缺乏多样性和灵活性。
这导致农民面临的风险种类繁多，而保险产品却无法全面覆盖。
农业保险产品的保险金额和理赔标准也存在差异较大的问题，无法满足不同地区和农民的需求。
针对这一困境，应当加快推动农业保险产品的创新和完善。
可以设计多样化的农业保险产品，比如农业综合保险、农业收入保险等，以满足不同农业生产环节的风险防范需求。
应当根据不同地区的自然环境和农业生产情况，制定相应的保险金额标准和理赔标准，以使保险产品更加公平和合理。
二、灾害风险评估的困难农业保险的核心是对自然灾害风险进行评估和预测，我国的自然灾害多发频发，且受气候变化等因素的影响，导致灾害风险评估的难度很大。
在这种情况下，保险公司往往难以准确评估风险，从而导致保险产品的定价不合理，给保险公司带来一定的风险。
为解决这一难题，可以加强保险公司和专业机构的合作，共同开展灾害风险评估和预测工作。
可以利用现代科技手段，比如遥感技术、气象数据等，进行全面、准确的风险评估，以提高保险产品的精准度和安全性。
三、保险市场的竞争激烈我国的农业保险市场竞争非常激烈，很多保险公司都在争夺市场份额，导致保险产品的价格过低，利润空间有限，这对保险公司的发展造成了一定的阻碍。
由于农民保险意识的薄弱和购买能力的不足，农业保险市场的拓展困难重重。
为了应对这一挑战，应当加强保险市场的监管，规范市场行为，避免价格战和恶性竞争。
可以利用政府的资金扶持和补贴，降低农民购买农业保险的成本，刺激市场需求。
可以加强农业保险宣传和教育，提高农民的保险意识，鼓励其购买农业保险，以增加市场需求。
我国农业保险发展困境及对策分析随着我国农业现代化进程的推进，农业保险在农业生产中的地位和作用越来越重要。
当前我国农业保险发展面临着一些困境，如保费收入不足、保险产品不够丰富、保险责任不清晰等问题，制约了农业保险的发展。
本文将对我国农业保险发展现状进行分析，探讨其所面临的困境，并提出相应的对策，旨在促进我国农业保险的健康发展。
一、我国农业保险发展现状分析1. 农业保险保费收入不足目前，我国农业保险在农业生产中的保障作用逐渐被认可，但是农业保险的保费收入占比仍然较低。
据统计数据显示，2019年我国农业保险保费收入约为208亿元，占保险业总体保费收入的比例不足5%。
农业保险的保费收入不足，直接影响了保险公司对农业保险的重视程度，也制约了保险公司服务农业生产的能力。
2. 农业保险产品不够丰富当前，我国农业保险产品种类相对单一，主要集中在农作物保险和牲畜保险上。
对于一些特种农业产品和农业生产环节中的风险，如渔业保险、设施农业保险等，相应的保险产品并不完善，无法提供有效的风险保障，严重制约了农业生产的发展。
3. 农业保险责任不清晰在实际的农业生产中，农业保险责任的界定存在一定的模糊问题。
一方面是农业生产中的自然灾害和非自然灾害，责任究竟该由保险公司承担，还是由政府或者农民自行承担，尚未形成明确的规定；另一方面是在理赔过程中，保险公司的责任认定和实际赔付可能存在一定的差异，导致农民的利益受损。
1. 农业风险防范意识不强由于我国农业保险起步较晚，农民和农业生产经营者的农业风险防范意识相对较弱。
一些农民在遭遇自然灾害时仍然倾向于依赖政府的救助，缺少自我保护意识，这就导致了农业保险的市场需求不足，农业保险产品的推广和应用受到一定的限制。
2. 农业保险制度不完善我国的农业保险制度和相关政策尚未健全，农业保险市场存在一定的监管不到位和法律法规不健全的问题。
这就对农业保险市场的规范化运作、保险产品的创新和农业风险管理等方面提出了一定的挑战。
我国农业保险发展滞后的根源分析———以云南省的实地调研为例3黄英君1, 林文俊2, 陈丽红3(1.重庆大学保险与社会保障研究中心;2.重庆大学经济与工商管理学院,重庆400030;3.中国人民财产保险股份有限公司云南省分公司,云南昆明650000)[摘 要] 农业保险是农户分散农业风险的一个重要工具,对保障农业生产、发展农业经济、稳定农民收入有着重要意义。
但目前由于种种原因,我国农业保险发展滞后,地处西南地区的云南省的农业保险发展尤其具有典型性特征。
本文通过对云南省相关地市的实地调查,分析了云南省农业保险发展困境以及可持续发展的局限性。
基于此,同时结合我国农业保险发展现状及其主要特点,对我国农业保险发展滞后的深层根源进行了分析和论证。
[关键词] 农业保险;发展滞后;深层根源;云南省;实地调研[中图分类号]F840.66 [文献标识码]A [文章编号]1000-5110(2009)03-0091-10 作为一种市场化的风险转移和应对机制,保险在分散农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生产能力和促进农民增收方面发挥着重要作用。
我国是一个农业大国,也是农业灾害十分频繁的国家,农业保险作为防范农业风险、促进农业经济发展的制度创新,发展农业保险以规避农业风险,是市场经济条件下保护我国农民利益和实现农业可持续发展的重要保障,其发展与建设社会主义新农村的目标一致,大力发展农业保险正当其时。
世界各国都十分重视对农业的保护,W TO 框架下农产品贸易协议将农业保险列为“绿箱(Green Box)”政策,为各国广泛采用。
[1][p.834]尽管通过农业保险的试点工作,使农业保险在农村经济社会发展中起到了“稳定器”的作用,在很多地区农业保险改变了农民“一次重灾,即刻致贫”的现状,稳定农民基本生活水平;使农业发展摆脱“一年受灾害,三年难翻身”的局面,稳定农业再生产能力,但目前我国的农业保险还没有到强调规模的时候,进行试点工作最主要的目的还是探索属于中国自己的农业保险发展模式,为未来我国农业保险的加快发展打下坚实的基础。
改革开放以来,云南经济社会获得较大发展。
在西部12个省、直辖市、自治区中居前列。
云南省在形成关注农村、关心农民、支持农业新局面的同时,建立符合国家农业产业政策,适合云南农业生产力发展水平、农村产业结构、农业风险特点、农民保险需求的政策性农业保险制度,是开展和发展云南农业保险、将农业保险实践向前推进的前提条件。
经过20多年的发展经历和实践,云南农业保险经营凸现出自身特点,特别是以烟草为支柱的经济条件下,“政府推动,商业化运作”的烤烟保险模式,为云南农险发展积累了相应的经验和储备了人才,也为全国农业保险的推广提供了借鉴。
为此,我们协同中国人保云南省分公司于2008年7-8月在云南省相关地市进行了联合调研。
开展了对云南省各地市农业保险发展情况的调查,力求为探寻我国农业保险发展滞后的根源提供经验依据。
一、我国农业保险发展现状及其主要特点2007年,全国农业保险实现签单保费51.842009年5月第41卷第3期云南师范大学学报(哲学社会科学版)May,2009Vol.41No.3 3[收稿日期]2008-12-30 [基金项目]本文系作者主持的国家社科基金青年项目“中国农业保险机制设计与发展创新研究”(批准号: 07C J Y064)的阶段性成果。
同时得到中国博士后基金(资助号:20070411160)和重庆大学高层次人才科研启动基金的资助。
[作者简介]黄英君(1979—),男,河南商丘人,重庆大学副教授、硕士研究生导师,重庆大学保险与社会保障研究中心(CRCISS)主任,经济学博士,研究方向为农业保险、商业保险理论与实务、保险法、保险与社会保障的相关分析等。
亿元,同比增长514.95%。
提供风险保障1126亿元,同比增长53.6%。
其中,种植业保险保费收入32.2亿元,同比增长328.7%,承保农作物面积超过2.5亿亩;养殖业保险保费收入19.69亿元,同比增长2017.2%,承保的家禽牲畜超过3.8亿头(羽)。
在中央财政支持的6个保费补贴试点省主要农作物承保面积1.5亿亩,签单保费25.36亿元,占种植业保险签单保费的78.88%。
承保覆盖面分别为水稻52.12%、小麦19.41%、玉米44.12%、大豆25.56%、棉花78.21%。
提供保险保障380亿元。
2007年,农业保险赔款32.83亿元,理赔受益农户451.21万户次①。
农业保险试点在社会各界的重视和相关部门的推动下,取得了较为瞩目的成绩。
但大多数人所预期的农业保险“回春”仍然不容乐观。
我们必须看到,农业保险的发展水平还十分低下,远远不能满足我国补偿农业灾害损失、稳定农业生产和保障农民灾后生活的需要,政府不得不背负沉重的救灾负担。
[2][p.173]因此,如何促进农业保险的可持续发展,在“十一五”时期建设社会主义新农村及今后的农村经济发展、城乡的统筹协调过程中,显得尤为重要。
目前,我国农业保险发展的特点主要表现在以下几个方面:其一,农业保险发展速度较快,20世纪90年代农业保险保费收入很不稳定,1998年以来呈现萎缩的趋势,但自2004年萎缩趋势有所缓解。
1982～1996年间每年平均增长74.9%,增长速度是相当高的。
农业保险恢复之初,农业保险保费收入每年增长速度超过300%,1991年保费收入增幅高达136.4%。
但1998年以后保费收入每年都在减少,从1998年的7.1472亿到2004年的3.96亿②。
2005年全国农业保险保费收入达7.29亿元,比2004年同期增长84.26%,初步改变了1994年以来农业保险逐步萎缩的局面。
这种增长一直持续到2007年,预计2008年依然会取得较高的增长幅度。
其二,农业保险已达到一定规模,农业保险在国内财产保险市场中已占有一定份额,但这个份额所占比例依然过小,有时甚至显得无足轻重。
1982年农业保险保费收入在全部财产保费收入总额中所占比重为0.0223%。
1992年达到最高为2.57%,2004年这个比例只有0.3633%。
2005年这个比例有所上升,为0.592731%,但2006年又稍有回落,为0.506650%,且与自1982年农业保险复业以来的平均占比0.9061%相比较依然存在较大的差距。
到了2007年,这个比例达到2.594984%,与1992年的历史最高水平基本持平,2008年中央一号文件也对2007年我国农业保险试点取得的成绩给予了充分肯定。
尽管如此,这个衡量指标依然较为低下,一直使农业保险在保险业的发展中显得极其弱小,从一个侧面反映了业界和社会各界对农业保险的重视程度依然不够。
其三,在促进农业稳定发展和保障农民灾后生活方面发挥了一定的积极作用。
农业保险赔款1982年时只有22万元,1985年达5266万元,1990年达16722万元,1991年高达54198万元,1996年为39481万元,1982～1996年年均赔款达26422万元。
1995年以后呈下降趋势,保险赔款使被保险人的农业灾害损失获得了部分补偿,对于农民购买生产资料,维持农业生产的持续进行,对于保障农民的灾后生活是发挥了一定作用的,对于某些地区、某些时期、某些农民来说,这种作用还相当大。
此外,农业保险范围、保险覆盖面也在不断扩大。
譬如,农业保险险种不断增加,已达到一定数量。
农业保险从无到有,险种呈不断增加之势,养殖业、种植业保险险种都已达到一定数量,保险标的扩展到粮食作物、经济作物、林业产品、牲畜、家禽、淡水养殖产品等等。
但是,我们必须看到农业保险的发展水平还十分低下,发展很不稳定,承保面还相当小,市场份额小,险种同市场需求不相适应,所起的作用还十分有限。
从户均保费额来看,1996年农业保险保费总额虽达到57436万元,但全国农户平均每户保费不到3元,户均保费额极低。
保费收入在农业国内生产总值中所占比重不到1%。
尽管全国农业保险已恢复20多年时间,但迄今为止,参加农业保险的农户只是少数,大部分农户都未参加任何险种的农业保险,因而其保险面就相当小。
・29・云南师范大学学报(哲学社会科学版)第41卷 ①②数据来源:中国保监会财产保险监管部2007年农业保险业务统计报表。
数据来源:相关年份《中国统计年鉴》、《中国金融年鉴》及《中国保险年鉴》。
虽然农业保险赔款年均达到26422万元,但相对于每年的农业灾害损失而言却是微不足道的。
20世纪80年代以来,全国农作物受灾面积平均每年3亿亩以上,若按平均每亩损失350元计算,那么每年农作物灾害损失则在1000亿元以上,这样农业保险赔款占农业灾害损失的比重不到0.3%,如果再加上每年养殖业灾害损失,那么农业保险赔款在农业灾害损失中的比重则更低,这说明农业保险在补偿农业灾害损失中的作用是极其有限的。
[3][p.353]农业保险发展滞后使其远远不能满足我国补偿农业灾害损失、稳定农业生产和保障农民灾后生活的需要,也使得政府不得不背着沉重的救灾负担。
特别是2008年南方经历一场百年一遇的冰雪灾害,不仅对电力、交通等影响巨大,也令农作物受灾面积达到1.78亿亩。
但截至2008年2月24日,保险业共接到雨雪灾害保险报案94.7万件,已付赔款超过16亿元。
据估算,受巨灾影响最大的农业领域投保率很低,赔款占比并不高,对于纯农业的赔付不到总赔付额的4%。
由于一些农作物品种的保险尚未启动,使农业保险的报案率和最终赔款占总损失比例明显偏低,这反映出目前很多农业保险产品还没有推出来,保险的覆盖面还不能适应群众的要求。
进一步凸现了我国农业保险发展的层次还处于较低层次的状况。
二、云南省农业保险发展情况的实地调研我国具有漫长的农业经济发展历程和深厚的农业传统,农业保险发展的思想萌芽也源远流长,农业保险制度的形成有其深刻的历史背景,其存在与发展并不是一件孤立、即兴的事情,而是一种历史的延续。
早在西周时期就有了古代农业保险思想的萌芽,但直至20世纪30年代才有了现代意义上的农业保险制度,并进行了积极的探索;新中国成立后,农业保险业经历了初期的迅猛发展、中期的停滞和改革开放以来的持续发展。
[4][p.109]改革开放至今我国农业保险业经历了市场化改革前期的蓬勃发展,市场经济体制确立时期的探索和困扰,并最终迎来了新一轮农业保险试点的全方位推进。
而云南农业保险从1983年开始经营农业保险业务,到2002年,该项业务共收取保费5.2383亿元,保险金额115.5亿元,赔款支出4.5684亿元,总体简单平均赔付率为87.21%,发展大致经历了:1.1983———1990年的恢复试办低速发展时期;2.1991———1997年的较快增长时期;3.1997———2002年的平稳发展时期。
