探析网络银行发展现状

技 术 ， 过 互 联 网 向客 户 提 供 开 ＿ 、 户 、 询 、 账 、 账 、 通 ｒ 销 Ｌ 】 查 对 转 信 贷 、 － 券 、 资 理 财 等传 统 服 务 项 目。 俗 地 讲 ， 网ｊ 证 投 通 网络 银 行 是 在 ： 网上 的虚 拟 银 行柜 台 ，就 是 传 统 的银 行 服 务 不 再 通 联 过 物 的分 支 机 构 来 实 ，而是 借 助 技 术 手 段 在 互 联 网 Ｅ 来 实 现 。进 入 信 息 化 时 代 ， 息 网 络 技 术 的 蓬 勃 发 展 ， 网 络 银 信 为 行 的 出 现 及其 发 鼹 提 供 ｒ 术 基 础 和 市场需 要 条 件 。 技 一方 面 ， 网 络 高速 接 人 技 术 不 断 发展 和成 熟 大 大 提 高 ｒ信 息 传 输 信 牢 ．可低 成 本 地 文 现 对边 远 山 区 的数 字 信 息 传 输 和 建 立 统 一
东 部沿 海 经 济 发 达 城市 ， 上银 行 具 有 较 高 的 普及 率 。 国 网 中
通 过 汁算 机 和 网络 处 理 客 户 要求 ，不 需 要 依 赖 密集 的分 支 行
网点 ． 呵 以节 省 下 大量 的人 力 资 源 ， 少 成 本 第 二 、 减 、 随着 整 个 信 息 产业 特 别是 网络 规模 的发 展 ，银 行 将 随之 迅 速 完 成 庞
关键词： 络银行 发展现状 网络隐患 发展 网
网 络银 行 义称 网上银 行 、 线银 行 ， 指 银 行 利 用 联 网 在 是
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银 行 （ “ｔｉ ）开 放 的 银 行 （ ｎｗ ｅｅ 、 务 方 式 多 样 化 的 Ａ ｙｉ ｅ 、 Ｉ ３ Ａ ｙ ｈｒ） 服
银 行 （ ｎ ｈ ｗ ， 行 的 服 务 突 破 厂时 问 和 空 间 的 限 制 ， 破 Ａ ｙ０ ）银 突
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探析 网络银 行发展现状
中信银行 李冰镜
摘要 ： 网络银行作为信息化 网络经济时代的新生事物， 是电子 商务发展的必然需要 。 文首先对比传统 本 银行介绍 了网 银行发展 的竞争优 势， 络 对比了国内 外网络银 行的发展现 状 ， 总结了我 国网络银行发展 中存在
的 题和凝艮策略 曩 Ｉ ≯。 ｌ ｌ
， 一、 网络银行的竞争优势
１、 银 行 发 展 方面 体 现 的 优 势 对
第 一 、能有 效 控 制 的银 行经 营成 本 。在 传 统 银 行 的运 营
中， 营业 点 的租 金 和 银 行员 工 工 资 占最 大 比重 ， 网 络银 行 则 而
我 罔 网络 银 行 业 务 虽然 起 步 较 晚 ， 发 展 迅 速 ， 其 是 在 但 尤
的 全 球卫 星通 信 网络 ． 一 方 面 ， 另 冈特 网的 安 全 保密 技 术 以及
了服 务 手 段 的 限 制 第 三 、 资金 效 益 最 大 化 。 有 庞 大 的 分 支 没
网络 ． 没 有 数 以千 计 的雇 员 ， 此 可 以把 从 这 些方 面 节省 下 也 冈
来 的开 支 ， 成 储 蓄 的 高 收益 率 ， 变 传递 给顾 客 。
电子 服 务 。
１、 国外 网络 银 行 的 发展
行 业 内部 专用 网络 与 公 共 网络 接 口安 全 技 术 等 网络 安 全 技 术
不 断 完 善 ． 些 Ｔ 业 研 制 开 发一 系列 加 密 软 件 和 控 制 协 议 一 Ｉ
网络 银 行 最 早 起 源 于美 国 ， 后 迅 速 蔓 延 到 Ｉｔ ｎ ｔ 其 ｎ ｒｅ 所覆 ｅ 盖 的各 个 国 家 从 Ｓ Ｎ Ｆ Ｂ的建 到 ２ １世 纪 初 的 今 天 ， 短 的 短 十儿年 内， 络银行在世界各冈迅速发展 ， 头 十足 ， 小 可 网 劲 势 挡 。在 美 同 ． 一些 “ 无 霸” 经不 相 信 网络 带 来 的挑 战 ， 巨 曾 但是 巾 小银 行 开 展 网络 银 行 业 务 的 成功 却很 快 使 他 们 清 醒 过 来 ，
从 而使 美 国的 网 络 银行 有 了飞 速 的 发展 。 欧 洲 ， 在 网络 银 行 的
标 准 ． 网络 银 行 的 产 生和 发 展 提 供 了安 全 保 障 。 另 外 ， 对 为 面 激 烈 的竞 争 市 场 ， １提 高 自身竞 争 能 力 ， 出 竞 争 优 势 ， 为 ， 突 商 务 银 行 纷 纷 引 进先 进 的 信 息 网络 技 术 ， 此 来 提 高 服 务 质 量 ， 以 降 低 经 营 成 本 ， 顾 客提 供 方 便 ， 借 助 网络 设 备 推 出更 多 的 为 并
金 融 服 务 产 品来 满 足客 户 的需 要 ， 网络 银 行 迅 速 走 向全 能 化 和 圉际 化 。
发 展 使 欧 洲 的传 统 银行 不 仅 扩 展 了业 务 范 畴 ，而 且 大 幅 降低
＿ 经 营 成 木 。 别 是 入 力资 源 成 本 ， 在 劳 动 力 昂 贵 的 欧 洲 ， ＝ 厂 特 这 尤 为有 吸 引 力 。 ２ 我 国 网络 银 行 的 发 展 、
最 早 的 网络 业 务 仅 为 电子 商 务 提 供 在 线 网 络 支 付 ， 现 在 ， 而 包 括 查询 、 付 、 汇 买 卖 等在 内的 传 统 业 务 儿 乎 都 能 在 『 支 外 斓Ｊ操
作 ， 业务 品 种 涵盖 个 人 银 行业 务 和企 业 银 行 业 务 两个 领 域 。 另 外 ， 陶也 有 着 发 展 网络 银 行 的 有 利 条 件 ： 先 ， Ｉ Ｉｔ ｔ 我 我 刊 ｎｅ ｍｅ 建 设 进 步 巨大 ， 营 ｌｔ ｎ ｔ 各 项 设施 完 备 ， 国 的 网络 银 随 ｎｅ ｅ 的 ｒ 我 行 和 电 子 商 务 迅 速 发展 ， 络 用 户 数 ｆ快 速 ｆ升 ； 次 ， 国 网 ｊ 其 中
二、 闺内外网络银行的发展状况
１９ ９ ５年 以 来 ， 达 日家 和 地 区 的银 行 、 券 公 司 和 保 险 发 证
公 司 等 金 融 机 构 纷 纷 在 瓦联 网上 建立 网站 ， 成 从 Ａ Ｍ、Ｏ 形 Ｔ ＰＳ 到尤人银行 、 电话 银 行 ， 家 庭银 行 到 网络 银行 的全 方 位 金 融 从