第八章储蓄特殊业务

中国XX银行储蓄业务管理办法目录第一章总则第二章业务种类第三章账户的开立与销户第四章存款与取款第五章计息及利息税第六章特殊业务第七章协助查询、冻结和扣划第八章储蓄存款的继承第九章附则第一章总则（目录）第一条为加强储蓄业务管理，根据《储蓄管理条例》（以下简称《条例》）、《人民币银行结算账户管理办法》、个人存款账户实名制等相关法律法规及XX银行的有关制度，制定本办法。

第二条储蓄是指个人将其拥有的人民币（外汇）存入经营储蓄业务的营业机构，营业机构为其开具存款凭证（存单折、借记卡、准贷记卡等），个人凭存款凭证和预留支控方式支取存款本金和利息，营业机构依照规定支付存款本金和利息的活动。

第三条营业机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。

第四条经营储蓄业务的营业机构和从事储蓄业务的人员须遵守本办法规定开展业务。

第二章业务种类（目录）第五条储蓄业务的种类（一）人民币（外汇）活期储蓄存款；（二）人民币（外汇）整存整取定期储蓄存款；（三）人民币零存整取定期储蓄存款（含教育储蓄）；（四）人民币存本取息定期储蓄存款；（五）人民币整存零取定期储蓄存款；（六）人民币定活两便储蓄存款；（七）人民币（外汇）个人通知存款（含“双利丰”个人通知存款）；（八）经有权部门批准开办的其他种类的储蓄存款。

第六条人民币（外汇）活期储蓄存款是存款时不限定存期，可随时存取的业务。

人民币活期储蓄存款起存金额为1元，外汇活期储蓄存款起存金额为不低于20元人民币的等值外汇。

第七条人民币（外汇）整存整取定期储蓄存款是存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的业务。

人民币整存整取定期储蓄存款起存金额为50元，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。

外汇整存整取定期储蓄存款起存金额为不低于50元人民币的等值外汇，存期分为一个月、三个月、半年、一年、二年。

第八条人民币零存整取定期储蓄存款是存款时约定存期，按月定额存储，到期一次支取本息的业务。

邮政储汇业务员职业高级技师考评理论知识考试变更内容2014年，集团公司邮政储汇业务员职业高级技师考评理论知识的考试范围为：邮政通信特有职业技能鉴定培训丛书《邮政储汇业务员（邮政公司）（第2版）》教材的全部内容。

同时，我们结合邮政储蓄银行业务的变化与调整，对教材内容进行了修订，具体修订内容如下：第一章概述1.第6页，顺数第18行，“代收费话”改为“代收话费”。

第八章储蓄相关业务规定1.第84页，顺数第23行，删除“客户通过各种渠道办理转账业务，每日每户累计最高转出限额为500万元（含）”。

2.第90页，顺数第6行，“总行设计管理的业务专用印章：储蓄专用章、业务专用章、对公业务专用章、现金讫章、转讫章、受理凭证专用章、结算专用章、汇票专用章、个人信贷业务合同专用章（下称“信贷合同专用章”）、财务专用章、事后监督专用章、资金清算业务专用章等。

（以下内容中只介绍与邮储网点相关的印章使用管理）”，改为“总行设计管理的业务专用印章：业务专用章、业务受理专用章、结算专用章、汇票专用章、个人信贷业务合同专用章（下称“信贷合同专用章”）、财务专用章、会计稽核专用章等。

（以下内容中只介绍与邮储网点相关的印章使用管理）”。

3.第90页，顺数第12、13行，“图7－1 部分业务印章式样”中删除“储蓄专用章”、“转讫”、“现金讫”样章样式。

4.第90页，倒数第1行，删除“储蓄专用章，适用于中国邮政储蓄银行营业机构，用于给个人客户签发本外币存单、存折。

其他情形一律不得使用储蓄专用章”。

5.第91页，顺数第4行，“业务单证包括申请书、个人业务结算单......”，改为“业务单证包括存单、存折、凭单、申请书、个人业务结算单......”。

6.第91页，顺数第6行，删除“，存单、存折和已加盖现金讫和转讫章的业务单证除外”。

7.第91页，顺数第8行，删除“现金讫章，适用于邮储机构各支行网点（包括代理网点），办理个人业务已收讫或付讫的现金收入、付出业务相关凭证。

第八章 定制卡业务修订说明：本章在原国际借记卡业务基础上，新增银联金葵花卡的部分基本规定，原第二节业务收费及费用管理纳入管理制度业务费用，原第三节国际卡借记卡申请纳入本规程开销户管理，原第四节制卡及凭证管理纳入管理制度凭证管理，原第六节国际卡销户纳入本规程开销户管理，其他修订说明如下：1.第一节基本规定（1）新增定制卡基本规定。

（2）卡号规则纳入管理制度凭证管理，开户规定本规程开销户管理。

（3）大额交易短信通知内容删除。

（4）卡号管理中“分行卡号预留”、“网点卡号预留”均新增基本规定及操作要点。

2.第二节特殊业务（1）新增防伪换卡业务的基本规定、风险提示及操作要点。

3.第三节国际借记卡境外交易（1）新增功能申请，包括境外POS消费限额修改、境外ATM限额修改、委托购汇开通、委托购汇关闭。

（2）国际借记卡境外交易请款户口或三个主账户状态为“164个人资产质押贷款冻结（D1）”时，请款金额超过授权金额的部分，不得从冻结账户中请款，由系统自动为持卡人发放人民币透支贷款。

归还贷款的不可扣划类型增加“164个人资产质押贷款冻结（D1）”。

（3）透支贷款管理新增透支还款管理、分行透支催收工作的要求等。

4.第四节国际借记卡透支贷款管理（1）国际借记卡透支逾期款项暂不做核销处理，维持挂账状态，持续催收工作。

5.第五节国际借记卡全球机场贵宾登机服务（1）PP卡申请由原来金葵花卡级别以上客户均可申请，改为只有“钻石卡”、“私人银行卡”客户可以申请。

（2）PP卡申请由原来申请金葵花卡的同时，可申请PP卡，改为在新的单独菜单下进行申请。

（3）新增“PP卡管理”菜单下各项功能的操作，包括PP卡申请、PP卡开户、PP卡销卡、PP卡报表、PP卡申请撤销、国际卡与PP卡互查，其中PP卡销卡时可选择是否收回旧卡，旧卡丢失无需办理挂失补卡，可直接销卡。

第八章 定制卡业务定制卡是指需要根据客户的申请要求生成制卡数据，而不能在客户申请之前预生成制卡数据并完成制卡的卡种。

农银规章…2010‟193号关于印发《中国农业银行储蓄业务管理办法》的通知各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：为加强储蓄业务管理，规范操作行为，总行对原《中国农业银行储蓄业务管理办法（试行）》（农银发…2009‟361号）进行了修订，现将修订后的《中国农业银行储蓄业务管理办法》（以下简称《管理办法》）印发你们，并就有关事项通知如下：一、《管理办法》对办理个人储蓄业务进行了规范，根据业务发展需要，总行对PDS系统陆续进行了升级优化，目前优化改造尚未全部完成。

《管理办法》已经纳入优化后的相关内容，其中通存通兑的存单折书面挂失可在同一地市范围内通存通兑的营业机构办理、书面挂失补发凭证期限、通过电子渠道办理的口头挂失解挂办理网点等功能正在开发中，待正式上线时启用。

二、各行要认真组织学习，做好业务人员、特别是一线操作人员的培训工作，确保员工按规定办理业务。

执行中遇有问题请及时报告总行（个人金融部）。

附件：1．中国农业银行储蓄业务管理办法2．关于《中国农业银行储蓄业务管理办法》的修订说明二○一○年十二月二十三日主题词：存款业务管理办法通知附件1：（回文件）中国农业银行储蓄业务管理办法目录第一章总则第二章业务种类第三章账户的开立与销户第四章存款与取款第五章计息及利息税第六章特殊业务第七章协助查询、冻结和扣划第八章储蓄存款的继承第九章附则第一章总则（目录）第一条为加强储蓄业务管理，根据《储蓄管理条例》（以下简称《条例》）、《人民币银行结算账户管理办法》、个人存款账户实名制等相关法律法规及农业银行的有关制度，制定本办法。

第二条储蓄是指个人将其拥有的人民币（外汇）存入经营储蓄业务的营业机构，营业机构为其开具存款凭证（存单折、借记卡、准贷记卡等），个人凭存款凭证和预留支控方式支取存款本金和利息，营业机构依照规定支付存款本金和利息的活动。

第三条营业机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。

中国人民银行储蓄所管理暂行办法文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】1982.12.01•【文号】•【施行日期】1982.12.01•【效力等级】部门规章•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行储蓄所管理暂行办法（１９８２年１２月）第一章总则第一条积极发展人民储蓄事业，鼓励和保护人民储蓄，是党和国家的一项重要经济政策。

第二条人民储蓄必须坚持“存款自愿、取款自由、存款有息和为储户保密”的原则。

第三条积极组织和吸收储蓄存款，可以把部分闲散的消费资金转化为生产建设资金，可以适当调节购买力的增长同商品可供量之间的予盾，可以促进群众有计划安排生活、引导消费。

第四条储蓄存款户多、面广，储蓄所点多、分散。

为了切实保障国家财产的安全，维护银行的信誉和储户的利益，提高经营水平，提高工作效率，提高经济效益，必须加强储蓄所的管理。

第二章储蓄所的基本任务第五条储蓄所是中国人民银行办理储蓄业务的基层机构，是密切联系群众宣传社会主义精神文明的重要场所，其基本任务是：一、贯彻执行国家和人民银行统一制定的储蓄工作的方针政策和有关规定；二、保证国家和上级行批准的储蓄计划和各项任务的完成；三、办理各种储蓄业务的收付和经批准办理存、贷结合的消费性贷款、个人汇兑及代理个人收付业务。

确保帐、款、证正确和储蓄所财产的安全；四、宣传组织推动储蓄业务的开展；五、管理、辅导、检查储蓄代办所的工作。

第三章机构与人员第六条储蓄所的设置应根据方便群众，有利生产和经济核算的原则。

既要考虑当前人口密度、储蓄潜力、实际需要，又要瞻望今后的发展趋势，统筹规划，合理布局。

第七条储蓄所的增设、迁并要报经地、市一级人民银行批准。

第八条储蓄所必须配备责任心强、作风正派、业务熟练具有一定组织和管理能力的人员担任所主任，并按干部管理权限报经上级行任命。

大的储蓄所应配备科、股长级干部担任所主任。

县市支行的储蓄科、股长不得兼任所主任。

第九条储蓄所根据实际需要配备内勤和外勤等人员。

银行柜面业务操作规范与流程第一章：总则 (3)1.1 制定目的与依据 (3)1.2 适用范围 (3)1.3 基本原则 (3)第二章：柜员职责与权限 (4)2.1 柜员职责 (4)2.2 柜员权限 (4)2.3 柜员行为规范 (4)第三章：客户服务流程 (5)3.1 客户接待 (5)3.2 业务咨询与办理 (5)3.3 业务回执与资料归档 (6)第四章：账户管理 (6)4.1 账户开立 (6)4.2 账户变更 (6)4.3 账户撤销 (6)4.4 账户冻结与解冻 (7)第五章：存款业务 (7)5.1 现金存款 (7)5.1.1 概述 (7)5.1.2 操作流程 (7)5.1.3 注意事项 (7)5.2 转账存款 (8)5.2.1 概述 (8)5.2.2 操作流程 (8)5.2.3 注意事项 (8)5.3 存款证明 (8)5.3.1 概述 (8)5.3.2 操作流程 (8)5.3.3 注意事项 (8)第六章：取款业务 (9)6.1 现金取款 (9)6.1.1 提前准备 (9)6.1.2 取款操作 (9)6.1.3 取款核对 (9)6.2 转账取款 (9)6.2.1 提前准备 (9)6.2.2 转账操作 (9)6.2.3 转账确认 (9)6.3 取款限额与控制 (9)6.3.1 取款限额 (9)第七章：贷款业务 (10)7.1 贷款审批 (10)7.2 贷款发放 (10)7.3 贷款回收 (10)7.4 贷款逾期处理 (11)第八章：结算业务 (11)8.1 汇款业务 (11)8.2 托收业务 (11)8.3 信用证业务 (11)8.4 银行承兑汇票业务 (12)第九章：银行卡业务 (12)9.1 银行卡发行 (12)9.2 银行卡激活与使用 (13)9.3 银行卡挂失与解挂 (13)9.4 银行卡冻结与解冻 (13)第十章：电子银行业务 (14)10.1 网上银行 (14)10.1.1 网上银行的特点 (14)10.1.2 网上银行的主要业务 (14)10.2 手机银行 (14)10.2.1 手机银行的特点 (14)10.2.2 手机银行的主要业务 (15)10.3 自助设备 (15)10.3.1 自助设备的特点 (15)10.3.2 自助设备的主要业务 (15)10.4 电子支付 (15)10.4.1 电子支付的特点 (15)10.4.2 电子支付的主要形式 (15)第十一章：柜面风险管理 (16)11.1 风险识别与评估 (16)11.2 风险防范与控制 (16)11.3 风险监测与报告 (16)11.4 风险事件处理 (17)第十二章：柜面业务操作监督与检查 (17)12.1 柜面业务操作规范 (17)12.1.1 操作流程标准化 (17)12.1.2 操作权限划分 (17)12.1.3 操作风险防控 (17)12.2 监督检查制度 (17)12.2.1 监督检查体系 (18)12.2.2 监督检查内容 (18)12.3 违规行为处理 (18)12.3.1 违规行为分类 (18)12.4 持续改进与优化 (18)12.4.1 培训与考核 (18)12.4.2 业务流程优化 (19)12.4.3 监督检查机制完善 (19)12.4.4 技术支持 (19)第一章：总则1.1 制定目的与依据为了规范我国某行业的发展，维护市场秩序，保障消费者和企业的合法权益，根据国家相关法律法规及政策，结合行业发展实际，特制定本规定。

邮政营业员职业技能鉴定理论考试范围本考试以天津大学出版社出版，赵栓亮主编的《邮政业务与管理》教材为主，主要考核内容如下：注：考试说明1.考试方式：本职业鉴定理论知识考试采取闭卷笔试方式，考试实行百分制，成绩达60分及以上者为合格。

2.考试时间：理论知识考试时间为90分钟。

3.考试场所：理论知识考试安排在标准教室。

4.题型题量：共三种题型：填空、单选、多选、判断。

（1）单选：40个题，每题1分，共40分；（2）多选：40个题，每题1分，共40分；（3）判断：40个题，每题0.5分，共20分。

邮政储汇业务员职业技能鉴定理论考试范围注：考试说明1.考试方式：本职业鉴定理论知识考试采取闭卷笔试方式，考试实行百分制，成绩达60分及以上者为合格。

2.考试时间：理论知识考试时间为90分钟。

3.考试场所：理论知识考试安排在标准教室。

4.题型题量：共三种题型：填空、单选、多选、判断。

（1）单选：40个题，每题1分，共40分；（2）多选：40个题，每题1分，共40分；（3）判断：40个题，每题0.5分，共20分。

邮政业务营销员职业技能鉴定理论考试范围邮政业务营销员（中级）职业技能资格理论部分考试，在学完《市场营销理论与实务》课程后进行。

要求学生比较全面系统地掌握市场营销的基本理论、基本知识、基本技能和方法；了解分析市场营销环境、研究市场购买行为、制定市场营销组合策略、组织和控制市场营销活动的基本程序和方法。

具体要求如下：●了解市场营销观念的变化；理解市场营销的含义及核心概念；掌握市场的构成要素。

●了解市场调研的作用、类型和内容；熟悉调查资料整理的方法；掌握市场调研的含义及市场调研的基本方法与步骤，掌握调研报告构成部分及格式要求。

●了解市场营销的微观环境及其构成；掌握市场环境分析的SWOT方法。

●理解消费者市场的含义、特点；理解组织市场的含义、类型、特点；掌握消费者购买行为模式；掌握影响消费者、生产者、中间商购买的主要因素；掌握消费者购买决策过程。

期货股份有限公司股票期权经纪业务规程目录第一章总则 (2)第二章业务受理规程 (2)第一节意向受理规程 (2)第二节客户身份审核 (2)第三节适当性操作规程 (3)第四节客户资质审核 (4)第五节风险测评及风险揭示 (5)第六节合同协议签署 (5)第七节客户资料档案管理 (5)第三章账户业务受理规程 (6)第一节账户开户 (6)第二节账户资料变更 (8)第三节账户注销 (10)第四节账户查询 (10)第五节特殊业务办理 (11)第四章资金业务规程 (11)（一）客户入金（银行账户到客户衍生品保证金账户）： (12)（二）客户出金（客户衍生品保证金账户到银行账户）： (12)第五章交易业务规程 (12)第一节委托业务 (12)第二节行权委托 (14)第三节交割业务 (16)第六章强制平仓处理流程 (17)第七章业务差处理流程 (20)第八章特殊情形下业务处理流程 (20)（一）标的证券暂停上市和退市 (21)（二）期权价格连续涨跌停 (21)（H）客户资金被司法冻结 (21)（四）公司被暂停或终止股票期权交易权限 (21)（五）个人被暂停或中止股票期权交易权限 (21)（六）公司进入破产程序 (21)附件： (21)一.股票期权风险揭示书必备条款 (22)二.股票期权自然人投资者适当性综合评估表 (29)第一章总则第一条为规范公司代理客户上海证券交易所股票期权交易业务操作及管理，根据《上海证券交易所期货公司股票期权业务方案》、《上海证券交易所期货公司参与股票期权业务指南》、《上海证券交易所期货公司股票期权经纪业务风险控制指南》及公司相关管理制度等规定，制定本规程。

第二条本规程适用于公司总部相关业务部门和各分支机构。

第二章业务受理规程第一节意向受理规程第三条客户首先按照有关要求，在公司开立商品期货账户，并按规定程序开立金融期货账户。

第四条当客户的商品期货、金融期货交易经历满足公司《股票期权业务客户适当性管理实施细则》的有关规定后，客户方有资格提出在我公司开立股票现货账户、股票期权账户。

第八章第一节储蓄管理条例（from 1993.3.1）一、储蓄机构1.改变反洗钱工作：公安部→央行监管金融机构→银监会：审批+协调仲裁+监督+纠正处罚2.储蓄机构设置原则统一规划、方便群众、注重实效、确保安全（三项条件中，工作人员> 4人）二、储蓄业务1.人民币储蓄业务★起存金额2.外币储蓄业务本息支付——外币手续费——RMB3.其他：发售兑付有价证券（国债，金融债券，企业债）存单质押+代发工资+代缴水电费三、储蓄存款利率和利息1.拟定和实施A．央行拟定，国务院批准 B.国务院授权央行拟定、公布2.活期储蓄存款计息存入期间——结息日（每月20日）全部支取——清户日3.定期储蓄存款计息全部提前支取——支取日活期利率部分提前支取——支取部分——支取日活期利率其余部分——存单开户日定期利率逾期支取——超过原存期的部分——支取日活期利率（约定自动转存——转存日活期利率）★自动转存&约定转存利率调整——存单开户日定期利率四、特殊情况处理1.提前支取2.挂失★正式挂失&临时挂失3.查询冻结扣划（审查单+两人以上+县团级以上工作单）4.存款所有权争议（涉及过户）判决书/裁定书/调解书by人民法院第二节存款实名制（from 2000.4.1）1.适用于境内2.★实名身份证件3.开立账户要求：他人——两证+电话核实被代理人意愿单位代理——（营业执照+机构信用代码证）复印件（单位负责人+授权经办人+被代理人）证件4.实名制实施前延续使用——出示证件+账户重新确认不再使用——请户+确认签字5.证件信息不符A.旧证15位→新证18位：实名证件变更→业务（NO代办）B.临时/户口本→新证：同上C.临时视同身份证办理D．军人证→身份证：当地机关证明+新证6.★客户身份识别范围开户+修改户名+实名证件变更存取5万及以上+现金→账户1万及以上+账户→账户5万及以上无密户存取+紧急折取款（写磁换折失败）挂失后续+重新写磁+随机换折单+换卡+可疑凭证解锁定★不可代办业务挂失后续+换卡+信息中手机号码的更改+密码维护（加办、变更、撤销）7.联网核查（姓名，身份证号，照片，签发机关真实性）→公安部一级支行/邮政储蓄网点：至少一台PC机或图形终端8.特殊原因无法亲自办理委托书+公证+两证+凭证+上门/电话核实第三节客户、账户管理1.★储蓄账户分类2.个人储蓄账户only存款，不结算，不加办绿卡3.发证机关：港澳台/外国→北京，武警→重庆，军人→天津4.无密户存款、补登折、密码加办——at开户网点其他——同县市★有密户&无密户&印鉴户▶must 有密户：凡具有通存通取功能（卡、本外币活/定一本通、活存折）5.密码解锁定：本人+本人证件at 全国any网点（NO代办）三次错误→锁定→三次错误→挂失→人工解挂失→密码重置6.长期不动户：个人活期存款账户最后一笔超过三年定活两便：起息日起3年未发生业务存单式整存整取：到期日起三年未发生业务第四节个人大额交易管理1.★授权分级▶10万以上存单，盖授权章2.大额预约：预约金额有各一级分行自定，但不高于20W3.限额规定：每日每户最高（含）▶无关绿卡通内互转，无关同一客户号，均指本金第六节协助查询、冻结、扣划管理有权机关：司法机关、行政机关、军事机关及行使行政职能的事业单位全额扣划=清户，限额扣划→可改（账→账，不存在取现）第七节网点重要单证管理一、重要单证的管理1.设计/最低可到地市行，印刷/人行或监管机构或邮储总行制定印制厂家2.管理原则：统一管理、分级负责、有效控制→手续严密、核算准确、账实相符、确保安全3.执行制度：双人管理、证印分管、账实分管4.实物保管：双人管理、同进同出、严禁担任操作二、重要单证的类别1.有价单证：印有固定面额：金融债券（国债、企业债券）、定额存单、定额汇票、代理发行的债券、印有固定面额的其他有价单证3.★重要空白凭证4.★支行级别三、重要单证的发售、签发原则：先交易，后发售（签发）【除贷记卡】四、重要单证的丢失、作废1.立即向主管负责人如实报告，及时向本行安全保卫部门和会计部门报告2.网点24小时内逐级书面上报一级分行第八节业务印章管理1.定义：印信凭证2.设计刻制——总行和一级分行，保管——谁使用谁保管，收缴销毁——谁发放水收缴，谁用谁销毁3.业务印章类别——业务专用印章、业务戳记、业务用个人名章业务专用章by总行，假币戳记by央行，业务用个人名章by一级分行5.印章遗失：立即向上级行安全保卫部门报告，抄送市分行会计与营运部第九章邮储储蓄基本业务处理第一节窗口基本规定1.检验存款凭证真伪：（长短波灯——防伪特征——存折/单户名、印刷号、账号）存折取款、销户、汇款金额1万及以上紧急折取款、急付款、重新写磁、可疑凭证解锁定、随机换折2.通存通取及销户范围绿卡——全国（BUT 挂失销户在原挂失网点）预留密码的活折+本外币活/定期一本通——全国预留密码的其他凭证——省内无密户——开办网点（BUT存、加、补）▶异地存取款手续费——0.5%，存款max20，取款max50，min2（活期异地——账户扣收，其他——现金扣收）3.免填单三个条件：存折/卡，金额＜5万，活期第二节窗口基本业务一、活期存款1.2.活期存款分类：（按签发存款凭证方式）单折户、单卡户、卡折合一户3.紧急折取款：刷磁失败+不能重新写磁/随机换折+急需用款+→手工输入账号（证件+综柜授权，可代办）4.正常销户：先撤销中间协议再销户（异地销户有手续费）5.卡折合一户销户时若只有一样，挂失→（挂失撤销凭证）销户二、整整存款0102011.起存金额50元，存期3月、6月、1.2.3.5年2.特种存单：10万及以上，500万及以下，综柜授权，50万及以上支行长授权3.提前支取：至多5次4.保值储蓄：存期在三年及以上，收益小于物价上涨幅度，正常利息+保值补贴1988.9.10开始，92.12.1停止/93.7.13开始，96.4.1停止5.开户，部分支取，清户＞5万，证件（省内异地清户→手续费收据）三、零存整取&存本取息&整存零取1. 零存整取起存金额5元，存期1.3.5年，连续漏存两次以前存入的也按活期2. 存本取息起存5000元，存期1.3.5年，利息支取周期1.3.6.12月；约定取息日未取，可随时支取或到期一并支取，取息金额保留至元，元以下销户时一并结清3. 整存零取一次存入，分期支付固定本金，利息到期一次结清，起存1000，存期1.3.5年，支取周期1.3.6月，取息金额（同上），可提前支取一次，以后停取一次四、定活两便01041.起存金额50元，单笔上限500W，不可部提2.五、通知存款01051.起存5W，单笔最高500W2.部分支取，最低支取5W，留存≥5W→新开立，否则销户；支取需证件+存单→省内3.2008.1.12后自动转存第三节一本通业务01061.本外币活期一本通包括：RMB活+外币活；本外币定期一本通包括：RMB整整+定活+通知+外币整整2.统一密码，子账户单笔max500W，可记录54行交易明细，奇数行存款、移入05，偶数行取款、销户、移出063.移入的存单必须同一户名、证件类型及证件号码、同协议国税率，同地市，无密户不可(证件+存单+一本通+密码，省内，可代办)单据：存单+一本通+通用第四节入账汇款业务一、入账汇款1.分类2.汇款不成功汇入单位账户：睡眠、双向冻结▶未激活can do :批量存入，改密，挂失二、预约汇款1.申请、变更、撤销必须本人+证件，不许代办，省内2.连续两次汇款不成功，自动撤销3.周期1-12整数月，单笔最高5W（含）4.可一对多/多对一，两个个人结算账户间同一方向只能建立一个预约汇款关系5.可变更项：手续费收取方式、单笔金额、首次汇款日期、汇款周期、截止日期（汇出/汇入账/卡号变更→原预约撤销后，重新申请）6.因挂失、冻结、止付、余额不足、汇入账户错误、户名错误→汇款不成功，，在下一约定日期系统仍发起汇款交易，但不补上期金额7.预约账户汇款查询，折/卡+密码，省内第五节个人存款证明04071.分类：时点/时段存款证明2.存款凭证+证件，可代办，全国3.每份20元，同一时间可出具20份，最多增开两次，增开（03）+已开不得大于20 （同一笔存款开具多份的，交回所有证明才能撤销（02））4.授权5.证明书有效期=存款的止付期，最长不超过2年6.增开的申请日期需在证明截止日期之前，且在第一次开立日一年内（时点证明不允许增开或撤销）第七节对账单、对账簿业务1.对账单打印必须本人+证件，全国，分为电子对账单和纸质对账单内容：本外币账户基本信息+RMB主账户交易明细信息2.对账单寄送：批量加办、修改、撤销3.申请后，按月度周期发总上月16至本月15日对账单4.取消后，从取消当日所在对账单月度周期起第八节基本业务处理的风险防范1.开户、存款风险：先收款后记账/大额复核/支票未入银行账户前，不得先开户网络异常出现重发交易时，存款必收款，一笔存款不可多次存（开具临时收据）2.取款、清户风险：先记账后付款/大额支取、提前支取核对客户开户时的实名证件大额复核，付款必须双人复核/重发交易时，无明确提示则取款不付款3.入账汇款业务风险：支局长审核当日大额入账汇款交易的真实性当提示“交易失败/异常/超时”向客户收款并解释，营业结束轧账时出现长款→长款挂账处理，次日上报县/市支行，收到支行回复后才做退长款或重做交易4.存折风险防范A．存折校验码PVN，凭折办理业务→检查是否有，没有→写磁/换折B．强制刷磁：必须通过刷磁；默认刷磁：刷磁/手工输入账号5.无密户在开户网点办理随机换折；有密户全国可办理重新写磁或随机换折6.校验码连续错误三次→可疑存折→锁定→不能办理其他业务→解锁定可在全国网点办理，综柜授权7.刷卡读磁失败+不能重新写磁+随机换折+急需用款→核实证件→紧急折取款第十章绿卡业务第一节业务概述1.★绿卡的分类2.卡BIN码：卡号前六位3.4.所有消费限额自行设定，不得代办5.换卡（因破损/磁道信息丢失）：须回收旧卡，不得代理；不得换卡则先做挂失；原卡签订的中间业务自动专业到新卡，（除信用卡和保险需通过客户信息加办）6.单卡户不得加办存折，单折户不得加办绿卡第二节柜面业务1.卡开户020202（卡折合一户不得代开户）2.卡存款020101，本/异地5W（含）→证件；卡取款020104相同3.卡销户020116，X＜50W，综柜授权；X≥50W，支行长授权▶卡折合一户（仅有单一凭证）销户：挂失→挂失撤销→撤销中间协议→销户4.撤销绿卡/存折，全国，可代办，但加办不可代理5.换卡020205：军人保障卡、学生资助卡、特殊类型及区域性的联名/认同卡只能更换同意卡品种卡类别的卡，学生资助卡三年期满后可换为绿卡通卡6.撤销卡020207：本人身份证+卡+存折，卡当场剪角作废，存折还能继续使用7.吞没卡（ATM发生故障/持卡人错误操作/过久未取30s/发卡行吞卡指令）▶发卡机构吞卡指令：特殊条件下需没收的卡，有作弊嫌疑的卡，挂失卡，被窃卡，被捕捉的卡密码输错/输错次数超过规定/磁条信息出错/磁条损坏/废卡拒绝交易，不发送吞卡指令8.吞没卡处理：ATM轧账后，核对实际吞卡情况和吞没卡登记簿→未记录者人工登记，并根据吞卡原因分别处理→非发卡机构吞卡指令而吞卡客户可在35日内，出示证件到指定机构领卡020507（可代）→对认领期满无人认领的卡片/发卡机构吞卡指令而吞没的卡片，应剪角/打洞作废，系统中做上缴处理020508，打印吞没卡上缴清单020509一式两份。

农银规章〔2010〕193号关于印发《中国农业银行储蓄业务管理办法》的通知各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：为加强储蓄业务管理，规范操作行为，总行对原《中国农业银行储蓄业务管理办法（试行）》（农银发〔2009〕361号）进行了修订，现将修订后的《中国农业银行储蓄业务管理办法》（以下简称《管理办法》）印发你们，并就有关事项通知如下：一、《管理办法》对办理个人储蓄业务进行了规范，根据业务发展需要，总行对PDS系统陆续进行了升级优化，目前优化改造尚未全部完成。

《管理办法》已经纳入优化后的相关内容，其中通存通兑的存单折书面挂失可在同一地市范围内通存通兑的营业机构办理、书面挂失补发凭证期限、通过电子渠道办理的口头挂失解挂办理网点等功能正在开发中，待正式上线时启用。

二、各行要认真组织学习，做好业务人员、特别是一线操作人员的培训工作，确保员工按规定办理业务。

执行中遇有问题请及时报告总行（个人金融部）。

附件：1．中国农业银行储蓄业务管理办法2．关于《中国农业银行储蓄业务管理办法》的修订说明二○一○年十二月二十三日主题词：存款业务管理办法通知附件1：（回文件）中国农业银行储蓄业务管理办法目录第一章总则第二章业务种类第三章账户的开立与销户第四章存款与取款第五章计息及利息税第六章特殊业务第七章协助查询、冻结和扣划第八章储蓄存款的继承第九章附则第一章总则（目录）第一条为加强储蓄业务管理，根据《储蓄管理条例》（以下简称《条例》）、《人民币银行结算账户管理办法》、个人存款账户实名制等相关法律法规及农业银行的有关制度，制定本办法。

第二条储蓄是指个人将其拥有的人民币（外汇）存入经营储蓄业务的营业机构，营业机构为其开具存款凭证（存单折、借记卡、准贷记卡等），个人凭存款凭证和预留支控方式支取存款本金和利息，营业机构依照规定支付存款本金和利息的活动。

第三条营业机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。

中国邮政储蓄银行个人国际汇款业务操作规程xx邮政储蓄银行个人国际汇款业务操作规程（试行）2010年7月提示：目录第一章总则4第二章营业准备4第三章发汇6第一节基本规定6第二节发汇操作处理9第三节系统错误处理16第四章收汇16第一节基本规定16第二节收汇操作处理19第三节系统错误处理23第五章特殊业务23第一节基本规定23第二节查询29第三节退汇32第四节改汇34第五节冻结、解冻结和扣划第六章内部处理36第一节基本业务36第二节差错处理41第七章事后监督46第八章附则49第九章附录49a 国际汇款业务单据式样49b 各类国际汇款业务资费表3557第一章总则第一条为规范中国邮政储蓄银行个人国际汇款业务的操作，根据《中国邮政储蓄银行个人国际汇款业务管理办法（试行）》特制定本操作规程。

第二条本操作规程适用于本行各级机构，包括总行、一级分行、二级分行、一级支行和营业所，通过外汇业务系统办理国际汇款业务的操作管理。

第二章营业准备第三条xx账号申请及维护开办代理西联汇款业务的网点，应申请西联账号并在外汇业务系统中进行维护（交易代码：721022）。

具体处理如下：（一）一级分行向总行上报开办代理西联业务的网点信息，包括省份、机构号、网点名称、邮政编码、地址、联系电话、申请业务范围等，由总行统一向西联公司申请西联账号。

（二）总行收到西联公司按照网点逐一配发的网点西联业务账号后，由一级分行在外汇业务系统“西联账号维护”交易中录入机构号与西联账号，建立关联关系。

成功后，该网点即可开办业务。

此交易需业务主管授权。

第四条维护结售汇汇率（一）总行及经总行授权的一级分行，可以通过外汇业务系统“汇率查询”交易维护结售汇汇率，交易代码：200471。

（二）总行在国家外汇管理局规定的价差幅度内，负责维护全行的结售汇挂牌汇率。

经总行授权的一级分行，根据总行确定的汇率浮动区间集中维护辖内的结售汇挂牌汇率。

（三）总行维护的汇率有：现汇买入价、现钞买入价、现汇卖出价、现钞卖出价、中间价、内部买入价、内部卖出价。

储蓄国债(电子式)业务操作规程为规范储蓄国债（电子式）业务的柜台操作，根据《xxxxxx银行储蓄国债（电子式）业务管理办法》的有关规定，特制定本规程。

第一章基本规定一、“储蓄国债（电子式）”（以下简称储蓄国债）是指财政部在中华人民共和国境内发行，通过试点银行面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。

二、储蓄国债发行对象为个人投资者。

企事业单位、行政机关和社会团体等机构投资者不得购买。

储蓄国债实行实名制，客户应提供符合实名制规定的本人有效身份证件。

三、储蓄国债以电子方式记录债权，并通过我行托管在中央国债登记公司簿记系统内。

客户在我行办理储蓄国债业务，须在卡账户下开立国债托管账户，客户凭卡办理储蓄国债的各项业务。

四、同一客户在我行只能开立一个国债托管账户。

托管账户和其对应的资金账户应为同一客户。

我行允许客户变更关联的资金账户。

五、储蓄国债以一百元为单位办理各项业务，并按单期国债设单个个人国债账户最低、最高购买限制额。

六、储蓄国债业务采用承购包销或代销方式进行销售。

总行统一在系统内设定总承销额度，各营业网点可在总额内自由抓取，按照先到先得原则办理发行业务。

对于代销方式发行的储蓄国债，额度分为基础额度和机动额度，基础额度用完后可以向财政部临时申请机动额度，因此在储蓄国债发售时将可能发生当时已无可用额度，经总行向财政部申请又增加额度的情况。

对于承购包销方式发行的储蓄国债，包销额度为事先预定，我行在预定的包销额度内销售。

七、储蓄国债从开始发行之日起息，付息方式分为利随本清和定期付息，持有期满后，不加计利息。

八、储蓄国债不可流通转让，但可以提前兑付、质押贷款、非交易过户、开立存款证明等。

九、储蓄国债托管账户本不作为债权凭证，也不作为存取款凭证，仅供客户查询、核对储蓄国债二级托管账户账务使用。

客户办理储蓄国债认购、提前兑付等业务后，可持托管账户本到柜台办理补登。

储蓄国债托管账户本作为一般凭证管理，由总行统一印制（各行使用量随重要空白凭证印制计划上报）。

第八章第一节储蓄管理条例（from 1993.3.1）一、储蓄机构1.改变反洗钱工作：公安部→央行监管金融机构→银监会：审批+协调仲裁+监督+纠正处罚2.储蓄机构设置原则统一规划、方便群众、注重实效、确保安全（三项条件中，工作人员> 4人）二、储蓄业务1.人民币储蓄业务★起存金额2.外币储蓄业务本息支付——外币手续费——RMB3.其他：发售兑付有价证券（国债，金融债券，企业债）存单质押+代发工资+代缴水电费三、储蓄存款利率和利息1.拟定和实施A．央行拟定，国务院批准 B.国务院授权央行拟定、公布2.活期储蓄存款计息存入期间——结息日（每月20日）全部支取——清户日3.定期储蓄存款计息全部提前支取——支取日活期利率部分提前支取——支取部分——支取日活期利率其余部分——存单开户日定期利率逾期支取——超过原存期的部分——支取日活期利率（约定自动转存——转存日活期利率）★自动转存&约定转存利率调整——存单开户日定期利率四、特殊情况处理1.提前支取2.挂失★正式挂失&临时挂失3.查询冻结扣划（审查单+两人以上+县团级以上工作单）4.存款所有权争议（涉及过户）判决书/裁定书/调解书by人民法院第二节存款实名制（from 2000.4.1）1.适用于境内2.★实名身份证件3.开立账户要求：他人——两证+电话核实被代理人意愿单位代理——（营业执照+机构信用代码证）复印件（单位负责人+授权经办人+被代理人）证件4.实名制实施前延续使用——出示证件+账户重新确认不再使用——请户+确认签字5.证件信息不符A.旧证15位→新证18位：实名证件变更→业务（NO代办）B.临时/户口本→新证：同上C.临时视同身份证办理D．军人证→身份证：当地机关证明+新证6.★客户身份识别范围开户+修改户名+实名证件变更存取5万及以上+现金→账户1万及以上+账户→账户5万及以上无密户存取+紧急折取款（写磁换折失败）挂失后续+重新写磁+随机换折单+换卡+可疑凭证解锁定★不可代办业务挂失后续+换卡+信息中手机号码的更改+密码维护（加办、变更、撤销）7.联网核查（姓名，身份证号，照片，签发机关真实性）→公安部一级支行/邮政储蓄网点：至少一台PC机或图形终端8.特殊原因无法亲自办理委托书+公证+两证+凭证+上门/电话核实第三节客户、账户管理1.★储蓄账户分类2.个人储蓄账户only存款，不结算，不加办绿卡3.发证机关：港澳台/外国→北京，武警→重庆，军人→天津4.无密户存款、补登折、密码加办——at开户网点其他——同县市★有密户&无密户&印鉴户▶must 有密户：凡具有通存通取功能（卡、本外币活/定一本通、活存折）5.密码解锁定：本人+本人证件at 全国any网点（NO代办）三次错误→锁定→三次错误→挂失→人工解挂失→密码重置6.长期不动户：个人活期存款账户最后一笔超过三年定活两便：起息日起3年未发生业务存单式整存整取：到期日起三年未发生业务第四节个人大额交易管理1.★授权分级▶10万以上存单，盖授权章2.大额预约：预约金额有各一级分行自定，但不高于20W3.限额规定：每日每户最高（含）▶无关绿卡通内互转，无关同一客户号，均指本金第六节协助查询、冻结、扣划管理有权机关：司法机关、行政机关、军事机关及行使行政职能的事业单位全额扣划=清户，限额扣划→可改（账→账，不存在取现）第七节网点重要单证管理一、重要单证的管理1.设计/最低可到地市行，印刷/人行或监管机构或邮储总行制定印制厂家2.管理原则：统一管理、分级负责、有效控制→手续严密、核算准确、账实相符、确保安全3.执行制度：双人管理、证印分管、账实分管4.实物保管：双人管理、同进同出、严禁担任操作二、重要单证的类别1.有价单证：印有固定面额：金融债券（国债、企业债券）、定额存单、定额汇票、代理发行的债券、印有固定面额的其他有价单证3.★重要空白凭证4.★支行级别三、重要单证的发售、签发原则：先交易，后发售（签发）【除贷记卡】四、重要单证的丢失、作废1.立即向主管负责人如实报告，及时向本行安全保卫部门和会计部门报告2.网点24小时内逐级书面上报一级分行第八节业务印章管理1.定义：印信凭证2.设计刻制——总行和一级分行，保管——谁使用谁保管，收缴销毁——谁发放水收缴，谁用谁销毁3.业务印章类别——业务专用印章、业务戳记、业务用个人名章业务专用章by总行，假币戳记by央行，业务用个人名章by一级分行5.印章遗失：立即向上级行安全保卫部门报告，抄送市分行会计与营运部第九章邮储储蓄基本业务处理第一节窗口基本规定1.检验存款凭证真伪：（长短波灯——防伪特征——存折/单户名、印刷号、账号）存折取款、销户、汇款金额1万及以上紧急折取款、急付款、重新写磁、可疑凭证解锁定、随机换折2.通存通取及销户范围绿卡——全国（BUT 挂失销户在原挂失网点）预留密码的活折+本外币活/定期一本通——全国预留密码的其他凭证——省内无密户——开办网点（BUT存、加、补）▶异地存取款手续费——0.5%，存款max20，取款max50，min2（活期异地——账户扣收，其他——现金扣收）3.免填单三个条件：存折/卡，金额＜5万，活期第二节窗口基本业务一、活期存款1.2.活期存款分类：（按签发存款凭证方式）单折户、单卡户、卡折合一户3.紧急折取款：刷磁失败+不能重新写磁/随机换折+急需用款+→手工输入账号（证件+综柜授权，可代办）4.正常销户：先撤销中间协议再销户（异地销户有手续费）5.卡折合一户销户时若只有一样，挂失→（挂失撤销凭证）销户二、整整存款0102011.起存金额50元，存期3月、6月、1.2.3.5年2.特种存单：10万及以上，500万及以下，综柜授权，50万及以上支行长授权3.提前支取：至多5次4.保值储蓄：存期在三年及以上，收益小于物价上涨幅度，正常利息+保值补贴1988.9.10开始，92.12.1停止/93.7.13开始，96.4.1停止5.开户，部分支取，清户＞5万，证件（省内异地清户→手续费收据）三、零存整取&存本取息&整存零取1. 零存整取起存金额5元，存期1.3.5年，连续漏存两次以前存入的也按活期2. 存本取息起存5000元，存期1.3.5年，利息支取周期1.3.6.12月；约定取息日未取，可随时支取或到期一并支取，取息金额保留至元，元以下销户时一并结清3. 整存零取一次存入，分期支付固定本金，利息到期一次结清，起存1000，存期1.3.5年，支取周期1.3.6月，取息金额（同上），可提前支取一次，以后停取一次四、定活两便01041.起存金额50元，单笔上限500W，不可部提2.五、通知存款01051.起存5W，单笔最高500W2.部分支取，最低支取5W，留存≥5W→新开立，否则销户；支取需证件+存单→省内3.2008.1.12后自动转存第三节一本通业务01061.本外币活期一本通包括：RMB活+外币活；本外币定期一本通包括：RMB整整+定活+通知+外币整整2.统一密码，子账户单笔max500W，可记录54行交易明细，奇数行存款、移入05，偶数行取款、销户、移出063.移入的存单必须同一户名、证件类型及证件号码、同协议国税率，同地市，无密户不可(证件+存单+一本通+密码，省内，可代办)单据：存单+一本通+通用第四节入账汇款业务一、入账汇款1.分类2.汇款不成功汇入单位账户：睡眠、双向冻结▶未激活can do :批量存入，改密，挂失二、预约汇款1.申请、变更、撤销必须本人+证件，不许代办，省内2.连续两次汇款不成功，自动撤销3.周期1-12整数月，单笔最高5W（含）4.可一对多/多对一，两个个人结算账户间同一方向只能建立一个预约汇款关系5.可变更项：手续费收取方式、单笔金额、首次汇款日期、汇款周期、截止日期（汇出/汇入账/卡号变更→原预约撤销后，重新申请）6.因挂失、冻结、止付、余额不足、汇入账户错误、户名错误→汇款不成功，，在下一约定日期系统仍发起汇款交易，但不补上期金额7.预约账户汇款查询，折/卡+密码，省内第五节个人存款证明04071.分类：时点/时段存款证明2.存款凭证+证件，可代办，全国3.每份20元，同一时间可出具20份，最多增开两次，增开（03）+已开不得大于20 （同一笔存款开具多份的，交回所有证明才能撤销（02））4.授权5.证明书有效期=存款的止付期，最长不超过2年6.增开的申请日期需在证明截止日期之前，且在第一次开立日一年内（时点证明不允许增开或撤销）第七节对账单、对账簿业务1.对账单打印必须本人+证件，全国，分为电子对账单和纸质对账单内容：本外币账户基本信息+RMB主账户交易明细信息2.对账单寄送：批量加办、修改、撤销3.申请后，按月度周期发总上月16至本月15日对账单4.取消后，从取消当日所在对账单月度周期起第八节基本业务处理的风险防范1.开户、存款风险：先收款后记账/大额复核/支票未入银行账户前，不得先开户网络异常出现重发交易时，存款必收款，一笔存款不可多次存（开具临时收据）2.取款、清户风险：先记账后付款/大额支取、提前支取核对客户开户时的实名证件大额复核，付款必须双人复核/重发交易时，无明确提示则取款不付款3.入账汇款业务风险：支局长审核当日大额入账汇款交易的真实性当提示“交易失败/异常/超时”向客户收款并解释，营业结束轧账时出现长款→长款挂账处理，次日上报县/市支行，收到支行回复后才做退长款或重做交易4.存折风险防范A．存折校验码PVN，凭折办理业务→检查是否有，没有→写磁/换折B．强制刷磁：必须通过刷磁；默认刷磁：刷磁/手工输入账号5.无密户在开户网点办理随机换折；有密户全国可办理重新写磁或随机换折6.校验码连续错误三次→可疑存折→锁定→不能办理其他业务→解锁定可在全国网点办理，综柜授权7.刷卡读磁失败+不能重新写磁+随机换折+急需用款→核实证件→紧急折取款第十章绿卡业务第一节业务概述1.★绿卡的分类2.卡BIN码：卡号前六位3.4.所有消费限额自行设定，不得代办5.换卡（因破损/磁道信息丢失）：须回收旧卡，不得代理；不得换卡则先做挂失；原卡签订的中间业务自动专业到新卡，（除信用卡和保险需通过客户信息加办）6.单卡户不得加办存折，单折户不得加办绿卡第二节柜面业务1.卡开户020202（卡折合一户不得代开户）2.卡存款020101，本/异地5W（含）→证件；卡取款020104相同3.卡销户020116，X＜50W，综柜授权；X≥50W，支行长授权▶卡折合一户（仅有单一凭证）销户：挂失→挂失撤销→撤销中间协议→销户4.撤销绿卡/存折，全国，可代办，但加办不可代理5.换卡020205：军人保障卡、学生资助卡、特殊类型及区域性的联名/认同卡只能更换同意卡品种卡类别的卡，学生资助卡三年期满后可换为绿卡通卡6.撤销卡020207：本人身份证+卡+存折，卡当场剪角作废，存折还能继续使用7.吞没卡（ATM发生故障/持卡人错误操作/过久未取30s/发卡行吞卡指令）▶发卡机构吞卡指令：特殊条件下需没收的卡，有作弊嫌疑的卡，挂失卡，被窃卡，被捕捉的卡密码输错/输错次数超过规定/磁条信息出错/磁条损坏/废卡拒绝交易，不发送吞卡指令8.吞没卡处理：ATM轧账后，核对实际吞卡情况和吞没卡登记簿→未记录者人工登记，并根据吞卡原因分别处理→非发卡机构吞卡指令而吞卡客户可在35日内，出示证件到指定机构领卡020507（可代）→对认领期满无人认领的卡片/发卡机构吞卡指令而吞没的卡片，应剪角/打洞作废，系统中做上缴处理020508，打印吞没卡上缴清单020509一式两份。

第八章商业银行第八章表外业务第一节表外业务概述一、表外业务与中间业务（一）银行表外业务通常定义：商业银行所从事的不列入银行资产负债表内（按照通行会计准则）并不直接影响银行资产负债增减变化，但能够影响银行当期损益并改变银行资产收益率的经营性业务。

注：由于商业银行所从事的中间业务也不列入银行资产负债表内并不直接影响银行资产负债增减变化，因此中间业务也能够称之表外业务。

（二）银行表外业务分类１、技术性服务业务（中间业务）其经营特点是银行务必遵循“不予客户垫款”的经营原则。

２、经营性服务业务（表外业务）其经营特点是与银行资产负债表内的资产业务或者者负债业务有着密切关系，同时有可能转变成资产业务或者者负债业务的服务业务，即人们通常所说的“或者有”资产业务与“或者有”负债业务。

（三）表外业务与中间业务的联系与区别１、表外业务与中间业务之间的联系第一，中间业务都是表外业务，表外业务却不一定是中间业务，但两者有的时候是重合的。

比如信用证结算业务。

作为结算业务，它应该归属于中间业务；但作为信用担保业务，它却应该是表外业务。

第二，两者都不直接影响银行资产负债的增减变化，而且它们都是通过为客户提供各类服务来收取费用收入或者者非利息收入的。

这与银行通过信用业务（资产业务与负债业务）经营来获取利息收入截然不一致。

第三，银行经营表外业务与中间业务的身份是相同的，即银行是以中间人或者者受托人的身份来经营表外业务与中间业务的。

换言之，表外业务与中间业务是银行的受托业务而不是其自营业务。

２、表外业务与中间业务之间的区别要紧表现在下列几个方面：第一，经营目的不一致。

第二，业务经营风险程度不一致。

第三，银行经营表外业务的身份有可能被突破或者者移位。

二、银行表外业务迅速进展的原因（一）规避资本管制与增加赢利来源（二）为了习惯国内与国际金融环境变化（三）转移与分散经营风险（四）习惯客户对银行服务多样化的需求（五）银行拥有进展表外业务的有利条件（六）科技进步为表外业务进展提供了空间三、表外业务的经营特点与经营风险（一）银行表外业务经营特点１、能够充分利用银行的非资金资源。

第八章表外业务第一节表外业务概述一、表外业务与中间业务（一）银行表外业务一般界说：商业银行所从事的不列入银行资产欠债表内（凭据通行管帐准则）并不直接影响银行资产欠债增减变革，但能够影响银行当期损益并改变银行资产收益率的经营性业务。

注：由于商业银行所从事的中间业务也不列入银行资产欠债表内并不直接影响银行资产欠债增减变革，因此中间业务也可以称为表外业务。

（二）银行表外业务分类１、技能性办事业务（中间业务）其经营特点是银行必须遵循“不予客户垫款”的经营原则。

２、经营性办事业务（表外业务）其经营特点是与银行资产欠债表内的资财产务大概欠债业务有着密切干系，同时有可能转酿成资财产务大概欠债业务的办事业务，即人们通常所说的“或有”资财产务与“或有”欠债业务。

（三）表外业务与中间业务的联系与区别１、表外业务与中间业务之间的联系第一，中间业务都是表外业务，表外业务却不一定是中间业务，但两者有时是重合的。

例如信用证结算业务。

作为结算业务，它应该归属于中间业务；但作为信用包管业务，它却应该是表外业务。

第二，两者都不直接影响银行资产欠债的增减变革，并且它们都是通过为客户提供种种办事来收取用度收入大概非利息收入的。

这与银行通过信用业务（资财产务与欠债业务）经营来获取利息收入截然差别。

第三，银行经营表外业务与中间业务的身份是相同的，即银行是以中间人大概受托人的身份来经营表外业务与中间业务的。

换言之，表外业务与中间业务是银行的受托业务而不是其自营业务。

２、表外业务与中间业务之间的区别主要体现在以下几个方面：第一，经营目的差别。

第二，业务经营风险水平差别。

第三，银行经营表外业务的身份有可能被突破大概移位。

二、银行表外业务迅速生长的原因（一）规避资本管束与增加赢利来源（二）为了适应国内与国际金融情况变革（三）转移与疏散经营风险（四）适应客户对银行办事多样化的需求（五）银行拥有生长表外业务的有利条件（六）科技进步为表外业务生长提供了空间三、表外业务的经营特点与经营风险（一）银行表外业务经营特点１、能够充实利用银行的非资金资源。

银行柜面业务与实训教案第一章：银行柜面业务概述1.1 银行柜面的定义与作用1.2 银行柜面业务的分类1.3 银行柜面业务的重要性1.4 银行柜面业务的发展趋势第二章：银行柜面业务基本操作2.1 柜面业务操作流程2.2 柜面业务操作规范2.3 柜面业务操作技巧2.4 柜面业务操作注意事项第三章：银行柜面常见业务处理3.1 储蓄业务处理3.2 贷款业务处理3.3 信用卡业务处理3.4 结算业务处理3.5 外汇业务处理第四章：银行柜面特殊业务处理4.1 挂失业务处理4.2 止付业务处理4.3 解冻业务处理4.4 账户激活与销户4.5 柜面业务应急预案第五章：银行柜面业务实训5.1 实训目的与意义5.2 实训内容与要求5.3 实训步骤与方法5.4 实训评价与反馈5.5 实训注意事项第六章：银行柜面业务法律法规与风险防范6.1 银行柜面业务相关法律法规6.2 银行柜面业务违规行为与处罚6.3 银行柜面业务风险类型与识别6.4 银行柜面业务风险防范措施6.5 案例分析与启示第七章：银行柜面业务礼仪与沟通技巧7.1 银行柜面业务礼仪规范7.2 银行柜面业务沟通技巧7.3 客户服务心理分析7.4 应对客户投诉与纠纷的处理7.5 案例分析与实践第八章：银行柜面业务信息技术应用8.1 银行柜面业务信息系统概述8.2 银行柜面业务信息系统操作8.3 银行柜面业务信息系统安全管理8.4 银行柜面业务信息化发展趋势8.5 实践操作与演练第九章：银行柜面业务综合素质提升9.1 银行柜面业务人员职业素养9.2 银行柜面业务人员专业知识9.3 银行柜面业务人员技能培训9.4 银行柜面业务人员团队协作9.5 案例分析与讨论第十章：银行柜面业务实训总结与反馈10.1 实训成果评价10.2 实训收获与反思10.3 实训不足与改进措施10.5 实训反馈与建议重点和难点解析一、银行柜面业务概述难点解析：理解银行柜面业务在不同类型银行中的具体应用及其对银行业务发展的影响。