保险法修改点董炯

探寻中国保险法制改进的路径作者：任自力来源：《北方法学》2012年第05期2012年3月24—25日，由中国保险法学研究会主办、海南大学法学院承办的中国保险法学研究会2012年年会在海南省海口市召开，来自国内保险法学界与实务界的100余名专家学者出席了会议。

本次会议的中心议题是“中国保险市场发展与保险法制完善”，与会代表围绕既定议题进行了深入研讨。

一、保险法司法解释的制定2012年3月22日，最高人民法院向社会发布了《关于适用 中华人民共和国保险法 若干问题的解释（二）》和《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》征求意见稿。

最高人民法院民二庭庭长宋晓明和应用法学研究所副所长曹守晔分别就两稿发表了自己的见解。

宋晓明指出，保险法司法解释二制定中面临着若干难题，主要包括：第一，对保险法本质特征的理解不够清晰。

第二，保险法的技术性难以把握。

保险经营中的风险控制和赔偿计算等方面都需要以一定技术性术语为基础，保险法的许多规定就是从技术角度对经营活动提出的要求，保险立法和审判实践中如何把握这些技术问题非常重要。

第三，如何协调保险法与合同法间制度设计的关系。

如保险法下合同解除权规定与合同法下合同撤销权规定在实践中的适用与冲突问题。

第四，如何界定保险利益，以及如何协调保护投保人（或被保险人）利益与平等保护市场主体二者的关系等。

曹守晔指出，道路交通事故损害赔偿司法解释（征求意见稿）围绕《道路交通安全法》（简称《道交法》）第76条，对道路交通事故损害赔偿案件的审理作了系统规定，涉及立案受理、证据认定、人身伤亡与财产损失认定、赔偿范围等方面，尤其是对《道交法》规定不够明确、现实中存在较大争议的问题进行了厘清，侧重保护投保人利益。

二、投保人（被保险人）、保险人义务规则的完善在投保人（被保险人）义务规则的完善方面，清华大学法学院傅廷中教授认为，投保人告知义务的履行应采用理性保险人而非理性投保人标准，投保人告知的内容应包括其确定知悉和在商业习惯中推定知悉的、对保险人决定承保或确定保险费率有决定性影响的事项，并应包括“事实性陈述”和“意见性陈述”两个方面。

关于修改《中华人民共和国保险法》的决定（草案送审稿）对《中华人民共和国保险法》作如下修改：一、将第十八条第一款第一项修改为：“（一）保险人的名称、住所及联系方式；”将第一款第二项修改为：“（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所及联系方式，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所及联系方式；”二、将第二十三条第一款修改为：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外。

保险人应当及时将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。

保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

”三、增加一条，作为第四十八条：“保险期间超过1年的人身保险合同，应当约定犹豫期。

投保人在犹豫期内有权解除保险合同，保险人应当及时退还全部保险费。

“犹豫期自投保人签收保险单之日起算，不得少于20日。

”四、将第八十四条改为第八十五条，删除第三项，将第七项改为第六项，修改为:“变更出资额占有限责任公司资本总额5%以上的股东及其实际控制人，或者变更持有股份有限公司股份5%以上的股东及其实际控制人；”五、将第八十六条改为第八十七条，将第二款修改为：“保险公司的偿付能力报告、财务会计报告、精算报告、合规报告、公司治理报告、资金运用报告、信息安全报告及其他有关报告、报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。

”六、将第九十五条改为第九十六条，将第一款第一项修改为：“（一）人身保险业务，包括人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；”增加一项，作为第三项：“（三）年金业务，包括企业年金、职业年金等业务；”七、将第九十七条改为第九十八条，修改为：“保险公司应当按照其注册资本总额的10%提取资本保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

上网找律师就到中顾法律网快速专业解决您的法律问题评我国保险法的修改邹海林中国社会科学院法学研究所研究员目录一、引言二、我国保险法的修改背景三、我国保险法的最近修改四、我国保险法的未来发展五、小结一、引言我国的民商事法律制度经过了四十余年的发展，于上个世纪末期基本形成体系。

伴随着这一过程，1995年6月30日，我国立法机关通过了集保险合同法与保险业法于一体的《中华人民共和国保险法》(下称1995年保险法)，该法共有8章152条。

1995年保险法的颁布对于我国规范保险活动，调控保险市场的竞争，具有十分重要的意义。

它不仅是所有的保险活动的参与者应当遵循的行为规范，是法院保护上网找律师就到中顾法律网快速专业解决您的法律问题被保险人、受益人乃至保险人利益的裁判规范，而且是保险监督管理委员会(下称保监会)监管保险业的行动指南。

但1995年保险法颁布后，我国的保险业状况发生了较为深刻的变化，被保险人或受益人的权利意识进一步提高，司法审判介入保险活动的领域进一步扩大，保险市场对政府监管保险业的基础和方式提出了新的要求，有相应修正1995年保险法的必要，以期它能够满足发展变化了的市场经济生活的需求。

2002年10月28日，我国立法机关通过了《关于修改<中华人民共和国保险法>的决定》，对1995年保险法予以修改和增补。

我国保险法的修改，本身意味着我国保险法的发展过程存在曲折，修改的目的显然是要完善欠缺妥当性的法律规范。

但我国保险法修改的过程和结果，也并不意味着我国保险法已经趋于完美。

修改法律，无非是法律规范的价值再发现的结果，是立法者对法律规范的价值判断的优化选择。

我国保险法自其颁布之日起，就存在修改的空间;经过立法机关的修正，其仍然存在修改的空间，这恐怕是学术界和实务界都不得不面对的课题。

二、我国保险法的修改背景总体而言，自1995年保险法颁布实施以来，保险业的外部环境和内部结构都发生了深刻变化：保险业务规模不断扩大，市场的年保费收入从1995年的683亿元增加到2001年的2109亿元;竞争主体不上网找律师就到中顾法律网快速专业解决您的法律问题断增加，保险公司由1995年的9家增加到50余家，并有外国保险公司参与我国的保险市场竞争;保险业监管不断加强，成立保监会对商业保险实行统一监管;保险公司经营管理水平和自律能力有所提高;特别是在我国加入世贸组织后，我国保险业的对外开放和市场化进程有所加快。

浅析新《保险法》的修订作者：葛蕾来源：《法制与社会》2010年第05期摘要近年来,随着我国国民经济的快速发展,为了确保保险业持续健康发展,保险法通过了第二次修正。

新修订的保险法新增了不可抗辩规则等内容,不仅填补了原保险法的空白,而且更强调保护投保人、被保险人的合法权益,有利于推动我国保险业改革发展奠定更加坚实的法制基础,对加快中国保险业与国际接轨的步伐将产生深远影响。

关键词保险法理赔保障不可抗辩规则中图分类号:D922.28 文献标识码:A 文章编号:1009-0592(2010)02-054-01备受人们关注的保险法修订,终于在十一届全国人大常委会第七次会议上表决通过了《中华人民共和国保险法》的修订草案,并由国家主席胡锦涛签署第11号主席令予以公布。

修订后的保险法自2009年10月1日起施行,与旧版保险法相比,笔者认为新版保险法主要为以下四个方面:一、规范理赔,确保被保险人合法权益修正后的保险法中最大的亮点,就是根据保险行业的特点,针对实际存在的突出问题,增加了保护投保人、被保险人合法权益的规定。

这就意味着,广大被保险人的投保及理赔权益将得到更多保障。

对此,保险专家人士也表示,新法修订之后,保险理财将更有利于消费者。

针对人们最关心的“理赔难”问题,新法做出进一步明确和规范理赔程序和时限,即被保险人索赔时,保险公司认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不够完整的,应当书面通知被保险人补充提供,从而可以避免保险公司以此为由拖延理赔。

自保险公司在收到索赔申请,除另有约定外,应当在30日内做出核定,并应将核定结果书面通知被保险人或者受益人。

与此同时,为了确保被保险人及时得到理赔保障,新法明确了在保险事故发生后,投保人未及时履行通知义务时的处理方法,即如果保险公司通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的,保险公司则应当承担赔偿责任,特别对于有些重大保险事故,保险公司通过媒体等途径可以迅速得知事故的发生,并及时进行现场查勘。

新保险法四大亮点2009-3-25 作者:作者：宫邦友浏览95次《中华人民共和国保险法（修订草案）》业经第十一届全国人大常委会第七次会议第三次审议通过。

相较2002年第一次修改而言，这次修订在保险业法和保险合同法部分都做了较大变动，适时的删减或增加了诸多条款，亮点颇多。

主要集中在以下四个方面：首先是贴近现实，反映司法需求。

从内容上看，重点解决了以下几个实践中的突出问题：1.对保险合同的成立与生效予以明确，从根本上解决了因缴费问题引起的纷争。

2.突出了保险合同的非要式属性。

3.对保险人的合同解除权作了更加灵活的规定。

4.细化了保险人说明义务和投保人告知义务的履行原则和方式。

5.明确了被保险人或受益人对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，适用2年诉讼时效的规定。

6.合理运用合同解释原则，限制了不利解释原则的扩大适用。

7.明确保险标的转让情况下，受让人与转让人权利义务的承继关系成立。

8.责任保险增加条款，在被保险人或第三者请求条件下，赋予第三者向保险人直接索赔保险金的权利。

其次是突出公平原则，尽显商法特性。

新法开宗明义，在第一章第二条就明确规定“本法所称保险，是指投保人根据合同约定支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失，承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为”。

因此与普通民事合同相比较，保险合同表现出自己较强的商法特性：1.在适用的原则方面，与民事合同适用的等价有偿原则相比，保险合同实行“等价非有偿原则”。

2.保险合同当事人权利义务具有不对等性。

3.保险业以公平原则为主，而不能按照民事合同关系中平等、对等原则来经营保险。

4.保险合同为射幸合同，投保风险与承保风险的不确定性是保险行业的又一特性。

5.在合同的履行和解除方面，法律对保险合同有着特殊的规定。

第三是以人为本，关注弱势群体。

鉴于保险法的特殊性，新法不仅坚持了这一基本原则，而且专门在保险合同一章新补充增加了一项原则即“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确立各方的权利义务”。

关于《中华人民共和国保险法修正案(草案)》的说明文章属性•【公布机关】中国保险监督管理委员会•【公布日期】2002.06.24•【分类】立法草案及其说明正文关于《中华人民共和国保险法修正案(草案)》的说明——2002年6月24日在第九届全国人民代表大会常务委员会第二十八次会议上中国保险监督管理委员会主席马永伟委员长、各位副委员长、秘书长、各位委员：我受国务院委托，现对《中华人民共和国保险法修正案（草案）》作说明。

1995年6月30日八届全国人大常委会第十四次会议通过、自同年10月1日起施行的《中华人民共和国保险法》（以下简称现行保险法），对于规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，促进保险事业的健康发展，发挥了重要的作用。

但是，7年以来，保险业内部结构和外部环境都发生了较大变化，特别是我国加入世贸组织后，保险业面临进一步对外开放的新形势，现行保险法的一些内容已经不适应实际情况和实际需要。

因此，对现行保险法作适当修改是必要的。

保监会、法制办经过总结经验、认真调查研究、广泛征求意见，拟订了《中华人民共和国保险法修正案（草案）》（以下简称草案）。

草案已经国务院第59次常务会议讨论通过。

现将修改的主要内容说明如下：一、根据我国加入世贸组织有关承诺所作的修改现行保险法第一百零一条规定：“除人寿保险业务外，保险公司应当将其承保的每笔保险业务的20％按照国家有关规定办理再保险。

”我国在加入世贸组织文件中承诺，非寿险20％的法定再保险分保比例在我国加入世贸组织后逐年降低5％，4年内取消。

据此，并考虑到寿险业务也应按照规定办理再保险，草案将现行保险法上述规定修改为：“保险公司应当按照保险监督管理机构的有关规定办理再保险。

”（草案第四条）二、为适应保险业的改革和发展所作的修改（一）关于保险资金的运用。

现行保险法第一百零四条第三款规定：“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资。

《保险法》修订2009摘要：一、《保险法》修订的背景和意义1.修订的背景2.修订的意义二、修订的主要内容1.保险合同的订立和履行2.保险公司的经营行为规范3.保险市场的监管三、修订对保险行业的影响1.对保险公司经营的影响2.对保险消费者权益保护的影响3.对保险市场发展的影响正文：《保险法》修订2009我国的《保险法》自1995 年实施以来，为规范保险市场、保护保险消费者权益、促进保险业健康发展发挥了重要作用。

然而，随着我国经济社会的快速发展，保险市场出现了许多新情况、新问题，迫切需要对《保险法》进行修订。

2009 年，全国人大常委会对《保险法》进行了全面修订，这是我国保险法发展史上的一个重要里程碑。

一、《保险法》修订的背景和意义1.修订的背景（1）保险市场的快速发展。

近年来，我国保险市场规模不断扩大，保险业务不断创新，保险消费者对保险产品的需求日益多样化。

（2）保险监管的实践经验积累。

自1995 年《保险法》实施以来，我国保险监管部门在监管实践中积累了大量经验，为《保险法》修订提供了丰富的素材。

（3）保险法国际化的要求。

随着我国保险业对外开放的不断扩大，需要借鉴国际先进经验，完善我国保险法制，为我国保险业参与国际竞争创造有利条件。

2.修订的意义（1）有利于规范保险市场秩序，保护保险消费者合法权益。

（2）有利于促进保险业的健康发展，服务我国经济社会建设。

（3）有利于完善我国保险法制，提高保险监管水平。

二、修订的主要内容1.保险合同的订立和履行（1）明确了保险合同的订立原则，增加了保险合同的订立方式，规范了保险合同的变更、解除和终止。

（2）强化了保险公司的信息披露义务，要求保险公司向保险消费者提供真实、完整、准确的信息。

2.保险公司的经营行为规范（1）明确了保险公司的经营范围，禁止保险公司未经批准从事保险业务。

（2）规范了保险公司的投资行为，防止保险公司资金运用风险。

（3）强化了保险公司对保险代理人的管理，要求保险公司对保险代理人实行严格的资质审查和业务培训。

保险法修订前后对比介绍《中华人民共和国保险法》是1995年公布的，2002年为履行加入世贸组织承诺曾作过部分修改。

这部法律对规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，促进保险业健康发展，发挥了重要作用。

近几年，我国保险业快速发展，保险业的内部结构和外部环境都发生了很大变化，保险实践中出现了一些新情况、新问题，因此，有必要通过进一步修改保险法以适应当前保险业改革发展的需要。

2008年8月，国务院向全国人大常委会提交了《中华人民共和国保险法（修订草案）》，经常委会三次审议，2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议审议通过了《中华人民共和国保险法（修订案）》。

修订后的保险法将于2009年10月1日起施行。

为了便于大家学习和理解这部法律，以下对这部法律的主要修改情况作一简要介绍。

一、修订后的保险法进一步明确了保险活动当事人双方的权利、义务，加强对投保人、被保险人利益的保护。

（一）关于保险利益修订前的保险法规定，投保人对保险标的应当具有保险利益；不具有保险利益的，保险合同无效。

这一规定在实践中出现了一些问题。

实际上，现在的保险法主流观点认为，在财产保险合同中，保险利益是对被保险人的要求，在人身保险合同中，保险利益是对投保人的要求。

由于财产保险合同的投保人与被保险人在绝大多数情况下是同一人，要求投保人具有保险利益，也就等于要求被保险人具有保险利益。

但是从法理上讲，被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益是实质性要求。

而人身保险合同的投保人与被保险人相分离的情况比较常见，如果不要求投保人对被保险人具有保险利益，就等于允许任何人以他人为被保险人投保人身险，这不符合保险利益原则，所以人身保险合同应当要求投保人在投保时对被保险人具有保险利益。

因此，修订后的保险法规定，即：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益；财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

新《保险法》PK旧《保险法》，专家称，新法解决了保险界存在已久的理赔难、界定难等问题，顺利胜出。

文|《小康·财智》记者胡柯经过长达10年的修订，新《保险法》10月1日正式实施。

新法的实施吊足了投保人的胃口，同时也带来了很多的疑问。

旧法时代，投保人和保险人总是在不停的争论中，理赔难、取证难，总之想让保险公司掏钱就是难。

但是法律上对此又找不到合适的规定，于是，保险买的总是让投保人觉得不踏实。

如今新法面世，对投保人来说，是幌子还是救星？北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾在接受《小康·财智》记者的采访时说：“《保险法》在修订过程中对旧法的很多条款进行了细化，新法更注重保护被保险人的利益。

”据记者了解，新法实施之际，各大保险公司停售保险产品合计超过100种，停售产品主要集中在重疾险、分红险和万能险这三类产品上。

如此看来，新法确有与众不同之处。

保监会一位负责人说，此番《保险法》修订，解决了业内纠缠已久的理赔难、期限长、界定难等问题，尤其是八大变化，更是充分地平衡了保险人和被保险人的利益，为保险日后的健康发展奠定了基础。

变化一：带病投保可获赔案例：2009年10月5日在保险业务员的推销下，李明购买了一份人身保险，保额8万元。

李明患帕金森症，但是在保险单的健康栏上，他填写了健康，没有如实填写患有帕金森疾患。

2012年，李明帕金森发病，病逝。

其受益人要求保险公司按照协议进行赔偿。

解析：依照旧法，李明的情况，保险公司可直接拒赔。

但是依照新法，李明按时交纳保费超过两年，中途未出现任何协议的违约情形，符合不可抗辩条款“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”的规定，所以保险公司不得以李明未履行如实告知义务而解除合同。

除非保险公司可以证明李明是意图不轨，有诈骗倾向才可提出拒赔。

如果30日内，对此事件保险公司未作出反映，那么拒赔自行解除，保险公司必须进行理赔。