关于农商银行数字化转型的建议

农村·农业·农民2019.7BJingji guancha 经济观察随着农信社体制机制改革的快速推进，河南绝大部分县级农信社都实现了农商银行组建。

组建后的农商银行如何在新的起点上更好发挥农村金融主力军作用、实现高质量发展，进而跻身“标杆银行、一流银行”的行列？笔者对此进行了思考。

一、农商银行发展现状及问题作为县域网点分布最广、经营规模最大、涉农信贷投放最多、农村普惠金融贡献度最高的银行业金融机构，农商银行（农信社）在地方经济社会发展中发挥了重要的不可替代的作用，也成为农村金融机构中存贷款业务规模的龙头。

然而，在业务快速发展的同时，也存在以下问题：员工思想转变不及时，心态调整未到位。

改革后，农商银行部分员工思想观念未得到根本转变，“坐门等客”“铁饭碗”思想仍然存在，“以客户为中心，以市场为导向”的理念没能入脑入心化行，具体表现为主动服务意识差，客户关系维护欠缺，全业务营销意识淡薄，干事创业的激情欠缺。

体制机制转换不到位，良好习惯未建立。

农信社虽然改制成农商银行，公司治理、薪酬考核、资本管理、风险防控等体制机制也得到进一步健全，但是一些员工学习意识淡薄、执行力不够，仍然沿用旧的管理理念和粗放式管理模式，缺乏解决新问题的本领，在竞争中没有充分发挥自身优势，个别农商银行甚至出现监管评级下滑的现象。

内外形象未兼顾，总体形象有点“土”。

农商银行普遍存在员工工装穿着不到位、部分网点破旧老化、企业标识不规范等现象。

整体人员形象专业程度不高，营业配套设施落后，难以适应现代商业银行业务发展需要，整体的职业化、专业化、现代化水平有待提升，具体体现为旗舰网点、智能网点建设迟缓，国家级、省级标杆银行数量少。

二、农商银行发展的对策与建议面对金融互联网化不断加速、其他商业银行纷纷布局抢滩农村市场和银行同质化竞争日趋激烈的局面，农商银行如何继续保持县域金融主力军地位不动摇？笔者认为，必须从人员思想管理、良好习惯建立、树立崭新形象三个方面着手，统筹兼顾，建立企业运转长效机制。

关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。

在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。

为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。

在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。

农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。

关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。

党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。

2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。

这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。

在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。

特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。

农商行发展建议农商行是我国金融体系中的重要组成部分，具有促进农业农村发展、支持小微企业等特殊功能。

为了更好地发挥农商行的作用，以下是我对农商行发展的一些建议：1. 加强金融科技创新。

随着科技的不断进步，农商行应积极引入人工智能、大数据分析等新技术，提升服务效率和风险控制能力。

通过建立智能风控系统、推出移动金融服务等方式，提升客户体验，提高金融服务的普惠性和便利性。

2. 拓宽融资渠道。

农商行应积极与其他金融机构合作，扩大融资渠道。

可以通过发行债券、引入投资者、设立基金等方式，吸引更多的资金流入农商行，提高其融资能力。

3. 提升风险管理能力。

农商行应加强风险管理体系的建设，完善内部控制机制，提高对信贷、市场等风险的识别和应对能力。

可以通过加强风险评估、建立风险预警机制等方式，降低风险损失，保障农商行的稳健运营。

4. 加强支持农业农村发展。

农商行作为服务农业农村的主力军，应加大对农业、农村的金融支持力度。

可以通过创新金融产品，提供农业保险、农村信用贷款等服务，帮助农民解决融资难题，推动农业农村现代化进程。

5. 加强小微企业金融服务。

农商行应充分发挥自身特色，加大对小微企业的金融支持力度。

可以通过建立小微企业专项信贷产品、提供金融咨询服务等方式，帮助小微企业解决融资难题，推动其健康发展。

6. 建立良好的风险分担机制。

农商行应积极与其他金融机构、政府部门建立风险分担机制，共同应对金融风险。

可以通过设立风险共担基金、建立联合信用保障机构等方式，降低金融机构的风险承担压力，增强其金融服务能力。

7. 建立健全的内部治理机制。

农商行应加强内部治理，提高决策效率和执行能力。

可以通过建立科学有效的董事会、监事会等机构，加强内部审计和风险管理，提高决策的科学性和权威性。

8. 加强人才培养和引进。

农商行应注重人才培养和引进，提高员工的专业素质和服务意识。

可以通过建立完善的培训机制、引进高层次人才等方式，提升农商行的综合竞争力。

农商银行高质量发展的建议农商银行要实现高质量发展，那可得下一番功夫呀！
咱得重视客户体验呀，这就好比开餐厅，菜得好吃，服务也得跟上！农商银行得真正了解客户的需求，提供个性化的服务，不能千篇一律。

客户来办业务，得让他们感觉像回家一样温暖，而不是冷冰冰的程序和手续。

创新也是关键呀！现在时代发展这么快，不创新怎么行？就像手机得不断更新换代才能吸引人一样，农商银行也得有新的产品和服务。

可以多开发一些适合当地特色的金融产品，满足不同客户群体的需求。

人才培养可不能马虎！银行的员工就像是球队的队员，得个个都厉害，团队才能强大。

要给员工提供充足的培训和发展机会，让他们不断提升自己的能力，这样才能更好地为客户服务。

风险管理更是重中之重啊！不能只想着赚钱，还得时刻警惕风险。

这就像开车，速度快固然好，但安全更重要。

要建立完善的风险管理体系，对各种风险做到早发现、早预警、早处置。

还有科技投入呀！现在都是数字化时代了，农商银行也得跟上潮流。

利用先进的科技手段，提高业务办理效率，降低运营成本。

再看看其他行业，那些发展好的，不都是有自己的特色和优势吗？农商银行也得打造出自己的品牌，让大家一提到农商银行就竖起大拇指。

农商银行高质量发展不是一蹴而就的，需要一步一个脚印地去努力。

只要我们重视客户、创新产品、培养人才、加强风险管理、加大科技投入，农商银行的未来一定会更加美好！难道不是吗？我们要对农商银行充满信心，相信它一定能在激烈的市场竞争中脱颖而出，为地方经济发展做出更大的贡献！。

农商行存在的问题及建议农商行是指农村商业银行，作为服务农村和农民的金融机构，面临着一些问题。

以下是农商行存在的问题及相应的建议：问题一：服务覆盖不足由于农商行主要聚焦于农村地区，很多偏远地区的服务覆盖不足。

这导致了农村居民难以获得金融服务，限制了经济发展和农民收入的提升。

建议一：加强网络覆盖农商行应该积极与电信运营商合作，扩大网络覆盖范围，特别是在偏远地区提供金融服务。

可以通过建设更多的支行、自助服务点或者与当地合作的农民合作社等方式，提高服务覆盖率。

问题二：缺乏金融产品多样性农商行的金融产品种类相对较少，无法满足农民和农村居民多样化的金融需求。

例如，缺乏针对农产品销售、农业投资、农民保险等方面的专业化金融产品。

建议二：开发多样化金融产品农商行应该根据农民和农村居民的实际需求，积极开发多样化的金融产品。

可以推出针对农产品销售的贷款产品、农业保险产品以及专门的农业投资基金等，以提高金融服务的适配性和吸引力。

问题三：信息不对称和风险评估不足农村地区的信息不对称和风险评估不足，使得农商行在进行贷款决策时面临较大的风险。

缺乏详尽的借款人信息和可靠的风险评估手段，容易导致不良贷款增加。

建议三：加强风险管理和信息共享农商行应加强对借款人的信息收集和风险评估能力，建立完善的风险管理体系。

可以与政府部门、农民合作社等建立信息共享机制，提高对农民信用的评估准确性和全面性，降低不良贷款风险。

问题四：技术水平和创新能力有限与大型商业银行相比，农商行在技术水平和创新能力方面相对滞后。

缺乏先进的技术水平和创新能力是农商行面临的一个重要问题。

建议四：加强技术创新和数字化转型农商行应重视技术创新和数字化转型，提升业务效率和客户体验。

可以引入先进的信息技术和金融科技，开发适应农村金融需求的移动支付、线上银行等服务平台，提供便捷的金融服务。

此外，应加强对员工的技术培训和素质提升，提高技术水平和创新能力。

问题五：缺乏专业人才和管理经验农商行普遍面临着人才缺乏和管理经验不足的问题，制约了其发展和竞争力。

对农商行发展的建议农商行作为一种金融机构，在中国农村地区具有重要的地位和作用。

然而，与大型商业银行相比，农商行在市场竞争和发展方面仍然存在一些挑战和问题。

为了进一步推动农商行的发展，我提出以下几点建议。

首先，农商行应该加强风险管理和内控体系建设。

由于农村地区客户群体与大城市有一定差异，农商行在风险管理上面临着更多的挑战。

因此，建立完善的内部控制和风险管理体系是非常必要的。

农商行应加强对风险评估与管理的能力建设，提高投资与贷款审核的准确性和专业性，避免因为风险未能及时识别而导致的损失。

其次，农商行需要加大对小微企业的支持力度。

小微企业是农村经济的重要组成部分，也是农商行的重要客户群体。

农商行应该加强与小微企业的合作，为其提供贷款、融资和咨询等全方位的金融服务。

此外，农商行还应提供更具竞争力的贷款利率和更灵活的还款方式，以满足小微企业的真实需求。

第三，农商行应加强科技创新和数字化转型。

在互联网和信息技术的大背景下，农商行应抓住机遇，通过科技创新来提高服务质量和效率。

例如，农商行可以加大对移动银行和电子支付等互联网金融工具的应用和推广，提供更便捷、安全的银行服务。

此外，农商行还可以加强对大数据和人工智能等新兴技术的运用，通过数据分析和智能算法提供更加个性化和精准的金融服务。

最后，农商行应加强员工培训和人才引进。

员工是农商行最重要的资源之一，他们的素质和能力直接关系到农商行的发展和竞争力。

因此，农商行应加强员工培训，提高他们的专业技能和服务意识。

同时，农商行还应积极引进金融领域的高级人才和专业人士，通过引进外部的人才补充内部的不足，提升农商行的整体实力。

总的来说，农商行发展的关键在于提升风险管理能力，加强对小微企业的支持，推动科技创新和数字化转型，以及加强员工培训和人才引进。

农商行应根据自身的实际情况，积极采取措施来适应市场变化，提高竞争力，并为农村地区的经济发展作出更大的贡献。

32宁夏农林科技，N in gxia Jo u rn a l of A g ri.an d F o res.S c i.&T ech. 2020，61(10):32-33网点关停背景下农商银行转型发展存在的问题及对策建议周慧，李晓瑞，达海莉，王银惠，张晓倩宁夏农林科学院农业经济与信息技术研究所，宁夏银川750002摘要:在当今互联网时代，随着“数字中国”战略的铺开，农商银行转型发展大势所趋。

在众多银行网点关停的大背景下，本文分析了银行网点关停的原因，并提出相关对策建议，旨在为推动农商银行良性循环可持续发展提供借鉴参考。

关键词：网点关停；农商银行；转型发展中图分类号:F832.35 文献标识码:A文章编号：1002-204X(2020)10-0032-02doi:10.3969/j.issn.1002-204x.2020.10.011Problems and Countermeasures of Transformation Development of Banks of Agriculture and Commerce with More and More Outlets ClosedZhou H ui, Li Xiaomi, Da Haili, Wang Yinhui, Zhang Xiaoqian(I n s titu te o f A g ric u ltu ra l E c o n o m y a n d In fo rm a tio n T e c h n o lo g y, N in g x ia A ca d em y o f A g ric u ltu re a n d F o re stry S c ie n c e s,Y in c h u a n, N in g x ia750002)Abstract W ith th e im p le m e n ta tio n o f C h in a's "D ig ita l S tra te g y"in th e In te rn e t a g e, th e tra n sfo rm a tio n d ev e lo p m e n t o f b a n k s o f a g ric u ltu re a n d c o m m e rc e is a n irresistib le tre n d. W ith m o re a n d m o re b a n k in g o u tle ts c lo se d, th is p a p er a n a ly z e d th e re a so n s a n d p ro p o s e d re la te d c o u n te rm e a su re s a n d s u g g e s tio n s, a im in g to p ro v id e re feren ces fo r su sta in a b le d ev e lo p m e n t o f b a n k s o f a g ric u ltu re a n d c o m m e rc e.Key w ords C lo su re o f b a n k in g o u tle t; B a n k s o f a g ric u ltu re a n d c o m m e rc e; T ra n s fo rm a tio n d e v e lo p m e n t近年来，随着金融科技的不断发展，银行线下业务规模 加速缩减，银行物理网点的渠道依赖度减弱，关停撤销数量 逐渐增多。

农商银行转型发展调研报告农商银行转型发展调研报告一、引言随着经济发展和金融行业的竞争日益激烈，农商银行需要进行转型发展以适应新的市场环境和客户需求。

本报告将对农商银行转型发展的现状进行调研，并提出相应的建议。

二、农商银行转型发展的背景农商银行作为中国乡村金融体系的重要组成部分，长期以来一直以服务农村经济和农民群众为主要目标。

然而，随着城乡经济一体化的推进和农民收入的增加，农村金融服务的需求和差异化特征也日益显现，农商银行需要进行转型发展以满足新的需求。

三、农商银行转型的现状根据调研结果，农商银行转型发展的现状主要体现在以下几个方面：1. 服务创新能力有待提高：当前农商银行仍以传统的金融产品为主，创新能力有限。

在互联网金融时代，农商银行需要推出更多符合客户需求的金融服务和产品。

2. 客户群体拓展不够广泛：农商银行的客户主要集中在农民和农村企业，对城市客户的服务能力相对较弱。

农商银行应该加大对城市客户的拓展力度，提升服务水平。

3. 风险管控能力有待加强：由于农商银行的业务主要集中在农村经济领域，对于风险的管控能力相对较弱。

农商银行需要提升风险管理能力，加强内部控制，防范金融风险。

四、农商银行转型发展的建议根据以上分析，针对农商银行转型发展的现状，我们提出以下几点建议：1. 加强创新能力：农商银行应积极引入先进的科技手段，推出更多符合客户需求的金融服务和产品。

如开发移动支付、线上理财等创新产品，提升客户体验。

2. 拓展客户群体：农商银行应加大对城市客户的推广力度，提供更多专业化的金融服务。

可以通过扩大网点布局、建立行业合作伙伴关系等方式来拓展客户群体。

3. 提升风险管控能力：农商银行应加强风险管理体系建设，建立科学的风险定价模型，加强内部控制和监管，并加大对风险人员的培训力度，提高风险管理水平。

4. 推进数字化转型：农商银行应加快数字化转型进程，建设先进的信息技术系统，提升运营效率。

可以通过引入人工智能、大数据等技术手段，优化业务流程，提升农商银行的竞争力。

农商银行发展建议及意见农商银行作为中国金融体系中的一员，承担着支持农村发展、服务农民农业的重要职责。

然而，随着金融创新的不断推进和市场竞争的加剧，农商银行面临着诸多发展挑战。

为了更好地满足广大农民和农村经济的金融需求，农商银行需要持续提升自身的竞争力和服务水平。

本文将从战略、产品、风控和机制等方面提出一些建议和意见。

首先，农商银行需要明确自身的发展定位和战略布局。

农商银行作为服务农村和农民的专业银行，在发展过程中应更加注重与农村经济的协同发展，形成与农村产业结构和经营特点相适应的经营模式。

可以通过深入了解农村需求，与农民合作互助共赢，建立健全的信用体系等方式，提升农村经济的金融服务水平，实现共同发展。

其次，农商银行应加强金融产品创新。

在农村金融市场中，农商银行需要开发多样化、个性化的金融产品，以满足农民和农村经济多元化的金融需求。

例如，可以推出农业专属贷款、农产品质押融资、农村电商扶持等金融产品，为农民提供全方位、多元化的金融服务。

第三，农商银行应加强风险管理。

作为金融机构，风险管理是农商银行发展的核心能力之一。

农商银行应加强对农村经济的风险评估和监控，建立完善的风险识别和防范机制。

同时，农商银行还应加强合规管理，严格执行国家金融政策，提高风控能力，降低风险损失。

最后，农商银行应完善内部机制，提高运营效率和服务质量。

内部机制包括人员培训、绩效考核、激励机制等方面。

农商银行应加强对员工的培训和教育，提高他们的金融素质和服务意识。

同时，农商银行还应建立科学合理的绩效考核和激励机制，激发员工的主动性和创造性，提高运营效率和服务质量。

综上所述，农商银行需要明确战略定位，加强金融产品创新，加强风险管理，完善内部机制，以提升自身的竞争力和服务水平。

只有适应农村经济发展的需求和特点，积极推进创新，提供优质的金融服务，农商银行才能更好地发挥作用，为农村经济的可持续发展做出积极贡献。

农商银行今后的发展建议农商银行未来的发展建议如下：1. 加强数字化转型：随着科技的迅速发展，银行业务已经开始逐渐向数字化转型。

农商银行应加快数字化转型步伐，提升线上服务的质量和效率，例如推出更便捷的网上银行、手机银行等服务，以及增加对移动支付、互联网金融等新型支付方式的支持。

2. 深化金融科技合作：与科技公司合作，共同研发和推广金融科技产品和服务，以提升农商银行的竞争力和创新能力。

例如，与金融科技公司合作开发智能风控、大数据分析等技术，以提升风险管理能力和客户服务水平。

3. 创新产品与服务：农商银行应不断创新产品和服务，满足不同客户群体的需求。

例如，针对农户和农村居民的金融产品和服务，包括农业贷款、小微企业贷款、农村电商金融支持等。

同时，也可以开发和推广金融科技相关产品和服务，以满足新兴市场的需求。

4. 加强风险管理：农商银行应加强风险管理能力，提升风险控制水平。

这包括加强内部控制、提升风险评估能力、完善风险管理制度等。

通过优化风险管理，可以降低风险暴露，减少不良资产，保持健康的财务状况。

5. 拓展国际布局：农商银行可以考虑拓展国际化业务，开拓海外市场。

可以通过与国际银行合作、设立海外分支机构等方式，提供国际贸易融资、跨境支付等服务，为客户提供更全面的金融服务。

6. 加强社会责任：农商银行应积极履行社会责任，关注环保、扶贫等社会问题。

可以积极参与环保项目融资，支持农村扶贫工作等。

通过履行社会责任，可以增强银行的社会形象和品牌价值。

综上所述，农商银行未来可以通过加强数字化转型，深化金融科技合作，创新产品和服务，加强风险管理，拓展国际布局以及加强社会责任来实现可持续发展。

农商银行数字化转型建议
农商银行数字化转型建议包括：
1. 增加数字化渠道：建议农商银行增加各种数字化渠道，例如网上银行、手机银行、微信银行等，以便客户能够随时随地进行各种银行业务操作。

2. 开展电子支付服务：推出各种电子支付服务，例如支付宝、微信支付、银联二维码支付等，以满足客户便捷、安全的支付需求。

3. 加强数据安全和隐私保护：数字化转型的关键是数据的安全和隐私保护。

农商银行需要加强数据安全和隐私保护的措施，确保客户的信息不被泄露或滥用。

4. 建立智能化客户服务系统：通过引入人工智能和大数据技术，建立智能化客户服务系统，为客户提供个性化、智能化的金融服务。

5. 推动在线贷款和融资服务：农商银行可以通过数字化技术，推动在线贷款和融资服务，简化贷款流程，提高客户体验。

6. 拓展海外业务：随着数字化的快速发展，农商银行可以利用数字化技术拓展海外业务，为海外客户提供线上银行服务，开展国际支付和外汇交易等业务。

7. 加强与科技公司的合作：农商银行可以积极与科技公司合作，
共同开发数字化产品和服务，提升数字化转型的效果和竞争力。

8. 建立创新实验室：建立创新实验室，吸引优秀的科技人才加入，推动数字化转型的创新和研发工作。

农商行发展建议及意见农商行作为农村金融机构的重要组成部分，承担着支持农村经济发展、服务农民及农村居民的重要角色。

然而，目前农商行在发展过程中还存在一些问题和挑战。

为此，本文将提出一些农商行发展的建议和意见，以期能够促进农商行的健康发展。

一、加强金融服务创新1. 推动金融科技创新，提升金融服务效率。

农商行应加大对金融科技的投入，探索并应用新技术，如人工智能、区块链等，提升金融服务的便利性和智能化水平。

2. 开展农村金融产品创新，满足农民和农村居民多样化的金融需求。

农商行可以根据农村经济发展的特点，设计并推出适合农村经济发展的金融产品，如农业保险、农村小额信贷等。

二、加强风险管理和内控体系建设3. 建立健全的风险管理体系，形成全面的风险识别、评估和防控机制。

农商行应加强对信贷风险、市场风险、操作风险等方面的管理，提升风险防范和应对能力。

4. 加强内部控制和合规管理，规范运营行为。

农商行应建立科学的内部控制制度，加强对员工行为的监督和管理，确保业务操作的合规性和规范性。

三、加强人才队伍建设5. 建立完善的人才培养机制，提升员工的综合素质和专业能力。

农商行应加大对员工的培训投入，提供多样化的培训方式和机会，提高员工的综合素质和专业技能水平。

6. 加强人才引进和留用，提升组织的核心竞争力。

农商行应制定有竞争力的薪酬制度和福利待遇，吸引和留住高素质的人才，提升组织的核心竞争力。

四、加强与政府部门的合作与沟通7. 加强与农业农村部门的合作，深化金融与农业的融合发展。

农商行应加强与农业农村部门的沟通与合作，了解农业发展的需求，为农业提供更好的金融支持。

8. 加强与地方政府的合作，推动农村金融的发展。

农商行应积极参与地方政府的农村金融规划和政策制定，共同推动农村金融事业的发展。

五、加强品牌建设和营销推广9. 建立和提升农商行的品牌形象，树立良好的社会形象。

农商行应通过开展社会责任活动、提供优质的金融服务等方式，树立起良好的品牌形象，增强公众对农商行的认可度和信任度。

一、农商银行推动数字化转型的必要性中央金融工作会议提出，实现金融强国，关键是要做好“五篇大文章”。

科技金融作为其中之“首篇”，既凸显出中央对发展金融科技的高度重视，也体现了银行金融机构通过数字化转型，充分发挥科技赋能的作用，增强金融服务实体经济质效的必要性与紧迫性。

随着全球信息技术的迅猛发展，数字化已经成为推动现代经济社会发展的关键力量。

作为承担支持地方经济、服务小微企业和农村市场等诸多职责的地方法人金融机构，农商银行在数字化背景下既有新的发展机遇，也面临着运营模式和客户需求变化等挑战。

如何通过增加科技力量的投入以推动实体经济稳固发展，成为农商银行数字化转型的关键。

（一）是实现高质量发展的重要抓手将科技与金融结合，是建设金融强国，推动我国实现高质量发展的重要抓手。

传统银行经营管理历经电子化和信息化阶段，从原有的纯手工作业转变为业务自动化、终端化，较好地实现了降本增效的目的，使得银行业的服务质效在过去一段时间内对我国经济各领域发展起到正向的推进作用。

得益于主动参与到这一转型过程中，并且在叠加了各项经济政策红利下，我国农村金融机构整体实现了良好的经营发展。

但应认识到，传统农村金融机构服务对象为农村人民，其金融需求较为基础，服务以结果为导向，对多样性、便捷性要求不高，而经历过信息化变革后的农村金融机构对于服务农民较为轻松，导致金融机构在后续在信息化等科技转型等战略节点前瞻性较弱，忽略了金融科技的投入以及积累。

随着中央乡村振兴战略的逐步实施，原本属于农村金融机构的主阵地一定程度上受到国有银行或大中型股份制银行市场下沉战略的影响，以农商银行为主的农村金融机构应认识到数字化转型是实现机构高质量发展的关键。

借助数字化手段，农商银行不仅能够提升业务效率和服务质量，还能够加强风险控制和市场适应性，从而实现可持续的高质量发展。

一是数字技术能够提升农商银行数据的处理和分析能力，更好地理解市场需求和客户行为，从而制定更加精准的业务策略；二是数字技术能够优化农商银行内部管理流程，提升工作效率，降低运营成本；三是数字技术能为农商银行提供创新产品和服务的平台，使其能够快速响应市场变化，满足客户多样化的金融需求。

农商行数字化转型的思考与实践摘要：新一轮的科技革命推动着经济的发展，也带来了金融的巨大变革，各个农村商业银行需要适应时代发展，改变传统的模式，近年来在移动互联网技术的推动下，要立足农商行数字化转型背景，更好更精准地推进数字化转型，加快对农商行数字化转型的探索和实践，适应金融市场的需求。

关键词：农商行；数字化转型；思考；实践一、引言在近年来数字化时代的发展中，移动互联、大数据、云计算等新兴技术层出不穷，在技术的推动之下，金融行业也发生了巨大的变化，要突破传统的普惠金融目标，各个农村商业银行都开始走数字化转型之路，但是过程相当艰辛和漫长，也需要根据自身的能力和实际情况来逐步推进，农村商业银行一般规模小，在地区经济发展不平衡，科技力量薄弱的情况下，要想实现跨越式发展，需要科学规划，合理组织，稳扎稳打做好相关的转型工作。

二、农商行数字化转型的背景概述在数字经济时代，互联网数字几技术被广泛引进各大银行，构建全新的管理和服务模式，是为了给用户提供更优质的金融服务，能有更丰富的金融产品推向市场，获得更高价值的产业形态。

在金融服务方面很多大型银行已经做好了相关的准备工作，并平稳实现了转型之路，但是金融行业的发展是不平衡的，很多中小银行，比如农村商业银行的数字化转型之路还未完成，金融服务在适应社会经济生产生活变化方面更加迅速，以互联网金融为代表的新金融形态已经形成，要让金融需求向数字化转型升级，需要根据网络消费体验，制定个性化的定制金融产品服务，这就给各项金融线上服务提供了巨大的发展机会，也让互联网金融服务向移动端转移。

中国的互联网发展迅速，中国网民的数量庞大，有非常大的市场空间，如何可以凭借先进的科技技术，能够为客户提供线上的各种商业服务，就会让互联网企业与银行等金融机构实现融合，创新支付方式、信贷投资等业务，非金融企业发展金融产品的业务交易也非常庞大，比如非银行的支付机构在网络支付业务方面交易量就很大，爆发式增长是常态，而且交易额巨大，撬动了银行业的大蛋糕。

普惠金融视角下农村商业银行数字化转型摘要：金融是经济的血脉,是市场经济资源配置的重要工具。

党的十九大提出实施乡村振兴战略,并把“三农”问题作为全党工作的重中之重。

实施乡村振兴需要农村金融资源的高质、有效配置。

对于“金融贫血”的乡村来说,没有金融的输血和造血功能,乡村振兴就无从谈起。

基于此，以下对普惠金融视角下农村商业银行数字化转型策略进行了探讨，以供参考。

关键词：普惠金融视角；农村商业银行；数字化转型引言随着互联网的不断发展，金融科技（Fin tech）作为一种全新的金融模式应运而生。

这种金融模式凭借着大数据、区块链、人工智能等新兴科技改变了传统金融的发展模式和信息收集方式，是信息科技在金融领域的应用，能够大幅提高金融效率。

依托金融科技的作用，各项新型金融服务产品蜂拥而至，这些产品利用其独特的优势将获取的资金以协议方式大量投入到市场中，大大推动了我国利率市场化的进程。

1存在的问题分析1.1普惠金融产品种类欠缺当前，国有大型商业银行在农村的市场份额较小，缺乏对农村市场以及农业信贷需求的深度挖掘，很少有针对性的产品。

由于国有大型商业银行资金实力雄厚，影响力强，在农村区域认可度高，导致农村区域的分支机构更多充当大型商业银行吸收农村闲散资金的终端，反哺农村区域的产品设计相对不足。

以中国工商银行承德分行为例，定位服务“三农”的“兴农通”APP发展较为缓慢，截至2022年4月，客户端实现的缴费与业务办理仅7例，这与农村当前旺盛的金融需求不相符。

1.2数字金融应用场景不足因为农村居民惯于使用现金支付、金融素养偏低、操作电子设备能力差等原因，造成数字化支付工具在农村地区发展推广速度较慢，相较于城市将数字支付应用在小额消费交易、日常生活缴费、交通移动支付、日常网上购物，农村地区数字支付还仅限于购物支付，应用场景相比于城市要少，在覆盖广度和使用频率上都是较为落后的。

2普惠金融视角下农村商业银行数字化转型策略2.1创新业务模式，发展农村价值链金融一是多方合作，合力形成互利互补的利益联结系统，加大保险业、期货市场行业扶持力度，更好地融合于供应链系统，从而克服传统农业模式的约束，形成可持续可复制的金融服务体系。

银行数字化转型建议
银行数字化转型是当前金融行业的一项重要任务，以下是针对银行数字化转型的建议：
一、强化数字化理念与战略规划。

银行需要制定明确的数字化转型战略，设立数字化部门，加强数字化人才招聘及培养，营造数字化文化氛围，树立数字化品牌形象。

二、优化数字化产品及服务。

银行需要在数字化转型中注重产品和服务的创新，将传统的金融产品和服务通过数字化手段进行优化升级，推出符合智能化、个性化、便捷化需求的数字化产品和服务，如手机银行、网银、第三方支付等。

三、加强数字化安全保障。

随着数字化转型的发展，银行面临着互联网安全风险和信息泄露等问题，因此，银行需要加强数字化安全保障体系的建设，如加密技术、身份认证、风险控制等。

四、推进数字化营销。

数字化转型的另一个重要任务就是数字化营销，银行需要通过互联网、社交媒体、移动应用等渠道，实现数字化营销的全面覆盖，提高客户黏性，推动业务增长。

五、加强数字化风控。

数字化转型时，银行需引入人工智能、大数据分析等新技
术，加强数字化风控手段，提高风险预警能力和应对能力。

综上所述，银行数字化转型是一项既必要又紧迫的任务，银行需要加强数字化理念的传达和营造数字化文化氛围，注重数字化产品和服务的创新，加强数字化安全保障，推进数字化营销和加强数字化风控，从而推动银行的数字化转型进程。

银行业数字化转型建议随着科技的快速发展和数字经济的全面崛起，银行业数字化转型已经成为银行机构必不可少的一部分。

数字化转型为银行业带来了更大的创新和发展机遇，同时也带来了更多的挑战。

为了抓住这个转型的机遇并确保银行业的可持续发展，本文将提出一些关键的数字化转型建议。

一、提升数字技术基础设施数字化转型的关键在于建立强大的数字技术基础设施，这包括准备好的硬件和软件设备、高速稳定的网络连接以及先进的数据存储和处理能力。

银行机构需要审视自身的数字技术能力，及时更新和升级设备，确保能够满足未来数字化业务发展的要求。

二、加强数据安全保护在数字化时代，数据安全是银行业面临的重要挑战之一。

银行机构应制定严格的数据安全政策和控制措施，确保客户的个人信息和交易数据在数字化过程中得到充分保护。

此外，与第三方合作伙伴建立安全的数据共享机制也是一项重要举措，以进一步提高整个金融生态系统的数据安全性。

三、推动智能客户服务数字化转型不仅为银行业带来了机遇，也对传统的客户服务模式提出了更高的要求。

银行机构可以借助人工智能和大数据分析技术，为客户提供个性化的、精准的金融服务。

通过智能客户服务系统，银行能够更好地理解客户需求并根据其需求提供更加个性化的产品和服务。

四、推进移动支付和电子化交易随着智能手机的普及和移动互联网的快速发展，移动支付已经成为一种趋势。

银行机构应积极推动移动支付和电子化交易的发展，并与相关的科技公司合作。

通过提供安全、方便、快捷的移动支付解决方案，银行能够更好地满足客户需求，提升用户体验。

五、培养数字化人才数字化转型需要银行机构拥有一支具备数字化技能和知识的人才队伍。

银行应加大对数字化技术人才的培养力度，建立完善的人才培养机制。

此外，银行也可以与高等院校和科研机构合作，共同培养和引进优秀的数字化人才。

六、加强与金融科技公司的合作金融科技公司在数字化转型中发挥着重要的作用，它们通常拥有先进的技术和创新的思维方式。

农商银行建言献策100条1. 加强对农村经济发展的支持力度，拓宽农村金融服务范围。

2.提升农村金融服务质量，加强金融产品创新，满足农民的各种金融需求。

3.加强与农业企业的合作，提供专门的金融服务，为农业企业的发展提供支持。

4.加强对小微企业的金融支持，提供差异化的金融产品和服务。

5.加强对农村信用体系的建设，提升农民的信用水平，减少信贷风险。

6.加强与政府部门的合作，共同推动农村金融发展。

7.加强对农业科技创新的支持，提供金融支持，促进农业产业的升级。

8.加强对农产品质量安全的监管，提供农产品抵押贷款，保证农民的收入。

9.加强对农村金融机构的监管，保障金融系统的稳定运行。

10.加强对农村金融人才的培养，提供专业的金融人才支持。

11.加强对金融风险的管理，提供风险评估和风险防范服务。

12.提供定制化的农村金融服务，根据客户需求提供个性化服务。

13.加强农村金融信息化建设，提高金融服务效率。

14.建立农村金融创新机制，鼓励创新金融产品和服务。

15.加强对金融消费者权益的保护，提供及时有效的投诉解决机制。

16.加强对金融机构的监管，提高金融市场的透明度。

17.提供金融知识培训，提高农民的金融素养。

18.加强与国内外金融机构的合作，吸引更多资金支持农村经济发展。

19.推动农村金融创新，为农村居民提供更多的金融服务选择。

20.加强对农村金融市场的研究，提供科学的金融政策制定依据。

21.加强对农村金融机构的扶持，提高其综合竞争力。

22.开展金融科技创新，为农村金融服务提供更多便利。

23.加强对农村金融风险的评估和管理，提供风险保障。

24.加强对小农户的金融支持，促进农民收入的增加。

25.支持农村电商平台发展，为农产品销售提供金融支持。

26.加强对农村金融合作社的支持和监管，促进其发展壮大。

27.加强对农村金融服务经验的总结和分享，提供借鉴和参考。

28.积极参与扶贫攻坚工作，提供金融服务支持农村贫困户。

29.加强对农村金融创新企业的支持，为其提供创业资金和政策支持。

农商行高质量发展建议以下是对农商行高质量发展的建议：1. 加强技术创新：积极推进信息技术在农商行的应用，建立先进的银行信息系统和数字化平台，提升内部管理效率和客户服务水平。

探索新兴技术领域，如人工智能、大数据分析和区块链等，以提供更智能和便捷的金融服务。

2. 拓展产品和服务：加强产品创新，开发适应乡村经济和农民需求的金融产品，如农业贷款、农业保险、农民信贷等。

同时，发展特色金融服务，如农村电商金融支持、乡村旅游金融服务等，以扩大业务范围和增加收入来源。

3. 建立全面的风险管理体系：加强风险评估和监控，建立科学的风险管理体系，包括信贷风险管理、市场风险管理、操作风险管理等。

加强内部控制，确保合规运营，提升风险防范和处置能力，保护银行的资金安全和声誉。

4. 加强员工培训与队伍建设：重视员工培训与发展，提升员工金融业务知识和综合素质。

建立完善的人才引进机制和晋升制度，吸引和留住优秀人才。

加强工作团队的沟通和协作，提高团队的综合能力，推动全员参与高质量发展。

5. 加大社会责任投入：积极履行社会责任，推动金融扶贫和可持续发展。

支持农村地区的社会公益事业，参与农业产业的环保和可持续发展。

积极参与金融创新，为乡村振兴和农民增收做出更大贡献。

6. 加强品牌建设和市场推广：加大品牌宣传力度，提升农商行在农村地区的知名度和美誉度。

开展市场推广活动，完善营销策略，与当地居民、农民和企业建立长期合作关系。

通过优质服务和品牌形象，吸引更多的客户和资金。

这些建议旨在帮助农商行实现高质量的发展，提升服务水平、增加盈利能力、拓展市场份额，从而更好地满足农村地区和农民的金融需求，为乡村振兴和农业发展做出积极贡献。