中小农村商业银行的转型模式及原因

农村·农业·农民2019.7BJingji guancha 经济观察随着农信社体制机制改革的快速推进，河南绝大部分县级农信社都实现了农商银行组建。

组建后的农商银行如何在新的起点上更好发挥农村金融主力军作用、实现高质量发展，进而跻身“标杆银行、一流银行”的行列？笔者对此进行了思考。

一、农商银行发展现状及问题作为县域网点分布最广、经营规模最大、涉农信贷投放最多、农村普惠金融贡献度最高的银行业金融机构，农商银行（农信社）在地方经济社会发展中发挥了重要的不可替代的作用，也成为农村金融机构中存贷款业务规模的龙头。

然而，在业务快速发展的同时，也存在以下问题：员工思想转变不及时，心态调整未到位。

改革后，农商银行部分员工思想观念未得到根本转变，“坐门等客”“铁饭碗”思想仍然存在，“以客户为中心，以市场为导向”的理念没能入脑入心化行，具体表现为主动服务意识差，客户关系维护欠缺，全业务营销意识淡薄，干事创业的激情欠缺。

体制机制转换不到位，良好习惯未建立。

农信社虽然改制成农商银行，公司治理、薪酬考核、资本管理、风险防控等体制机制也得到进一步健全，但是一些员工学习意识淡薄、执行力不够，仍然沿用旧的管理理念和粗放式管理模式，缺乏解决新问题的本领，在竞争中没有充分发挥自身优势，个别农商银行甚至出现监管评级下滑的现象。

内外形象未兼顾，总体形象有点“土”。

农商银行普遍存在员工工装穿着不到位、部分网点破旧老化、企业标识不规范等现象。

整体人员形象专业程度不高，营业配套设施落后，难以适应现代商业银行业务发展需要，整体的职业化、专业化、现代化水平有待提升，具体体现为旗舰网点、智能网点建设迟缓，国家级、省级标杆银行数量少。

二、农商银行发展的对策与建议面对金融互联网化不断加速、其他商业银行纷纷布局抢滩农村市场和银行同质化竞争日趋激烈的局面，农商银行如何继续保持县域金融主力军地位不动摇？笔者认为，必须从人员思想管理、良好习惯建立、树立崭新形象三个方面着手，统筹兼顾，建立企业运转长效机制。

关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。

在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。

为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。

在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。

农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。

关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。

党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。

2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。

这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。

在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。

特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。

商业银行的发展现状近年来，随着全球金融市场的不断变化和技术的迅猛发展，商业银行作为金融体系的核心组成部分，其发展现状也在不断变化。

本文将从技术创新、竞争格局和服务模式三个方面，分析商业银行的当前发展现状。

一、技术创新带来的变革随着互联网和移动互联网的普及，技术创新对商业银行产生了巨大的影响。

传统的柜面服务正在被在线和移动渠道所取代。

如今，客户可以通过手机银行APP实现查询账户、转账、购买理财产品等一系列银行业务，各种移动支付方式也大大提高了支付的便利性。

此外，人工智能、大数据和区块链等新兴技术也为商业银行带来了全新的机遇。

人工智能可以帮助银行提高风险管理和客户服务的效率，大数据分析可以帮助银行更好地了解客户需求和行为模式，区块链技术则有望为银行提供更安全、高效的交易和结算方式。

二、竞争格局的变化随着金融市场的开放和监管的放松，商业银行的竞争格局正在发生重大变化。

传统的国有商业银行面临着来自股份制银行、城市商业银行、农村商业银行以及互联网银行等多个竞争对手的挑战。

股份制银行凭借其灵活的经营机制和较强的市场拓展能力，正在迅速崛起。

城市商业银行则借助地域优势和专业化服务，获得了一定的竞争优势。

农村商业银行则通过服务农村和小微企业，发展出一定规模。

互联网银行以其低成本、高效率的特点，吸引了一大批年轻用户。

除了传统金融机构之外，科技巨头如阿里巴巴、腾讯等也进入了金融领域，通过自身的技术和用户资源，与传统商业银行展开了激烈的竞争。

三、服务模式的转型随着金融科技的快速发展，商业银行的服务模式正在发生转型。

传统的柜面服务逐渐向线上与线下相结合的服务模式转变。

商业银行通过电子银行、手机银行等渠道开展了大量的远程自助服务，提供了更加便捷和高效的服务体验。

同时，商业银行也开始注重以客户为中心的理念，推出个性化、差异化的产品和服务。

通过大数据分析技术，银行能够更加准确地了解客户需求，为客户提供更加个性化的金融服务。

此外，商业银行还积极开展金融科技合作，与科技公司、第三方支付机构等进行深度合作，共同推动商业银行服务创新。

农村中小银行数字化转型研究共3篇农村中小银行数字化转型研究1随着科技的不断进步，数字化已经成为现代社会的主流趋势，银行行业也不例外。

在城市中，大银行普遍采用数字化的方式来提升服务质量和效率。

然而，在农村地区，尤其是中小银行，数字化转型的速度较慢，因此需要进行深入的研究。

农村中小银行面临的问题农村地区的中小银行经营环境与城市中大银行有较大差别。

首先，国家基础设施建设与发展速度不同。

其次，农村地区的经营成本较高。

因此，这些银行在数字化转型方面面临不少挑战。

首先，与城市中大银行相比，农村中小银行的客户规模和数量较少，这会导致它们的数字化投资回报率较低。

其次，农村地区的基础设施通常较差，有些地方甚至没有网络覆盖。

这就意味着这些银行需要投入更多的成本来保证网络接入，并且需要有效地解决安全问题。

此外，大银行通常可以拥有一些专业的、有经验的人才，但农村中小银行却可能没有这样的资源。

这就使得数字化转型变得更具挑战性，因为它需要专业人才的支持来实现。

数字化转型策略针对农村中小银行所面临的这些问题，数字化转型策略可以分为以下几个方面。

首先，银行需要确立符合农村地区实际的数字化转型目标和战略。

由于农村地区和城市区域的经济状况、生活方式、文化以及社会结构等存在较大的差异，银行应该制定相应的战略，为农村中小银行数字化转型提供指导。

其次，银行应该积极缩小数字鸿沟。

农村中小银行与城市的大型银行之间存在明显的数字差距。

因此，银行需要加强现有的技术基础设施并引入最新的技术，以确保数字化技术能够更好地应用于农村地区。

再次，银行应该注重培训和培养专业的数字化人才。

与大型银行相比，农村中小银行可能没有很强的数字化团队。

因此，银行应该重视数字化和技术领域的专业培训，以培养专业人才。

最后，银行应该更加注重客户体验。

农村客户普遍对数字化技术不太熟悉，因此银行应该针对客户的需求，推出更加人性化和易于使用的数字化服务，以提升客户的感知。

结论在数字化转型的过程中，农村中小银行面临着许多挑战，但这并不意味着农村中小银行无法实现数字化转型。

农商银行的发展现状浅析及建议从“形似”向“神似”的砥砺前行之路——农商银行的发展现状浅析及建议农商银行是由农村信用社改制而来～经历了体制机制的蜕变～基本建立起现代商业银行公司治理机制和经营管理模式～具备现代商业银行的“形似”特征。

然而在当前日益激烈的金融市场竞争中～其存在和暴露的诸多问题依然比较突出。

如何实现从“形似”向“神似”的转变～是农村商业银行面临和亟待解决的现实问题。

一、改制后气象之新目前～全国农村金融体制改革深入推进～农商银行作为农村金融体制改革的重要举措～改制步伐逐渐加快。

截至2016年末～全国共组建农村商业银行1222家～改制数量过半～北京、天津、上海等9省市已全面完成农信社改制工作～湖南省也只剩下最后几家没有完成了。

改制后的农商银行机制体制得到进一步健全～资产质量、管理水平和盈利能力等都得到明显提升。

一是搭建起现代商业银行组织运行架构～通过界定职能、分级授权～基本建立起人权、财权和事权的统一和规范标准。

二是产权结构进一步明晰～基本确立了股东大会、董事会、监事会、经营层的公司治理架构。

三是风险管控体系基本构筑。

建立了由董事会、监事会、经营层、业务条线和内部审计部门共同构成的风险管理组织架构～初步形成了风控决策体系、风控制度体系和风控运作体系～风险管理水平逐年提高～抗风险能力有所增强。

四是金融产品与服务体系不断健全～专业化、集约化、市场化运营组织架构基本建立～展现了现代商业银行经营管理的新气象～综合竞争力有了较大的提高。

二、改制后顽疾之固我国商业银行之路已走过20多年的发展历程～与之相比～农商银行仍处于成长和成熟期～自身存在诸多问题。

,一,产权制度有待进一步健全。

一是股权结构不够合理～普遍存在股东个数过多～所持股份少～股权过于分散。

二是公司治理不完善。

普遍存在法人治理机制不健全、“三会一层”制度未真正落实的情况～缺位、越位、不到位的现象时有发生。

三是内部管理架构还不健全。

公司党委决策制成为习惯～股东大会、董事会、监事会的决策职能和作用未充分体现～董事长与行长没有形成制度化的分权机制。

金融视线DOI：10.19699/ki.issn2096-0298.2021.11.089试论新形势下农商银行的变革与转型之路广东清远农村商业银行股份有限公司 钟玉麟摘 要：农商银行是我国金融服务体系的重要组成部分，主要面向农村经济提供金融服务。

新形势下，农商银行要遵循金融发展规律，转变发展理念，积极创新金融产品，以满足目标市场对金融产品的多样化需求。

本文分析了目前农商银行发展面临的困境，并提出了新形势下农商银行变革与转型发展的实施策略，期望对提高农商银行在金融市场上的竞争力有所帮助。

关键词：农商银行；变革；转型；农村经济；金融服务中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2021)06(a)-089-03在我国金融体制改革不断深化的背景下，农商银行的发展面临严峻考验。

从当前农商银行发展现状来看，部分农商银行在服务实体经济、实现业务增长、优化内部管理体制方面取得了长足进步，但是仍有部分农商银行面临经营理念守旧、经营手段落后、产品服务滞后以及组织体制僵化的困境，亟需农商银行对发展战略作出变革，积极探寻转型发展之路。

1 农商银行发展面临的困境1.1 发展理念守旧部分农商银行在经营管理中仍坚持“存款立行”的经营理念，呈现出重经营、轻管理，重规模、轻内控，重速度、轻质量的现状，只是将扩大市场份额作为发展的主要动力[1]。

还有部分农商银行在绩效考核时以存贷款的规模为重要考核指标，造成员工片面追求信贷业务量的提升，忽视了贷款风险的管控，易出现重大损失。

1.2 经营手段落后部分农商银行在激烈的市场竞争环境下缺乏自身的经营特色，未能应对多样化的金融市场而提升自身创新能力，导致产品竞争力不足。

当前，大型国有银行、股份制银行纷纷以贷款利率的方式吸引更多的客户，这对农商银行的发展带来了严峻考验，易压缩农商银行的业务拓展空间。

1.3 产品服务滞后农商银行在产品服务上以借鉴其他商业银行为主，使得产品服务呈现出趋同化的特点，严重缺乏有特色的产品。

浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策第一篇：浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策随着金融改革深入和发展，银行间的竞争日趋激烈。

在激烈的市场竞争中，作为中国银行业的新军—农村商业银行如何克服自身所面临的各项困境，走出一条特色发展之路已迫在眉睫。

目前，我国加入WTO的过渡期已结束，金融业面临全面开放的客观现实，外资银行已把目光聚焦在农村金融领域，面对这种形势，找出农村商业银行经营发展中存在的问题并努力加以解决，这是农村商业银行面临的重要课题。

一、我国农村商业银行成立的背景和现状我国的农村商业银行源于原农村信用社的股份制改造，是在原农村信用社的基础上，由民营企业，股份公司，有限责任公司，自然人出资组成的地方股份制银行，是为地方经济服务的一级法人的地方性商业银行，自2001年11月第一家农村商业银行—张家港农村商业银行正式成立伊始，我国农村商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦的历程。

我国农村商业银行，作为国内农村金融机构的代表，自创立以来，经历了体制、机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策获得了自己的生存发展空间，同时也对促进经济的发展、金融改革尤其是支持新农村建设和地方中小企业的发展和壮大起了极其重要的作用。

应该说，部分农村商业银行在近几年获得了突飞猛进的发展。

然而，作为我国农村金融体制改革的产物，大多数农村商业银行在其发展过程中存在和暴露了不少值得注意和应当解决的问题。

中国农村商业银行在发展过程中突出地显示中间业务发展滞后、人才储备不足和产品创新水平差等问题。

面对加入WTO的过渡期已结束的局面，农村商业银行处于不利地位，如何在夹缝中求生存，是我国农村商业银行不可回避的问题。

二、我国农村商业银行存在的主要问题（一）股权结构不够合理，产权制度尚不健全，公司治理存在先天不足。

尽管农村商业银行的产权制度和公司治理结构已在农村信用社的基础上进行了较大改革，但是，离规范的股份制银行制度安排还有较大差距，新的制度优势未能得到充分释放，激励约束机制仍不健全。

农村商业银行加快转型升级的思考作者：倪彩霞来源：《金融经济·学术版》2014年第05期摘要：作为农村金融体制改革的重要产物，从农村信用社转制而来的农村商业银行，如何调整自己的经营战略成为大家关注的焦点。

本文在对相关文献进行梳理的基础上，从农村商业银行经营战略转型的背景、转型的路径、转型的方向等进行观点综述。

关键词：农村商业银行；经营理念；发展模式；转型升级近年来，农村商业银行作为地方法人金融机构取得了长足发展，但新形势下却面临着金融监管不断加强、资本约束进一步提高、利率市场化进一步放开等多重挑战和考验，对农村商业银行传统发展模式形成强烈冲击，这就使农村商业银行迫切需要在经营理念、经营模式、盈利模式、业务结构和增长方式等方面进行全面性、多样化、立体式的转型升级。

如何实现快速、有效的“变身转型”，选择适应性强、创新力高、特色化明的转型之路，笔者就此进行了思考，以期为农村商业银行转型升级提供一些有益的启示。

一、农村商业银行转型升级是一项艰巨性工程。

是大势所趋，也是必由之路。

其动因和契机是由现时发展过程中所遇到的种种困难与矛盾所决定的1深化金融改革的助推。

经济社会的快速发展也促进了金融发生深刻变化。

“十二五”规划明确提出，要稳步推进利率市场化改革，加强金融市场基准利率体系建设。

央行在2012年扩大存货款的上下限之后，于2013年7月19日发布《关于进一步推进利率市场化的通知》，全面放开贷款利率管制、取消票据贴现利率管制和取消农信社贷款利率限制，以价格市场化、产品市场和和渠道市场化为核心的金融市场化已是大势所趋。

利率市场化必然会收窄银行的存贷款利差，对长期以来依靠存贷款利差的传统盈利模式面临着不可持续的风险。

金融脱媒现象的出现且程度的进一步加深，也冲击着银行传统的经营模式。

随着资本市场的发展和逐步放开，原本主要依赖银行信贷融资的企业可以通过发行债券、海外上市等渠道筹集资金，银行传统的优质大企业客户贷款将被资本市场迅速分流，大中型企业对银行贷款的依赖度逐渐减少。

过程，使金融经济不断深化于个人的生活领域，我国居民收入水平不断提升，从而促进了零售金融业的发展，这就需要加强零售金融市场运行体制基础性建设。

实现国有银行的商业化，建立相关的市场定价制度，使个人信用制度不断完善，从而制定出具体的法律和法规等。

（3）改革国有银行的产权制度：商业银行是零售业务的主体，当前有关我国国有银行的产权制度不够明确，需要以利润为中心，将金融企业得到有效的完善。

创新零售金融需要建立一利润最大化为基础的内在机制，创新商业银行的发展途径，深化改革银行的产权制度。

（4）发展小型的零售银行：可以在零售金融市场当中融入民间资本，使小型零售银行更好的发展，以社区和地区的状况为基础，发展更多的金融业务。

将城乡信用社的群众性恢复过来，业务特点需要具备群众性、互动性等，将零售银行的作用充分的发挥出来。

（5）加快零售业务的网络化建设：高知识基尼的重要组成部分就是网络银行，不仅需要加大投资，那么就要改变金融制度、运行机制、组织形式、经营方式，设置还会改变人们的思维观念。

（6）转变经营观念：应该利用正确的营销手段，实现正确的市场定位策略和差异产品策略等，正确提供更加优质的服务，无论是服务时间和服务方式，还是服务意识、服务内容，都要符合城市居民的需要，将服务不断延伸，为客户提供有效的服务，促进零售业务更好的发展。

将银行卡的业务进行扩大，以银行卡为主要的载体，将产品进行创新，提高人们的生活质量，并且探索出消费信贷的发展途径，零售金融业务应该向更深层次方向发展。

三、结束语本文主要论述在新经济影响下，商业银行的主要业务发展，主要是论述了中间业务和零售业务梁红类型，并且提出具体的发展对策，对于相关的研究提供理论支持，促进商业银行更好的发展。

参考文献：[1]中国人民银行福州中心支行课题组,林光丰.新政策环境下商业银行同业业务的发展及风险防范--以16家上市银行为主要分析对象[J].金融发展评论,2015,02:29-39.[2]王娅楠.浅谈新兴网络金融产品环境下商业银行业务发展的突破[J].中国乡镇企业会计,2015,07:291-292.[3]李皓宇.优化经营结构蓄集转型能量--五大商业银行2015年中报分析[J].中国金融家,2015,10:98-100.[4]郭晨.商业银行“影子银行”业务模式及监管--基于银行间市场的分析[J].现代商业,2016,01:95-96.[5]马利群.浅析互联网金融环境下商业银行个人金融业务的发展策略[J].现代经济信息,2016,07:301.[6]刘刚.当前金融生态环境下商业银行同业业务的发展机遇分析[J].新经济,2016,20:32-33.作者简介：张蕾（1990-），女，河南信阳市人，民族：汉，职称：助理经济师，学历：南开大学同等学力硕士，研究方向：经济学（我国商业银行发展新方向），单位：建行天津商业道支行浅析农村商业银行发展模式与成长建议■谢郑干安徽财经大学金融学院摘要：随着我国金融改革的步伐加快，农村金融改革是重要的一环，其最重要事务改革标志是将农村信用社改制为农村商业银行。

农商行网点转型实施方案
随着金融科技的迅猛发展和消费者需求的不断变化，农商行网点转型已成为当
前金融行业的一大趋势。

为了适应市场变化，提升服务质量，农商行需要制定有效的转型实施方案，以确保顺利完成转型并取得成功。

首先，农商行应该加大对金融科技的投入，提升网点的智能化水平。

通过引入
智能柜员机、自助终端等设备，实现客户自助办理业务，提升办理效率。

同时，农商行还可以开发移动端APP，为客户提供更便捷的金融服务，满足其多样化的需求。

其次，农商行需要优化网点布局，提升服务体验。

在转型过程中，可以考虑关
闭一些传统网点，将资源集中到交易量较大的网点，提升服务效率。

同时，还可以打造更加舒适、便捷的网点环境，引入智能排队系统、舒适的休息区域等，为客户营造更好的服务体验。

另外，农商行还可以加强网点人员的培训和管理，提升服务水平。

通过培训，
提升员工的金融知识和服务技能，使其能够更好地满足客户的需求。

同时，还可以建立绩效考核机制，激励员工提升服务质量，提升客户满意度。

最后，农商行可以通过合作共赢的方式，拓展服务领域，提升竞争力。

可以与
第三方支付机构、互联网金融平台等合作，为客户提供更多元化的金融服务。

通过合作，农商行可以借助合作伙伴的资源和技术优势，提升自身服务水平，实现共赢。

综上所述，农商行网点转型实施方案需要从多个方面进行考虑和实施，包括加
大科技投入、优化网点布局、提升服务体验、加强人员培训和合作共赢等方面。

只有全面考虑，才能确保农商行网点转型顺利实施，并取得成功。

浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策随着中国农村经济的快速发展，农村商业银行在服务乡村振兴、支持农民工返乡创业、促进农村金融创新等方面发挥着越来越重要的作用。

农村商业银行在发展过程中也面临着一系列的挑战，如基础设施薄弱、信贷风险高、产品创新不足等。

本文将就农村商业银行发展中的主要挑战及对策进行深入分析。

一、基础设施薄弱是农村商业银行发展的主要挑战之一。

农村地区交通不便、信息闭塞、人才匮乏，这些都给农村商业银行的运营带来极大的困难。

由于缺乏完善的基础设施，农村商业银行的风险管理、信息披露、内部监管等方面也存在较大难度。

针对这一问题，农村商业银行可以加大对基础设施建设的投入。

一方面可以参与政府的农村基础设施建设项目，提升农村基础设施的完善程度；另一方面可以自主开发信息化系统，改善农村地区的金融服务水平。

农村商业银行还可以与其他金融机构合作，共享资源、降低成本，优化服务流程，提高效率。

二、信贷风险高是农村商业银行发展的另一大难题。

农村地区农业生产具有较大的不确定性，农民的还款能力和还款意愿也较为复杂，这给农村商业银行的信贷业务带来了极大的不确定性。

针对信贷风险高的问题，农村商业银行可以采取多种措施进行风险管理。

通过数据分析和风险评估，加强对农村客户的贷前调查，规范贷后管理，提高贷款的准入标准。

可以加强对农村客户的培训和教育，提高他们的金融素养和还款意识，增强其还款能力。

农村商业银行还可以拓展与农业企业的合作，通过对接产业链，减少信贷风险。

三、产品创新不足是农村商业银行发展的又一难题。

传统的农村商业银行的产品单一，难以满足农业产业、农民工等不同群体的金融需求。

农村商业银行在产品创新上的不足，直接影响了其在农村金融市场上的竞争力。

针对产品创新不足的问题，农村商业银行可以加强对产品研发和创新的投入。

积极引入金融科技，推动金融产品的数字化、智能化发展，提高产品的灵活性和多样性。

农村商业银行还可以根据不同客户群体的需求，开发出差异化的金融产品，提供个性化的金融服务。

中小商业银行转型的SWOT分析及对策【摘要】在利率市场化推进过程中，会出现存贷利差缩小、盈利能力下降、风险累积、竞争加剧等现象，商业银行的盈利模式必然发生根本性的变化，尤其是中小商业银行受利率市场化的冲击会更大。

本文以中小商业银行为研究对象，揭示我国中小商业银行进行转型升级的必要性，运用SWOT模型分析了我国中小商业银行的内外部环境，并提出七点对策建议。

【关键词】中小商业银行SWOT分析利率市场化一、前言利率市场化是我国深化金融体制改革的必由之路，利率作为资金的价格，其形成机制的优化直接关系到资金的配置效率。

通过推动利率市场化改革，让市场在利率的形成和变动中发挥决定性作用，实现金融资源的合理配置，有助于我国金融体系与实体经济的良性循环，进一步促进我国经济效率的提高。

截至目前，我国已相继完成外币市场、银行间市场、债券市场、信贷市场以及协议存款市场的市场化改革，利率市场化改革仅差关键一步——存款利率管制的放开。

近几年，人民币利率市场化步伐也在明显提速，伴随着十八届三中全会关于“加快”推进利率市场化要求的提出，利率市场化改革将进一步加快，存款利率浮动空间将进一步加大，最终将会完全实现市场化定价。

虽然利率市场化的重启和加速有助于动态经济的稳定，促进我国金融业的发展，对我国商业银行的可持续发展带来机遇。

但是，从国际经验看，在利率市场化推进过程中，特别是在存贷利差缩小、盈利能力下降、风险累积、竞争加剧的背景下，商业银行的盈利模式必然发生根本性变化，长期存在的同质化经营、内部管理薄弱等问题将更加凸显，进一步导致有些商业银行的财务出现严重危机，尤其是受利率市场化影响程度最深的中小商业银行，可能最终面临重组甚至“被退市”的危机。

在此背景下，我国商业银行应抓住利率市场化带来的机遇，积极应对挑战，改变原有的运营模式，寻求转型发展。

国内外学者对利率市场化的研究，主要集中在利率市场化对商业银行的影响，研究多以定性分析利率市场化对商业银行不利影响为主，缺乏对商业银行在利率市场化背景下进行转型的全面分析，因此难以准确地指导商业银行应对利率市场化挑战的经营管理实践。

农商行的转型思考农商行是按照现代企业制度建立的，它是一个公司制度架构完善，产权明晰，运作规范的现代金融企业，始终坚持服务“三农”，主要服务中小微企业、服务农户、服务县域经济，逐步成长为县域金融的主力军和城乡人民最可信赖的银行。

2003年以来，按照明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责的总体要求，对农村信用社进行了全面改革，取得了显著成效。

农村信用社（含农村商业银行和农村合作银行）资本充足率达到11.8%，不良贷款率下降为4.5%，系统性风险基本化解。

截至2012年末，农村信用社涉农贷款余额5.3万亿元，其中农户贷款2.7万亿元，分别占银行业金融机构涉农贷款的30%和农户贷款的75.2%；承担了全国98.4%的乡镇金融服务空白和67.7%的乡镇金融机构空白覆盖任务。

其中最引人注目的莫过于全国各地开花结果改制而成农商行了。

农商行之所以发展比较快，主要是因为产权明晰，制度规范，定位正确，理念比较超前。

自2001年11月28日国内首家农商行张家港市农村商业银行正式挂牌至今，全国已有384家农商行成立。

目前，除四大直辖市全部组建了省级农商行之外，西部经济落后地区数量不多，发展较慢，华东地区农商行最多，发展尤为迅速。

银监会发文银监发[2010]92号明确指出：今后不再组建农村合作银行，符合农村商业银行准入条件的农村信用联社和农村合作银行，应直接改制为农村商业银行。

而农村信用社改革方向是：农村信用社在三到五年的时间内必须组建成农村商业银行。

因此在今后五年内，还将至少有近千家农商行要陆续成立。

农村信用社的数量已从2006年的19348家减少到2012年的1927家，资产总额从2003年的2.6万亿增加到2012年的7.9万亿，增长了2倍。

税后利润从2003年的-5.5亿元增加至2012年的654亿元，利润总额已达到城市商业银行的一半。

其中2012年，全国新组建农商行125家，农信社数量减少338家，农村合作银行则减少至147家，农村金融机构产权制度改革加快步伐。

农商行转型发展现状及未来趋势分析随着中国农村经济的快速发展和金融业的改革开放，农村商业银行（以下简称农商行）作为服务农村金融需求的主要金融机构，在过去几十年中经历了巨大的转型和发展。

本文将对农商行的转型发展现状及未来趋势进行分析和探讨。

农商行转型发展现状：首先，农商行的转型发展取得了显著成就。

通过与银行、合作社、农民专业合作社等多渠道合作，农商行成功填补了农村金融服务的空白，为农村居民提供了全方位的金融服务。

例如，它们能够提供小额信贷，满足农户的农业生产和发展需求；他们能够提供金融支持，促进乡村产业发展，推动农村经济的转型升级。

其次，农商行在技术创新方面取得了重要进展。

随着金融科技的快速发展，农商行积极采用互联网、移动支付以及大数据等技术手段，不断提升金融服务的效率和便利性。

通过设置智能终端设备、推出网上银行和手机银行应用程序等，农商行打破了传统金融机构的地域限制，使得农村居民能够更便捷地使用金融服务。

第三，农商行的业务范围和层次得到了扩大和提升。

传统上，农商行主要关注农村金融服务，但随着农村经济的发展和农村居民收入水平的提高，农商行已经开始逐步扩大其业务范围，涉足城市金融领域。

一些农商行已经转型为区域性银行，在城市地区开设门店，为城市居民提供金融服务，同时保持对农村的支持和关注。

农商行转型发展的未来趋势：首先，农商行将继续加强科技创新，进一步提高金融服务的效率和便利性。

随着人工智能、区块链等技术的不断成熟和应用，农商行将更加重视数字化转型，在产品创新、风险管控、客户关系管理等方面引入前沿科技，以提供更智能化、个性化的金融服务。

其次，农商行将加大农村金融服务的力度。

虽然农村经济发展迅猛，但仍存在金融服务不足的问题，特别是在农村小微企业的金融支持方面。

农商行将继续加大对农村经济的支持力度，积极探索符合农村特点的金融产品和服务模式，以满足农村居民和农业经营者的金融需求。

第三，农商行将加强合作与创新，构建多层次、全方位的金融服务体系。