ATM外包的原因

Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业30ATM机外包业务及流程分析刘熙 重庆国际投资咨询集团有限公司 400023摘要:外包也是部分商业银行实施ATM运营管理特别是ATM集中运营普遍采取的一种辅助手段,可以有效解决集中运营管理过程中随着ATM数量的急剧增加而产生的人员紧缺、维护服务能力不足的问题,确保服务质量和服务效率。

关键词:ATM机加卸钞;ATM机外包模式;ATM机盈利模式外包(Outsourcing)也称“委托管理”或者“托管”,往往采取协议委托或授权委托等形式给专业的第三方公司运作,从而协助完成相关业务。

外包服务在很多领域都已经大规模采用,如商业银行的电话银行、系统研发、数据集成等业务。

目前,外包也是部分商业银行实施ATM运营管理特别是ATM 集中运营普遍采取的一种辅助手段,可以有效解决集中运营管理过程中随着ATM数量的急剧增加而产生的人员紧缺、维护服务能力不足的问题,确保服务质量和服务效率。

ATM机外包业务,主要分为两类,一种将ATM机的部分业务外包,如清机加钞等,一种将ATM机运营权外包,即运营商可通过运营ATM机收取跨行交易手续费。

下面就两种外包业务进行分析阐述。

一、ATM机加清钞业务外包模式分析决定银行业务外包的两大因素为:业务量和战略重要性。

战略重要性低,业务量大的业务,银行可考虑外包。

经过调研分析,ATM机加现钞及清机业务为业务量较大,战略重要性较低的业务,因此ATM机业务外包模式的探索才在国外及国内部分城市实行,并取得了较好的效果。

(一)清机加钞外包模式流程分析银行现状清机加钞模式流程及外包模式流程对比如(图1)(图2):外包模式中对于计划外的临时清机、加钞以及司法取证、紧急取卡等任务,均秉承安全的原则,银行需提前将所需资料通知外包服务公司,凡涉及到第三方人员的任务,银行需派银行的工作人员与第三方人员一起与外包服务公司办理任务交接。

ATM外包服务前景分析与可行性策略一、外包的定义外包(Outsourcing)也称“委托管理”或者“托管”,往往采取协议委托或授权委托等形式给专业的第三方公司运作,从而协助完成相关业务。

外包服务在很多领域都已经大规模采用,如商业银行的电话银行、系统研发、数据集成等业务。

目前,外包也是部分商业银行实施ATM运营管理特别是ATM集中运营普遍采取的一种辅助手段,可以有效解决集中运营管理过程中随着ATM数量的急剧增加而产生的人员紧缺、维护服务能力不足的问题,确保服务质量和服务效率。

二、ATM外包服务的范围ATM外包服务覆盖了 ATM 等银行自助设备整个生命周期的相关解决方案，包括营运管理、运维管理、现金管理、安全管理等方面。

其中ATM运维管理包括设备维保及调度指挥等，ATM 现金管理包括武装押运、清机加钞、现金清分、金库管理等，ATM安全管理包括视频监控、动态密码等。

三、ATM外包服务的市场潜力一般银行自助设备，会涉及选点-选型-实施安装-调试-运维-现金服务-技术保障-后台运行指标监控等多个环节，自助设备在安装完成之后后续服务链条很长。

在国外，ATM 机服务外包非常普及，比如日本80%以上都是交给专业公司去做；老牌的货币自助设备制造商如NCR、迪堡服务业务收入占比在50%以上。

银行如果自行实施这些环节，对银行的人力、物力、财力是极大的浪费，这并不符合社会精细化分工的趋势，银行需要专业公司在其非核心业务上提供专业服务。

特别是一些中小银行，通过外包可以在较低成本的前提下实现网点的迅速布局。

根据测算，ATM外包服务可以帮助银行降低成本10-15%。

以下分别从国内离行式ATM外包服务和维护业务收入两个方面进行测算。

表1对国内离行式ATM外包业务的市场容量进行了测算，基于以下假设：●2016年-2018年ATM保有量年增长率20%●离行式ATM的布放比例20%●每台离行式ATM机的外包服务年收费3.5万元（包括现金清分、加钞、武装押运等）表1备注：✧2013年-2015年ATM机保有量数据来源：《央行年度支付体系运行报告》✧2016年-2018年国内ATM机服务潜在市场容量265亿元表2对国内ATM维护业务收入的新增市场容量进行了测算，基于以下假设：●2016年-2018年ATM保有量年增长率20%●ATM机的免费维护期为3年测算，2013年销售的设备于2016年开始收取维护费●一体机2015年占比72%（来源：RBR数据），自2016年起占比每年递增2个百分点，即2016年-2018年分别占比74%、76%和78%●ATM折旧期为5年，即银行使用5年后淘汰●取款机每年服务费用0.5万元，一体机每年服务费用0.8万元表2备注：✧2013年-2015年ATM机保有量数据来源：《央行年度支付体系运行报告》✧2016年-2018年国内ATM维护业务收入的潜在新增市场容量45.7亿元四、广电运通ATM外包服务SWOT分析表3五、ATM外包服务内外部评价(一)评价要素：分为产业吸引力（外部）和企业实力（内部）两个要素✧以上各指标加权平均计分：T1=(S1+S2+S3+S4+S5)/5=2.43✧以上各指标加权平均计分T2=(S1+S2+S3+S4+S5)/5=2.46(二) 主要结论：图11. 通过ATM 外包服务产业吸引力和ATM 外包服务企业实力评价因素两个维度，依据加权评分法计算得出上述两个指标的综合评分分别为：T 1=2.43分，T 2=2.46分（如图1所示） 2. 竞争地位（横坐标）从低至高0-5分，市场吸引力（纵坐标）从低至高0-5分，依据(上图1)的两个指标的综合评分，两项评分交叉定位于“细分市场或选择性投资”策略 3. 细分市场或选择性投资：1) 采取有选择性发展战略，分三个阶段进入细分市场（见图2） 2) 选择有效细分市场（例如: 针对在位中小银行客户）进行引导和投入 3) 保持业务合作规模，树立标杆效应，形成业内口碑 4) 发挥各子公司业务合作上的协同作用 5) 在商务模式上创新并有所突破市场吸引力竞争地位高 中T 1 低T 2高 中 低六、广电运通ATM外包服务选择性发展策略现金服务外包业务将成新蓝海。

ATM外包商业模式分析系列（一）ATM 营运是由ATM 提供商与银行合作安装ATM 以获取跨行交易手续费的业务模式。

基本方式是：厂家（运营商）提供ATM 机具与维护服务；银行提供网络接入和加钞；其它投入（如ATM 安装场地租赁、ATM 监控投入、电信线路租金、ATM 耗材等）由合作双方谈判确定；双方通过签订协议，共同对ATM 所取得的收益进行分配。

主要收益包括跨行交易手续费、中间业务（包括代缴费、广告、网上购物等）收益。

目前，国内ATM 营运业务90%以上的收益来源于跨行交易手续费。

ATM 营运市场竞争ATM 营运业务与国家政策和用卡环境息息相关，投资大、回收周期长、经营管理复杂，存在一定的不确定性和风险性。

目前，国内ATM 营运市场处于起步阶段，由于所需投资较大，盈利模式比较模糊，发展前景尚未明朗，只是少数运营商在个别区域、个别银行市场上的竞争，还未形成比较强势的运营商，没有任何一个运营商能够在全国范围取得竞争优势，更没有运营商能够垄断整个市场。

在ATM 营运业务中，银行处于强势地位，采取与ATM 采购相似的招标方式选择合作运营商，一些运营商急于取得市场准入资格，往往过高估计营运收益水平，低估各种成本费用，向银行让利，致使合作一开始就处于被动，投入大量资金而收益极为有限，无法收回投资，有的甚至因资金周转不灵而陷入经营困境。

目前国内ATM 运营商大致可以分为两类：（1）设备制造商。

主要有广州御银、深圳银通、湘计算机、深圳辰通股份有限公司等。

它们以本企业生产的ATM 直接参与营运，建立自己的服务体系及备件供应体系、拥有专门的营运管理队伍。

该类企业具有供货有保障、能够为设备运行提供维护和技术保障等优势。

（2）第三方运营商。

主要有神州数码、香港银创、高阳等。

它们或者拥有一定的资本实力，或者拥有客户资源、或者拥有局部的服务体系，但难于同时获得ATM 营运业务所需的软硬件及相应技术服务支持保障。

该类企业优势和缺陷都比较突出，拓展ATM 营运业务的不确定性因素较多。

银行业务假外包摘要：1.银行业务外包的概述2.银行业务假外包的现象3.假外包的原因及危害4.如何避免银行业务假外包正文：1.银行业务外包的概述银行业务外包是指银行将某些原本属于自身业务范畴内的业务活动，通过合同形式委托给外部专业服务机构进行操作和处理。

这种模式可以帮助银行降低成本、提高效率，并专注于核心业务的发展。

然而，在实际操作过程中，却出现了一些“假外包”现象，给银行业务带来了一定的风险。

2.银行业务假外包的现象所谓银行业务假外包，是指银行将某些业务活动名义上委托给外部机构，实际上仍由银行内部人员或部门操作和处理。

这种现象可能发生在信贷业务、风险管理、信息技术等多个领域。

假外包可能导致以下问题：- 业务流程不规范：由于业务操作仍由内部人员完成，可能导致业务流程不规范，增加风险。

- 监管不到位：假外包可能使监管部门对银行业务的实际操作情况了解不足，无法有效进行监管。

- 效率低下：名义上委托外部机构，实际上仍由内部人员操作，可能导致业务处理效率低下。

- 成本增加：假外包可能导致银行支付给外部机构的费用无法得到有效利用，甚至可能增加成本。

3.假外包的原因及危害假外包的原因可能有以下几点：- 银行内部管理不善：银行内部管理混乱，可能导致业务操作流程不清晰，进而出现假外包现象。

- 外部机构能力不足：外部专业服务机构能力不足，难以承担银行业务的实际操作，银行只能假外包。

- 利益驱动：部分银行为了追求短期利益，可能将业务名义上外包，实际上仍由内部人员操作，以降低成本。

假外包对银行业务的危害主要表现在以下几个方面：- 增加业务风险：由于业务操作不规范，可能导致信贷风险、操作风险等多种风险。

- 影响监管效果：假外包可能使监管部门对银行业务实际情况了解不足，无法有效进行监管。

- 降低服务质量：假外包可能导致银行业务处理效率低下，影响客户体验，降低服务质量。

4.如何避免银行业务假外包为避免银行业务假外包，银行可以采取以下措施：- 加强内部管理：建立完善的内部管理制度，明确业务操作流程，确保业务操作规范。

浅谈西部中小城市ATM外包服务管理中存在的问题和对策摘要：atm的外包是追求最大利润化的产物，是经济发展需要的产物。

“任何企业中仅作后台支持而不创造营业额的工作都应该外包出去，任何不提供向高级发展机会的活动与业务也应该采取外包形式。

企业的最终目的不外乎是最优化地利用已有的生产、管理与财务资源”。

这是管理大师彼得·德鲁克的预言，也反映了现代企业运作的一条金玉律“利润最大化，成本最小化”。

这就是越来越多的企业追逐利润最大化的结果，纷纷尝试将一部分非核心的业务外包出去，西部中小城市一些金融机构也不例外，为提高自身的竞争力，降低运营管理的成本，也匆匆加入了外包的行列，西部中小城市的atm也匆忙进入外包，针对带来了不可避免的问题，笔者提出了管理外包的对策。

关键词：atm；外包；管理中图分类号：f127 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）08-0-02位于我国西部兵家必争之地的古陈仓，现有360万人口——宝鸡。

笔者曾多次主持并参与了人民银行组织的对省内商业银行进行的atm的联网通用和综合执法大检查活动中发现在西部外包发展发展很快。

在宝鸡也有一些金融机构的atm实行了外包。

这些机构都不是国有商业银行，是后来发展进入本地的一些小银行，其分支机构不多，为了抢占有限的市场，而与第三方公司签订atm外包合同，让其公司为其服务，检查中也发现了金融机构外包中存在一定的问题，笔者在此就谈西部中小城市atm外包服务管理存在的问题和对策。

一、atm外包是企业追求利润最大化的产物、也是经济发展的需要atm是automatic teller machine的缩写，即自动柜员机（包括自动存、取款一体机）。

1986年中国银行首次引进atm，次年2月正式在国内投入使用以来，我国的atm使用27年，发展迅猛。

如：2007年世界上每百万人均atm是240台，国内90台、宝鸡市60台；2010年底世界每百万人均拥有315台、国内220台、宝鸡市138台；截至2011年底宝鸡市已达到每百万人均230台，比去年增加828台，增幅达39.85%，发卡量481.8万张，平均每人1.33卡，全市atm交易额达5，858亿元。

商业银行金融服务外包模式近年来，随着商业银行业务规模不断扩大和金融科技的迅猛发展，商业银行金融服务外包模式逐渐兴起。

金融服务外包指商业银行将某些非核心业务环节委托给专门的外部服务提供商进行处理，以降低成本、提高效率和专业化水平的一种管理模式。

一、背景随着金融市场的全球化和金融业务的复杂化，商业银行的经营环境面临着越来越多的挑战。

传统的银行模式已经无法满足客户多元化的需求，而金融服务外包模式的出现，为商业银行提供了一种创新的经营方式。

二、优势1. 降低成本：将一些非核心业务委外给专业的外部服务提供商，可以减少银行的人力资源和物力资源的投入，从而降低成本。

2. 提高效率：外部服务提供商通常具备更先进的技术和专业化的管理能力，可以更高效地完成银行委托的任务，提高业务处理速度和质量。

3. 专注主营业务：商业银行将非核心业务委外后，能够更加专注于核心业务的发展，提高核心竞争力。

4. 分散风险：外包模式可以通过将风险分散给外部服务提供商，减少商业银行因某一特定业务环节出现问题而带来的风险。

三、应用领域1. 存款业务外包：商业银行可以将存款的处理和结算等环节外包给专业的服务提供商，使得存款流程更加便捷高效。

2. 贷款业务外包：将贷款申请的审批流程、风险评估和贷款催收等环节外包出去，降低商业银行的风险和不良资产比例。

3. 数据处理外包：商业银行的大量数据处理工作可以委托给外部服务提供商，提高数据处理的准确性和安全性。

4. 信用卡业务外包：商业银行可以将信用卡发放和风险管理等环节外包给专业的服务提供商，提高信用卡业务的效率和安全性。

四、挑战与风险1. 数据安全风险：商业银行委托外部服务提供商处理业务时，需要保证数据的安全性，防止敏感信息泄露。

2. 协作管理难度：商业银行与外部服务提供商之间需要建立良好的合作关系和沟通机制，以确保服务质量和业务顺畅进行。

3. 潜在信誉风险：商业银行委托外包服务商进行某些业务环节时，一旦外包服务商出现经营问题或信誉损失，可能会对商业银行的声誉造成不良影响。

在行ATM也外包自1987年中国银行珠海分行推出了大陆地区第一台ATM开始，ATM在分流柜面客户、缓解网点排队压力、延长服务时间、改善服务质量和提高中间业务收入方面发挥了重要作用，成为银行重要的服务渠道之一。

但随着ATM设备数量的增加，银行也面临如何提高ATM设备安全性、提升服务效率、降低运营成本等问题。

国内银行业投放的ATM设备从布放的位置来看分为：在行式（又称：附行式）和离行式。

目前，国内大部分银行的离行式ATM均采取以市行为单位的集中式统一管理，其中部分银行将离行式ATM外包给第三方专业公司提供服务，进一步提高了ATM设备的服务效率、降低了运营成本。

而对于在行式ATM，各银行一般都交由设备所在网点自行管理。

对于在行式ATM设备由所在网点自行管理，有其不可比拟的地理优越性。

因为距离近，一旦ATM设备出现问题，可以由网点职员及时的进行处理。

但随着在行ATM设备数量的增加，网点设备管理工作量也随之增加，设备运营效率瓶颈日益显现，具体表现在以下几个方面：一是ATM设备日常清机、加钞的工作量增加。

据统计，平均每天完成一台在行ATM设备的日常现金调拨、点钞、扎帐、加钞、清机等工作大约需要1个小时左右时间。

对于一个规模一般的网点来说，如果管理1-2台ATM设备时，总体管理负担较小，对网点人员柜面压力的减轻较为明显；在管理3-4台ATM设备时，则对于网点人员柜面工作压力减负效果减弱；而当在行ATM设备达到5台或以上时，由于ATM设备管理负担的增加以及各行对于ATM设备运行指标考核的压力，ATM设备反而成为网点职员的负担。

二是客户服务工作增加。

ATM设备以提供快捷、便利的用户体验而受到持卡人的青睐，而良好的用户体验则需要网点职员及时的进行加钞、添加耗材（流水纸、凭条纸、色带等）、清除卡钞等操作以保障ATM设备的开机率；同时，需要网点职员对于持卡人的投诉进行及时有效的处理。

上述因素直接决定了ATM设备能够为持卡人提供良好的用户体验，而当在行ATM设备达到5台或以上时，网点职员很难对ATM设备提供及时的服务，从而导致ATM 无法正常工作。

在科学技术日新月异，金融全球一体化的今天，合作交流成为一个公司发展的关键点，特别是对于一些中小型商业银行，由于受客观条件的制约，营业网点少、客户资源少已成为制约这些银行主营业务快速发展的瓶颈。

因此，通过银企合作、互利互惠的方式，共建ATM自助终端，是商业银行实现网点迅速布局，提高品牌知名度，树立良好公司形象，促进银行零售业务发展的重要一环。

而近日国务院下发的《关于金融支持服务外包产业发展的若干意见》从政策上开始扶持服务外包企业，为第三方金融服务企业开展外包业务提供了良好的政策支持。

一、银行业务外包益处多多1、通过业务外包提高管理水平银行业务外包的根本出发点是为了提高管理的效率，培育和巩固银行的核心竞争力。

外包使银行以契约形式将其一部分职能外包给服务商，明确合作双方的权责利，约定银行要达到的管理目标，服务商在收取费用的同时，必须按照有关合同提供服务。

服务行为的合同化、契约化与银行的内部管理相比则更具效果和法律效应，从而获得更高的管理效率。

外包能提高管理效率还有一个重要原因是外包服务商具有比银行更专业的服务和相关配套支持。

2、业务外包是银行降低成本的重要方式银行采用业务外包战略，可通过专业公司规模化、专业化经营降低其成本。

根据专家针对100家主要美国银行、经纪行及保险公司的调查，到2010年，将有1／5的业务量通过海外外包服务完成，至少可以降低1500亿美元的成本。

3、业务外包可以帮助银行实现风险分散通过业务外包，银行可以与服务商共同分担风险。

银行自助设备运营过程中存在一定风险，将日常运营维护委托给外包公司后，风险点转移至公司，银行只监督公司日常维护工作，并对其维护效果进行考核即可，很大程度上降低了银行的风险。

另外从财务角度讲，外包把银行原先应投的固定成本投入转换成变化成本，从而有效地减少资金占有率，降低业务的退出屏障和转换成本，从而也就降低了投资风险。

4、外包可以优化人力资源，使银行组织结构更富有变化银行采用业务外包战略，可以压缩银行人员，更能解决专业人才流失和银行内部薪酬差距的问题。

银行业务假外包摘要：一、银行业务外包概述1.业务外包的定义2.外包在银行业务中的重要性二、银行业务假外包现象1.假外包的概念2.假外包的表现形式3.假外包的原因分析三、假外包带来的问题1.对银行内部管理的影响2.对银行与客户关系的影响3.对银行声誉的损害四、监管部门的应对措施1.加强监管力度2.完善相关法规和政策3.银行自我约束和规范五、银行及外包公司应采取的措施1.提高外包服务质量2.加强外包公司的资质审查3.完善外包合同管理正文：银行业务外包是银行为了降低成本、提高效率和专业化水平，将部分业务委托给外部服务供应商进行管理和运营的一种策略。

随着金融市场的不断发展，银行业务外包已经成为金融行业的一种趋势。

然而，在这个过程中，也出现了银行业务假外包的现象。

所谓假外包，是指银行名义上将部分业务外包给第三方服务供应商，但实际上这些业务仍由银行内部员工承担，从而达到逃避监管、降低成本等目的。

这种现象在银行业务外包中较为常见，尤其在信用卡发卡、个人信贷等业务领域。

假外包的表现形式多种多样，比如：银行与外包公司签订虚假合同，将业务外包给并无实际业务能力的外包公司；银行通过与关联企业签订外包合同，将业务转包给关联企业，实际上仍由银行员工完成；银行将业务外包给低资质的外包公司，导致服务质量下降，影响客户体验等。

假外包现象的产生，主要有以下原因：一是银行追求短期利益，希望通过假外包降低成本、逃避监管；二是监管部门的监管力度不够，对银行业务外包的监管存在漏洞；三是外包公司资质参差不齐，导致部分银行选择低资质的外包公司以降低成本。

假外包现象对银行业务带来了一系列问题。

首先，假外包影响了银行内部管理，使得银行无法准确掌握业务进展和风险状况，增加了管理难度。

其次，假外包损害了银行与客户的关系，降低了客户满意度，影响了银行的品牌形象和声誉。

最后，假外包可能导致银行逃避监管，增加了金融风险。

针对假外包现象，监管部门应采取以下措施：一是加强监管力度，对银行业务外包进行全面排查，严厉查处假外包行为；二是完善相关法规和政策，明确业务外包的监管要求，规范外包市场秩序；三是银行自我约束和规范，加强内部管理，确保业务外包的真实性和合规性。