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商业银行中存在的问题及解决对策五大问题调查结果“商业银行〞是英文Commercial Bank的意译。
综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。
一、我国城市商业银行开展存在的问题与对策城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成局部,它的组建和开展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。
面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
我国城市商业银行开展的现状及其所面临的问题在我国城市商业银行的开展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率缺乏等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:(一)开展程度严重失衡当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,开展程度严重失衡。
这一方面受所在区域经济开展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和开展战略的限制。
(二)经营区域过于集中目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的开展和其作用的发挥。
一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融效劳。
(三)产品效劳创新缺乏目前,通过为广阔客户提供理财咨询、投资参谋等中间效劳,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。
但中国城市商业银行却对中间业务认识缺乏,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
浅析商业银行的问题及应对策略商业银行，从它的名词意义来解释就是以吸引公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人,是追求利润最大化为经营目标,以货币信用业务和综合服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。
它是储蓄机构而不是投资机构。
商业银行是百姓、企业、政府等最常用的银行，也是金融体系中规模最大的金融机构。
在我国，商业银行主要包括：5家大型国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行；12家全国性股份制商业银行：中信银行、招商银行、光大银行、华夏银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、广发银行、平安银行、渤海银行、恒丰银行、浙商银行；其余还有138家城市商业银行和约242家农村商业银行,外加邮政储蓄银行；另外，自2007年3月首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行开业以来,截至2012年9月末，全国共组建村镇银行799家,其中中西部地区481家，占比60%.商业银行在经营管理上有三个基本经营方针，即盈利性、安全性、流动性，也称为银行经营业务的“三性”方针和永恒的主题。
商业银行经营管理理论的发展经过了资产管理理论、负债管理理论与资产负债综合管理理论三个阶段。
资产管理理论是最早产生的一种银行经营管理理论,它的发展分为三种观点，即商业性贷款理论、转移理论与预期收入理论。
负债管理理论是在金融创新中产生的一种银行管理理论，认为银行可以通过主动负债以增强其流动性.资产负债综合管理理论兼顾了银行的资产与负债结构，强调资产与负债两者之间的规模与期限搭配协调，在利率波动的情况下实现利润最大化.商业银行在经营管理中也存在着各种各样的问题。
“三农”是国之根本，是实现“中国梦"的重要基石.三农问题就是农民、农村和农业的问题,要从根本上解决“三农”问题，就离不开金融的有效支持。
党的十八大也提出，城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径，并对推进“四化同步”、完善城乡一体化发展体制机制作出了全面部署.当前商业银行服务“三农”存在的问题从以下来分析:从“三农"自身来看，风险大、成本高仍是制约大型商业银行服务“三农”可持续性的根本因素。
商业银行内部控制的常见问题及对策商业银行作为金融机构，其内部控制是非常重要的一环，直接关系到银行运营风险的控制和经营管理的稳健性。
由于银行业务的复杂性和风险性，商业银行内部控制面临着许多常见问题。
本文将就商业银行内部控制的常见问题及对策进行详细介绍。
一、常见问题1. 内部控制流程复杂性导致操作失误商业银行日常运营涉及到众多的流程和环节，内部控制流程也相应地变得非常复杂。
这种复杂性容易导致员工在操作过程中出现失误，进而影响到金融交易的准确性和及时性。
2. 信息系统风险随着金融科技的发展，商业银行的信息系统已经成为银行业务的重要支撑。
信息系统的复杂性和安全风险也日益增加，例如网络攻击、数据泄露等。
这些安全风险对银行的业务和客户资金造成了严重威胁。
3. 内部人员作恶内部人员作恶是商业银行内部控制中比较难以避免的问题，例如利用职务之便进行非法操纵交易、窃取客户资金等。
这种行为对银行和客户都构成了巨大的损失。
4. 外部环境变化风险商业银行作为金融机构，其经营环境受到宏观经济、政策法规、市场竞争等因素的影响，当外部环境发生变化时，银行内部控制也会受到一定的风险挑战。
5. 业务创新带来的风险为了应对市场竞争和满足客户需求，商业银行会不断进行业务创新，例如推出新产品、新服务等。
业务创新也可能带来新的风险，例如产品设计不当、市场接受度不高等。
以上这些问题，如果不得到有效的控制和对策，将严重影响商业银行的经营稳健性和服务质量，甚至对整个金融系统产生不良影响。
二、对策商业银行可以通过精简和优化流程来简化内部控制，提高操作效率和准确性。
采用自动化处理工具、完善员工培训机制等措施，帮助员工更好地理解和遵循内部控制流程。
商业银行需要加强对信息系统安全的管理和投入，包括建立完善的信息安全管理制度、采用先进的安全技术和设备、定期进行安全漏洞扫描和风险评估等，以有效防范和应对各类安全风险。
银行需要建立健全的内部人员监控机制，包括严格的岗位权限管理、员工行为监督和检查、实施内部控制违规行为的严肃问责制度等，有效遏制内部人员作恶行为的发生。
商业银行风险控制策略管理办法第一章总则第一条目的为了加强商业银行风险控制，保障银行稳健经营，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》等相关法律法规，制定本办法。
第二条适用范围本办法适用于在我国境内设立的商业银行，包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等。
第二章风险管理组织架构第三条风险管理组织架构商业银行应建立完善的风险管理组织架构，明确风险管理各级职责，包括董事会、高级管理层、风险管理部门、业务部门、审计部门等。
第四条风险管理职责1. 董事会负责制定银行风险管理战略、政策和程序，监督风险管理工作的实施。
2. 高级管理层负责执行董事会制定的风险管理战略、政策和程序，组织风险管理的实施。
3. 风险管理部门负责识别、评估、监控和报告银行风险。
4. 业务部门负责在其业务范围内实施风险管理措施，确保业务活动符合风险管理要求。
5. 审计部门负责对银行风险管理情况进行审计，评价风险管理有效性。
第三章风险识别与评估第五条风险识别商业银行应建立全面的风险识别体系，包括但不限于：1. 定期进行风险调查和风险评估，了解银行内部和外部风险因素。
2. 对业务流程、产品、地区、客户等进行风险分类，识别潜在风险。
3. 关注行业趋势、法规变化、市场竞争等因素，及时调整风险识别范围。
第六条风险评估商业银行应建立科学的风险评估体系，包括但不限于：1. 采用定性和定量相结合的方法，对识别的风险进行评估。
2. 建立风险评估模型，对风险的可能性、影响程度、严重性等进行分析。
3. 根据风险评估结果，制定相应的风险应对措施。
第四章风险控制与缓释第七条风险控制措施商业银行应制定针对各类风险的控制措施，包括但不限于：1. 流动性风险：建立流动性管理体系，确保银行具备足够的流动性。
2. 信用风险：建立严格的信贷管理制度，对贷款、债券投资等业务进行风险控制。
3. 市场风险：建立市场风险管理体系，对利率、汇率、股票等市场风险进行管理。
商业银行服务创新策略随着科技的迅猛发展和市场竞争的加剧，商业银行面临着日益复杂的挑战。
为了在激烈的市场竞争中取得竞争优势，商业银行需要不断创新他们的服务策略。
本文将探讨商业银行服务创新的策略，并提出一些具体的方法。
一、了解客户需求商业银行服务创新的第一步是了解客户的需求。
银行需要进行市场调研和分析，以确定目标客户群体的特点和需求。
通过了解客户的需求，银行可以更好地开发出符合市场需要的创新产品和服务。
二、优化产品设计商业银行应该不断优化产品设计，以适应客户需求的变化。
银行可以通过定期发起客户满意度调查、进行产品创新研究等方式，了解客户对现有产品的评价和期望，并据此改进和推出新的产品。
例如，银行可以推出更加智能化、便利化的手机银行应用，满足客户日益增长的移动金融需求。
三、提升服务质量除了产品设计的创新，商业银行还应注重提升服务质量。
银行可以通过培训员工、提供更快捷、更高效的服务流程等方式，提升客户的满意度。
四、发展多渠道服务商业银行可以发展多渠道服务，提高客户的便利性和服务体验。
除了传统的柜台服务，银行可以推出更多的自助服务设施，如自助存款机、智能ATM等。
同时，商业银行还可以开发更加智能化、便捷的网上银行和手机银行服务，使客户能够随时随地进行金融交易。
五、创新营销方式为了吸引更多的客户，商业银行需要创新他们的营销方式。
银行可以通过与其他企业合作，推出联名信用卡等，来增加客户群体。
此外，银行还可以利用社交媒体平台、移动广告等新兴媒体进行营销宣传，提高品牌知名度和市场影响力。
六、加强风险控制商业银行在服务创新的过程中，也要注意加强风险控制。
银行必须设立合理的风险管理制度，加强对新产品和服务的风险评估和监控，以降低潜在风险对银行经营的影响。
七、积极探索金融科技金融科技的发展为商业银行服务创新提供了新的机遇。
商业银行可以积极探索金融科技的应用，如区块链技术、人工智能等，来提高服务效率和质量。
八、加强合作与创新商业银行可以通过与其他金融机构、科技公司等进行合作与创新。
我国商业银行信用风险的成因分析及控制策略信用风险是影响商业银行命脉的问题。
在经济全球化背景下，我国商业银行想提高自身竞争力，参与国际化挑战，信用风险是一个不能不面对的难题。
本文首先从一般性和特殊性两个方面来探讨我国商业银行信用风险的成因，然后，基于我国商业银行的现状提出相应的风险控制策略。
标签：商业银行信用风险成因策略一、引言信用风险是金融市场最古老的风险之一，也是商业银行面临的最主要的风险。
信用风险是指由于借款人或市场交易对手违约而导致的损失的可能性。
收益与风险的不对称性、非系统性、数据稀缺性是信用风险的基本特征。
银行信用风险基本上包括信用违约风险（Default Risk）和信用息差风险（Spread Risk）两大类型。
信用违约风险是指在商业交易中由于交易一方的违约，使交易另一方应得的预期现金流量的现值减少而遭受损失的风险。
信用息差风险是指在商业交易中，交易一方信用质量的变化（包括违约）使交易另一方应得的预期现金的现值面临不确定的变化而带来的风险。
当今世界，很多国家和地区都不同程度的受到了银行危机的困扰，我国也不例外。
虽然我国还没有出现大量银行倒闭，但存在单个银行危机，存在银行经营危机，国有银行已经出现了不良资产比例过高，资产流动性差的高风险症状，银行危机是我们当前必须面对的现实。
本文深入探讨我国商业银行信用风险的成因，并提出控制的策略。
二、我国商业银行信用风险的成因从经营的业务范围来说，商业银行存在信用风险有其一般性的成因，我国商业银行信用风险的产生也不例外；从我国经济现实情况来看，我国商业银行信用风险的成因又有其特殊性的一面。
因此，笔者从一般性和特殊性两个角度来分析我国商业银行信用风险的成因。
1.商业银行信用风险的一般性成因(1)信用风险的广泛存在性。
现代经济是契约式经济。
随着金融的不断发展，金融产品不断创新，导致了信用的不断扩展。
由于现代信用的大量使用，信用风险存在于各种各样的经济活动中。
商业银行信息科技外包服务的风险管理与控制随着信息科技的发展，越来越多的商业银行开始利用外部服务提供商来提供其信息技术需求所需的外包服务。
虽然这样做可以节省经费和人力资源，但是信息科技外包服务也面临一系列的风险。
因此，商业银行需要适当的风险管理和控制策略来保障其信息安全和业务连续性。
风险管理风险管理是信息科技外包服务中的一个重要方面。
商业银行需要建立一个完整的风险管理计划，该计划应该包括风险评估、风险监测和应对措施。
这个计划应该评估商业银行面临的内在和外在风险，如信息泄露、网络攻击、服务提供商的不良行为、服务供应商的失误或故障等。
商业银行通过交流、协商和纠正行动来降低所面临的风险。
商业银行可以与服务提供商合作，建立风险管理框架和合适的协议，以确保服务提供商制定适当的信息安全策略、风险管理计划和应急响应计划。
风险控制风险控制是信息科技外包服务中的另一个重要方面。
商业银行可以采取各种措施来降低信息科技外包服务的风险。
如下：1.选择可靠的服务提供商商业银行应该选择有实力和信誉的服务提供商。
它应该在选择之前，对服务提供商进行充分的调查和研究，包括其历史表现、技术水平、服务质量、客户满意度等方面。
2.制定合适的合同商业银行应该制定合适的合同，明确服务提供商的职责与义务，例如信息安全保障、数据保护、反欺诈措施等。
合同中应该囊括法律责任的条款和细节，以及解决纠纷的方式和程序。
3.实时监测商业银行应该监测服务供应商的服务质量和信息安全情况。
它需要实时了解服务供应商的安全漏洞和威胁情况，并采取必要的措施来消除或降低风险。
4.提供培训商业银行可以培训内部员工和服务提供商的员工，以提高他们的安全意识和敏锐度，以及知道处理不安全行为或安全漏洞的方法。
总结信息科技外包服务为商业银行带来了极大的优势和便利。
但是，它也带来了风险。
因此，商业银行应该采取适当的风险管理和控制策略，与服务提供商合作，建立适当的风险管理和合同机制，以确保其信息安全和业务连续性。
116大众商务商业银行的经营特性决定天生就与风险相伴，既要严防看不见的“黑天鹅”，又要严防看得见的“灰犀牛”。
银行业务产品多、系统多、环节多、人员多，风险管控任务严峻。
目前，各家商业银行均建立了风险管控系统，但整体上屡查屡犯风险问题却没有得到根本性解决，违规问题仍呈现“总量大、重复多、整改难”的特点。
商业银行仍需要从细微处入手，以问题为导向，提出切实可行的风险防控策略。
一、研究背景商业银行网点作为银行最活跃的机构，网点柜员每天面对大量客户和业务操作，根据某银行最新数据显示，仅网点业务常规质量审计，2020年其辖内涉及违规问题8100余笔、违规问题率达0.1‰。
该银行表示，多年来网点违规操作问题虽得到有效压降，但总量仍偏大、违规问题未根除且此消彼长，风险防控工作任重道远。
二、商业银行风险管控现状针对商业银行网点柜员频发的违规操作问题，某银行相关部门也进行了充分的沟通与论证，认为虽然目前的风控系统日益完善、操作流程不断优化，但银行网点柜员缺少“标准化、流程化、规范化”的操作流程。
操作流程的缺失，会导致商业银行柜员在日常工作中抓不住重点、无法有效利用业务办理间隙，造成柜员虽每日忙忙碌碌却无法主动掌握工作节奏、工作效率低下，工作带来的幸福感、成就感较低，长此以往，工作上没解决的问题会越积越多，商业银行网点整体效能会被拉低，无法突破管理瓶颈，严重的将埋藏案件风险。
为解决以上问题，该银行进行了大量数据分析和调研，通过网点跟班、现场观察、人员谈话、数据分析、协助培训等方式，从商业银行违规成因入手，总结了一套“标准化、流程化、规范化”的操作流程。
通过该流程科学、重复使用，可以实现“让商业银行柜员合规办理每笔业务”的工作目标。
三、商业银行的违规成因为分析商业银行网点柜员违规操作成因、最大程度上解决屡查屡犯问题，该银行成立了“商业银行网点质量定向提升”项目组，选择违规问题较为突出的某基层行进行网点驻点写实、监测分析以及协助培训。
商业银行资产质量管理的策略研究摘要：商业银行资产质量管理是确保银行风险控制和稳定经营的关键环节。
本文通过对商业银行资产质量管理的策略进行研究，探讨了如何提升银行资产质量以及应对可能的风险。
首先，从风险识别与评估、信贷审查与授信、风险防控措施、不良资产处置等方面分析了商业银行资产质量管理面临的挑战。
接着，提出了加强风险预警机制、建立完善的信贷审查流程、完善风险防范措施、加强不良资产处置等策略，以提升商业银行资产质量管理。
最后，通过实证分析以及案例分享，验证了这些策略的有效性。
关键词：商业银行，资产质量管理，策略，风险控制，不良资产处置1. 引言商业银行作为金融体系中最重要的金融机构之一，资产质量的管理对银行的持续稳定经营和风险控制起着至关重要的作用。
然而，由于经济环境的变化和金融市场的波动，商业银行面临着诸多挑战，包括风险识别与评估、信贷审查与授信、风险防控措施、不良资产处置等方面。
因此，本文旨在研究商业银行资产质量管理的策略，以提供对商业银行和相关研究人员的参考和借鉴。
2. 商业银行资产质量管理面临的挑战2.1 风险识别与评估商业银行在资产质量管理过程中面临着风险识别与评估的挑战。
由于宏观经济环境的不确定性和金融市场的波动，银行需要及时准确地识别和评估风险。
然而，风险的多样性和复杂性使得这一任务变得更加困难。
因此，建立有效的风险识别与评估机制成为提升资产质量管理的首要任务。
2.2 信贷审查与授信商业银行在信贷审查与授信环节面临着挑战。
在信息不对称的情况下，银行需要准确评估借款人的信用风险。
然而，由于信息获取的成本和不完全信息的局限性，这一过程存在一定的困难。
因此，建立完善的信贷审查流程和风险评估模型是提升资产质量管理的关键。
2.3 风险防控措施商业银行在风险防控措施方面面临着挑战。
在金融市场波动和流动性压力增加的情况下，银行需要采取有效的风险防范措施。
然而，由于金融工具和产品的复杂性，以及监管要求的变化，这一过程变得更加复杂。
财政金融商业银行经营管理中存在的风险与防范策略◎魏苏妹（作者单位：包头钢铁职业技术学院）引言：商业银行的主营项目在于货币借贷和结算方面的业务，它属于较高风险行业。
商业银行的存在对于国民经济来说非常重要，但在银行经营的过程中充满了隐蔽性以及扩散性，当银行在经营管理的过程中遇到风险时，银行可能会面临破产的可能。
所以说，对商业银行的管理过程建立有效地风险防范措施，这对于商业银行而言具有一定的意义。
一、商业银行在管理阶段遇到风险的原因1.过于依赖政府。
政府属于商业银行经营管理的主体，它的存在起到了非常重要的作用，因此，政府承担了商业银行在经营管理过程中的风险。
为了确保商业银行的稳定性发展，政府部门会投入一定的资金以及相关的优惠政策，以此帮助商业银行当遇到风险时巧妙地度过。
由此可见，政府的协助可以降低商业银行在经营管理中遭受风险以及金融危机所带来的伤害，但这也就意味着银行会过度依赖政府部门，导致自身应对风险的能力下降。
例如：在某商业银行的日常管理过程中，银行业务活动的拓展以及理财产品的开发和维护客户关系是主要的工作任务，由于严重缺乏风险的管理以及防范意识，导致工作的投入量不够理想。
不仅如此，同时还缺乏了自身的经营管理，银行遇到了金融方面的风险以及经济上的危机，基本上只能通过政府部门来解决，这样也就将风险推向了政府。
正因为这样的想法导致越来越多的商业银行不敢直接面对风险以及危机，由于应变能力以及处理能力的不足，导致很多问题没有在第一时间被发现了，最终引起了更大的风险隐患以及损失。
2.不够完善的监督管理机制。
只有完善了银行的管理体制才能促使银行的稳定发展，虽然很多商业银行已经不断努力地在完善管理方面的体制，但是在实际的经营过程中，还是有很多银行出现关机机制不全面以及监管力度不足够的现象。
当管理以及监督过程出现较大的不足以及漏洞时，银行在经营的过程中就会出现不规范的行为以及违法的行为等，这样一来就会引发更多的风险问题。
商业银行的风险控制策略和改进方案一、引言在当今日益复杂的金融市场环境中，商业银行面临着不断增加的风险挑战。
为了保持良好运营和稳定回报，商业银行必须采取有效的风险控制策略，并不断改进这些策略以适应快速变化的环境。
本文旨在讨论商业银行目前常用的风险控制策略，并提出一些建议来改进这些策略。
二、商业银行常见风险与应对策略1.信用风险信用风险是商业银行普遍面临的重要挑战之一。
它指某个借款人或机构无法按约定时间偿还贷款本金和/或利息所造成的损失。
为了有效管理信用风险，商业银行可以采取以下措施：（1）建立健全客户评级体系：通过评估借款人与机构信用状况，确定其偿还能力；（2）分散化放贷组合：减少单个借款人所占比例，并确保分布于不同行业和地区，以降低系统性风险；（3）定期检查放贷组合：及时识别潜在的风险，并采取必要措施加以管理。
2.市场风险市场风险主要涉及商业银行所持有的投资组合价值波动。
利率波动、汇率变动和股票价格变化都可能对银行产生不利影响。
为了有效应对市场风险，商业银行可以考虑以下策略：（1）制定灵活的投资政策：根据市场情况和经济周期进行调整，保持对冲或适度减少暴露；（2）建立敞口限制：限制个别金融产品或交易维度上敞口；3.流动性风险流动性风险是指商业银行由于无法满足存款者提款需求而造成的偿付困难。
为了应对流动性挑战，商业银行需要谨慎管理其资金来源与用途。
以下两项措施有助于缓解流动性压力：（1）建立合理的溢出模型：通过预测各种情景下所需现金支出来估计最佳保留现金规模；（2）建立流动性紧急救助机制：确保在出现突发事件时，有能力获得紧急资金援助。
三、商业银行风险控制策略的改进方案1. 强化信息技术和数据分析能力商业银行可以提升其信息技术和数据分析能力，以更好地评估风险、监测交易活动，并快速作出反应。
通过有效利用大数据和人工智能等新兴技术，商业银行可以更准确地识别潜在的风险信号，并采取预防性措施。
2. 加强内部控制与合规环境商业银行需要不断完善内部控制与合规环境，加强对员工行为的监督与管理，阻止不当或违法操作。
商业银行绩效存在的问题及完善措施商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着资金存储、信贷支持、支付结算等多项功能。
然而在其日常经营中，存在着一系列绩效问题，如客户满意度下降、资产负债管理失衡、运营效率不高等。
本文将围绕这些问题展开讨论并提出相应的完善措施。
商业银行绩效存在的问题：1. 客户满意度下降随着金融科技的快速发展，客户对银行的服务期望也不断提高。
然而商业银行在服务质量、网络化、创新性等方面的不足，导致客户满意度下降，客户流失率上升。
这不仅对银行的声誉造成负面影响，还会影响到其经营绩效。
2. 资产负债管理失衡商业银行的主要业务包括资金融通、信贷投放等，资产负债管理对于银行的稳健经营至关重要。
然而在实际操作中，一些银行存在着资产端和负债端的失衡，导致了资金利用效率不高，风险管理不足等问题，影响了其经营绩效。
3. 运营效率不高商业银行的运营效率与其内部管理水平、技术设备水平等息息相关。
然而一些银行存在着营销策略不足、员工素质不高、信息系统不完善等问题，导致了银行在运营效率上的不足，这将直接影响到其经营业绩。
完善措施：1. 提升服务质量商业银行应加强对客户的关怀和服务，提升服务质量。
可以通过加强培训、提高员工素质、优化流程、引入科技手段等多种途径来改善服务质量，提高客户满意度。
银行还可以适时地推出一些具有差异化、创新性的产品和服务，以吸引更多客户，提升竞争力。
2. 加强风险管理商业银行应加强资产负债管理，保持资产端和负债端的平衡，优化资金结构，提高利润水平和风险承受能力。
银行还应加强风险管理能力，完善内部控制措施，健全风险管理制度，规范业务开展，最大限度地保护客户利益和银行资产安全。
3. 提高运营效率商业银行可以通过优化管理流程、引进新技术、提高信息系统的智能化水平等方式来提高运营效率。
银行还可以加强对员工的培训，激发其工作潜力，提高整体的运营效率。
银行也可以建立激励机制，激励员工提高工作效率，提升服务质量。
浅谈商业银行零售业务主要问题及对策近年来，随着我国商业银行体制改革的深入，如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展，已经成为我国金融界的现实课题。
本文试从我国商业银行零售业务的现状进行分析，找出解决对策。
一、我国商业银行零售业务的现状银行零售业务也是商业银行以客户为中心战略的集中体现，已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径，成为打造知名品牌的主要工具，成为创造核心竞争力的主要手段，是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。
与西方商业银行相比，我国商业银行在零售业务方面起步晚、发展慢，存在较大的差距。
国内商业银行的一贯思维是重批发轻零售，从而国内银行业近乎雷同的资产负债模式，即资产以企业贷款为主、负债却以居民储存为主。
我国商业银行的资产主要运用于工商企业、农业与基础设施的生产性贷款，对居民的个人贷款占商业银行的全部贷款的比例一直很低。
近年来，为适应市场需求，商业银行逐步对信贷投向进行了调整。
房地产贷款的重心明显向个人住房贷款倾斜，个人住房贷款增速也十分明显；即便如此，个人住房贷款占房地产贷款的比重也只有35%，占各项贷款余额比重仅为2%；另外，汽车消费贷款在我国刚刚起步，而美国70%，德国60%，日本50%汽车消售都是通过分期负债方式进行的。
零售业务不平衡的发展状况，造成了国内商业银行资产负债普遍存在着严重的结构性风险，一方面，是高达六万亿的储蓄存款形成的硬债务；另一方面，是巨额的国有企业贷款形成的软债务，在软、硬两方面的压力下，我国商业银行始终运行在高风险状况中。
我国零售金融运行体系的基础构建较差，比如提供零售金融产品的国有银行尚未真正实现商业化，金融产品的市场定价制度还未形成，个人信用制度还需完善，相关的咨询、担保、评价等中介服务机构不足等等；长期以来，商业银行忽视零售业务的拓展，缺少懂得零售业务操作、管理、设计、开发等方面的高素质人才，缺乏零售业务产品创新机制，习惯地将批发业务的运作程序及服务方式用于零售业务的操作，不适应居民个人对金融服务需求的特点。
浅议商业银行对公业务存在问题及应对策略摘要近年来，我国宏观经济环境愈加复杂多变。
金融监管政策日趋谨慎、利率市场化政策出台、金融脱媒速度加快、直接融资比例不断提高、第三方支付侵占金融市场、客户对金融产品和服务的需求日益多样化等，多方因素对商业银行的影响互相叠加，宏观经济告别两位数增长，高投资带动高增长的模式面临转型，市场有效信贷需求增速放缓,银行体系风险不断集聚，金融生态环境已经发生根本性变化.对公业务作为商业银行的核心业务及最主要的利润来源，已经成为商业银行间争夺的焦点。
本文结合笔者自身感受,从经营模式、营销方式、人才资源管理和内部构架等方面论述了商业银行对公业务发展中存在的问题和应对策略，把握环境变化，助推银行对公业务转型之路.关键词：商业银行对公业务发展问题应对策略前言银行对公业务包括企业电子银行、单位存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、委托性住房金融、资金清算、中间业务、资产推介、基金托管等等，通俗点说就是“对单位的业务”。
［1］近年来，我国宏观经济环境愈加复杂多变，金融监管政策日趋审慎，金融脱媒速度加快，直接融资比例不断提高。
资产规模扩张速度放缓、净息差面临进一步收窄、资产质量压力巨大、减值损失准备增加、利率市场化程度加深、监管力度增强、同业跨业竞争加剧等多方负面因素叠加，商业银行面临着最为严峻的形势。
市场竞争日益残酷，市场准入逐步放宽，竞争主体不断增加，直接冲击现有金融格局；混业经营不断深化,市场被非银行金融机构进一步瓜分；互联网企业跨界经营，对银行传统的渠道、客户和业务带来新的竞争压力。
对公业务是商业银行的核心业务，也是主要的利润来源，长期以来都是商业银行间争夺的焦点。
[2]一、我国商业银行对公业务发展中存在的问题（一) 经营模式陈旧商业银行传统的经营模式是“以产品为中心",这种经营模式是在长期国内金融市场资源稀缺的情况下形成的。
在传统的“卖方市场”下，商业银行的产品只要及时进入市场就有利润回报。
商业银行服务质量控制策略1我国商业银行概况及作用1．1从总体结构上基本能够满足各类群体的金融服务需求。
但是，我国银行内部缺乏长期有效的服务质量控制机制，有很多服务方面的问题尚未得到合理解决。
所以，一直以来服务水平总体上不是很高。
我国商业银行的服务质量理所当然成为大家注重的热点问题。
1．2我国商业银行的作用在我国国民经济运行过程中，商业银行通过自身的业务活动影响着整个社会的货币供给，并成为国家宏观经济政策得以实施的重要保障和推动力。
我国商业银行的作用总结起来有五大职能：信用中介职能、支付中介职能、金融服务职能、信用创造职能以及调节经济职能。
商业银行正是通过这些职能对国民经济发展过程发挥着长远的影响。
1．2．1中介信用职能中介信用职能是商业银行最基本的功能，在国民经济中发挥着多层次的调节作用。
它能将闲散的货币转化为资本，将短期资金转化为长期资金，从而达到充分利用资本的目的。
银监会2014年1月公布数据显示，截至2014年1月末，我国商业银行总资产达到116．37万亿元，同比增长12．8%。
1．2．2服务金融职能因为银行的信息比较灵通，联系面又很广，特别是业务中广泛使用计算机，使银行具备了为客户提供信息咨询服务的条件，对企业“决策支援”等服务持续延伸。
企业流通、生产持续专业化，迫使企业把属于原来自身的货币业务转交给银行代为办理，如支付代理、工资发放等，个人消费也慢慢发展为转账结算。
1．2．3中介支付职能商业银行通过在账户上转移存款、代理客户支付、兑付现款，成为个人、团体、企业们的支付代理人、货币出纳、保管者。
从而使经济活动中的各个主体以商业银行为中心，形成经济活动过程中自始至终的债权、债务关系以及链条支付关系，商业银行的中介支付职能是其他所有经济主体正常发挥功能的关键因素。
1．2．4经济调节职能商业银行通过借助国家的宏观政策及中央银行的货币政策，实现对国家产业结构、经济结构、消费结构、投资结构的调整。
此外，通过其在国际市场上的金融活动，商业银行还能够对本国的国际收支状况实行适当调节，从而确保我国经济持续快速稳定发展。
1．2．5信用创造职能众所周知，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款账户的机构。
商业银行通过吸收存款、发放贷款，扩大银行的资金来源，扩大货币供应量，从而满足社会经济发展对支付手段、流通手段的需要。
2我国商业银行服务质量现状2．1“以顾客为中心”的银行服务质量理念并没有真正形成长期以来，我国商业银行因为受到政府的约束和管制，处于竞争相对缺乏的卖方市场状态，在服务内容和经营决策方面，顾客的需求还没有获得服务提供者真正的高度重视。
对于银行提供的服务，绝大多数顾客群体对其认可度并不高。
绝大多数商业银行经常在服务上轻实践重承诺、轻服务重管理，并未真正在思想上形成“以顾客为中心”的服务理念，更谈不上真正贯彻这个理念了。
2．2营业网点设置不合理，设施也不够齐全即使当前我国商业银行在服务环境、硬件设施上比以前有了很大的改善，但有一些问题依然存有：比如有些银行网点位置过于偏僻，且周围环境杂乱;有些银行网点监控设施缺乏;有些银行网点为客户提供的杂志过于陈旧，饮水机没有水。
这些细节问题会导致银行很难吸引中高端客户，从而面临被淘汰的风险。
2．3员工职业素质不高，缺乏综合培训当前我国商业银行普遍存有脸难看、话难听、队难排的现象，员工也存有服务技能不强，欠缺经验的问题。
当前很多银行内部往往会出现这样的情况，对公业务的柜员不会对私业务，而对私业务的柜员不会对公业务。
服务缺乏灵活性、主动性、标准化，相关人员缺乏耐心细致、亲和力。
随着创新步伐在银行业中的持续推动，各种各样的新业务层出不穷，各种业务流程持续交叉，新老员工都将面对新的业务不熟练、培训缺乏的问题。
2．4重视高端客户，忽略普通客户当前，银行服务正向多元化和深层次发展，也就出现差异化、个性化的服务。
很多银行的服务大厅都设立了VIP区，这就给客户设置了一个“门槛”。
在接待小客户、办理小业务的过程中，一些员工经常出现业务办理拖拉、态度不友好等现象，这会使银行在客户心目中造成不良的影响，从而可能流失一部分的客户。
银行必须理解到重视大客户的同时，也需要理解到普通客户也可能发展成为大客户。
2．5营销与服务不能匹配，缺乏相对应的补救措施当前很多银行在展开对外宣传时，经常实行夸大营销，使顾客对银行产生过高的期望，而银行又缺乏相对应的服务补救措施。
银行要想在市场竞争中长久发展，就必须保证营销和服务相匹配，防止过度承诺。
如果银行不具备优质的服务，即使有漂亮的营销手段和措施，也只能是徒劳无功，绝大多数客户最终还是会慢慢流失的。
3商业银行服务质量控制策略3．1信息控制与体验控制3．1．1商业银行的信息控制一是对银行信息化建设工作实行重新定位。
要从战略高度方面去思考、去谋划，确保银行的战略目标与信息化发展目标相互匹配。
二是对银行信息战略规划实行研究。
信息战略规划是一项系统的工程，要用理论的方法去指导，要制定各类基础标准，还要采用各种高效的软件工具。
三是增大力度展开信息方法论研究。
在银行信息化建设过程中，必须要有一套科学合理的信息系统开发方法和理论。
四是引进BPR流程再造管理理念。
五是高度注重组织重构等问题。
3．1．2商业银行的体验控制银行实施客户体验的目的是把客户的注意力从价格、产品方面转移到服务质量上来，建立起长期、独特的优势。
客户体验服务策略是一项系统的工程，很难被竞争对手模仿。
商业银行实施客户体验的策略：一是增强服务的可靠性。
二是提升服务的响应性。
三是增强服务的移情性［12］。
3．2标准控制与定制控制3．2．1商业银行的标准控制一是服务标准必须坚持以客户为导向。
二是服务标准必须具有明确的指示性。
三是服务标准必须具体化或定量化。
四是服务标准必须要简要明了。
五是服务标准必须要兼具可行性和挑战性。
六是服务标准必须要兼具稳定性和动态性。
3．2．2商业银行的定制控制为客户提供个性化的产品和服务，全面提升顾客满意度，已经成为如今银行追求自身竞争优势的一种趋势。
商业银行实施定制化服务的策略：一是建立银行客户关系管理系统。
二是增强市场细分，强化对优质客户的服务。
展开定制化服务要求商业银行努力促动与各客户利益关系的紧密结合，互动发展。
三是实施客户经理制。
3．3即时控制与充足控制3．3．1商业银行的即时控制一是改进硬件设施，改善服务环境。
如：进一步提升POS和ATM的开通利用率。
二是提供保障服务，整合制度依据。
如：加快柜台业务办理速度，规范柜台工作人员业务操作程序。
三是提升服务效率，再造业务流程。
进一步提升银行前台的服务效率，做到分行能做的不让支行做，后台能做的不让前台做，柜员能做的不让客户做，能简单做的不要复杂做。
四是强化系统控制，引领科技进步。
五是提升员工素质，强化业务培训。
如：创造条件为员工搭建良好的培训平台，对员工实行分层次的素质培训。
六是优化监督流程，完善监督体系，让事中控制及监督手段更为有效。
七是建立长效机制，改善服务质量管理。
3．3．2商业银行的充足控制一是展开客户体验服务。
通过高品质的客户体验型服务活动，将银行与客户更加紧密地联系在一起，建立独具特色的长期竞争优势。
二是实施分支机构服务的差异化。
银行通过“以客户为中心”的理念，创建独特个性的分支机构，是其充足经营的又一个有效途径。
银行应该把客户前往其机构办理业务当作是一次服务体验，为客户最大限度地提供一次美好的体验。
要达到良好的效果，银行必须增强产品种类、服务水平、服务环境的差异性。
三是从客户和客户经理的双重角度实行产品设计和营销。
产品或服务在满足与竞争者具有差异化的基础上，还要与客户的个性化需求相符合，并且知道服务的具体对象，以及推出产品的最佳时机。
3．4承诺控制与补救控制3．4．1商业银行的承诺控制一是认真论证，科学分析。
当制定服务承诺新措施前，要实行认真论证，反复探讨研究，走群众路线，从群众中来到群众中去，拿出切实可行的办法。
二是实行试点，加以总结。
一项新的服务承诺在科学论证的基础上，可选择在一些有代表性的地区实行试点。
在试点过程中，注意收集各种意见和情况，客观地实行利弊分析，认真总结，准确引导和改进不足的方面，注意增强保护新事物的勃勃生机，扬长避短。
三是逐步推广，力求完善。
在试点的基础上，使新的服务承诺积极稳妥逐步地在大范围内推开，推广试点中的有利做法，改进不足方面，以便在推广中少走弯路，循序渐进地改进和完善，最终达到推动银行提升效益的目的。
四是量化考核，监督检查。
银行能够成立由相关部门组成的监督检查组，对服务承诺的实施情况实行跟踪检查监督，还能够借助每年展开的民主评议政风行风建设来征求各方面意见，发现承诺服务过程中的新问题和新情况［13］。
五是培养人才，增大投入。
3．4．2商业银行的补救控制一是增强员工培训，充分大胆授权。
商业银行必须有针对性地对前台一线员工实行系统的培训，使他们学会服务失误发生时的解决办法，学会服务补救工作的技巧，掌握处理客户问题的水平。
二是鼓励顾客投诉，制定银行服务标准。
三是快速采取行动，抓住时机补救。
银行在问题解决的过程中，理应让客户能够即时了解到处理问题的进度，要即时将解决问题的相对应程序向客户公开。
当不能当场解决问题时，应即时将银行如何行动告知客户，阐明银行正在即时采取修复性的措施。
四是给予适当、满意的补偿，迅速缓解客户的情绪。
银行的员工，特别是一线员工，应该主动承认失误，向客户道歉，要有敏锐的触觉，通过准确、即时、恰当的服务补救，使客户的不满情绪得到迅速的缓解。
同时，银行应该建立一套富有弹性的补偿机制，应付发生的各种失误。
五是保持员工内部忠诚，展开内部服务补救。
4特色控制与创新控制4．1商业银行的特色控制所谓特色服务，就是指商业银行在经营活动中采取独特的服务方式和方法，并形成一种富有明显个性的服务特征和风格。
商业银行实施特色服务的策略：一是特色定位。
如：实行服务环境定位、区域定位、客户群体定位、金融产品定位等。
二是特色创建。
特色服务能否真正取得成效，关键在于一个“实”字。
也就是说，不能为特色而搞特色服务，仅仅在形式上摆一些花架子，而不注重实际的服务效果。
如果这样，就会适得其反。
三是特色维持。
最基本的要求是在相当的时间内要保持特色服务的稳定性，进一步加深客户对银行服务特色的印象与认可。
应该坚持的原则是：人无我有、人有我优、人优我特，使商业银行的服务永远保持特色。
4．2商业银行的创新控制一是增强服务意识创新力度和服务产品创新力度。
服务意识的创新包括：把“以我为主”的服务观点逐渐转化为“以客户为中心”的服务理念;把“银行独赢”的服务观点逐渐转化为“银行、客户双赢”的服务理念;把“存款第一”的服务观点逐渐转化为“服务第一”的服务理念;把“静态僵化”的服务观点逐渐转化为“动态创新”的服务理念;把被动“坐等上门”的服务观点逐渐转化为主动“服务到家”的服务理念。
