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国内外个人金融理财业务发展比较与经验借鉴在当今经济全球化的时代，个人金融理财业务已成为金融领域的重要组成部分。
随着人们收入水平的提高和金融市场的不断发展，个人对于财富管理和增值的需求日益增长。
本文将对国内外个人金融理财业务的发展进行比较，并从中借鉴有益的经验。
一、国外个人金融理财业务的发展在发达国家，个人金融理财业务起步较早，发展相对成熟。
以美国为例，其金融市场高度发达，金融产品种类丰富多样。
从传统的储蓄、债券、股票投资，到复杂的金融衍生品，为个人投资者提供了广泛的选择。
美国的金融机构注重客户细分，根据客户的风险承受能力、投资目标和财务状况，提供个性化的理财方案。
例如，对于风险偏好较低的客户，推荐稳健的固定收益类产品；对于追求高收益、风险承受能力较强的客户，则提供股票基金等高风险高回报的投资组合。
此外，美国的金融教育普及程度较高，个人普遍具有较强的理财意识和金融知识。
金融机构也通过举办讲座、在线课程等方式，不断提升投资者的金融素养，帮助他们做出更明智的投资决策。
欧洲国家的个人金融理财业务也有其独特之处。
在德国，银行在个人理财业务中扮演着重要角色，提供全面的金融服务。
同时，德国的保险市场十分发达，保险产品在个人理财规划中占据重要地位。
二、国内个人金融理财业务的发展近年来，我国的个人金融理财业务呈现出快速发展的态势。
随着居民收入的持续增长，越来越多的人开始关注个人财富的管理和增值。
国内金融机构不断推出创新的理财产品，如银行理财、基金、保险、信托等。
然而，与发达国家相比，我国的个人金融理财业务仍存在一些不足之处。
首先，金融产品的同质化现象较为严重，缺乏个性化和差异化。
许多金融机构在产品设计和服务上大同小异，难以满足不同客户的多样化需求。
其次，金融机构的客户服务水平有待提高。
部分机构在销售理财产品时，过于注重业绩，对客户的风险评估和投资教育不够充分，导致一些投资者在不了解产品风险的情况下盲目投资。
再者，我国投资者的金融知识相对欠缺，理财观念相对保守。
第1篇近年来，随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，理财观念逐渐深入人心。
为了更好地了解国际理财知识，拓宽视野，提升自己的理财能力，我参加了美国理财讲座。
此次讲座让我受益匪浅，以下是我的一些心得体会和感悟。
一、理财观念的国际化美国理财讲座让我深刻认识到，理财观念具有国际化趋势。
在全球化的背景下，各国之间的经济、金融、文化交流日益频繁，理财观念也呈现出国际化特点。
讲座中，美国理财专家介绍了美国的理财理念、投资策略和市场动态，让我对国际理财有了更全面的认识。
二、理财规划的个性化美国理财讲座强调，理财规划应遵循个性化原则。
每个人的财务状况、风险承受能力、投资目标都不同，因此理财规划应因人而异。
讲座中，专家针对不同年龄、收入、家庭状况的人群，提供了相应的理财建议。
这使我意识到，理财规划不是一成不变的，而是要根据自身情况不断调整和优化。
三、风险管理的重要性在理财过程中，风险管理至关重要。
美国理财讲座中，专家详细讲解了如何识别、评估和规避风险。
这让我明白，在追求收益的同时，必须注重风险控制。
在实际操作中，要学会分散投资、合理配置资产，降低投资风险。
四、长期投资的价值美国理财讲座强调，长期投资是实现财富增值的重要途径。
讲座中，专家以美国股市为例，展示了长期投资的价值。
这使我认识到，在理财过程中，要有耐心，不要盲目追求短期收益，而应注重长期投资。
五、家庭教育对理财观念的影响美国理财讲座指出，家庭教育对理财观念的形成具有重要影响。
讲座中，专家分享了美国家庭如何培养孩子的理财意识，以及如何让孩子学会合理消费。
这让我意识到，家庭教育在培养理财观念方面起着至关重要的作用。
作为父母，我们要以身作则，引导孩子树立正确的理财观念。
六、科技在理财中的应用随着科技的不断发展，理财工具和平台日益丰富。
美国理财讲座介绍了美国理财科技的发展现状，以及如何利用科技手段提高理财效率。
这让我认识到，科技在理财中的应用越来越广泛，我们要学会利用科技工具，提高理财水平。
中外银行个人理财业务的比较(2012-01-08 20:52:42)转载▼分类：毕业实训标签：财经摘要随着我国经济的发展，收入水平与可随意支配资产的不断增加，人们的个人理财需求也日益旺盛，加上银行自身经营理念的转变，中间业务尤其是个人金融业务逐渐成为银行经营的重点业务，而个人金融业务中的个人理财业务更成为银行吸引优质高端客户、扩大市场份额和增加利润核心业务之一。
同时，我国加入WTO后，国外商业银行首先与我们正面接触的就是市场与人才，而能与我国国内商业银行竞争，并可能打败我们的就是银行的中间业务，其中个人金融理财业务就是一个突破口。
我国的个人金融理财业务将进入一个前所未有的大发展。
深入分析个人理财业务的发展状况，与国外发展成熟的个人理财业务进行对比，分析存在的问题及其问题根源，提出可操作性的发展建议，对国内商业银行加快个人理财业务发展具有重要的现实意义。
文章首先介绍了个人理财的概念。
然后介绍了国内外商业银行个人理财的发展与现状，对国内和国外商业银行个人理财业务进行了对比分析，得出我国商业银行个人理财业务发展存在的问题。
最后针对我国商业银行个人理财业务存在的问题及问题产生根源提出有效对策。
本文系运用规范研究方法进行的专题研究。
全文主要包括以下内容：第一部分是商业银行个人理财业务概述；第二部分是国内外商业银行个人理财业务的发展与现状，主要介绍西方银行开展个人理财业务的历程以及国内商业银行个人理财业务的发展与现状；第三部分是国内外商业银行个人理财业务的比较分析。
第四部分是对我国商业银行个人理财发展的思考。
关键词：商业银行；个人理财；产品创新AbstractWith the development of our national economy, the income level and can push asset increases, people's personal finance demand also increasingly vigorous business philosophy, plus the Banks themselves among the change, personal financial business and, in particular, the bank management business gradually become key business, while individual financing business of the personal financial management business of more become Banks attract high-quality high-end customers, expand the market share and increase profits one of core business. Meanwhile, China's accession to the WTO, foreign commercial bank first and we positive contact is market and talents, and with our domestic commercial Banks to compete, and possibly beat us is bank of the intermediary business, individual financing business is a breakthrough. China's individual financing business will enter an unprecedented development. In-depth analysis of the development of the personal financial management business with foreign development mature, the comparison of the personal financial management business, discussed the existing problems and root causes, and recommending operative Suggestions, in domestic commercial Banks accelerate individual financing business development has the important practical significance.This paper firstly introduces the concept of personal finance. And then introduced the domestic and foreign commercial Banks' personal financial management development and current situation of domestic and foreign commercial bank of the personal financial management business concluded and analyzed, China's commercial bank individual financing business development problems. Finally, according to China's commercial Banks' personal financial management business problems and proposes the effective countermeasures problem causes.This article is normative research method using the project research. Full text mainly includes the following content: the first part is a summary of commercial Banks' personal financial management business; The second part is the domestic and foreign commercial bank individual financing business development and current situation of western Banks, mainly introduce the personal financial management business process and domestic business bank individual financing business development and the present situation; The third part is the domestic and foreign commercial Banks of comparative analysis of the personal financial management business. The fourth part is to our country of commercial Banks' personal financial management development thinking.Keywords: Commercial banks; personal finance; product innovation引论“个人理财”、“个人财务规划”等名词已日益成为我国银行业流行的概念。
美国个人理财业发展历程及启示近年来，“个人理财”或“个人财务策划”、“个人理财规划”等名词逐渐成为我国银行业流行的概念。
一般说来，个人理财服务是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，帮助客户制定出可以实现理财目标的方案或建议的一种综合金融服务.它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。
个人理财服务首先出现在美国，我们分析美国个人理财业的发展历程和经验，对于我国银行个人理财业务的发展具有重要的借鉴意义。
美国个人理财业的发展历程分析美国个人理财业经历了初创期、扩张期、成熟稳定期三个阶段。
最早提供该服务的是20世纪30年代的保险营销人员。
1929—1933年的银行挤兑危机和股灾使人们普遍丧失了对银行和券商的信赖，加之严重的经济危机给人们的未来生活带来了巨大的不确定性，保险公司提供的可以满足不同需求甚至为客户量身定制的保险产品逐渐进入人们的视野。
这时，部分保险销售代表为了更好地开展业务，对客户进行了一些简单的个人生活规划和综合资产运用咨询，成为今天个人财务策划师的前身。
第二次世界大战后，经济的复苏和社会财富的积累使美国个人理财业进入扩张阶段。
社会、经济环境的迅速变化逐渐使富裕阶层和普通消费者无法凭借个人的知识和技能，通过运用各种财务资源来实现自己短期和长期的生活、财务目标。
为了解决这些问题，消费者开始主动寻求称职的、客观公允的、以追求客户利益最大化为己任的、讲职业道德的、专业的个人财务策划人员，以获取咨询。
这一时期，美国个人理财业加速发展，从业人员不断增加。
但是随之而来的一个重要问题就是严重的市场混同：一方面，几乎所有提供金融服务的专业人员都在使用个人财务策划师这个名字或称自己能提供个人理财服务：另一方面，美国与个人财务策划行业相关的资格证书、专业执照名目繁多，消费者很难知道到底什么样的“理财专家”才能真正保证自己的利益。
国内外银行个人理财业务分析探讨我国个人理财业务面临巨人的发展潜力和机遇，中外资银行将在这一领域展开激烈的竞争，本文在比较分析了中外资银行个人理财业务的优势和劣势基础上，对如何进一步提高国内银行的竞争力提出了相应的对策。
标签：中资银行外资银行个人理财业务一、国内外银行个人理财业务的比较分析1.营销渠道与目标市场定位分析中资银行拥有数量众多的营业网点，但网上银行和电话银行等无形营销渠道的市场渗透度不高。
尽管网点作为个人理财业务营销渠道的优势是能够加大对客户认知的广度和深度，但这种营销渠道不仅成本较高，还受地域和时间的限制，让银行无法与客户实现无缝对接。
在个人理财目标市场选择上，由于中资银行拥有广泛的、各种层次的客户群体，其目标市场偏向于大而全，服务对象门槛设置较低，并且大多数服务是免费的。
中资银行的服务方式和手段往往没有太大差别，这种方式虽然可以争取到一定的市场份额，但长久下去中高端客户将会转而选择目标市场定位较高的外资银行，势必造成优质客户的流失，而这部分客户恰恰是真正可以带来高利润率的群体。
外资银行在营业网点数量、客户基础等方面并不占优势，但它们更多地依赖于高科技和网络，通过建设网上银行、自助银行、CALL CENTE、以及全国联网的ATM机与POS机等现代化界面，可以使客户在任何时间、任何地点实现与银行的互动式无缝对接，因此外资银行无须自建网络，只需付出极小的成本即可享受这些资源。
外资银行的目标市场近期内主要是高端客户市场，其布局主要集中在经济发达、对外开放程度高的东部沿海地区和大中城市。
2.理财产品的设计和运用我国金融业一直实行分业经营模式，中资银行不能直接涉足证券、保险、基金等业务，银行只能代销这些产品，而不能针对客户的需要设计出个性化理财产品，这极大地限制了个人理财业务的深度和广度。
目前中资银行还不允许离岸投资，因此其个人理财产品比较单一，增值性产品和服务所占比重相对较低，不能满足不同层次客户的服务需求。
/个人理财0、/个人财务策划0等名词正日益成为我国银行业流行的概念。
应该说,个人理财服务指的是:由专业理财人员通过明确个人客户的财务目标,分析客户的生活及其财务现状,从而帮助客户制定出可以实现财务目标的方案或建议的一种综合金融服务。
不同于以往局限于提供某种单一的金融产品,个人理财服务是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新,是一种全方位、分层次、个性化的服务。
个人理财服务首先出现在美国,在此,我们通过分析国外个人理财业的发展历程和经验,以期对我国银行个人理财业务发展提供借鉴。
一、个人理财业在国外(一)个人理财业在美国在美国,最早提供该服务的是20世纪30年代的保险营销人员。
当时他们对客户进行一些简单的个人生活规划和综合资产运用咨询,由此成为如今个人财务策划师的前身。
二战后经济的复苏和社会财富的积累使美国个人理财业进入了扩张阶段。
特别是富裕阶层和普通消费者需要客观公允的、以追求客户利益最大化为己任的、讲职业道德的、专业的个人财务策划人员帮助实现自己短期和长期的生活、财务目标。
1969年美国成立了世界上时间最早、规模最大的理财团体)))国际理财协会。
从1970年开始,随着理财行业的发展,美国理财师相关资格认定制度逐步趋于完善,成立了理财师资格鉴定委员会。
为了取得理财师资格,必须修完理财,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,李苌国外个人理财业务的发展及其对我国银行业的启示On Develo p m ent of Overseas Personal Financial Plannin g&Some H ints to China 's Bankin gSector资格鉴定委员会规定的课程,并且经过理财师资格鉴定委员会的严格考试。
美国个人理财服务及对我国的启示一、本文概述随着全球经济的持续发展和金融市场的不断创新，个人理财服务在全球范围内日益受到重视。
美国，作为全球最大的经济体和金融中心，其个人理财服务市场不仅规模庞大，而且服务种类丰富，技术水平先进，监管体系完善。
本文旨在深入研究美国个人理财服务的现状与发展趋势，并探讨其对我国个人理财服务市场的启示。
文章首先将对美国个人理财服务市场进行概述，包括市场规模、主要服务类型、技术应用等方面。
接着，文章将分析美国个人理财服务市场的成功经验，如服务创新、技术进步、监管改革等。
在此基础上，文章将进一步探讨美国经验对我国个人理财服务市场的启示，包括推动服务创新、加强技术应用、完善监管体系等方面。
文章将提出具体的政策建议和实践路径，以期为我国个人理财服务市场的健康发展提供参考。
二、美国个人理财服务概述美国作为全球经济和金融的中心，其个人理财服务的发展历程和经验对于全球其他国家具有重要的参考价值。
美国的个人理财服务起源于20世纪30年代，随着经济的繁荣和居民财富的增加，逐渐发展成为一种综合性、专业化的金融服务。
在美国，个人理财服务通常由银行、证券公司、保险公司、基金公司等金融机构提供，这些机构拥有专业的理财顾问团队，能够根据客户的财务状况、投资目标和风险偏好，提供个性化的理财方案。
这些方案涵盖了现金管理、投资规划、保险规划、税务规划、退休规划等多个方面，旨在帮助客户实现财富的最大化。
高度专业化：美国的金融机构在提供个人理财服务时，注重培养专业的理财顾问团队。
这些顾问通常拥有金融、经济、会计等相关专业的背景，并具备丰富的实践经验，能够为客户提供专业的建议和服务。
个性化服务：美国金融机构在提供个人理财服务时，注重根据客户的具体情况和需求，提供个性化的理财方案。
这些方案不仅考虑了客户的财务状况和投资目标，还考虑了客户的风险偏好和税务状况等因素，以确保方案的针对性和有效性。
多元化产品：美国的金融市场非常发达，金融产品种类繁多。
国外个人理财业务的发展现状及经验借鉴随着全球经济的发展，个人理财在国外得到了越来越多的关注。
个人理财不仅仅是帮助个人管理金融资产，还涉及到制定合理的投资策略、规划退休、保险管理等方面。
在国外，个人理财业务已经相对成熟并取得了一定的发展成果。
本文将简要介绍国外个人理财业务的发展现状，并分享一些经验借鉴。
首先，国外个人理财业务的发展现状主要体现在以下几个方面。
一是个人理财产品的多样化。
国外的金融机构针对不同的风险偏好和投资需求，推出了各种不同类型的个人理财产品，如股票基金、债券基金、指数基金、保本理财、养老金等等。
个人可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择适合自己的产品。
二是高度专业化的理财服务。
国外的金融机构提供了一系列的个人理财服务，包括财务规划、投资管理、税务筹划、保险分析等等。
个人可以委托专业的理财顾问来帮助他们管理财务，制定理财策略。
三是数字化的个人理财平台。
国外的金融机构逐渐将个人理财服务数字化，通过互联网和移动应用程序为用户提供自助式的理财服务，方便个人随时随地进行交易和查询。
那么，国外个人理财业务的发展经验对我们有什么借鉴意义呢？首先，个人理财产品的多样化需要我们注重产品创新。
金融机构应该结合市场需求和客户风险偏好，推出符合不同人群需求的理财产品。
其次，个人理财服务的专业化需要我们提高专业水平。
金融机构应该培养专业的理财人才，提供更全面、专业的理财服务。
另外，数字化的个人理财平台需要我们加快信息技术建设。
金融机构应该积极推进金融科技创新，提供便捷、安全的个人理财服务。
最后，个人理财业务的发展需要我们加强监管和保护投资者权益。
金融监管部门应该建立健全的监管体系，确保个人理财业务的稳定发展，保护投资者的合法权益。
总之，国外个人理财业务已经取得了一定的发展成果，并形成了一些有益的经验。
我们应该借鉴这些经验，创新个人理财产品，提供专业化的服务，加快数字化转型，并加强监管和保护投资者权益，推动我国个人理财业务的健康发展。
货币银行ＦｉｎａｎｃｉａｌＩｎｄｕｓｔｒｙ“个人理财”、“个人财务策划”等概念当今在我国银行业较为流行。
个人理财服务指的是由专业理财人员通过明确个人客户的财务目标，分析客户的生活及其财务现状，从而帮助客户制定出可以实现财务目标的方案或建议的一种综合金融服务。
它不同于以往局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位、分层次、个性化的服务。
个人理财业在国外（一）个人理财业在美国美国最早提供该服务的是２０世纪３０年代的保险营销人员。
当时他们对客户进行一些简单的个人生活规划和综合资产运用咨询，由此成为如今个人财务策划师的前身。
１９６９年美国成立了世界上时间最早、规模最大的理财团体———国际理财协会。
从１９７０年开始，随着理财行业的发展，美国理财师相关资格认定制度逐步趋于完善，成立了理财师资格鉴定委员会。
为了取得理财师资格，必须修完理财资格鉴定委员会规定的课程，并且经过理财师资格鉴定委员会的严格考试。
１９７２年成立了注册理财师协会，其目的在于巩固理财行业的社会地位，使人们承认理财师资格鉴定。
同时通过各种形式的教育实践活动来规范会员的伦理道德。
随之美国个人理财业也进入了成熟稳定发展期。
（二）个人理财在日本日本最先引入理财的是国际证券株式会社前身之一的野村投资贩卖。
野村投资销售部门在７０年代前期设置了理财中心。
但由于理财观念超越了人们当时的思想意识，以至于理财观念在当时没有确立下来。
经历了２０世纪８０年代的个人金融资产的增加和金融制度的改革以及股价和地价的飞涨之后，在８０年代后期，人们对理财产生了非常浓厚的兴趣，开始探索如何利用金融资产，如何节税。
另外，遗产继承与事业继承问题也开始突出。
此时，人们开始寻求理财师的帮助。
由于９０年代“泡沫经济”的崩溃，理财再次受到人们的关注。
人们需要对自己的生活进行总体规划设计。
由于对理财的需求不断提高，日本理财协会也应运而生。
从此，银行和保险公司为主的金融机构对理财业务的关注提高，接着各公司也相继引入了理财系统。
（三）个人理财在欧洲１９５７年，法国成立了理财师协会，理财师协会成员约５００人。
虽然协会成立的历史悠久，但由于该协会对会员入会要求很严格，没有协会要求的各个领域的知识、经验、业绩等，就不能成为法国理财师协会的会员。
因此，理财行业发展缓慢。
１９８７年，英国成立了理财师协会。
英国理财师协会的资格认证从初级到高级共分为６个阶段，采用教育与实务相结合，择优录取。
意大利于１９７８年成立了理财师协会。
大约有１５０００名专业理财师，其中约有６０００人加入了意大利理财师协会。
国内外个人理财业务之比较分析（一）个人理财业务的含义及现状分析在国外，个人理财称之为财务策划。
是指财务策划师通过收集整理客户的收入、支出、资产、负债等数据、倾听客户的希望、要求、目标等，在律师、会计师、税务师等专家的协助下，为顾客制定储蓄计划、保险投资对策、税金对策、继承、经营策略等方案，并帮助实施。
而目前，我国对个人理财的定义还仍是“如何处理自己的财富”。
作为一种服务，它指的是根据个人（家庭）的风险偏好和短期、中期和长期需求或收益目标，对个人（家庭）的财产进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现个人（家庭）财产的合理安排、消费和使用。
无论国内还是国外，金融业开展个人理财业务概是由于其能为银行带来丰厚的收益。
（二）业务方向和重点分析目前，我国商业银行开展的个人理财业务重点还是在储蓄和消费贷款上。
显然这与我们对个人财务策划的界定有相当距离。
这里，且让我们来看看美国激发客户寻求个人财务策划咨询服务的主要生活事件（见表１），以通过个人理财客户需求的分析来确定商业银行个人理财业务的方向和重点。
表１美国激发客户寻求个人财务策划咨询服务的主要生活事件（资料来源于谢怀筑陈利敏，《中国金融》，２００４年第１１期）以上可以看出，如同美国公众一样，生活理财应该是我国消费者的主要需求，追求投资收益最大化并非是其需要专家理财的首选目标。
于是，我们得到的启示是：仅仅根据客户需求来为之提供一些创新的储蓄投资产品和消费贷款，是远远不能满足客户需求的。
（三）员工素质和核心竞争力方面的分析国外３０多年来个人理财业务的发展历程可以分为三个阶段。
一是初级阶段，银行、证券、保险等营销人员转变为理财规划师的阶段；二是发展阶段，专业的会计师、分析师、税务师等成为理财规划师的阶段；三是成熟阶段，正规学院教育培养理财规划师的阶段。
长期以来，个人银行业务不是国内商业银行的业务重点，所以缺乏个人银行业务的基本制度和基本操作方法。
开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键。
国际金融理财标准委员会已经开始在中（转第３９页）国外个人理财业务的发展对我国银行业的启示□伊娜激发客户寻找个人财务策划咨询服务的主要生活事件ＣＦＰ执业者的判断（１０为满分）意识到退休的临近７．３年金或个人退休账户的结转７．０遗产的继承或获得意想不到的一笔横财５．５为教育融资的压力４．４投资或个人资产的缩水，证券市场的低迷３．７投资复杂性的不断增加３．６婚姻状况的转变３．５孩子的出生３．４照顾、护理老人的义务３．１购买／卖出／开始经营一个小型企业３．１潜在的／实际的失业２．９大额的健康护理支出３．６个人债务的增加２．５经营管理３４浙江金融ＺＨＥＪＩＡＮＧＦＩＮＡＮＣＥ／２００７．０１／货币银行ＦｉｎａｎｃｉａｌＩｎｄｕｓｔｒｙ范能力。
同时实施会计人员持证上岗制度，加强会计人员准入管理，保证会计队伍的素质。
二是创新会计管理，建立激励机制。
针对当前会计管理的薄弱环节，信用社应该根据自身实际情况，创新会计管理办法，并建立灵活有效的激励机制，增强员工的自我保护意识和风险防范能力。
三是加强会计人员的道德素质教育。
与信用社组织的各种素质教育相结合，加强会计人员特别是一线临柜人员的道德素质教育，提高会计人员的道德水平和思想意识。
同时，也要选好、配好会计主管人员，做好新老会计交接工作，为信用社会计队伍补充新的血液，促进农村信用社各项业务持续、快速、健康发展。
５．加强业务系统的开发优化，提高系统控制操作风险的能力。
银监会《关于加大防范操作风险工作力度的通知》中特别指出，商业银行要迅速改进科技信息系统，提高技术手段防范操作风险的能力。
通过系统程序编制，对业务处理的有关风险点及业务处理权限进行有效的控制，可以在一定程度上消除人为因素导致的业务失误。
如系统对大额资金的结算业务加强授权控制，或柜员在操作对公活期账户销户时，可通过系统程序检查该户是否有未结清的贷款、是否当天有未复核的业务、是否有未结清的手续费、是否有尚未收妥的票据、是否有未结清的定期存款等，对不符合销户要求的系统给予提示。
通过系统程序的设置可对人工操作难以控制的环节进行有效的控制，提高风险防范的效率。
６．加强会计规章制度的建设，加大执行力度。
应根据目前信用社实际业务发展状况，对原有的散乱的或与当前业务不相符的有关制度、管理规定及业务操作流程进行重新梳理编写。
并应将散布于各法律文件中的有关规定进行分类整理，转化为信用社会计业务操作和管理规程，使法律更具可操作性，缩短国家法律与银行会计工作的距离。
信用社会计管理一定要切实落实《会计法》等法律，并制定相应的《会计法》实施细则，使会计规章制度更具有针对性和可操作性，使各基层信用社的内控管理工作有章可循，以便更好地依法搞好信用社会计管理。
加大规章制度的执行力度。
各级管理人员和操作人员要把认真贯彻执行规章制度当作防范风险的第一要务，认真贯彻落实各项规章制度，自觉维护制度权威性和执行制度的严肃性，克服随意性，杜绝不良的操作习惯，做到执行制度不走样。
７．完善事后监督职能，提升风险监控水平。
一是加大重点监督力度。
以信用社风险防范为出发点，将影响核算准确性和容易导致操作风险的内容列入重点监督范围，如选择对重大金额、错账冲正及冻结扣划等重点交易、久悬帐户及挂销账等账户进行重点监督。
同时监督部门要注意研究和分析不断发生的经济、金融案件，总结归纳犯罪特点，准确把握犯罪分子可能实施犯罪的切入点，并将其列为重点监督范围。
此外，监督部门还应密切关注各类新兴业务，充分分析其可能的各种风险环节，主动将其纳入重点监督范围。
二是加大预警控制力度。
通过对监督中发现的核算差错的深入剖析，挖掘出业务处理过程中存在的违规操作行为或制度盲区，起到事前预警的效果。
如通过技术手段对监督日所有的差错信息进行统计，以部门、柜员为单位按不同差错类型进行差错统计，分析各类差错的分布情况，及部门、柜员差错量的分布情况，对频繁发生的差错，分析产生的原因，针对具体情况，通知有关部门进行事前重点控制，对差错率高的部门和柜员向会计风险检查部门反映，对其进行重点检查，堵截漏洞，从而大大提升事后监督工作的价值，充分体现其在防范业务风险，保障资金安全方面的作用。
［作者：永康市信用联社］（接第３４页）国着手培养理财师。
另外，由国家劳动和社会保障部主持的理财师资格认证考试也在广东、浙江等十一省市开展。
在不远的将来中国理财业务将伴随着理财师数量的增加而取得长足进步，并且这也是国内商业银行开展个人理财业务最根本的竞争手段。
（四）选择个人财务策划的标准分析２００２年美国ＣＦＰ标准委员会进行的一项消费者调查表明，一般美国消费者在个人财务顾问的专业咨询方面，有３７％的人看重个人财务策划师的专业证书；３２％的人看重基于个人财务策划师专长和表现而保持的“长期关系”；３１％的人则重视来自朋友或者亲戚的推荐。
个人财务策划师的报酬支付方式对于消费者的选择而言，重要程度中等（在一个５分为满分的评价体系中，消费者评价的平均分为３．６分）。
如果询问消费者对于各种报酬支付方式的偏好，最大的一个消费者群（４７％）偏好仅仅收取咨询服务费的支付方式。
进一步说，偏好策划师收取纯服务费的消费者当中有６３％的人希望知道服务费的确切金额；对于那些偏好策划师收取交易佣金的消费者而言，６７％的人希望知道佣金的确切比例。
对我国个人理财业务的启示（一）创建个人理财品牌。
国际上先进的商业银行都有各自的个人理财品牌。
如花旗银行的ＣｉｔｉＧｏｌｄ理财、汇丰银行的卓越理财、恒生银行的优越理财等等。
目前，尽管国内商业银行纷纷推出了个人理财业务，但大多数尚未形成自己的理财品牌。
因此，制约了个人理财业务的发展。
（二）建设个人理财队伍。
目前，国内各商业银行的个人理财业务刚刚起步，缺乏专职的个人理财队伍，尚未形成知名的品牌。
个人理财人员从事着不同的业务，因此，主动上门理财的客户较少，理财效果不明显。
商业银行在推出个人理财业务之后，应该建设专职的个人理财人员队伍。
这支队伍不仅要精通银行的各类业务，而且要具有证券、保险、基金等方面的专业证书，掌握个人理财技巧，具备为客户提供个性化、差异化理财服务的能力。
