下载文档原格式
国内和国外商业银行个人理财业务发展概况
随着经济的不断发展和金融市场的深化，个人理财已成为商业银行的重要业务之一。
国内外商业银行在个人理财业务方面的发展概况如下：
1.规模不断扩大：随着金融市场的不断深化和经济发展的持续推进，国内商业银行的
个人理财业务规模不断扩大，新增客户数量和存款规模都在逐步增长。
2.产品创新不断：为更好地满足客户需求，国内商业银行个人理财产品不断创新，涵
盖了固定收益类、浮动收益类、保本类、非保本类等多种类型，还推出了更加专业的理财
产品，如基金理财、投资理财等。
3.服务体验不断提升：国内商业银行在个人理财服务方面，积极探索新的服务模式，
提高服务水平。
不仅拥有各种在线服务平台，还开展了理财培训、投资咨询等一系列活动，为客户提供更全面、更专业的理财咨询服务。
1.客户规模更大：相比国内商业银行，国外商业银行的个人理财业务更加发达，由于
国际市场的竞争更加激烈，外资银行在客户规模上更具优势。
2.产品创新更多元化：国外商业银行的个人理财产品更加多元化，产品创新更为频繁。
如短期理财、中长期理财、高风险理财等产品更加丰富多样。
3.服务体验更加优质高效：国外商业银行拥有更加完善的管理、服务机制，以及更加
先进的技术支持，能够为客户提供更加高效、优质的个人理财服务体验。
总体来说，国内和国外商业银行的个人理财业务都在不断发展和创新，国内外商业银
行在客户规模、产品类型、服务体验等方面存在差异，但都在为客户提供更好的理财服务
而努力着。
2004年05月27日 17:51 《价值》伍炳炎随着我国入世承诺的逐一兑现，外资银行已拉开了大举进入中国内地市场的帷幕，正以咄咄逼人之势“蚕食”着内地商业银行的传统领地。
众多内地银行自然不甘示弱，积极迎战，个人理财领域已成为各方角逐的主战场之一。
尽管中国的资本市场与投资银行已经历了10多年的发展过程，但在私人财富管理领域，目前占据主导地位仍是商业银行。
内地商业银行由“四大”国有独资银行(中国工商银行、中国农业银行、中国银行与中国建设银行)、11家股份制商业银行和111家城市商业银行组成。
其中，“四大”与股份制商业银行具有全国性的营业许可，城市商业银行只限于在当地市场发展。
为了应对外资银行的市场竞争，以工商银行、农业银行、中国银行、建设银行及交通银行与招商银行等为代表的内地商业银行通过设立理财中心等方式，已经在大上海地区(上海、江苏和浙江)、北京、广州和深圳等地积极拓展针对高端个人客户的理财服务。
国内金融机构的财富管理业务中国居民目前拥有约35万亿元人民币财产，年均增长幅度在16%以上。
与此同时，内地证券、保险、信托、基金、期货、黄金等投资市场的逐渐成熟，为银行的理财产品 E 歌时代来临了！第39届世界广告大会 缤纷彩音风暴免费听 上网实用手册创新提供了坚实的依托。
由于近2年来市场对人民币的升值预期强烈，导致国内市场上外汇存款余额连月下降。
由于外币贷款利率比人民币贷款利率更低，许多企业都愿意外币贷款.面对市场庞大的外汇贷款需求，不少银行却拿不出外汇资金供给企业，眼看获得巨大存贷利差收益的机会白白流失，存贷比的压力又扑面而来。
在此情况下，银行必须寻找一种收益较高而风险又低的理财新产品，取代原来的外汇储蓄存款以吸引储户,挽留外汇存款。
为此，中国银行、工商银行、建设银行和兴业银行等已相继推出外汇结构性存款，个人外汇存款流失才开始被初步“截流”。
由于近来美元在市场上的表现不佳,加上美元利率持续走低，内地市场上以美元为首的个人外汇理财产品，成为持有大量美元的投资者的理财首选。
一、个人理财业务概述个人理财是指根据自身财务状况，风险接受能力，建立个人财务规划的投资活动，包括储蓄、国债、基金、股票等内容。
国内外对个人理财业务的认识不尽相同：国外的个人理财业务多指具有专业资格的理财师，按照客户财务状况进行分析，对其风险偏好程度进行了解，明确客户的要求与目标，在其他专业人士(会计师、律师等)的协助下，帮助客户合理储蓄、合法避税、以及提供其他资产管理的服务。
而国内的个人理财业务还处于一个“如何增加自己财产”的简单认知上。
二、中外商业银行个人理财产品的比较(一)产品国外银行理财产品种类多种多样，可以根据不同客户群体的不同特点，为顾客提供专业化、个性化的服务。
另外，国外银行重视核心产品建设，注重与其他产品的“差别化”。
与国外理财产品正好相反的是国内理财产品的“同质化”。
全国的大部分银行理财产品在其功能特点、投资方式、收益模式上都大同小异，只有名称与形式略有不同。
由于国内各类产品的特点不明显，之前还发生过理财产品与储蓄业务界定不清，造成消费者混淆的状况，最终不但引起法律纠纷，还有可能破坏商业银行商誉与形象。
(二)经营模式国外银行多采用混业经营模式。
这种经营模式可以对产品进行跨领域开发，为客户提供综合性较强的理财产品；而我国银行因为自身条件的限制，只能使用分业经营的模式，分别从银行、证券、保险方面开展产品开发。
所以，当我国商业银行面临业务种类齐全的综合性全能银行时，难免失去有利竞争地位。
同时，分业经营模式也正是我国理财产品大同小异、类型单一的主要原因之一。
在这种经营模式下，很难达到真正的个性化服务。
(三)客户资源国外银行对顾客资源细分十分重视，集中主要力量为优质客户服务，尽可能的为其量身打造个性化理财产品。
国外银行大多注重对客户心理的研究，为了提高客户对银行的忠诚度，定期开展不同的社区活动，理财知识培训讲座；或者定期请VIP客户、金融界专家等专业人士举办交流会，以这种形式留住老客户，吸引新客户。
银行个人理财业务论文银行个人理财论文：我国商业银行个人理财业务现状及发展对策摘要：与发达国家商业银行的个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务的发展明显滞后，且差距较大。
为了缩小与发达国家商业银行的差距，拓展盈利空间，提高竞争实力，本文分析了我国商业银行个人理财业务的现状和发展滞后的主要原因，并借鉴发达国家商业银行个人理财的经验，为推进我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的对策建议。
关键词：个人理财；现状；发展对策根据国际理财协会的定义，个人理财（或家庭理财）是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案，并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。
个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。
据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%①。
在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。
2007—2009年间，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%②。
而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展滞后，其无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。
如何更好地发展个人理财业务，实现商业银行盈利模式转型，加快个人理财业务的高速发展至关重要。
一、我国商业银行个人理财业务状况据统计，截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品，同比增加108%，银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。
2007年有26家银行发行了1158款理财产品，全年销售额为4000亿元。
而在2005年则仅有593款理财产品发行，全年的商业银行理财产品销售额仅为2000亿元。
国内和国外商业银行个人理财业务发展概况1. 引言1.1 背景介绍随着经济社会的快速发展，人们的理财意识逐渐增强，个人理财业务也逐渐成为商业银行的重要业务之一。
国内商业银行个人理财业务发展迅速，产品种类不断丰富，服务渠道不断拓展，吸引了越来越多的投资者参与。
在这个过程中，商业银行通过不断创新理财产品，提升服务质量，加强风险管控等方式，不断满足客户的个性化需求，赢得了市场竞争优势。
而在国外，各国商业银行也在不断推出各类个人理财产品，以满足不同客户群体的需求。
一些发达国家的商业银行更是将个人理财业务作为重点发展项目，通过技术创新、跨界合作等手段，提高服务水平，扩大市场份额。
随着互联网金融的兴起，个人理财业务面临着更多挑战和机遇。
国内外商业银行不仅需要不断提升服务品质，还需要注重风险管理、技术创新等方面，才能在市场竞争中保持竞争力。
【字数：210】1.2 研究目的研究目的：通过分析国内和国外商业银行个人理财业务的发展概况，深入了解两者之间的差异和共同点，探讨其发展趋势及未来的发展方向。
通过对比研究，可以帮助我们更好地理解国内外商业银行个人理财业务的发展现状，为相关政策的制定和实施提供参考，同时为商业银行在个人理财业务领域的发展提供借鉴和启示。
本研究旨在为广大投资者提供关于个人理财业务的相关信息和建议，帮助他们更好地了解和选择合适的投资产品，实现财务管理和财富增值的目标。
通过对国内外商业银行个人理财业务发展情况的总结和展望，为相关研究和实践提供参考依据，推动我国个人理财业务的不断完善和进步。
1.3 研究意义商业银行个人理财业务是金融领域中一个备受关注的领域，随着经济的快速发展和人们财富管理意识的增强，个人理财业务变得越来越重要。
研究国内和国外商业银行个人理财业务发展情况具有重要的意义。
研究国内外商业银行个人理财业务的发展情况可以帮助我们了解行业的整体发展趋势，为政府和监管部门提供决策参考。
通过比较国内外商业银行在个人理财领域的业务模式、创新产品和市场开拓等方面的差异，可以为我国商业银行在个人理财领域提供参考和借鉴，推动我国个人理财业务的进一步发展。
第三章国内外个人理财业务发展状况第三章国内外个人理财业务发展现状３．Ｉ国外个人理财业务发展状况个人理财服务并不是项全新业务，国外商业银行早已将其作为零售银行业务的重要组成部分，产品、服务、操作和管理也相对成熟。
就内容看，个人理财既包括对未来直至退休后生活的妥善安捧，力求保障生活品质不降低；也包括委托银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以获取满意的投资回报。
从产品和品牌看，比较著名的有汇丰银行的卓越理财、运筹理财、商业理财，花旗银行的综合增值理财、贵宾理财，渣打银行的优先理财、创智理财、快易理财等等。
瑞士是世界上个人理财业务的发源地，资产管理业在瑞士已经有了１００多年的历史，该国银行在海外享有“资产管理人”的美誉，他们的私人理财业将目标客户定位于那些拥有富裕的私人资产和很高收入的独立私人顾客，银行为其保守秘密，并制订包括投资、信托、信贷、税金、遗产在内的综合理财计划和资产管理服务。
在２０世纪３０年代，理财仅仅是保险工作人员为兜售本公司商品而采取的一种全新的营销策略。
真正的理财概念出现在二十世纪６０年代，当时人们已经意识到个人理财的重要性，但还没有意识到需要专业人士协助。
在当时的保险工作人员和信托投资营销人员中间，已经有人开始探讨并整理系统化的理财概念，并于１９６９年成立了专业策划团体一国际理财协会。
目前，该协会已经由成立初期的１３名会员，发展到１９个国家的７３０００人左右。
７０～８０年代是美国理财业务发展的关键时期，这阶段的理财发展主要受到两方面宏观经济环境的促进，一是混业经营的金融改革浪潮，二是金融产品创新风起云涌。
在激烈的竞争下，美国政府最终允许银行、证券、保险公司的业务相互交叉。
创新的金融产品和服务不断涌现，为迅速增加的个人金融资产提供了更多的投资渠道，与此同时新型投资产品的复杂性也大大提高，加上对节税问题的考虑，单靠个人的时间和精力很难做出最佳的投资判断，理财服务需求已经形成。
顾客的需要和理财行业的兴起，共同促进了理财业务的发展。
中外商业银行个人理财业务的比较和借鉴
作者：陈舒婷
来源：《商情》2016年第49期
【摘要】在当前的社会转轨时期，随着国际化潮流和市场化力量的推动，我国金融产业的市场化趋势将愈加明显，而面对竞争激烈的国际环境，我国银行业只有不断发展自身，寻求突破，才能在国际市场中占据一席之地。
本文通过比较中外商业银行在个人理财业务上的经营特点，指出我国银行业在发展个人理财业务上存在的问题，并提出相应的建议。
【关键词】个人理财业务；比较；建议
一、个人理财业务的概述
个人理财业务，首先，可以分别从个人和银行两个角度来加以阐述。
对个人来说，个人理财业务就是个人基于自身的财富管理需求和目标，根据自身的风险偏好，在专业人士的帮助或代理下，对自己拥有的财产进行一定的规划和投资活动。
对银行来说，个人理财业务是银行业务的重要组成成分，因为它构成了银行利润的重要来源，银行往往通过研发推广相应的理财产品或者提供专业的理财咨询服务，来获得个人理财市场上的利润。
其次，国内和国外银行业对于个人理财业务的认识也存在很大差别。
国外银行业对个人理财业务的认识具有综合性，同时也更具专业性。
与国内银行个人理财业务追求财产增值的单一目标比较，国外银行的个人理财业务往往融储蓄增值、合理避税、投资增值等一系列资产管理业务为一体，在这个过程中，银行业与其他金融部门的关系也不断得到强化，总的来说，国外个人理财业务的发展是系统性的。
二、中外个人理财业务的比较
笔者认为，银行个人理财业务的发展是一个系统性的过程，我国个人理财业务的发展滞后也绝不仅仅只是某个单一方面的原因，因此，笔者将从多个方面对中外商业银行个人理财业务的发展做出比较，同时指出我国商业银行在发展个人理财业务上的不足之处。
（一）经营体制
国外金融市场十分发达，绝大部分金融机构往往实行的是混业经营，对于银行来说，这就意味着银行可以“身兼多职”，银行即可以接受个人储蓄，又可以买卖国债，投资基金和股票以及其他种种金融衍生产品，这就直接导致了国外银行在发展个人理财业务时有更大的投资选择空间，银行可以选择的投资组合和投资策略也十分丰富，这意味着国外银行提供的个人理财产品在广度上十分具有优势。
我国的金融市场实行的是分业经营体制，这就意味着银行能够发展的经营业务是比较单一的，即使能够发展其他金融行业的代理业务，银行也将面临比较大的行业交易成本，而这种信息不能充分流动的行业壁垒又会给银行的代理业务带来很多的潜在风险，更不用说银行可以选择和操作的跨行业金融业务范围也是十分有限的。
因此，这就造成了我国商业银行个人理财产品种类比较单一，理财业务水平较低的现状。
（二）发展阶段
国外商业银行的发展历史久远，而个人理财业务的发展也已经进入成熟期，因此，当国外商业银行涌入中国市场时，外资银行以其自身独有的业务优势和品牌效应很快在我国个人理财市场占据了有利地位，而相对而言，我国商业银行的个人理财业务还处在起步阶段，在个人理财市场上我国商业银行竞争力较弱，业务规模比较小。
因此，目前我国商业银行在个人理财市场的表现不佳也是情有可原的，打个比方，我国在个人理财业务上的发展在“起跑线”上就输了一截，但是，这不应该成为我国商业银行不思进取的缘由，毕竟我国的潜在个人理财市场是巨大的，只要我国商业银行在个人理财业务上有长足的进步，盈利空间仍是巨大的。
（三）顾客资源
一方面，国外商业银行的经营理念是“顾客至上”，因此，国外银行十分重视客户关系的培养与维系，银行不仅会通过对顾客心理进行研究，采取多种措施留住老客户，同时也会积极研发各种新型理财产品，以达到吸引新客户的目的。
另一方面，国外银行往往十分注重对顾客资源的细分，在业务发展中遵循“二八定律”，对个人理财业务进行比较精准的定位，这种精准定位既能让银行将有利资源集中于高端客户，给自身带来最大的回报，又能在这种“差别对待”中吸引和留住高端客户。
而在我国，可能是由于经济体制的关系，我国商业银行在发展个人理财业务时比较懈怠，竞争意识不强，往往存在宣传不到位的情况，同时，商业银行工作人员对于办理业务的个人往往不能摆正工作态度，这不利于顾客资源的培养。
此外，我国商业银行在个人理财业务上的对象定位也不够明确，而且层次往往十分粗糙，归根结底还是我国商业银行没有摆正经营理念。
（四）产品种类
一方面，国外商业银行在混业经营模式下，所提供的个人理财产品种类多种多样，有较大的灵活性。
另一方面，国外商业银行往往配备有专业的理财人员，不仅能根据顾客的不同需求制定个性化的理财方案，同时又能不断推出新的理财产品，不断增强自身竞争实力。
而我国商业银行由于受到分业经营体制的束缚，提供的个人理财产品往往比较单一，各银行之间的个人理财产品具有“同质性”，难以吸引顾客。
此外，我国商业银行员工的专业水平往
往不过关，即使经过培训，员工对于理财产品不仅缺乏全面认识，还缺乏创新性，因此，我国商业银行在专业人员的配备上还应该做出努力。
（五）道德规范
国外商业银行在道德规范上最重要的表现就是银行对顾客信息的保密，一方面这与国外的社会环境有关，另一方面又得益于强大的行业组织的发展，这使得顾客在选择银行时能够放心，因此国外银行在这方面具有很大优势。
而我国的商业银行偶有顾客信息泄露的问题，这一方面是我国的法律制度存在很多需要完善的地方，另一方面也说明有关部门的监管存在漏洞，需要加大惩处力度。
此外，银行的跨行业金融操作往往也会带来道德风险，这是由于我国金融市场的分业经营体制造成的信息不充分造成的，因此也有许多需要改进的地方。
三、我国商业银行发展个人理财业务的启示
尽管我国银行业面临的宏观环境对于银行个人理财业务的发展存在一些限制，但是这绝不能成为我国商业银行不思进取的借口，尤其是越来越多的外资银行进入我国的金融市场，以及我国为了人民币国际化作出了巨大的努力，我国商业银行必须摆正自己的态度，树立行业竞争意识，学习外国商业银行的先进经验和经营理念，努力提高自身的业务能力，顺应社会经济的发展。
（一）客户管理
首先，我国商业银行应该摆正自身的经营理念，商业银行应该尽可能地掌握顾客的财产管理需求，提高银行工作人员的服务质量，与老顾客保持持续联系，同时通过开发新产品吸引新顾客。
其次，我国商业银行应该努力做到精准定位，细分顾客，提高顾客的忠诚度。
随着我国经济的发展，少数人已经具备了一定的经济实力，同时又对财产的有效配置有较高的要求，我国商业银行应该紧紧抓住这一部分中高端人士的需求，为这部分人建立一个完备的个人信息档案系统，然后对这部分客户进行细分，以求精准了解每个客户的财产配置需求和风险偏好，尽力提高每部分顾客的满意度和忠诚度。
（二）产品创新
在分业经营体制下，我国商业银行个人理财产品的同质性较强，但是，我国商业银行应该认识到我国个人理财市场的巨大潜力。
一方面，我国商业银行应该在分业经营体制下另谋出路，利用我国商业银行独有的地域、文化优势，尽量使得商业银行个人理财业务与银行所在地的环境特色保持一致性，利用银行理财业务带动地区经济的发展。
另一方面，我国商业银行应该配备专业的工作人员，经常性地设计出符合顾客需求又具有个性特色的理财产品，同时商业银行应该注重将个人理财产品与个人理财咨询服务的整合，注重将个人理财业务与其他新兴产业或者新型服务进行整合，提高个人理财服务的兼容性和灵活性。
（三）战略定位
对于涌入我国的外资银行，我国商业银行应该找准当前形势下，自己在我国个人理财市场上的定位，我国商业银行在发展上与外国银行是存在差距的，更不用说在个人理财业务上存在的巨大差距，我们必须承认，这种差距不是一时半会就能追赶上的，因此，我国商业银行应该采取扬长避短的策略。
在外资银行的弱项领域寻求突破点，重点是发展与人民币交易相关的特色理财产品。
而在外资银行的优势领域，我们要采取迎头竞争的战略，充分吸收其先进的管理经验，肯定其强大的业务能力和优秀的管理能力，不断学习不断创新，发展与中国特色相结合的个人理财业务。
（四）员工质量
商业银行员工质量不仅影响到服务水平的高低，同时对于理财产品的推广和创新等一系列工作都有着重要的关系，而我国商业银行工作人员的专业素质良莠不齐，这对于我国商业银行个人理财业务的发展也会产生不利影响。
首先，我国商业银行应该注重对员工的职业培训与考核，重视对其综合素质与能力的培养。
其次，我国商业银行可以试图与教育机构开展合作，一方面能满足商业银行对高质量人才的需求，降低招聘成本；另一方面又可以解决学生的就业问题，一举两得。
最后，我国商业银行还可以引进高素质的投资理财人员，一方面有利于银行品牌深入人心，另一方面又给银行注入了新鲜血液，容易产生良好的示范作用，同时对于人才的培养和流向也具有很好的引致作用。
四、总结
有利益的地方就可能存在道德风险，因此，对于银行个人理财业务的监管也不能掉以轻心。
对于个人理财业务的发展，银行建立一个完备的个人信息档案系统十分有必要，因此银行对于客户信息的保护就是一个重要的问题。
对此，银行要加强对员工的职业道德教育，提高员工的职业道德水平。
但是光有行业道德约束是不够的，有关监管部门更应该通过强制性的制度约束，加大监管力度和惩罚力度，堵塞各种可能的漏洞，降低道德风险。
参考文献：
[1]伊娜.国外个人理财业务的发展对我国银行业的启示[J].浙江金融，2007（5）
[2]常雯.中外银行业个人理财业务发展比较分析[J].合作经济与科技，2007.01
[3]黄华灵.中外商业银行个人理财业务的比较分析与建议[J].现代经济信息，2013.06。
