拍拍贷-宜信-红岭创投-业务模式比较

八种不同模式P2P背后藏匿着什么作者：来源：《中国商人》2014年第10期01出借人自担风险模式代表平台：拍拍贷运作模式：拍拍贷的运作模式属于典型的网上P2P借贷模式，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。

收益来源：以成交服务费为主，服务费为成交额的2%—4%，其他费用为充值手续费和提现手续费。

不良贷款处理：根据预期天数，网站采取不同的措施，比如逾期90天后，拍拍贷将所有资料，包括用户曝光信息。

借出人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收，拍拍贷将配合借出人提供法律咨询支持。

藏匿风险：拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查，并不保证信息的真实性，只是对比各项资产，存在较大风险。

借款无抵押、无担保，如果出现逾期或不良，拍拍贷不承担本金和利息的补偿，完全由借出人自己承担。

02平台担保模式代表平台：红岭创投运作模式：红岭创投的运作模式属于网站担保的P2P借贷模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对成为VIP用户的借出者提供本金担保。

收益来源：主要来自借款管理费和投标管理费。

不良贷款处理：借款逾期不接电话或停机躲避债务的，网站将派人上门催收，除按逾期天数收取违约金和罚息，还将收取上门催收费用。

如借款人到期还款出现困难，逾期30天以后由红岭创投网站垫付本金还款，债权转让为红岭创投网站所有。

或者，如借款人到期还款出现困难，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。

藏匿风险：由于红岭创投需要垫付资金，使得红岭创投虽然交易量不断增大，但其盈利性并不强，需要强大的实力来保证借出人资金的安全。

03风险备用金模式代表平台：人人贷运作模式：人人贷主要为居间服务，借款人发布借款信息，出借人根据借款人信息选择是否借款。

同时，人人贷“优选理财”则是一种资金池模式，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。

P2P网贷在国内外的几种典型模式公司时间:2013-07-03 19:21来源:创投时报分享到：P2P网贷模式起源于英国， 2006年传入美国后，在2007年传入中国。

国内在2011年涌现出大批P2P网贷平台，2012年进入了爆发期。

据不完全统计，目前国内P2P网贷平台已超过2000家，截至2012年底，网贷平台包含线下放贷的部分全年交易额已超过200亿元。

P2P本身就有很多模式，国外有Kiva、Zopa、Lending Club等典型代表公司，复制到国内也变成拍拍贷、人人贷、宜信、红岭等多种模式.竞标匹配——Zopa2005年3月成立于英国，全球首个P2P网络小额贷款平台。

在ZOPA平台内，出借人报出期望的贷款利率，参与竞标，利率低者胜出。

借款人可借入1000至15000英镑的借款。

借款资金按月偿还，提前还款不会收取任何的违约金或罚息。

将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。

Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。

Zopa的收入包括收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。

ZOPA先后获得Benchmark、Bessemer Venture Partners和罗斯柴尔德旗下基金RITCAPITALPARTNERS的投资。

“批量出借人+小额借贷”模式——Kiva2005年10月创立于美国，向发展中国家的创业者提供小额贷款。

一般每位出借人只要支付25美元。

借款人根据偿还前期贷款的情况、经营时间和贷款总金额等项目把申请者分级。

一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal 将贷款转账给Kiva的当地合伙人。

当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI)，他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva，Kiva再通过PayPal返还给出借人。

P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势P2P网贷的概念所谓P2P（英文“Peer to Peer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。

通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。

其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。

其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。

目前的此类平台都不受地域限制提供服务。

P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。

对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。

另外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者；需理财的非金融专业人士等。

2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。

之后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。

Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英镑的借贷。

另外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。

其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。

P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。

著名的咨询公司Gartner 预测，P2P网贷市场2013年将达到50亿美元的规模。

p2p安全理财前十名
p2p安全理财前十名
1、人人贷
网络宣传能力超群，非常注重在年轻人中的推广营销，最近刚进行了4周年改版的VI升级，产品设计也体现年轻特色，推出了理财产品U计划，增强了产品的流动性。

年化收益12%以上的经常被秒，理财计划需排队预约，火爆程度令人咋舌。

在多家机构的P2P平台排行榜上名列前茅。

2、宜人贷
具有国内线下第一大P2P公司宜信这一强力后台，品牌知名度方面占尽优势。

特色的债券转让功能效率高，提现基本当天到账，电话客服的专业程度堪比银行，从上线就显示出大公司的气派，近期更是创下了借款速度新纪录。

3、陆金所
背靠大树好乘凉，隶属于平安集团旗下，注册资金8.37亿元人民币。

因此，大众对其安全性的质疑较少。

同其他更具草根性的平台相比，陆金所的理财门槛也相对较高，而收益率则显一般。

不过，很多投资人看中的就是平安这块金字招牌和安全保障。

4、有利网
经营模式是与大量小贷公司合作，一定程度上分散了部分风险，但没有实行第三方资金托管还是让很多投资者感到担忧。

标的一般还款周期较长，收益也相对增高。

目前注册用户数已经超过140万，平。

P2P网贷平台十大运营模式盘点目前，国内的P2P网贷在原有平台中介的基础上，成长创新，产生了线下形式、抵押形式、风险备用金等形式，另外，政策的适度监管，P2P网贷的加快成长，再赶上市场的机遇，由此互联网金融又迎来一波创新潮，如票据理财、供应链金融、股票配资等等。

本篇十大运营模式总结，是从该项业务出现的大致时间顺序上进行分析点评，并给出风控和前景的分析，以供投资人和业内人士参考。

1、纯线上的网络借贷民间借贷的互联网化--纯线上的网络借贷。

纯线上的模式运作，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。

民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。

纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。

这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。

较早在这个行业内的是拍拍贷。

借款人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。

有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。

在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。

借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。

P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。

同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。

P2P网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。

2、线上+线下--中国本土化模型目前大多数中国P2P网贷公司正在与LendingClub模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上+线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。

P2P信贷平台的一般模式我们先看一下国外P2P的模式：Proper模式。

2006年，网站在美国成立并运营。

prosper帮助人们更方便地相互借贷，借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间；贷款额最低50元。

Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式，出售平台服务并收取服务费。

与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。

借款人可以创建借款条目（最高2.5万美元），并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。

然后，出借人开始通过降低利息率进行竞拍，拍卖结束后，Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。

从某种角度上来讲，Prosper平台类似于证券交易平台的最优档撮合方式，Prosper负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。

Prosper在提供服务的过程中，从借款人处提取每笔借贷款的1%～3%费用，从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。

从2006年1月发布起，Prosper促成贷款交易额的增长速度达到了每年115%;美国国内的总注册会员已接近百万人，2007年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。

这个网站最终引起了美国证监会的注意，他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品，这种P2P(个人对个人)的借贷模式不合法，2008年初，美国证监会勒令网站关闭。

不过2009年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P信贷业务。

这说明P2P信贷模式在美国也是处于动荡的探索期。

Zopa模式。

Zopa起源于英国，并在美国日本和意大利推广。

它提供的是P2P社区贷款服务。

Zopa 提供的是比较小的贷款，在1000美元到2.5万美元之间，他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。

首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。

多选题1、以下属于工行互联网金融支付产品线产品的有（ ）。

(2分)A工银e支付B线上POSC工银e缴费D外币预约取款多选题2、拍拍贷风险控制机制包括（ ）。

(2分)A鼓励出借人进行分散投资C等额本息，按月还款多选题3、拍拍贷对借款人的信用审核机制引入社会化因素，其中包括（ ）。

(2分) A工商局B公安部D新浪微博的圈子多选题4、关于众筹模式的描述正确的是（ ）。

(2分)A来源于众包思想B提供了融资便利C可让企业直达客户，减少中间渠道费用D用户参与产品定位和设计，提高产品在目标客户的适用性多选题5、阿里巴巴小额贷款业务的平静有（ ）。

(2分)B税收负担C范围拓展多选题6、以下关于众筹模式的描述正确的是（ ）。

(2分)A来源于众包思想B提供了融资便利C可让企业直达客户，减少中间渠道费用D用户参与产品定位和设计，提高产品在目标客户的适用性多选题7、互联网金融的精神是（ ）。

(2分)A开放B平等C协作D分享多选题8、阿里小贷的运作机制包括（ ）。

(2分)A资料搜集B贷前审查C贷中控制D贷后管理多选题9、随着互联网的快速发展与金融服务电子化程度的逐步提高，逐渐出现了一些新的金融服务模式，主要包括（ ）。

(2分)A传统金融业务的互联网化，如网上银行、网上证卷交易B基于互联网平台开展金融业务，如电商小贷、个人消费金融业务C基金互联网的全新金融模式，如P2P,众筹融资D金融支持类服务的互联网化，如金融业务和产品搜索，金融社交平台多选题10、P2P网络借贷的特点是（ ）。

(2分)A直接透明D无成本多选题11、P2P网贷在国外形成了三种比较成熟的模式，他们的代表性平台分别是（ ）。

(2分)B ZopaC Lending ClubD Prosper多选题12、互联网金融具有（ ）等特点。

(2分)A业务经营信息化B业务竞争自由化C业务运行网络化D业务交易“平民化”多选题13、治理通货膨胀的可采取紧缩的货币政策，主要手段包括（ ）。

P2P的三种业务模式
目前P2P平台的业务模式一共分三类：纯借贷模式、债权转让模式、收益权转让模式，具体模式分析如下：
1、纯借贷模式
在纯借贷模式中，平台仅提供信息服务，不参与借款交易，借款人直接在平台上发布借款标，然后由投资者投标，到期后借款人按约定的还款方式还款。

比较典型的纯借贷模式的平台有拍拍贷、红岭创投。

2、债权转让模式
在债权转让模式中，首先放款人（债权人）和借款人（债务人）之间签订借款合同后，然后放款人（债权人）在平台上申请债权转让，由投资者投标。

债权转让完成后，放款人（债权人）并未完全退出，而是会代为收取和管理借款人的还款，并在收取相应费用后支付给投资人。

这个模式中的债权人一般情况下是平台的老总、高管或者是合作方。

目前大部分P2P平台都是债权转让的模式，原因在于放款、还款的速度更快，同时平台的运营也更灵活，万一遇到借款人逾期的情况，放款人可先垫付，这样就不会影响到投资人按时收回本息。

3、收益权转让模式
在收益权转让模式中，首先小贷、融资租赁、保理等将债权/收益权批发给平台，平台将债权/收益权经过筛选、打包、重组、分割等一系列操作后，形成资产包的形式，然后在平台上发售，由投资者购买。

大多数活期平台都属于这种模式，有些平台还对信托计划、券商资产管理计划、基金子公司资产管理计划等金融产品收益权进行拆分转让，这在监管方面还是存在一定风险的。

P2P的模式并没有好坏之分，哪种最终能够赢得市场的认可，目前也无法看清。

但对投资者来说，看懂P2P的模式，是投资之前的一大准备工作。

高收益p2p理财产品收益高的p2p理财前十名高收益p2p理财产品1、团贷网团贷网成立于2012年，是业内首家注册资本一亿元的股份制网贷平台。

团贷网的借款产品主要都是当地实体工业企业的抵押担保贷款，并引入第三方大型担保机构为借款人提供贷款担保，同时设立了应急基金，为平台用户提供应急服务。

团贷网目前的平均年化收益率达到了11%，在业内处于中等偏上水平，对于普通投资者来说是一个不错的选择。

2、诺诺镑客诺诺镑客公司成立于2009年，据悉，诺诺镑客的借款人一般是在校大学生和有足值房产抵押的个人，在风控方面通过与芝麻信用、阳光保险等合作，大数据审核借款人信用和逾期风险，同时对用户交易过程提供安全保障。

此外还有风险拨备金转向计划，最大限度保障用户权益。

诺诺镑客的年收益率不算出彩，7.2%~13.2%的预期收益率勉强出来p2p行业的中等收益水平。

3、链金所链金所是一家以木材产业链为依托的互联网金融投融平台，创新性地以国际货运提单及木材现货为质押担保，主要服务于木材产业链上下游的中小企业，及广大的网贷投资人。

采用产业分控跟金融风控相结合的“双轨制”风控体系及风险准备金计划，通过新浪支付银行达成第三方托管，保障平台投资者的投资安全;预期年化收益8%~15%，100元起投，项目周期多为1~3个月。

4、搜易贷搜易贷是由搜狐集团于2014年创办的P2P理财平台，平台主要聚焦民间小微借贷，搜易贷注册资本金3亿元，依托着强大的背景和实力，搜易贷迅速打入市场，累计成交金额100亿元。

平台业务多种多样，房易贷、信易贷满足了投资者不同的理财需求，搜易贷设有债权转让专区，年化利率在8%左右，有兴趣的投资者可以关注。

5、银豆网银豆网成立于2013年9月，隶属于北京东方财蕴金融信息服务公司。

银豆网的所有债权项目均来自经过严格线下审核的优质借款项目，在足额抵押的前提下，由第三方担保机构提供担保，发生逾期的项目，由担保公司全额代偿项目本息。

多家P2P网贷模式对比，为投资人推选最可靠平台2016年下半年p2p网贷平台和2015年相比增长速度放缓，一方面是政策层坚持对普惠金融的支持，一方面是对P2P网贷行业准入门槛提高。

增速放缓是一件好事，可以让投资人静下心来看看哪些模式，哪些平台是能够长久有效运营的平台。

一、传统模式代表——拍拍贷在该模式中，P2P平台作为纯粹的中介方，为借款人和投资者提供信息通道：借款人通过该平台发布相关借款信息，出借人根据平台提供信息选择相关的借款人。

通常采用一个投资者对应多个借款人的形式，借款利率通过投资者竞标确定，并要求还款人采用按月还本付息的方式，以降低投资者的风险。

需要说明的是，该模式在借款人信用审核上面存在较大风险，用户信任度建立较难，只有少数知名网贷平台做的比较成功。

二、债权转让模式——宜人贷在债权转让模式中，首先由借款人向P2P平台发出借款申请，平台对借款人进行审核，审核合格的，由平台指定的债权人将资金出借给借款人，然后，网贷平台再将债权推荐给相关投资者，完成债权转让，此时平台对该债权提供担保。

平台控制风险的方法包括：对借款人采取严格的线下信用审核，建立风险准备金，要求借款人按月还本付息，将投资者的资金分散给多个借款人等。

但该模式需要大量的线下地勤人员，信用审核成本高，且受地域限制，不利于业务的快速扩展，也容易受到政策风险的限制。

三、抵押模式——企额贷在抵押模式中，有资金需求的借款人向企额贷平台提出借款申请，由专业风控人员及【房产/车辆】评估师上门调查取证其房产信息及个人信用资料，所有资料提交风控部门进行严格审核，并根据审核结果确定其借款额度，上述步骤和材料均处理妥善后，平台跟借款人或企业签订借款合同，借款方提交收款账户，并办理抵押物他项权属，平台确认抵押物权属后开始发布借款项目，由网络投资人投标，满标后资金通过第三方支付平台转入到借款方预留银行账户，项目到期后借款方按照合同履约还款，利息加本金通过新浪托管支付到用户独立账户，全程平台不触碰资金。