下载文档原格式
评估借款人还款能力和意愿的指标
借款人的还款能力和意愿是评估借款人信用风险的重要指标。
借款人
还款能力指的是借款人有能力按时足额偿还借款的能力，而借款人还款意
愿则是指借款人有意愿按时足额偿还借款的态度。
1.个人收入和财务状况：评估借款人的个人收入水平、财务状况、资
产负债情况等，包括借款人的工资、奖金、投资收益、房产收入等，以及
借款人的债务状况，如借款人的贷款、信用卡等债务。
2.个人信用记录：查看借款人的信用记录，包括借款人的信用分数、
信用报告、支付记录等，以了解借款人过去的还款表现和信用状况。
4.借款人的债务负担比例：计算借款人的债务负担比例，即借款人的
债务还款金额与个人收入之比，借款人债务负担比例过高可能会影响其还
款能力。
1.借款人的还款记录：检查借款人过去的还款记录，包括借款人是否
有逾期还款、欠款核销等情况，还款记录正常的借款人意愿还款的可能性
较高。
2.借款人的生活习惯和消费行为：评估借款人的生活习惯和消费行为，包括借款人的消费水平、购买习惯等，这些可以反映借款人的还款意愿和
消费习惯。
3.借款人的信用价值观：了解借款人的信用价值观，包括借款人对个
人信用和债务还款的态度和意识，以及借款人是否注重个人信用记录的维
护和改善。
4.借款人在社会和经济环境中的地位和声誉：评估借款人在社会和经
济环境中的地位和声誉，包括借款人的社会关系、社会声誉、事业发展等，这些可以间接地反映借款人还款意愿。
如何评估借款⼈的还款意愿⼀笔贷款能否成功收回，通常取决于两个因素，第⼀个是还款意愿，第⼆个就是还款能⼒，信贷员对借款⼈还款意愿的判断，当然是主观的，尤其信贷员在⾯对⼀些“演技派”借款⼈的时候，他们各种“阳奉阴违”，混淆银⾏⼈员的判断，甚⾄不惜欺骗银⾏⼈员，因此，银⾏⼈员如何对借款⼈的还款意愿做出⼀个合理的判断呢？⼀、什么是还款意愿就还款意愿⽽⾔，⼀般是指借款⼈向被借款⼈还款的意念以及想法，他实际上指的就是借款⼈的信⽤，信⽤是指依附在⼈之间、单位之间和商品交易之间形成的⼀种相互信任的⽣产关系和社会关系，通常来说，会将借款⼈的还款意愿分为两⼤类，⼀类是主动还款意愿，还有⼀类是被动还款意愿，主动还款意愿取决于借款⼈的⼈品道德，被动还款意愿取决于借款⼈违约成本。
从某种程度上来说，还款意愿⽐还款能⼒更重要，不管是有抵押贷款还是⽆抵押贷款，借款⼈后来的境况⽐借款时变得更好还是更坏，或者是否有与其他主客观因素发⽣改变⽽影响借款⼈的还款能⼒，借款对象是否愿意还款的主观意愿很重要。
⼆、如何评估借款⼈的还款意愿1、年纪从某⽅⾯来说，客户的年纪也可以作为衡量客户还款意愿的⼀项标准，任何岁数都不是虚长的，年纪⼤⼀点的客户他的社会经验、⼯作经验要⽐年轻⼈要⾜⼀点，⽽客户的经验与客户的经营能⼒与收⼊⼜具有⼀定的联系，但是这并不代表客户的年纪越⼤越好，因为年纪过⼤的客户他的健康程度和精⼒是远远不及年轻⼀点的客户的，这也会影响到借款⼈的还款意愿以及还款能⼒。
因此，对借款⼈的还款意愿按照年纪划分的话，⼀般来说，男性18-60周岁，⼥性18-55周岁，主动还款的意愿⽐较强。
2、⼈品正所谓，做⼈，⼈品是最硬的底牌。
因此在判断⼀个客户还款意愿的时候应当先摸清他这个⼈的品⾏如何，但是这个对借款⼈的品性判断绝对不是看借款⼈在你⾯前是否点头哈腰，毕恭毕敬，讨巧卖乖等等，相反越是这样你反⽽越要⾼度警惕。
对⼀个⼈的品⾏判断⼀般有两个⽅⾯，⼀个是从借款⼈本⾝的来看，信贷⼈可以注意观察借款⼈的⽓质谈吐，或者在交谈接触过程中⽆意间透露出的微⼩的⾏为习惯、表情动作等等，越是这种微⼩的⾏为，越能反映出⼀个⼈的真实性格，当然有时间的话，建议信贷⼈员可以去多读⼀些⼼理学或者微表情学⽅⾯的书籍，为⾃⼰的判断增加⼀些客观的科学依据。
一笔正常的贷款取决于两个因素，一个是借款人的还款意愿，还有一个就是借款人的还能力，正常贷款等于还款意愿加上还款能力，银行为了控制信贷风险，会事先对借款人或者企业的还款能力进行评估，从而可以判断借款人是否值得借款。
一、什么是还款能力借款人的还款能力是一笔能按期偿还的客观因素，他属于借款人偿还债务的能力，对于一些企业尤其是一些中小企业来说，主要是看其经营收入来源，企业还款能力分析是企业财务分析的重要组成部分，通常通过一些量化的指标体现。
二、怎样评估企业的还款能力1、看个人征信个人征信报告能反映一个人的个人信用历史记录，在信用社会，信用记录也是还款能力的一部分，贷款的时候，银行首先要查借款人的信用报告，如果借款人是已婚状态，就需要查询他们夫妻双方共同的征信报告，银行一般只会查最近两年的信用状况，征信报告会记录借款人的个人信息、借贷记录、有没有逾期（一般贷款对逾期的鉴定是近三个月不能有二次，近一年内不能有四次），有几张信用卡银行卡，有没有给别人做过担保以及负债情况等等，征信负债额计算的是所有所有信用卡、借记卡近半年平均使用额度加所有贷款剩余本金，如果贷款人负债率过高就不建议借款。
2、年纪银行规定，年满十八周岁就可以申请抵款，但银行仍然会对不同年级段的贷款人有着自己的倾向性，对于刚刚上大学或者刚刚大学毕业的人来说，他们有的还要靠着父母的生活费维持生活，没有稳定的收入来源，也不具备较强的赚钱能力，再加上她们的心智也还没与成熟，未必能承受贷款所带来的负担。
而25-55周岁的人最适合获得无抵押贷款，因为这个年纪的人一般已经有了比较稳定的工作以及收入来源，尤其是三四十岁左右的人来说，他们比起年轻人有更多的社会经验，身体机能也尚处于比较黄金的时段，各方面也比较稳定，是最适合贷款的人选，但是随着年纪的增长，尤其是过了55岁之后，人体的各项身体机能会逐渐走下坡路，健康状况和精力也会受到影响，都会影响借款人的还款能力。
3、银行流水银行流水是指银行的活期账户账单俗称银行卡存取款交易对账单，指的是在一段时期内客户在银行存取款的经济往来，从数据上来看，他能够直观的反映出客户的收入来源。
信用分析师如何评估借款人的还款计划和还款风险信用分析师在借贷行业中扮演着重要的角色，他们的任务是对借款人的还款计划进行评估，并预测借款人的还款风险。
下面是一些信用分析师评估借款人的还款计划和还款风险的方法和步骤。
一、收集借款人信息在开始评估之前，信用分析师需要收集借款人的相关信息。
这些信息包括个人资料、工作经历、收入情况、资产状况、负债情况等。
这些信息将帮助信用分析师了解借款人的还款能力和还款意愿。
二、分析还款计划信用分析师需要仔细分析借款人的还款计划。
这包括还款期限、还款方式、还款金额等。
他们需要检查还款计划是否合理、可行，并与借款人的收入情况相匹配。
如果还款计划不合理或过于苛刻，借款人可能无法按时还款，增加了还款风险。
三、评估借款人的还款能力信用分析师需要评估借款人的还款能力。
他们可以通过对借款人的收入、负债情况进行综合分析，并计算借款人的债务比率和偿债比率来评估其还款能力。
债务比率和偿债比率越高，借款人的还款能力就越差，还款风险就越高。
四、考虑借款人的还款意愿除了还款能力，信用分析师还需要考虑借款人的还款意愿。
他们可以通过借款人的信用记录和借贷历史来评估其还款意愿。
如果借款人有拖欠还款、违约等不良记录，那么借款人的还款意愿可能较低，还款风险也较高。
五、综合评估和风险判断最后，信用分析师需要根据收集到的信息和分析结果进行综合评估，并做出风险判断。
他们可以使用信用评级模型来将借款人分类为低风险、中风险或高风险。
这将帮助贷方更好地决定是否批准该笔贷款，并相应地制定还款计划和利率。
六、定期监测和调整一旦贷款批准，信用分析师的任务并不结束。
他们需要定期监测借款人的还款情况，并根据情况进行调整。
如果借款人出现逾期还款、无法按时还款等情况，信用分析师需要及时采取措施，如提醒借款人、与借款人沟通、调整还款计划等，以减少贷方的损失。
综上所述，信用分析师评估借款人的还款计划和还款风险是一个复杂的过程，涉及到借款人的信息收集、还款计划分析、还款能力评估、还款意愿考虑等多个方面。
信用风险评估中的关键指标解读信用风险评估是金融机构和其他企业在与客户建立信贷关系或投资关系时所必须进行的风险管理过程。
为了更好地评估信用风险，我们需要准确理解和解读其中的关键指标。
本文将对信用风险评估中的关键指标进行解读，帮助读者更好地理解其含义和作用。
1. 信用分数信用分数是信用风险评估中最常用的指标之一。
它是根据个人或企业的信用历史、债务情况、收入水平等信息计算得出的一个数值。
通常，信用分数越高，表示借款人信用越好，违约的可能性越低。
借款人的信用分数对于金融机构决定是否给予贷款以及贷款利率的设定起到重要的作用。
2. 逾期记录逾期记录是指个人或企业借款人在过去一段时间内未能按时还清债务的情况。
逾期记录是评估借款人违约风险的重要依据。
金融机构通常会通过查询信用报告或征信机构的数据来获取逾期记录信息。
逾期记录的频率和严重程度越高，表示借款人的风险越大。
3. 历史拖欠记录历史拖欠记录是指个人或企业借款人在过去一段时间内有过未能按时偿还债务的情况。
与逾期记录不同的是，历史拖欠记录不仅包括正式的贷款逾期，还包括其他形式的拖欠行为，比如信用卡欠款、欠税等。
历史拖欠记录是评估借款人还款能力和还款意愿的重要指标之一。
4. 月收入与负债比月收入与负债比是衡量个人或企业借款人偿还债务能力的关键指标。
它是借款人每月收入与债务偿还金额之间的比例。
通常，金融机构会将借款人的月收入与债务偿还金额相比较，以确定借款人是否有足够的偿还能力。
较低的月收入与负债比通常意味着借款人的偿还能力较弱，风险较高。
5. 信用利用率信用利用率是指个人或企业借款人的信用卡和贷款额度与实际使用金额之间的比例。
较低的信用利用率通常意味着借款人对于授信额度的使用较为谨慎，借款人的财务状况较好。
相反，较高的信用利用率可能意味着借款人的财务压力较大，存在违约风险。
总结：在信用风险评估中，以上所述的关键指标对于评估借款人的信用风险具有重要意义。
通过综合考虑这些指标，金融机构可以更准确地评估借款人的还款能力和信用风险，并根据评估结果制定相应的风险管理策略。
逾期贷款的解决方案和还款能力评估方法与建议逾期贷款问题一直是许多人面临的困扰，对于借款人和贷款机构来说都是无法回避的重要议题。
对于借款人而言，如何解决逾期贷款问题，保护自己的信用记录和财务状况至关重要；而对于贷款机构来说，如何评估借款人的还款能力，并提供相应的解决方案，能够减少逾期贷款的风险。
本文将探讨逾期贷款的解决方案和还款能力评估方法，并提供相应的建议。
解决方案：1. 与贷款机构协商：一旦发现自己无法按时偿还贷款，应第一时间与贷款机构建立联系，说明情况，并尽早达成一致的还款协议。
通过积极与贷款机构合作，表现出良好的还款意愿，往往能够获得更多的协助和支持。
2. 调整还款计划：根据实际情况，与贷款机构商讨可能的还款计划调整。
例如，延长贷款期限、分期还款或者减少每期还款金额等。
此举旨在减轻借款人的还款负担，提高还款的可行性。
3. 寻求资金支持：如果借款人在短期内无法还清逾期贷款，可以尝试向亲朋好友寻求财务支持或申请其他贷款。
但是，在此过程中，借款人应保持诚实和透明，遵循相关贷款协议和法律法规。
还款能力评估方法：1. 收入证明：贷款机构通常需要借款人提供收入证明，以评估其还款能力。
这可以包括工资单、企业营业执照、税收记录等。
借款人应确保提供真实、准确的收入证明，以体现其真实的偿还能力。
2. 资产评估：贷款机构也会评估借款人的资产状况，以确定其还款能力。
这可能包括房产、车辆以及其他投资。
借款人应提供具体的资产证明，并确保评估结果与实际情况一致。
3. 信用评估：信用评估是贷款机构评估借款人信用状况的重要方式。
通过借款人的信用报告、历史还款记录和征信信息，贷款机构能够更好地了解借款人的还款能力。
因此，借款人应保持良好的信用记录，提高还款能力的评估结果。
建议：1. 管理财务状况：借款人应加强对自身财务状况的管理，合理规划和控制支出。
避免过度消费和过度借贷，确保有足够的资金用于按时偿还贷款。
2. 建立紧急备用金：面对紧急情况和意外支出，建立紧急备用金是重要的财务策略。
借款中的借款人还款能力评估与借款人还款计划与保障措施确定在借款中，借款人的还款能力评估以及确定借款人的还款计划和保障措施是非常重要的步骤。
这些决策将直接影响借贷双方的风险和利益。
本文将详细探讨借款人还款能力评估的方法和相关的风险控制措施，并讨论确定借款人还款计划和保障措施的重要性。
一、借款人还款能力评估在借贷关系中，借款人的还款能力评估是必不可少的。
借款人的还款能力评估将决定借款人是否有能力按时还款，并为借贷双方提供一定的风险预警机制。
以下是一些常用的借款人还款能力评估方法：1. 信用评级信用评级是评估借款人还款能力的常用方法之一。
通过对借款人的个人信用记录、财务状况以及收入情况等进行评估，可以将借款人分为不同的信用等级，以此来衡量其还款能力。
信用评级通常由专业的信用评级机构进行，如国内的人民银行征信中心。
2. 还款能力分析还款能力分析是一种综合评估方法，通过对借款人的财务状况、收入来源、债务负担以及还款能力历史记录等信息进行分析，来判断借款人是否有足够的能力按时还款。
该方法需要综合考虑多个因素，以得出较为准确的还款能力评估结果。
3. 抵押物评估对于一些大额借款，借款人通常需要提供抵押物作为还款保障。
在这种情况下，评估抵押物的价值和可流动性是非常重要的。
通过专业的评估机构对抵押物进行评估，可以确定其价值，并评估借款人在还款能力不足的情况下，抵押物能否弥补亏空。
二、借款人还款计划的确定借款人还款计划的确定是为借款人提供合理的还款安排，确保借款人按时还款，并最大限度地减少风险。
以下是常用的确定借款人还款计划的步骤：1. 还款能力评估在确定还款计划之前，首先需要对借款人的还款能力进行评估。
根据前面提到的评估方法，评估借款人的还款能力，以此为基础制定还款计划，确保借款人有足够的能力按时还款。
2. 还款方式选择根据借款人的实际情况和还款能力，选择合适的还款方式。
常见的还款方式包括等额本息还款、等额本金还款、按期支付利息等，根据借款人的还款能力和意愿进行选择。
借款中的借款人还款意愿评估在借款中，借款人的还款意愿评估起着至关重要的作用。
借款人还款意愿的高低，直接关系到借款的风险等级和还款的成功率。
因此，借款人还款意愿评估不仅仅是了解借款人在财务能力上是否有还款的能力，更是对借款人的信用、还款习惯、还款意识等综合素质的评估。
本文将从借款人个人信息、财务状况和信用记录等方面进行探讨，为借款人还款意愿评估提供一些参考。
一、借款人个人信息评估借款人个人信息评估是对借款人的基本信息进行审核和分析，以判断其还款意愿的可靠性和稳定性。
具体包括但不限于以下几个方面：1.1 借款人年龄和职业稳定性年龄是判断一个人的成熟度和还款能力的重要因素之一。
通常来说，年纪越大的借款人还款意愿较高，因为他们通常有更多的债务责任和财务规划意识。
此外，借款人职业稳定性也是评估还款意愿的重要指标，稳定的职业和固定的收入来源能够增加借款人的还款意愿。
1.2 借款人家庭状况家庭状况是评估借款人还款意愿的重要考虑因素。
如果借款人有家庭压力或家庭负担过重，可能会影响其还款能力和意愿。
因此，在评估借款人的还款意愿时，需要综合考虑借款人的家庭情况，以了解其还款能力和意愿。
1.3 借款人的社会关系借款人的社会关系也是评估还款意愿的重要因素之一。
如果借款人在社会中有良好的声誉，有良好的人脉关系，那么他们更有可能保持良好的还款意愿，因为他们不愿意在社会中留下不良信用记录。
二、借款人财务状况评估借款人财务状况评估是对借款人的资产、负债和现金流量进行详细的评估和分析，从而判断其还款能力和还款意愿的可行性。
具体包括但不限于以下几个方面：2.1 借款人的收入与支出情况借款人的收入与支出情况是评估还款意愿的关键因素。
如果借款人的收入稳定、支出合理，那么其还款意愿较高；相反，如果借款人的收入不稳定或者支出超过收入，那么其还款意愿可能较低。
2.2 借款人的资产负债状况借款人的资产负债状况也是评估还款意愿的重要依据之一。
如果借款人的负债较多，且超过了其资产价值，那么其还款意愿可能较低；相反，如果借款人的资产多于负债，且具备较高的流动性，那么其还款意愿较高。
借款人的还款意愿与还款能力评估在金融领域，借贷行为是一种普遍存在的现象。
借款人的还款意愿和还款能力是放贷方考量是否向其提供资金的重要因素。
本文将就如何评估借款人的还款意愿和还款能力展开讨论。
一、借款人的还款意愿评估借款人的还款意愿是指借款人主动履行借款合同义务、积极按时还款的意愿。
以下是一些评估借款人还款意愿的常见指标：1. 信用记录：了解借款人的历史还款记录、逾期情况和违约记录是评估借款人还款意愿的基础。
通过查询信用报告，我们可以看到借款人过去是否存在逾期还款的情况，以及是否有不良信用记录。
2. 收入稳定性：借款人的收入稳定性对其还款意愿至关重要。
通过查看借款人的工作稳定性和收入来源的稳定性，可以了解其还款意愿是否可靠。
例如，长期稳定的工作、固定的薪水来源更有可能保证借款人的还款意愿。
3. 借款目的和借款人的经济情况：了解借款人借款的目的和他们的经济状况可以帮助我们评估其还款意愿。
如果借款用于增值投资或业务发展等有望带来收益的项目，借款人更有可能按时还款。
同时，如果借款人的经济情况稳定，有能力偿还债务，也有助于提高其还款意愿。
二、借款人的还款能力评估借款人的还款能力是指借款人根据其目前的经济状况和负债情况，有能力履行合同中的还款义务。
以下是一些评估借款人还款能力的常见指标：1. 借款人的收入状况：评估借款人的还款能力需要了解其目前的收入水平。
通过查看借款人的收入来源、收入金额、工资是否稳定，我们可以判断借款人是否有足够的经济能力来偿还借款。
2. 借款人的债务负担：了解借款人目前的债务状况是评估其还款能力的重要依据。
通过查询借款人的信用报告，可以判断其目前是否存在大额债务，以及其债务负担是否过重。
如果借款人所承担的债务超过其可支配收入的一定比例，那么其还款能力可能会受到影响。
3. 借款人的资产情况：借款人的资产状况也是评估其还款能力的一个关键指标。
如果借款人拥有稳定的资产，例如房产、车辆等，那么即使其当前收入较低，也有可能通过变卖资产来偿还债务。
借款中的借款人的还款能力评估在进行借款行为时，借款人的还款能力评估是非常重要的一环。
借款人的还款能力直接影响到借款的安全性和借款人的信用状况。
因此，对借款人的还款能力进行准确评估，可以有效降低风险，保障借款的顺利实现。
一、收入状况借款人的收入状况是评估还款能力的重要指标之一。
通常借款人的收入来源包括工资收入、经营收益、租金收入等。
对于固定工作的借款人，可以通过查看其工资单或收入证明来了解其收入状况。
对于经营者或自由职业者，可以参考其过去几年的经营状况、财务报表等来判断其经营收益的稳定性和潜在增长空间。
同时，借款人的其他收入来源也需要考虑，并综合评估其整体收入水平。
二、负债状况除了收入状况外，借款人的负债状况也是评估还款能力的重要指标之一。
借款人的负债包括借款、信用卡欠款、房贷、车贷等。
通过查阅借款人的信用报告和财务报表，可以了解其负债总额和每月偿还金额。
同时，还需综合考虑借款人的负债比率，即借款人的负债总额与其收入的比值，来判断借款人的负债承受能力。
三、信用记录借款人的信用记录是评估还款能力的重要参考依据。
通过查阅借款人的信用报告，可以了解其过去的还款记录、逾期记录、拖欠记录等。
一个良好的信用记录表明借款人具备较强的还款意愿和还款能力，而不良的信用记录可能暗示着借款人存在还款风险。
因此，借款方应该重视借款人的信用记录，借此综合评估借款人的还款能力。
四、资产状况借款人的资产状况也是评估还款能力的重要因素之一。
借款人的资产包括房产、车辆、股票、定期存款等。
通过查验借款人的资产证明和相关的财产证明文件，可以确定借款人的资产净值以及资产的流动性和变现能力。
借款人的资产状况良好可以提供额外的还款保障，降低借款风险。
基于以上几个方面的评估，借款方可以全面了解借款人的还款能力，以便做出合适的借款决策。
在评估过程中，还需注意以下几个方面：1. 风险控制：根据借款人的还款能力评估结果，借款方可以设定相应的借款额度、利率和还款期限，以降低风险。
一、正常还款=还款能力+还款意愿1.还款能力借款人还款能力是一笔借款能按期偿还的客观因素。
就还款能力而言，以企业借款人为例，企业还款能力可分为两类，偿还短期债务的能力和偿还长期债务的能力。
企业有无支付现金的能力和偿还债务能力，是企业能否生存和健康发展的关键。
企业还款能力分析是企业财务分析的重要组成部分，企业的还款能力可以通过一些关键的财务指标表现出来，比如流动比率、速动比率、营运资本、现金比率、资产负债率、利息保障倍数、销售增长率、总资产增长率、净利润增长率、现金流分析等，通过这些可以量化的指标我们可以对借款企业的还款能力有一个准确的判断。
2.还款意愿就还款意愿而言，一般是指借款人向出借人还款的意念和想法。
在传统信贷理论中，对于还款意愿的评估还仅仅停留在对借款人道德及以往信用记录的考量上，而忽略了违约成本对还款意愿的影响。
经过研究发现，借款人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿，其中，主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德，被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。
二、主动的还款意愿——人品所谓的人品，意思是指人的品质和品格。
借款人的人品如何，对借款的影响非常大。
如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但借款人会很配合，会积极筹措资金还款。
但如遇到品质及道德很差的人，即便有还款能力，他也会想方设法地拒还贷款，甚至会采取低价转让资产、无偿转让资产、虚构借款、虚构担保等各种方式逃废债务。
在实际做业务过程中，只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予其发放贷款。
在授信分析过程中，对借款人人品的分析不是一件容易的事，主要原因有两个：第一，一个人人品如何，是我们对一个人的感觉，而感觉很有可能会出错，尤其在借款人恶意伪装的情况下。
第二，人品的形成是有阶段性的，也就是说，有时候人品的变化并不是立竿见影的，但是人品升降因素的积累是不会停止的，在某个时期可能表现不明显，但是宏观上的人品积累是一定的，这也就形成了人品的波动性改变。
一般来说，在一段时间内，一个人的人品可能会正向积累也可能会负向积累，人品的正向积累和负向积累作为小贷公司一方很难控制和及时发觉。
上述两个原因导致对借款人人品的评估和衡量变得非常的困难。
具体到借贷项目中，对借款人人品评估的核心是对借款人的商誉和诚信度的评估，对于企业借款人“人品”的评估其核心是对企业实际控制人和主要领导人品的评估。
一般来说，小贷公司在考察借款人人品时可以参考以下因素：1.长相、表情、言谈、举止借款人的人品如何，我们可以通过其长相、表情、言谈、举止、待人接物的表现等看出来。
中国有句老话，相由心生，我们可以通过一个人的长相对一个人的人品先进行一个初步的判断。
另外，信贷员要学会倾听，注意观察借款人的话语内容、脸部表情和肢体语言。
众所周知，一个人的面部表情与其思想和感情紧密联系，甚至隐藏起来或者下意识的思想和情感都会在面部表现出来，嘴可以用来说谎，但是面部表情却泄了密。
注意观察借款人的手势和动作，比如握手的动作、手臂的摆放、腿部的动作、姿势以及一些下意识的动作，寻找能够表明借款人说谎的行为，一个姿势或一次口误说明不了什么，如果观察到多个指示说谎的行为或动作，信贷员就要警觉了。
基于此，建议小贷公司在业务培训中增加一些心理学方面的培训。
2.对待家人、员工、合作伙伴、客户的态度为人处事，待人接物能反映出一个人的人品如何，借款人对待家人、员工、合作伙伴、客户的态度是小贷公司衡量借款人人品的重要考量因素。
小贷公司要关注如下问题：借款人夫妻关系如何？是否孝顺父母？与兄弟姐妹、子女关系是否融洽？对待员工如何？与合作伙伴是否有矛盾？与客户的关系如何？通常已婚客户处于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主动一些。
对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出奇是否具有较强的责任感（客户对其妻子又打又骂，客户其妻子反映挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。
对于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因，尤其是二次以上离婚史的客户，要特别注意观察客户目前家庭的稳定性。
对于个体工商户和私营企业来说，家庭的稳定性会对生意的经营有较大影响。
信贷员可以结合客户的年龄考虑其婚姻状况，以了解客户的性格特征。
3.借款人有无不良嗜好、不良和犯罪纪录要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博、吸毒、嫖娼、包养二奶等不良嗜好，对于有不良嗜好的借款人，发放贷款一定要谨慎或拒绝发放贷款。
对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。
另外，对于有购买彩票习惯和炒股的借款人，要注意该客户是否已经沉迷其中，客户的行为是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。
4.陈述事实和提供资料是否弄虚作假如果信贷员发现借款人陈述的事实和提供的资料存在虚假，则有理由怀疑借款人的人品有问题，需要对借款人进行进一步的评估。
小额信贷有一项核心技术——交叉检验和逻辑验证，对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的，这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。
这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具。
小贷公司可以通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性进行分析和判断。
5.以往的信用记录小贷公司除了需要查询借款人个人或企业的银行征信记录外，还需要对借款人是否按期支付上游客户款项、是否按期支付水电费、是否按期支付员工工资等事项进行核实。
小贷公司可通过对个人或企业的诚实、守信、是否遵纪守法等“历史表现”来对借款人的人品进行判断。
这其中的假设是：这种表现具有一惯性，既“过去能够代表未来”，“每个人都会一如既往地遵守自己的诺言”。
但从实际情况上讲，这种假设是不牢固的，除以往信用记录外，小贷公司还需结合其他事项对借款人进行评估。
6.外部评价在贷前调查时，小贷公司要重点关注借款人家庭成员、雇员、邻居、同事、朋友、担保人、上下游客户、行业协会、政府部门等对借款人评价如何，是否有良好的口碑。
7.其他因素其他因素包括教育水平、个人爱好、结交的朋友圈子（物以类聚、人以群分）、对信贷员的态度、是否勤快、拥有的社会资源等。
三、被动的还款意愿——违约成本所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。
传统信贷理论对违约成本对还款意愿的影响重视不足。
小贷公司一旦将借款发放给借款人，作为一个“理性人”，借款人会衡量还或不还的后果，如果其违约带来的收益大于守约的收益，借款人会选择拒绝偿还借款（策略性违约）。
但如果其违约成本大于遵守合同的收益时，作为“理性人”，借款人自然有足够的还款意愿，会做出按期还款的选择。
借款人的违约成本不仅仅是金钱方面的损失，一般来说，借款人的违约成本包括以下几个方面：1.额外的负担如果借款人按期还款，只需要正常还本付息就可以了，一旦借款人违约，借款人需要按照合同支付相应的违约金或罚息，如果出借人起诉，借款人一旦败诉，还需要承担诉讼费、律师费（需要在合同中对律师费的承担做出约定，并需要满足其他一些条件）等费用，这些额外的负担是借款人违约的成本。
2.经营会受到影响借款人一旦违约，出借人在向借款人追讨的过程中无论采取非诉或诉讼的手段，往往会对借款人的经营产生影响，这也是借款人违约所产生的成本。
3.小贷公司降低借款人评级或拒绝授信借款人一旦违约，小贷公司可能会降低借款人评级或拒绝授信，这对借款人而言，前期积累起来的良好合作关系毁于一旦，这也是借款人的违约成本。
4.家庭生活受到影响一旦借款人违约，小贷公司向借款人追讨往往不可避免的会影响到借款人的家庭生活，轻则导致借款人生活质量下降，严重的情况下，会使借款人的整个家庭陷入混乱。
5.社会声誉及评价受到重大影响一个人的社会声誉及评价是其重要的无形资产，一旦借款人违约，其欠钱不还的行为必然会导致其社会声誉及评价降低。
6.负面的征信记录现在国内部分省份的小贷公司已经与中国银行征信系统对接，借款人的违约行为一旦计入其征信记录，随着我国信用体系建设的逐步完善，借款人不良的信用记录将会对其生活产生越来越大的影响。
从另一方面来说，借款人的违约成本主要集中在家庭因素和生意因素两个方面。
就家庭因素而言，一般来说，已婚的比未婚和离异、丧偶的违约成本高、有子女比没子女违约成本高、有住房及资产比没住房、没资产的违约成本高、本地人比外地人违约成本高、社会声誉及评价越高的借款人违约成本越高、配偶、父母的社会地位越高的人违约成本越高等。
就生意因素而言：经营年限越长违约成本往往越高、经营地年限越长违约成本往往越高、回头客越重要违约成本越高、变更经营场所越难违约成本越高、变更经营场所对生意的负面影响越大违约成本越高、盈利状况越好违约成本越高等。
综上，一笔正常的贷款是借款人还款能力和还款意愿综合作用的结果，传统的信用风险评估方法将还款能力与还款意愿当成两个独立的对象来处理，分别对二者进行评估后再做出风险决策，这种做法忽视了二者之间的内在联系，从而影响了信用风险决策的科学性与合理性。
小贷公司评估借款人的还款意愿应结合还款能力，对借款人偿还借款的可能性进行综合的分析。
如何评估借款人的还款意愿小贷公司做出贷款决定前，重点是要进行贷款分析。
小额贷款分析原则是以基于现金流的还款能力为切入点，着重考察评价“还款意愿、还款能力和持续经营能力。
因此，客户能够正常还款的前提是还款意愿和还款能力同时具备。
其中还款能力可以通过贷前调查获取的各种财务信息等指标展现出来。
那么如何评估借款人还款意愿就成为贷款分析的重中之重。
西方商业银行在长期的经营实践中，总结归纳出了“5C”原则，用以对借款人的信用风险进行分析， 5C分析法最初是金融机构对客户作信用风险分析时所采用的专家分析法之一，它主要集中在借款人的道德品质(Character)、还款能力 (Capacity)、资本实力(Capital)、担保(Collateral)和经营环境条件(Con-dition)五个方面进行全面的定性分析以判別借款人的还款意愿和还款能力。
5C分析法对于判别借款人的还款能力和还款意愿具有很大的参考价值。
单从还款意愿的评估方面来说，笔者认为决定还款意愿的因素主要是“人品＋违约成本”。
一、决定还款意愿的因素—人品所谓的人品，意思是人的品德。
是指个体依据一定的社会道德准则和规范行动时，对社会、对他人、对周围事物所表现出来的稳定的心理特征或倾向。
