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商业银行授信审查审批内部风险防控探析商业银行经营管理中，授信审批是一项十分重要的管理内容，其关键在于对商业银行信贷业务实施过程中存在的风险进行防范，促进商业银行稳定发展。
但是，从当前的情况来看，商业银行的实际管理中，由于各种因素的影响，目前我国各银行间存在的信贷政策具有较为明显的差异，鉴于各银行服务对象不同，其内部的审查岗位中相关人员专业度及职能不同，责权利不一致，审批制度与商业银行的业务及发展规模存在不匹配之处，对于商业银行业务的展开产生了一定的制约，造成商业银行授信审批中问题不断，对商业银行的发展产生影响。
从审查规范性、合理性、权责等角度情况来看，分析授信审批问题，构建信息化平台、建立有效的审批约束机制、落实审批激励机制等措施，以实现商业银行稳步发展。
一、商业银行授信审查审批制度现状目前，我国银行授信审批制度处于不断变化与更新过程，中国内银行也在尝试着向国外发达国家学习，其银行授信审批的管理经验，随商业银行变革持续进行，商业银行自身也在不断变革，以探索更加适合自己发展的相关制度，当前商业银行信贷业务全过程各环节分离，需要不同环节相互制约与监督，清晰各环节的管理制度，明确管理任务、目的与要求。
但是当前商业银行内部专职人才不足，存在业务受理审查不够规范、职责权限机制不合理等问题，急需要商业银行细化分工，明确职责、工作运行效率，建立专家审批机制，落实相关人员责任，才可以使商业银行的专业服务更加贴近客户的需求，也使服务更加人性化。
二、商业银行授信审查审批原则完善授信审查审批制度建设，规范工作流程，推动审查审批制度的规范化，审批工作应遵循基本原则：首先，独立审查与专业审贷原则。
工作不能对存在的风险事实进行回避，需要合理有效的揭示审查审批中风险，客观、公正地发表审批意见。
在执行审查审批过程中应保持相关人员的稳定，建立专业化队伍，调查方不得兼任审批业务。
其次，垂直管理与风险度量原则。
商业银行授信审查审批需要实行垂直管理体系，各级审批机构都有自身的审批业务及权限，出现超越权限的业务需要其更高一成的机构进行相应的审批。
对我国商业银行信贷风险管理的几点思考商业银行信贷风险管理是保障金融稳定的重要一环，对于银行的资产质量和健康经营至关重要。
本文将从几个方面对我国商业银行信贷风险管理进行一些思考。
加强客户尽职调查。
商业银行在发放贷款前应进行全面的尽职调查，包括借款人的资信状况、还款能力等方面的评估。
但在实际操作中，一些银行可能因客户关系或利益诱惑等原因，忽视了充分的调查工作。
银行应加强内部监管机制，确保客户尽职调查的严谨性和客观性。
合理设定信贷额度。
商业银行在为客户提供贷款时应根据客户的经营状况、财务能力以及担保措施等因素合理设定信贷额度。
一些银行在设定信贷额度时存在过于宽松的情况。
这种情况下，银行风险暴露度增加，一旦客户出现还款困难或违约，将对银行造成较大损失。
商业银行应制定科学合理的信贷额度设定标准，避免信贷额度过高而导致的信贷风险。
加强风险管理和监测。
商业银行应加强对信贷风险的管理和监测，及时发现和应对潜在风险。
在风险管理方面，商业银行可以采取多种手段，例如建立完善的风险评估模型，提前预测风险，以及建立信贷风险管理团队，负责监测和管理信贷风险。
商业银行还可以利用现代科技手段，如大数据分析和人工智能技术等，提高风险识别和管理的准确性和效率。
第四，完善风险救助机制。
商业银行应建立健全的风险救助机制，为遭遇经营困难的客户提供必要的帮助和支持。
在实际操作中，一些银行可能因对客户的过度追求利益而对其进行过度放贷，导致了一些企业的破产或逃废债的问题。
商业银行应合理评估借款人的经营风险，灵活调整还款方式和期限，并在必要时提供适当的减免措施，以帮助客户度过难关。
加强跨部门合作。
商业银行在信贷风险管理过程中应加强与监管部门的合作，共同推进风险防范和解决措施。
监管部门可以通过制定相关法规和政策，促使商业银行加强信贷风险管理。
商业银行也应积极配合监管部门的监督和检查工作，主动向监管部门汇报风险状况，以便及时采取相应措施。
我国商业银行信贷风险管理是一个复杂而重要的工作，需要银行加强内部管控、完善风险管理制度，同时与监管部门进行良好的合作。
银行信贷风险及防范对策探讨社会经济发展水平的不断提高，我国部分银行实现了快速发展，发展规模不断扩大。
在开展信贷业务时，受到各种因素影响，容易产生各种风险，严重制约银行的更好发展。
为了保证银行效益，实现其健康发展，应该结合不同风险问题，采取相关防控措施，只有减少信贷风险出现，才能给银行信贷业务顺利发展提供良好条件，增强银行综合竞争实力，为其长效发展奠定扎实的基础。
一、加强银行信贷风险管理的意义在银行开展信贷业务中，通过开展信贷风险防控与管理工作，能够保证银行各项业务的顺利进行，实现银行的健康发展。
对于各个银行来说，资产负债风险性相对较高，在风险类型上展现出多元化特点。
例如，管理风险、环境风险、政策风险等，这些都会给银行经营与发展带来不良影响。
通过加强信贷业务风险管理，采取有效的管理对策，能够促进管理水平的提高，保证银行信贷业务管理质量与效率，增强银行综合管理实力。
银行高负债经营对风险管理需求更加迫切，只有从风险管理上下功夫，才能有效处理负债问题，给银行各项业务活动有序进行提供良好条件。
通过加强银行信贷风险防范和管理，可以对信贷风险管理形成一个覆盖全方位的流程，在管理模式上进行改革优化。
通过夯实风险管理基础，能够帮助银行形成良好的信贷风险管理文化，减少信贷风险问题的发生。
银行信贷风险管理在银行外部有着明显的效应特征，让风险管理在此环节中展现出较高的价值，只有提高银行风险防控水平和效率，才能推动经济的长远发展。
二、导致信贷风险出现的主要原因(-)社会环境原因在银行开展信贷业务时，容易受到社会环境影响，从而产生信贷风险。
从目前情况来说，我国信用体系建设缺少全面性，人们对信用的了解不全面，信贷风险意识不强，时常会发生逃债等状况，导致银行产生诸多不良贷款。
与此同时，社会相关法律体系不完善，操作可行性不强，借款人违约成本相对较少，违约处罚力度不严，无法对银行进行有效保护，导致银行面临信贷风险。
（二）银行自身原因因为银行自身因素，给银行信贷业务开展带来一定影响，从而产生信贷风险问题。
关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨在当今的金融领域，贷款业务是银行和其他金融机构的重要业务之一。
然而，随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，信贷风险也日益凸显。
为了保障金融机构的稳健运营和金融市场的稳定，加强贷款审核、防控信贷风险显得尤为重要。
一、信贷风险的表现形式及危害信贷风险主要表现为借款人无法按时足额偿还贷款本息，导致金融机构面临损失。
这种风险可能由多种因素引起，如借款人的信用状况恶化、经营不善、市场环境变化等。
信贷风险的危害是多方面的。
首先，它会直接导致金融机构的资产质量下降，影响其盈利能力和资本充足率。
其次，大量的不良贷款可能引发金融机构的流动性危机，甚至可能波及整个金融体系的稳定。
此外，信贷风险还会影响金融机构的声誉，降低公众对其的信任度。
二、当前贷款审核中存在的问题1、信息不对称在贷款审核过程中，金融机构与借款人之间往往存在信息不对称的情况。
借款人可能会隐瞒不利信息，或者提供虚假的财务报表和经营数据，使得金融机构难以准确评估其信用状况和还款能力。
2、审核标准不统一不同的金融机构可能采用不同的贷款审核标准，甚至同一金融机构内部不同的分支机构或审核人员也可能存在标准不一致的情况。
这容易导致审核结果的偏差，增加信贷风险。
3、审核流程繁琐一些金融机构的贷款审核流程过于繁琐，需要借款人提供大量的资料，耗费了大量的时间和精力。
这不仅降低了审核效率，也可能使一些优质客户流失。
4、缺乏对宏观经济环境的关注贷款审核往往侧重于借款人的个体情况，而忽视了宏观经济环境的变化。
当经济形势恶化时，即使原本信用状况良好的借款人也可能面临还款困难，从而增加信贷风险。
三、加强贷款审核防控信贷风险的措施1、完善信息收集和评估机制金融机构应加强对借款人信息的收集和核实，通过多种渠道获取真实、全面的信息。
可以利用大数据技术，整合借款人的信用记录、财务数据、交易流水等信息，进行综合分析和评估。
同时，要加强对借款人提供信息的真实性审查，对提供虚假信息的借款人予以严厉处罚。
对我国商业银行信贷风险管理的几点思考信贷风险管理是商业银行的核心任务之一，其目的是在保持信贷盈利的控制信贷风险并确保银行的长期稳定发展。
以下是对我国商业银行信贷风险管理的几点思考：1. 加强风险识别与评估。
商业银行应建立完善的风险评估体系，定期对客户的信贷风险进行评估，并采取措施及时发现和解决问题。
风险识别是信贷风险管理的第一步，只有充分了解和识别风险，才能制定有效的风险控制措施。
2. 强化内部控制与审查。
商业银行应建立健全的内部控制机制，包括风险管理组织架构、内部控制制度和流程、风险管理培训等，确保信贷业务操作的合规性和规范性。
银行还应加强对信贷业务的审查和监控，及时发现问题，采取相应措施防范风险。
3. 引入科技手段提升风险管理水平。
随着科技的快速发展，商业银行可以借助大数据、人工智能等技术手段，提高风险管理的效率和准确性。
可以利用大数据分析客户的信用状况、还款能力等信息，通过人工智能算法进行风险评估和预测，帮助银行更好地控制信贷风险。
4. 加强信贷风险管理的全员参与。
信贷风险管理不仅仅是风险管理部门的责任，而是每个参与信贷业务的员工的共同责任。
商业银行应加强对员工的风险管理培训，提高风险意识和管理能力，使每个员工在日常工作中都能做到风险防范和控制。
5. 加强合作与信息共享。
商业银行应积极与监管部门、其他金融机构和行业协会等形成合作机制，加强风险信息的共享和交流。
通过共享风险信息，商业银行可以更好地了解行业风险和市场动态，及时调整信贷政策，并与其他机构合作应对共同面临的风险挑战。
商业银行在信贷风险管理方面需要不断创新和提升，加强风险识别与评估，强化内部控制与审查，引入科技手段，全员参与风险管理，加强合作与信息共享，以确保银行的稳健经营和可持续发展。
在不断变化的市场环境下，商业银行应及时调整风险管理策略，并加强对新兴行业和新型金融业务的风险管理，以应对各种潜在的信贷风险。
加强银行信贷审批操作风险防控的几点建议加强银行信贷审批操作风险防控的几点建议随着金融业的快速发展，银行在经营中也要面临着各种风险，如信贷审批操作风险。
这种风险不仅会导致金融机构的经济损失，也会对整个金融市场产生不利影响。
因此，银行需要加强信贷审批操作风险的防控。
以下是几点建议：一、强化内部管理制度建设银行应建立完备的内部管理制度，规范员工的操作行为和业务流程。
其中，必要的风险控制措施和防范措施也必须得到充分重视。
例如，制定完善的调查和审核机制；对于风险较高的业务进行二次审核；对于员工的行政权限进行限制，规定工作职责及责任范围等。
二、完善信用评估体系银行在信贷审批过程中应该根据客户的实际情况进行风险评估。
保证借贷方的合法性和可靠性，以避免风险。
同时，评估的流程、标准和判断依据必须要有正式的记录，以便于事后审核，并形成对于不同类型借贷者的信用等级分类，以作为将来审核的依据。
三、做好信息披露在进行信贷申请前，银行必须充分说明借款人应该具备的条件（如还款能力和还款方式），明确银行在借贷过程中的责任和义务。
并对于借款人透明公开的财务资料、经营状况等信息进行全面核实。
如果商业银行人员在向借款人放贷的时候不遵循规定并且声称没有财务信息或忽视借款人提供的虚假财务信息，银行应该追究这些人的责任。
四、加强团队建设对于银行信贷业务人员，在熟练掌握岗位职责和主动参与业务追踪的前提下，必须了解掌握它们所处理的金融产品和各金融市场的相关法律法规规定。
加强团队建设是建立银行风险控制和防范机制的根本保障。
要定期开展员工培训、团队建设，不断加强信贷业务人员的理论知识和业务能力。
五、加强监督和审核加强对银行信贷业务的监管和审核，是彻底落实银行风险管理和防范体系的重要保障。
此外，也应该针对客户申请的尺寸、用途和其他情况进行审核。
并且银行也应对于客户在申请贷款的时候所提供的信息进行验证和审核，以确保信息的真实性和可靠性。
总之，银行信贷审批操作风险防控范围较广，涉及到对外客户、内部员工和监管部门的多方面要求。
对我国商业银行信贷风险管理的几点思考商业银行信贷风险管理是指商业银行对贷款流程中可能出现的各种风险进行监控和管理的过程。
在中国，商业银行信贷风险管理一直是银行业发展的重要环节，随着金融市场的不断发展和变化，对于如何更好地管理信贷风险也提出了新的挑战。
以下是我对我国商业银行信贷风险管理的几点思考。
第一，强化风险评估和监测。
商业银行应该建立完善的风险评估机制，通过对客户的信用、还款能力等风险因素进行评估，及时发现和识别风险。
商业银行还应该建立健全的风险监测体系，对贷款资金的使用情况和还款情况进行跟踪和监控，确保及时发现和处理问题。
第二，加强内部控制和管理。
商业银行应该建立健全的内部控制制度，从源头上控制风险的发生。
内部控制包括设立合理的信贷审批流程和风险管理制度，建立科学的审查机制和风险控制指标，明确各级人员的岗位职责和权限，确保信贷业务的规范运作和风险的有效控制。
加强合规和风险防范。
商业银行应该加强对信贷业务的合规性监管，确保所有业务符合法律法规和规范要求。
商业银行还应该制定相应的风险防范措施，如制定合理的风险警示指标和风险评级体系，提供风险管理培训和指导，加强对风险敏感业务的监管和管理，避免风险积聚和传染。
第四，加强风险应对和处置。
商业银行应该建立健全的风险应对机制，及时采取相应的风险防范和处置措施，降低风险对银行的影响。
风险应对包括及时通过各种手段收回逾期贷款、发放风险补充贷款等方式，缓解贷款风险压力。
商业银行还应该建立健全的风险处置机构和流程，对不良资产进行处置，回收损失。
第五，加强信息化和科技创新。
商业银行应该充分利用信息化和科技创新手段，提高信贷风险管理的效率和准确性。
通过建立风险管理系统和风险预警机制，能够对风险进行及时跟踪和控制。
商业银行还可以利用大数据、人工智能等技术手段，实现对风险的智能识别和预测，提前采取相应的风险防范措施，避免风险的发生和扩大。
商业银行信贷风险管理是保障商业银行健康发展的重要环节。
对我国商业银行信贷风险管理的几点思考商业银行信贷风险管理是银行业企业管理中的关键问题之一。
随着我国经济结构调整的积极推进，商业银行的业务范围与规模不断扩大，银行在信贷风险管理方面也面临着更多新的挑战。
下面从几点来谈谈我国商业银行信贷风险管理的思考。
第一点，强化信贷审查。
信贷审查是银行信贷风险管理的重要环节。
银行在审查借款人的信用等级、财务状况、还款能力和债务负担等方面，应该进行全面、准确的评估，防止出现失信问题。
此外，应该加强对借款人的实地考察，确保贷款用途合法合规、资金流向清晰。
同时，应该建立评估制度，对不同领域的借款人进行风险分析，制定不同的信贷政策。
第二点，加强风险分散。
银行在信贷业务中存在着较高的风险，因此需要通过分散风险来规避风险。
具体而言，可以通过贷款对象、贷款金额、贷款期限、行业领域等方面进行风险分散。
此外，还可以通过建立信贷协会等方式，与其他金融机构进行贷款合作，分散风险。
第三点，优化信贷管理。
银行应该建立完善的信贷管理机制，包括贷款决策、贷款审批、贷款监督等方面。
对信贷风险较高的贷款，应该进行专项审批，确保有效控制风险。
在贷款监管方面，应该建立完善的风险监测和预警机制，及时发现问题贷款，加强对不良贷款的处置。
同时，应该加强对员工的教育培训，提高员工的风险意识和管理能力。
第四点，推广科技应用。
随着信息化技术的不断发展，银行可以利用信息化技术提高信贷风险管理能力。
银行可以通过人工智能、大数据等技术，提高贷款审批的准确性和效率，降低信贷风险。
同时，可以通过建立风险预警系统、风险管理系统等，加强对风险的监测和管理。
综上所述，商业银行信贷风险管理需要加强对借款人信用评估、加强风险分散、优化信贷管理和推广科技应用等方面的措施，以确保有效控制信贷风险。
银行应该不断完善风险管理机制，提高风险意识和管理能力，加强风险管理的科技应用，为国民经济发展提供有效的金融支持。
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对我国商业银行信贷风险管理的几点思考我国商业银行信贷风险管理非常重要，直接关系到银行的经营风险和金融市场的稳定性。
以下是我对我国商业银行信贷风险管理的几点思考：1.建立完善的风险管理体系：商业银行应建立全面、科学的信贷风险管理体系，包括建立信贷风险管理人员和机构设置、完善相关制度和流程、建立风险测量和评估模型等。
应将信贷风险管理与企业的整体战略目标相结合，确保风险管理的综合性、系统性和科学性。
2.加强风险评估和监控：商业银行应加强对借款人的风险评估和监控，建立科学的评估方法和评级体系，对不同的借款人进行分类和风险定价。
应加强对借款人的动态监控，及时发现和预警风险，避免风险的积累和扩大。
商业银行还应建立风险警示机制，及时向监管部门和市场公开风险信息，提高透明度和公信力。
3.规范信贷业务操作：商业银行应依法合规开展信贷业务，遵循贷款投放的准入、授信审查、用途监管等规定，确保贷款资金的安全和合法使用。
对于存在风险的业务，商业银行应加强审慎风险管理，采取必要的措施控制风险，如设置风险准备金、提高贷款利率等。
商业银行还应建立健全内部控制机制，加强对信贷业务的监管和控制，防止信贷风险的发生。
4.推动技术创新与风险管理的结合：商业银行应积极推动技术创新与风险管理的结合，通过应用信息技术、大数据分析、人工智能等手段，提高信贷风险管理的效率和准确性。
可以利用大数据技术对借款人的信用风险进行评估和预测，提高信用评级的准确性；可以引入区块链等技术对借款人的资金流动进行实时追踪和监控，减少资金流失和风险。
5.加强对外部环境的监测和应对：商业银行在信贷风险管理中应加强对外部环境的监测和应对能力，及时了解和评估宏观经济、行业和市场的风险，制定相应的风险管理策略。
商业银行还应加强与监管部门和其他金融机构的合作和信息共享，通过共同应对风险，提高整体的风险管理能力。
我国商业银行信贷风险管理是一个复杂而重要的任务，需要商业银行建立完善的风险管理体系，加强风险评估和监控，规范信贷业务操作，推动技术创新与风险管理的结合，并加强对外部环境的监测和应对能力。
基于风险防控的银行信贷审查审批建设思考作者：王敬仁
来源：《现代经济信息》2016年第13期
摘要：信贷业务是我国商业银行的主要业务，在新形势下，银行必须要转变思想理念，从信贷风险防控角度出发，加强信贷审查审批中心建设，以有效降低信贷审批成本及信贷风险，提升审查审批效率，不断提升经营效益，从而实现银行可持续发展。
关键词：风险防控；银行信贷；信贷审查审批
中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）013-000-02
一、引言
信贷业务是我国商业银行的主营业务，在发展信贷业务的过程中，健全的银行信贷审查审批制度与机制建设，将有助于降低银行信贷风险，提高信贷效益与质量。
2015年以来，因受到内外多种因素的影响，我国宏观经济承压较大，部分企业经营困难，在多次降息、利率市场化改革、信用风险加速暴露的背景下，农商银行信贷审查审批工作也面临巨大的挑战和压力。
从银行角度来说，必须要提高风险防控意识，加强信贷审查审批制度与机制建设，以应对新形势下信贷业务发展需求。
二、农商银行信贷审查审批中存在的问题
国内银行信贷审查审批管理流程繁多，大致包括业务受理、合规审查、审批决策等。
农商银行信贷审查审批中易出现的操作问题与风险，主要有以下几点：第一，信贷审批政策存在信息不对称风险。
审查审批人员因制度原因无法进行实地了解，难以对客户所处行业和生命周期设置准确的审批条件、出具审批意见，因而也就无法形成有针对性的信贷审批策略（政策）。
第二，信贷政策存在执行风险。
银行信贷政策变化频繁，要求必须正确把握信贷审批的内涵，从而有效提高审批执行能力。
银行信贷审查审批中存在的政策把握不准、定位不准的情况，这在一定程度提高了执行政策的风险。
第三，审查审批操作及可行性等风险。
政策制定完成之后，信贷管理方法采用不同管理者层级向下传达时，解释说明的程度不同，导致基层银行不能准确掌握最新政策的现状，从而严重影响正确审批的质量和效率。
第四，审查审批过程的操作风险。
信贷审查审批中有多种规章制度，在实际审查审批过程中容易出现审批业务不合规则，主要表现为不能展开系统性的风险分析，不能准确掌握区域性、行业性的审批原则等。
第五，风险缓释措施不强。
信贷审批条件内，虽多数贷款有符合书面文件的担保措施，但对担保对象（抵质押物）审核方面不够深入，有些担保形同虚设、不足值，一些关联企业互相担保超额贷款，在发生风险需处置第二还款来源时，导致贷款坏账时有出现。
三、基于风险防控的银行信贷审查审批建设对策
信贷审查审批工作始终要坚持稳健的风险偏好，严守风险底线。
特别是当前经济下行对信用风险的滞后影响还在继续延续和释放的情况下，一些结构性、潜在的风险未完全暴露，不良贷款反弹压力较大。
构筑严密的信贷审查审批流程，严控信贷风险、确保资产质量应成为农商银行信贷审查审批工作的重中之重。
1.转变思想观念，守住信用风险底线
当前时期影响宏观经济的因素较多，微观企业层面信息变化频率加快，在客户授信期间发生风险变化的可能性大幅增加。
因此，银行要转变重授信、轻用信审核的观念，坚守信用风险底线。
另外，银行还要转变因信货业务品种风险程度不同而采取审核尺度不同的偏差认识。
对近年出现的贸易融资业务风险，不能简单地重视贸易背景真实性的核实，应加强对操作风险的审核评判以及明确操作管理要求。
2.因时而变，准确把控重点领域风险
（1）加强周期性行业风险防控。
要重点关注国家产业和环保等方面的政策调整的影响，特别警惕政策升级引发客户经营“猝死”、“骤停”的风险。
增强对过剩产能行业中先进产能的识别能力，谨防产能整合重组过程中的“逃废债”行为。
积极支持符合国家产业政策和市场准入条件的项目和企业。
从严控制高耗能、高污染和产能过剩行业的贷款，特别是严格控制和压缩对煤炭、水泥、钢铁、焦碳、纺织、造纸、玻璃等行业，防止进入商业银行已压缩和退出的限制类和淘汰类行业，防止他行退出后我行“填空”，对已投入的要有应对预案，限期压缩，严防风险。
加强房地产贷款管理。
注重防范房地产贷款市场风险，防范房地产公司资金链断裂风险。
新增房地产开发贷款必须以有效抵质押担保形式发放，存量保证担保的也必须追加有效抵质押物。
（2）加强关联企业客户及大额贷款风险防控。
严格执行对客户的统一评级授信管理，通过现场查验库存、多角度交叉验证财务数据等方式，提高客户信息真伪辨别能力，加强对客户基础财务数据真实性的核实，合理确定信用级别和授信额度，严禁以既定的评级授信结果倒推虚假客户财务数据的做法。
要通过了解关联交易、相互资金占用、业务担保等方式，尽职有效识别客户间的资本关联、交易关联、隐性关联等关系，对关联客户按集团客户标准统一授信，严防关联客户多头授信。
严格新增大额贷款管理。
对于1000万元以上的大额贷款，要慎之又慎，不能贪大求快。
严格落实“七个严禁”，即严禁发放借款主体与用款主体不一致的贷款；严禁向高负债及或有负债较高企业发放贷款；严禁以流动资金贷款方式发放固定资产及项目贷款；严控“两高一剩”行业贷款；严控多家支行对关联（含隐性关联）企业授信；严禁发放代偿能力不足的保证贷款；严禁高管人员授意点贷行为。
（3）加强对中小企业的风险防控。
在当前情况下，中小企业的用信业务要以流动资金贷款、贸易融资等短期信用品种为主；重点关注企业的订单、库存、应收账款、民间融资、对外担保等风险点；注重对“三表”（电表、水表、税表）、“三品”（货品、押品、人品）的审查；
在关注企业第一还款来源的情况下，要严格对中小企业的担保的审查，抵质押品要以权属明晰、易变现、足值的实物资产为主，真正起到风险缓释的作用。
（4）加强对短期信贷业务的风险防控。
企业客户用信环节的短贷长用、期限错配情况比较普遍，特别是流动资金贷款长期固化客户体内循环，银行难以实施有效监控，流动性风险日益突出。
对流动资金贷款，要强化企业整体经营情况、库存情况、现金流情况审查，合理核定授信额度，科学设定资金监管措施，防范资金挪用。
对贸易融资业务，要加强保证金以及存货、仓单、提货单等抵质押品的审查和管理，重点关注其评估价值、市场变现和实物可控性等风险点。
3.精细信贷审批环节，严把信贷审查审批质量关
审批是商业银行核心竞争力的重要组成部分，审批必须合理运用不同行业政策、差异化政策，统一风险偏好，全面、细致、准确地分析行业、客户、项目风险，做好相应的风险安排。
审批必须读懂客户、读懂项目，认真分析项目的第一还款来源和第二还款来源，掌握细分行业的现状及走势，理解企业的商业模式，通过客户与同行业平均运营水平的比较，做出实质性风险判断。
同时，通过外部信息多渠道地掌握数字报表之外的企业情况，切实做到审批分析“三结合”（即将宏观政策与企业的微观活动结合好，将企业的财务因素和非财务因素结合好，将传统业务和新兴业务结合好），审批决策心中有数，坚守底线，确保审批可以经得起政策及时间的有效检验。
4.优化业务流程，提高审查审批效率
在有效控制风险的前提下，优化审查审批流程，进一步提高审贷效率，最大限度地支持营销、服务基层，促进信贷业务科学发展。
建立以“客户为中心”、“差异化服务”为核心的信贷审查审批全流程时间管理机制，根据客户、业务品种进行差异化时间管理要求。
规范业务申报管理，进一步细分和明确各项信贷业务申报的基本资料，逐步将业务申报基本资料清单嵌入业务申报模块中，以提升审查审批效率。
优化信货审批方案设计，完善沟通机制，将授信监管指标引入信贷审批方案，合理设定资产负债率、利息保障倍数、净资产总额等财务指标值，作为债权保护条款。
建立已审批信货业务后评价机制，提高审查人员对信贷风险的识别和防控能力，增强信贷方案设计的针对性和可操作性。
推动审查方式创新，积极参与“平行作业”，与信贷管理部门和基层行一起，共同研究制定信贷方案。
5.强化素质教育，降低操作风险
利用电视电话会议、集中培训等手段，采取案例教学、经验介绍、外聘讲师等方式，开展系统内信贷审查审议审批人员培训。
采取以干带训方式，将基层行审查人员派到总行进行中短期交流和跟班学习。
重视、学习信用审批文化，使全行信贷审查审批人员自觉秉承合规尽职的核心理念，树立风险和服务两个意识，提升成为控险专家、营销参谋、决策助手的三种能力，不断推进学习型、服务性和稳健型组织建设，打造一支高效、创新、进取的审查审批队伍。
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