论民间借贷信息中介平台的建设及法律规制
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论民间借贷的规制模式及改进——以民商分立为线索
行 政 管 控 ． 别 是 金 融 领 域 严 厉 的 行 政 监 管 形 成 了极 大 特
的反 差 。
论， 可发生 民间借贷 的主体有 自然人 与法人 ． 这两种 主 体 内部 以及相互之 间可形成三种主体组合 ： 企业 与企业 之间 的借贷 ： 企业 与 自然人之 间的借 贷 ： 自然人 与 自然
２ １ 年 第 ２期 ０１
法 治 研 究
论民问借贷的规制模式及改进
— —
以民商分立为线 索
李政 辉
摘
要 ： 国现 行 调 控 民 间借 贷 的 法 律 制 度 为 实践 中逐 步 演进 而 形 成 ， 遵 循 的规 制模 式 为 ： 体 区 我 所 主
分 、 观 主 义 、 格 责任 。 客 严 深入 分析 表 明 ， 主体 区 分所 依 据 的标 准 不 完善 ， 观 主 义 缺 乏 弹性 ， 严 格 责 任 更 客 而
是 被 实务 部 门放 弃 问题 在 于 ， 国 民 间借 贷 的规 制 中 已 出现 民 商 分 立 的痕 迹 ， 法律 并 未 采 纳借 贷 关 系 我 但
的 民商 区分 实际 出发 ， 从 将借 贷关 系依 照行 为主体的属性 区分为 民事借 贷与商事借 贷 ， 并作 出整体 性的
制 度 设 计 ． 是 未 来规 制 民 间借 贷 的 重要 路 径 。 这
６ ７
论 民 间 借 贷 的 规 制 模 式 及 改 进
规 则是 一个 自然 过 程 ， 非 出 于统 一 的 制度 构 思 并
于 以 下 两个 方 面
首先 是 企 业 与 企 业 之 间 的借 贷 业 与 企业 之 间 的 企
第 一 ， 业 与 企 业 之 间 的借 贷 可 以 轻 易转 化 为企 业 企 与 个 人 之 间 ， 至 是 个人 与个 人 之 间 的借 贷 为 直 接 甚 最 的原 因在于 ． 活跃 于 民 间借 贷 的 企业 多 为 家族 企 业 ． 权 股
的反 差 。
论， 可发生 民间借贷 的主体有 自然人 与法人 ． 这两种 主 体 内部 以及相互之 间可形成三种主体组合 ： 企业 与企业 之间 的借贷 ： 企业 与 自然人之 间的借 贷 ： 自然人 与 自然
２ １ 年 第 ２期 ０１
法 治 研 究
论民问借贷的规制模式及改进
— —
以民商分立为线 索
李政 辉
摘
要 ： 国现 行 调 控 民 间借 贷 的 法 律 制 度 为 实践 中逐 步 演进 而 形 成 ， 遵 循 的规 制模 式 为 ： 体 区 我 所 主
分 、 观 主 义 、 格 责任 。 客 严 深入 分析 表 明 ， 主体 区 分所 依 据 的标 准 不 完善 ， 观 主 义 缺 乏 弹性 ， 严 格 责 任 更 客 而
是 被 实务 部 门放 弃 问题 在 于 ， 国 民 间借 贷 的规 制 中 已 出现 民 商 分 立 的痕 迹 ， 法律 并 未 采 纳借 贷 关 系 我 但
的 民商 区分 实际 出发 ， 从 将借 贷关 系依 照行 为主体的属性 区分为 民事借 贷与商事借 贷 ， 并作 出整体 性的
制 度 设 计 ． 是 未 来规 制 民 间借 贷 的 重要 路 径 。 这
６ ７
论 民 间 借 贷 的 规 制 模 式 及 改 进
规 则是 一个 自然 过 程 ， 非 出 于统 一 的 制度 构 思 并
于 以 下 两个 方 面
首先 是 企 业 与 企 业 之 间 的借 贷 业 与 企业 之 间 的 企
第 一 ， 业 与 企 业 之 间 的借 贷 可 以 轻 易转 化 为企 业 企 与 个 人 之 间 ， 至 是 个人 与个 人 之 间 的借 贷 为 直 接 甚 最 的原 因在于 ． 活跃 于 民 间借 贷 的 企业 多 为 家族 企 业 ． 权 股
民间借贷服务中介的法律治理探讨
民间借贷服务中介的法律治理探讨WTD standardization office【WTD 5AB- WTDK 08- WTD 2C】民间借贷服务中介的法律治理探讨发布日期：2013-10-21??? 文章来源：互联网【学科分类】民商法学?【出处】《》2013年第6期?【摘要】随着民间借贷市场的活跃，民间借贷服务中介机构和P2P网贷中介服务迅速兴起，民间借贷服务中介在发挥促进借贷信息对称、借贷规范化作用的同时，存在着经营主体混乱、行为规则缺乏、监管部门缺位、行业自律不足、巧立名目乱收费等问题，亟需规范管理。
民间借贷服务中介需要统一管理，在主体准入条件、行为规范、行业自律、权利义务和法律责任等方面作出规定。
?【关键词】民间借贷；服务中介；统一监管；网贷?【写作年份】2013年?【正文】?自从2010年以来，以生产经营为使用目的的民间借贷改变了传统的以生活消费为目的的借贷形态，催生了以民间借贷及相关服务经营为业的机构和组织。
[1]但因目前缺乏明确的法律制度，也缺乏合理对位的监管部门，且借贷机构行业自我约束不足，民间借贷服务中介出现许多法律问题。
如借贷服务中介的设立条件、可经营范围、中介机构的吸收资金、垫付担保、P2P网络借贷[2]以及借贷服务中介收费等缺少规范、频发纠纷。
结合温州民间借贷服务中介立法起草中的考虑，对民间借贷服务中介法律治理和规则作一探讨。
?一、民间借贷服务中介治理的现实基础?民间借贷服务中介是指介于借贷双方之间，依法取得资格，专门为民间借贷活动提供服务并收取一定费用的组织。
通常理解，中介是一种居间活动，居间是指双方当事人约定一方为他方提供报告订约机会或为订立合同的媒介，他方给付报酬的活动。
[3]目前，民间借贷的服务中介出现较为混乱的现象：?第一，任何自然人、法人和其他组织均可以成为民间借贷服务中介商。
目前，许多借贷服务中介机构超越其经营范围，开展变相地吸收存款和发放贷款活动，大部分从事民间借贷服务中介业务的机构并未注册，且无固定营业场所。
我国中小企业民间借贷的法律规制问题探析
我国中小企业民间借贷的法律规制问题探析【摘要】我国中小企业民间借贷在经济发展中扮演着重要角色，但目前存在着法律规制不足的问题。
本文从中小企业的重要性、民间借贷在其中的地位以及法律规制的必要性入手，探讨了当前我国中小企业民间借贷的现状、法律规定的不足、存在的法律漏洞与监管难题，以及需要加强的监管措施。
同时提出了加强中小企业民间借贷法律规制的建议，强调了其重要性和未来的发展方向。
通过建立更完善的法律框架，为中小企业民间借贷提供更好的法律保障，促进经济的健康发展。
【关键词】中小企业、民间借贷、法律规制、现状、不足、监管、漏洞、建议、重要性、发展方向、法律保障、监管措施、问题探析1. 引言1.1 中小企业的重要性中小企业在我国经济中占据着重要的地位。
它们是经济社会发展的重要组成部分，是促进我国就业、稳定社会、实现经济增长的重要力量。
根据统计数据显示，中小企业在我国国民经济中占有举足轻重的地位，不仅在就业的数量上占有很大比重，同时在贡献了相当可观的税收。
中小企业的发展对于促进经济增长、创造就业机会、带动消费需求、推动技术创新等方面都起到了非常重要的作用。
在国民经济中，中小企业是不可或缺的一部分，它们不仅为我国经济增长注入了活力，也为促进社会经济发展和稳定做出了积极的贡献。
保障中小企业的发展，不仅是一种经济问题，更是一种社会问题。
政府应该采取有效措施，保护中小企业的合法权益，为其提供更多的发展机会，营造良好的发展环境。
只有这样，中小企业才能持续健康地发展，为我国经济的持续增长和社会的和谐稳定做出更大的贡献。
1.2 民间借贷在中小企业中的地位民间借贷在中小企业中的地位非常重要。
中小企业在经济发展中起着举足轻重的作用，它们是经济增长的生力军，是促进就业的重要源泉。
由于中小企业融资渠道有限，银行贷款难以获得，民间借贷成为了它们发展的重要支持。
许多中小企业主依靠民间借贷扩大业务规模，解决经营资金周转问题，实现企业发展和壮大。
民间借贷的法理分析与规制建议
民间借贷的法理分析与规制建议(共4页)--本页仅作为文档封面，使用时请直接删除即可----内页可以根据需求调整合适字体及大小--民间借贷的法理分析与规制建议摘要：2015年以前民间借贷的相关规定多分散于行政法规、部门规章、司法解释以及政策性文件中。
从2015年9月1日起，开始正式施行《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，从而完善了民间借贷的法律规制。
关键词：民间借贷法律关系法律规制一、民间借贷的概念《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第1条规定了民间借贷的概念：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。
经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。
”二、民间借贷的法理分析1、民间借贷法律关系的主体。
法律关系主体是指法律关系的参加者，即在法律关系中一定权利的享有者和一定义务的承担者。
i我国法理界对民间借贷法律关系的主体范围的界定主要有以下三种观点：第一种观点是，民间借贷行为只能发生在公民之间，故民间借贷法律关系的主体仅指公民，；持第二种观点的学者认为，民间借贷法律关系的一方主体可以为法人和其他组织，即民间借贷行为的一方为公民，另一方则可以是公民、法人或者其他组织；第三种观点则认为民间借贷法律关系的主体可以是除金融机构以外的所有民事主体。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》可以看出，自然人、法人、其他组织都可以是民间借贷法律关系的主体。
其中，由于非金融企业在民间借贷法律关系中的主体地位具有特殊性，予以特别分析。
第一，非金融企业与自然人之间的借贷行为。
最高人民法院《关于如何确定公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》（法释[1999]3号）：“公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。
只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。
P2P网络借贷平台的法律规制的方法建设
P2P网络借贷平台的法律规制的方法建设在我国，民间金融作为与官方金融相对的形式而存在，近几年在我国的经济发展中发挥着越来越重要的作用。
而网络借贷作为民间借贷的一种创新形式也逐渐被人们接受，国内的网络借贷公司十分迅猛的速度发展，2007年7月在上海成立了全国第一家经营网络借贷平台的网站“拍拍贷”，目前网络借贷平台层出不穷，已经达到了上百家之多。
但随着其不断的发展，也出现了监管法律的缺失、准入标准不明确、信用系统不完善等弊端，这些因素都为借贷过程中的资金安全问题埋下了隐患，增加了出借人的风险。
正式由于这样的原因，对网络借贷活动进行有效的法律规制变成急待解决的问题。
一、关于网络借贷的定位（一）网络借贷平台的内涵网络借贷被普遍认为民间借贷的新发展形式。
而P2P网络借贷平台在其中担任重要的角色。
P2P网络借贷平台即“个人对个人”网络借贷平台，在我国又被称为人人贷，即不通过银行等金融机构，而是通过互联网平台以实现个人对个人借贷的网络平台①。
网络借贷的方式正式由于利用了互联网的特殊优势，以互联网平台为手段，拥有传统借贷所不具有的优点。
（二）网络借贷平台与其他借贷模式的区别网络借贷平台是通过现代网络信息技术产生的新型借贷模式，其与商业银行的信贷和传统的民间借贷模式都有区别。
网络借贷平台与商业银行信贷相比较，主要有以下不同：首先，商业银行的信贷活动系统化，有正规的流程和官方规定的利率，不会因为主体的不同而产生较大的区别，但通过网络借贷平台则不同，因为其实质上是个人对个人的借贷活动，所以不同的个人之间借贷条件可能相差较大，随意性较强。
其次，商业银行利润来源主要是通过存贷款之间的利差获取，所以商业银行在发放贷款时，对借款人的信用状况会进行相当严格的审查，并且通常要求提供抵押担保，贷款门槛高；但网络借贷平台中，借贷数额可能从百元到万元不等，并且通常不需提供抵押担保，对借款人的信用审查相对宽松，进入门槛较低。
论民间借贷及其规制
论民间借贷及其规制摘要：随着我国市场经济的发展，民间借贷内容和形式日益繁荣和多样，范畴也早已突破了传统意义上的民间贷款，相应地实践中出现了许多新问题需要解决，因此加强对民间借贷的重新的深刻认识及在此基础上对相应解决对策的研究，加强对民间借贷全方位而有重点的规制，变得势在必行。
关键词：民间借贷；成因；规制措施一、民间借贷的界定民间借贷又称民间贷款，它与正规贷款既相互补充又相互竞争，广义上，民间借贷是处在国家宏观调控与金融监管之外，除正规贷款外的贷款，民间借贷不出现在官方的统计报表中，同时也不受法律保护，它是一种非正规的金融活动。
民间借贷是市场经济下企业融资活动的产物，当正规金融机构提供的服务出现总量与结构供给不足时，它又成为必要的补充。
民间借代的主体仅包括纯粹的民事主体，但是不包括金融机构，它可以发生在任何民事主体之间。
民间借贷是一种民事行为，笔者认为民间借贷是指存在于正规金融机构之外的，它是以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付为内容的发生在非金融机构的各种经济主体之间的活动。
二、民间借贷激增的发生机制1.民间资本日益增多，融资渠道不畅，人们转变投资方式我国近年来经济的高速发展，使得人们手中的财富越来越多，加之人们投资意识的增强，房地产、股票市场火爆，但这些投资行业高回报高风险，专业知识要求较高，而传统的借贷方式投资较安全，程序简便易操作，既能使借贷者较快取得收益，还免除正规贷款、投资的必要的工商、税收、银行等的手续，节省资本，因此民间借贷成为人们投资的首选方式。
2.银行贷款门槛过高，程序繁杂，人们转向民间融资首先，银行的贷款门槛过高，把那些没有足够的财产作抵押或者提供信誉良好实力雄厚的担保人提供担保的贷款者拒之门外；其次，银行为了避免金融风险，严把放贷关，贷款程序复杂，人们转而投向见效快，程序简捷的民间融资。
3.基层金融机构功能的衰退金融体制改革后，我国四大银行基层网点的减少与信贷管理体制的集中化，最终，以这些正规、普遍的融资方式作为基础的基层城乡经济的发展，在很大程度上导致了功能性疲软。
民间借贷的发展现状、风险分析及其法律规制
会 风 险 。因此对 金融业 的规 范在 现代社 会 显得 尤 为重 要 。随 着经 济 的高 速 发展 、 金 融 市场 化 改革 的推 进 ， 以及 民间 资 本 财 富 的积 累 ， 我 国
民间借 贷也 呈 高速 发 展之 态 。尤 其 近年 来 ， 在
社会资金沉积 、 投资渠道狭窄 、 银 行 业 金 融 机 构 贷款 门槛 较 高 、 中小 企 业 面 临转 型升 级 资金 需 求量 较 大等 供需 两 旺 因素 的刺 激 下 ， 没 有行
类 民间借 贷一 般不 采用 严格 的合 同书 形式 ， 而 是多采 用 写借 条或 者 欠条 的形 式 ， 而且 借 条或 欠 条上 并 不写 明借 贷 的利率 。 比如 月利 率 ５ ％ 的 民间借 贷 ｌ ０万 ，那 么放 款人 要求 借 款 人写
的是“ 今 借到某 某 １ ０ ５ ０ ０ ０元 ， 一个 月 内还 款 。”
书 面合 同形式 出现 ，民间借贷 与非法集 资 的 界定 模糊 ， 对 民间借贷 规模 无法 掌握 ， 对 借贷
风 险监管 缺失 ，法律 法规严 重滞 后于 经济社
会 的发 展 。
一
的借 条 ， 或 者 在借 款 时 就 预 先扣 除 利 息 ， 借 款 人 拿 到 的只是 ９ ５ ０ ０ ０元 ， 但 出具 给 放贷 人 的借 条是 “ 今 借到某 某 ｌ ０万元 ， 一个月 内还款 。” 这 样 做 的 目的 ， 是 为 了规 避法 律 对利 率 和 高利贷
高利贷 行为 。
随着 历 史 的演 进 、 社 会 的变 革 ， 社 会 各 行 各 业 都会 涉 及金 融 活动 和金 融 行 为 ， 金 融 业 也
存 在 着 巨大 利益 ， 这一 行业 的 巨利 诱 引 人 的 自 私 趋 利本 能 ， 而 这 又 可 能 引 发 经济 、 道 德 和 社
民间借贷的困境及其合同法律规制浅析
＿
丝 塑 塑
民问借贷的困境及其合同法律规制浅析
董文 晶 宋 志 文
ｆ 提
要】民间借贷作为中小企业融资的常见方式起源甚早 而在银行等大型金融中介机构特别重视风险控制
的前提下更将 民间借贷 热潮推 向了一 个怪 异的繁 荣期 ，继两引发 了诸 多问题和负面社 会现 象，将 金融法律法规建
法 律 为 手 段 解决 和 规范 民 间 借 贷这 一问 题。 通 过 立 法 的 形 式 对 民 间 借 贷 加 以 规 制， ＿ 方 面 满 足民 间 借 贷 的 迫 切 需
求 ， 发 挥 民 间 借 贷 的 优 势 ， 另 — 方 面 弥 补 民 间 借 贷 的 不 』 己 ． 规 巫 氓间 借 贷 可 能 ｉ Ｉ 发 的 风 险 ｊ 从而 进 一 步 保 障 和 促 进 金
一
方面， 民间借贷本身所具 有的 “ 意思 自治” 的特点会被
滥用加重借款人 负担 ，从 而引发资金分配更加不均 ，甚至贫
为辅”的简单管理方式 ，使得 民间借贷主体应有的权 利无 法
富差距 恶化 。一般情况下 ，民间借贷利率为银行贷款利率的
３ｌ
民间借贷的困境及其合同法律规制 浅析
３～ ５倍 。吴英介绍 ， 一般借贷 １ 万元 ， 每天要支付 ３ ５元 、 ４ ５
元、 ５ ０元 的 利 息 费用 。 ¨ 因 此 通 常 还 在起 步 阶 段 ， 就 会 因 为 融
及 纠纷 的解决 问题 。
三、 规制重点 ： 民 间借 贷 载 体 —— 合 同 针对 合 同 的个 别 内 容需 要 以 立 法 的 形 式 加 以 重 点 规 制 ，
主 要 包 括 以 下 几点 ：
的宗 旨， 其 必 然 要 筹 集 更 多 的资 金 以获 取 更 大 的收 益 。 然而 ， 当下 对 民 问 借 贷 活 动 的 规 范 却 采 取 “ 以 行 政 管 制 为 主 、刑 罚
丝 塑 塑
民问借贷的困境及其合同法律规制浅析
董文 晶 宋 志 文
ｆ 提
要】民间借贷作为中小企业融资的常见方式起源甚早 而在银行等大型金融中介机构特别重视风险控制
的前提下更将 民间借贷 热潮推 向了一 个怪 异的繁 荣期 ，继两引发 了诸 多问题和负面社 会现 象，将 金融法律法规建
法 律 为 手 段 解决 和 规范 民 间 借 贷这 一问 题。 通 过 立 法 的 形 式 对 民 间 借 贷 加 以 规 制， ＿ 方 面 满 足民 间 借 贷 的 迫 切 需
求 ， 发 挥 民 间 借 贷 的 优 势 ， 另 — 方 面 弥 补 民 间 借 贷 的 不 』 己 ． 规 巫 氓间 借 贷 可 能 ｉ Ｉ 发 的 风 险 ｊ 从而 进 一 步 保 障 和 促 进 金
一
方面， 民间借贷本身所具 有的 “ 意思 自治” 的特点会被
滥用加重借款人 负担 ，从 而引发资金分配更加不均 ，甚至贫
为辅”的简单管理方式 ，使得 民间借贷主体应有的权 利无 法
富差距 恶化 。一般情况下 ，民间借贷利率为银行贷款利率的
３ｌ
民间借贷的困境及其合同法律规制 浅析
３～ ５倍 。吴英介绍 ， 一般借贷 １ 万元 ， 每天要支付 ３ ５元 、 ４ ５
元、 ５ ０元 的 利 息 费用 。 ¨ 因 此 通 常 还 在起 步 阶 段 ， 就 会 因 为 融
及 纠纷 的解决 问题 。
三、 规制重点 ： 民 间借 贷 载 体 —— 合 同 针对 合 同 的个 别 内 容需 要 以 立 法 的 形 式 加 以 重 点 规 制 ，
主 要 包 括 以 下 几点 ：
的宗 旨， 其 必 然 要 筹 集 更 多 的资 金 以获 取 更 大 的收 益 。 然而 ， 当下 对 民 问 借 贷 活 动 的 规 范 却 采 取 “ 以 行 政 管 制 为 主 、刑 罚
民间借贷的法理分析与规制建议
民间借贷的法理分析与规制建议民间借贷的法理分析与规制建议本文关键词：法理，借贷，规制，民间，建议民间借贷的法理分析与规制建议本文简介：摘要：民间借贷行为在本质上是平等民事主体之间的自由合意，但是一旦涉及到了国家宏观的金融管控秩序就需要有国家公权力的介入。
对于民间借贷的两种主要分类：经营性的民间借贷和偶发性的民间借贷，由于各自的作用与影响不同，我国在立法以及行政管理上有必要加以区分，区别对待。
一方面要看清民间借贷对活跃市场，尤其是对民间借贷的法理分析与规制建议本文内容：摘要：民间借贷行为在本质上是平等民事主体之间的自由合意，但是一旦涉及到了国家宏观的金融管控秩序就需要有国家公权力的介入。
对于民间借贷的两种主要分类：经营性的民间借贷和偶发性的民间借贷，由于各自的作用与影响不同，我国在立法以及行政管理上有必要加以区分，区别对待。
一方面要看清民间借贷对活跃市场，尤其是对中小企业的积极作用；另一方面，更要明晰利弊，防范金融风险，稳定社会秩序。
关键词：民间借贷；规制；管控民间借贷行为在各国历史上都由来已久，并且发展至今与更为规范的金融借贷竞争中仍保持着旺盛的生命力。
我国对于民间借贷的重视程度远不及金融借贷，在法律中也无专篇专节进行规制，仅在司法解释以及一些零星的法律条款中可以觅得其踪迹。
对于民间借贷较为体系完整的条文规定当属20xx年最高人民法院颁布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。
在司法解释中，最高人民法院规定，民间借贷的主体可以是自然人、法人以及其他组织，民间借贷行为仅包括相互间的资金融通行为不包含其他形式的财物有偿借用。
此外，该司法解释还对民间借贷最核心的利率问题进行了规定，分别以24%和36%的年利率为界划定了：受司法强制保护的利息与应认定为自然债务的利息；应认定为自然债务的利息与利率超过上限无效的利息。
值得注意的是，司法解释虽然认定超过年利率36%的利息在民事上属于不当得利应当返还，但并未明确提及“高利贷”的概念，也没有规定行政处罚，而我国刑法中规定的高利转贷罪目的也仅在打击套取金融机构资金转贷牟利行为。
民间融资平台建设中的风险及规制
（ 二 ） 金 桥 民 间 资金 管 理公 司 的优 势 Ｐ ２ Ｐ网络交 易平台在中国发展的短暂 几年 ，也 面临 着 “ 水 土不服 ”
民间借贷中介机构在从事民间借贷中介业 务时 ，主要的经营方 式有 如下的几种 ： １ 、传统型。此类机 构一 般不动 用 自有 资金对外融 资 ，以撮合借 贷 双方 成交 ，收取服务费的形 式为主。由中介结构 了解借 贷双方 的身 份信 息 、信用等级、还 款能力 的基本情 况 ， 利用其信息优 势和专业能力 ，为 借贷双方牵线搭桥 ，并提供房产评估 、司法公 正 、法律咨询等法 律金融 服务。 ２、担保型。这类 中介机构 以 自身名义 对借贷法 关系进 行担保 ，当 借款人无力偿还借款 时 ，以 自有资 金承 担保证 责 任。 当还 款 出现 问题 时 ，该公司先从公 司保证 金中支付放款人 的本金 和利 息 ，保证放款 人不 受损 失 ， 再 以保证 人身份 向借款人催讨借 款。余杭 区内的小额贷 款、小 额担保公司多属于这一类型。 ３ 、吸款放贷型。这类中介一方 面与放 款人签订 借款合 同，约 定一 定利息后从 放款人出取得资金 ，另一方 面寻找合 适的借款人 ，以高于放 款人的利息对外放贷。中介机构的盈利来 源为借 贷双方的利息差 额 ，在 定 程度上可以说 是 “ 准金融机构 ” 。 （ 二 ） 民间借贷 中介机构 的涉案情况 ２ ０ １ １ 年 ，余杭 区法院共受理涉 民间借贷 中介 机构 的案件 ３ ４ 件 ，涉 案标 的 １ ８ １ ６万元 ，２ ０ １ ２年收案 ３ ３件 ，涉案标 的 ４ ８ ４ ３万元 ，２ ０ １ ３年收 案数增长至 ４ ８ 件 ，涉案标 的为 ３ ６ １ ５万元 。应该说 ，由于余杭 区各家担 保类 中介机构审查严格 ，操作规范 ，一直将风险控制在较低水平 。但与 此数据想呼应的 ，是民间借贷类 纠纷 自２ ０ １ １年开始就稳定在 ２ ７ ０ ０件以 上 ，２ ０ １ ２年 的收案金额更是突破 了 １ ０亿元。 商事审判是经济发展 的晴雨 表 ，从 民间借 贷中介 机构涉案标 的 占总 民间借贷类案件标的的 比重可以看出 ，我区的中介机构在整个 民间借贷 体系中所 占比重较小 ，发挥作用有限 ，不能起 到提升市场专业 度 、盘活 民间资本的效果。 这是因为 ，我区的中介机构多为担保类 ，借款人 提供 固定资 产或保 证人做 反担保 ，中介机构方愿出面担保 。这样做 确实规避 了风 险 ，但借 款人 的借款门槛实际并未 比从金 融机构 贷款更低 。 二 、金 桥 民 间 资 金 管 理 公 司 的 创 新 之 处 虽然 目前金桥民间资金管理公司尚未正式营业 ，但从公 司章程及政 府指 导性文件分析 ，该公司是在 Ｐ ２ Ｐ交 易平 台的基础 上，对 实体 民间借 贷中介的一次创新 。 （ 一 ） 金 桥 民 间 资金 管理 公 司 的 市场 化 运 营模 式 Ｐ ２ Ｐ交 易模式在世界各地 的迅猛发 展 ，证 明其在 配置市场 资源上具 有一定 的优 越性 ：网络信息获取 成本低 、交易手续便 捷 贷 中 介 结 构 经 营概 况
民间借贷中介机构在从事民间借贷中介业 务时 ，主要的经营方 式有 如下的几种 ： １ 、传统型。此类机 构一 般不动 用 自有 资金对外融 资 ，以撮合借 贷 双方 成交 ，收取服务费的形 式为主。由中介结构 了解借 贷双方 的身 份信 息 、信用等级、还 款能力 的基本情 况 ， 利用其信息优 势和专业能力 ，为 借贷双方牵线搭桥 ，并提供房产评估 、司法公 正 、法律咨询等法 律金融 服务。 ２、担保型。这类 中介机构 以 自身名义 对借贷法 关系进 行担保 ，当 借款人无力偿还借款 时 ，以 自有资 金承 担保证 责 任。 当还 款 出现 问题 时 ，该公司先从公 司保证 金中支付放款人 的本金 和利 息 ，保证放款 人不 受损 失 ， 再 以保证 人身份 向借款人催讨借 款。余杭 区内的小额贷 款、小 额担保公司多属于这一类型。 ３ 、吸款放贷型。这类中介一方 面与放 款人签订 借款合 同，约 定一 定利息后从 放款人出取得资金 ，另一方 面寻找合 适的借款人 ，以高于放 款人的利息对外放贷。中介机构的盈利来 源为借 贷双方的利息差 额 ，在 定 程度上可以说 是 “ 准金融机构 ” 。 （ 二 ） 民间借贷 中介机构 的涉案情况 ２ ０ １ １ 年 ，余杭 区法院共受理涉 民间借贷 中介 机构 的案件 ３ ４ 件 ，涉 案标 的 １ ８ １ ６万元 ，２ ０ １ ２年收案 ３ ３件 ，涉案标 的 ４ ８ ４ ３万元 ，２ ０ １ ３年收 案数增长至 ４ ８ 件 ，涉案标 的为 ３ ６ １ ５万元 。应该说 ，由于余杭 区各家担 保类 中介机构审查严格 ，操作规范 ，一直将风险控制在较低水平 。但与 此数据想呼应的 ，是民间借贷类 纠纷 自２ ０ １ １年开始就稳定在 ２ ７ ０ ０件以 上 ，２ ０ １ ２年 的收案金额更是突破 了 １ ０亿元。 商事审判是经济发展 的晴雨 表 ，从 民间借 贷中介 机构涉案标 的 占总 民间借贷类案件标的的 比重可以看出 ，我区的中介机构在整个 民间借贷 体系中所 占比重较小 ，发挥作用有限 ，不能起 到提升市场专业 度 、盘活 民间资本的效果。 这是因为 ，我区的中介机构多为担保类 ，借款人 提供 固定资 产或保 证人做 反担保 ，中介机构方愿出面担保 。这样做 确实规避 了风 险 ，但借 款人 的借款门槛实际并未 比从金 融机构 贷款更低 。 二 、金 桥 民 间 资 金 管 理 公 司 的 创 新 之 处 虽然 目前金桥民间资金管理公司尚未正式营业 ，但从公 司章程及政 府指 导性文件分析 ，该公司是在 Ｐ ２ Ｐ交 易平 台的基础 上，对 实体 民间借 贷中介的一次创新 。 （ 一 ） 金 桥 民 间 资金 管理 公 司 的 市场 化 运 营模 式 Ｐ ２ Ｐ交 易模式在世界各地 的迅猛发 展 ，证 明其在 配置市场 资源上具 有一定 的优 越性 ：网络信息获取 成本低 、交易手续便 捷 贷 中 介 结 构 经 营概 况
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论民间借贷信息中介平台的建设及法律规制作者：关婷婷来源：《商情》2014年第37期【摘要】随着我国市场经济的发展，越来越多的企业无法通过正规的金融机构取得贷款，民间融资的作用日益凸显。
目前，我国尚未出台有关民间借贷信息中介平台的立法，对于中介机构的一些不规范行为也没有法律法规予以惩治，民间借贷信息中介平台建设尚不健全。
为了解决这一问题，可以通过立法、加强监管、行业协会自律等措施完善我国民间借贷信息中介平台的建设，更好的发挥民间资本对经济发展的促进作用。
【关键词】民间借贷；信息中介；法律规制近期，从浙江的民营企业老板集体跑路事件到2012年初宣判的“吴英案”，引发了人们对于民间借贷问题的热议。
非法集资和合法的民间借贷有何区别，标准一直模糊不清。
为了规范中介机构的行为，促进民间融资合法化，温州、广州、鄂尔多斯等民间资本的集聚地都出台了相应措施。
根据当前情景，提供信息中介平台来促进交易、约束和规范民间借贷，确实是一种引导民间借贷良好发展和降低借贷风险的可靠方式。
但是，目前出现的信息中介平台在信息披露和风险控制等方面依旧存在着某些弊端。
如何在现有的基础之上对民间借贷信息中介平台进行建设和法律规制，是本文将要探讨的问题。
一、民间借贷的法律风险民间借贷是指与银行等正规金融机构不同的，没有纳入国家信用控制和国家机构监管的金融交易活动，主要包括非正规的金融市场和非正规的金融中介。
目前我国民间借贷的形式多种多样，有私人之间的直接借贷、小额贷款公司放贷、挂户公司挂户经营、第三方理财机构、担保公司、典当行等。
由于各方对民间借贷的认定标准有所不同，各种民间借贷行为一直游走于法律的灰色地带，有关的法律规范规定不明确甚至相互冲突，使得民间借贷存在着较多的法律风险。
（一）私法方面的法律风险根据我国《合同法》第一百九十七条的规定，借款合同除当事人之间有其他约定的，要以书面形式订立。
合同条款涉及借款的货币种类、利率水平、款项的用途、借款金额、还款期限及最终的偿还办法等。
在我国的民间借贷市场中，由于缺乏法律知识和风险防范意识，血缘因素和地域因素影响较深，双方仅订立口头协议、简单的纸面订约、仅靠证明人证明存在借贷关系等现象还普遍存在。
因此，当一方违约或者借贷双方出现纠纷时，就会出现双方约定不明、证据不足、举证困难的情况。
（二）公法方面的法律风险我国《刑法》第一百七十六条规定了非法吸收公共存款罪。
但关于“公众”和“存款”的认定，在认识上有很大争议。
在实践中合法的民间借贷总是伴随着非法吸收公众存款行为，2003年发生的“孙大午案”就是一起典型的案例。
这明显有悖于《刑法》里“法无明文规定则不为罪”的基本原则，从中可看出我国的法律制度存在很大的缺陷。
依据我国《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》中的规定，非法吸收公众存款指的是在没有经过中国人民银行批准的前提下，在社会上向不特定的对象吸收借款，出具相关凭证，并且承诺在约定的期限内偿还本金和利息的行为。
然而“不特定对象”的判别标准很难把握。
当前，一部分非法吸收公众存款的行为包含于民间借贷行为之中，有些人利用法律上的缺失掩饰自己的犯罪行为，有些人的合法筹资行为却被司法机关认定为犯罪。
而且公众融资具有的广泛性会导致参与者们难以正确判断该行为是否属于正当合法的民间融资行为。
二、民间借贷信息中介平台原理分析从经营方式来看，民间借贷中介机构可以分为以下四种：（一）仅提供中介服务在此种方式下，中介结构撮合借贷双方订立借贷合同，商讨借款的金额、利率、还款期限、担保形式等，协助进行公证，并收取一定的中介费。
此时的中介平台与客户之间的合同关系为居间合同，也是符合《合同法》明文规定的合同类型之一。
（二）提供担保此种方式由中介机构作为借款人的担保人。
在借款人不能按期还款的情况下，则贷方可以要求中介机构偿还借款，承担担保责任。
此种情况下，借贷双方为借款合同的当事人，中介机构与借款人属于担保关系，中介机构所需承担的责任较重。
（三）受委托放贷首先贷方先将资金存置于中介机构当中，委托其代为寻找合适的借款者。
此种情况下中介机构与贷方之间是委托关系，需要尽到代理人勤勉忠实的义务，而借款合同的当事人仍为借贷双方。
假如在到期前放款人希望提早收回资金，可以由中介服务者代为支付借款本息，即放款人将其对借款人的债权转让给中介结构，如果借款人不能按期还款，中介机构需要承担连带责任，即先由中介机构进行付款，其后中介机构再向借款人追偿。
（四）收款放贷这种经营模式下的中介机构类似于商业银行，其首先与放贷人签订借款合同，并支付其一定的利息。
随后中介公司自行寻找客户进行放贷活动。
此时之前的放贷人与随后的借款人之间没有任何法律关系，借款合同的当事人为中介机构以及借款人。
由此可以看出，其兼具借贷和储蓄功能，已经超出了一般中介机构的合法经营范围，是一种“准金融机构”。
三、我国信息中介平台建设存在的不足（一）缺乏权威性立法我国目前并没有相应的法律法规对民间借贷信息中介平台进行认可和规范，所以其经营行为缺乏法律支撑，面临很大的法律风险。
如前文所述，民间借贷中介平台由社会汇聚资金行为的性质与我国目前存在的“非法吸收公众存款”等经济犯罪行为的性质难以清晰区分，而且受委托放贷和吸收存款放贷原本就属于各类基金公司和银行等正规金融机构的主营业务范围，在受委托放贷、收款放贷两种经营方式下，信息中介平台的经营范围已经超出了“中介平台”的职能，更容易引起法律风险。
（二）缺乏有效的监管和惩罚措施我国法律法规尚未规定专门的金融部门对民间借贷中介机构进行监管，其目前主要由工商局管理，营业范围由工商局确定，这使得它们可以游离在金融监管之外，即便有私募资金行为，也比较难确认和跟踪监管。
对于开展信息中介业务所需的资格条件、注册资金、经营场所、人员要求、技术条件等，国家还没有明确的规定，对其发展属于放任态度。
（三）现有平台风险控制措施不足温州市民间借贷登记服务中心于2012年4月份开始运营，作为温州市统一的民间借贷信息中介平台现已有多家中介机构入驻。
登记服务中心具有民间融资中介服务、备案管理及监测体系等功能。
它给国内其他的民间借贷信息中介平台的发展提供了良好的示范作用。
然而，登记服务中心成立两个月后，交易效率并不高。
究其原因，主要因为其虽然实现了民间借贷的阳光化，但是在风险控制方面仍有很大的欠缺。
温州民间借贷登记服务中心的官网在正式运营后不久即在网站上发布公告，表明其仅负责借贷交易的信息登记备案，不提供资金借贷咨询等其他服务，登记人填写的各种信息的真实性和准确性也由其自行负责，一切法律后果都由交易双方自行承担。
由此可见，虽然温州借贷中心提供了比较全面的配套服务措施，采用格式化文本，人民银行入场为各方提供个人信用报告，很好的完成了信息中介平台的职能。
但是对于发生在其中的违规行为没有对应的风险控制措施，一切中介机构都不承担法律责任，即借贷双方找不到最终负责任的机构，仍然存在着较大的信用风险。
四、完善民间借贷中介平台法律规制的建议（一）完善有关民间借贷及中介平台的立法我国关于民间借贷的规定散见于各种法律法规、行政条例当中，包括《民法通则》、《合同法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等等。
但是各个法律法规、司法解释当中对其的规定却不尽相同，甚至互相冲突。
反观美国、欧洲等国，其在很早的阶段就曾通过使民间借贷“合法化”的方法来规范民间借贷，并取得了很好的效果。
英国于1974年颁布了《消费信贷法》，后于1996年修订，规定了严格的信息披露制度和成熟的负债管理制度，还设计了高度权威的司法救济制度，取得了良好的社会效果，值得我们借鉴。
（二）加强监管和对违法行为的惩治要完善对民间借贷信息中介平台的建设，政府还应该明确其管理监督部门，形成有序的监测监督机制和良好有效的惩罚体系。
在监测制度方面，应设立专门的机构对借贷中介机构进行监管。
管理机构可建立完整的跟踪监测指标，通过备案登记管理的手段，对中介机构实行网络化远程监控，根据中介机构的投资规模确定其授信额度。
在惩罚机制方面，负责民间借贷中介信息平台的管理部门应当联合公安机关及司法部门，严惩不法行为。
对于中介机构非法开展中介业务、虚假宣传、超出经营范围等非法经营的行为，应对其予以警告、罚款，没收违法经营所得，严重的还应吊销其营业执照。
（三）建立地方试点，发展区域性甚至全国性的信息平台如前文所述，为推动民间融资，温州率先成立了民间借贷登记服务中心，登记中心主要为民间借贷中介机构和相关配套服务机构提供场地、综合信息汇总及发布、借贷登记等综合服务，对中心内的个人和机构的行为的管理，由地方金融监管服务中心负责；青岛市“青岛民间借贷服务行业联盟”由众多信用良好、服务先进的信息中介平台组成，成员之间团结协作，共享信息和资源，可以事先剔除不良借款人，降低信用风险；2012年6月28号，广州民间金融街正式开张，政府能够时刻了解金融街内的交易情况，加强检测，防范风险。
对于前文所述的登记中心目前仍然存在的风险控制不足的问题，专业人士建议借用第三方中介机构建立民间借贷的信用体制，利用各个担保公司，联合组建一个35亿元的担保集团，通过担保消除风险，集团的运营成本由所获得的担保中介费承担。
各地方的试点均有其可取之处，尤其是鄂尔多斯市出台了相关的法律规范，内容细致而全面，具有很强的创新性和操作性，其对于加强民间借贷市场的监督管理，完善地方金融管理体制，维护地区金融安全和社会稳定具有显著的作用。
由此看来，民间借贷信息中介平台的建设可以先进行区域性的试点，并在实践中不断加以完善，再将成熟的经验进行推广，建立跨区域的甚至全国性的统一的信息中介平台规范办法。
五、结语时至今日，我国尚未出台使得民间借贷合法化的法律。
但是温州、广州、鄂尔多斯等地方政府因地制宜，积极引导民间借贷走向规范化的做法使我们看到了希望，也反映了民间借贷对于市场经济发展的重大作用。
要想发挥信息中介平台的规范民间利率、提升借贷效率、降低借贷的风险与成本的作用，完善其建设及法律规制势在必行。
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