日本的“第三领域”保险

日本的医疗保险制度进入医疗保险制度日本以医疗保险制度的建立，保障了国民的健康和生活。

所有的居民都必须进入医疗保险制度中，这是法律规定的义务。

主要分为两种类型：国民健康保险和社会保险。

国民健康保险是为个人特别设立的医疗保险制度，主要面向就业者、家庭成员和无业居民等；而社会保险主要则面向公务员、公司雇员、工会会员等。

医疗保险制度的结构日本的国民健康保险和社会保险都是体现共同承担原则的制度。

政府、企业和个人都需要共同承担医疗健康保险费用，保持医疗保险制度的运作。

政府主导整个医疗保险制度，企业和个人则各自支付应缴保险费用。

由于不同的保险制度涵盖人群不同，所支付的保险费用也有差别。

国民健康保险是按家庭或个人所得额来收费，可根据收入调整保险费用，也有免费或减免的待遇。

社会保险则是按照每年工资来计算保险费用。

医疗保险制度的保险范围日本的医疗保险制度涵盖了很广的范围，这也是确保国民健康和幸福的首要任务。

日本的医疗保险制度不仅涵盖了医院、诊所等的医疗费用，还覆盖了药品费用、设备费用、医生出诊费用等。

保险制度还提供了生育津贴、生育医疗费用等保障，为孕育新生命的夫妇和孩子创造了保障条件。

此外，日本的医疗保险制度还可以提供精神病的治疗费用等。

医疗保险制度对日本经济的影响医疗保险制度不仅是日本国家重要的基础建设，也是支持日本经济发展的重要支撑力量。

医疗保险制度的实行为日本经济的发展提供了坚实的基础和保障条件。

其一，医疗保险制度的严格执行可以有效地降低居民因医疗问题造成的负担和压力，让日本的社会保障体系稳步发展。

其二，医疗保险制度的建立推进了日本医疗走向市场化，推进了日本医学科技的发展。

其三，医疗保险制度的实行也促进了日本医疗产业的发展。

产业链迅速兴起，设备生产销售在福利型医疗制度的领域里具有相对高的市场竞争力。

总体来说，日本的医疗保险制度以其广阔的保障范围和贴心的保障方式，为日本人民带来了全面和优质的医疗福利。

同时，其对日本社会和经济的发展也提供了重要的支撑和促进作用。

日本农业保险的经验与启示作者：高玫来源：《老区建设》2008年第05期农业保险是现代市场经济国家扶持农业发展的通行做法,国际上已有40多个国家建立了比较完善的农业保险体系,其中日本的农业保险被认为是世界农业保险的“成功经验”｡在我国急需构建完善的农业保险体系以保障和促进我国农业和农村经济又快又好发展之际,研究日本农业保险的成功之处,对我国发展农业保险具有很好的借鉴意义｡一､日本农业保险的特点1.严密的组织结构日本农业保险制度是由三级组成的｡这三级主要包括中央政府一级的农业共济再保险特殊账户;都､道､府､县级的农业共济组合联合会和市､町､村级农业共济组合的基层保险组织｡农业共济再保险特殊账户是政府经营的保险业务,政府通过这个账户对农业共济组合联合会负担的保险责任进行超额损失再保险｡农业共济组合联合会是县级的保险组织,它的成员是各县内的全体农业共济组合,主要经营本县的农业保险业务｡农业共济组合是(市､町､村)一级保险组织(它相当于我国的地､市､县､乡),由耕种土地超过最低规定数(稻田为 0.3公顷)的农民组成,主要负责基层的各种农业保险业务｡2.政府直接参与首先,在日本参加农业保险,不论强制保险或自愿保险都可以享受政府补贴｡一般按照保险费率补贴,如水稻为费率的58%,小麦为费率的68%,春蚕茧为费率的57%,牛､马为费率的50%,猪为费率的40%｡其次,政府作为农业保险的后盾,接受共济联合会的再保险｡通过再保险机制,一旦发生灾害,赔偿的责任根据损失程度将按照法律规定的程度,由农业保险三级组织共同分担一般情况下承担保险责任的保额比例为:共济组合10-20%,联合会20-30%,政府50-70%,遇有特大灾害,政府承担80-100%的保险赔款｡这样就保证了共济组合经营稳定性｡3.强制性保险与自愿保险相结合日本农业保险采取强制性保险与自愿保险相结合的方式,国家通过立法对主要的关系国计民生和对农民收入影响较大的农作物和饲养动物实行法定保险,其他作物和饲养动物实行自愿投保｡按照法律规定,凡是生产数量超过规定数额的农民和农场都必须参加保险实行强制性保险的农作物种类有:水稻､旱稻､麦类;桑蚕;牛､马､种猪､肉猪及牛仔等家畜类;桔子､苹果､葡萄､柿子､栗子､樱桃等果树类;其它类如大豆､小豆､甜菜､甘蔗､荞麦､日本茶､园艺设施及设施内的蔬菜等｡实行自愿保险的有农户的建筑物､农机､农房及家庭财产等｡二､日本农业保险的成功经验1.立法支持是农业保险制度成功的基础法律是保障政策性农业保险健康持续发展的根本｡日本的政策性农业保险是立法在先,实施在后｡从1929年的《家畜保险法》到1938年的《农业保险法》,再到1947年颁布直到现在仍然生效的《农业灾害偿法》,日本关于农业保险的法律随着经济和社会的变化经过了一系列调整｡1952年,为了应对灾害补资金不足的问题,日本颁布《农业共济基金法》,建立农林渔业信用基金｡《农业灾害补偿法》从1947年布到现在经过了七次修订,是实施政策性农业保险的基本法律依据,该法对财政补贴标准､险种及费率､体业务操作等都有详细明确的规定,具有很强的可操作性,为农业保险的顺利推行提供了制度基础｡2.财政支持是农业保险可持续发展的重要保障从国际上看,凡是农业保险搞得较好的国家,政府对农业保险都给予多方面的支持,如实行免税政策,对保费给予一定比例的补贴,政府出面制定和实施农业保险计划等｡日本也不例外｡日本在1929年出台《牲畜保险法》后的近20年的时间里,政府没有具体的支持行动,所以农业保险并没有发展起来｡直到1947年颁布了《农业灾害补偿法》之后,政府对若干关系国计民生的种养两业实行强制保险,并进行大规模的财政补贴之后,农业保险才被启动并发展起来｡日本政府对农户提供保险费补助,且保险费率越高国库补贴就越多｡政府还对开展农业保险的团体提供事务费补助(任意保险事业除外),并向共济组合联合会提供再保险业务｡这样大大激发了农户的投保热情和保险机构的积极性,使日本的农作物保险面积达到90%以上｡3.一定程度的强制性是实现农业保险顺利发展的基本原则日本通过法律明确规定,对具有一定规模的农户实施强制保险｡1947年实施的《农业损失补偿法》规定,一旦设立于各个村､镇或城市的农业互济会成立,这一区域的所有农民只要可保农作物的种植面积超过0.1公顷的法定下限,就必须购买保险｡后来为了减少农民对强制性保险的抱怨,避免低收入农民对强制性保险的抵制,1957年政府提高了法定保险农作物面积的下限,只有种植面积超过0.3公顷的农民才被强制购买保险,1972年开始的新作物保险计划如水果､园艺种植等,尽管改变了强制参保的作法,实行在自愿基础上参加保险,但同时规定,凡有农业借贷的农业保险标的,即使自愿保险项目也应依法强制投保｡这种带有一定强制性的保险规定,既提高了农户的参与率,又使政府的补贴保持在一定的合理水平,促进了农业保险的发展｡三､借鉴与启示我国的农业保险从1982年起步,至今尚处于试点阶段,多种组织模式并存,面临的困难与挑战较多｡同属东亚国家,我国的农业生产情况与日本有较多的相似之处,文化传统也相近,因此,在构建我国完善的农业保险体系时,应充分借鉴日本政策性农业保险的成功经验,着重做法以下几方面工作｡1.加快农业保险立法进程日本的成功经验表明,完善的法律是农业保险得以发展的重要前提｡但在我国,由于法律缺失,农业保险经营机构的行为存在随意性和盲目性;政府对农业保险的支持也缺乏持续性和稳定性;农业保险的主管部门､保障范围､费率的厘定､保险基金的管理､赔付标准等都没有法律规范,各地差异很大｡因此,迫切需要法律对上述问题尤其是农业保险的性质､经营原则､政策性业务与商业性业务的界定､经营主体的组织形式等加以明确,保证我国政策性农业保险有法可依､有章可循｡2.加大政府财政扶持力度由于农业保险的多风险率､高费用率､高赔付率､非盈利性,决定了它是一项政策性极强的保险,需要政府对农业保险的大力支持｡从日本开展农业保险的实践中可以发现,政府在农业保险中确实发挥了重要的作用(日本根据品种的不同,国库给农民负担40%-55%保费补贴)｡而我国虽然提出了“工业反哺农业”的方针,但因财力有限,对农业保险支持力度不够｡因此,我国当前的农业保险补贴宜突出重点,逐步推进,摸索经验｡3.实行“强制保险与自愿保险相结合”农业保险的效率与参与率的高低有很大的关系,参与率越高,农户需支付的保费就可能比较低,政府的出资也可保持在合理水平｡如果完全实行自愿保险,必然会出现低参与率与高保费之间的恶性循环,农业保险市场萎缩和政府财政负担过重的恶果将难以避免｡所以,包括日本在内的国外农业保险经验表明,单靠自愿保险是不能吸收足够大量的农户来投保的,必须实行“强制保险与自愿保险相结合”｡也就是说,要根据业务险种承保对象､承保风险和承保责任的不同,分别采取法定强制和自愿保险的形式｡我国对一些关系国计民生的大宗农产品,如水稻､小麦等粮食作物应采取强制保险政策｡另外,为了适应农业产业化､现代化的战略型转变,除开展水稻､小麦等传统农作物保险外,可适当增设保险项目,如大棚蔬菜､花卉､水果､药材等经济作物和生猪､奶牛等动物保险项目｡由于这类保险标的具有增值空间大､市场潜力广､种养殖户参保热情较高的特点,因此可以采取自愿参保的政策｡4.建立再保险体系和巨灾风险基金由于农业保险的风险大,区域性强,一旦发生灾害可能会在短时间内给几个县甚至几个省的保险对象同时造成巨大损失,所以,农业保险的风险分散十分重要｡日本等国在开展农业保险时都建立有效的农业风险分散机制,通过再保险或者农业风险基金等形式来分散农业保险经营者的风险,这也是农业保险制度的重要内容｡目前,我国对农业保险的再保险还没有相应的政策､措施,农业巨灾风险基金也尚未建立,面对2008年的雪灾,虽有国家的大力救助,农业和农户的巨额损失还是得不到完全的补偿｡因此,我国尽快建立农业再保险体系和国家巨灾风险基金以保证农业和农村的快速健康发展｡[作者简介]高玫,女,江西省社会科学院经济研究所副研究员｡[责任编辑:王建平]。

目录∙总体情况介绍日本银保业务的现状及问题日本银保渠道的发展现状及启示迎接银行保险销售全面解禁的动向∙分银行简介日本三井住友金融集团简介日本大型银行强化窗口保险销售体制，三菱东京UFJ增加营业网点三菱东京UFJ银行在互联网上出售医疗保险日本银保业务的现状及问题发展状况1.银保合作背景日本的银行大体可划分为都市银行、地方银行、二级地方银行、信托银行、信用银行及信用社。

其中，经营组织特别巨大的都市银行被称为大型银行。

目前以都市银行、地方银行为主的各类银行纷纷与保险业合作开展银保业务。

历经上世纪90年代末的银行业破产并购风潮后，日本于2006年确立了四大银行（三菱东京UFJ、瑞穗银行、三井住友银行以及Resona银行）与四大寿险公司合作。

日本寿险公司愿意与银行合作的原因在于：一是拓宽产品销售的途径，共享银行的客户资源。

二是为消费者提供便利。

譬如，顾客在银行理财和住房贷款的同时也可以进行保险的商谈，越来越多的人在签订住房贷款的时候通过银行而购买寿险产品。

三是利用银行网点、专业分工、产销分离的模式可以降低寿险公司的销售成本、减少分支机构的设置以及减少投入到销售人员管理的人力和财力。

截至2010年9月末，日本的银行共有13466家营业网点(只包括总行和分行)；寿险公司共有12722家营销网点（包括分公司和营销所），前者比后者营销网点数约多出5%。

日本外资系寿险公司在解禁后因银行的广泛网点和潜在客户资源非常重视银保渠道的开拓，大型寿险公司因已有稳固的营销员渠道起初并不热衷银保渠道的发展，但受外资系寿险公司银保业务优秀业绩的影响，面对日益激烈的行业竞争逐渐重视银保业务。

2.银保合作模式在日本，银行与保险的主要合作模式为代理协议，即银行作为保险公司的兼业代理人通过柜台销售保险产品，从保险公司赚取手续费，手续费率由双方洽谈，这也是目前日本最常见的银保合作模式。

同一集团内的银行与保险合作常采取此种模式，如住友集团下设的三井住友银行与住友生命保险公司及三井住友海上火灾保险和三井生命保险公司自2002年开始达成全面合作协议等。

日本养老制度体系日本的社会保障体系由公共扶助、社会保险、社会福利、公共卫生与医疗四大部分构成，而养老制度作为社会保障体系中的一部分又有其特殊性。

现代日本社会福利制度起源于战后。

日本1962年实现了全国民养老及医疗社会保险，经过20世纪60年代的“福利国家”建设之后,社会福利得到高度发展。

至21世纪初，日本政府推行了护理社会保险制度，并配套推动老年社会福利服务制度的改革。

日本的养老保险制度又称为年金制度，始于明治维新时期。

战后经过多次修订,1959年日本颁布《国民年金法》，并于1985年建立起了双层养老保险制度。

第一层是指覆盖所有公民的国民年金制度（又称为“基础年金）”,法律规定年龄范围内的在日本拥有居住权的所有居民都必须参加；第二层是指与收入相关的雇员年金制度，按照加入者职业的不同又可分为“厚生年金”和“互助年金”，其中5人以上私营企业职工的年金称为厚生年金，国家公务员、地方公务员、公营企业职工、农林水产团体的雇员、私立学校教职员工等分别有各自专门的年金，统称为“互助年金”。

在双层养老保险体系的基础上,日本还推行了私营企业的退休补贴金制度，类似于企业或行业的补充养老保险制度。

退休补贴金的资金来源是从雇员年金费中转出3。

5％的资金组成，且雇主和雇员各承担一半。

退休补贴金可以一次性支付，也可按月领取。

日本养老保障制度改革的特点及经验启示自20世纪80年代开始,日本针对人口结构的根本性变化以及养老保障制度的财务危机采取了一系列改革措施，其中具有典型意义的是多层次立体化养老保障制度体系建设、养老保险基金的金融运作以及基本养老金的调整机制等。

中国是个地域间经济发展水平差别较大的发展中国家，由此带来养老保障制度建设的地区差异，阻碍了市场经济的正常运行。

建立健全覆盖全体社会成员的基本养老保障制度，保障人民生活，维护社会安定，促进国民经济健康快速发展是当前改革与发展的迫切任务。

日本养老保障制度的改革为我们提供了很好的经验借鉴。

作业：查找日本农业保险经营模式的相关资料并分析其特征日本农业保险体系及特点日本农业保险(在日本称“农业共济”)开始于1947年，经过不断发展完善，已经形成较为完善的体系和运行机制。

日本的农业共济属于互助保险范畴。

(一)保险险种1、农业保险的险种日本农业保险的险种几乎涵盖了日本主要农产品，种植业和畜牧业的保险主要分为五类：①农作物共济：适用于水稻、早稻、小麦和大麦因各种自然灾害、病虫害等所引起的损失，是法律规定的强制保险②家畜共济：适用于奶牛、肉牛、马、种猪、肉猪饲养过程中发生的伤、残、病、死。

法定的传染病或巨灾引起的损失由国家再保险负责赔像③水果和果树共济：适用于桔子、苹果、桃、梨、葡萄、樱桃、枇杷、柿子、板栗、日本杏、李、猕猴桃和菠萝等水果及果树因自然灾害及病虫害等引起的水果的产量、质量下降和果树死亡④经济作物共济：这主要是针对大豆、红豆、腰豆、甜菜、甘蔗、甜玉米、洋葱、南瓜、茶树、蚕茧等因为遭受各种自然灾害、病虫害、火灾等所带来的损失⑤园艺设施共济：适用于玻璃或塑料温室大棚、某些设备、设施内的农作物等因为遭受种种自然灾害所引起的损失。

农民加入上述五类共济都会享受政府不同程度的保费补贴。

另外，还设立了农产房屋等财产共济，对农产的住房、畜舍、农机具等因遭受火灾以及一些自然灾害所引起的损失给予保险，自愿加入，政府不予补贴。

(二)保险体系和运作机制1、农业保险体系和运作机制日本农业保险自成体系，包括三级机构。

基层机构是设在市、町、村一级或地区性的由农民组成的农业共济组合，部分没有设立农业共济组合的地区由市(町、村)基层政府负责，在都(道、府、县)一级设有农业共济联合会，农林水产省经营局负责农业保险业务。

农民向农业共济组合或地方政府的专门机构上交保费，形成共济关系，共济组合收取了农民的保费以一定的比例上交到农业共济联合会，形成保险关系。

农业共济联合会再向农林水产省下设的农业保险专门账户上交一定比例的再保险金，形成再保险关系。

（/华创，徐康，洪锦屏）一、“三支柱”是目前全球最主流的养老金体系结构全球人口老龄化严重，主要发达国家均已建立起养老金三支柱体系。

现阶段世界人口总数为 78.75 亿，增速持续放缓。

除部分非洲国家外，发达国家和发展中国家普遍面临人口老龄化的巨大压力，世界各国都在不断完善养老保障制度，以期构建更加安全、高效、可持续的社会保障体系。

1994 年世界银行首次提出构建由基本养老保险、企业年金及个人养老金组成的“三支柱” 养老保障体系，至今已发展成为全球最主流的养老金体系结构。

截至目前，美国、日本、德国等主要发达国家均已建立起养老金三支柱体系，并取得了较好的效果。

美国最早建立起由政府、企业和个人共同参与的养老体系，经过不断发展，目前已形成了较为完备的政府支持下的市场化养老模式。

美国社会经济发展和老龄化进程领先于我国，在二十世纪四十年代就已步入老龄化社会。

自通过《社会保障法》制定的社会保障计划开始，经过近百年的发展，美国目前已形成了现代的三支柱养老体系，即国家强制养老保险、雇主养老金计划和个人储蓄养老保险，养老模式较为成熟，尤其是养老基金安全管理和保值增值运用对我国有很强的学习借鉴意义。

日本作为全球人口老龄化最严重的国家，第三支柱运营经验丰富、理念先进，镜鉴价值明显。

据日本总务省统计数据，截至 2021 年 10 月 1 日，日本 65 岁以上人口为 3621.4 万人，占总人口的 28.6%，创历来最高。

受老龄化和少子化影响，日本于 1991 年成立了国民年金基金，较早开始了对第三支柱商业养老保险的关注，2001 年和 2014 年又相继制定了“个人缴费确定型计划”和“个人储蓄账户计划”，并根据经济发展和市场需求不断进行完善。

我国老龄化趋势与日本较为相似，发展路径和国情文化均高度重合，日本第三支柱资产运营管理的经验和先进理念，对我国个人养老金制度的建设和完善具有较好的借鉴作用。

因此，下文将主要以美国和日本为例，介绍第三支柱建设的具体实践。

智库时代·282·百家争鸣一、日本的养老保险制度概况图1：日本养老保险制度现行模式资料来源：《厚生劳动白皮书（2013）》日本的养老保险制度目前已经形成了具有三层结构的保险体系。

第一层次是日本国民的基础养老保险，即国民年金制度，是20岁~60岁的公民必须强制加入的无差异的年金；第二层次包括厚生年金和共济年金两大类，分别以私营公司职员和公务员、私营学校教员为对象；第三层次是个人或者企业选择加入的非强制性养老保险，比如国民年金基金、适格退职养老保险、个人确定缴费年金制度等。

第一、第二层次由政府参与管理，称为公共年金制度；第三层次为非公共年金制度。

参保人分为三类，第1号参保人包括个体工商户、农民和20岁以上的学生等；第2号参保人包括私营公司的职员、公务员和私营学校的教员（私营公司的职员在参加国民年金的基础上强制加入厚生年金制度；公务员和私营学校的教员则在参加国民年金的基础上强制加入共济年金制度）；第3号参保人为第二号参保人的配偶，她们只需提供婚姻证明、不需要缴纳任何保险费用就可以自动获得国民年金[1]。

二、日本养老保险制度改革的背景（一）人口老龄化形势严峻据日本人口问题研究所资料显示,日本是世界上高龄化社会最严重且发展速度最快的国家。

《2016世界卫生统计》报告显示，日本的人均预期寿命已经高达83.7岁，日本女性的平均预期寿命最长，达到86.8岁。

伴随着人均预期寿命居高不下的同时，日本的新生儿出生率却处于较低水平。

日本厚生劳动省公布的2016年人口动态统计年度推算数据显示，今年出生的婴儿人数为98.1万人，首次跌破100万，少子化趋势十分明显；《2016年日本厚生劳动省白皮书》也指出，2005年日本新生儿出生率达最低点1.26‰，2015年日本新生儿出生率约为1.46‰。

图2：日本1950年和2014年人口金字塔比较；日本2014年和2060年（预测）人口金字塔比较资料来源：《厚生劳动白皮书（2016）》同时，根据《2016年日本厚生劳动省白皮书》，日本的人口老龄化程度（65岁以上人口）由1985年的10.3%增长到2005年的20.2%，到2015年时，达到历史最高值26.7%。