下载文档原格式
人民银行银行三类账户分类管理制度摘要：一、银行账户分类管理制度的背景和目的二、三类账户的定义和功能三、各类账户的特点和适用范围四、账户管理注意事项五、实施日期和相关规定正文：一、银行账户分类管理制度的背景和目的为了加强银行业金融机构账户管理，提高账户服务水平，防范金融风险，我国人民银行出台了银行账户分类管理制度。
这一制度旨在对银行账户进行精细化管理，为用户提供更加个性化、便捷的金融服务。
二、三类账户的定义和功能根据人民银行的规定，银行账户分为三类：I 类账户、II 类账户和III 类账户。
1.I 类账户，即全功能账户，是我们熟知的借记卡，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品、支取现金等业务，使用范围和金额不受限制。
个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过I 类户办理。
2.II 类账户，即虚拟电子账户，是在已有I 类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资金风险也逐级递减。
II 类账户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。
3.III 类账户，即限定功能账户，主要针对高频小额支付场景，如扫码支付、手机支付等。
III 类账户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。
三、各类账户的特点和适用范围1.I 类账户适用于个人或家庭的主要银行账户，适用于办理各类金融业务，方便实用。
2.II 类账户适用于个人或家庭理财，可办理一定额度的消费和缴费支付，风险较低。
3.III 类账户适用于高频小额支付场景，如扫码支付、手机支付等，账户余额有限，支付限额较低。
四、账户管理注意事项1.同一家银行只能开立一个I 类账户，已开立I 类账户，再新开户的，应当开立II 类或III 类账户。
2.同一家支付机构只能开立一个II 类或III 类账户。
3.I 类账户只能办理一个账户，II 类账户和III 类账户不能存取现金，也不能向非绑定账户转账。
央⾏出台新规防⽌诈骗：ATM转账的可在受理后的24⼩时内撤销⾯对当下花样迭出的电信⽹络诈骗，银⾏作为其中必经的重要⼀环，今后不再⽆章可循。
⽇前，央⾏发布《关于加强⽀付结算管理防范电信⽹络新型违法犯罪有关事项的通知》，规定⾃2016年12⽉1⽇起，同⼀个⼈在同⼀家银⾏只能开⽴⼀个Ⅰ类“全能型”账户，开户后6个⽉不⽤，账户将⾃动冻结，以全⾯加强账户实名制管理，减少“僵⼫账户”。
1、开户半年⽆交易将被冻结今年4⽉1⽇起，根据开户申请⼈⾝份信息的核验⽅式和风险等级，央⾏将个⼈银⾏结算账户分为Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。
其中，Ⅰ类户是基本⽆功能限制的“全能型”账户，需通过银⾏柜台开⽴，现场核验⾝份;Ⅱ类户则是可储蓄理财，限定⾦融消费⽀付的“限制级”账户，最⾼消费和⽀付单⽇限额为10000元;Ⅲ类户则为专门⽤于快捷⽀付、免密⽀付等⽤途的“⼩额消费”账户，账户余额不超过1000元。
需要指出的是，后两类均通过电⼦渠道开⽴，不得进⾏现⾦存取。
此次央⾏新规规定，⾃今年12⽉1⽇起，同⼀⼈在同⼀银⾏只能开⼀个Ⅰ类户，已开⽴Ⅰ类户，再新开户的，应当开⽴Ⅱ类户或Ⅲ类户。
对此，央⾏相关负责⼈表⽰，⼀⽅⾯为了遏制不法分⼦直接购买个⼈开⽴的银⾏账户和⽀付账户，或收购居民⾝份证后冒名或虚构代理关系开户;另⼀⽅⾯也是为了规范“⼀⼈数折”所造成的银⾏管理资源浪费，建⽴个⼈账户保护机制，避免因银⾏卡信息泄露⽽带来的资⾦损失。
⽬前，个⼈缴纳和⽀付医疗保险、社会保险、养⽼⾦、公积⾦等公⽤事业费⽤，往往开⽴多个银⾏账户，导致个⼈有⼤量闲置不⽤的账户，这为买卖账户、冒名开户和虚构代理关系开户埋下了隐患，也造成银⾏管理资源浪费。
数据显⽰，截⾄2016年6⽉末，我国个⼈银⾏结算账户77.86亿户，⼈均5.69户。
值得注意的是，对于开⽴却不⽤的“僵⼫账户”，央⾏规定，如果账户在开户之⽇起6个⽉内⽆交易记录，银⾏应暂停其⾮柜⾯业务，⽀付机构应暂停其所有业务，待重新核实⾝份后恢复其业务。
个人网络支付账户分为三类网络支付新规发布本公司主要从事户内外广告设计制作，各大品牌门店连锁广告招牌，各类LED发光字，亚克力发光字，超薄和拉膜灯箱等。
央行发布网络支付新规个人网络支付账户分为三类日支付上限从五千元有条件升至一万元在最新一轮征求意见5个月之后，难产4年的网络支付管理办法终于落地。
中国人民银行昨日公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，自2020年7月1日起实施。
在强调坚持支付账户实名制的同时，建立支付机构分类监管工作机制。
作为学校的一份子，自己关心集体，尊重同事，和大家一心为了学校的建设出力献策，工作作风踏实，模范遵守学校纪律，受到了师生及领导的一致好评。
小额支付偏重便捷大额支付偏重安全我们现在不仅仅要注重结果，更应该注重过程，我就从过程中学到了不少东西，上传空间就不说了，我觉得那是我们应该掌握的最基础的东西，我遇到最麻烦的问题主要在修改模板，我们学习html和css也就四天的时间，所以这方面是个非常弱的点，和专业的人员相比我们学的甚至可以忽略不计。
我比较大胆的对模板进行修改，起初我的网站出来一堆乱码，在修改得时候不知道又出现什么问题，导致模块出现挤压得情况，我就试试替换模板能不能解决问题，还是没能够解决这个问题，这时考虑可能只有一种方法了，重新上传，我用自己的电脑作为虚拟主机，重新下在模板对其进行调试，而后上传覆盖原来的空间，大概过了两天时间的解析，我的空间总算是稳定下来，因此付出的代价就是百度排名降了一百多名。
在管理办法中，人民银行确立了坚持支付账户实名制、平衡支付业务安全与效率、保护消费者权益和推动支付创新的监管思路。
主要措施包括：一是清晰界定支付机构定位。
坚持小额便民、服务于电子商务的原则，有效隔离跨市场风险;二是坚持支付账户实名制;三是兼顾支付安全与效率。
本着小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全的管理思路，根据交易验证安全程度的不同，对使用支付账户余额付款的交易限额作出了相应安排，引导支付机构采用安全验证手段来保障客户资金安全;四是突出对个人消费者合法权益的保护;五是实施分类监管推动创新。
关于银⾏的⼀类卡，⼆类卡，三类卡的说明问：如何才能每天都收到这种好内容呢？
答：只需点击上⽅蓝字《每天学点⼼⾥学》关注即可！
12⽉1⽇起，在⼀家银⾏只能办⼀张借记卡了！
每个⼈都有多个银⾏账户，本来不论⾦额⼤⼩，它们的风险级别都是⼀样的。
但从下个⽉开
始，⼀切都不⼀样了！
央⾏⽇前规定：⾃12⽉1⽇起，个⼈在银⾏开⽴账户，每⼈在同⼀家银⾏，只能开⽴⼀个Ⅰ类
户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。
什么是I类、II类、III类账户？
简单说，Ⅰ类账户是全功能账户，常见的借记卡就属于Ⅰ类账户；Ⅱ、Ⅲ类账户则是虚拟的电⼦账户，是在已有Ⅰ类账户基础上增设的两类功能逐级递减，资⾦风险也逐级递减的账户。
区别看下图↓↓
三类账户就像三个不同的存钱包：
Ⅰ类户是个“⼤钱柜”，主要的资⾦家底都在上⾯，安全性要求⾼，不⽤每天拿着出
门；
Ⅱ类账户就相当于“钱包”，⽤于⽇常稍⼤的开⽀；
Ⅲ类账户相当于 “零钱包”，⽤于⾦额不⼤、频次⾼的交易，⽐如移动⽀付、⼆维码⽀
付等。
影响：
现有的银⾏卡，基本上都是属于Ⅰ类户。
因此对市民来说，这个新规意味着，如果你
⽬前已有⼀家银⾏的银⾏卡，那么今后再去办，银⾏会建议你办Ⅱ类户或Ⅲ类户。
这两类都是属于虚拟账户，并不会给你银⾏卡，所以这也意味着，今后⼀⼈在⼀家
银⾏只能有⼀张银⾏卡（信⽤卡除外）。
已有多张银⾏卡怎么办?
银⾏会对存款⼈账户进⾏摸排清理，并要求存款⼈作出说明，核实其开户的合理性。
对于⽆法
核实的，银⾏会引导存款⼈撤销或归并账户，保留⼀个Ⅰ类户。
如果⾮必要的话，其他账户可降低账户类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类。
银行卡Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类三类账户有何区别2016年年底，央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》首次提出将个人银行账户分类管理的概念，把帐户分为Ⅰ类、Ⅱ类、III类账户。
那么，你知道这三类账户差别在哪里吗?下面小编给大家分享了银行卡Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类三类账户的区别，一起来了解一下吧!银行卡银行Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类三类账户有何区别?区别一：在于功能和额度Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，可以办理存取款、购买投资理财产品、转账、消费及缴费支付等。
目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户，如借记卡等，均为Ⅰ类户。
Ⅰ类账户是三类账户中功能最全的，对安全性要求高。
Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。
经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。
其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元;消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。
购买理财产品或转入转出同行本人账户，不受限额限制。
Ⅲ类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。
经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。
其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元;非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元;消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万通俗来说，Ⅰ类户是作为资金的重点存放处，应得到最严格的保护;Ⅱ类户用于满足日常理财要求，并可进行较大额度的支付;Ⅲ类户使用频率最高，最易遭遇欺诈或不慎遗失，但由于设定了1000元余额的限制，也可止损于千元以内。
区别二：开户方式有所不同Ⅰ类账户必须到银行柜台当面办理。
中国人民银行关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知银发〔2018〕16号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：为进一步推动落实个人银行账户分类管理制度，现就有关事项通知如下：一、关于便利个人Ⅱ类银行结算账户、Ⅲ类银行结算账户（以下简称Ⅱ、Ⅲ类户）开户（一） 2018年6月底前，国有商业银行、股份制商业银行等银行业金融机构（以下简称银行）应当实现在本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机、智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务。
2018年12月底前，其他银行应当实现上述要求。
（二）个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如绑定本人本银行Ⅰ类银行结算账户（以下简称Ⅰ类户）或者信用卡账户开立的，且确认个人身份资料或信息未发生变化的，开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等。
银行电子渠道采用的数字证书或生成电子签名过程应当符合《中华人民共和国电子签名法》、金融电子认证规范（JR/T0118-2015）等有关规定。
（三）银行在为个人开立Ⅰ类户时，应当在尊重个人意愿的前提下，积极主动引导个人同时开立Ⅱ、Ⅲ类户。
（四）银行为已经本银行面对面核实身份且留存有效身份证件复印件、影印件或者影像等资料的个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如个人身份证件未发生变化的，可复用已有留存资料，不需重复留存身份证件复印件、影印件或者影像等。
三类户认定途径（实用版）目录一、引言二、三类户的定义和分类1.个人账户2.单位账户3.临时账户三、三类户的认定途径1.银行审核2.政府部门审核3.机构自查四、三类户认定的意义1.防范金融风险2.保障资金安全3.促进金融市场健康发展五、结论正文【引言】随着金融市场的不断发展，各类金融账户的管理和监管变得越来越重要。
在我国，金融账户分为三类，分别是个人账户、单位账户和临时账户。
为了加强对这三类账户的监管，确保金融市场的稳定和安全，我国制定了一系列的三类户认定途径。
本文将对三类户的认定途径进行详细解析。
【三类户的定义和分类】首先，我们来简要了解一下三类户的定义和分类。
1.个人账户：指自然人开立的用于办理个人金融业务的账户。
2.单位账户：指法人和其他组织开立的用于办理单位金融业务的账户。
3.临时账户：指为满足特定金融需求而开立的临时性账户。
【三类户的认定途径】三类户的认定途径主要包括以下三个方面：1.银行审核：银行作为金融业务的主体，应对客户开立账户进行严格审核。
这包括对客户的身份信息、财务状况、业务需求等方面的审核。
只有通过审核的客户，银行才能为其开立相应的金融账户。
2.政府部门审核：政府部门应对金融市场的监管负起责任。
对于涉及金融安全的重要业务，政府部门需要对银行开立账户的行为进行审核。
例如，对于涉及反洗钱、反恐怖融资等方面的业务，政府部门应严格把关。
3.机构自查：金融机构应建立健全自查机制，定期对已开立的金融账户进行检查。
这包括对账户信息的准确性、完整性、合规性等方面的检查。
通过自查，及时发现并纠正问题，确保金融市场的稳定和安全。
【三类户认定的意义】三类户认定的意义主要体现在以下三个方面：1.防范金融风险：通过对三类户的严格认定，有利于及时发现并防范金融风险，保障金融市场的稳定。
2.保障资金安全：通过对三类户的认定，有利于确保客户资金的安全，维护客户的合法权益。
3.促进金融市场健康发展：通过对三类户的认定，有利于加强对金融市场的监管，促进金融市场的健康发展。
精品范文-一个银行可以办几张银行卡吗_一个银行可以办几张银行卡一个银行可以办几张银行卡一家银行只能办一张借记卡根据央行发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，从12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，已开立Ⅰ类账户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
这条规定看似晦涩，可以简单解读为：从2xxx年12月1日开始，一个人在一家银行，只能办一张储蓄卡(一个Ⅰ类账户);如果你现在已经有A银行的储蓄卡了，那12月以后，不分同城异地，都不可以再在A银行办新卡了。
但以前办的都有效。
Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户都是啥?Ⅰ类户是全功能账户，即我们常见的银行借记卡，可以办理存取款、转账、购买理财产品等所有银行业务，使用范围和金额不受限制，目前个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务都通过Ⅰ类户办理;Ⅱ类户可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。
但是不能存取现金，不能向非绑定账户转账，可以在支付平台上消费，单日支付限额1万元;Ⅲ类户相当于零钱包，用于金额小、频次高的交易，比如移动支付、二维码支付等。
账户余额不超过1000元。
其中，Ⅱ、Ⅲ类账户只有账号没有实体卡。
多张同行银行卡怎么办?央行不仅规定了一家银行只能办一张借记卡，且要求6个月之内无交易记录直接清理。
规定一出，不少市民们有些懵，谁手里还没一摞银行卡呀!如果我的工资卡、社保卡及之前的学费卡均是A银行的，按照现行办法，我在同一家银行已经开立三个I类账户，12月1日后会有影响吗?我开了张银行卡办理一年以上定存，这是否会被清理呢?■解读：记者了解到，12月1日之前在同一银行已开立多个I类账户的，不会受上述规定限制，仍然可以正常使用。
但12月1日过后，就不能在A银行再开I类账户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户。
央行虽然规定，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后方可恢复，但办理了定存，意味着有了交易记录，账户不属于被清理的范畴。
银行账户管理新规 The manuscript was revised on the evening of 2021银行账户管理新规将实施居民用卡更安全[摘要]在新政下，个人银行卡账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ三类，其中最令人关注的是对于Ⅰ类账户开户的限制，以及三种账户的分类管理方式。
理财头条还有几天就要迈入12月，此前央行为防范电信诈骗和保护储户账户安全推行的银行卡管理新规即将实施。
有消息称，11月25日中国人民银行发布特急文件：银发〔2016〕302号文件《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（以下简称“302号文件”），重申央行关于银行账户个人账户分类管理的相关要求。
银行新规将于12月1日正式实施，作为普通市民，不少新规定和习惯你必须知道才能更顺畅便捷和安全地使用金融账户服务。
同一家银行一人只有一个Ⅰ类户在新政下，个人银行卡账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，其中最令人关注的是对于Ⅰ类账户开户的限制，以及三种账户的分类管理方式。
央行在302号文件中再次强调，从12月1日起，个人在银行开立账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如果已经有Ⅰ类户的，再开户时只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。
三种账户级别不同，主要区别在于功能和额度，居民可根据个人需要办理不同的账户。
Ⅰ类账户属于全功能的银行结算账户，安全等级最高，可以存取现金、理财、转账、缴费、支付等，并且不限制额度。
Ⅱ、Ⅲ类账户的额度较小，更适合日常开支和小额网络支付业务，个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户可以绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。
其中，Ⅱ类账户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。
对于Ⅱ类户非绑定账户，每日转入资金、存入现金的累计限额合计为1万元，每年累计限额合计为20万元。
Ⅲ类账户的主要功能是限额消费和缴费，账户余额不得超过1000元，每日非绑定账户资金转入累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金的累计限额与转入限额相同。
央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），《通知》为银行账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。
中国电子银行网邀请部分银行专家对《通知》进行独家解读！•中国银行网络金融部副总经理董俊峰2015年12月25日，央行发布人民币银行结算账户管理新规，将原有的银行结算账户从开立渠道、功能、限额等维度分为三级，针对每一级账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。
个人理解，其核心监管理念是三个，一是加强并如何坐实银行账户实名制有关身份核实的要求，满足合规和金融安全保障诉求；二是在网络支付场景日益丰富的情况下，给银行在线开户提供一个可操作的标准，与支付机构的支付账户体现监管对等；三是提供了代理开户的实施规范，突出了银行金融服务的普惠性和人本理念。
笔者想尝试从消费者、银行和监管三个角度，对此次监管新规出台后的影响做一些粗浅的个人解读。
第一，对消费者的影响：银行账户服务将更加体现普惠和人性化。
一是拓展出一类全新的银行账户，并增加了此类银行账户的开户渠道。
除了银行柜台之外，消费者可以在电子渠道开立有一定功能和金额限定的银行账户。
客户可以基于之前在银行开立的人民币结算账户，在网上银行和手机银行等电子渠道开立第三级账户，用于限定金融的消费、缴费支付，但不能用于现金交易。
二是可以代理开立个人银行账户，并确定了明确的代理开户流程和规则。
对于行动不便或者无民事行为能力、限制民事行为能力的客户，新规规定了一系列规则，可以由银行上门服务，或由授权人委托直系亲属或者法定代理人，持委托书或其他法律文本到银行代理开户。
这一相对人性化的规定，大大提升了这一特定人群的金融服务需求满足程度。
三是网银和手机银行等电子渠道，未来可能走向限定额度内免费服务的趋势。
新规鼓励银行因渠道运营成本的不同，而采取财务差异化的收费策略，银行可以自行调整网银和手机银行免费服务的限额。
第二，对银行的影响：加强账户分类管理，提升客户服务体验一是新规要求开户银行坐实银行账户开立的实名制要求。
尤其是在线上开户时，检验客户身份的工具要加强交叉验证的强度，同时有条件的银行可以应用生物识别技术作为辅助手段。
银行还被要求建立客户的账户数据库，提高客户、账户信息的数据管理和甄别能力。
二是新规要求银行要针对不同渠道开立的账户实现分类管理。
这是较之以往，最大的变化之处。
新规分别规定了通过银行柜面、自助机具和电子银行等不同渠道开户的账户类型，以及不同账户类型所对应的功能范围、交易限额等风险管理属性。
比如，基于电子银行开立的第三类账户，银行只能提供限定金额的转账、消费和缴费支付服务，不能存取现金，单日累计交易金融不超过1000元等。
三是新规规定银行要配合履行其他银行在线开立账户时的跨行鉴权义务。
比如，当客户凭借之前在甲银行所开立的借记卡，到乙银行的网上银行去申请乙银行的一个第三类账户时，乙银行会通过央行小额支付系统提供的“批量客户账户信息查询报文”，向甲银行申请客户的实名鉴权。
新规规定，甲银行有义务在少于7个工作日内响应这一查询报文。
四是新规对银行的账户服务体验提升创造了空间。
比如，规定在银行已核验存款人身份信息的前提下，客户在某家银行已有结算账户的情况下，再申请开立相同功能的账户时，银行可以自主确定简易的开户流程。
五是新规要求银行加强分类账户的内部管理。
比如账户分类管理和实名制交叉检验的各项业务流程、规章制度和内部培训，不同渠道、不同账户、不同功能项下的交易风险等级确定，以及不同风险等级交易所对应的限额管理和认证工具使用管理。
第三，监管部门的立场：顺应网络支付需求，规范账户实名制和分类管理一是要求银行在履行账户实名制认证的前提下，可以在线开立网络属性的账户。
二是鼓励银行在账户分类管理的情况下，不断跟踪和应用新技术，提升客户体验。
三是鼓励银行从投入产出角度评估，推出低成本渠道下一定限额的账户免费服务。
四是要求银行合理确定为单一客户开户的账户数量，不鼓励无序竞争和盲目开户。
五是鼓励银行探索通过风险基金或者商业保险等建立银行账户的风险补偿机制。
综上所述，随着个人银行账户新规的出台，在消费者眼里，银行账户这个原来只能在线下通过面签开立的实体账户概念开始互联网化，银行账户进入2.0时代。
线上开立的银行账户，与之前非银行支付机构线上开立的支付账户，未来会同时出现在市场上。
而基于线上开立的银行账户，在其使用渠道、功能、限额受一定管制的情况下，如何能够创新出更多网络化的服务，应用于互联网场景，我们拭目以待。
银行账户2.0时代，对银行来说，既是机遇，也是挑战。
•民生银行网络金融部专家周勇笔者从商业银行从业者的角度出发，认为本次新规将对直销银行业务的发展形成重大的影响，对网络银行的未来发展也渐成利好，笔者表达部分观点，如下：一、新规下的直销银行电子账户的等级归于何处目前直销银行电子账户开户验证执行实名制的原则，现阶段大多数电子账户开立并未通过VTM等验证设备进行身份证件及视频验证，而是通过身份证件信息的一致性验证与拟绑定银行卡信息验证，验证渠道不一，或通过卡组织对拟绑定卡进行卡号、证件信息、姓名及交易密码完成核验，或通过其他渠道进行验证，本次新规明确了电子渠道（网银、手机银行等）对客户账户开立须取得发卡行Ⅰ类账户核验，否则只能降级为Ⅲ类账户，那么：1、目前完成相应的银行间通道与商务握手需要时间，需要取得相应对手银行的支持，需要取得对手银行的高效反馈，在电子账户的开立上是否存在了开立周期长的弊端；2、面向存量电子账户多的直销银行，均具有较大的账户梳理与迁移成本，如果最终此类客户没有在时间节点完成远程合规识别与他行握手认证，即现有的部分存量电子账户应当降级为Ⅲ类账户，则目前部分银行仅仅做的货币类、债类理财业务也难以开展，对个人用户造成一定的不利影响，此类情况需要具体分析；二、未来电子账户在新规下将获得规范化的发展，具备功能升级，规模升级的远期利好笔者认为，如果银行间能够互信，按照人行要求按期完成个人人民币账户的全面梳理与等级标识工作，则对开展直销银行业务的任何一家银行、甚至是纯网络银行，都将是规范与机遇并存的一个崭新局面，尤其是具备理财+支付功能的Ⅱ类账户，任何一家参与游戏的银行最终比拼的都将是基于账户之后的综合服务，以及对应的成本与效率，同时对自然人而言，Ⅱ类账户的创新性的支付功能将通过账户资金流转与理财功能的有机集合满足其日常各类使用场景的转换。
Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户面向不同诉求客户定位也为银行进行账户管理与产品组合设计提供了清晰的思路。
三、最终比拼的还是产品与服务通知将账户进行了等级划分，明确了实体银行卡与电子账户的清晰界限、功能界限、管理要求，并在人行的系统内最终实现对原有账户标记的对应升级，未来在支付领域、投融资领域、理财领域都将清晰的追溯到客户身份ID下的账户属性与等级，纯网络银行也必将关闭非正规的账户核验通道，银行间在账户规范平台层是互信的、是共享的，具有互联网特征、具有成本节约的特征、具有规范管理的特征。
通知的出台适逢其时，在提供个人结算账户服务的金融机构数量日益增长，提供账户服务的渠道创新日益蓬勃，提供账户应用的场景日益扩展，提供账户交易的产品日益丰富的今天，一个清晰的账户顶层设计，一个友好共享的互联网化账户交互，一个安全高效的账户识别与划分，必将有益于这个伟大的时代。
看到人行25日发布了《关于改进个人人民币银行结算账户服务的通知》（下文简称“通知”），笔者从商业银行从业者以及自然人出发的双重身份，再次感受到“法律、监管也许会滞后，但却永远不会缺位”的至上规则。
在以电子货币作为交易媒介的今天，货币无时无刻不在跨主体、跨行业、跨地域的高速流转，任何一个经济大国的货币当局必须紧紧跟随经济发展、科技进步、人文提升的脚步不断创新，对金融结算账户进行规范化管理。
尤其在移动互联、电子商务、新兴产业快速发展，我国参与世界经济一体化，资本市场深层改革，人民币汇率弹性与加入SDR一揽子货币的大背景下，如何规范住户部门个人人民币结算账户的开立、结算，提升个人人民币账户的市场化定价水平与服务机制也必将成为当下的紧迫要求。
纵览该通知的具体内容，笔者认为人行高屋建瓴，从规范到实操，从基本账户管理到顺应科技发展潮流，简明扼要的抓住了对个人人民币结算账户管理的要点与相应服务提升的诉求。
主要体现在：一、坚持开立个人人民币结算账户的一个底线从KYC即“了解你的客户”原则出发，商业银行必须遵循实名制开户原则，个人人民币结算账户的基本法理是要求商业银行必须对开户申请人与身份证件的一致性、实际意愿进行核实，不得开立匿名和假名账户，此举是关系国家经济与个人金融账户安全的基石，不可动摇。
二、身份识别更加多元化，突出人性化与实操管理个人人民币结算账户的开立与单位不同，自然人相对商业银行是一个个体，在信息获取成本与信息获得渠道上商业银行更具优势，应当承担更多的义务，因此，通知突出了账户开立的人性化因素，强调个人客户的身份识别分层化交叉佐证，以“基础身份核查要件（必要条件）+辅助身份核查要件（充分条件）”共同证明一个账户开立者的真实存在与真实意愿。
清晰传达了哪些是辅助身份核查证件，让个人与商业银行在账户开立层面及对应的账户功能上具有更大的操作空间。
三、互联网金融下的账户开立规则及相应功能明确化没有实体卡的银行卡俗称电子账户，个人电子账户其属性当然为个人人民币结算账户，应当遵循其基本管控原则与规范，本通知在明确账户开立的基础原则与证照核查前提下，进一步顺应科技进步与互联网金融发展的要求，对账户等级进行级别划分，三类等级账户安全级别从高到低，对应的验证技术、账户使用场景、账户限额、账户服务的双方协议要求、银行乃至人行在系统及风险控制上对账户的内控安排等等均进行明确。
3.1明确了三类账户级别，清晰的规范了三类账户对应的验证规则及使用场景，为今后整个个人人民币结算账户的分类管理奠定了基础，综合对通知的理解，个人认为：Ⅰ类账户即全功能账户，是安全等级最高的账户，可存取现金、理财、转账、缴费、支付等；Ⅱ类账户部分受限账户，可存不可取现、具有理财功能，具有依据账户开立的渠道而相应受限制转账、支付的功能，从通知来看，此类账户人行明确规定了日累计最高的支付限额，在监管上对此等级账户的转账支付行为设置统一的安全阀；Ⅲ类账户仅能从事限定金额的支付与缴费业务，明确此类账户的限额为当日不超过1000元，相当于一个具有实名身份的受限支付的电子账户；3.2明确了各类账户开立渠道要求，例如：临柜开户可以开通Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户，自助远程视频VTM与智能柜台在有银行工作人员见证下可开立Ⅰ类账户，否则只能开立Ⅱ、Ⅲ类账户，从个人角度出发，此举旨在确认开户人的真实意愿，例如即便通过视频VTM机自助操作，是否存在个人被胁迫下的开户、未来是否存在黑客攻击下的高科技伪开户等等均是监管部门提前制度预防与安排的谨慎动因。
