大学生网络借贷的危害

探究网络校园贷信用风险及管控措施

网络校园贷是指通过互联网平台提供的小额贷款服务，该服务在大学生群体中广泛流行。网络校园贷存在信用风险，即学生在借贷过程中可能存在逾期还款、恶意逃废债等行为，而这些行为可能对学生的个人信用记录和信誉造成不良影响。对网络校园贷的信用风险进行探究，并制定相应的风险管控措施，显得非常重要。

网络校园贷信用风险的主要原因是学生在借贷过程中缺乏对借贷风险的正确认知。许多大学生对借贷的风险和责任理解不足，容易轻易接受高额贷款，而不考虑自己的还款能力。网络校园贷平台对学生的信用审核较为宽松，容易使得风险较高的学生借款，这进一步加大了整体信用风险。

1. 加强借贷意识教育：大学生应该加强贷款风险意识的培养，学习如何正确借贷以及借贷的风险和责任知识。学校可以在课程中增加财经知识和风险管理等方面的内容，通过教育引导学生正确理解和运用借贷方式。

2. 严格借贷审核：网络校园贷平台应加强对学生的信用评估和审核，确保只借给真正有还款能力的学生。平台可以通过学生的个人信息、家庭背景、学业成绩等方面进行综合评估，筛选出信用较好、风险较低的借款人。

3. 设置适当的贷款额度和期限：网络校园贷平台应根据学生的还款能力设置适当的贷款额度和期限。过高的贷款额度和过短的还款期限容易给学生带来巨大的还款压力，增加信用风险。

4. 加强监管与法律制度：加强对网络校园贷平台的监管，建立相关的法律制度，规范平台的经营行为，并对平台的违规行为进行严厉处罚。也应加强对大学生的法制教育，增强他们对借贷合同和法律制度的认识。

5. 提供信用改善机会：对于信用良好但曾有过逾期还款情况的学生，网络校园贷平台可以提供信用改善机会，如提供适当的延期还款或调整还款计划，帮助学生恢复信用。

网络校园贷信用风险是一个值得关注和研究的问题。通过加强借贷意识教育、严格借贷审核、设置适当的贷款额度和期限、加强监管与法律制度以及提供信用改善机会等措施，可以有效降低网络校园贷信用风险，保障大学生的合法权益。学生自身也应增强对借贷风险的认识，理性借贷，避免陷入信用风险的困境。

新校园　ＸｉｎＸｉａｏＹｕａｎ　学生工作　

防范“校园贷”的危害，维护大学生的合法权益　

林润忠　（韩山师范学院，广东　潮州５２１０４１）　

摘要：近年来，随着消费金融日益互联网化，“校园贷”在高校中逐渐蔓延开来。其涉嫌虚假宣传。不提示风　险，诱导学生过度借贷，给学生及家庭带来了沉重的经济负担；暴力催款侵犯了学生的合法权益，破坏了校园的正　常秩序。作为高校的学生工作者，我们要通过建立“学校一家庭”联合预警机制，加大对学生普及网络金融知识的　力度，使其全面了解“校园贷”的利与弊，端正消费观念，防范“校园贷”的危害，从而切实维护自身的合法权　益，建设和谐校园。　关键词：“校园贷”；危害；大学生；合法权益　

“校园贷”近日来成为人们热议的话题。对此，我们产生　了很多疑问。“校园贷”究竟为何物？为什么近年来发展如此　迅速？作为高校的思想政治工作者，我们应该关心“校园贷”　对高校大学生有什么利与弊？我们又应该采取什么措施，防　范“校园贷”带来的危害？　一、什么是“校园贷”　“校园贷”，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在　校大学生开展的贷款业务。目前“校园贷”包括三种机构，分　别是分期购物平台、传统电商提供的信贷服务和Ｐ２Ｐ贷款平　台。校园贷操作和办理流程相对简单，大学生通常只要提供　身份证或学生证就能获得贷款。其实，从２０１３年开始，“校园　贷”就已经在慢慢发展，近年来更是逐渐蔓延开来。　二、“校园贷”近年来快速发展的原因　１．消费金融的快速发展　大数据等技术的成熟，推动了消费金融的快速发展。消　费金融特指向个人（主要是中低收人人群和年轻一代）发放　的、主要用于Ｅｔ常消费以及教育等支出的中短期贷款。近年　来，消费贷款呈现逐年增长的趋势。２００７年我国消费贷款规　模为３．３万亿，２０１０年为７．５万亿，２０１５年为１９万亿，预计到　２０１９年可达到４１．１万亿。消费金融和消费贷款的快速增长，　根本原因在于经济社会的发展、社会财富的积累以及消费环　境的改善。　２．８Ｏ、９０后日益成为消费主力，超前消费观念盛行　当前，在校大学生主要是８０后和９Ｏ后，他们已经成为消　费的主要群体。大学生消费需求旺盛，需求包括电子产品、旅　游、创业、求职、美容，等等。而且年轻人在一起容易产生冲动　消费、从众消费、炫耀消费、过度消费。例如，一个学生最初不　想买苹果手机，但是如果周围其他学生买了，那么他也可能会　产生购买苹果手机的需求。但是，在校大学生的收人主要来　自家庭父母，过度旺盛的需求与学生的资金状况形成了鲜明　的对比。这也是“校园贷”疯狂发展的原因之一。　３．校园贷款方虚假宣传，避重就轻，不提示风险，误导　学生　“校园贷”不断向学生吹嘘办理贷款如何简便，例如“一张　学生证、一张身份证就能办理”“简简单单几分钟搞定”“零首　付”，等等，却丝毫不提贷款的风险。“校园贷”的借贷利率较　高。例如，趣分期金融服务平台的“趣白条”，借款３０００元，借　款期限１、３、６、１２个月的年化利率分别为２４．０％、１７．５％、　１５．４％、１３．５％；分期乐ｉＰｈｏｎｅ　６ｓ（１６Ｇ），标价为４２８８元，ｌ２个　月分期，应偿还的总金额为４６７７元，年化利率为９．１％。同款　手机在京东售价３９８８元，以此为底价计算，年利率则高达　１７．３％。当前大学生普遍对网贷缺乏认识，很容易受这些宣　传的误导，结果就是借贷容易还贷难。　三、“校园贷”对大学生的危害　１．助长了大学生追求时髦、爱慕虚荣、超前消费的不良　习惯　大学生本应该理性消费，根据自己的收入和财务状况，合　理安排消费支出。但是在“校园贷”一系列虚假宣传面前，很　多学生容易依赖“校园贷”，形成先消费、后付款的观念，不再　量人而出，喜欢攀比、过度消费。有统计显示，学生网络贷款　主要用于消费、创业、助学，分别占４０％、４０％、２０％。而消费　主要集中在电子产品、旅游、购物等。可见，“校园贷”一定程　度上助长了学生的不良消费习惯。　２．暴力追债侵犯学生的合法权益，威胁学生安全，破坏校　园稳定　当学生无法按时还款时，借款方的催款人员首先会通过　ＱＱ，通知学生贷款已经逾期，需要还款。如果学生仍然没有按　时还款，他们就会陆续联系学生的室友、父母，之后会去学校　直接找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，公开学生　的个人信息。电话恐吓、骚扰学生亲友和同学的方式，不仅侵　犯了学生的合法权益，也给学生本人和周围的人带来了沉重　的心理压力。　・１４１・

第1篇

一、案情简介

2019年3月，某高校大学生小王因急需用钱，通过一款名为“校园贷”的手机应用程序借款。在未充分了解借款合同条款的情况下，小王签订了借款协议。借款金额为人民币1万元，月利率为2%，借款期限为6个月。借款到期后，小王无力偿还，借款公司便以暴力、威胁等手段逼迫小王还款。

二、案件经过

借款到期后，小王未能按时还款。借款公司遂采取以下手段逼迫小王还款：

1. 通过电话、短信等方式不断骚扰小王及其家人，威胁要公开小王的个人信息，甚至威胁要暴力报复。

2. 派遣人员到小王家门口，进行滋扰，使得小王及其家人无法正常生活。

3. 在校园内张贴小王的欠款信息，对小王的声誉造成严重影响。

面对借款公司的威胁，小王感到十分恐惧，但又无力反抗。在此情况下，小王向当地公安机关报案。

三、法院判决

公安机关接到报案后，立即展开调查。经调查，借款公司涉嫌违法，公安机关依法对其进行了处罚。随后，小王将借款公司诉至法院，要求其承担违约责任，赔偿经济损失。

法院审理认为，借款公司未按约定提供借款，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》的规定，借款公司应承担违约责任，赔偿小王经济损失。同时，法院认为，借款公司采取暴力、威胁等手段逼迫小王还款，已构成犯罪。根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，借款公司应承担刑事责任。

最终，法院判决借款公司赔偿小王经济损失人民币1万元，并追究其刑事责任。

四、法律分析

1. 合同法角度：借款公司未按约定提供借款，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 2. 刑法角度：借款公司采取暴力、威胁等手段逼迫小王还款，已构成犯罪。根据《中华人民共和国刑法》第二百四十六条的规定，以暴力、威胁方法强迫他人偿还债务的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

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浅析“校园贷”现象的危害、原因和对策

作者：杨婵

来源：《教育信息化论坛》2017年第08期

摘要：“校园贷”问题引起了社会各界的广泛关注，本文探讨了“校园贷”现象存在的基本情况、隐藏的基本危害、形成的基本原因和治理的基本对策。

关键词：校园贷；危害；原因；对策

一、“校园贷”现象存在的基本情况

（一）“校园贷”现象的历史进程

“校园贷”现象是近几年来在高校出现频率非常高的现象。2009年银监会出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》，该通知要求各类银行不能给18岁以下的人办理信用卡。年满18岁的大学生办理信用卡，必须征得父母的同意，并签字。自此，各类银行基本停止了对在校大学生的信用贷款业务。但大学生是一个巨大的消费群体，对贷款存在强劲的市场需求。这激发了网络贷款平台、电商公司和P2P等平台的市场占有欲望。自此以后，校园贷在大学校园以雨后春笋般的姿态出现。诸如“无息贷款”、“用明天的钱，做今天的梦”之类的有关“校园贷”的各类广告层出不穷。许多大学生花着貌似轻易得到的钱，到了还款期却无力支付各种陷阱下的“低利息”，最终走向了死胡同。

（二）“校园贷”的基本种类

校园贷大致分为三种基本类型：一是分期购物平台。这些平台对高校学生提供额度较低的现金贷款业务，以服务大学生为主让其分期购物，趣分期、分期乐是该类型的代表等；二是P2P 贷款平台。它属于个人与个人之间的小额信用借贷交易，大学生借贷主要用于助学和创业，电投贷的名校贷、投校园贷是该类型的代表；三是电商平台。它们是淘宝的蚂蚁花呗、京东白条等提供顾客在自己平台内消费的一种平台。

（三）“校园贷”的基本规模

从2014年以来，“校园贷”以惊人的速度发展，发展的规模令人咂舌。我国大学生人数为3000万，2014 年艾瑞咨询数据显示，学生互联网消费金融规模已达到 30 多亿元。2015 年阿里巴巴旗下理财平台蚂蚁聚宝发布了《大学生理财报告》，结果显示，在全国3000 多万在校大学生中，超过 35%的人在过去一年尝试了互联网理财。2016年苏宁金融研究院对校园金融市场进行研究并指出市场规模会超过 200 亿元，而且大学生在金融市场的占比可能达到 18%。