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第1篇一、引言信贷业务是商业银行的核心业务之一，而信贷放款流程则是信贷业务的重要组成部分。
工商银行作为中国最大的国有商业银行，其信贷放款流程严谨、规范，旨在确保资金的安全、合规和高效。
本文将详细介绍工商银行信贷放款流程，以帮助读者更好地了解和参与信贷业务。
二、信贷放款流程概述工商银行信贷放款流程主要包括以下几个环节：客户申请、信用评估、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理。
三、信贷放款流程详细说明1. 客户申请（1）客户向工商银行提交贷款申请，包括个人贷款和企业贷款。
（2）客户需提供相关资料，如身份证明、收入证明、财产证明、担保物等。
2. 信用评估（1）工商银行对客户提供的资料进行审核，确保资料真实、完整。
（2）工商银行根据客户提供的资料，运用内部信用评估模型对客户的信用状况进行评估。
（3）评估结果分为：优良、良好、一般、较差、差五个等级。
3. 贷款审批（1）根据信用评估结果，结合贷款额度、期限、利率等因素，确定贷款方案。
（2）将贷款方案提交给贷款审批委员会进行审批。
（3）贷款审批委员会根据贷款方案、客户信用状况等因素，对贷款申请进行审批。
4. 合同签订（1）贷款审批通过后，工商银行与客户签订贷款合同。
（2）合同内容包括贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。
5. 贷款发放（1）客户按照合同约定，将贷款资金划入指定账户。
（2）工商银行在收到贷款资金后，将贷款发放给客户。
6. 贷后管理（1）工商银行对贷款资金使用情况进行监控，确保贷款资金用于合法合规的用途。
（2）定期对客户信用状况进行跟踪评估，根据评估结果调整贷款额度、期限、利率等。
（3）如客户出现逾期还款等情况，工商银行将采取催收措施，确保贷款安全。
四、信贷放款流程特点1. 严谨性：工商银行信贷放款流程严谨，从客户申请到贷款发放，每个环节都有明确的规定和操作流程。
2. 规范性：信贷放款流程规范，确保贷款业务合规、合法。
3. 安全性：信贷放款流程注重资金安全，从信用评估到贷后管理，全方位保障贷款资金安全。
研究》2023-10-30•研究背景和意义•绿色信贷理论概述•工行执行绿色信贷的现状分析•工行执行绿色信贷的制度研究•结论与建议目录01研究背景和意义环境保护的重要性随着全球环境问题的日益严重，越来越多的国家和组织认识到环境保护的重要性。
中国作为世界上人口最多和经济发展的重要国家，对环境保护负有重要责任。
绿色信贷的兴起绿色信贷是一种将环保理念融入金融业的方法，通过为环保项目提供优惠贷款和其他金融服务，促进可持续发展。
在国外，绿色信贷已经得到广泛应用，但在国内，特别是在大型商业银行，其应用和实践尚处于初级阶段。
工行执行绿色信贷的制度现状中国工商银行作为中国最大的商业银行之一，其在绿色信贷领域的表现具有一定的代表性。
然而，目前工行在执行绿色信贷过程中还存在一些制度上的问题和挑战。
促进环境保护01通过对工行执行绿色信贷的制度进行研究，有助于提高银行的环保意识和责任感，进一步推广绿色信贷，从而促进环境保护。
推动可持续发展02绿色信贷有助于为环保项目提供资金支持，促进可持续发展。
对工行执行绿色信贷的制度进行研究，有助于为其他银行提供借鉴和启示，进一步推动可持续发展。
提高金融业服务水平03通过对工行执行绿色信贷的制度进行研究，有助于提高金融业的服务水平，将环保理念融入金融服务中，为金融业的发展注入新的动力。
02绿色信贷理论概述绿色信贷的定义定义绿色信贷是指金融机构通过信贷手段，促进环保、能源效率、低碳产业和可持续发展的经济活动。
它是通过调整信贷政策和审批标准，对环保型企业和项目提供优惠贷款和其他金融服务，同时对高污染、高能耗的企业和项目实施限制或惩罚性的信贷政策。
目的绿色信贷的目的是通过金融手段促进环保和可持续发展，推动经济结构调整和转型升级。
它是实现绿色发展和低碳经济的重要手段之一。
绿色信贷起源于20世纪80年代的西方国家，当时一些金融机构开始关注环境问题对经济的影响，并开始尝试将环保因素纳入信贷决策中。
信贷管理部门优化信贷流程提高贷款审批效率年度总结与改进建议在如今互联网高速发展的时代，信贷业务作为金融机构的核心业务之一，承担着为企业和个人提供融资支持的重要任务。
然而，传统的信贷流程由于繁琐的手续和审批环节，导致审批效率低下，客户体验不佳。
本文将结合信贷管理部门的实际情况，对过去一年的信贷流程进行总结，并提出改进建议以提高贷款审批效率。
一、年度总结过去一年中，信贷管理部门从提高信贷流程效率的角度出发，采取了一系列的措施。
首先，部门加强了内部沟通协作，各个环节之间的信息共享更加顺畅，提高了业务办理的效率。
其次，引入了一些互联网技术，通过线上申请和风险评估系统的应用，降低了纸质材料的处理成本和审批时间。
此外，部门还加强了对审批人员的培训，提高了他们的专业能力和审批效率。
总的来说，通过信贷管理部门的努力，信贷流程的效率得到了一定的提升，但仍然存在审批周期长、手续繁琐等问题，仍有待改进。
二、改进建议针对目前存在的问题，信贷管理部门可以从以下几个方面来进一步优化信贷流程，提高贷款审批效率。
1. 简化材料准备与提交流程当前信贷申请流程中，客户需要准备大量的资料，包括财务报表、征信报告等。
信贷管理部门可以与相关部门协调，优化材料清单，仅保留核心必要信息，同时引入电子材料提交平台，方便客户在线上提交所需材料，减少客户的时间成本和不必要的麻烦。
2. 引入自动化审批系统传统的信贷审批过程中，审批环节繁多，容易出现延误和误判。
信贷管理部门可以引入自动化审批系统，通过大数据和人工智能技术，对客户的信用评估与风险控制进行快速准确的判断，减少人为干预的时间和空间，提高审批效率和准确性。
3. 建立协同工作机制信贷管理部门可以与其他金融机构建立合作机制，共享客户信息，减少重复的信息搜集与核实流程。
同时，与企业的财务部门和相关合作机构建立信息对接机制，加强信息共享与协同工作，避免重复提交和多次核实，提高办理效率。
4. 制定明确的服务标准信贷管理部门可以制定明确的服务标准，包括办理时限、响应时效等，提高服务效率，并建立客户满意度评价与反馈机制，及时调整和改进服务流程。
优化信贷流程的建议
优化信贷流程的建议：
1. 引入数字化技术：利用人工智能、大数据分析等技术，建立起高效的信贷决策模型，通过自动化审批和快速风险评估，提高信贷流程的效率和准确性。
2. 简化申请材料：简化信贷申请材料的准备和提交流程，采用智能化的申请系统，能够根据客户填写的信息自动归类和整理，方便客户提供所需材料。
3. 增强风险管理能力：建立全面的风险管理体系，包括风控模型、风险评估和监测机制等，通过评估客户的还款能力和信用状况，减少信贷风险。
4. 加强合规审查：加强对客户身份、收入、资产等方面的合规审查，确保客户信息的真实性和准确性，防范信贷欺诈和洗钱等风险。
5. 优化客户体验：提供便捷的在线申请渠道，提供个性化的信贷产品推荐和定制化服务，加强客户关系管理，提高客户满意度。
6. 加强内部协作：优化信贷流程的各个环节之间的协作和沟通，减少重复劳动和信息传递不畅带来的延误和错误，以提高效率。
7. 不断改进创新：保持对市场和行业的敏感性，及时更新信贷
产品和服务，提供更加灵活和个性化的解决方案，以满足客户不断变化的需求。
商业银行信贷业务流程分析摘要：借鉴政务服务“放管服”改革思路、设计理念，运用政务服务系统建设形成的方法论，利用流程再造、流程优化的原理，推动商业银行信贷领域的“放管服”改革，探索引导商业银行信贷业务制度创新、体制变革以及流程再造工作。
提高信贷业务运作的标准化、差别化、专业化水平，推动银行信贷业务全流程效率和质量水平提升，从而形成良好的信贷流程生态环境。
关键词：放管服;银行信贷;流程优化一、政务服务放管服改革的借鉴意义当前我省正在深化“放管服”改革，优化营商环境，推进“一窗受理，一次办好”。
“放管服”改革的根本在制度创新，关键是流程再造，核心是体制改革。
2019年以来，山东省人民政府先后下发一系列纲领性文件①，做好制度顶层设计，为数字政府建设、“一窗受理•一次办好”改革、实施流程再造提供制度保障。
文件提出，推动政务服务事项标准化，实现同一事项“三级十同”②。
按照“一个窗口、一套材料、一张表单、一个流程”的要求，开展“一件事”主题式服务，推动实现不同部门、不同层级的关联事项“一链办理”，变“一事一流程”为“多事一流程”。
持续“减事项、减环节、减材料、减时间”，各级政务服务大厅全部建立窗口无权否决机制。
开展政务服务“好差评”，倒逼服务承诺落实等。
银行信贷流程优化可全面借鉴政府放管服改革中有关顶层设计的制度安排，比照政务服务管理运用的无否决权受理、容缺受理、政务服务好差评、“六减”③、一次办好等行之有效的手段和方法，建立健全信贷流程优化制度体系，形成长效的改革机制，确保信贷流程优化有规可依，有序推动。
二、信贷业务流程优化的背景及建议2020年是我国全面建成小康社会和“十三五”规划、扶贫攻坚的收官之年，中央经济工作会议指出今年经济下行压力加大，宏观经济继续逆周期调节，国家执行积极的财政政策，投资拉动，大量基建项目上马，信贷支持实体经济开始发力，正是银行对公业务重振雄风之年。
因此，存在对银行信贷业务流程优化的必要性和迫切性，亟需对信贷业务流程进行全面梳理，尽快纾解流程中存在的痛点、难点、堵点。
银行信贷审批流程如何优化在当今竞争激烈的金融市场中，银行信贷业务的高效与稳健对于银行的生存和发展至关重要。
而信贷审批流程作为信贷业务的核心环节，其效率和质量直接影响着银行的盈利能力和风险控制水平。
然而，传统的银行信贷审批流程往往存在着环节繁琐、审批时间长、信息不对称等问题，严重影响了客户体验和银行的业务拓展。
因此，优化银行信贷审批流程成为了银行业务改革的重要课题。
一、银行信贷审批流程存在的问题1、流程繁琐传统的信贷审批流程通常涉及多个部门和环节，包括客户申请、资料收集、尽职调查、风险评估、审批决策等。
每个环节都需要经过层层审核和签字，导致整个流程冗长而复杂，不仅增加了银行的运营成本，也降低了审批效率。
2、信息不对称在信贷审批过程中，银行与客户之间存在着信息不对称的问题。
客户可能无法准确提供银行所需的全部信息，而银行也难以全面了解客户的真实情况。
这就需要银行花费大量的时间和精力去核实和收集信息，增加了审批的难度和时间。
3、缺乏标准化不同的信贷产品和客户类型可能适用不同的审批标准和流程，但在实际操作中，由于缺乏统一的标准和规范，导致审批过程中存在较大的主观性和随意性，影响了审批的公平性和准确性。
4、人工操作占比高在信贷审批的各个环节中，仍有大量的人工操作，如资料录入、数据分析、文件审核等。
人工操作不仅效率低下，容易出错，而且难以满足大数据时代对于快速处理海量信息的要求。
二、银行信贷审批流程优化的目标1、提高审批效率通过简化流程、减少不必要的环节和审批层级，缩短审批时间，提高客户满意度，增强银行在市场中的竞争力。
2、降低风险优化审批流程应有助于银行更全面、准确地评估客户风险，提高风险识别和控制能力，确保信贷资产的质量。
3、提升客户体验以客户为中心，优化服务流程，提供便捷、高效、透明的信贷服务，增强客户对银行的信任和忠诚度。
4、实现标准化和规范化建立统一的审批标准和流程，减少人为因素的干扰，确保审批结果的一致性和公正性。
浅析工商银行中小企业信贷风险形成的原因及对策【摘要】中小企业在发展过程中，面临着各种信贷风险，这些风险的形成主要源于信贷政策不够明确、中小企业自身经营风险较高以及企业信用度不高等因素。
为了解决这些问题，本文提出了加强监管和建立风险评估体系的对策建议。
加强监管可以有效遏制信贷风险的产生，建立风险评估体系可以提高对中小企业信贷风险的准确度和科学性。
通过对中小企业信贷风险的影响进行分析，可以帮助银行更好地应对风险，促进中小企业的可持续发展。
对中小企业信贷风险的管理至关重要，只有通过有效的措施和政策，才能保障中小企业的融资需求，促进经济的稳定增长。
【关键词】中小企业、信贷风险、工商银行、原因、对策、监管、风险评估体系1. 引言1.1 研究背景近年来，随着我国经济结构调整的不断深化，中小企业在经济发展中的地位日益重要。
中小企业是我国经济的重要组成部分，承担着大量的就业和创新任务，对促进经济增长和增加就业具有重要作用。
中小企业的发展受到了各种风险的影响，其中信贷风险是中小企业经营中最为严重的问题之一。
工商银行是我国最大的商业银行之一，在中小企业信贷中扮演着重要的角色。
中小企业信贷风险一直是工商银行面临的重要挑战。
信贷政策不够明确、中小企业自身经营风险较高、企业信用度不高等问题，都会导致中小企业信贷风险的形成。
为了更好地了解和解决工商银行中小企业信贷风险问题，有必要对中小企业信贷风险是如何形成的进行深入分析。
本文将从信贷政策、中小企业自身经营风险和企业信用度等方面入手，探讨中小企业信贷风险形成的原因，并提出相应的对策建议，以期为工商银行和中小企业提供参考和帮助。
1.2 研究目的研究目的主要是探究工商银行中小企业信贷风险形成的原因以及可能的对策，为加强对中小企业信贷风险管理提供理论指导和政策建议。
通过深入分析中小企业信贷风险形成背后的因素，可以为银行和政府部门更好地了解和应对风险，促进中小企业的可持续发展和经济稳定。
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策1. 引言1.1 介绍中国工商银行小微企业贷款业务中国工商银行作为中国四大国有银行之一，一直致力于支持小微企业发展，其小微企业贷款业务在金融市场中占据重要地位。
小微企业贷款是指向符合国家政策、法律法规规定的小型微型企业提供的金融服务，主要包括流动资金贷款、设备购置贷款、固定资产贷款等多种形式。
作为中国最大的商业银行之一，工商银行的小微企业贷款业务覆盖范围广泛，服务实力强大，为小微企业提供了良好的融资支持。
工商银行小微企业贷款业务的特点之一是包容性强，适用对象广泛。
无论是初创阶段的小微企业，还是发展壮大后的小微企业，都可以在工商银行找到适合自身需求的贷款产品。
工商银行在小微企业贷款方面拥有丰富的经验和专业的团队，能够为小微企业提供针对性的金融解决方案，帮助其解决资金周转不灵、扩大生产规模等问题。
中国工商银行小微企业贷款业务的发展对于促进小微企业的健康发展、推动经济增长具有积极的意义。
工商银行将继续加大对小微企业的支持力度，不断完善服务，提升办理效率，为更多的小微企业提供更优质的金融服务。
1.2 探讨小微企业贷款业务的重要性小微企业在中国经济中扮演着非常重要的角色，它们不仅是经济增长的重要动力，还是促进就业、带动消费、促进社会稳定的重要支柱。
由于小微企业通常规模较小、资金周转不灵等特点，它们往往面临着融资难、融资贵的问题。
在这样的背景下，银行的小微企业贷款业务显得尤为重要。
通过向小微企业提供贷款支持，银行可以帮助这些企业解决资金周转困难，促进它们的发展壮大。
由于小微企业的数量庞大，它们的集合效应也非常明显，如果大量小微企业能够获得贷款支持，将会有效促进整个经济的发展。
小微企业贷款业务对于银行而言也是一项重要的业务。
小微企业贷款虽然规模较小，但其数量庞大，如果能够有效开展这项业务，不仅可以实现银行的风险分散，还可以扩大银行的业务规模，提升盈利能力。
小微企业贷款业务对于银行来说既具有社会责任意义，又具有商业利润价值。
信贷管理流程精细化随着中国金融市场的发展完善,信贷业务作为商业银行的主要利润来源,因其风险与收益并存的业务特点,使信贷管理日益受到国内商业银行的重视。
下面是由店铺分享的信贷管理流程精细化，希望对你有用。
信贷管理流程精细化科学合理的信贷业务管理过程实质上是规避风险、获取效益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。
每一笔信贷业务都会面临着诸多风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每个环节的层层控制达到防范风险、实现效益的目的。
一般来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节。
1、贷款申请借款人需用贷款资金时，应按照贷款人要求的方式和内容提出贷款申请，并恪守诚实守信原则，承诺所提供材料的真实、完整、有效。
申请基本内容通常包括:借款人名称、企业性质、经营范围，申请贷款的种类、期限、金额、方式、用途，用款计划，还本付息计划等，并根据贷款人要求提供其他相关资料。
2、受理与调查银行业金融机构在接到借款人的借款申请后，应由分管客户关系管理的信贷员采用有效方式收集借款人的信息，对其资质、信用状况、财务状况、经营情况等进行调查分析，评定资信等级，评估项目效益和还本付息能力。
同时也应对担保人的资信、财务状况进行分析，如果涉及抵(质)押物的还必须分析其权属状况、市场价值、变现能力等，并就具体信贷条件进行初步洽谈。
信贷员根据调查内容撰写书面报告，提出调查结论和信贷意见。
3、风险评价银行业金融机构信贷人员将调查结论和初步贷款意见提交审批部门，由审批部门对贷前调查报告及贷款资料进行全面的风险评价，设置定量或定性的指标和标准，对借款人情况、还款来源、担保情况等进行审查，全面评价风险因素。
风险评价隶属于贷款决策过程，是贷款全流程管理中的关键环节之一。
4、贷款审批银行业金融机构要按照“审贷分离、分级审批”的原则对信贷资金的投向、金额、期限、利率等贷款内容和条件进行最终决策，逐级签署审批意见。
5、合同签订合同签订强调协议承诺原则。
工商银行信贷流程改造研究中国工商银行江苏省分行课题组［摘要］信贷经营作为商业银行的核心业务之一，其流程的科学性、合理性将直接关系到工商银行对优质信贷市场变化的响应效率和综合竞争能力。
本文运用分工理论和机制理论等相关理论，总结国内外优秀商业银行信贷流程的先进做法，在深入调研的基础上，剖析工商银行现有信贷流程的弊端，明确信贷流程改造的目标，着重从授权机制、组织架构以及岗位职能设置等角度，提出工商银行信贷流程改造的对策建议，旨在进一步优化信贷流程，防范风险，提高效率，促进全行信贷业务全面、协调、稳健发展。
［关键词］工商银行；信贷业务；信贷流程；风险管理［中图分类号］Ｆ８３０．５［文献标志码］Ａ［文章编号］１００９－９１９０（２００８）０５－００２１－０６［收稿日期］２００８年４月２１日［课题组简介］课题组组长：施刚；课题组副组长：戴春林、刘任捷、周乃；课题组成员：施刚、戴春林、刘任捷、周乃、丁玉岚、葛祥、张海滨、周明璐、王兵；课题执笔人：丁玉岚、葛祥、张海滨、周明璐、王兵（南京，２１０００６），Ｅ－ｍａｉｌ：ｆｉｎａｎｃｅｗａｎｇ＠ｈｏｔｍａｉｌ．ｃｏｍ。
一、导论商业银行信贷经营活动和业务流程是否协调、科学、合理，是决定其客户价值和整体竞争力的重要基础。
２０世纪９０年代以来，在金融自由化、全球化的新格局下，银行业出现了前所未有的激烈竞争态势。
尤其是近几年来，随着我国经济的持续、快速发展，银行业迈入了业务快速增长和主要国有商业银行股改上市的新阶段，业务拓展和人员递减同时凸现，经营和管理的矛盾日益加剧，流程改造已到了刻不容缓的地步。
如何科学地审视面临的问题，不断适应外部竞争环境和内部管理要求，加速信贷流程改造，大力提升市场响应速度和对客户的服务水平，已成为亟须解决的重要课题。
理论分析和实证研究均已表明，信贷流程改造与商业银行经营效率提升、核心竞争力提高之间存在着正相关关系。
优化的信贷流程可大幅减少冗余的环节，提高审批效率，增强风险控制能力，更有效地响应市场和服务客户，从而提升银行核心竞争力，因此，研究信贷流程改造具有重要意义。
本文通过对流程再造理论、劳动分工理论、比较优势理论、机制理论等相关理论的研究，结合国内外先进商业银行信贷流程改造的经验和做法，针对现有信贷流程的弊端，提出了工商银行信贷流程改造的新思路和相关对策建议。
二、相关理论介绍早在２０世纪９０年代初期，国外一些学者就对传统企业的流程再造问题展开了研究。
他们的研究表明，企业通过流程再造可以促进运行质量、效率、收益和客户满意度的大幅提升，进而推动社会劳动生产力的发展。
商业银行虽是以货币为主要经营对象的特殊企业，但其业务流程同样也具有传统企业流程的诸多共性，对传统企业流程再造相关理论的思考和运用，能够更科学有效地指导商业银行信贷流程的改造。
美国著名流程再造理论专家迈克尔・哈默博士指出，在企业流程再造过程中，要根据社会需求和发展思路，对企业组织进行战略性调整，把原来的职能管理资源进行整合重组，以流程体系连接专业化分工，使整个企业的运行回归到整合状态。
流程再造强调以顾客的需求来引导公司业务的内容，以顾客的意向对业务流程予以更新，通过调整、信息反馈、全员参与等手段实现企业经营的根本性转变，由以生产为中心转向以消费为中心，满足顾客的需要（刘文瑞、齐燕、冯建涛，２００７）。
业务流程再造的实质就是针对企业竞争环境和顾客需要的变化，对流程进行“根本性的重新思考”和“彻底的重新设计”，以求在质量、速度、成本、服务等关键指标上取得显著的改善（Ｈａｍｍｅｒ，１９９０）。
英国古典政治经济学家亚当・斯密的劳动分工理论认为：“劳动生产力最大的增进，以及运用劳动时所表现出的更大的熟练、技巧和判断力，似乎都是分工的结果。
”（亚当・斯密，２００３：第５页）分工所带来的效率提高主要体现在：（１）分工可以推进劳动者生产知识的专业金融论坛２００８年第５期化，促使劳动者在较短时间内熟练性技能迅速提高；（２）分工可以使劳动者长时间专注于一项工作，从而减少因为经常变换工作而耽搁的时间；（３）分工可以促使大量有利于节省劳动的机器和工作方法的出现。
企业通过对劳动者按照流程进行有效合理的分工和专业化操作，提高劳动过程中的熟练程度和操作技巧，可以大大提高劳动生产效率。
大卫・李嘉图的比较优势理论认为，社会分工的基础是生产技术的相对差别，以及由此产生的相对成本差别。
在整个社会分工的背景下，企业可通过与外界比较，不再将业务分工局限于内部，而把业务分工扩大到整个社会，充分利用社会资源，只从事自身具有相对优势的项目，对不具有比较优势的项目可与其他优势企业合作或向其转移，以此来降低成本，提高自身的核心竞争力（李琰，２００５）。
２００７年度诺贝尔经济学奖得主莱昂尼德・赫维奇的机制设计理论认为，在自由选择、资源交换的分散化决策条件下，通过设计恰当的方式、法则、政策条令、资源配置等规则，可以以较小的信息传递成本实现经济活动参与者的个人利益和设计者既定的目标相一致。
高效流程所配套的机制应满足三个要求，即资源的有效配置、信息的有效利用和激励相容。
资源的有效配置要求各种资源得到充分、合理的运用；信息的有效利用要求信息传递过程保证时效性和真实性，提高决策质量；激励相容要求所设置的激励机制能使个人理性和集体理性达成一致（何德旭、王朝阳、张捷，２００７）。
根据上述理论，我们针对信贷流程改造问题，提出以下观点：１．信贷流程改造就是找到并运用效率高、效益好的理想路径，根据外部环境和内部条件的变化，对银行原有流程进行重新设计，以谋求客户满意最大化和银行效益最大化的和谐统一，最终提高银行的核心竞争力。
２．信贷流程改造在对原有岗位专业化设置、对不同岗位制定标准化程序的同时，应着力提高员工的岗位熟练程度和业务技能，提高工作效率和风险防范能力。
并应充分利用社会相对优势资源，集中精力处理好擅长的业务，创造更高价值。
３．信贷流程改造应配套相应机制，这个机制应包括组织架构的优化与调整、人力资源的考核与激励安排、科技手段和有效信息的配套与支撑等。
三、国内外商业银行信贷流程改造的经验与启示２０世纪末，全球宏观经济形势发生重大变化，同业竞争加剧，美国商业银行利差收入减低，成本居高不下，于是开始审视原流程的不足，进行流程改造并取得了成效，主要经济指标呈好转趋势，总资产收益率从原来的平均１％提高到了１．５％，平均成本与收益比从６３％下降到５０％￣５５％①。
近几年来，我国部分商业银行在股改上市前后相继对自身业务流程进行了改造，也取得一定成效。
他们的一些方法和经验都值得我们借鉴。
（一）方法和经验花旗银行在公司信贷业务流程改造中，将信贷客户和信贷业务以风险度进行分类，各种信贷客户和信贷业务均被分为高、中、低三种风险类别，对较低风险客户和较低风险业务采取更加简化、迅捷的信贷流程，绝大部分较低风险业务均可在银行柜面或网上银行办理；对于中等风险客户和中等风险业务则按照标准化流程办理；对于较高风险客户和较高风险业务，则采取特殊机制进行处理。
同时花旗银行采取独立、垂直的风险管理线，风险线与业务线相分离，风险线的各级审批人员只对上级风险管理人员负责，而业务线的人员只对经营成果负责。
在审批人审批权限上，实行培训和分级考试，根据考核结果、工作经验和业绩，授予审批人员额度不等的审批权限，审批权限实行一年一定，独立考核部门借助业绩评价系统对信贷审批人员的“表现”打分，上级主管据此决定提高或降低该信贷审批人员的审批权限等级（王国庆，２００６）。
汇丰银行按照员工特长和流程特点分别设置客户经理、产品经理、风险经理和信贷审批人员，在服务大型客户时，由一名客户经理、一名产品经理和一名风险经理组成服务小组，为客户提供优质、个性化金融服务。
渣打银行充分利用印度人力资源价格相对低廉优势，将全球贷款客户财务报表的录入统一集中到印度，使客户经理从案头工作中解脱出来，降低了人力成本。
中国建设银行长期聘用跨国咨询公司进行行业分析，聘请资深评估机构进行项目评估，并聘用专业调查机构对其客户的境外关联企业、境外交易对手等进行调查，提高了审批效率。
中国民生银行于２００２年建立了独立的风险管理体系，由总行向各分行派驻垂直领导的授信评审部和信贷审批官。
２００４年设立了负责信贷风险管理的首席信贷执行官，并在北京、上海、深圳成立了华北、华东和华南授信评审中心，具体负责区域内信贷业务审查。
此外，民生银行还大力推行“专家评审制度”，实行信贷风险评审委员会的垂直化、专业化和专职化管理。
（二）几点启示①根据Ａｌｌｅｎ（１９９７）对美国１９８０￣１９９６年间进行流程改造的大银行进行统计的结果。
中国工商银行江苏省分行课题组：工商银行信贷流程改造研究１．风险管理垂直化。
风险管理部门在信贷决策时必须与前台营销部门保持一定距离，信贷决策人员只对上级风险管理人员负责，信贷决策突出专家审议，保证信贷决策的独立性、科学性，实现市场营销与风险控制的有机结合。
２．信贷流程弹性化。
在标准化的基础上，商业银行可按照高风险业务长流程、低风险业务短流程，向优质客户提供市场营销、产品设计和风险控制一体化服务的思路来改造信贷流程，满足不同客户、不同业务的需求。
３．岗位设置专业化。
实行信贷流程岗位专业化设置，提高员工从事工作的标准化和熟练程度，增强考核结果的科学性，从而提高经营效率和风险防范能力，增强商业银行核心竞争力。
４．资源利用合理化。
有效利用内部资源，将信贷流程中重复性强、技术含量低的业务进行集中处理，节约成本，提高工作效率。
充分利用外部资源，对信贷流程中专业要求过高的项目可聘用外部机构运作，提高风险决策水平。
５．激励约束有效化。
商业银行可以设计科学的激励约束机制，通过权力的分工和制衡，实现人员间的有效制约，将股东价值最大化、信贷人员自身报酬最大化和人力资本增值的目标有机结合，从源头上遏止信贷人员因追求自身效用最大化而偏离所有者目标，提高银行经营效益。
四、工商银行现有信贷流程中存在的问题在部门银行向流程银行过渡的进程中，中国工商银行虽已建立了前中后台分工合作的信贷业务流程，但以客户为中心的理念尚未有效贯彻，集约化水平不高，管理环节偏多，在日益激烈的市场竞争中，难以有效响应客户需求。
（一）定位有偏差，决策链条长现行流程主要以风险控制为出发点，根据部门设置，对风险层层把关，未达到风险控制与市场响应的适度均衡。
一般信贷业务纵向需经各级行层层审查，分别要完成客户评级授信、单笔信贷业务审查审批、抵押品评估、业务核准等流程；横向需经公司业务、评估业务、授信审批、信贷管理、法律事务、国际业务、资产负债等多个业务线重复调查、审查。
如完成新客户一笔二级分行审批权限的抵押贷款业务审批，须经过２８个环节，时间短则一个半月，长则三个月。
