孟加拉银行情况（陆续修改）
2011-02-17 10:01 星期四
孟加拉国外汇政策和结汇应对
孟加拉国外汇政策与法规
一、主要法规与政策
孟有关外汇管理的法律主要是“1947年外汇管理法”。
1994年3月24日，孟加拉政府宣布塔卡（TAKA）为在经常项目下可自由兑换货币。孟加拉国公民与公司均可不必先征求中央银行---孟加拉银行（Bangladesh Bank）的同意，通过法定银行或经销商进行货币的有关交易，包括：
1、在孟加拉运营的外国公司将利润汇回投资者本国；
2、向非孟加拉公民发行在孟设立企业的股票；
3、向非孟加拉公民分发在孟设立企业的红利；
4、非孟加拉公民/企业通过证券交易所购买股票和有价证券方式的证券资产投资；
5、非孟加拉公民通过证券交易所进行证券资产投资所获红利汇回本国；
6、符合投资局规定或经投资局同意，为私人投资的工业企业签署的卖方信贷和其它外国贷款合同开具信用证；
7、为偿付上述贷款所汇出的本金和利息；
8、符合投资局规定对外汇出的技术转让费和专利费；
9、在投资局[url=https://www.doczj.com/doc/1814305915.html,/index.php?app=search&cate_id=1241][url=http://www.fobshan https://www.doczj.com/doc/1814305915.html,/index.php?app=search&cate_id=1241]认证[/url][/url]的雇用合同付出工资和奖金金额范围内，汇出存款；
10、根据银行惯例为外国在孟企业延长定期贷款期限；
11、按照正常的主顾关系和银行惯例延长对外国控制或运营的企业发放的运营资金贷款；
12、通过合法经营商，外国在孟投资企业从国外主体或其它渠道获取短期外汇现款，无须支付利息；
二、为鼓励出口所采取的外汇政策：
1、出口商的年外汇留存率被重新确定为FOB价所得的40%；
2、进口成分比例大的出口商品（如沥青、成衣、电子产品），外汇留存率为FOB 价所得的7.5%。服务业的外汇留存率为5%。
3、出口商可将外汇额度储存在有外汇经营权的孟加拉银行开立的账户里。可开立的外汇帐户有美元、英镑、德国马克、日本圆。存在帐户里的外汇可作商业用途，如出国商业考察，参加交易会和研讨会，进口原材料、机械和零件等。也可用作在其它国家设立办事
信用证纠纷问题
根据孟加拉外汇管理的有关规定，除特殊情况外，进出口的对外支付一般都必须采用银行信用证的方式。由于孟加拉商业银行的信誉普遍较差，许多开证行违规操作，在中国公司对孟加拉出口的业务中，经常遇到在没有不符点的即期信用证交单情况下，拖延付款时间，或在客户没有办理付款手续的情况下放单，客户提货或看货后向出口商提出质量索赔，被迫出口商降价，导致经济损失。这种情况主要发生在水果蔬菜（生姜、苹果）、化工原材料和纺织原材料的出口中。如果文件出现不符点，当时的市场价格下跌，有些客户则退单拒付，或趁机向出口商提出高额索赔，迫使出口商降价，从而蒙受较大的经济损失。银行退单后，货物的处理非常困难。货物的退回和转手必须经原客户的同意才能办理，手续繁琐，客户一般都不会采取合作的态度，所以退运回去的情况很少，即使退运回去，损失也非常严重。按孟加拉海关规定，货物滞留在港口超过3个月（水果蔬菜类45天）不清关，货物将由海关拍卖，拍卖收入上缴国库。
为防止上述情况造成的经济损失，出口商在信用证付款时应注意如下几点：
（1）孟加拉客户开证时，事先要了解开证行的信誉，挑选信用好的银行开证，尽量不接受信用差的银行及分支机构开出的信用证。目前孟加拉信用最差的银行是：Islami Bank Bangladesh Limited。
此外，如下银行信用较差：Social Investment Bank Limited、Mutual Trust Bank Ltd.、National Bank Limited、Sonali Bank、Janata Bank。
信用较好的银行有：Primer Bank Ltd、Prime Bank Limited、One Bank Limited、Export Import Bank of Bangladesh Limited (EXIM BANK)。
（2）严格做好信用证的审证工作，保证没有不符点。如发现不符点，交货之前必须改证，尤其是交货期，使之符合信用证的规定，即使客户提出接受不符点交单，也不能接受，坚持改证后发货。
（3）信用证项下的上述货物应安排一次交货，尽量避免分批交货，以免客户在第一单提货后，以货的质量问题拖延下批货的赎单，以此要求出口商降价。
（4）签订合同时，如果有可能，尽量要求客户有一定比例的预付款，客户在支付预付款的情况下，即使文件出现不符点，相对容易解决，不至于造成客户退单拒付的不利情况。
（5）对于金额较大的出口合同，建议出口商向中国人保公司投保出口信用险
PS：孟加拉允许小额度汇款，具体的额度要问你的客户。因为以前有过这样的经历。（只能汇款1500美金及以下，超过部分必须走信用证；除非客户通过另外的渠道付款，比如香港的账户等）
最近，Actually all bank in bangladesh have some liquidity crisis.害的我有2笔已经承兑了得货款迟迟没有到账。不过我倒是不担心钱会有问题，只是时间问题。朋友和我说这个问题会在一个月内解决掉。希望早点弄好吧。（截止2月22日，2笔钱全部到账）
孟加拉几乎全部做信用证交易，并且很多客户要求远期信用证。孟加拉的信用证又臭又长，有不符点发生的情况真的是很难避免（要做到单据的完美，我同事反正很难办到）。所以只有选择好得客户进行交易。并且代理得能力以及是否负责也很重要。万一遇到什么事情，他们会搞定。
关于哪家银行信誉好坏的问题，我也在摸索。合作过很多银行了，有的不符点费用扣老高，真得恶心；有得承兑了总是要拖个几天才付款。这个事情要抽时间好好整理下了。在脑子里的东西还不系统。把合作过这么多得银行的情况理下，会弄出个结果。呵呵，这个事情只好放到我休假回来弄了。
====================================================================== ===================
六招规避孟加拉国信用证风险
部分当地银行信用证信誉差
重要提醒
今年世界金融危机给美国和欧洲带来较大影响。孟加拉服装出口主要是欧美市场，欧美的服装市场受金融危机的影响，消费量下降，对孟的订单有所减少，不少已经签订的合同取消了订单。
由于孟加拉服装厂从中国订购服装布料开的是背对背远期信用证，欧美公司的合同取消，对中国公司的付款带来一定影响。所以出口商在执行合同之前，一定选择支付信用好的银行开证，交货后要及时承兑，避免拖欠付款造成的损失。
根据孟加拉中央银行外汇管理的有关规定，除特殊情况外，进出口的对外支付一般都必须采用银行信用证的方式。由于一些孟加拉商业银行的信用证对外支付信誉较差，许多开证行不按照《跟单信用证统一惯例（UCP600）》的规定操作，在中国公司对孟加拉出口的业务中，经常发生信用证正常交单下不按时付款的情况，这种情况主要发生在水果蔬菜（生姜、苹果、大蒜）、化工产品和纺织原料的出口中。
在孟信用证遭遇的主要问题
从我驻孟加拉国使馆经商处交涉处理的孟加拉银行正常交单下不按时付款的事例来看，经常遇到的有如下几种情况：———进口商提货后，银行在没有任何理由的情况下拖延付款时间，即使议付行多次催促也置之不理。
———银行放单给进口商后，不立即支付货款，允许进口商提货后向出口商提出所谓的质量索赔，迫使出口商折扣降价，然后由议付行指示开证行从付款中扣除折扣部分。
———进口商提货后，向当地法院上诉货物的质量问题，由法院通知银行停止付款，银行借故在法院审理案件期间不能对外支付，从而拖延付款时间。
———客户接受不符点提货后，银行仍然不支付货款。
以上几种情况大多数是客户和银行事先协商好，由银行违规操作放单，人为给客户造成向出口商压价的机会，或拖延付款时间。少数的银行工作人员认为这种做法是正常的惯例，维护了客户的利益，UCP600的规定对他们没有约束力。
如果交单文件出现不符点，且当时的市场价格下跌，有些客户则退单拒付，或趁机向出
口商提出高额索赔，迫使出口商降价，从而蒙受较大的经济损失。银行退单后，货物的处理非常困难。货物的退回和转手必须经原客户的同意,出具放弃货物证明，海关才接受办理，手续繁琐，客户一般都不会采取合作的态度，所以退运回去的情况很少，即使退运回去，出口商还要支付滞港费、运费等其他费用，损失也非常严重。按孟加拉海关规定，货物滞留在港口超过3个月（水果蔬菜类45天）不清关，货物将由海关拍卖，拍卖收入上缴国库。
中国出口商需要步步为营
为防止上述情况造成的经济损失，出口商在信用证付款时应注意如下几点：
———孟加拉国客户开证时，事先要了解开证行的信誉。
目前孟加拉有48家商业银行，其中5家国有银行，7家外国银行，其余为私人银行。从我经商处了解的情况，这些商业银行中有约三分之一的银行对外支付信誉有不良记录。
信用较好的银行有：
Primer Bank Ltd
Prime Bank Limited
One Bank Limited
Export Import Bank of Bangladesh Limited(EXIMBANK)等。
驻孟加拉外国银行都有比较好的信誉，如香港上海汇丰银行、渣打银行、花旗银行等。
———在正常交单情况下，如客户在银行没有付款之前提出货物的质量问题及索赔要求，轻易不要接受。
根据UPC600的规定，在即期交单下，客户没有办理完付款手续，是无法提货的，如客户提出质量问题，说明银行违规操作，在没付款的情况下放单给客户。一般来讲，出口商应该完全拒绝客户的要求，坚持开证行履行付款的义务，客户提出的质量问题可通过其他途径解决。如果客户提出的质量问题确实能由官方认可的商检机构检验所证明，客户信誉可靠，为继续保持与客户的长期的贸易关系，尽快解决收款问题，可适当考虑客户的要求，给一定的折扣，但建议尽量不要采用这种方式解决，以免助长银行违规的风气。
———严格做好信用证的审证工作，保证没有不符点，如发现不符点，交货之前必须改证，尤其是交货期，使之符合信用证的规定。
【案例】今年某出口公司与孟加拉国一家成衣厂签订供应布料的合同，金额70万美元，120天远期信用证付款。信用证规定分批交货，由于数量比较大，在头三批货发运后，装船期和信用证效期马上到期，出口商提出修改最晚装船日期和信用证有效期，但进口商承诺他们会让银行接受不符点，或以后做一次性修改，要求进口商立即发运，进口商同意，将剩余的货分四批发运。发运后，进口商方面出现了问题，这批布料是孟加拉服装厂向美国客户出口成衣而订购的，因此在银行开具了背对背信用证，用出口成衣的外汇收入支付中国公司的布料款，由于某种原因美国客户取消了订单，出口收汇落空，致使进口商没有现金来购买中国的布料，所以马上指示银行以发货期晚的不符点退单。出口商与客户交涉，客户避而不见。后来与孟加拉银行交涉，说明进出口商双方已经达成书面协议，同意不符点交单，为什么又拒付退单，银行说，我们没有收到客户同意不符点交单的书面指示，因交货期晚是主要不符点，客户指示我们退单，是按信用证规定操作的，银行没有违反任何条款规定。由于这批布料是指定客户生产的，数量多，如何处理这批货，转给其他客户或退运都是非常困难的事情，出口商面临的将是严重的损失。我们从中得出的教训是，即使客户提出指示银行接受不符点交单，也不能同意，一定坚持改证后发货。
———信用证项下的上述货物应安排一次交货，尽量避免分批交货，以免客户在第一单提货后，以货的质量问题拖延下批货的赎单，以此要求出口商降价。
【案例】今年某出口商向孟加拉国公司出口鲜姜，信用证规定可分批发货。出口商分三批发货，第一批货到后，质量没有问题，付款顺利，第二批货到后，客户提出质量问题，让
银行不要支付，该银行违规操作不支付货款，迫使出口商降价，由于出口商对UCP600的条款了解的不太清楚，没有坚持银行必须付款，最后同意给客户折扣，并从付款中扣除。第三批货到后，由于第二批货的质量问题引起了客户的担忧和警觉，第三批货到后，银行很快提出不符点（在出口商审单不严谨的情况下，银行很容易挑出不符点），客户趁机向出口商提出高额索赔，由于双方没有达成一致，客户指示银行退单。出口商接到退单时，已经临近货物滞港期，马上就要进入海关拍卖程序，此时再联系退运和转给其他买家时间已经来不及，出口商将面临全部货物的损失。
———签订合同时，如果有可能，尽量要求客户有一定比例的预付款（从国外银行汇款）。
客户在支付预付款的情况下，即使文件出现不符点，相对容易解决，不至于造成客户退单拒付的不利情况。预付款一定要求客户在开证之前汇到。在预付款没有收到的情况下，即使接到信用证也不要发货，以防客户拖延或逃避支付预付款，造成日后向客户追索欠款的被动局面，这方面的教训也不乏少见。
———对于金额较大的上述商品的出口合同，建议出口商向中国人保公司投保出口信用险。
中国出口信用保险公司（SINOSURE）承保买方银行风险，孟加拉国是该公司南亚主要承保国家之一，近年来承保金额不断增长，2007年承保量已经接近3亿美元，其中90%以信用证结算。
（作者单位：驻孟加拉国使馆经商处）
立此存照
2006～2007年期间，被我驻孟加拉国使馆经商处列为有不良记录的有如下银行（按严重程度排序）：
1.SonaliBank（国有银行）
2.AlArafahIslamiBankLtd.
3.BangladeshKrishiBank（国有银行）
4.SocialInvestmentBankLtd.
5.RupaliBankLtd.（国有银行）
6.MercantileBankLtd.
https://www.doczj.com/doc/1814305915.html,Bank
8.AgraniBank（国有银行）
9.UttaraBankLtd.
10.BasicBank
2008年截至目前，我驻孟加拉国使馆经商处交涉的信用证付款违规操作的有如下商业银行（按情节严重程度排序）：
1.IslamiBankBangladeshLimited
2.SocialInvestmentBankLtd.
3.MutualTrustBankLtd.
4.MercantileBankLtd.
5.BangladeshKrishiBank（国有银行）
6.SonaliBank（国有银行）
https://www.doczj.com/doc/1814305915.html,Bank
8.JanataBank（国有银行）
我国村镇银行发展存在的 问题及对策 内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设臵、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策 关键词村镇银行股本设臵信用环境农村金融体系 村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷
人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》）这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量 我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析
出口各国的产品需要的认证 产品出口到国外需要经过进口国的相关认证，每个国家基于各自的行业规范有不同的认证体系和制度，下面将对国际上最常见的一些认证的适用范围做详细介绍： 1. CB认证（适用范围：全球） IECEE CB体系是电工产品安全测试报告互认的第一个真正的国际体系。各个国家的国家认证机构（NCB）之间形成多边协议。制造商可以凭借一个NCB颁发的CB测试证书获得CB体系的其他成员国的国家认证。对于制造商，取得CB证书和CB报告原则上可以节省申请其他认证的时间和费用。 2.CE认证（适用范围：欧盟） CE标志是安全合格标志而非质量合格标志。是构成欧洲指令核心的"主要要求"。在欧盟市场"CE"标志属强制性认证标志，不论是欧盟内部企业生产的产品，还是其他国家生产的产品，要想在欧盟市场上自由流通，就必须加贴"CE"标志。 3.FCC认证（适用范围：美国） FCC中文全称是美国联邦通信委员会。FCC通过控制无线电广播、电视、电信、卫星和电缆来协调国内和国际的通信，同时它还负责设备认可方面的实物，许多无线电应用产品、通讯产品和数字产品要进入美国市场，都要得到FCC的认可。 4.A/C-tick标志（适用范围：澳大利亚） A/C-Tick是由澳大利亚通讯局为了通信设备发的认证标志。销售给消费者 A-Tick仅适用于通信产品，电子产品多半是申请C-Tick ,不过电子产品如果申请A-Tick，则不需另外申请C-Tick 。 5.PSE认证（适用范围：日本） PSE 认证是日本强制性安全认证，用以证明电机电子产品已通过日本电气和原料安全法 (DENAN Law) 或国际IEC标准的安全标准测试。日本的电器装置和材料控制法规定，498种产品进入日本市场必须通过安全认证。其中，165种A类产品应取得菱形的PSE标志，333种B类产品应取得圆形PSE标志。 6.ROHS认证（适用范围：欧盟） RoHS是由欧盟立法制定的一项强制性标准，主要用于规范电子电气产品的材料及工艺标准，使之更加有利于人体健康及环境保护。该标准的目的在于消除电机电子产品中的铅、汞、镉、六价铬、多溴联苯和多溴二苯醚6项物质，并重点规定了铅的含量不能超过0.1%。主要包括：白家电（如：电冰箱、洗衣机、微波炉、空调、吸尘器、热水器等）；黑家电（如：音频、视频产品、DVD、CD、电视接收机、IT产品、数码产品、通信产品等）；电动工具；电动电子弯矩；医疗电子设备注意：客人问有没有ROHS时，要问他是要成品ROHS还是原材料ROHS，有些工厂是做不到成品ROHS的，含ROHS价格一般比普通的产品贵10%—20%左右。 7.UL认证（适用范围：美国）
孟加拉信用证的一个范本及解释 2009年09月27日星期日 15:47 1. invoice in octuplicate certigying merchandise are of China orgin duly signed by the beneficiary. 受益人签字发票一式八份，证明货物是中国原产 2. draft in duplicate drawn on us at sight marked drawn under L/C NO 215107010176 Dated 19.12.2007. 以开证行为付款人的即期汇票两份。注明drawn under L/C NO 215107010176 Dated 19.12.2007（按2007.12.19的L/C NO 215107010176 出票） 3. full set of original clean “Shipped on Board” Ocean bills of lading drawn or endorsed to the order of the Premier bank Limited,Agrabad Branch,Chittagong showing “preight prepaid” and marked notify openers and us giving full name and address 全套正本已装船海运提单，收货人to the order of the Premier bank Limited,Agrabad Branch,Chittagong 或者背书给to the order of the Premier bank Limited,Agrabad Branch,Chittagong，显示运费预付，并且通知开证申请人和开证行，并给出全名和地址 4. insurance to be covered by openers.all shipments under this credit must be advised by the beneficiary immediately after shipment direct to M/S. DESH GENERAL IN SURANCE COMPANY LIMITED,khatungoni branch,4 Shan Amanat road(jail road) laideghi East,Chittagong,Bangladesh and the openers referring to cover Note No.DGIC/KTO/MC-215/12/2007 dated 18.12.2007 giving full details of shipment and L/C No & date.A copy of this advise shall accompany each set of documents. 保险由开证申请人承担。此信用证项下的所有发运情况必须由受益人在发运后立即直接通知M/S. DESH GENERAL IN SURANCE COMPANY LIMITED,khatungoni branch,4 Shan Amanat road(jail road) laideghi East,Chittagong,Bangladesh 以及开证申请人，提及预约保险单号cover Note No.DGIC/KTO/MC-215/12/2007 dated 18.12.2007 并且给出发运细节和信用证号码和日期，此装船通知的副本随每套单据提交 5. documents evidencing shipments from any chinese port to chittagong bangladesh by steamer. 单据证明货物运输是通过轮船从任何中国港口到孟加拉吉大港 6. documents must be negotiated within 21 days of shipment. 单据必须在发运后21天内（提交）议付
《穷人的银行家》有感 尤努斯，是我进入中和农信以来经常听人提起的一个名字。1940年出生于孟加拉吉大港一个富庶的穆斯林家庭是孟加拉经济学家、孟加拉乡村银行（Grameen Bank）格莱珉银行的创始人，有着“穷人的银行家”之称。很荣欣阅读他的自传形式的《穷人的银行家》来更好的了解他及他的Grameen Bank的发展。他在首创Grameen Bank之时，只是希望帮助孟加拉的贫困人民获得必需的资本；那时他也并未曾想到，会为时势所推动，从此开创了小额融资的一种现代模式。这在今天亦被世人评价为一项非凡的成就，但是他确实做到了。 尤努斯开创和发展了“微额贷款”服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者，曾与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。曾获得过总计60多项荣誉。书中对尤努斯和他的乡村银行的描述，看了很让人振奋和激动，尤其是他对传统规章制度的抵制、不断摸索创新的能力以及借贷给无抵押担保的穷人。同时，能够赢利，可持续发展。 在当时，贷款只被看作一种用来润滑贸易、商业和工业之轮的工具。而尤努斯发现“现实中，贷款创造能够迅速转化为社会能量的经济能量。当贷款机构与银行制定出一些惠顾特定人群的政策之后，那个阶层的经济与社会状况都会得到改善。然而，无论是在富国还是贫国，贷款机构都只惠顾有钱人，这样做无异于宣判了穷人的死刑。”当1974年孟加拉国在发生毁灭性的饥荒让时还在教授经济学的尤纳斯改变了想法。尤努斯感到仅靠书本上和课堂里的那些经济学理论，很难真正帮助那些生活在贫穷状态中绝望的人们。尤纳斯开始以极大的热情投入到对贫困与饥饿的研究中，并于当年创建了孟加拉乡村银行。 尤努斯是一个很平易近人、心地慈善的、具有旺盛精力的人。在美国求学时他的导师杰奥杰斯库·勒根教授教他的治学方法是要重视基础知识，理解复杂事物运行的基本原则，教会他的是他永远不会忘记的简单课程和精确的经济学模式，这对他后来创办格莱珉银行帮助很大，正是这样的教导，也使他看问题的眼光不一样，如书中所写“当你将世界放在掌心仅以鸟瞰的角度去审视它时，你很容易变得傲慢自大——虽然你意识不到，一旦拉开距离，事物就会变得模糊不清了。我选择以“蚯蚓”的视角（the worm s eye view），我相信，如果我贴近贫穷去研究，我会更深切地理解它”用蚯蚓的视角看待问题，而不是鸟瞰的视角。我觉得做事就应该以这样的态度，只有更加贴近实际去调查研究，才会更深地理解它。 Grameen Bank通过良好的制度和对穷人的信任取得了巨大的成功。每位借款人都需要通过5人小组的形式，首先是3个人贷款，只有在前面3个人正常还款的情况下后面2人才能贷款，通过这种模式。贷款成员之间相互支持、信任、鼓励，从而把监督的责任转移到了小组。同时信贷员也会对小组成员的情况进行了解，做到未雨绸缪。在偿还贷款的时候，格莱珉银行采取的是按周还款，期限是一年。也就是说把还款的总额分成50个周还清，每周还款五十分之一。因此每周的数额较少，不至于发生还款到期由于要支付一大笔资金导致违约的情况。他们还有良好的员工培训制度，员工是企业的血液，由于格莱珉银行的理想与独特的操作模式，他们主要挑选富有活力的，而且最好是先前没有任何工作经验的年轻人来管理分行。 格莱珉这种模式的成功主要归结于孟加拉的国民经济情况，孟加拉是一个极其贫苦、生产率低下的国家。穷人是值得信任的，他们所得到的贷款时他们摆脱贫穷生活的唯一机会。其实对于穷人有没有信任，答案是有，这个不容置疑。但信任觉不是凭空而论的，难道我们说一句我相信你会还款的借款人就会讲信用吗？其实就像尤努斯的观点那样，这是他们摆脱贫困的唯一机会。换句话说，穷人不敢不还款，因为对于他们来说：没有了格莱珉，他们永远摆脱不了贫困。
2011年05月 财经视点 孟加拉乡村银行（GB）模式对我国发展小额信贷的启示 文/姚飞 杨莹 冯亚峤 摘 要：本文将对被誉为世界上规模最大、效益最好的扶贫方法之一孟加拉乡村银行（GrameenBank，以下简称GB）模式的基本情况、经营特点进行系统研究，并提出对我国小额信贷发展的几点启示。 关键词：孟加拉乡村银行；小额信贷；自律体制 中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）05-0097-01 目前，全球五十多个国家在试点和尝试发展孟加拉乡村银行模式的小额信贷，我国小额信贷实践发展经历了二十多年，应用效果不尽人意。孟加拉乡村银行模式在扶贫的情况下实现机构的可持续发展，必然存在一定可借鉴之处。 一、GB模式基本情况 1976年，Muhammad Yunus（穆罕默德?尤努斯）在乔布拉村创办GB项目，并于1983年将其正式转变为一家银行，GB主要致力于为穷人提供无担保的小额信贷服务，不断给予穷人权利，最终用市场经济手段使其持续发展。 二、GB模式经营特点 （一）服务对象：最底层无地的贫困人群，尤其是妇女群体。GB向农村最底层无地的贫困人群发放几十美元甚至几美元的小额信贷，使其能够购买原材料并将加工后的产品以市场价卖出获利，从而帮助其改善经济状况。 （二）组织结构：技术指导、客户自治。GB组织结构的核心是“有力的技术指导系统+有效的目标客户自治系统”，这两个组织系统独立运行、相互依存又缺一不可。其中，技术指导系统分为总行、分行和支行三个层次，在开展金融业务时，需要将农民组织起来，对客户进行培训，提供技术支持，鼓励客户经营项目，提高贫困农户的综合能力。目标客户自治系统的核心是客户中心和客户小组，5个非直系亲属的农户组成一个互助联保贷款小组，5—6个小组为单位组成一个中心，分别选出组长和中心主任，主任任期是1年，不能连任。 （三）信贷模式：小组联保、零抵押。GB的贷款计划十分新颖，不要求任何抵押担保，也不要求贷款者签署任何法律文件，而是以未来贷款额度来防控风险，类似于信用卡，借款者偿还贷款是为了维持未来可以贷款的信用额度。小组联保主要是将来自同一地区从事相似活动的贷款申请者编为一组，借款小组成员中任何一员若出现投资失败或违约情况，其他成员的借款计划便会受到不利影响。 （四）实行多种利率，周周还贷制。GB的贷款还款期限一般为一年，但是为了培养客户的还款意识，采用整贷零还的方式，要求其一周还一次款，每周归还本金的1/50。利率采用简单利息，分为四种：创收目的的贷款利率20%，住房贷款利率8%，学生贷款利率5%，艰难成员（乞丐）贷款免息，零利率。 （五）非政府组织、非商业银行员工。GB是由非政府组织发起的，以非营利为目的，只为贫困人群服务，贷款者拥有银行94%的股权，政府拥有6%。为了降低成本，雇佣的操作人员大多是学生身份的志愿者，即非商业银行的员工。 三、启示 针对极其贫困人群服务的GB模式的成功发展使人们看到了除低效的低息贷款模式以外的更好的解决办法，通过精巧的补贴，即有效的设计和实施，使社会福利最大化，同时将扭曲和目标失当最小化。 （一）自律体制设计。尤努斯教授设计的自律体系区别于其他模式的最根本的特点在于，依靠极其贫困人群自己的利益自动的维持机构的发展，成功解决三方面难以实现的内容：零担保、不用签署任何法律文件、还款率达98.89%。1、基本点：让穷人自雇谋生。帮助极其贫困的人靠自己的努力解决自己的问题，他们以借到的资金为起点，通过乡村手工业或其他自己已有的技能来挣钱养活自己。只要穷人能够满足这一点，GB就会提供信贷支持。调查显示，GB92%的借款者收入增加了，成为GB的借款者后会增加资本积累和生产性就业机会，借款者平均收入也明显高于非借款者收入。通常商业银行是依靠信用体系保障的，有抵押担保物即非自律体制，极其贫困人群因没有抵押担保物被视为没有信用而难以从商业银行得到贷款。尤努斯教授认为这些极其贫困人群最好的保证就是他们的生命，如果不能及时还钱，将丧失未来贷款机会，也就丧失维持生计的机会。这个逻辑本身就是以自律为前提的，但是为防止突发和个别穷人不能及时还款，设计了以下方法进一步实现自律。2、小组联保，鼓励互助发展。最大的好处在于降低了监管成本，减少了银行的工作。小组联保不仅建立起借款者之间相互支持和保护，还舒缓了单个借款者不稳定的行为方式，使他们在这一过程中更为可靠。同时，来自平等借款者之间的微妙而更直接的压力，使每一个组员都时时保持与贷款项目的大目标保持一致；小组内与小组之间的竞争意识也激励着每一个组员要有所作为，于是又实现了自律。3、周周还款，一年还清计划。为了避免借款者大额还贷带来的还款心理障碍和培养他们的防范意识，GB设定了周还贷计划，在一年内还清，每笔数额非常小，使得借款者几乎不在乎，同时也不至于问题发展到很严重时才发现。4、细化客户，利率分层。GB通过对客户分层，按不同的客户提供不同的利率，分为四种：创收目的的贷款利率20%，住房贷款利率8%，学生贷款利率5%，艰难成员（乞丐）贷款免息，零利率。 （二）低成本的设计。非政府组织模式本身就不具营利取向，为降低成本，操作人员大多是非商业银行人员，即学生身份的志愿者。传统金融模式有很大问题，就是从业者收入偏高成为成本高的一个主要原因。志愿者体系本身就不是营利性质，成本较低，但他们具有很强事业感。 （三）技术配套支持。GB认为极其贫困群体贫困的根本原因在于缺乏生产技术和信息不充分。GB通过对借款者进行技术方面指导，提高生产技能，帮助他们开展生产活动，改善生活状态。 因此，GB模式最大特点是自律和低成本，通过志愿者和非政府组织形式解决非逐利性问题，通过自律系统提高极其贫困人群自立能力。我国可以借鉴GB的特点设计满足我国极其贫困人群的供给模式。 作者单位：北京化工大学参考文献： [1]穆罕默德-尤努斯著.吴士宏译.穷人的银行家[M].生活-读书-新知三联书店,2006,6. [2]SCHREINER M.A Cost- Effectiveness Analysis of the Grameen Bank of Banglades[J].Development Policy Review,2003,21(3):357—382. 2011.05 97
第五章：贷款业务 案例5-1：获得诺贝尔和平奖的银行家以及他的银行 瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯（MuhammadYunus）及其创建的孟加拉乡村银行（也称格莱珉银行，Grameen Bank），以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。他们将分享1000万瑞典克朗(约合137万美元)的奖金。 1976年，尤努斯碰到了一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元，分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的“格莱珉银行”成立了。1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款组织。 如今，格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆。而依靠无抵押的小额贷款，该银行的639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。通过格莱珉信托公司，“格莱珉银行”还将其模式复制到世界各地，包括中国。目前格莱珉信托已在中国开展了16个项目，向5.35万人提供了共163万美元（折合人民币1304万元）的贷款。 尤努斯教授在2006年9月接受采访时说，639万名借款人中有96%是女性。《华盛顿邮报》在13日的报道中说，依靠小额贷款这种“解放力量”，孟加拉的贫穷女性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷款。此外，格莱珉银行每年还为2.8万贫困学生提供奖学金，已经有1.2万学生在其发放的教育贷款的帮助下完成了高等教育。 资料来源：中国日报网站， 2006年10月14日
进口清关流程import customs clearance： 1.Original Doc’s (CI,PL, BL,CO,CARGO Insurance) 2.BEPZA Permission 3.Rajshahi Customs Authorization. 4.Shipping line undertaking. 5.Risk Bond undertaking for CTG.Customs 6.Bond License 7.Vat certificate 8.General Bond certificate 9.CTG Customs Authorization. 10.Ctg customs permission 11.IEPZ Customs permission 12.Bond register approval 13.Risk Bond cancelation 14.Ctg customs soft ware update 15.Monthly statement submission to customs 快递清关(courier clearance)， 1.Original AIRAWB 2.CI, PL, 3.BEPZA Permission. 4.AirAWB COLLECTION 5.Airport customs permission. 6.Airport customs Authorization 7.Bond License 8.Vat certificate 9.General Bond Certificate 10.IEPZ Customs permission 11.Bond register approval 12..Monthly statement submission to IEPZ Customs
孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨 小额信贷对改善人民生活状况、消除贫困起到了举足轻重的作用。通过对孟加拉乡村银行的小额信贷模式的探析，并结合我国基本国情，提出从制度化、市场化、多样化、转变观念几个方面推进小额信贷在我国的发展。 标签：小额信贷；乡村银行；改进策略 1 引言 为实现消除贫困、改善人民生活状况的目标，联合国会员大会将2005年定为“国际小额信贷年”，并正式宣布这一年将成为促进小额信贷计划贯彻全球的一个重要机会。2006年，孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授及其创建的孟加拉乡村银行（又称格莱珉银行）获诺贝尔和平奖。由此，小额信贷作为一项重要制度在世界范围内得到进一步推广。 1.1 小额信贷的产生与发展 小额信贷的历史可以追溯到二战结束后。为改善人民生活状况、消除贫困，以政府、国有银行为主导的贴息贷款政策发展起来。可由于国有信贷机构的低效率和贴息贷款的不可持续性，贫困农民资金短缺问题并没有得到有效的改善。在这种情况下，小额信贷这种金融形式应运而生。小额信贷产生于发展中国家，在亚洲、拉丁美洲、非洲都有不同程度的发展。其中，亚洲以孟加拉国、印度尼西亚等国的实践为代表；拉丁美洲中，玻利维亚、秘鲁、墨西哥等国发展最为突出；而非洲则以南非、坦桑尼亚为代表。从1997年到2002年，小额信贷的行业规模以每年40%的速度迅速增长，截至2002年底，世界范围内已有2500家以上的小额信贷机构为共计6700万客户服务。 1.2 小额信贷的基本制度设计 小额信贷可以由正规的金融机构提供，如商业银行、农村信用合作社等；也可以由专门的小额信贷服务机构提供。根据国内外小额信贷的实践经验，其目标可以归纳为四点：一是资金专门为贫困人口所用；二是促进贫困人口技能能力的提高；三是保持高的还贷率，实现可持续性发展；四是维持合理的经济规模，兼顾收益性。其基本特征包括：面向农村贫困人口，一般是有通过自身努力改善经济状况的愿望的低收入群体；贷款额度小，一般是1000元以内且期限在一年左右的短期贷款；无担保无抵押，但实行联保制，组内相互监督相互帮助。 2 孟加拉国的小额信贷模式 2.1 目标群体 孟加拉国的小额信贷模式的目标群体有两个。一是有生产经营能力但缺乏资
孟加拉投资环境分析 孟加拉投資環境分析 (發佈日期：96年1月 29 日) , 紡織成衣業在孟加拉的經濟上扮演舉足輕重的角色，約佔其工業總產值的38%，就 業人數超過450萬人，其中多數為女性。紡織成衣業是孟國銀行、保險、航運業的 主要客源，並帶動了運輸、飯店、美容、化妝品及其它相關行業。 紡織業現況 , 孟加拉紡織業的上中游，即紡紗、織布及染整等環節是較弱的一環，不論在出口值 及就業人數等均不及成衣業。據統計，目前孟擁有200多家紡紗廠，共有環錠式紡 紗逾340萬錠、羅陀式紡紗10萬組，產量每年約5億公斤，其中約40%的工廠技術 落後，設備老舊，需要更換設備及提升生產技術水準。孟加拉擁有350多家大、中 型機織布廠及1,000多家小型織布廠，共有4萬多台織布機，但這些織布機中，也只 有約1/4的織布機為新穎之噴氣、噴水、劍帶及小鋼梭等無梭織機。另外，孟國擁有 500多家針織布染整廠及300多家梭織布染整廠。 成衣業現況
, 成衣業是孟國最主要產業，對孟國國民生產總值貢獻度為10.5%。據孟國官方統計， 目前孟加拉有大小成衣加工廠共4,000多家（其中大型成衣加工企業有約600家）， 直接從業人員180萬，約佔50%的工業勞動力。同時孟國成衣出口佔總出口的比重 由80年代的6%逐漸上升至目前的75%，成為該國外匯的最重要來源。 , 近年來，孟加拉政府一直在積極尋求各種管道，力求取得紡織品出口國的優惠貿易 政策。另一方面，孟加拉政府積極東進，努力打開孟國紡織品在東亞及東南亞國家 的市場。為進一步擴大孟國紡織成衣業，孟國積極籌建成衣產業園區，據稱已獲世 界銀行的支持。孟加拉政府和世界銀行將在本（96）年6月簽署協定，據該協定世 界銀行將提供成衣產業園區1.50億美元用於建設基礎設施。 , 由於孟加拉地狹人稠，失業率居高不下，而紡織業屬勞力密集的產業，提供大量就 業機會，為吸引外商投資，孟加拉政府公告多項優惠政策如下：（1）出口加工區內 税務方面 A. 免稅 a. 免稅期10年，免稅期內對外國人免徵紅利稅。 b. 融資之存款利息免徵所得稅。
孟加拉银行情况（陆续修改） 2011-02-17 10:01 星期四 孟加拉国外汇政策和结汇应对 孟加拉国外汇政策与法规 一、主要法规与政策 孟有关外汇管理的法律主要是“1947年外汇管理法”。 1994年3月24日，孟加拉政府宣布塔卡（TAKA）为在经常项目下可自由兑换货币。孟加拉国公民与公司均可不必先征求中央银行---孟加拉银行（Bangladesh Bank）的同意，通过法定银行或经销商进行货币的有关交易，包括： 1、在孟加拉运营的外国公司将利润汇回投资者本国； 2、向非孟加拉公民发行在孟设立企业的股票； 3、向非孟加拉公民分发在孟设立企业的红利； 4、非孟加拉公民/企业通过证券交易所购买股票和有价证券方式的证券资产投资； 5、非孟加拉公民通过证券交易所进行证券资产投资所获红利汇回本国； 6、符合投资局规定或经投资局同意，为私人投资的工业企业签署的卖方信贷和其它外国贷款合同开具信用证； 7、为偿付上述贷款所汇出的本金和利息； 8、符合投资局规定对外汇出的技术转让费和专利费； 9、在投资局[url=https://www.doczj.com/doc/1814305915.html,/index.php?app=search&cate_id=1241][url=http://www.fobshan https://www.doczj.com/doc/1814305915.html,/index.php?app=search&cate_id=1241]认证[/url][/url]的雇用合同付出工资和奖金金额范围内，汇出存款； 10、根据银行惯例为外国在孟企业延长定期贷款期限； 11、按照正常的主顾关系和银行惯例延长对外国控制或运营的企业发放的运营资金贷款； 12、通过合法经营商，外国在孟投资企业从国外主体或其它渠道获取短期外汇现款，无须支付利息； 二、为鼓励出口所采取的外汇政策： 1、出口商的年外汇留存率被重新确定为FOB价所得的40%； 2、进口成分比例大的出口商品（如沥青、成衣、电子产品），外汇留存率为FOB 价所得的7.5%。服务业的外汇留存率为5%。 3、出口商可将外汇额度储存在有外汇经营权的孟加拉银行开立的账户里。可开立的外汇帐户有美元、英镑、德国马克、日本圆。存在帐户里的外汇可作商业用途，如出国商业考察，参加交易会和研讨会，进口原材料、机械和零件等。也可用作在其它国家设立办事
《西部金融》２００８年第９期尤努斯乡村银行模式的实践价值 摘要：尤努斯乡银行的实践证明，通过体制的适时创新和机制的合理设计，金融有责任和能力加强对弱势行业、地区和群体的信贷支持，使社会成员获得公平发展的机会。这为我国通过信贷扶持社会弱势群体，促进社会公平和谐和可持续发展，提供了有益的借鉴。 关键词：尤努斯模式；小额信贷；实践价值 中图分类号：Ｆ８３０．２文献标识码：Ａ文章编号：１６７４－００１７－２００８（９）－００６５－０２收稿日期：２００８－７ 孙宁菂郭莉莉 随着我国的经济发展进入新的历史时期，通过金融手段加快和谐社会建设中大量结构性矛盾的解决显得尤为迫切。２００６年尤努斯获得诺贝尔和平奖，让我们看到了金融在解决这些迫切问题上的使命和希望。尤努斯乡村银行的实践，验证了商业性金融提供的资金支持与最贫穷的弱势群体的生产经营活动结合仍能取得双赢的结局。同时也昭示，通过体制的适时创新和机制的合理设计，金融有责任和能力加强对弱势行业、地区和群体的支持，最大限度地激活社会经济各主体与要素的活力，使社会各成员获得发展的公平机会，进而促进经济金融的协调、可持续发展和社会和谐。 一、尤努斯创办的格莱珉乡村银行模式为我国农村金融改革提供了新思路 金融服务社会不应仅仅是“锦上添花”，农村金融服务贫困群体更应是“ 雪中送炭”。近些年，农村信用社、农业银行等机构纷纷将业务从农村地区撤出。商业性金融机构真的就是只有趋利才能赢利吗？这是一个农村金融价值取向的命题。尤努斯通过发放几十美元甚至几美元的小额贷款，大量支持贫困人口特别是贫困妇女脱贫致富，其自身也获得了良好的可持续发展。它的成功经验表明，农村金融企业在以利润为目标的同时，有必要也有能力考虑利益相关者和社会的整体利益及长远发展，并自觉承担相应的社会责任。 自１９７６年开始，尤努斯从借贷２７美元给４２个赤贫农妇起步，到１９８３年格莱珉银行成立之初的几万户，再到２０多年后的６００多万户，发放贷款达８亿多美元，还款率高达９９％，赢利达１５２１万美元。格莱珉银行创立的小组联保贷款、分期贷款、中心会议等机制，有效地降低了交易成本、保证了还款率，他独创的这一套向穷人贷款的体系，有效地使金融服务到达社会最底层的弱势贫困群体，尤努斯以其近３０年的实践打破了发展中国家农村金融许多先验性的理论假设，向传统理论提供了一个有力的反证。这为我国农村金融针对弱势贫困群体服务在经营定位上提供了有力的支持，即通过面向弱势贫困人口发放小额信贷，解决农村金融服务与其他商业银行服务的同质化问题，将支持贫困人口脱贫、支持三农经济和农村建设作为农村金融改革的新思路。 二、尤努斯模式力证了农村金融服务在某种意义上属于人权范畴 传统银行家很难将金融与人权画等号，但尤努斯把借贷看作一项基本人权。在这种理念指导下，乡村银行不是一家利润最大化的银行，但其所作所为又不是传统意义上的扶贫，而是以一种商业上可持续的模式来消除贫困。正如尤努斯获奖理由所述：当大量的人口找到摆脱贫困的出路时，持久的和平才能得以实现。人权中最基本的是生存权，贫困人口日益减少的过程，从某种意义上而言何尝不是人权不断得到保障和提高的过程？尤努斯模式自诞生之日起即奉行着“给穷人贷款，帮助穷人自立”这样一种经营理念，格莱珉银行不排斥任何一个居于社会最底层的穷人，甚至是一个乞丐，但却从未给任何一个穷人施舍过一分钱，就是想通过向他们借贷并且能够自食其力还贷这一事实，让他们知道即使是乞丐也有最基本的生存权，也有为生存而奋斗并劳有所获的权利。 作者简介：孙宁菂（１９６５－），男，大学本科学历，经济师，现供职于中国人民银行吴忠市中心支行。 郭莉莉（１９７９－），女，经济学硕士，会计师，现供职于中国人民银行吴忠市中心支行。 （中国人民银行吴忠市中心支行，宁夏吴忠 ７５１１００）工作交流６５
一则我行碰到的孟加拉银行擅自放单的案例 实务案例（2）2005年5月16日上海分行国际业务部从办公室国际业务部信箱中收到一封信件，收件人为我行，寄件人为THE 2ND COURT OF JOINT DISTRICT JUDGE，CHITTAGONG（当地法院/法庭名称）。信中提及的ARTISTIC APPARELS LTD. 为我行办理一笔出口信用证结算业务的国外进口商（开证申请人）。业务情况概要：2004年2月3日我行作为交单行凭出口商担保，向开证行递交1套含有不符点单据，金额USD24624.89 2004年2月7日开证行拒付2004年2月23日我行作为交单行凭出口商担保，向开证行递交1套含有不符点单据，金额USD19631.34 2004年3月4日开证行拒付，并不顾自身银行信誉擅自放单2004年3月11日开证行以货物质量低劣为由提出USD25000.00 的索赔2004年3月18日收益人委托我行指示开证行退回全套单据2004年3月至2005年3月我行多次催促开证行按照国际惯例履行承兑及付款义务，开证行拒不付款2005年3月14日开证行通知我行开证申请人已经向当地法庭提起要求支持其不付款的诉讼2005年5月16日我行收到上诉信件本信件主要内容使用孟加拉语，上海分行咨询了上海外国语学院翻译公司、上海中译翻译公司、通联翻译等多家翻译公司，这些机构都不提供孟加拉语翻译服务。单从小部分英语书写的内容：“吉大港，联合区第二法庭，其他案件编号10/2005。ARTISTIC APPARELS LTD.PLAEHTITT 对中国民生银行上海分行威海路48号，上海，中国200003 被告。” 联系上述业务状况判断，该信件为法院传票。国际业务部将以上情况与材料报送资产管理部，资产管理部回复对此信不予理睬。上海分行国际部继续向开证行发送催收电报，强调银行处理的只是单据而非实际货物，并将此事投诉到该国中央银行。最终，开证行支付了款项。
六招规避孟加拉国信用证风险 部分当地银行信用证信誉差 重要提醒 今年世界金融危机给美国和欧洲带来较大影响。孟加拉服装出口主要是欧美市场，欧美的服装市场受金融危机的影响，消费量下降，对孟的订单有所减少，不少已经签订的合同取消了订单。 由于孟加拉服装厂从中国订购服装布料开的是背对背远期信用证，欧美公司的合同取消，对中国公司的付款带来一定影响。所以出口商在执行合同之前，一定选择支付信用好的银行开证，交货后要及时承兑，避免拖欠付款造成的损失。 根据孟加拉中央银行外汇管理的有关规定，除特殊情况外，进出口的对外支付一般都必须采用银行信用证的方式。由于一些孟加拉商业银行的信用证对外支付信誉较差，许多开证行不按照《跟单信用证统一惯例（UCP600）》的规定操作，在中国公司对孟加拉出口的业务中，经常发生信用证正常交单下不按时付款的情况，这种情况主要发生在水果蔬菜（生姜、苹果、大蒜）、化工产品和纺织原料的出口中。 在孟信用证遭遇的主要问题 从我驻孟加拉国使馆经商处交涉处理的孟加拉银行正常交单下不按时付款的事例来看，经常遇到的有如下几种情况：———进口商提货后，银行在没有任何理由的情况下拖延付款时间，即使议付行多次催促也置之不理。 ———银行放单给进口商后，不立即支付货款，允许进口商提货后向出口商提出所谓的质量索赔，迫使出口商折扣降价，然后由议付行指示开证行从付款中扣除折扣部分。 ———进口商提货后，向当地法院上诉货物的质量问题，由法院通知银行停止付款，银行借故在法院审理案件期间不能对外支付，从而拖延付款时间。 ———客户接受不符点提货后，银行仍然不支付货款。 以上几种情况大多数是客户和银行事先协商好，由银行违规操作放单，人为给客户造成向出口商压价的机会，或拖延付款时间。少数的银行工作人员认为这种做法是正常的惯例，维护了客户的利益，UCP600的规定对他们没有约束力。
村镇银行基本情况 一、村镇银行设立的背景 2006年10月，一直在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。 借鉴格莱珉银行成功模式， 2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，这是中国农村金融政策的重大突破。正是在这样的背景下，全国各地村镇银行如雨后春笋般应运而生。 二、设立村镇银行的意义 银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，必将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖
全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。 三、全国设立村镇银行概况 （一）全国范围设立情况：据不完全统计，截止2011年5月，在全国范围内开业的村镇银行有375家。2007年3月1日，全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行开业。 （二）省内范围内设立情况：据不完全统计，截止2011年5月底，在全省范围内开业的村镇银行有19家。2008年2月2日，全省第一家村镇银行安徽科源村镇银行开业，主发起行是合肥科技农村商业银行。 （三）宣城市设立情况：截止2011年5月底，宣城范围内设立的村镇银行有3家，分别为中国农业银行行发起设立的绩溪农银村镇银行、马鞍山农村商业银行发起设立的郎溪新华村镇银行和铜陵铜都农村合作银行发起设立的安徽泾县铜源村镇银行。
孟加拉国简介 【国名】孟加拉人民共和国 (The People's Republic of Bangladesh) 【国旗】呈长方形，长与宽之比为５∶３。旗地为深绿色，中央为红色圆轮。深绿色象征朝气蓬勃、充满生机的祖国绿色大地，象征青春活力和繁荣昌盛；红色圆轮象征经过流血斗争的黑夜之后的黎明。整个旗面如广阔的平原上正冉冉升起一轮红日，寓意孟加拉这个年青共和国的光明前景和无限生机。 【国徽】呈圆形。圆面中是一株睡莲，这是孟加拉国国花，民族的标志。睡莲下面的波纹象征恒河和布拉马普特拉河，两旁以谷穗装饰。睡莲上端是黄麻叶，黄麻是孟加拉国的主要经济作物，产量居世界前列。黄麻叶两侧镶有四颗五角星。 【国歌】《金色的孟加拉，我爱你》为诗人泰戈尔所创作，它描绘了收获季节里，大地上一片金色的稻浪这一丰收景象。
【国花】睡莲 【国鸟】喜鹊 【国兽】孟加拉虎 【国果】菠萝蜜 【重要节日】 独立日和国庆日：三月二十六日； 国民革命和团结日：十一月七日； 胜利日：十二月十六日； 烈士日：二月二十一日； 开斋节：据伊斯兰历推算，每年有变化； 吉尔邦节（宰牲节）：据回历推算，每年有变化。 【国家政要】总统齐勒〃拉赫曼，２００９年２月当选；总理谢赫〃哈西娜(Sheikh Hasina)，２００９年１月宣誓就任；议长阿卜杜勒〃哈米德，２００９年１月当选。 【自然地理】１４．７万多平方公里。位于南亚次大陆东北部的三角洲平原上。东、西、北三面与印度毗邻，东南与缅
甸接壤，南濒临孟加拉湾。海岸线长５５０公里。全境８５％的地区为平原，东南部和东北部为丘陵地带。大部分地区属亚热带季风型气候，湿热多雨。全年分为冬季（１１月～２月），夏季（３月～６月）和雨季（７月～１０月）。年平均气温为２６. ５℃。冬季是一年中最宜人的季节，最低温度为４℃，夏季最高温度达４５℃，雨季平均温度３０℃。孟加拉国被人称为“水泽之乡”和“河塘之国”，是世界上河流最稠密的国家之一。全国有大小河流２３０多条，内河航运线总长约６０００公里。这里不仅河流纵横，密如蛛网，而且池塘众多，星罗棋布，全国约有５０至６０万个池塘，平均每平方公里约有４个池塘，如同镶嵌在大地上的一面面明镜。在水网沼泽地带还随处可见美丽的孟加拉国花－睡莲。 【人口】１．４２亿，人口密度达每平方公里９００余人，是世界上人口密度最大的国家之一。孟加拉国有２０多个民族，其中孟加拉族占全国人口的９８％，是南亚次大陆古老民族之一。国语是孟加拉语，通用英语。信奉伊斯兰教（国教）的占８８．３％，信奉印度教的占１０．５％。 【首都】达卡 (Dhaka)坐落在恒河三角洲布里甘加河北岸，是全国政治、经济和文化的中心。这里气候温暖湿润、四季常绿，碧波涟漪的布里甘加河自北向南穿城而过。达卡被称为“清真寺之城”，市内有８００多座清真寺。其中奠基于
做孟加拉信用证整个流程2008-05-20 10:34 做孟加拉信用证整个流程 我是在一家空调压缩机厂家做外贸员，最近刚刚完成一笔出口孟加拉的信用证。总之，关于孟加拉信用证是超级麻烦的。要做的单证特别的多。仅仅为了这个信用证，我就花了一个多月的时间，谨慎又谨慎，最后提交时还是被银行找出不符点。现在就等客户接受不符点买单了，说实在的，这是个新客户，我心里还是没有底。万一客户不接受，那银行就不议付，麻烦就大了。不管怎样，我现在把所有整个业务流程记录下来，供大家分享，我想还是有好处的。（以下的某些心得只是针对我做的信用证条款而言，不能一概而论，具体做的时候你们还是要严格按照你们信用证的条款要求来做的） 一，拿到信用证→ 单证审核，一旦发现软条款及无法完成的条款，马上就要求客户修改。 注意事项： 1.在与客户确定采用信用证为付款方式时。就应在邮件里与客户商量好信用证的条款，共同拟定信用证，从而避免往后修改信用证既费钱又费时间的麻烦。 2.装船时间尽量充足，一般在收到信用证后40天为宜。 3.信用证有效期应该在装船时间基础上往后推20天。像这次做孟加拉的，还好银行交单时间往后推了15天，否则就有可能无法按时交单的危险。
4.产品描述尽量简单，应该为“A/C COMPRESSOR”。如果信用证要修改，产品描述一定要包括完双引号里面的字。 5.6份发票，要根据信用证要求，把所有需要注明的信息都要填上去。 6.6份装箱单。装箱单最终数据要以泰纳公司最终检测结果为最终依据。如提单上的毛净重。另外，装箱单要注明发票编号。 7.关于信用证资信证明，往后的合作要求客户取消这一条款。 8.所有单证都要注明信用证标号及日期。如信用证需要修改，则要核对修改后的信用证编号与之前的信用证编号是否一致，这点很重要。 ↓ 二，在货物生产结束后，就要安排货代，要确定集装箱到工厂的确切时间。接着，就要准备以下6份单证快递给货代报关： 发票（3份） 装箱单（3份）