对商业银行服务收费问题的理性思考

当前银行业务收费的合理性分析及对策探讨2600字摘要：目前国内商业银行提供的服务项目超过3000种，随之而来的是收费项目激增和提高服务收费水平，这一现象在社会中引起广泛争论。

本文分析了我国银行收费项目的合理性，提出商业银行收费存在的问题及优化银行服务收费的对策。

/关键词：银行业；服务收费；中间业务一、我国银行收费项目的合理性分析我国银行的收费项目可谓是雨后春笋，由2004年1月1日的15项，激增到2010年的700多项，种类更是3000多种，除去新增项目外，原来免费服务项目已全部收费。

第一，银行业务收费是银行利润的重要来源，是生存保障。

在计划经济下，国有银行长期承担提供公共服务的角色，而现阶段银行的免费服务已经不符合市场经济的发展要求，既制约银行业的发展，又不利于我国银行迅速与国际接轨。

第二，商业银行服务收费能激励商业银行金融创新，提高服务水平，给予银行发展中间业务的空间和动力。

在发达国家，商业银行中间业务收入已成为其经营收入的重要来源，甚至超过了利息收入的比重。

美国、日本等发达国家的服务类收入占总收入的比重已经超过40%，而我国不到10%，巨大的差距，使国内银行业认识到中间业务收费是一块有巨大潜力的市场。

第三，商业银行服务收费有利于银行业市场细分，更好地实现银行的营销战略。

目前我国银行业的主要利润来源依然是存贷利差，利润主要是来自大、中客户，而广大小客户在占用银行资源的同时为银行创造的利润较为有限，甚至亏损，因此银行收费有利于其营销战略的实现和追求利润最大化。

/ 第四，商业银行服务收费可以提高银行业的竞争力，使之更好的适应市场经济和国际化的要求。

银行服务收费能够弥补营业成本和增加收入，提高银行的赢利水平，加强我国商业银行的综合实力。

二、商业银行收费存在的问题ATM提款机跨行取现费率由原来的2元提高到4元，对小额存款账户的管理费征收等等都被称为“杀贫济富”，部分霸王收费条款被曝光，引发了银行收费合理性的深层探讨。

完善商业银行结算收费及发展结算业务的几点思考背景随着我国经济的不断发展，各类商业活动不断增多，银行机构在这个过程中扮演着重要的角色，为各类企业提供结算等服务。

然而，由于现有的经营模式和营收模式存在不足，银行机构需要进一步思考如何完善结算收费机制并发展结算业务，以满足市场需要。

完善结算收费机制1.规范收费标准。

商业银行在提供结算服务的过程中，应当规范收费标准，降低各类费用的收取标准，提高客户的满意度，并增加市场份额。

2.引入差别化收费机制。

将结算服务的收费标准与客户的行为密切挂钩，相似的客户行为应有相似的收费标准。

这样可以激励客户流动性，并有效规避客户资金流出的风险。

3.强化透明度。

商业银行应该在收费标准上建立通行机制，确保收费的透明度和合理性，避免产生太多的费用争端。

发展结算业务1.推广电子化支付工具。

与收费标准密切相关的是结算手段的推广，随着电子化支付工具的推广，银行机构可以降低交易成本，提高客户体验，并且保证资金的安全性。

2.发展跨境结算业务。

结合自身金融服务能力，积极参与国际贸易结算业务，提供多个外币清算、跨境跨行贸易融资、出口担保、货物仓储、贸易信息等多样化服务，以更好地服务全球客户。

3.加强服务质量。

结算为客户提供重要的银行服务，银行机构应当加强对结算业务的管理和服务质量的提升，不断减少出错率，并在对支持结算业务的人员进行专业培训的同时建立健全的工作流程。

总结随着我国市场的发展，在现有的结算服务模式下，银行机构需要不断地完善收费机制和发展结算业务，以满足市场需求并提高市场竞争力。

规范收费标准、建立差别化收费机制、推广电子化支付工具、发展跨境结算业务和加强服务质量是银行机构完善商业银行结算收费的重要思考。

我国商业银行服务和收费存在问题及解决对策近年来，随着银行金融业务不断创新发展，我国商业银行服务项目愈来愈多，收费价格也在日益增长。

银行作为一种特殊行业，不断扩大服务功能，收取费用是一种正常的经营行为，但与此同时，银行暴利、服务乱收费等问题也层出不穷。

规范商业银行服务收费行为对于维护人民群众的切身利益，促进经济的发展十分必要。

本文就开展商业银行服务检查和对商业银行开展中间业务的调研中发现的问题，探究其产生的原因，提出解决问题的对策和建议。

一、商业银行服务和收费存在的问题1、将应由银行承担的房屋抵押登记费转嫁给客户。

将应由银行承担的房屋抵押登记费转嫁给客户在各商业银行中比较普遍，开展房屋抵押贷款业务的银行几乎都将房屋抵押登记费转嫁给客户承担。

根据国家发改委、财政部发布的《关于规范房屋登记费计费方式和收费标准等有关问题的通知》，在抵押权登记过程中，购房者与贷款银行签订的抵押合同中，抵押登记费只能向登记为房屋权利人的一方收取。

而权利人通常为银行，因此，房地产抵押登记费由银行支付。

商业银行在开展房屋抵押贷款业务中，采取由房地产开发商或银行客户经理向贷款客户（抵押人）代收的方式，将这一费用转嫁由贷款客户（抵押人）承担。

部分银行在《房屋抵押借款合同》中明确载明房屋抵押登记费由贷款客户（抵押人）承担。

商业银行的这一做法显然违反了国家发改委、财政部关于房屋抵押登记费管理的规定。

2、把自身应履行的职责变为有偿服务，收取费用。

2013年8月，中国银监会下发《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》明确指出“银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户”。

部分商业银行利用其优势地位，将一些理应由其自身承担的经营成本转嫁给客户，混淆了银行本身职责和服务的界限，将其自身的职责作为服务内容向客户收费。

如相关法律、法规和政策规定银行应对贷款资金是否按贷款合同约定的用途使用进行监管，但有的商业银行在履行这一工作职责时，通过与借款人签订《资金监管/托管协议》的形式，由借款人将贷款资金“委托”给银行监管，商业银行则按贷款金额的一定比例收取资金监管/托管费。

对我国商业银行收费问题的浅析及对策一、研究背景发改委网站于今年9 月24 日发布消息称，将对商业银行在贷款过程中强制收费、以捆绑等方式变相强制收费，只收费不服务、少服务等乱收费问题开展专项检查工作。

据悉，国家发改委这次决心对商业银行乱收费行为展开专项检查，是基于去年受理的20 多起乱收费举报。

据中央电视台《每周质量报告》节目统计，自2002 年起，中国银行业服务的收费项目开始不断增多，目前银行提供的服务超过3000 种，而大大小小的收费项目已经超过750 种。

由银行收费项目而引发的诸多储户与银行间关于银行收费问题的官司和社会各界关于银行收费问题的争论一直不绝于耳。

为此，我们针对商业银行收费存在的相关问题，浅析目前我国银行业服务收费的现状。

二、商业银行收费存在的问题1．宣传服务不到位银行作为市场经济中的一种特殊行业，追求的是最大化利润，对服务项目要收费，这一点是肯定的。

但现在的问题是，由于我国银行业长期以来实行的是义务服务，免收服务费用，客户们吃贯了免费午餐，对银行目前推出的服务收费一时难以适应，而作为银行部门又缺少这方面的宣传。

一些行一夜间推出收费标准，仅出块告示牌就开始执行收费，搞得客户如进入云雾之中，一时难以适应，原因还是银行在宣传方面不到位，服务跟不上，既没有大张旗鼓的进行社会舆论宣传，也没有在临柜中认真做好宣传解释工作，更没有在服务上采取新的措施。

致使客户一时难以接受，从而出现客户对银行产生抱怨情绪，甚至有骂人的，给银行工作带来被动。

2．收费标准不统一按理说，银行经营手段相同，经营方式相同，收费标准也应该相同。

然而，如今银行业出台执行的收费标准五花八门，参差不齐，同样的范围，同样的业务，有的收费；有的不收费；有的收费高；有的收费低。

这种收费不统一的做法，在客户中引起很大的反映。

致使有些客户办理业务大转移，今天这里不收费，就转到这里，明天你收费低，就跑到你那里，反正，抱定一条能吃上免费午餐就一定要吃，吃不上就尽量往收费低的银行跑，这样，一个客户手中银行卡、银行存折、银行帐户一大把尽是空卡、空折、空帐户，给银行的网络资源造成浪费，同时由于客户转来转去意见很大，有议论的，有质问的，有抱怨的，使银行临柜服务难度加大，影响了客户的稳定性，加重了银行营销的压力，影响银行在客户中的信用形象。

商业银行支付结算服务收费问题浅析商业银行支付结算是市场经济各个主体资金清算的中介，是社会经济活动的枢纽。

经过近些年的发展，支付结算日益成为商业银行支柱业务和品牌形象的象征。

商业银行在为客房提供支付中介、资金转移服务时所办理的支付结算业务，是商业银行一项重要的中间业务，所收取的结算费用，是银行稳定而无风险或风险程度较低的收入来源。

西方发达国家银行的中间业务收入占总收入的４０～５０％，而我国商业银行的中间业务才刚刚起步，对结算业务收入是中间业务收入的组成部分尚缺乏足够的认识，对结算业务收入的考核也不是很健全。

一、商业银行支付结算业务收费现状从支付结算业务量的产品构成情况来看，支票、汇兑、银行汇票是商业银行支付结算的核心业务，三项业务占据了结算业务量２／３以上的份额。

目前，支票、汇兑、银行汇票仍然是客户办理支付结算业务的首选，主要原因是：第一，在同城结算业务中，支票以其使用方便、收费低廉等特点而成为最主要、最广泛使用的结算工具；第二，客户在办理异地结算业务时，习惯使用汇兑方式，尤其是依托商业银行资金清算系统，汇兑资金能够快速到帐；第三，银行汇票以其携带方便、同城与异地均可使用、见票即付等特点，倍受客户的青睐。

总体来看，近年来随着我国商业银行改革的不断深化和市场竞争实力的逐步增强，支付结算业务呈现出良好的发展势头，支付结算除了为商业银行各项业务的开展提供支持保障外，其自身所带来的结算业务收入已逐步成为商业银行经营收入的一个重要增长点，近年来一些商业银行所实现的结算业务收入占全行中间业务净收入的一半左右，为增加银行利润拓展了途径。

二、当前结算业务收费中存在的问题当前，商业银行支付结算业务收费不是很健全，一些商业银行应收不收、减免收费现象普遍存在，致使结算收入流失严重。

其存在的问题，主要体现在：（一）结算业务收费被当作拓展其他业务的附属工具。

银行在为客户提供结算服务的同时，向其收取一定的服务费用是合理的，是对银行设备和人力投入的补偿。