银行借新还旧贷款业务操作管理办法

xx银行贷款借新还旧业务操作管理暂行办法第一章总则第一条为规范贷款业务管理，及时处置和降低、化解信贷风险，根据《贷款通则》和有关法律法规，特制定本办法。

第二条本办法所称贷款借新还旧业务是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、贷款利率、还款方式等合同规定的还款条件按照借新还旧方式进行调整的处理手段。

第三条贷款借新还旧业务应当遵循如下原则：（一）有效重组原则：贷款借新还旧应有效降低信贷风险和减少贷款损失，借新还旧的贷款风险必须低于原贷款风险；（二）规范操作原则：贷款借新还旧业务必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批。

第二章适用对象、条件及模式第四条贷款借新还旧业务适用的对象包括企事业法人客户、个人及个体工商户等各类客户群体。

第五条对下列具体情形，可以办理贷款借新还旧：（一）通过贷款借新还旧，可收回部分贷款本金或利息，且贷款担保效力不低于原担保；（二）贷款借新还旧后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款借新还旧能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；（三）贷款借新还旧后担保、抵质押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失；（四）变更借款人后贷款风险明显降低；（五）其他通过贷款借新还旧可以降低贷款风险的情况。

第六条对上述情形需要办理贷款借新还旧的，必须同时符合以下条件：（一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；（二）借款人生产经营正常，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化；（三）借款人经营稳定，经营性现金流足以作为还款来源；（四）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款等情况；（五）加强担保措施，贷款担保效力不低于原担保。

第七条属于下列情况之一的，不得办理贷款借新还旧：（一）借款人逃废债务或恶意欠息；（二）借款人已进入破产程序；（三）借款人已严重资不抵债、濒临破产，且没有政府提供财政支持或新的投资者介入；（四）处于诉讼或执行程序中的贷款；（五）风险分类为损失类的贷款；（六）其他法律法规和政策规定禁止办理贷款重组的情况。

关于借新还旧的相关规定汇总一、中国人民银行关于借款合同有关法律问题的复函（银办函[1997]320号）中国人民银行浙江省分行：你分行《关于银行流动资金周转贷款有关合同合法性问题的请示》(浙银发[1997] 191号)收悉。

经研究，现答复如下：一、“以贷还贷(或借新还旧)”是指借款人向银行贷款以清偿先前所欠同一银行贷款的行为，新的借款合同只是对原借款合同中贷款期限等合同条款的变更，不能视为新借款合同虚构借款用途、双方意思表示不真实。

该行为并未违反《中华人民共和国商业银行法》及《贷款通则》等有关金融法律、行政法规和规章的规定。

因此，“以贷还贷”的借款合同应属有效。

二、借款人与贷款银行签订新的借款合同以贷还贷，原借款合同如有担保人的，应当取得原担保人的书面认可。

新借款合同没有取得原担保人认可的，原担保人只在原借款合同规定的期限内承担担保责任。

1997年5月19日二、《担保法司法解释》（法释〔2000〕44号）第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。

新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。

三、《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务，提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发[2014]36号）为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷（借助外部高成本搭桥资金续借贷款）问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，现就完善和创新小微企业贷款服务有关事项通知如下：一、合理确定小微企业流动资金贷款期限。

银行业金融机构应当根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等因素，合理设定小微企业流动资金贷款期限，满足借款人生产经营的正常资金需求，避免由于贷款期限与小微企业生产经营周期不匹配增加小微企业的资金压力。

二、丰富完善小微企业流动资金贷款产品。

鼓励银行业金融机构积极开发符合小微企业资金需求特点的流动资金贷款产品，科学运用循环贷款、年审制贷款等便利借款人的业务品种，合理采取分期偿还贷款本金等更为灵活的还款方式，减轻小微企业还款压力。

第1篇一、引言在市场经济活动中，借款行为是常见的融资方式。

然而，在借款过程中，有时借款人为了规避法律风险或满足短期资金需求，会选择借新还旧的方式来偿还旧债务。

借新还旧，顾名思义，即借款人用新借来的资金偿还旧债务。

这种做法在法律上具有一定的风险，本文将从法律规定和实务分析两方面对借新还旧进行探讨。

二、借新还旧的法律规定1. 《中华人民共和国合同法》《合同法》第二十条规定：“借款合同是借款人向贷款人提供资金，贷款人按照约定的用途、期限和利率支付利息的合同。

”借新还旧行为涉及新借款合同和旧借款合同，因此，借款合同的相关规定适用于借新还旧。

2. 《中华人民共和国担保法》《担保法》第二十一条规定：“担保合同是担保人与债权人约定的，当债务人不履行债务时，担保人按照约定履行债务或者承担责任的合同。

”借新还旧行为可能涉及担保合同，因此，担保法的相关规定适用于借新还旧。

3. 《中华人民共和国物权法》《物权法》第一百八十六条规定：“抵押权人可以要求抵押财产的保管人保管抵押财产，保管人应当妥善保管。

”借新还旧行为可能涉及抵押权，因此，物权法的相关规定适用于借新还旧。

4. 《中华人民共和国公司法》《公司法》第一百四十六条规定：“公司不得以公司财产为他人提供担保。

”借新还旧行为可能涉及公司担保，因此，公司法的相关规定适用于借新还旧。

三、借新还旧的实务分析1. 借新还旧的法律风险（1）违反合同约定：借款合同中通常规定借款用途，借新还旧可能违反合同约定，导致合同无效。

（2）增加债务风险：借新还旧可能导致借款人债务累积，增加还款压力。

（3）涉嫌欺诈：借新还旧可能涉嫌欺诈，损害债权人利益。

2. 借新还旧的实务应对（1）明确借款用途：在签订借款合同时，明确借款用途，避免借新还旧行为。

（2）加强合同审查：在签订借款合同时，仔细审查合同条款，确保合同合法有效。

（3）完善担保措施：在借新还旧过程中，完善担保措施，降低债务风险。

（4）提高法律意识：借款人应提高法律意识，遵守法律规定，避免违法行为。

中国银行房贷置换贷款流程房屋置换贷款是指借款人将已经有贷款的房屋，通过贷款的方式将原有贷款清除并同时获得新的贷款，以实现更有利的还款方式或者挪用资金的借款行为。

中国银行作为一家具有丰富房贷业务经验的金融机构，为客户提供了房贷置换贷款服务。

一、申请阶段1.了解政策条件：在申请房贷置换贷款之前，借款人需先了解政策条件，包括申请人和房屋的资格条件、可用贷款额度、利率政策等。

2.准备申请材料：借款人准备好申请材料，包括房贷贷款申请书、个人资料证明、房屋所有权证书、购房合同等。

3.填写申请表格：借款人需填写银行提供的申请表格，详细填写个人资料和房屋信息。

4.提交申请材料：借款人将填写完整的申请表格和相关申请材料提交给中国银行柜台工作人员。

二、审核阶段1.审核申请材料：中国银行柜台工作人员会对提交的申请表格和相关申请材料进行审核，并核对申请人的个人信息和房屋信息。

2.完善资料：如有减免政策、优惠利率等资质，请提供相关证明文件。

3.贷款评估：银行会派专业人员对房屋进行评估，评估结果将直接影响贷款额度和利率。

4.审批和签订合同：银行根据借款人的信用状况、房屋评估结果等综合因素进行审批，如审批通过，银行将与借款人签订贷款合同。

三、发放贷款1.签署合同：借款人根据银行要求签署贷款合同，明确贷款金额、利率、还款方式等相关条款。

2.支付手续费：借款人按照合同约定支付相关的手续费用，包括贷款申请费、抵押费等。

3.开立贷款账户：银行为借款人开立贷款账户，借款人需提供相应的银行卡和账户信息。

4.发放贷款：银行将贷款金额转入借款人的贷款账户，借款人可以根据需要进行提现或转账等操作。

四、还款阶段1.还款方式选择：借款人需根据自己的实际情况选择合适的还款方式，包括等额本息、等额本金、先息后本等。

2.按时还款：借款人根据合同约定，在每月规定日期前按时还款，并确保还款金额足够。

3.提前还款：如借款人有条件提前还款，可以向银行提出申请，并支付相应的提前还款费用。

关于加强续贷及借新还旧贷款管理的通知为进一步优化金融服务，切实解决贷款客户经营周期和贷款期限错配问题，有效防范及缓释贷款风险，根据监管部门有关规定，结合村镇银行工作实际，现对续贷、借新还旧贷款相关管理要求通知如下：一、续贷。

（一）续贷业务是指因客户周转资金占用紧张，到期无需偿还本金，通过放款与还款的无缝对接，延长还款期限，实现贷款资金在到期后延续使用，用途为“归还借款”的业务品种。

（二）借款人申请续贷业务应符合如下条件：1、投向符合国家产业政策要求；2、生产经营活动正常，财务状况良好，能按时支付利息，且付息资金来源为经营收入；3、重新按规定程序办理了贷款手续；4、贷款担保有效，担保期限能够覆盖借款期限，担保能力充足；5、属于周转性贷款。

6、在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款等情况，经人行征信系统查询无重大违约；7、借款人具有持续经营能力，社会信用良好；8、符合贷款人规定的其它条件。

符合上述条件的续贷贷款可划分为正常类。

（三）续贷业务应当遵循如下原则：1、必须符合法律、法规，特别是贷款新规的相关要求。

2、必须延续原担保措施，续贷时原则上不得更换，抵押物必须依然足值，保证人必须仍然具有代偿能力。

贷款人应到抵押登记机关进行查询，确认抵押财产无查封、冻结等情形。

3、严格按照规定的条件和程序进行操作和审查、审核和审批，控制信贷风险。

4、通过放款与还款的无缝对接，发放资金直接用于归还部分或全部原贷款，不得用于其他用途。

5、只限于保证和抵押方式的经营性贷款，不含信用贷款、质押贷款及贷款以外的其他授信业务。

（四）属于下列情况之一的，不得办理续贷业务：1、借款人逃废债务或恶意欠息；2、借款人已资不抵债、濒临破产；3、担保已出现保证人实际保证能力及抵押物实际价值发生变化等对贷款偿还产生不利影响的情形；4、借款人账户或抵押物已被有关部门冻结、查封、保全等情况；5、其他法律法规和政策规定禁止办理续贷的情况。

（五）续贷业务利率不得低于原贷款利率，在我行账户存款流水额度较少的续贷业务利率可在原贷款利率的基础上适当上浮。

信用社（银行）专项票据置换不良贷款管理办法第一章总则第一条为规范、强化我省农村信用社专项中央银行票据置换不良贷款（以下简称置换贷款）的清收管理工作，确保专项中央银行票据顺利如期兑付。

根据《农村信用社改革试点专项中央银行票据操作办法》（银发[今年]181号）、《农村信用社改革试点专项中央银行票据兑付考核操作程序》（银发[今年]247号）等有关文件规定，制定本办法。

第二条本办法所称专项中央银行票据（以下简称专项票据）是指中国人民银行向农村信用社（以下简称农信社）定向发行、用以置换农信社不良贷款和历年挂账亏损的债券。

置换贷款是指农信社认购专项票据后，以专项票据置换到表外核算的不良贷款。

第三条根据《农村信用社改革试点专项中央银行票据操作办法》等有关规定，置换贷款由人民银行委托农村信用社全权处置，农村信用社要对委托期内置换贷款的资产保全负责，并按照中国人民银行办公厅《关于印发<加强金融机构依法收贷、清收不良资产的法律指导意见>的通知》（银办发[2000]170号）等文件的要求依法尽职进行清收处置，最大限度地提高清收比例，降低清收费用支出，提高处置效率。

第二章内控管理第四条联社资产保全（管理）部门是管理置换贷款的职能部门，负责统筹、指导全辖农信社置换贷款的管理、清收处置工作，各农信社具体负责置换贷款的日常管理、清收盘活、资料保管等工作。

对大额的置换贷款也可由联社资产保全（管理）部门集中统筹管理和清收处置。

第五条置换贷款实行造册登记、专人管理、单设账户、监督考核的管理原则。

（一）信用社资产管理部门要建立置换贷款管理登记册，逐户登记置换贷款的基本资料、不良贷款成因、清收措施和进度、处置收入与费用等情况。

（二）各信用社要指定专门人员负责对置换贷款进行跟踪管理、资产保全等工作。

管理人员对所置换不良贷款负直接的管理责任。

（三）各信用社要设立单独账户，具体记录处置置换贷款的各项收入及费用等账务处理内容。

（四）县（市）联社要对各信用社置换贷款的保全、清收进度和处置费用支出等情况进行跟踪监督，并制定一系列的奖罚措施进行考核，以确保专项票据能按期兑付。

“借新还旧类”贷款的几种形式、主要风险及对策“借新还旧”作为一种特殊的贷款形式，其本意是指贷款到期（含展期后到期）后未归还，又重新贷款用于归还部分或全部原贷款的借贷行为。

随着银行业务的发展，近几年又逐渐出现了几种与之类似的贷款品种，其共同点是企业使用银行贷款来偿还原有债务（包括银行债务和非银行债务），不妨统称为“借新还旧类”贷款。

在当前银根趋紧的形势下，该类贷款在银行已经成为一个普遍现象。

一、“借新还旧类”贷款的两大类别以企业借款的目的进行归类，不妨将“借新还旧类”贷款分为以下两类。

（一）被动续贷清偿类。

此类贷款的核心是，企业因借款人财务状况恶化，无力归还贷款，而重新贷款用于归还原贷款的借贷行为。

如下文所说的“借新还旧模式”、“变相续贷模式”等。

（二）主动置换周转类。

此类贷款的核心是，企业出于置换前期项目周转贷款、盘活抵押资产、调整企业负债、获取更大授信额度等原因，使用银行贷款归还原有债务的借贷行为。

如下文所说的“置换贷款模式”、“归还借款模式”等。

二、“借新还旧类”贷款的几种表现形式（一）“借新还旧模式”。

该模式也即“借新还旧”的基础形式。

其基本操作模式是甲公司在A银行贷款到期时，A银行向该公司重新发放1笔贷款用于归还或部分归还前期贷款，一般只涉及1家银行和1家企业。

目前，该模式主要存在于农村中小金融机构。

在大型国有银行、股份制银行此种操作模式已较为少见。

（二）“变相续贷模式”。

该模式可以视为“借新还旧模式”的一种变形。

其基本操作模式是，甲公司在A银行贷款到期时，向乙公司借入资金用于归还在A银行的贷款，贷款归还后，A银行再向甲公司发放1笔同等金额的贷款，甲公司再将贷款用于归还向乙公司拆借的资金。

拆借资金的企业绝大多数是借款企业的关联公司，或者是担保公司、小贷公司等其他准金融机构。

该模式主要存在于流动资金贷款中，一般涉及1家银行和2家企业。

（三）“置换贷款模式”。

该模式也可以称之为“借此还彼”。

存量借新还旧业务处理意见为了规范存量借新还旧业务的处理程序，提高业务处理效率，现就存量借新还旧业务的处理意见进行如下说明：一、明确业务类型1. 存量借新还旧业务是指客户原有贷款到期后，通过续作新的贷款，用新贷款的资金还清相应的存量贷款。

2. 存量借新还旧业务按贷款客户类型可分为个人存量借新还旧业务和企业存量借新还旧业务。

二、处理程序1. 客户申请：客户申请存量借新还旧业务时，需填写借新还旧申请书，并提供相关资料。

2. 确认贷款余额：业务经办人员接到客户申请后，需确认原贷款的余额，并核实客户提供的资料。

3. 进行新贷款审批：在确认原贷款余额无误后，将进行新贷款的审批工作，包括客户信用审查、抵押评估等程序。

4. 确定新贷款金额：经过审批后，确定新贷款的金额，并计算新贷款的利率、还款期限等信息。

5. 发放新贷款：经审批通过后，将新贷款的资金发放给客户，并将原贷款的余额进行清算。

6. 客户还款：客户按照新贷款的还款期限和金额进行还款。

三、注意事项1. 确认资料真实性：在处理存量借新还旧业务时，需核实客户提供的资料的真实性，确保客户信息的准确性。

2. 客户风险评估：在进行新贷款审批前，需要进行客户风险评估，确保客户有足够的还款能力。

3. 资金划转及清算：在发放新贷款资金后，需要及时进行原贷款的清算和资金划转工作。

四、业务管理1. 业务监测：对存量借新还旧业务进行定期监测，确保业务处理程序规范，客户信息安全。

2. 风险管理：建立完善的风险管理体系，对存量借新还旧业务的风险进行评估和管控。

以上为存量借新还旧业务处理意见，望各部门严格执行，确保业务处理的规范性和客户利益。

存量借新还旧业务是银行和金融机构中常见的一种贷款业务形式，对于客户而言可以帮助他们更好地管理自己的资金和贷款，对于银行而言也能够提高资金的使用效率，但是在进行存量借新还旧业务时需要严格按照规定的程序和要求来进行，以确保业务处理的规范性和客户利益。

银行贷款借新还旧业务操作管理暂行办法一、总则为规范银行贷款借新还旧业务操作管理，保障金融机构合法权益，维护市场秩序，制定本办法。

二、定义银行贷款借新还旧业务是指客户从银行贷款用于购买商品或装修房屋等消费用途，但因客户经济状况等原因无法按时归还贷款，银行为方便客户，提供新的贷款用于归还旧贷款本息和滞纳金的业务。

三、适用范围本办法适用于开展银行贷款借新还旧业务的商业银行和其他金融机构。

四、业务流程（一）借新还旧业务办理流程：首先，客户向银行申请借新还旧服务，并提出申请材料（包括原贷款借据、近几个月的还款记录等）。

银行根据客户资信情况，审核决定是否受理申请。

客户购买新款商品或装修房屋等消费用途后，银行提供新贷款用于归还旧贷款本息和滞纳金。

客户按时还款，银行依据约定收费并核算利息。

如果客户无法按时还款，则银行采取催收措施，以保障其债权。

（二）借新还旧业务管理流程：银行应建立借新还旧业务管理制度和流程，规范业务流程、业务操作和业务管理，防范各种风险。

银行要加强业务的风险管理，确保贷款合同的合规性和贷款的安全性。

五、申请条件客户需符合以下条件：（一）客户必须与银行建立过贷款合同，且存在欠款情况；（二）客户的贷款逾期期限不得超过6个月，且符合银行风险控制标准；（三）客户需出具购买新款商品或装修房屋的证明材料。

六、贷款额度（一）贷款额度应以客户购买新款商品或装修房屋等消费金额为基础，并不得高于客户原贷款本金和滞纳金总额；（二）贷款期限以客户购买新款商品或装修房屋的期限为基础，不得超过两年。

七、利率与费率（一）客户新贷款的利率应不高于市场利率；（二）客户需支付的费用应符合银行规定。

八、风险控制（一）银行应建立完善的风险控制机制，对客户信用状况和偿还能力进行风险评估；（二）银行应定期对借新还旧业务进行风险评估，及时采取风险防范措施，防范各种风险；（三）银行应加强对借新还旧业务的内部管理和监督，在各个环节严格执行相关制度和流程，确保业务合规性和安全性。

中国农业银行关于开办可循环使用信用和规范贷款借新还旧有关问题的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国农业银行关于开办可循环使用信用和规范贷款借新还旧有关问题的通知（2000年11月27日农银函[2000]950号）各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：为了使优良客户得到灵活便捷循环使用的金融服务工具，增强同业竞争力，同时真实反映贷款质量，总行决定开办可循环使用信用品种并对借新还旧进行规范。

现就有关要求通知如下：一、开办可循环使用信用品种，完善客户统一授信管理由于管理技术等原因，部分同业竞争激烈，效益好，收入来源稳定，能带动我行综合业务发展的客户提出的有关需求得不到充分满足，迫切需要创新金融产品，提供灵活便捷循环使用的金融服务工具。

此外，还有部分经营正常的老客户，其正常经营所需的周转资金长期占用银行贷款，形成了资产质量不真实等问题，需要出台有关政策予以解决。

为此，总行决定开办可循环使用信用品种，即对符合条件的客户在统一授信额度内开设“可循环使用信用”窗口。

可循环使用信用是指在统一授信额度内，确定一个最低综合信用额度（或单项信用额度），在这个额度内，简化业务操作程序，以利于客户便捷循环使用。

可循环使用信用的条件：１．在农业银行开立基本账户或一般存款账户；２．符合国家产业政策，生产经营正常，无欠息纪录；３．已经农业银行核定统一授信额度；４．信用等级在ＡＡ级（含ＡＡ级）以上的客户，或其他信用等级客户的低风险业务品种；５．银行要求提供的其他条件。

可循环使用信用额度的核定：按企业生产经营周转资金经常占用的最低需要量减去企业按规定的自有流动资金核定，其额度不得超过统一授信额度。

贷款借新还旧规章制度一、总则1.1为了规范个人贷款行为，维护金融交易秩序，促进金融健康发展，特制定贷款借新还旧规章制度。

1.2本规章制度适用于所有金融机构和个人贷款交易，具体执行内容由各金融机构结合实际情况进行具体规定。

1.3对于违反本规章制度的行为，将依法予以惩罚并承担相应的法律责任。

二、贷款借新还旧具体规定2.1借款人可根据个人需要向金融机构申请贷款，但必须履行以下条件：2.1.1提供真实有效的个人身份证明、经济状况证明等相关材料；2.1.2按照金融机构规定的流程和程序进行贷款申请，并签署相关文件；2.1.3申请贷款的用途必须合法合规。

2.2在借款人获得贷款后，金融机构将根据借款用途、借款金额、还款期限等因素制定贷款利率和还款计划，并告知借款人。

2.3借款人须按照约定的时间和金额按时还款，违反还款期限的，将支付相应的违约金。

2.4若借款人遇到还款困难，可向金融机构提出展期申请，但需提供合理的解释和担保措施。

2.5为了鼓励还款并降低逾期率，金融机构可采取适当的减免措施或利率调整，但需与借款人达成书面协议并报相关部门备案。

2.6借款人不得利用贷款借新还旧规章制度进行虚假借款、套现等违规行为，否则将被追究法律责任。

三、监管和执行3.1各金融机构应建立健全贷款借新还旧规章制度执行机制，明确责任归属和执行流程。

3.2金融监管部门应加强对贷款借新还旧规章制度的监督和检查，发现违规行为及时纠正和处罚。

3.3政府部门应加强对金融机构和个人借款人的宣传教育，提高金融知识和风险意识，防范金融欺诈和风险。

3.4金融机构和个人借款人在贷款借新还旧交易中如有纠纷，可依法申请仲裁或诉讼解决，维护自身合法权益。

3.5借款人有权了解自身在贷款借新还旧过程中的权利和义务，如有疑问可向金融机构或相关部门咨询。

四、附则4.1本规章制度自公布之日起正式执行，如有修订，将另行公告。

4.2本规章制度不涉及具体贷款利率、期限等具体问题，如需了解，需参考各金融机构具体规定。