银行分行：反洗钱业务知识及商业银行的反洗钱工作
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XXXX商业银行反洗钱业务操作规程
XXXX商业银行反洗钱业务操作规程第一章总则第一条为规范我行反洗钱业务监督报告行为,维护金融安全,根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》,《金融机构大额和可疑交易报告管理办法》，制定本规程。
第二条除中国人民银行规定外,本行应严格按本规程开展反洗钱工作并及时向中国人民银行当地分支机构报告。
第三条本行开展反洗钱工作应遵循以下原则:（一）合法审慎原则本行应当依法并且审慎地识别可疑交易,做到不枉不纵,不得从事不正当竞争妨碍反洗钱义务的履行。
（二）保密原则应当保守反洗钱工作秘密,不得违反规定将有关反洗钱工作信息泄露给客户和其它人员。
（三）与司法及行政执法机关全面合作原则应当依法协助、配合司法机关和行政执法机关打击洗钱活动,依照法律、行政法规等有关规定协助司法机关、海关、税务等部门查询、冻结、扣划客户存款。
第二章反洗钱工作部门第四条本行建立内部控制评价制度，以各项规章制度和法律法规为依据，根据本行反洗钱工作效率及工作质量对反洗钱工作人员及反洗钱部门的工作进行总体评价。
通过总体评价，反映反洗钱部门和反洗钱人员的工作。
财务会计部为负责反洗钱的部门，负责全行反洗钱工作。
第五条反洗钱工作部门的工作职责:（一）负责对全行反洗钱工作的指导培训工作；（二）负责全行反洗钱工作的检查、监督；（三）负责全行反洗钱工作文字数据的收集、上报；（四）负责制定并完善反洗钱内控制度；（五）负责配合司法机关及涉嫌洗钱犯罪信息的移送；（六）负责协助司法机关等执法部门对有关涉嫌洗钱的客户存款查询、冻结、扣划工作。
第三章客户身份识别第六条本行员工应遵循“了解你的客户”的原则，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。
第七条本行不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户，不得为身份不明确的客户提供存款、结算等服务。
第八条本行员工在识别或重新识别客户的过程中，如果有任何问题或疑问，应咨询反洗钱工作领导小组，而不得擅自处理或隐瞒相关情况。
反洗钱业务知识培训
与金融机构职员有关的特征
1、金融机构职员的生活突然发生了很大的变化， 而与其经济收入明显不符； 2、金融机构职员没有合理的理由拒绝本机构提 供的休假安排或者不愿意退休； 3、金融机构职员的业绩突然间有了显著的或不 可思议的增长。
与保险有关的特征
5、以支票付款，但保单持有人、签字人和被保险人并 非是同一个人； 6、客户提出的投保要求不带有明显的目的，并且不愿 透露此目的； 7、有意投保的保户对保险公司的投资业绩毫不关心， 只想知道提前退保的手续； 8、保户在保单到期之前解除合同，兑现退保金并要求 支付现金或把保险金支付第三者的（提前兑现一般 是指在保单生效后两年内进行的兑现）。
与贷款有关的特征
1、客户取得贷款后，还款期内即发生不明原因破产； 2、客户取得贷款后，还款期内由担保单位代为偿还； 3、客户取得贷款后不久即偿还贷款； 4、客户取得贷款后，贷款资金的实际用途与申贷用途 不相符； 5、突然偿还一笔大额贷款，但无法合理解释还贷资金 来源；
与证券交易有关的特征
1、在几个不同的法律管辖区内进行大量的证券交易； 2、与投资者的正常活动以及投资者从事的业务活动不 符的交易； 3、没有明确目的而买卖有价证券； 4、买卖证券的活动明显不以追求利益为目的； 5、同一最终客户进行数次同一种有价证券的少量交易， 以现金买进再卖出，将所得的资金以信用方式存入 另一个不同的客户；
与账户有关的特征
7、短期内资金分散转入、集中转出， 集中转入、分 散转出或分散转入、分散转出，且与客户的身份或 经营性质不相符； 8、发生大量资金交易，且与客户的经营活动不相符； 9、频繁发生大量资金交易，持续一段时间后，账户 突然停止交易； 10、企业通过其外汇账户频繁大量发生以票汇（支票、 汇票、本票等）方式结算的出口收汇； 11、企业外汇账户资金快进快出，当天发生额很大， 但账户余额很小或不保留余额；
银行反洗钱2024年工作总结及2024年工作计划（二篇）
银行反洗钱2024年工作总结及2024年工作计划____，我行的反洗钱工作，根据省分行、人民银行漳州市中心支行反洗钱工作部署，在抓反洗钱组织机构建设、反洗钱内控制度建设、客户身份识别及客户尽职调查报告、规范大额和可疑交易报告情况、宣传培训等方面做了一定的工作，现工作总结汇报如下：一、____反洗钱工作开展情况(一)组织机构建设方面1、及时调整反洗钱工作领导小组。
今年____月，调整分行反洗钱工作领导小组成员，增加法律事务部经理为反洗钱领导小组办公室副主任。
今年____月，机构整合，反洗钱工作领导小组办公室设在法律合规部，分行重新调整反洗钱工作领导小组，确实加强对反洗钱工作的领导。
今年以来共有____个支行因人事变动，相应调整了反洗钱工作领导小组。
2、召开专题会议，研究布置反洗钱工作。
____，分行按季召开反洗钱领导小组成员会议，及时通报季度反洗钱工作开展情况，协调解决反洗钱工作中存在的困难和问题，形文下发专题会议纪要，跟踪督办会议精神的落实。
各支行结合本行实际，定期召开反洗钱工作会议，落实市分行反洗钱专题会议精神。
(二)内控制度建设方面1、及时落实上级行精神。
反洗钱是一项长期的任务，在收到总行、省行及人行、监管部门反洗钱相关文件、规定后，我们都及时把反洗钱工作精神传达到各部门、支行、网点员工，并结合我行实际，提出具体工作要求，落实上级行、当地人行反洗钱工作布置。
2、建章立制，加强内控管理。
根据人行反洗钱检查要求及我行实际，____月份，对反洗钱内控制度进行梳理、细化，制定了《中国建设银行漳州分行反洗钱工作管理实施细则》等十三项制度，对分行各职能部门反洗钱工作的主要职责进行了细分，明确要求各职能部门设立反洗钱岗位、专人负责反洗钱工作;明确要求各级营业机构要根据“了解客户”的原则，建立和完善客户身份审查和登记制度;落实反洗钱大额和可疑交易报送归口管理部门;明确反洗钱司法配合和移送以及反洗钱保密制度等。
银行反洗钱工作总结
银行反洗钱工作总结银行反洗钱工作总结120__年，我行在人行的正确领导下，站在20__年累积的宝贵经验上，持续完善反洗钱工作，脚踏实地、勤奋进取，确保全员树立应有的反洗钱意识，掌握必要的反洗钱技能，增强反洗钱工作的紧迫感、主动性;严格履行反洗钱义务，切实打击洗钱活动。
现将全年反洗钱工作汇报如下：一、注重领导，完善组织领导体系。
一是行领导高度重视，成立了以总行行长为组长，各部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，设立反洗钱工作领导办公室，领导全行的反洗钱工作。
同时，各支行也成立了相应的领导机构，配备了专职人员负责反洗钱工作。
二是结合我行实际，会计结算部特增设反洗钱主管一名，构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。
二、注重学习，提高反洗钱工作认识。
一是邀请人行领导现场指导。
3月召开了“__银行20__年反洗钱工作会议”，特邀__市人民银行支付结算科__科长、__副科长莅临指导。
会议传达了全市金融机构反洗钱会议精神、回顾20__年我行反洗钱工作、安排布署我行20__年反洗钱工作。
反洗钱领导小组成员(总行领导班子成员、总行高管、各经营单位负责人)、营业室经理、市场营销部经理共__人次参加了会议。
二是夯实理论基矗我行统一征订了《金融机构反洗钱实用手册》、《金融机构如何识别、分析和报告重点可疑交易典型安全解析》、《中国洗钱犯罪案例剖析》、《反洗钱调查实用手册》等书，并对“一法四规”进行了汇编印刷，全行员工人手一册。
三是学习形式多样，总行集中培训和支行分散培训相结合。
要求总行按季、支行按月至少进行了一次学习培训。
支行经常利用晨会时间向全体员工灌输反洗钱知识，力图使每位员工都能够深刻地领会反洗钱的精神和意义三、注重执行，完善反洗钱内控制度建设一是制度先行，出台了《__银行反洗钱客户风险等级划分实施细则(试行)》、《__反洗钱工作考核办法(试行)》、《关于规范核验客户身份证件的通知》、转发《关于加强金融机构客户身份识别制度执行有关问题的通知》的通知。
银行反洗钱业务知识
收益，通过各种手段掩饰、隐瞒 其来源和性质，使其在形式上合 法化的行为。
洗钱的特征和步骤
洗钱特征：方式多样、过程复杂、对象特定及国 际化
处置阶段
培植阶段
融合阶段
洗钱的阶段
处置阶段：指将犯罪收益投入到清洗系统的过 程，是最 容易被侦查到的阶段。
大额可疑交易
金融机构应当向中国反洗钱监测分析中心报告下列大额交易： （一）单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易
等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、 现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。
（二）法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当 日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转。
另一家银行某支行除违反上述法规以外，还违反 了关于金融机构在履行反洗钱义务过程中，发现 涉嫌犯罪的，应当及时以书面形式向中国人民银 行当地分支行和当地公安机关报告的规定。
谢谢大家 ！
洗钱的危害
二、扰乱经济秩序，威胁国家经济和金融安全。 洗钱活动的日益猖獗扭曲了资源在一国甚至世界范围的 配置。犯罪分子通过走私、贪污贿赂等犯罪活动侵占了 大量合法的资金和资本，他们一方面通过洗钱活动将其 转移至境外，使这些资金不能被本国用于生产和建设， 另一方面将这些违法所得继续投入到犯罪活动中去，不 仅掩盖和助长犯罪，而且使得合法经济活动的资源被大 量挤占，不利于生产效率的提高，威胁所在国经济和金 融安全。
三者的角度去审视反洗钱控制措施是否有效）。
洗钱案例演示
某银行某支行会计营业部储蓄专柜接待了一男一女两位 年轻客户，为其办理240万元巨额现金存款业务。经办 员经过清点汇总后，发现实际现金额仅为230万元，比 客户声称的金额短缺10万元，双方由此发生争执。经客 户调看现场监控录像后，最后确认存款现金为230万元。 办理存款时，经办员要求客户出示身份证，客户却称未 携带个人身份证，是受别人委托前来存款的。在出示了 委托存款人吴文道的身份证(系辽宁省)后，经办员为其 办理了全部存款手续，并预留了对方手机号码。
洗钱的特征和步骤
洗钱特征：方式多样、过程复杂、对象特定及国 际化
处置阶段
培植阶段
融合阶段
洗钱的阶段
处置阶段：指将犯罪收益投入到清洗系统的过 程，是最 容易被侦查到的阶段。
大额可疑交易
金融机构应当向中国反洗钱监测分析中心报告下列大额交易： （一）单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易
等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、 现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。
（二）法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当 日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转。
另一家银行某支行除违反上述法规以外，还违反 了关于金融机构在履行反洗钱义务过程中，发现 涉嫌犯罪的，应当及时以书面形式向中国人民银 行当地分支行和当地公安机关报告的规定。
谢谢大家 ！
洗钱的危害
二、扰乱经济秩序，威胁国家经济和金融安全。 洗钱活动的日益猖獗扭曲了资源在一国甚至世界范围的 配置。犯罪分子通过走私、贪污贿赂等犯罪活动侵占了 大量合法的资金和资本，他们一方面通过洗钱活动将其 转移至境外，使这些资金不能被本国用于生产和建设， 另一方面将这些违法所得继续投入到犯罪活动中去，不 仅掩盖和助长犯罪，而且使得合法经济活动的资源被大 量挤占，不利于生产效率的提高，威胁所在国经济和金 融安全。
三者的角度去审视反洗钱控制措施是否有效）。
洗钱案例演示
某银行某支行会计营业部储蓄专柜接待了一男一女两位 年轻客户，为其办理240万元巨额现金存款业务。经办 员经过清点汇总后，发现实际现金额仅为230万元，比 客户声称的金额短缺10万元，双方由此发生争执。经客 户调看现场监控录像后，最后确认存款现金为230万元。 办理存款时，经办员要求客户出示身份证，客户却称未 携带个人身份证，是受别人委托前来存款的。在出示了 委托存款人吴文道的身份证(系辽宁省)后，经办员为其 办理了全部存款手续，并预留了对方手机号码。
银行反洗钱工作计划
银行反洗钱工作计划(实用版)编制人：______审核人：______审批人：______编制单位：______编制时间：__年__月__日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。
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银行反洗钱活动总结（2篇）
银行反洗钱活动总结范文：为了深入____人民银行天津分行关于开展反洗钱宣传月活动的工作部署，持续加强金融机构反洗钱工作，严厉打击各种如涉毒、贪污等不法洗钱活动，保证社会安定和商业银行声誉，并向公众宣传反洗钱的重要性，夯实反洗钱工作的社会基础。
上级向我行传达了《____开展反洗钱宣传月活动____》，我行开展了反洗钱宣传月活动。
我行在接到上级通知后，高度重视此事件，迅速成立了反洗钱宣传领导小组，下设办公室，集中负责组织反洗钱宣传月活动。
小组成立后利用晨会时间积极实施反洗钱宣传准备工作，向二级支行发布相关宣传资料，要求其深入学习该类资料。
在准备阶段，我行还统一定制了《反洗钱法》的宣传条幅，将总行的宣传手册按时下发到支行，要求各支行也成立相关领导小组，学习相关法律法规，在营业网点内循环播放相关宣传标语。
____年____月，我行在营业网点醒目位置悬挂《反洗钱法》宣传条幅，向客户及社会公众发放《反洗钱法》宣传手册，开始进行反洗钱法宣传月活动。
同时，支行反洗钱宣传小组对各支行开展反洗钱法宣传活动情况进行抽查。
天津农商行相关领导给予我行反洗钱法宣传月活动大力支持和关怀，在宣传月活动开展的期间通过多次指导我们工作，____年____月____日我支行风险管理部人员和营业部反洗钱宣传小组在户外举行了一场大型的反洗钱宣传活动，本次户外反洗钱宣传活动主要是向镇附近街区居民进行一次反洗钱教育宣传，加强居民反洗钱意识，普及反洗钱基础知识。
重点面向公众宣传反洗钱基础知识、公民反洗钱义务、金融机构反洗钱义务、打击洗钱犯罪活动、商业银行合规经营与反洗钱工作的重要意义等。
工作人员分批在人流量大的街区派发宣传资料，形成宣传辐射效应。
宣传当天，相关领导亲临我行营业部宣传现场，和营业部宣传小组人员一起在营业部营业场所公共区域发放《反洗钱法》宣传手册，向过往公众宣传反洗钱知识，使广大群众了解洗钱的危害，呼吁社会公众自觉加入到反洗钱行列，活动中为过往群众提供咨询____人次，发放反洗钱宣传手册260册，其他宣传资料____张。
商业银行反洗钱工作存在的难题及对策
商业银行反洗钱工作存在的难题及对策摘要：随着《中华人民共和国反洗钱法》的颁布和实施，我国的商业银行的反洗钱工作有了法律的依据和保障，但是与国际金融业采取的反洗钱控制制度、措施相比，我国基层商业银行反洗钱措施还具有很大的历史局限性，存在许多不足和薄弱环节。
关键词：商业银行；反洗钱；难点；对策一、我国商业银行反洗钱工作的现状分析商业银行有丰富的金融产品、跨地域甚至全球化的网点以及资金汇划或转换手段。
这一特点决定了商业银行可成为洗钱的最主要通道。
1.现阶段通过商业银行洗钱犯罪的主要过程洗钱是犯罪分子以“合法”的形式将其不法收益转变为合法的行为和过程。
据调查，目前不法分子通过商业银行进行洗钱犯罪的过程主要是：第一步通过存款、电汇或其他途径把不法钱财放入某一商业银行；第二步通过多层次复杂的转账交易使该账户中犯罪活动得来的钱财脱离其来源；第三步以一项显然合法的转账交易为掩护，隐瞒不法钱财。
2.现阶段通过商业银行洗钱犯罪的主要手段(1)票据“虚假交易”自卖自买。
目前，我国票据市场还不发达，各行上级行对下级行承兑汇票授权力度不够，为争取票源，各行对票据承兑、贴现业务的竞争比较激烈，经常出现为争取票源而随意降低利率、不严格审查持票人与前手交易的现象，没有商品交易的票据转让很容易实现，一些商业银行甚至为非现金票据提现。
也有洗钱者将犯罪收益作为100%的保证金存入银行，并用其购买银行承兑汇票，而该银行承兑汇票再经过转让、贴现等一系列过程，最终作为形式上的合法收入回到洗钱者手中。
有时犯罪者也利用一些虚构的商业交易或伪造的商业汇票来隐瞒或掩饰犯罪收益。
(2)多开银行账户使资金合法化。
为达到增加存款的目的，不少商业银行违规为客户多头开立基本账户，在无贷款背景下开立一般存款账户，对开户资料不认真审查，也不执行向人民银行申报制度。
一些商业银行为逃避监督将违规户放入应解汇款科目核算，对非基本账户提现采取通过内部往来转入储蓄所再提取现金的方式等。
反洗钱基础知识及主要业务
13.1 反洗钱与国际政治间的关系
反恐融资----反洗钱工作的新领域
“9.11”恐怖袭击事件以后，反恐在国际关系中地位凸显。美国国会迅速通过《爱 国者法案》，全面强化美国的反恐融资规则。各个国家和地区的立法也迅速反映了这 一动态。除联合国在反恐融资领域通过了《制止向恐怖主义提供资助的国际公约等》 多项国际公约外，2001年10月，金融行动特别工作组在《40条建议》之外，专门制定 了8条反恐融资的建议，之后又于2004年10月增加了关于反恐融资的第9条建议，与 《40条建议》合称《40+9条建议》。《40+9条建议》已成为当前国际反洗钱与反恐融 资领域中最重要的指导性文件。
隐藏犯罪 收益来源
避免留下明 显洗钱痕迹
洗钱过程 四个特征
改变违法 所得的形式
能够控制 洗钱全过程
中国人民银行 反洗钱局
5
第一部分 关于洗钱的基本概念
4、洗钱的过程
典型的洗钱过程通常被分为三 个阶段，即： 处置阶段（PLACEMENT） 离析阶段（LAYERING） 融合阶段（INTEGRATION） 每个阶段都各有其目的及运 行模式，洗钱者有时交错运 用，以达到最终的清洗的目 的。
中国人民银行 反洗钱局
25
第三部分
中国反洗钱工作的形势与任务
16、我国反洗钱立法
中国人民银行 反洗钱局
24
第三部分
中国反洗钱工作的形势与任务
假如将韬略比作一间仓库罢，独秀先生的是外面竖一面大旗，大书 道：“内皆武器，来者小心！”。但那门却开着的，里面有几枝枪，几 把刀，一目了然，用不着提防。适之先生的是紧紧的关着门，门上粘一 条小纸条道：“内无武器，请勿疑虑”
鲁迅，1934年，《忆刘半农君》
中国人民银行 反洗钱局
反恐融资----反洗钱工作的新领域
“9.11”恐怖袭击事件以后，反恐在国际关系中地位凸显。美国国会迅速通过《爱 国者法案》，全面强化美国的反恐融资规则。各个国家和地区的立法也迅速反映了这 一动态。除联合国在反恐融资领域通过了《制止向恐怖主义提供资助的国际公约等》 多项国际公约外，2001年10月，金融行动特别工作组在《40条建议》之外，专门制定 了8条反恐融资的建议，之后又于2004年10月增加了关于反恐融资的第9条建议，与 《40条建议》合称《40+9条建议》。《40+9条建议》已成为当前国际反洗钱与反恐融 资领域中最重要的指导性文件。
隐藏犯罪 收益来源
避免留下明 显洗钱痕迹
洗钱过程 四个特征
改变违法 所得的形式
能够控制 洗钱全过程
中国人民银行 反洗钱局
5
第一部分 关于洗钱的基本概念
4、洗钱的过程
典型的洗钱过程通常被分为三 个阶段，即： 处置阶段（PLACEMENT） 离析阶段（LAYERING） 融合阶段（INTEGRATION） 每个阶段都各有其目的及运 行模式，洗钱者有时交错运 用，以达到最终的清洗的目 的。
中国人民银行 反洗钱局
25
第三部分
中国反洗钱工作的形势与任务
16、我国反洗钱立法
中国人民银行 反洗钱局
24
第三部分
中国反洗钱工作的形势与任务
假如将韬略比作一间仓库罢，独秀先生的是外面竖一面大旗，大书 道：“内皆武器，来者小心！”。但那门却开着的，里面有几枝枪，几 把刀，一目了然，用不着提防。适之先生的是紧紧的关着门，门上粘一 条小纸条道：“内无武器，请勿疑虑”
鲁迅，1934年，《忆刘半农君》
中国人民银行 反洗钱局
反洗钱业务基础知识
（3）保险业
《中国人寿保险股份有限公司反洗钱工作管理 办法（试行）》（国寿人险发[2007]288 号）
二、中国反洗钱体系
（二）反洗钱组织体系
1.《反洗钱法》第4条规定，国务院反洗钱行政 主管部门负责全国的反洗钱监督管理工作。国务院 有关部门、机构在各自的职责范围内履行反洗钱监 督管理职责。国务院反洗钱行政主管部门、国务院 有关部门、机构和司法机关在反洗钱工作中应当相 互配合。
1.最初的洗钱概念
洗钱是一个中性词，指把弄脏的金属货币清洗干净。
2.现代意义的洗钱概念
（1）起源：20世纪20年代，美国“芝加哥之王”—— 艾尔·卡彭(Alphonse Capone) ，将毒品收入混入洗衣店正 常收入中，通过纳税，将非法收入清洗成“合法收入”。
（2）专业化：20世纪30年代，美国“无冕之王”—— 麦耶·兰斯基(Meyer Lansky) ，利用赌场、珠宝店、金融 机构进行洗钱。此后，洗钱从孤立无序的行为，演变成了 有组织、有分工的清洗体系。
三、人民银行反洗钱
三、人民银行反洗钱
（二）人民银行反洗钱监管措施
1.非现场监管
2.执法检查
3.监管走访
4.风险评估
5.行政调查
6.行政处罚
三、人民银行反洗钱
1.非现场监管
（1）反洗钱非现场监管，是指中国人民银行及其 分支机构依法收集金融机构报送的反洗钱信息，分析 评估其执行反洗钱法律制度的状况，根据评估结果采 取相应的风险预警、限期改正等监管措施的行为。
国务院反洗钱行政主管部门、国务院有关部门、 机构和司法机关在反洗钱工作中应当相互配合。
（3）《中国人民银行法》第4条规定，人民银行负 有指导、部署金融业反洗钱工作，进行反洗钱资金监 测的职责。
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4、与其他金融机构建立代理行关系的客户身份识别要求。 （1）委托其他金融机构代理金融产品的要求。符合下列两个条件： 代理机构采取了我国反洗钱法律规定的客户身份识别措施； 商业银行能够从代理机构有效获得并保存客户身份资料信息。 （2）与境外金融机构建立代理关系的要求。 充分收集有关境外金融机构业务、声誉、内部控制、接受监管等方面 的信息； 评估境外金融机构接受反洗钱监管的情况和反洗钱、反恐怖融资措施 的健全性和有效性； 以书面方式明确本机构与境外金融机构在客户身份识别、客户身份资 料和交易记录保存方面的职责等。
四、我国反洗钱工作现状 （一）构建起了反洗钱法律制度体系
1、制裁和打击洗钱犯罪的法律制度 《刑法》 2、预防和监控洗钱活动的法律制度 《中华人民共和国反洗钱法》 《金融机构反洗钱规定》 《金融机构大额交易及可疑交易报告管理办法》 《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》 《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》 简称“一法四令” （二）建立和形成了反洗钱工作体系 1、成立了反洗钱工作机构 2、建立了反洗钱协作机制
（六）洗钱的危害 1、危害金融体系 ⑴引发信任危机。 ⑵引发支付危机。 ⑶影响利率和汇率稳定。 2、损坏国家形象。 3、危害政治稳定和社会安定。
二、反洗钱的基本概念
（一）定义
反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的 组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩 序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动， 依照本法规定采取相关措施的行为。
五、四川反洗钱工作开展情况
1、加大了反洗钱基本制度的建设。
2、建立起了地方反洗钱工作协作机制。
3、建立健全了反洗钱组织体系。
4、反洗钱监管工作全面开展。
5、反洗钱资金监测和打击洗钱犯罪工作取得明显进展。
评价：
总的来看取得了一定效果。目前四川绝大多数银行机构对反洗钱工作基 本能做到领导重视，组织架构健全，内控制度较为完善，普遍开展了客 户身份识别、大额和可疑交易报告以及交易记录保存等工作，开展了宣 传培训工作。
七、金融机构的反洗钱义务 （一）建立健全反洗钱内控制度 1、设立反洗钱专门机构或指定内设机构负责反洗钱工作，配备必要的管 理人员和技术人员，以及建立和完善反洗钱岗位职责。 2、建立客户身份识别、大额和可疑交易报告、客户身份资料和交易记录 保存等内部操作规程。 3、反洗钱培训计划。 4、确保反洗钱工作制度有效执行的内部审计和稽核制度，保证董事会和 高级管理层及时掌握反洗钱工作情况的报告制度。 5、反洗钱工作保密制度。 （二）客户身份识别 就是金融机构在与客户建立业务关系和与其进行交易时，应当核对客户 法定的有效身份证件或其他身份证明文件，确认其真实身份，了解其职业 情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源的规定。 1、一般性要求。 开立账户和为不在本机构开立账户的客户提供规定金额以上的一次性金 融服务；为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元 以上的现金存取业务；为客户办理向境外汇款业务；为客户办理接收境外 汇款业务；为客户提供保管箱服务；为客户提供电话、网络、自动柜员机 以及其他非柜台方式的服务；为客户提供由他人代理办理业务的服务时， 应采取客户身份识别措施。
6、客户洗钱风险评级及高风险客户的加强身份识别措施。
金融机构开展客户洗钱风险的评估工作，划分风险等级。根据客户洗钱 风险程度高低分别采取不同的客户身份识别措施。
如果客户为外国政要的，在建立业务关系时，应当报请董事会或高级管 理层批准。
对高风险客户还需每半年审核一次客户身份基本信息。
此外，还应在持续关注的基础上，适时调整风险等级，并将风险划分标 准应报＃＃银行备案。
（五）积极开展了反洗钱国际合作工作 签署并批准了《联合国禁毒公约》、《联合国打击跨国有组织犯罪公 约》、《联合国制止向恐怖主义提供资助的国际公约》和《联合国反腐 败公约》等国际公约。 已同40多个国家签署了70多个有关警务合作、打击犯罪等方面的合作协 议、谅解备忘录和纪要。 于2007年6月28日成为FATF正式成员。
（5）履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。
（三）客户身份资料及交易记录保存
金融机构依法采取必要措施将客户身份资料和交易信息保存一定期限的 制度。
1、保存目的。一是可以作为金融机构履行客户身份识别和交易报告义务 的记录和证明；二是可以为掌握客户真实身份、再现客户资金交易过程、 发现可疑交易提供依据；三是为违法犯罪活动的调查、侦查、起诉、审判 提供必要证据。
（三）完善反洗钱监管手段，构建起了洗钱风险预防体系 1、建立了反洗钱现场检查制度。 2、建立了反洗钱非现场监管制度。 3、实现了大额和可疑交易数据的“总对总”联网报送。 4、建立了重大可疑交易报告制度。
（四）加强反洗钱调查和案件协查工作，加大了打击洗钱犯罪力度 2007年9月起，人民银行在全国范围内开展代号为“天网行动”和“雷 霆行动”两个反洗钱专项行动。 各地协查案件和破案数量均有大幅提高。
2、持续性要求。金融机构在与客户的业务关系存续期间，应当采取持续 的客户身份识别措施。如果发现客户先前提交的身份证件或者身份证 明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理 由的，应立即中止为其办理业务。
3、重新识别客户身份的要求。 （1）重新识别客户身份的条件 （2）重新识别客户身份的措施
＃＃银行分行 反洗钱业务知识及商业银行的
反洗钱工作
＃＃银行分行
主要内容
❖ 第一部分 反洗钱基础知识 一、洗钱的基本概念 二、反洗钱的基本概念
❖ 第二部分 反洗钱发展历程及现状 三、国际反洗钱发展历程 四、我国反洗钱工作现状 五、四川反洗钱工作开展情况
❖ 第三部分 金融机构的反洗钱义务 六、“一法四令”的主要内容 七、金融机构的反洗钱义务 八、反洗钱法律责任
7、报告客户可疑行为的要求。
客户以下行为属可疑行为：
（1）客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的；
（2）对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人 姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的；
（3）客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的；
（4）采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效 性、完整性的；
2、保存内容和期限。保存内容为客户身份资料和交易记录，保存期限均 为5年。
但工作还处于打基础、定制度的阶段，在司法理念和工作方式等方面还 面临许多挑战。
第三部分 金融机构的反洗钱义务
六、“一法四令”的主要内容
（一）《反洗钱法》，规定了立法的宗旨，我国反洗钱工作机制的模式， 实施预防、监控的行为主体，预防、监控的对象，预防、监控的内容， 法律责任等。
（二）《金融机构反洗钱规定》，明确了监管部门工作职责、监督管理 行为，体 义务的反洗钱工作原则要求以及法律责任。
有这五种行为之一的，没收实施以上犯罪的违法所得及其产生的收益， 处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处洗钱数额百分之五以上百分 之二十以下罚金；情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处洗钱 数额百分之五以上百分之二十以下罚金。（2006年6月第六次修正的《刑 法》第191条规定）
（三）其他国家或组织对洗钱的定义
❖ 第四部分 反洗钱发展趋势及做好反洗钱工作的有关问题 九、反洗钱发展趋势及下一步监管思路 十、商业银行做好反洗钱工作的有关问题
第一部分 反洗钱基础知识
一、洗钱的基本概念
（一）洗钱，通常是指掩饰、隐瞒犯罪收益的真实来源和性质，使其在形 式上合法化的行为，通俗地讲就是将“黑钱”洗成“白钱”。
（二）洗钱罪，是指单位或个人明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、 恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融 诈骗犯罪的犯罪所得及其产生的收益，而为其⑴提供资金账户；⑵协助将 财产转换为现金或者金融票据；⑶通过转账或者其他结算方式协助资金转 移；⑷协助将资金汇往境外；⑸以其他方法掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及 其收益性质和来源的行为。
5、有利于参与反洗钱国际合作，维护我国良好的国际形象。
第二部分 反洗钱发展历程及现状
三、国际反洗钱形势 1970年，美国率先通过《银行保密法》，改革了传统的银行保密制度， 确立了美国反洗钱制度的基础，并建立了一套由一个部门牵头，多个部 门参与的反洗钱工作制度。 20世纪80-90年代，绝大多数西方发达国家及新兴市场国家先后制订了 反洗钱法。 1998年-2003年，联合国先后通过了《禁止非法贩运麻醉药品和精神药 品公约》、《制止向恐怖主义提供资助的国际公约》、《打击跨国有组 织犯罪公约》、《反腐败公约》。国际货币基金组织、世界银行以及巴 塞尔银行监管委员会等国际机构，也在反洗钱方面制定了多项原则和指 引。 1989年7月6日，西方七国集团首脑巴黎经济会议决定成立金融行动特 别工作组（FATF），提出了《关于洗钱问题的40条建议》，2004年10 月22日，FATF又提出了最新修订后的国际反洗钱标准《40＋9条建议》。 目前，《40＋9条建议》已成为当前国际反洗钱领域中最重要的指导性 文件，推动了各个国家和地区的反洗钱立法以及国际反洗钱制度的发展。 并已经得到130多个国家和地区以及国际货币基金组织和世界银行等国 际组织的认可，成为了反洗钱和反恐融资领域的国际标准和准则。
1、美国：洗钱是掩盖犯罪收益，把犯罪收益转变为表面合法的资金， 使它们能够自由使用，不会由于犯罪行为的发现而被发现、追缴。
2、FATF:凡是隐匿或掩盖犯罪行为所取得财物的真实性质、来源、地点 或流向，或协助任何与上述非法活动有关的人规避法律责任的，都是洗 钱犯罪。
（四）以上定义的几点说明
1、洗钱行为和洗钱罪是两个不同的法律概念。
对洗钱罪定义的不同，间接地反映了各国对反洗钱的政策立场和取向的 不同。
（五）洗钱的过程 1、放置阶段，是洗钱过程的起始环节。 2、离析阶段，以现金为主的犯罪收入投入清洗系统成功转变为银行存款 后，洗钱就进入了离析阶段。 3、归并阶段，是洗钱过程的最终环节。 放置阶段是洗钱过程中最脆弱的环节，对洗钱犯罪而言也是最困难的一步。 对于反洗钱当局来说，堵住黑钱流入银行系统的入口是反洗钱的第一步， 也是关键的一步。这说明了金融机构建立健全客户身份识别制度并进行严 格的客户身份识别工作的意义－堵住这个入口。
四、我国反洗钱工作现状 （一）构建起了反洗钱法律制度体系
1、制裁和打击洗钱犯罪的法律制度 《刑法》 2、预防和监控洗钱活动的法律制度 《中华人民共和国反洗钱法》 《金融机构反洗钱规定》 《金融机构大额交易及可疑交易报告管理办法》 《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》 《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》 简称“一法四令” （二）建立和形成了反洗钱工作体系 1、成立了反洗钱工作机构 2、建立了反洗钱协作机制
（六）洗钱的危害 1、危害金融体系 ⑴引发信任危机。 ⑵引发支付危机。 ⑶影响利率和汇率稳定。 2、损坏国家形象。 3、危害政治稳定和社会安定。
二、反洗钱的基本概念
（一）定义
反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的 组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩 序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动， 依照本法规定采取相关措施的行为。
五、四川反洗钱工作开展情况
1、加大了反洗钱基本制度的建设。
2、建立起了地方反洗钱工作协作机制。
3、建立健全了反洗钱组织体系。
4、反洗钱监管工作全面开展。
5、反洗钱资金监测和打击洗钱犯罪工作取得明显进展。
评价：
总的来看取得了一定效果。目前四川绝大多数银行机构对反洗钱工作基 本能做到领导重视，组织架构健全，内控制度较为完善，普遍开展了客 户身份识别、大额和可疑交易报告以及交易记录保存等工作，开展了宣 传培训工作。
七、金融机构的反洗钱义务 （一）建立健全反洗钱内控制度 1、设立反洗钱专门机构或指定内设机构负责反洗钱工作，配备必要的管 理人员和技术人员，以及建立和完善反洗钱岗位职责。 2、建立客户身份识别、大额和可疑交易报告、客户身份资料和交易记录 保存等内部操作规程。 3、反洗钱培训计划。 4、确保反洗钱工作制度有效执行的内部审计和稽核制度，保证董事会和 高级管理层及时掌握反洗钱工作情况的报告制度。 5、反洗钱工作保密制度。 （二）客户身份识别 就是金融机构在与客户建立业务关系和与其进行交易时，应当核对客户 法定的有效身份证件或其他身份证明文件，确认其真实身份，了解其职业 情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源的规定。 1、一般性要求。 开立账户和为不在本机构开立账户的客户提供规定金额以上的一次性金 融服务；为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元 以上的现金存取业务；为客户办理向境外汇款业务；为客户办理接收境外 汇款业务；为客户提供保管箱服务；为客户提供电话、网络、自动柜员机 以及其他非柜台方式的服务；为客户提供由他人代理办理业务的服务时， 应采取客户身份识别措施。
6、客户洗钱风险评级及高风险客户的加强身份识别措施。
金融机构开展客户洗钱风险的评估工作，划分风险等级。根据客户洗钱 风险程度高低分别采取不同的客户身份识别措施。
如果客户为外国政要的，在建立业务关系时，应当报请董事会或高级管 理层批准。
对高风险客户还需每半年审核一次客户身份基本信息。
此外，还应在持续关注的基础上，适时调整风险等级，并将风险划分标 准应报＃＃银行备案。
（五）积极开展了反洗钱国际合作工作 签署并批准了《联合国禁毒公约》、《联合国打击跨国有组织犯罪公 约》、《联合国制止向恐怖主义提供资助的国际公约》和《联合国反腐 败公约》等国际公约。 已同40多个国家签署了70多个有关警务合作、打击犯罪等方面的合作协 议、谅解备忘录和纪要。 于2007年6月28日成为FATF正式成员。
（5）履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。
（三）客户身份资料及交易记录保存
金融机构依法采取必要措施将客户身份资料和交易信息保存一定期限的 制度。
1、保存目的。一是可以作为金融机构履行客户身份识别和交易报告义务 的记录和证明；二是可以为掌握客户真实身份、再现客户资金交易过程、 发现可疑交易提供依据；三是为违法犯罪活动的调查、侦查、起诉、审判 提供必要证据。
（三）完善反洗钱监管手段，构建起了洗钱风险预防体系 1、建立了反洗钱现场检查制度。 2、建立了反洗钱非现场监管制度。 3、实现了大额和可疑交易数据的“总对总”联网报送。 4、建立了重大可疑交易报告制度。
（四）加强反洗钱调查和案件协查工作，加大了打击洗钱犯罪力度 2007年9月起，人民银行在全国范围内开展代号为“天网行动”和“雷 霆行动”两个反洗钱专项行动。 各地协查案件和破案数量均有大幅提高。
2、持续性要求。金融机构在与客户的业务关系存续期间，应当采取持续 的客户身份识别措施。如果发现客户先前提交的身份证件或者身份证 明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理 由的，应立即中止为其办理业务。
3、重新识别客户身份的要求。 （1）重新识别客户身份的条件 （2）重新识别客户身份的措施
＃＃银行分行 反洗钱业务知识及商业银行的
反洗钱工作
＃＃银行分行
主要内容
❖ 第一部分 反洗钱基础知识 一、洗钱的基本概念 二、反洗钱的基本概念
❖ 第二部分 反洗钱发展历程及现状 三、国际反洗钱发展历程 四、我国反洗钱工作现状 五、四川反洗钱工作开展情况
❖ 第三部分 金融机构的反洗钱义务 六、“一法四令”的主要内容 七、金融机构的反洗钱义务 八、反洗钱法律责任
7、报告客户可疑行为的要求。
客户以下行为属可疑行为：
（1）客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的；
（2）对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人 姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的；
（3）客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的；
（4）采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效 性、完整性的；
2、保存内容和期限。保存内容为客户身份资料和交易记录，保存期限均 为5年。
但工作还处于打基础、定制度的阶段，在司法理念和工作方式等方面还 面临许多挑战。
第三部分 金融机构的反洗钱义务
六、“一法四令”的主要内容
（一）《反洗钱法》，规定了立法的宗旨，我国反洗钱工作机制的模式， 实施预防、监控的行为主体，预防、监控的对象，预防、监控的内容， 法律责任等。
（二）《金融机构反洗钱规定》，明确了监管部门工作职责、监督管理 行为，体 义务的反洗钱工作原则要求以及法律责任。
有这五种行为之一的，没收实施以上犯罪的违法所得及其产生的收益， 处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处洗钱数额百分之五以上百分 之二十以下罚金；情节严重的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处洗钱 数额百分之五以上百分之二十以下罚金。（2006年6月第六次修正的《刑 法》第191条规定）
（三）其他国家或组织对洗钱的定义
❖ 第四部分 反洗钱发展趋势及做好反洗钱工作的有关问题 九、反洗钱发展趋势及下一步监管思路 十、商业银行做好反洗钱工作的有关问题
第一部分 反洗钱基础知识
一、洗钱的基本概念
（一）洗钱，通常是指掩饰、隐瞒犯罪收益的真实来源和性质，使其在形 式上合法化的行为，通俗地讲就是将“黑钱”洗成“白钱”。
（二）洗钱罪，是指单位或个人明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、 恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融 诈骗犯罪的犯罪所得及其产生的收益，而为其⑴提供资金账户；⑵协助将 财产转换为现金或者金融票据；⑶通过转账或者其他结算方式协助资金转 移；⑷协助将资金汇往境外；⑸以其他方法掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及 其收益性质和来源的行为。
5、有利于参与反洗钱国际合作，维护我国良好的国际形象。
第二部分 反洗钱发展历程及现状
三、国际反洗钱形势 1970年，美国率先通过《银行保密法》，改革了传统的银行保密制度， 确立了美国反洗钱制度的基础，并建立了一套由一个部门牵头，多个部 门参与的反洗钱工作制度。 20世纪80-90年代，绝大多数西方发达国家及新兴市场国家先后制订了 反洗钱法。 1998年-2003年，联合国先后通过了《禁止非法贩运麻醉药品和精神药 品公约》、《制止向恐怖主义提供资助的国际公约》、《打击跨国有组 织犯罪公约》、《反腐败公约》。国际货币基金组织、世界银行以及巴 塞尔银行监管委员会等国际机构，也在反洗钱方面制定了多项原则和指 引。 1989年7月6日，西方七国集团首脑巴黎经济会议决定成立金融行动特 别工作组（FATF），提出了《关于洗钱问题的40条建议》，2004年10 月22日，FATF又提出了最新修订后的国际反洗钱标准《40＋9条建议》。 目前，《40＋9条建议》已成为当前国际反洗钱领域中最重要的指导性 文件，推动了各个国家和地区的反洗钱立法以及国际反洗钱制度的发展。 并已经得到130多个国家和地区以及国际货币基金组织和世界银行等国 际组织的认可，成为了反洗钱和反恐融资领域的国际标准和准则。
1、美国：洗钱是掩盖犯罪收益，把犯罪收益转变为表面合法的资金， 使它们能够自由使用，不会由于犯罪行为的发现而被发现、追缴。
2、FATF:凡是隐匿或掩盖犯罪行为所取得财物的真实性质、来源、地点 或流向，或协助任何与上述非法活动有关的人规避法律责任的，都是洗 钱犯罪。
（四）以上定义的几点说明
1、洗钱行为和洗钱罪是两个不同的法律概念。
对洗钱罪定义的不同，间接地反映了各国对反洗钱的政策立场和取向的 不同。
（五）洗钱的过程 1、放置阶段，是洗钱过程的起始环节。 2、离析阶段，以现金为主的犯罪收入投入清洗系统成功转变为银行存款 后，洗钱就进入了离析阶段。 3、归并阶段，是洗钱过程的最终环节。 放置阶段是洗钱过程中最脆弱的环节，对洗钱犯罪而言也是最困难的一步。 对于反洗钱当局来说，堵住黑钱流入银行系统的入口是反洗钱的第一步， 也是关键的一步。这说明了金融机构建立健全客户身份识别制度并进行严 格的客户身份识别工作的意义－堵住这个入口。