招商银行金葵花理财产品

30招商银行-金葵花的市场营销策略金葵花理财话题：金葵花理财中国传统文化案例分析调查问卷客户招商银行的营销分析之“金葵花”理财品牌体系营销By曹梦婷一．案例介绍在中资银行中，真正从市场中打造出来的品牌屈指可数。

而招行的“金葵花”理财品牌，则是近年来比较成功的一次营销案例。

在2003年揭晓的首届中国“杰出营销奖”评选中，招商银行“金葵花”理财品牌体系荣获银奖，这是惟一进入这次评选决赛的国内金融企业。

有金融专家甚至因此称“国内银行业个人理财第一品牌”。

2002年10月份，招行推出“金葵花”理财。

一年以后，客户已达40986人次，由此而带来的存款量为447亿元，占招行个人存款总额的30.96%。

在短短一年内，招行“金葵花”理财能够获得如此巨大的成功，可以说是中国银行业品牌经营的一次里程碑事件，其直接揭示了整合营销在中国银行业中的作用。

本文将运用市场营销学所学知识来分析“金葵花”理财品牌体系成功的原因。

二．案例分析（一）金葵花理财的营销背景1.公司现状分析（Company）1）公司基本情况公司的总部位于广东，是一家股份制银行。

在全国范围内的网点布局较少，主要分布在一，二线城市。

在2002年3月份成功上市。

2）业务现状分析招行的业务从客户对象上分主要分为零售银行业务和批发银行业务。

由于金葵花理财对属于零售业务，因此后面的分析，主要是着重分析银行的零售业务，也就是对私业务。

在推出金葵花理财之前，也就是2002年时，其对私业务（零售银行业务）有比较突出的产品有一卡通和信用卡。

3）产品情况：明星产品一卡通。

于1995年推出。

是基于客户号管理的、以真实姓名开户、集本外币、定活期、多储种、多币种和多功能于一身的个人基本理财账户。

与之配套的有一卡通借记卡。

它是第一张实现了单纯储蓄业务向个人理财综合服务的借记卡。

第一张实现了储蓄全国通存通兑的银行卡。

一卡通为招商银行在个人业务上赢得了较大口碑，为招商银行赢得了很多中高端客户基础。

金葵花理财产品有哪些金葵花理财产品怎么样金葵花理财产品有哪些1、净值型理财产品招商银行为投资主体，投资银行间承兑汇票、各类债券以及各类私募等产品，根据投资不同比例分为月添利、周周发、睿远系列等。

优点：收益较为稳定、风险较低，且相对灵活，虽建议时间在一年以上长期持有，但是真要用钱也能赎回。

2、债券基金基金公司至少80%比例资金去投资债券，债券投资对象通常是国债、金融债和企业债。

优点：收益较为稳定、风险较低，且相对灵活，虽建议时间在一年以上长期持有，但是紧急情况下也能赎回。

3、保本基金在一定时期内，对所投资的本金提供保本承诺，基金大部分比例资产投资固定收益投资，仅有小部分投资高风险投资获得较高收益。

保本期间一般是3年，兼有债券基金和股票基金的特点。

优点：收益可能达到年化10%以上的收益;风险控制较好，承诺至少在保本期后本金可以保证;流动性相对较好，一般建议资金至少在一年以上持有到保本期，但是中间急用钱或是收益超过预期都可以随时赎回。

在目前股票处于价值底部，风险不明的时候非常适合配置保本基金。

4、网销投资型保险随着保险产品丰富和销售渠道发展，除了传统的保障保险、投资投连险之外，保险公司还有一款类似固收理财的投资型保险，并且以网络销售为主。

优点：收益较高，多家公司年收益达到5.4%;时间在2年到5年，补充了目前国内理财产品中期空缺;风险极低甚至没有，法律规定最低3%，大多公司签订协议保证5.4%以上。

最大优点是在目前降息环境下，能够很好锁定较高收益。

5、大额存单、结构化存款、国债大额存单银行向个人等发行的一种大额存款凭证，比同期限定期存款有更高利率，我行在基准基础上浮40%。

结构化存款是运用利率、汇率产品与存款业务相结合的一种创新存款。

国债是国家出具的债券凭证。

优点：收益均高于一般存款;时间较为灵活从1个月到5年;针对高端或重点客户的特殊存款。

适合客户偏爱存款，不接受风险的客户。

金葵花理财产品怎么样作为招商银行个人理财产品中一个非常重要且著名的品牌，目标定位于中高端投资群。

遍地葵花遍地金－－招商银行“金葵花”理财品牌与服务体系运作成功之道20余年的改革开放，中国大地奇花竞展，招商银行就是中国金融市场上一朵斗妍的奇葩。

“一招鲜，吃遍天”，凭着一股创新精神，招商银行在日趋激烈的金融市场上，赢得了广大客户的青睐。

尤其是2002年10月推出的“金葵花”（SUN FLOWER）理财，在中国金融市场新一轮高端客户的争夺战中获取主动，产品推出一年后，“金葵花”理财品牌和服务体系，获得“中国首届杰出营销奖”银奖，这是惟一进入这次评选决赛的国内金融企业。

成功绝不是偶然的。

回望“金葵花”的成长经历，我们不难看出“金葵花”不仅仅是一张小小的银行卡，一种理财套餐和优质的服务，而是招商银行创新经营的一个缩影，是招商银行在愈加激烈的金融竞争大潮中战略智慧的体现。

一、“金葵花”的诞生与STP战略的运用：“金葵花”理财的产生体现了招商银行营销理念的日臻成熟，从“金葵花”的设计思路、营销过程到最终成功，正是营销体系最好的实践。

STP战略是现代营销学核心战略之一。

STP是细分市场（Segmenting）、选择目标市场（Targeting）和产品定位（Positioning）三个步骤第一个字母的缩写。

“金葵花”的诞生正是SPT战略在银行业中的最佳运用。

1、“金葵花”产生的背景我们先来看一组事件回放：2001年12月，中国正式加入世界贸易组织2002年3月，南京爱立信倒戈，中资银行爆发大地震2002年10月，招商银行推出“金葵花卡”“入世”甫定，当不少国人还在“狼来了”的惊恐中，外资银行已不费吹灰之力，亮出了分食中国金融市场的第一张“多米诺骨牌”。

在中资银行没有任何反应的情况下，南京爱立信掉转船头：以中资银行无法提供无追索权的保理业务为由，一夜之间，还清了中资银行的19.9亿元贷款，旋即向美国花旗银行上海分行贷出了同额贷款，引发了中国银行业的大地震。

公众几乎众口一词，直言中资银行服务尚未能与国际接轨，专业人士和银行业内也深刻反省，认为金融产品菜单的贫乏是遭遇黄金客户背弃的关键。

招商银⾏⾦葵花遍地葵花遍地⾦－－招商银⾏“⾦葵花”理财品牌与服务体系运作成功之道20余年的改⾰开放，中国⼤地奇花竞展，招商银⾏就是中国⾦融市场上⼀朵⽃妍的奇葩。

“⼀招鲜，吃遍天”，凭着⼀股创新精神，招商银⾏在⽇趋激烈的⾦融市场上，赢得了⼴⼤客户的青睐。

尤其是2002年10⽉推出的“⾦葵花”（SUN FLOWER）理财，在中国⾦融市场新⼀轮⾼端客户的争夺战中获取主动，产品推出⼀年后，“⾦葵花”理财品牌和服务体系，获得“中国⾸届杰出营销奖”银奖，这是惟⼀进⼊这次评选决赛的国内⾦融企业。

成功绝不是偶然的。

回望“⾦葵花”的成长经历，我们不难看出“⾦葵花”不仅仅是⼀张⼩⼩的银⾏卡，⼀种理财套餐和优质的服务，⽽是招商银⾏创新经营的⼀个缩影，是招商银⾏在愈加激烈的⾦融竞争⼤潮中战略智慧的体现。

⼀、“⾦葵花”的诞⽣与STP战略的运⽤：“⾦葵花”理财的产⽣体现了招商银⾏营销理念的⽇臻成熟，从“⾦葵花”的设计思路、营销过程到最终成功，正是营销体系最好的实践。

STP战略是现代营销学核⼼战略之⼀。

STP是细分市场（Segmenting）、选择⽬标市场（Targeting）和产品定位（Positioning）三个步骤第⼀个字母的缩写。

“⾦葵花”的诞⽣正是SPT战略在银⾏业中的最佳运⽤。

1、“⾦葵花”产⽣的背景我们先来看⼀组事件回放：2001年12⽉，中国正式加⼊世界贸易组织2002年3⽉，南京爱⽴信倒⼽，中资银⾏爆发⼤地震2002年10⽉，招商银⾏推出“⾦葵花卡”“⼊世”甫定，当不少国⼈还在“狼来了”的惊恐中，外资银⾏已不费吹灰之⼒，亮出了分⾷中国⾦融市场的第⼀张“多⽶诺⾻牌”。

在中资银⾏没有任何反应的情况下，南京爱⽴信掉转船头：以中资银⾏⽆法提供⽆追索权的保理业务为由，⼀夜之间，还清了中资银⾏的19.9亿元贷款，旋即向美国花旗银⾏上海分⾏贷出了同额贷款，引发了中国银⾏业的⼤地震。

公众⼏乎众⼝⼀词，直⾔中资银⾏服务尚未能与国际接轨，专业⼈⼠和银⾏业内也深刻反省，认为⾦融产品菜单的贫乏是遭遇黄⾦客户背弃的关键。

招行品牌变中描绘金葵花作者：周晓华来源：《中国名牌》2008年第09期2008奥运开幕式过后，有网友发帖戏称开幕式里暗藏50亿软广告。

帖子中提到招商银行奥运信用卡上的“和”字与这次开幕式汉字演变出的“和”字的造型几乎完全一样；又说到了招行的代言人郎朗在开幕式一演出让人联想到招商银行热播的“红动中国”广告。

尽管此贴貌似玩笑，但8月18日，招行在《经济观察报》头版刊出的整版广告中，主体画面便是郎朗和小女孩在开幕式上表演的照片，而以往广告中放在边角上的“和”被放大了数倍置于画面的最上方。

此举仿佛放大了不谋而“和”的广告效益。

这次漂亮而准确的借势营销为招行品牌传播加分不少，这也让人很难想象到，仅仅21年前，它还只是偏居深圳蛇口的一家区域性小银行。

招行行长马蔚华曾经说过一句十分经典的话：“没有品牌的银行注定悲哀。

”在本土金融国际化竞争日趋激烈的今天，品牌已成为银行的核心竞争力，各银行纷纷在品牌营销上寻求突破。

解读招行品牌的树立和传播，“三三个一”的攻略清晰可见。

“葵花向阳”彰显服务攻略金葵花是招行的行花，亦是招行的品牌象征。

走进招行客户会看到各个地方都有葵花。

有油画的、摄影的、实物的有真实的也有塑料的。

因为葵花总是向着太阳，而招行把客户当作自己的太阳，葵花围着太阳转，招行围着客户变，很多客户选择招商银行理由都是服务比较好。

招商银行“金葵花”理财品牌集中体现了招行服务体系运作的成功之道。

招商银行推出“金葵花卡”是在2002年10月。

随着社会的发展，个人资产逐渐增大，高端客户对资产的需求不再仅仅满足于存取款，对增值的需求越来越大，理财也就成了为客户服务的一项重要内容。

同时，高端客户也不再满足于和普通客户共同站在一米线外等候办理业务，他们希望不要浪费太多的时间，需要有人提醒资金到期转存，提醒购买更好的理财产品，需要有人为他们设计理财规划……所以“金葵花”的产品定位是：向在招商银行日均存款或资产(含股票、国债、基金等)市值合计超过50万元的客户提供高品质、个性化的各类综合理财服务。

招商银行金葵花绽放-招银进宝之贷里淘金379号理财计划2002 年10 月份，招行推出“金葵花”理财。

一年以后，客户已达40986 人次，由此而带来的存款量为447 亿元，占招行个人存款总额的30.96%。

在短短一年内，招行“金葵花”理财能够获得巨大的成功。

在2003 年揭晓的首届中国“杰出营销奖”评选中，招商银行“金葵花”理财品牌体系荣获银奖，这是惟一进入这次评选决赛的国内金融企业。

本文将介绍的就是招商银行金葵花绽放系列产品中的最新理财计划，即招商银行金葵花绽放-招银进宝之贷里淘金379号理财计划。

在以下表格中，结构性的介绍了该理财计划的本金、收益、理财期限、认购起点、申请赎回等各方面介绍了该理财产品的基本信息。

该理财计划产品类型为非保本浮动收益类，理财计划期限为36天，风险评级为R2（稳健型），适合购买客户为风险承受能力为A2（稳健型）及以上的客户。

可遇到的产品风险包括以下几个方面：1.本金及理财收益风险：该理财计划不保障本金及理财收益，是高风险投资产品，本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。

本理财计划收益来源于资产组合出让、处分或持有到期的收入。

2.管理人风险：因管理人受经验、技能等因素的限制，或者管理人违背协议约定、处理事务不当等，可能导致本计划项下的理财资金遭受损失。

3.政策风险：该理财计划是针对当前的相关法规和政策设计的。

如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响理财计划的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致本理财计划收益降低甚至本金损失。

4.延期风险：如因理财计划项下资产组合变现等原因造成理财计划不能按时还本付息，理财期限将相应延长。

5.流动性风险：在本理财计划存续期内，投资者不得赎回。

6.再投资风险：由于招商银行在特定情况下提前终止理财，则本理财计划的实际理财期可能小于预定期限。

如果理财计划提前终止,则投资者将无法实现期初预期的全部收益。

招商银行“金葵花”岁月流金系列理财计划风险提示书尊敬的客户：由于理财资金管理运用过程中，可能会面临多种风险因素，因此，根据中国银行业监督管理委员会相关监管规定的要求，在您选择认购本理财产品前，请仔细阅读以下重要内容：投资本理财计划有风险，投资者应充分认识以下风险，谨慎投资：1、本金及理财收益风险：本理财计划有条件保证本金，即投资者持有本理财计划项下的某子计划到期或招商银行提前终止该子计划时，招商银行承诺理财本金保证，超出招商银行保障范围的本金损失风险由投资者自行承担。

本理财计划项下各子计划理财收益均按照投资者购买各子计划当日招商银行公布的预期年化收益率计算，各子计划投资周期内收益率不随市场利率波动而变化。

2、理财计划认购风险：如出现市场剧烈波动、相关法规政策变化或其他可能影响本理财计划正常运作的情况，招商银行有权停止报价，投资者将无法在约定的认购时间内购买本理财计划，因此造成的任何损失，由投资者自行承担，招商银行对此不承担任何责任。

3、违约赎回风险：招商银行保证在到期日或提前终止日向投资者支付100%本金，但如果因为投资者违反本理财计划产品说明书的约定，提前赎回其购买的理财计划，则本金保证条款对该投资者不再适用。

此种情况下，投资者除了可能丧失本产品说明书约定的理财收益外，投资本金也可能会因市场变动而蒙受损失。

投资者应在对相关风险有充分认识的基础上谨慎投资。

4、政策风险：本理财计划是针对当前的相关法规和政策设计的。

如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响理财计划的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致本理财计划收益降低甚至本金损失。

5、市场风险：本理财计划项下每个子计划的预期年化收益率根据投资者认购当日招商银行公布的收益率确定，在已成立子计划的理财期内，市场利率上升，该子计划的收益率不随市场利率上升而提高，由此产生的利率风险由投资者自行承担。

6、流动性风险：本理财计划存续期间，投资者只能在本产品说明书规定的时间内办理认购，子计划成立后投资者不享有提前赎回权利。

招商银行金葵花卡每个银行都有自己专门为VIP客户准备的尊贵卡，招商银行的金葵花卡不知道您有没有听过呢?具体它是一张怎样的卡?请看小编下面为你整理的资料。

招商银行金葵花卡尊为招商银行“金葵花”贵宾客户的您，是否想拥有一张既能体现尊贵身份，又可以享受银行理财综合服务，甚至还可以在国际通行的银行卡?从今日起，您的这些愿望得以实现了。

招商银行向“金葵花”客户特别推出“金葵花卡”它是招商银行白金卡级别的借记卡(储蓄卡)，无论何时何地，无论境内境外，您都可以享受到尊贵专属的温馨服务。

七项特色·亚太地区首张理财白金卡·尊贵服务白金品质·境内机场贵宾登机·免费800热线服务·全球通行消费取现·境外紧急救援服务·个性卡号自主选择七项尊贵服务一对一”的理财顾问一对一、专业独到的个性化理财设计和服务，为您解答投资疑难，帮助您规划人生，实现人生价值的最大化，助您拥有更加美满的生活。

优越专属的理财空间招商银行全国67个“金葵花”理财中心、228个“金葵花”贵宾室、250个“金葵花”贵宾窗口将为您优先办理业务。

您从此不用排队，不用等候，尽享优越专属的理财空间。

丰富及时的理财资讯根据您的订制要求，我们为您提供丰富及时的投资资讯，助您把握每一投资增值的机会。

此外，为了让您全面掌握账户收支情况，招商银行每月向您邮寄“金葵花卡”对账单，账户内的所有交易记录清晰列明，一目了然。

特别享受的超值优惠作为我行的“金葵花”客户，您可享受我行及国际组织提供的各种超值优惠：减免多种交易手续费、特约商户优惠消费折扣。

一路相伴的全国漫游无论您走到哪里，都可享有最高等级的全国漫游服务：“金葵花”贵宾登机服务、星级酒店预订和VIP服务、远程医疗紧急救援服务、预订机票、天气交通咨询服务、免费临时保管箱服务、应急取款、紧急挂失、免费手机短信或E-mail理财秘书通知服务等。

精彩纷呈的理财套餐不断丰富的“易贷通”、“投资通”与“居家乐”三大套餐服务，满足您投资理财、居家生活之需。

招行理财产品怎么样招商银行理财产品安全吗招行理财产品怎么样因各大银行理财产品种类、收益率相差不大，招行的金葵花理财以及一般的理财产品在同行业间都是比较有竞争力的。

而说到招商银行理财产品的风险，其风险分为5个等级，分别为R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)。

只要风险是谨慎型的，默认行规是保本并且达到预期收益。

而一般招行推的几乎都是R2稳健型产品，利息一般在5.0~6.5之间浮动，产品风险较小。

对于R3、R4产品则风险较高，一般是信托类产品，针对金葵花、钻石卡及私人银行客户。

招商银行理财产品安全吗当理财产品出现亏损之后，银行基本上是使用三种办法来处理。

一种办法是延期亏损产品，例如招行“金葵花”增强基金里的“金选双赢”理财计划，曾经到期亏损36%，随后招行向投资者提供了产品延期的服务。

第二种办法是免费转换成其他产品。

第三种办法是赎回。

目前有些银行在投资者未接到任何通知的情况下，就将其购买的理财产品延期，当投资者发现并质询时，银行则会以“没联系到客户，所以默认认同延期”来搪塞。

相比之下，招行的信息披露还是较为到位的。

招商银行理财产品安全吗？可靠吗？这种问题要看什么意义上
的安全可靠，招商银行理财产品种类较多，收益变化较大，投资人需要经常关注利率的变动，同时，投资人在购买招商银行个人理财产品
时也应擦亮双眼，仔细阅读招商银行个人理财产品说明书。

招行金葵花增利系列保本吗？收益高吗金葵花增利系列是招商银行所推出的一款人民币银行理财产品，属于R2风险的稳健型产品，一直受到广大风险规避投资者的青睐。

那么招行金葵花增利系列保本吗?收益高吗?招行金葵花增利招行金葵花增利系列保本吗金葵花增利的理财计划是投资于银行和交易所中市场信用评级较高、流动性较好的金融资产和金融工具，包括债券、资产拆借、逆回购、银行存款、券商收益凭证等，也可以投资于信托计划、资产管理计划等其他金融资产。

投资于银行存款的配置比例在0-50%，投资于债券逆回购、资金拆借的配置比例为0-90%，而投资债券资产、资产管理计划和信托计划等的配置比例在10-100%。

看出都是以银行存款和债券等低风险的标的为主，所以金葵花增利的风险较低。

此系列产品虽然稳健，但是理财计划中并不保障本金及理财收益。

招商银行购入资产组合正常处置或持有到期的前提下，资产的投资收益在扣除托管费、固定管理费用等费用后的资金作为投资者所能得到的本金和收益。

由于要扣除一些相应的费用，很有可能投资者最后的本金和收益为负，产生的本金和理财收益损失的风险是由投资者自行承担的。

由于系列产品的投资配置有所区别，理财期限也有所区别，基本都在1年之内，有1个月、3个月等。

认购起点为1元人民币/份，认购起点份额为5万份，超过认购起点份额部分为1万元的整数倍，也就是说投资者买此系列产品的投资门槛是5万元，甚至6、7…万元。

对投资者的投资门槛要求还是比较高的。

招行金葵花增利招行金葵花增利系列收益金葵花增利系列的参考年回报率在4%左右，到期一次性支付本金及收益。

对于费用来说，托管费率为0.02%/年，固定管理费率为0.1%/年。

假设系列中有一款理财计划，理财本金5万元，期限180天，预期收益率4.4%1. 每收益计算单位理财收益：10000*4.4%*180/365=216.99元2. 投资者理财收益：50000/10000*216.99=1084.93元3. 理财产生的费用：50000*180/365(0.1%+0.02%)=29.59元4. 到期投资收益：1084.93-29.59=1055.34元用5万元投资金葵花系列的理财产品，持有半年的收益为1000元。

招商银行“金葵花”－人民币日日金理财计划产品说明书（产品代码：8136）重要须知·本说明书为《招商银行受托理财产品交易申请表》不可分割之组成部分。

·本理财计划仅向依据中华人民共和国有关法律法规及本说明书规定可以购买本类理财计划的合格投资者发售。

·在购买本理财计划前，请投资者确保完全明白本理财计划的性质、其中涉及的风险以及投资者的自身情况。

投资者若对本产品说明书的内容有任何疑问，请向招商银行各营业网点咨询。

·除本产品说明书中明确规定的收益及收益分配方式外，任何预期收益、预计收益、测算收益或类似表述均属不具有法律约束力的用语，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成招商银行对本理财计划的任何收益承诺。

·本理财计划只根据本说明书所载内容进行操作。

·本理财计划不等同于银行存款。

·本说明书解释权归招商银行所有。

风险揭示投资本理财计划有风险，投资者应充分认识以下投资风险，谨慎投资： 1.本金及理财收益风险：本理财计划保证本金但不保证收益，理财计划收益来源于本理财计划项下投资组合的回报，容易受到市场利率的变化、投资组合的运作情况以及投资管理方投资能力的影响，在最不利的情况下，本理财计划收益率可能为零，则由此产生的理财收益不确定的风险由投资者自行承担。

2. 管理风险：由于招商银行受技能及管理水平等因素的限制，可能会影响本理财计划的投资收益，导致本计划项下的理财收益处于较低水平甚至为零。

3. 政策风险：本理财计划是针对当前的相关法规和政策设计的。

如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响理财计划的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致本理财计划收益降低。

4.流动性风险：本理财计划存续期间，投资者只能在本产品说明书规定的时间内办理申购与赎回。

理财计划存续期内任一交易日，若理财计划净赎回额超过本理财计划上一交易日余额30%时，即为发生大额赎回，此时招商银行系统有权拒绝赎回申请，可能影响投资者的资金安排，带来流动性风险。

摘要进入21世纪以来，我国商业银行的理财业务迅速发展，商业银行也开始越来越重视理财业务，把理财业务作为维持银行客户和银行利润的重要来源。

随着中国加入WTO，外资银行开始逐步进入中国市场，在理财市场与国内商业银行形成强烈的竞争。

近年来随着中国经济的发展，人民收入不断增加，人们的财富不断增长，同时人民收入格局逐步呈现多元化。

财富集中逐步加深，相当一部分高收入人群对金融产品、金融服务的需求逐步凸显，对如何进行资产保值、增值，如何规划自身的资产，如何理财展现出极大的兴趣。

然而多数居民对理财知识和理财产品了解有限，这时迫切需要理财专家、理财机构给予一定的建议与指导，协助居民进行合理理财。

商业银行个人理财是大多数居民的选择。

然而我国商业银行尚处于发展初期，有很多地方还不完善，还存在很多问题，特别是理财产品同质性严重，理财产品创新不足严重影响了银行理财业务的发展，同时也远远不能满足居民多样化的理财需求。

如此背景下如何推动我国个人理财产品的发展，促进理财产品创新，设计出更加合理个性的理财产品，满足居民多样化的市场需求变得尤为重要。

本文对我国商业银行理财产品存在的问题进行分析，探究问题的成因，提出解决策略，选取了招商银行进行案例分析，对中国商业银行个人理财业务发展有一定的推动作用，也正体现了本次研究的理论和实践意义。

关键词：招商银行理财产品理财创新ABSTRACTIn the 21st century, as the wealth management of commercial banks in China develops rapidly, commercial banks are getting increasingly serious about financial services, which is an important source to maintain bank customers and gain profits. With China's accession to WTO, foreign banks began to gradually enter the Chinese market, and form a strong competition with domestic commercial banks in the financial markets. In recent years, with the increased economic growth are the rapid increases in people’s income and wealth. In the meantime, the income structure gradually diversified as well. When the concentration of wealth gradually deepened, a considerable part of the high -income groups gradually have a demand for financial products and financial services, and show a great interest on how to preserve or appreciate assets, how to plan their own assets, and how to manage money. However, most residents’understanding of financial products and services is fairly limited, so they have an urgent need of financial experts and financial institutions to give some advice and guidance to help them make reasonable financial management. Personal wealth management of commercial bank is most reside nts’ choice. However, China’s commercial banks are still in the early stages of development and have many disadvantages and problems, especially the homogeneity nature of financial products. Lack of financial product innovation not only seriously affected the development of the bank's wealth management business, but also cannot meet theresidents’diverse financial needs. Under such background, it turns out to be more important to promote the development and innovation of personal financial products, and to design more rational personal financial products to satisfy the requirement of market diversifications. In this paper, the problem of China's commercial banks financial products is mainly analyzed to explore the causes and propose solutions. China Merchants Bank is selected to have a case analysis. It has a certain role in promoting development of personal financial services of China’s commercial Bank and also reflects important significance in theory and practice.Key word：China Merchants Bank; Personal Financing; Product Innovation第一章绪论研究背景和意义研究背景近年来，我国经济持续稳定发展，居民财富不断增长，个人收入不断增加，2010年城镇居民个人平均年收入为21033.42元，2011年城镇居民个人平均年收入为23979.20元，2012年城镇居民个人平均年收入为26958.99元。