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浅议恶意透支型信用卡诈骗罪

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恶意透支行 为的主体只能是合法持卡人， 理由是这与银行信用卡章程 有关恶意透支的规 定一致 ， 非持卡人利用所持信用卡透支 ， 不能以恶 意透支的罪名认 定。有 的学者 则指 出， 恶意透支 的主体包括两类 人：
一
来的， 具有诈骗罪的基本特 征， 而诈骗罪的客体是公私财产所有权 ， 信
是 否 仅 限 于 合 法 持 卡人 ， 法 学界 存 在 不 同 的观 点 。有 的 学者 认 为 ， 刑
、
恶 意 透 支 型 诈 骗 罪 的 成 立要 件
（ ） 体 一 客
行 为 人 使用 信 用 卡 进 行 诈骗 活 动 ， 重违 反 了信 用 卡管 理 方 面 的 严 制 度 ， 成 了 对 信 用 卡 管 理 制 度 的 破 坏 ， 而 恶 意 透 支 型 诈 骗 罪 的 客 构 因 体 之 ～ 就 是 信 用 卡 管 理 制 度 。 外 ， 用 卡 诈 骗 罪 是 从 诈 骗 罪 分 离 出 另 信
的理论和现实意义。
一
般认为， 恶意透支ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ诈骗罪的主体是 已满 ｌ 周岁、 ６ 具有辨认和
控制 自己行为能力 的自然人 。由于该罪是涉及 专门知 识的智 能型欺 诈罪， 实际生活 中， 在 具有信用卡方面的知识、 熟悉信用卡业务的人才 能实施这方面的犯罪 。 在这需要强调 的是 ， 恶意透支 型信用卡诈骗罪 的主体一定要是合法持卡人 。对于恶意透支型信用卡诈骗罪 的主体
根据刑法第 １６条第 ２款的规 定， ９ 恶意透支是指持卡人 以非法 占
有 为 目的 ， 过 规 定 限 额 或 者 规 定 期 限 透 支 ， 且 经 发 卡 银 行 催 收 后 超 并
利 对于骗领信用 卡的 持卡人而言 ， 其在 申领 信用卡时采取隐瞒事 实， 虚构身份等证 明材料 ， 其所持 的信用卡在法律上为无效卡 ， 因此就 没有透支权 。 恶意透 支是行 为人在拥有透 支权 的基础 上产生的， 而 是 行为人过分地利用 了这项权利 。 因此 ， 意透 支行为的主体只能是合 恶
认 为 ，恶 意 透 支 型 信 用 卡 诈 骗 罪 的主 体 仅 限于 合法 持 有人 。这 是 因
为， 从信用卡法律 关系来看， 持卡人进行透支消费， 与发卡行产生借 其 款合 同关系 ， 发卡行有 义务代替持卡 人将 消费款 项支付给 特约商户，
也 就 是 说 合 法 持 卡 人 有 透 支 消 费 的权 利 ，而 非 法 持 卡 人没 有 这项 权
确规定的透支限额。 是否超过 限额， 以透支后的信用卡帐户余额来 是 计算的 。根据《 银行卡业务管理办法》 ４ 第 ５条的规定， 同一持卡人单 笔透支发生额个人卡不得超过 ２万元， 单位卡不得超过 ５万元； 同一
帐 户 月 透支 余 额 个 人 卡 不 得 超过 ５ 元 ， 位 卡 不得 超 过 发 卡 银 行 对 万 单
法持卡人 。
（ ） 观 方 面 四 主
仍不归还的行为 。可 以看 出， 恶意透支行为具有以下特 征：
１ 超 过 规 定 限 额 或 规 定 期 限 透 支 ．
根据刑法规定 ， 恶意透支 必须 “ 超过规 定限额或规 定期限” 才构
成 。 谓 “ 过 规 定 限额 ” 是 指 超 过 信 用 卡 章 程 和 领 用 信 用 卡 协 议 明 所 超 ，
逃避 追 查
信用卡诈骗 罪的构成要件子以分析， 并提 出了相 关的立法建议， 以期对其立法完善有所参考。
关键 词 恶 意透 支型信 用 卡诈骗 罪
中图 分类 号 ： ２ ． Ｄ９４ ３
文 献标 识 码 ： Ａ
文章 编号 ：０９０９ （０ ９０－ｌ． １０ ．５ ２２０ ）１ｌ３Ｏ ２
交易方式， 方便 了 人们 的 日 常 生 活 ， 因而 其 使 用 日益 普 及 。 此 同 时 ， 与 信 用 卡 诈骗 犯 罪 也 愈 演 愈 烈 ， 重威 胁 到金 融 管理 秩 序 ， 而 影 响 了 严 进
市场经济的 良性发展。信用卡诈骗罪主要 分为使 用型信 用卡诈骗和 恶意透支型信用卡诈骗两种 恶意透支 型诈骗罪作为一种常见的信 用卡诈骗罪 ， 极具有专业性 、 复杂性和危害性 ， 因此对冀研究具有重要
是否 以非法占有为目的是区分恶意透支与善意透支的重要标准。 主观上没有非法 占有银行 资金 的不法意 图， 是善意透支 ， 具有这一不 法意 图的是恶意透支 。 二、 恶意透支型信用卡诈骗罪 的立法 完善 恶意透支型信 用卡诈骗罪由于不具有诈骗性质， 其行为本质是对 银行信用的滥 用， 与使用型信用 卡诈骗罪相 比， 具有其独有 的特性 ， 且 与国外的立法相 比具有滞后性 。 基于上述理 由， 恶意透支型信用卡诈 骗罪应 当设立单独 的犯罪 构成
Ｌ ｇ ｌ ｙ ｔ ｍ ｄ Ｓ ｃｅ ｙ ｅ ａ Ｓ ｓｅ Ａｎ ｏ ｉｔ
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浅 议 恶 意 透 型 信 用 卡 诈 骗 罪
揭 志 文
摘 要 恶 意透 支型信 用卡 诈骗 罪作 为 一种 常见 的信 用卡 诈骗 罪 ， 极具 专 业性 、 杂性 和危 害性 。本 文通 过 对 恶意透 支型 复
用 卡 诈 骗 罪 的 行 为 人 实 施 诈 骗 的 目的 也 是 为 了 非 法 占 有 公 私 财 产 。
种是合法持有人 ， 另一种是骗领信用卡 的人 。对 于以上 观点， ０ 笔者
因此信用卡诈骗罪同时也构成 了对公私财产所有权的侵 害。它侵犯
的是 双 重 客 体 。
（ ） 观 方 面 二 客
法律 的若干 问题 的解释》 发卡银行催收后的归还 期限是指持卡人“自 ， 收到发卡银行催收通知之 目起三个月内。 由此可 见， ” 持卡人 自收到发
卡银行的催收通知超过三个月仍不归还就构成犯罪 。
（ ） 体 三 主
一
信用卡作为一种 方便 、 快捷的现代 支付 工具， 改变 了传 统的现金

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论恶意透支型信用卡诈骗罪

论恶意透支型信用卡诈骗罪

论恶意透支型信用卡诈骗罪作者：徐秀红来源：《青年与社会》2013年第14期摘要：透支是信用卡的一大特色功能，是信用卡市场存在和发展的一个重要因素，没有信用卡的透支功能，信用卡只能作为结算的凭证，雷同于支票的结算，没有优越性和方便性可言，也不会受到广大客户和商户的青睐。

因而银行对持卡人提供适度的信贷或透支功能，既方便持卡人的使用，促进和刺激消费的增长，也可有利于增加银行的利息收入。

然而透支过度和失控，也将产生负面作用。

根据中国社会科学院金融研究所发布的研究报告，现在有21亿元信用卡透支额中一半以上属于1995年以前形成的恶意透支，相当一部分发卡银行的恶意透支比例已经达到90%。

因此对恶意透支型的信用卡诈骗罪应引起足够的重视，以遏制和打击该种犯罪。

关键词：恶意透支；信用卡诈骗罪；透支限额；透支期限信用卡作为国内贸易和国际贸易的一种支付凭证，因其具有转帐结算、消费信贷、汇兑、透支储蓄存款等功能，随着经济的发展和改革开放的进一步深入，便赢得我国消费者普遍欢迎.1985年3月，我国成立了第一家信用卡专营公司——珠海信用卡有限公司，发行了第一张信用卡——中行信用卡，从而填补了国内信用卡的空白。

随着金融活动日趋频繁，各商业银行也纷纷发行具有特色的信用卡。

由于信用卡的使用是以持卡人的个人信用为基础，并可以透支消费，信用卡持卡人也随之增加，利用信用卡恶意透支的现象也日渐增多，并成为利用信用卡实施犯罪的一种重要方式。

一、对透支行为的法律界定这里所说的透支是指持卡人在发卡公司信用卡帐户上资金不足，经发卡行或发卡公司的批准，允许其以超过信用卡上预留资金的额度使用信用卡进行消费。

信用卡透支是信用卡的重要功能之一，也是银行信用卡业务的一项重要内容，其实质是发卡银行或公司向持卡人提供的一种消费贷款。

在司法实践中，正确认识“透支”的行为，必须将善意透支与恶意透支区分开。

为了加强对信用卡透支的管理，各发卡银行均规定了透支的限额和期限。

浅析恶意透支型信用卡诈骗罪的主体

浅析恶意透支型信用卡诈骗罪的主体

论述 。
一
如果 自己办卡后 ， 借给朋友使用或是交给丈夫 、 子女
恶 意透 支型 信 用 卡 诈 骗 罪 中主 体 认 定 的不
、
等亲属 使用 ， 朋友 或者 亲属 恶意 透支 ， 那么 朋友 亲属
同观 点
等实际“ 用卡人” 当承担刑事责任 ， 应 而此种情况下
的 “ 办卡 人 ” 如无 恶意 透 支 的合 谋 则 不应 承担 刑 事 责任 。
规定 的“ 卡 人 ” 能 是 直 接 向银 行 申办 并 核 准领 持 只
收 稿 日期 ：０ ２— ３— ５ ２ １ ０ ２
银行 的资 金 ， 银行 带来财 产损 失 ， 给 却仍然 希 望这种
作者简介 ： 高文辉 （９ ４一） 男 ， １８ ， 山西大 同人 ， 北京市朝 阳区人 民检察院公诉二处检察官 。
２１ ０ ２年 ６月 第２ ５卷 第 ２期
山西 省 政 法 管 理 干 部 学 院学 报
Ｊ ｕ ａ ｆＳ ａ ｘ ｏ ｉ ｃ ｎ ａ ｎ ｔ ｕ ｅ ｆｒ Ａ ｍｉ ｉｔ ｔｒ ｏ ｒ ｌｏ ｈ ｎ ｉＰ ｌ ｉｓ ａ ｄ Ｌ ｗ Ｉ ｓ ｔ ｔ ｏ ｄ ｎ ｓ ａｏ ｓ ｎ ｔ ｉ ｒ
取 信用 卡 的人 ， 办 卡人 ” 即“ 。此 种观 点 认 为透 支 是 信 用卡 章程 赋予 持 卡人 借 贷 的 一种 权 利 ， 而银 行 正 是 基 于对 “ 卡 人 ” 款 能 力 和 诚 实 信 用 的信 任 才 办 还 核发信 用 卡 的 ， 恶 意透支 的主体 必 须是特 定 的 ， 故 即
“ 用卡 人 ” 。如 果 自己办 卡 ， 且 自己恶 意 透 支 ， 并 那 么“ 卡人 ” 办 无疑是 应 当承担 刑事 责任 的“ 卡人 ”； 持
恶意透支型信用卡诈骗罪研究

恶意透支型信用卡诈骗罪研究


一
、
０ ０ ０元 以上 的 ， 属于 ‘ 数额较大’ ； 研 究背 景综 述 ： 信 用 卡诈 骗 罪 立法 为 。恶 意透 支 ５ 恶 意 透支 ５万元 以上 的 ， 属于 ‘ 数额巨大’ ； 恶 意 透 支 ２ Ｏ万元 以上 的 ， 属于‘ 数额 特别 巨大 ’ 。 ” １ ９ ９ ７年
恶意透 支型信 用卡诈骗 罪研 究
齐 天
（ 中国政 法 大学 刑 事 司法 学院 ， 北京 １ ０ ０ ０ ８ ８ ）
摘 要 ： 自最 高 人 民 法 院 和 最 高人 民检 察 院《 关 于 妨 害信 用 卡 管 理 ｑ ｉ ， ｊ 事 案 件 具 体 应 用 法律 若 干 问 题 的 解释 》 出 台以来， 司 法 实务 界 一 直 致 力 于 准 确 理 解 其 规 定 并加 以适 用 。 理论 界 需 要 正 视 信 用 卡 产 业 自身 的 迅 猛 、 粗放 型 发 展 过 程 中 内含 的 机 制 性 瑕 疵 和 司 法 实务 界 对 恶 意 透 支 型 信 用 卡 诈 骗 罪 的一 种 简 单化 处 理 的倾 向 。 对 恶 意 透 支 型 信 用 卡 诈 骗 罪 在 司 法 实践 中遇 到 的 一 些 争 议 性 项 目需 要 加 以界 定 、 探讨 ， 如“ 恶意 透 支 与善 意 透 支” 、 “ 银 行 催收要 求” 、 “ 持卡人认定” 等 问题 ， 努 力 达 到 一 种 既 符 合 金 融信 贷 业发 展 规 律 又 与 刑 法 精 神 相 契 合 的 解 读 ， 并 提
定 期 限透 支 ， 并 且 经 发 卡 银 行 两 次 催 收后 超 过 ３ 个 月仍 不归 还 的 ， 应当认定为《 刑法》 第 １ ９ ６条 规 定的‘ 恶意 透 支 ’ 。 ” 可见 ， 关 于 恶 意 透 支 型 信 用 卡 诈 骗罪 我 国不乏 相关 立法 或 司法解 释 。
恶意透支型信用卡诈骗罪探析

恶意透支型信用卡诈骗罪探析

恶意透支型信用卡诈骗罪探析摘要：信用卡作为简化手续、提升效率的金融工具，被广泛应用于各式经济交易之中。

在中国，信用卡行业发展并不成熟，银行业为追逐利润大量发行信用卡，公民申领银行卡的门槛普遍较低，而信用卡诈骗类犯罪率逐年递增。

透支功能是信用卡区别于传统借记卡的重要特征，恶意透支型信用卡诈骗罪正是利用该种功能实施的新型金融犯罪。

迅速、有效打击恶意透支型信用卡诈骗犯罪，保证信用卡业务持续、健康发展，成为刑法领域急待研究的重要课题。

关键词：信用卡；单位犯罪；持卡人；恶意透支《中华人民共和国刑法》第196条第1款第4项规定：恶意透支可以构成信用卡诈骗罪。

恶意透支型信用卡诈骗犯罪属于信用卡诈骗罪的高发类型，上海市静安区检察院在对2006年以来办理的信用卡犯罪案件进行统计，恶意透支型信用卡犯罪率上升迅速，仅2009年就办理9件，占全年信用卡犯罪案件数量的50%[1]；据安徽省公安部门统计，骗领信用卡和恶意透支两类诈骗案件占该省全部银行卡犯罪案件的80%以上。

[2]关于恶意透支型信用卡犯罪的争议与疑难问题层出不穷，本文就恶意透支型信用卡诈骗犯罪应否独立成罪、对“持卡人”的解读、如何认定恶意透支三个方面加以讨论。

一、恶意透支型信用卡诈骗罪应独立成罪（一）恶意透支不同于信用卡诈骗罪的其他三种情形恶意透支型信用卡诈骗是指持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或者规定的期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为，与传统意义上的信用卡诈骗方式，如使用伪造的、利用虚假身份骗领的、作废的信用卡进行诈骗有所区别。

恶意透支利用的信用卡是银行经过审查申请开卡人的身份证明、个人资产说明、担保等文件而向申请人颁发的，允许其在规定限额、期限内透支一定金额的信用卡，而传统犯罪意义上的信用卡一般是伪造、作废、利用虚假身份证明骗领的。

笔者认为恶意透支与利用废卡、伪造的卡等实施犯罪有显著区别的，恶意透支是银行基于对持卡人的信赖关系而向其做出允诺、批准其在一定期限、限额内进行透支，透支人并非开始就必然达到恶意透支的程度，其中有量变到质变的过程，透支人先是侵犯其与银行之间的信赖关系，进而侵犯银行的财产权利；而其它三种形式犯罪人根本不是银行批准的合法持卡人，其诈骗行为一般是一经实施便可构成犯罪，该行为侵犯银行的公共信用和银行、信用卡真正所有人的财产权利。