法官论坛201：逐条解读保险法司法解释三

一、中华人民共和国保险法司法解释的重要性保险法是国家对保险业经营和监管的法律规范，而司法解释则是在具体案件审理中,为了更好地适用法律、统一裁判标准及解释法律而发布的文件。

保险法司法解释对于保险行业和法律实施具有重要的指导意义。

在保险法的法律适用及裁判实务中,司法解释具有权威性和约束力,对于明确保险法律关系,保护当事人合法权益具有重要作用。

二、当前中华人民共和国保险法司法解释的现状目前，中华人民共和国保险法司法解释已经经历了多次修改，不断完善和修改司法解释，使得司法解释更加贴近社会实践和法律需求，也更加有利于维护保险市场的健康发展和保护用户的合法权益。

司法解释也为法院审理保险案件提供了重要的依据和指导。

三、中华人民共和国保险法司法解释的相关问题1. 对于保险合同争议中“保险标的”的具体解释。

在保险合同中，“保险标的”的界定是保险合同争议中非常关键的问题，司法解释应当对“保险标的”进行清晰具体的解释，以便于法院审理相关案件时有明确的依据。

2. 保险公司违约责任的界定。

在保险合同履行过程中，如果保险公司出现违约行为，应当如何界定其违约责任？这是一个关乎保险市场秩序和保护用户权益的重要问题，需要在司法解释中得到明确的界定。

3. 保险法第十三条相关问题解释。

保险法第十三条规定“未成年人或者成年人无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的监护人、被监护人以其名义订立的保险合同无效”，这一规定在实践中也存在争议，可能需要司法解释进行更加明确的解释。

四、我对中华人民共和国保险法司法解释的个人观点和理解在我看来，中华人民共和国保险法司法解释对于保险市场的健康发展和维护用户权益至关重要。

通过司法解释的不断完善和修订，可以更好地规范保险市场秩序，明确保险合同中的权利与义务，提高法律适用的统一性和公平性，保护广大用户的合法权益。

司法解释也为保险公司、保险机构等市场主体在法律适用和合规经营中提供了重要的指导和依据。

五、总结与回顾中华人民共和国保险法司法解释在保险市场发展和法律适用中起着非常重要的作用，它不仅对于保险市场的健康发展具有指导性作用，也为法院审理保险案件提供了具体、清晰的法律依据。

关于保险法司法解释（三）第二十五条适用的商榷关于保险法司法解释（三）第二十五条适用的商榷0 引言2015年9月21日最高人民法院审判委员会审议通过了《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》（下称“《解释（三）》”），自2015年12月1日起施行。

《解释（三）》第二十五条的出台旨在解决被保险人的损失的发生的原因既包含保险责任范围内的原因、又存在非保险责任范围内的原因以及免责事由这种复杂情形下，是否应当给付保险金以及给付保险金计算方式的问题，使司法审判实践中此类问题没有明确条文依据的情况得到缓解。

具体条文如下：第二十五条被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。

1 对条文的分析如对《解释（三）》第二十五条的条文进行细致的文意解释：（1）“承保事故或者非承保事故、免责事由”说明的是在既存在保险责任范围内的原因、又存在非保险责任范围内的原因以及免责事由这种多因并存的复杂情形下保险金的给付问题。

“可以”不同于“应当”，因此是否给付不是绝对的，而是由法院根据案件具体案情裁量是否给付。

“相应比例”指的是保险金不是全额给付，而是根据保险责任范围内的原因在造成保险事故发生所占的原因力或作用比例进行给付。

严格理解这个比例应当是完全确定或相对确定的。

司法实践中一些法院在审判中无法确定导致保险事故发生的各因素的作用比例的情况下，即按照保险人、被保险人各承担百分之五十责任的简单比例进行计算。

这种判决方式，严格意义上来说已经超出了条文本身的含义，是对条文的扩大解释适用，但是法院找到了一个安抚被保人或受益人情绪的相对有效的办法，同时也相对公平。

《解释（三）》第二十五条的规定间接体现了保险法的近因原则。

我国保险法没有明确规定近因原则，但在司法实践中得到认可。

保险法上的近因原则指的是，当保险责任范围内的原因对保险事故发生是最直接、最有效的起主导作用或支配性作用的原因时，保险人按照保险合同完全承担保险责任。

保险法司法解释三
保险法司法解释三是指《中华人民共和国保险法实施细则》（下称“实施细则”）中有关保险法的司法解释，这一司法解释出台于2009年7月1日。

保险法司法解释三主要由《中华人民共和国保险法》和《中华人民共和国保险合同法》（下称“保险合同法”）组成，旨在为保险行业提供立法依据，以确保该行业的合法性和公平性。

首先，《中华人民共和国保险法》涵盖了保险的定义、保险市场的规范、保险公司的设立、营运、收费、赔偿等方面的规定。

其次，《中华人民共和国保险合同法》对保险合同的内容、形式、转让、终止、解释、责任等方面做出了详细的规定。

最后，《中华人民共和国保险法实施细则》则是对前述两部法律进行司法解释，包括：
（1）关于保险市场的规范，实施细则提出了关于保险公司设立、监管、定价、合规性等方面的要求；
（2）关于保险合同的规定，实施细则对保险合同的形成、转让、保险费的收取、赔偿的标准等方面做出了详细的规定；
（3）关于保险赔偿的规定，实施细则明确规定了保险公司应当遵守的赔偿标准和承担赔偿责任的限制等；
（4）关于保险促销的规定，实施细则指出保险公司的促销活动应该符合法律法规，不得以任何方式误导消费者；
（5）关于保险公司的责任，实施细则提出了关于保险公司的责任范围、义务和承担责任的基本原则等。

以上就是保险法司法解释三的内容，其目的在于对保险法和保险合同法进行详细的司法解释，以确保保险行业的合法性和公平性。

书面、口 头、行为、 默示
书面留字
数据电文
口头留声
视频留影
（一）被保险 人明知他人代 其签名同意而 未表示异议的；
（二）被保险 人同意投保人 指定的受益人 的；
（三）有证据 足以认定被保 险人同意投保 人为其投保的 其他情形。
司法解释三第2条：被保险人以书面形式通知保险人和投保
人撤销其依据保险法第三十四条第一款规定所作出的同意意思 表示的，可认定为保险合同解除。
（一）未约定受益顺序和受益份额的，由其他受益人平均享有； （二）未约定受益顺序但约定受益份额的,由其他受益人按照相 应比例享有； （三）约定受益顺序但未约定受益份额的，由同顺序的其他受益 人平均享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人 平均享有； （四）约定受益顺序和受益份额的，由同顺序的其他受益人按照 相应比例享有；同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益 人按照相应比例享有。
一审法院审理认为，第一，单某在实施保险代理行为中是否存在过错。根据保 险公司的管理办法及双方签订的《保险代理合同书》，以及相关法律法规的规定， 保险合同应当由投保人本人签名，特别是以身故作为给付保险金条件的保险合同， 不但强调投保人的签名，更将被保险人签字同意作为合同有效的必要条件。本案中， 单某 郑某、王某代签名而未纠正，导致客户以签名非真实，保险合同无效为由 主张全额退保。因此，单某在涉案保险合同签约过程中存在过错是显而易见的。况 且，在长达数年的时间里，单某完全有时间和能力要求客户对于涉案保单予以事后 追认，或者如实告知客户真实情况，但单某未予操作，造成纠纷的发生，由此带来 的法律后果单某应当承担。 第二，保险公司是否存在损失，单某的过错行为与保险公司的损失直接是否存 在因果关系，单某应否赔偿保险公司的损失。保险公司的损失为退还客户的保费与 现金价值直接的差额134269.06。对于涉案保险合同的无效，虽然客户存在一定的过 错，但主要原因在于单某与客户签约时未按规定和流程操作，未能亲自确认客户的 签名，致使存在代签名的情况，单某的过错与保险公司的损失直接存在直接的因果 关系。由于单某、保险公司之间的《保险代理合同书》为有偿委托合同，根据《合 同法》的规定，有偿委托合同因受托人的过错给委托人造成损失的，受托人应予赔 偿。同时，保险公司对于代签名等类似情况也存在监管不力的责任，由此造成的后 果保险公司应当承担。此外，企业在获取利润的同时亦应考虑用人的成本和风险， 由于用人不当造成的后果企业同样应予承担。 法院最后判定单某赔偿保险公司实际损失的70%即93988.34元，扣除应支付单某 的佣金19716.88元，单某应赔偿保险公司74271.46元。

，以证明自己的权益。
寻求法律援助
如无法解决纠纷，可寻求律师 的帮助，了解自己的权利和义 务，制定合适的解决方案。
调解与诉讼
如双方无法达成和解，可以选 择通过调解或诉讼的方式解决
纠纷。
如何行使保险人代位求偿权
了解代位求偿权
代位求偿权是指保险人在赔偿 被保险人的损失后，有权代替 被保险人向造成损失的第三方
加强监管力度
加强对保险公司的监管力度，规范市 场行为，防止不正当竞争和违法违规 行为的发生。
推进保险教育
加强保险知识的普及和教育，提高消 费者的风险意识和保险意识，促进保 险市场的健康发展。
创新与科技应用
鼓励保险公司加强科技创新和应用， 提高产品和服务的质量和效率，满足 消费者多样化的需求。
THANKS FOR WATCHING
意义
该司法解释的出台对于规范保险市场、保护消费者权益、促进保险行业的健康 发展具有重要意义。
主要内容与特点
主要内容 明确保险合同成立与生效的时间节点；
规定投保人如实告知义务的范围；
主要内容与特点
01
明确保险人行使代为履行抗辩权 的条件；
02
规范人身保险合同的解除权行使 。
主要内容与特点
针对性强
总结词
明确保险合同中免责条款的效力
详细描述
保险法司法解释三对免责条款的效力进行了规定，要求 保险公司对免责条款进行明确说明，否则该条款不产生 法律效力。
保险合同的解除与终止
总结词
规范保险合同的解除条件和程序
详细描述
保险法司法解释三规定了保险合同的解除条件和程序，包 括合同解除权的行使、解除合同的效力等，以保障双方当 事人的合法权益。
总结词

关于保险法司法解释（三）第二十五条适用的商榷本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！0 引言2015年9月21日最高人民法院审判委员会审议通过了《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》（下称“《解释（三）》”），自2015年12月1日起施行。

《解释（三）》第二十五条的出台旨在解决被保险人的损失的发生的原因既包含保险责任范围内的原因、又存在非保险责任范围内的原因以及免责事由这种复杂情形下，是否应当给付保险金以及给付保险金计算方式的问题，使司法审判实践中此类问题没有明确条文依据的情况得到缓解。

具体条文如下：第二十五条被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持。

1 对条文的分析如对《解释（三）》第二十五条的条文进行细致的文意解释：（1）“承保事故或者非承保事故、免责事由”说明的是在既存在保险责任范围内的原因、又存在非保险责任范围内的原因以及免责事由这种多因并存的复杂情形下保险金的给付问题。

“可以”不同于“应当”，因此是否给付不是绝对的，而是由法院根据案件具体案情裁量是否给付。

“相应比例”指的是保险金不是全额给付，而是根据保险责任范围内的原因在造成保险事故发生所占的原因力或作用比例进行给付。

严格理解这个比例应当是完全确定或相对确定的。

司法实践中一些法院在审判中无法确定导致保险事故发生的各因素的作用比例的情况下，即按照保险人、被保险人各承担百分之五十责任的简单比例进行计算。

这种判决方式，严格意义上来说已经超出了条文本身的含义，是对条文的扩大解释适用，但是法院找到了一个安抚被保人或受益人情绪的相对有效的办法，同时也相对公平。

《解释（三）》第二十五条的规定间接体现了保险法的近因原则。

我国保险法没有明确规定近因原则，但在司法实践中得到认可。

最高人民法院关于保险法的司法解释（三）为正确审理保险合同纠纷案件，切实维护当事人的合法权益，现对人民法院适用《中华人民共和国保险法》关于保险合同人身保险部分的有关问题作如下解释：一、人身保险保险利益第一条【被保险人同意的形式】保险法第三十一条第二款、第三十四条规定的“被保险人同意”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以事前作出，也可以事后追认。

在下列情形中，应视为被保险人同意投保人为其订立保险合同：（一）被保险人同意投保人指定的受益人；（二）被保险人在保险人的回访中未明确表示不同意；（三）被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的；（四）其他可以认定被保险人同意的情形。

第二条【被保险人同意的审查】人民法院审理人身保险合同纠纷案件时，应主动审查投保人订立保险合同时是否具有保险利益以及以死亡为给付保险金条件的合同是否经过被保险人的同意。

人身保险合同无效的，有过错的一方应赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。

第三条【保险合同存续期间丧失保险利益的效力】保险合同存续期间，投保人丧失对被保险人的保险利益，当事人主张保险合同无效的，人民法院不予支持。

第四条【被保险人事后不同意】被保险人可以以书面形式通知保险人和投保人撤销保险法第三十一条第二款、第三十四条第一款所规定的同意；被保险人撤销同意的，视为投保人解除保险合同。

【另一种意见】被保险人可以以书面形式通知保险人和投保人撤销保险法第三十一条第二款、第三十四条第一款所规定的同意；被保险人撤销同意的，保险合同的权利义务终止。

二、如实告知义务第五条【被保险人的告知义务】投保人和被保险人为不同主体，保险人就被保险人的有关情况向被保险人提出询问的，被保险人应当如实告知。

投保人或被保险人一方对保险人询问内容如实告知的，视为投保人已经履行如实告知义务。

第六条【体检与如实告知】投保人、被保险人或者受益人主张，投保人的如实告知义务因保险人指定机构对被保险人进行体检而免除的，人民法院不予支持。

法官释法：人身保险金请求权能否转让——解读保险法司法解释三第十三条编者按：保险事故发生后，受益人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人的行为是否有效，与第三人的意思表达及合同的性质有着直接的关系。

当争议双方对转让行为是否有效发生争议时，如何判断及有效处理？呼和浩特铁路运输法院的张璐法官用以案说法的形式在本文中作出了分析及指引。

【基本案情】某保洁公司是一家提供保洁服务的有限责任公司，张某某系该公司长期雇佣的保洁员。

保洁公司以保洁员为被保险人，定期向保险公司投保意外伤害险并附加意外伤害医疗保险。

2016年的某天，张某某在去服务对象单位上班的途中，因发生交通事故而当场死亡。

事故发生后，张某某的家属通知了保洁公司与保险公司。

保险公司告知了家属所需提供的理赔材料，并告知家属：张某某系团体险客户，“理赔申请书”需由投保单位即保洁公司签章，方可领取保险金。

此后，死者张某某的受益人与保洁公司签订了由保险公司提供的统一制式的委托转账授权书，该授权书约定：“现其受益人因本次保险事故向XXX保险公司提出理赔申请，鉴于本次保险事故的保险金已全部由被保险人所在单位即投保人垫付，受益人同意将XXX保险公司赔付的保险金由投保单位代为领取，请将保险金转入投保单位账户中。

如今后发生任何保险纠纷，由受益人和投保单位自行解决，与XXX保险公司无关。

”其后，受益人与保洁公司、保险公司因保险金的受领未达成一致意见，该案诉至法院。

【相关法条】《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十三条保险事故发生后，受益人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人，当事人主张该转让行为有效的，人民法院应予支持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。

【立法背景】本条是对人身保险金请求权能否转让的规定。

对于保险金请求权能否转让，实践中存在肯定说和否定说两种观点。

肯定说认为，保险金请求权属于合同债权，受益人作为债权人有权决定是否进行转让。

最高院发布保险法司法解释（三）（附全文）2015年11月26日上午10时，最高法院召开新闻发布会，最高人民法院民二庭副庭长刘竹梅发布了《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》并回答记者提问。

最高人民法院新闻发言人孙军工主持新闻发布会。

为正确审理保险合同纠纷案件，2015年9月21日最高人民法院审判委员会第1661次会议讨论通过了《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》（以下简称《解释三》）。

该司法解释将于2015年12月1日起施行。

下面，我对《解释三》制定的背景以及主要内容作简要的介绍和说明。

一、《解释三》制定的背景保险业是现代金融体系的重要支柱。

近年来，我国保险业发展迅速，2014年8月，国务院又出台了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（新国十条），要求加快发展现代保险服务业。

我国保险业正从保险大国向保险强国迈进，在国家的经济社会发展中发挥着越来越重要的作用。

随着保险业的繁荣发展，保险纠纷案件数量呈连续增长态势。

司法统计数据显示，2009年全国一审保险合同纠纷案件数为41752件， 2015年前10个月的案件数即为91555件。

《中华人民共和国保险法》（下称《保险法》）自1995年颁布实施以来，先后经历三次修订，其中2009年对《保险法》保险合同章做了较大改动，推动了保险合同法律制度的完善。

但受制于各方面原因，《保险法》中保险合同章所占的比重轻，相关规定较为原则，未能满足保险市场发展和保险审判实践的需要。

鉴于此，最高人民法院启动了《保险法》司法解释的起草工作。

2009年10月和2013年6月，最高人民法院先后出台了《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（一）》和《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》，以解决新旧《保险法》衔接适用以及《保险法》保险合同章一般规定部分适用中存在的问题。

保险法司法解释三第二条：保险人代位求偿权的范围、行使、限制与保护一、保险人代位求偿权的范围根据保险法司法解释三第二条，保险人代位求偿权的范围包括以下两个方面：1. 保险人代位求偿权的标的物范围：保险人代位求偿权的标的物应为被保险人因保险事故所遭受的损失，包括财产损失和人身伤亡。

2. 保险人代位求偿权的赔偿范围：保险人代位求偿权的赔偿范围应与被保险人因保险事故所遭受的损失相对应，包括直接损失和间接损失。

二、保险人代位求偿权的行使保险法司法解释三第二条规定了保险人代位求偿权的行使方式：1. 保险人应当在被保险人履行赔偿义务后，向被保险人取得代位求偿权。

2. 保险人在取得代位求偿权后，有权向第三方行使代位求偿权。

3. 保险人在行使代位求偿权时，应当遵循诚信原则，不得损害被保险人的合法权益。

三、保险人代位求偿权的限制根据保险法司法解释三第二条，对保险人代位求偿权进行了一定的限制：1. 保险人不得滥用代位求偿权，不得损害被保险人的合法权益。

2. 保险人行使代位求偿权时，不得与被保险人的其他权利相抵触。

3. 保险人在行使代位求偿权时，应当遵循公平原则，不得损害第三方的合法权益。

四、保险人代位求偿权的保护为了保护保险人的代位求偿权，保险法司法解释三第二条规定了以下措施：1. 人民法院应当依法保护保险人的代位求偿权，确保其合法权益不受侵害。

2. 保险公司应当加强对代位求偿权的保护，建立健全的内部管理制度和风险控制机制。

3. 保险公司应当加强对被保险人的风险管理和教育，提高其风险意识和自我保护能力。

4. 对于违反相关规定的行为，应当依法予以惩处，并追究相关人员的法律责任。

根据本案所涉保险合同，单某获佣金33607.44元。保险公司尚有19716.88 元佣金尚未向单某支付。保险公司诉至法院，要求单某赔偿损失134269.06元。
一审法院审理认为，第一，单某在实施保险代理行为中是否存在过错。根据保 险公司的管理办法及双方签订的《保险代理合同书》，以及相关法律法规的规定， 保险合同应当由投保人本人签名，特别是以身故作为给付保险金条件的保险合同， 不但强调投保人的签名，更将被保险人签字同意作为合同有效的必要条件。本案中， 单某 郑某、王某代签名而未纠正，导致客户以签名非真实，保险合同无效为由 主张全额退保。因此，单某在涉案保险合同签约过程中存在过错是显而易见的。况 且，在长达数年的时间里，单某完全有时间和能力要求客户对于涉案保单予以事后 追认，或者如实告知客户真实情况，但单某未予操作，造成纠纷的发生，由此带来 的法律后果单某应当承担。
3.对体检结论已经明确的内容，保险相对方免予告知
4.告知义务限于询问范围
询问事项须具体，不得是概 括性的。如其他疾病（×）
保险法第16条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有
关情况提出询问的， 投保人 应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影 响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的如，何保险人有权解除合同。
法院最后判定单某赔偿保险公司实际损失的70%即93988.34元，扣除应支付单某 的佣金19716.88元，单某应赔偿保险公司74271.46元。
人身保险的保险利益
内容 时点
保险法第31条
投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭
第二，保险公司是否存在损失，单某的过错行为与保险公司的损失直接是否存 在因果关系，单某应否赔偿保险公司的损失。保险公司的损失为退还客户的保费与 现金价值直接的差额134269.06。对于涉案保险合同的无效，虽然客户存在一定的过 错，但主要原因在于单某与客户签约时未按规定和流程操作，未能亲自确认客户的 签名，致使存在代签名的情况，单某的过错与保险公司的损失直接存在直接的因果 关系。由于单某、保险公司之间的《保险代理合同书》为有偿委托合同，根据《合 同法》的规定，有偿委托合同因受托人的过错给委托人造成损失的，受托人应予赔 偿。同时，保险公司对于代签名等类似情况也存在监管不力的责任，由此造成的后 果保险公司应当承担。此外，企业在获取利润的同时亦应考虑用人的成本和风险， 由于用人不当造成的后果企业同样应予承担。

最高法院民二庭：《保险法司法解释（三）》论证会综述2009年10月1日新修订的保险法实施后，最高人民法院及时出台了《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（一）》，解决新旧保险法链接中存在的问题。

此后，争对保险法保险合同章一般规定的理解与适用，最高人民法院又出台了《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》（以下简称《保险法司法解释（二）》）。

为了进一步解决审判实践中就人身保险合同纠纷案件审理中存在的争议及问题，最高人民法院民二庭启动了《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》（以下简称《保险法司法解释（三）》）的起草工作，对保险法保险合同章人身保险部分进行解释，并早在2012年就形成了征求意见稿。

为确保《保险法司法解释（三）》更准确反映审判实践的需求以及保险行业发展的需要，最高人民法院民二庭先后在重庆、徐州、深圳、北京、西安召开座谈会，召集法院系统的代表和保险业界代表就征求意见稿进行研究和论证，并根据论证情况对司法解释稿进行删减、修改和完善。

现就论证会的主要情况介绍如下，以供研究和参考。

一、关于保险利益原则保险利益原则是保险法的基本原则，尽管理论界对其是否适用于人身保险存在争议，但我国保险法自1995年就在人身保险合同部分确立了保险利益原则，并在2009年修订时做了修正。

征求意见稿对以下几个方面问题进行了规定：一是雇主对雇员是否具有保险利益。

2009年保险法修订时，对人身保险利益的范围增加规定“与投保人有劳动关系的劳动者”。

一般认为，本条所称的劳动关系，是《中华人民共和国劳动合同法》调整的劳动关系，即中华人民共和国境内的企业、个体经济组织、民办非企业单位等组织与劳动者通过劳动合同建立的劳动关系。

从以上可以看出，此处的劳动关系范围比较窄，不能包括与劳动关系类似的雇佣关系，实践中对于雇主对雇员是否具有保险利益存在争议。

有保险实务人士建议，实践中雇主对雇员也有投保的需求，应允许雇主参照保险法第三十一条规定为雇员投保人身保险。

保险法司法解释三第十九条理解与适用保险法司法解释三第十九条是我国保险法中的一项重要规定，该条款对于理解和适用相应法律具有重要意义。

为了帮助大家深入理解和正确使用这一法律条款，本文将对其进行生动、全面的解读，并提供一些指导意义。

首先，根据保险法司法解释三第十九条之规定，当保险标的在保险合同成立之前已经损毁或者丧失的情况下，保险人不应负责赔偿，除非保险合同中另有约定。

这一规定主要是为了保护保险人的合法权益，并且确保了保险合同的合理性和有效性。

在实际操作中，可以通过仔细核对保险标的的状况和购保时的实际情况来判断该条款是否适用。

其次，保险法司法解释三第十九条还规定了一些例外情况。

例如，如果保险合同中约定标的的风险已经转嫁给了第三方，那么在标的损毁或丧失的情况下，保险人无需承担赔偿责任。

这种情况下，保险人可以要求被保险人提供相关证据，以确认标的风险的确已经转嫁给了第三方。

此外，保险法司法解释三第十九条还强调了保险人在保险合同成立之前了解标的的状况的重要性。

如果保险标的在保险合同成立之前已经损毁或丧失，而保险人在订立合同时并不知情，那么保险人可以解除合同并退还保险费。

这一规定的目的是鼓励保险人在签订保险合同时加强对保险标的的了解和风险评估，以确保风险的合理分担和保险合同的真实性。

最后，对于保险法司法解释三第十九条的正确理解和适用具有一定的指导意义。

一方面，被保险人在购买保险时应当真实、详尽地告知保险人标的的具体情况，以避免纠纷的产生。

另一方面，保险人在办理保险业务时应加强审查和核实工作，确保保险合同的有效性和合规性。

此外，保险人在投保时也应注意合同条款中关于保险标的的约定，以避免由此引发的纠纷和损失。

综上所述，保险法司法解释三第十九条对于保险合同的理解和适用具有重要意义。

作为保险法的一项重要规定，我们应当深入理解和正确使用该条款，以确保保险交易的顺利进行和各方合法权益的得到保障。

同时，相关当事人应加强业务操作，准确把握保险标的的情况，并遵守相应的法律规定，从而有效避免可能的纠纷和损失。

中华人民共和国保险法司法解释相关问题简答中华人民共和国保险法司法解释是对《中华人民共和国保险法》中的相关条款进行解释和适用的一项司法指导性文件。

该司法解释的发布对于保险法的实施和适用有着重要的意义。

以下是关于中华人民共和国保险法司法解释相关问题的简答。

一、关于中华人民共和国保险法司法解释的背景和意义1.中华人民共和国保险法司法解释的背景是什么？答：中华人民共和国保险法司法解释是法院根据保险法的内容和法律适用情况，对一些模糊不清或者需要进一步解释的条款进行解释和适用，为法院审理涉及保险领域的案件提供指导。

2.中华人民共和国保险法司法解释的意义是什么？答：中华人民共和国保险法司法解释的发布对于保险法的实施和适用具有指导意义。

它可以帮助法院正确理解和适用保险法的相关条款，依法公正地审理保险纠纷案件，保护当事人的合法权益，维护社会的公平正义。

二、中华人民共和国保险法司法解释的适用范围和效力1.中华人民共和国保险法司法解释的适用范围是什么？答：中华人民共和国保险法司法解释适用于审理与保险有关的民事纠纷案件，包括保险合同纠纷、保险赔偿纠纷等。

根据司法解释的规定，法院在审理此类案件时，应当参照司法解释的相关规定进行解释和适用。

2.中华人民共和国保险法司法解释的效力是什么？答：中华人民共和国保险法司法解释的效力是指司法解释对于审理保险纠纷案件时的具体适用情况具有约束力。

也就是说，法院在审理保险案件时，应当遵循司法解释的相关规定，确保审判工作的一致性和公正性。

三、中华人民共和国保险法司法解释的主要内容1.中华人民共和国保险法司法解释对于保险合同纠纷的解释是什么？答：中华人民共和国保险法司法解释对于保险合同纠纷的解释主要包括以下几个方面：保险合同效力的确认、保险合同的成立、保险公司的赔偿责任等内容的解释。

2.中华人民共和国保险法司法解释对于保险赔偿纠纷的解释是什么？答：中华人民共和国保险法司法解释对于保险赔偿纠纷的解释主要包括以下几个方面：保险赔偿责任的确定、保险赔偿的方式和范围、保险赔偿的计算方法等内容的解释。

• 3、我国的保险实务 • （1）习惯做法 • 在我国目前的保险习惯上，保险人行使该参与权的 具体方法，并非直接介入纠纷的处理，而是保险人 重新审核被保险人向第三者承担赔偿义务的具体内 容，剔除其中不属于责任保险合同所约定的保险人 赔偿责任范围的部分，以此实现控制被保险人与第 三者纠纷处理的目的。
• 例如：平安财险公司使用的《商业第三者责任保险 条款》第十九条即规定：“未经保险人书面同意， 被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权 重新核定。不属于保险人赔偿范围或者超出保险人 应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。”
• （2）弊端 • 保险人在被保险人与第三者诉讼的过程中，没有为 被保险人提供任何帮助，却在理赔过程中百般苛责 被保险人 ，不符合公众对于“公平”的朴素感受 。
（四）被保险人对第三者“依法 应负的赔偿责任”的再分析
• 除法院的判决与仲裁机构的裁决之外，被保险人与 第三者通过法院调解、行政调解、人民调解等渠道 解决纠纷、确定被保险人之赔偿责任的，在本质上 均属于当事人自行和解，法院等机构居中调停的行 为并不能改变调解系基于当事人意思自治而得以实 现的基本属性。
• 3、我国台湾地区保险法第94条第二项规定：被保险 人对第三人应负损失赔偿责任确定时，第三人得在 保险金额范围内，依其应得之比例，直接向保险人 请求给付赔偿金额 。
（六）结论及法律适用
• 1、结论：法律应当规定第三者直接请求保险金的权 利，“被保险人怠于请求”之条件设定为画蛇添足。 • 2、适用：无须在被保险人是否“怠于请求”的细节 上纠缠不休——被保险人未在合理期限内及时请求 的，皆推定其怠于请求。
• 3、不符合合同法的代位权原理 • 在我国没有民法典的情形下，合同法实际上 取代了债法总论的功能，将本应规定在债法 总论中的制度，规定在合同法总论之中 。 • 保险合同也应当适用合同法中有关代位权等 本应规定在债法总论之中对所有债的关系均 应适用的规定。 • 为与合同法相协调，保险法在责任保险中至 少应作宣示性的规定，指出第三者在特定情 形下有对保险金的直接请求权。

《保险法》司法解释三实施争议问题有新解保险法司法解释三近年来，随着保险业的繁荣发展，保险纠纷案件数量呈连续增长态势。

为了防范道德风险，保护消费者利益，同时支持保险创新，厘清保险合同法律关系，日前，最高人民法院发布了《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》，从六个方面着重对保险法中保险合同章人身保险部分的争议进行了解释。

该司法解释已于今年12月1日起施行。

六大重点第一，明确人身保险利益主动审查原则，防范道德风险。

第二，细化死亡险的相关规定，鼓励保险交易。

第三，明确体检与如实告知义务的规定，维护诚实信用。

第四，明确保险合同恢复效力的条件，维持合同效力。

第五，规范受益人的指定与变更，保护受益人的受益权。

第六，规范医疗保险格式条款，维持对价平衡。

此外，《解释三》还对保险金请求权的转让、作为被保险人遗产的保险金给付、受益人与被保险人同时死亡的推定、故意犯罪如何认定等问题作了规定。

《解释三》案例分析1保险合同订立后，因投保人丧失对被保险人的保险利益，当事人主张保险合同无效的，人民法院不予支持。

案例：张某作为投保人，为其妻子购买了保额20万元的重大疾病保险，缴费期间20年，在第15年初，张某与妻子离婚，未申请保单变更，当年年末张某妻子罹患重疾并获得理赔20万元保险金，张某向人民法院提起诉讼，以前妻与自己已无夫妻关系为由，主张该保险合同无效并要求退还保单现金价值。

根据《解释三》第四条，保单是张某与其妻在夫妻存续关系中订立的，具备可保利益。

而夫妻关系变更后，张某并没有及时向保险人提出保单变更申请。

因此，法院有理由驳回起诉，判决保险合同有效。

2保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。

保险人知道被保险人的体检结果，仍以投保人未就相关情况履行如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。

案例：小李在某保险公司为自己投保终身型重大疾病保险，已履行如实告知义务，并在该公司指定的医疗服务机构体检，体检结果显示小李符合承保条件，保险公司正常承保。

保险法司法解释三理解与适用你知道吗，保险这个东西，说大不大，说小不小，它其实就像是生活中的一把伞。

平常看着它不起眼，没人太在意，但在风雨来临的时候，它可是能帮你挡风遮雨的。

不信你看看，尤其是近几年，保险行业的改革步伐越来越快。

各种新规、新解释层出不穷，其中有一份《保险法司法解释（三）》，真的是让不少人都眼前一亮。

它不仅让大家明白了怎么更好地理解保险合同，也让不少人在保险理赔时不至于那么迷茫。

要说这份司法解释，就像是给人吃的一道开胃菜，先吃一口，味道浓烈，让你对整个保险的世界有了更深的理解。

我们常常说“细节决定成败”，尤其是保险这种东西，细节决定赔偿。

可是有时候啊，很多人对保险条款的理解就像是看不懂菜单上的菜名，完全不知道自己点的到底是啥。

你看啊，《保险法司法解释（三）》就恰恰是为了让大家不再“吃亏”，它对保险合同的解释和运用做出了很多明确的规定。

举个例子吧，很多人可能会觉得，保险合同中那些看不懂的条款，反正有律师帮着解决就行了。

哎，可别这么想！这份司法解释明确指出了保险合同中“免责条款”的重要性，意思就是说，一旦出现不符合保险条款的情况，保险公司可不一定得赔。

所以说，咱们在签保险合同时，可得认真琢磨一下每一个小细节，别嫌麻烦，很多时候这就是和钱打交道。

而且啊，这份司法解释还提出了一个特别有意思的点，那就是“保险人对被保险人的责任”。

简单来说，就是保险公司在接到理赔申请时，不能以“程序不完备”或“证据不足”为由一拖再拖。

你要知道，以前啊，保险公司有时候会找一些漏洞来推脱赔偿责任，而这一点在《保险法司法解释（三）》中有了明确的限制。

如果你遇到理赔纠纷，保险公司得先给个答复，不能敷衍了事，避免让消费者觉得自己是被“套路”了。

反正就像打游戏一样，如果你输了，能不能给个解释呢？有话直说，不能拖得太久。

再说说“过错责任”这一块，保险公司原来有时候会以“被保险人有过错”为理由拒绝赔偿。

这不，司法解释中规定，只要被保险人没有故意或者重大过失，保险公司就不能推卸责任。