2020司法考试保险法司法解释(三)解析

应对重大突发公共卫生事件，除了前方医护、防疫人员正面抗击疫情外，后方的物资供应、费用保障也十分重要。

如，此次新型冠状病毒肺炎疫情下商业保险如何理赔，成为许多投保人关注的焦点。

部分保险公司纷纷推出了“取消定点医院限制”、建立理赔绿色通道等举措。

保险公司对客户的承诺，例如“客户无论是否接受定点医院治疗，保险公司均承担保险责任”“受到新型冠状病毒感染的客户，可就近就诊，不受条款约定的医院级别限制，确保客户及时接受医疗服务”“紧急救治期间的医疗救治取消定点医院限制”等，是保险业支持抗击疫情的温馨举动，而其背后的法律动因为何，本文就此试做探讨。

一、新型冠状病毒肺炎的费用保障2019年12月开始，湖北省武汉市出现了新型冠状病毒感染肺炎的最初病例。

2020年1月31日，世界卫生组织（WHO）突发事件委员会经讨论将此次新型冠状病毒感染的肺炎疫情确认为“国际关注的突发公共卫生事件”（PHEIC）。

全民抗疫，在费用保障上，与新冠肺炎疫情相关的医疗险理赔的法律适用问题——兼评《保险法司法解释三》第二十条中“情况紧急”的判断陈禹彦陈黎黎上海兰迪律师事务所SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·APR除了中央和地方财政的支持、各界人士的爱心捐赠，商业保险公司在本次的疫情中也发挥了重要作用。

针对此次抗击疫情的费用保障，财政部、国家医保局于2020年1月22日联合印发《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障的紧急通知》（国医保电〔2020〕5号），确立了国家指导与支持疫情控制的基本方向。

之后财政部办公厅、国家医保局办公室和国家卫生健康委办公厅又联合发布了《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障工作的补充通知》。

该通知要求，对卫生健康部门新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案确定的疑似患者（含异地就医患者）发生的医疗费用，在基本医保、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人负担部分由就医地制定财政补助政策并安排资金，中央财政视情况给予适当补助。

对《保险法司法解释三》中的保险受益人的思考作者：李仙辉李丽鑫来源：《中国市场》2017年第02期[摘要]《保险法司法解释三》借鉴域外相关做法，规范受益人的指定与变更等事项，实现保护受益人的受益权，但笔者认为还有以下几点存在不足，并对此进行了讨论。

[关键词]保险法；《保险法司法解释三》；受益人[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.02.150我国的保险受益人制度随着保险法的颁布、修改日趋完善，这次《保险法司法解释三》也借鉴域外相关做法，规范受益人的指定与变更等事项，实现保护受益人的受益权。

但在此解释中，笔者对几点存在疑虑，与大家进行探讨。

1 受益人与被保险人的享受保险金问题按照我国《保险法》第十八条界定，“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

投保人、被保险人可以为受益人”。

根据这个概念，受益人只是在人身保险合同中存在，虽然这点被业界人士广为诟病，认为财产保险也应存在“受益人”概念，但在此我们不讨论。

而是根据《保险法》第十二条第五款：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。

投保人可以为被保险人”，可以看出被保险人也享受保险金请求权，当被保险人与受益人是同一个人，这就没有任何问题，但如果不是同一个人，保险合同又对此没有很好界定时，被保险人与受益人谁优先享有请求权这点到目前为止，不论是《保险法》还是《保险法司法解释三》对此并没有明确的答复。

“受益人”概念的产生本身是在人身保险提供死亡保障时，被保险人无法享受死亡保险金而产生的概念，后来发展为被保险人让渡保险金而指定受益人。

按照保险运行机制来说，被保险人是享有保险金请求权的优先权。

这个在各国保险法中都有体现。

但被保险人对保险金的优先权这点仅仅是保险业界的共识，而没有用法律的形式确定，这仍将为法律判决留下隐患。

2 对“法定”受益人的界定《保险法司法解释三》第九条第一款规定：（一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。

【重点法条】 第三十七条在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。

被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

【相关法条】本法第36条第3款、第38条。

【意思分解】 1 危险程度增加时，被保险人有通知义务，保险人有两个权利(第1款)： (1)要求增加保费；(2)解除合同。

2 被保险人未履行通知义务的，保险人免责(第2款)。

但免责范围限于因保险标的危险程度增加而发生的保险事故。

3 投保人、被保险人负保障安全责任(第36条第3款)。

否则，保险人的权利与第37条第1款同。

4 与第37条相对应，危险程度或保险价值减少时，应降低保费(第38条)。

【重点法条】 第四十条保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。

保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。

保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。

第四十一条重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知保险人。

重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。

除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。

【意思分解】 以上两个条文是司法考试传统的难点和重点。

1 保险金额与保险价值之关系：前者高于后者的部分无效；低于后者的，依比例确定赔偿额。

2 第41条第2款、第40条第2、3款规定同样适用于重复保险，以防被保险人获得超额赔偿。

3 重复保险中，保险人的赔偿责任确定：按各自保险金额与保险总额的比例承担，但允许合同另有约定。

【不要混淆】 区别重复保险与再保险(第30条)。

真题考试：2020 保险法真题及答案(3)1、甲公司向当地保险公司投保了企业财产火灾保险，某日甲公司发生火灾损失1万多元。

经公安消防部门认定起火原因是甲公司工作人员使用电炉所致。

当地公安局曾多次通告：“公司的库房一律不准使用电炉”。

下列说法正确的是 ( ) （单选题）A. 因火灾属于保险范围内的危险，故保险公司负有赔偿的责任B. 因火灾是其工作人员的过失行为所致，故保险公司负赔偿责任C. 因被保险人未履行维护财产安全的义务，故保险公司可以拒绝赔偿D. 因保险事故系被保险人重大过失所致，保险公司可降低给付的保险金额试题答案：C2、下列属于机动车交通事故责任强制保险合同中第三人的是 ( ) （单选题）A. 被保险人的家庭成员B. 被保险人的朋友C. 被保险机动车上的旅客D. 被保险机动车上的驾驶员试题答案：B3、根据我国《保险法》的规定，保险合同中规定的保险人责任免除产生效力的前提条件是（单选题）A. 保险人在订立合同时向投保人明示保证B. 保险人在合同中明确列明C. 保险人在订立合同时向投保人明确说明D. 保险人在合同中承诺保证试题答案：C4、德国全面建立保险法律制度是 ( ) （单选题）A. 1731年的《汉堡保险及海损条例》B. 1794年的《普鲁士普通法》C. 1900年的《德国商法典》D. 1900年的《德国民法典》试题答案：C5、作为保险合同的主体，被保险人必须在保险合同中做出明确规定。

通常确定被保险人的方式主要有（多选题）A. 在保险合同中明确列出被保险人的名字B. 以变更保险合同条款的方式确认被保险人C. 采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人D. 由保险人指定被保险人E. 由受益人指定被保险人试题答案：A,B,C,D6、为了在人寿保险中控制风险，保险人通常不予承保的对象是【】（单选题）A. 怀孕前三个月的妇女B. 大型国食的矿井工人C. 退役的特种兵军人D. 恶性肿瘤患者试题答案：D7、保险合同属于【】（单选题）A. 典型双务合同B. 非典型双务合同C. 单务合同D. 非典型单务合同试题答案：B8、下列关于保险职能表述不正确的是 ( ) （单选题）A. 分担风险的职能B. 投资分红的职能C. 经济补偿的职能D. 防灾防损的职能试题答案：B9、关于保险人支付必要合理费用的义务，下列说法中正确的有【】（多选题）A. 保险人承担的施救费用可以发生在保险事故发生之前，也可以发生在保险事故发生之后B. 施救费用存保险金额以外另行计算，但保险人对合计金额超过保险金额的部分可以不予承担C. 为查明和确定保险标的损失程度而进行专业调查和评估，其中所需的必要合理费用应由保险人承担D. 责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起诉讼所支出的诉讼费，由保险人承担E. 责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁所支出的仲裁费用，由保险人承担试题答案：C,D,E10、暂保单一般的有效期不超过（单选题）A. 30天B. 60天C. 90天D. 120天试题答案：A11、保险合同属于【】（单选题）A. 典型双务合同B. 非典型双务合同C. 单务合同D. 非典型单务合同试题答案：B12、被保险人(债务人、义务人)根据权利人(债权人)的要求保险人申请担保自己信用的保险称为（单选题）A. 责任保险B. 信用保险C. 雇主责任保险D. 保证保险试题答案：D13、当前监管我国保险业的机构是 ( ) （单选题）A. 中国人民保险公司B. 中国人民银行的保险司C. 中国保监会D. 中国证监会试题答案：C14、罗某是某寿险公司重大疾病险的被保险人，在一次单位体检中几乎从不参加体检的罗某也在体检队伍中，体检中发现其患有肝癌而且已到晚期，保险人在核赔中发现罗某平时的活方式非常糟糕，结果导致如此严重的后果。

最高人民法院关于保险法的司法解释（三）为正确审理保险合同纠纷案件，切实维护当事人的合法权益，现对人民法院适用《中华人民共和国保险法》关于保险合同人身保险部分的有关问题作如下解释：一、人身保险保险利益第一条【被保险人同意的形式】保险法第三十一条第二款、第三十四条规定的“被保险人同意”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以事前作出，也可以事后追认。

在下列情形中，应视为被保险人同意投保人为其订立保险合同：（一）被保险人同意投保人指定的受益人；（二）被保险人在保险人的回访中未明确表示不同意；（三）被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的；（四）其他可以认定被保险人同意的情形。

第二条【被保险人同意的审查】人民法院审理人身保险合同纠纷案件时，应主动审查投保人订立保险合同时是否具有保险利益以及以死亡为给付保险金条件的合同是否经过被保险人的同意。

人身保险合同无效的，有过错的一方应赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。

第三条【保险合同存续期间丧失保险利益的效力】保险合同存续期间，投保人丧失对被保险人的保险利益，当事人主张保险合同无效的，人民法院不予支持。

第四条【被保险人事后不同意】被保险人可以以书面形式通知保险人和投保人撤销保险法第三十一条第二款、第三十四条第一款所规定的同意；被保险人撤销同意的，视为投保人解除保险合同。

【另一种意见】被保险人可以以书面形式通知保险人和投保人撤销保险法第三十一条第二款、第三十四条第一款所规定的同意；被保险人撤销同意的，保险合同的权利义务终止。

二、如实告知义务第五条【被保险人的告知义务】投保人和被保险人为不同主体，保险人就被保险人的有关情况向被保险人提出询问的，被保险人应当如实告知。

投保人或被保险人一方对保险人询问内容如实告知的，视为投保人已经履行如实告知义务。

第六条【体检与如实告知】投保人、被保险人或者受益人主张，投保人的如实告知义务因保险人指定机构对被保险人进行体检而免除的，人民法院不予支持。

最高院发布保险法司法解释（三）（附全文）2015年11月26日上午10时，最高法院召开新闻发布会，最高人民法院民二庭副庭长刘竹梅发布了《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》并回答记者提问。

最高人民法院新闻发言人孙军工主持新闻发布会。

为正确审理保险合同纠纷案件，2015年9月21日最高人民法院审判委员会第1661次会议讨论通过了《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》（以下简称《解释三》）。

该司法解释将于2015年12月1日起施行。

下面，我对《解释三》制定的背景以及主要内容作简要的介绍和说明。

一、《解释三》制定的背景保险业是现代金融体系的重要支柱。

近年来，我国保险业发展迅速，2014年8月，国务院又出台了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（新国十条），要求加快发展现代保险服务业。

我国保险业正从保险大国向保险强国迈进，在国家的经济社会发展中发挥着越来越重要的作用。

随着保险业的繁荣发展，保险纠纷案件数量呈连续增长态势。

司法统计数据显示，2009年全国一审保险合同纠纷案件数为41752件， 2015年前10个月的案件数即为91555件。

《中华人民共和国保险法》（下称《保险法》）自1995年颁布实施以来，先后经历三次修订，其中2009年对《保险法》保险合同章做了较大改动，推动了保险合同法律制度的完善。

但受制于各方面原因，《保险法》中保险合同章所占的比重轻，相关规定较为原则，未能满足保险市场发展和保险审判实践的需要。

鉴于此，最高人民法院启动了《保险法》司法解释的起草工作。

2009年10月和2013年6月，最高人民法院先后出台了《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（一）》和《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》，以解决新旧《保险法》衔接适用以及《保险法》保险合同章一般规定部分适用中存在的问题。