民间借贷风险的形成原因及对策

263金融天地民间借贷风险的形成原因及对策王　磊 黄冈职业技术学院摘要：民间借贷是随着我国经济发展，人民生活水平提高，民间资本积累增多，摧生了民间借贷市场，巨大民间借贷资金以充当银行信贷资金补充，由于民间借贷不规范，导致大量民间借贷资金风险和经济纠纷，笔者就民间借贷风险形成进行分析，并提出了意见。关键词：民间借贷；风险；原因；对策中图分类号：F830.589 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2015)019-000263-02民间借贷是公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的货币或有价证券的借贷行为，只要双方当事人认可，借贷行为就可以成交。我国民间借贷存在由来已久，随着改革开放以来，经济高速发展，人民生活不断改善和提高，资本积累日益增多，人们已不满足银行储蓄利率收入，为了获得更高资金收入，通过各种渠道进行民间借贷融资，由于社会自主创业者、不断谋求企业发展者增多，从而摧生民间借贷市场活跃，借贷规模不断的壮大，民间借贷风险也出现上升趋势，有关部门应引起高度关注。一、民间借贷发展现状随着我国市场经济发展，民间借贷也随着经济发展而变化，刚开始改革开放时期，民间借贷主要集中农村.经济体制改革不断深入，各种经济体制出现后，民间借贷逐步进入城市，以成为银行信贷资金的补充，过去民间借贷是数额小，主要是亲朋好友之间，发展到数额大，借贷者一般都是以投资获利形式，民间借贷市场的活跃，为推动经济发展起到了推动作用。目前民间借贷融资的主要现状：一是民间借贷规模逐年上升。近几年来，我国经济处在高速发展时期，在国家政策扶持、鼓励和指导下，许多民营中小微型企业如雨后春笋地兴起，在发展过程中，由于资金问题，带动了民间借贷业务发展，随着国际金融危机影响，国内通胀压力和经济下行压力加大，货币政策逐步收紧，许多中小微型企业融资难度越来越大，从而更加摧生了民间借贷活跃；二是民间借贷主要集中在基层。由于基层中小微型企业比较多，生产和经营规模小，内部管理水平低，很难在国有商业银行申请到贷款，因为国有商业银行贷款主要投放国家重点项目和地方优质企业。中小微型企业为了谋求生产和经营发展，不得意采取民间借贷，民间借贷也受广大中小微型企业的欢迎；三是民间借贷主体涵盖各行各业。从目前调查了解，只要手头有富余资金者，都不想把钱存入银行得利息，为了钱能升钱，参入民间借贷，从借款中获取高额利润。四是民间借贷用途非常广泛。民间借贷不同于银行贷款，银行贷款用途有严格要求，必须是专款专用，贷后要检查的，而民间借贷只要双方认可，借款用途非常广泛，有的用于扩大再生产和经营发展，如棚室经济发展、畜禽养殖、土地承包、农用设备设施购置，有的用于购买商品房、婚丧嫁娶、子女升学、求医问病；相当一部分民间借贷资金流入房地产市场。民间借贷解决了许多企业及个人的燃眉之急，造成民间借贷居高不下的主要原因，但是，民间借贷资金增长也带来了许多借贷风险。二、民间借贷风险形成原因１．银行贷款复杂，推动民间借贷。随着金融改革不断深入，我国银行业开始注重风险防范工作，一是改革信贷管理体制，贷款权限上收省行。过去国有商业银行贷款由上级下达信贷计划规模，下面银行业按月按季按年控制信贷规模，现在每笔贷款只有调查权，都要上报上级审批。二是注重贷款担保抵押，审批手续环节多时间长。现在企业申请银行贷款，首先由银行信贷员调查，再由科长审核，审贷委员会研究上报，省行审贷委员会批准，在申报贷款过程中，企业必须提供贷款担保抵押手续，缺少一项资料都不行，审批贷款时间非常长。三是银行信贷门槛提高，贷款主要投放优质客户。现在银行贷款投放不盲从，注重企业经济效益和诚信情况，同时对企业进行信用评级，贷款投放主要集中在国家重点项目、经济效益好和信誉好的企业。这样一来，许多中小企业、私营企业、集体企业由于没有足够的财产作抵押，没有实力的担保者作担保，就很难从银行获得贷款，为了缓解临时生产和经营资金困难，无奈只好求助于民间借贷，而民间借贷手续非常简单，资金能及时到帐，借贷双方谈好认可，借方出具借条后，贷方便可提供资金，也无须办理担保等手续，民间借贷的快捷、方便、高效，有效的弥补了银行贷款手续繁琐、时间长、贷款难的缺点，从而促进了民间贷方市场和借方市场逐步壮大。２．高利诱导冲动，造成借贷风险。在市场经济发展过程中，民间资金受宏观经济形势变化影响，一方面由于现有的投资渠道不畅，如证券市场长期低迷，国债也很难买到，加之国家多次降息，银行存款利率与物价上涨之间出现较大的反差，民间资金富余者不愿将资金存入银行，为了获得比银行存款利息高的收益投入民间借贷市场。另一方面由于许多企业在生产和经营过程中，银行贷款不能满足需要，企业就以高利方式向民间市场寻求资金，在借款方的高利诱导下，许多投机者，只考虑民间借贷的时间短、高回报率、见效快，将资金转向高利的民间借贷市场获取高额的利息差。由于民间借贷利率过高，有的借贷利息超过了本金，有的借贷人贪图高利益，只考虑获取高额利润，没有考虑经济形势变化和借款人的偿还能力，导致许多民间借贷资金由于经济下行，出现供求矛盾，价格大幅缩水，经营不畅，资金周转不开，资金链断裂，陷入了生存困境，民间借贷资金也无力偿还。３．借贷手续缺失，增加借贷风险。民间借贷持有者在借款之前，有的要求借款者出具相应的担保或抵押手续，但更多的借贷者出于朋友、亲戚关系，或碍于面子，或听信花言巧语，或接受小恩小惠等没有要求借款人出具担保者、财产抵押手续。造成一方面由于借贷手续不完备，借款合同的主要内容约定不明或者无担保和无抵押约定，出现许多民间借贷纠纷。另一方面是借贷双方约定了利息问题，由于约定借贷利率超过同期银行利率的四倍，是不受法律保护。从而给民间借贷资金增加了风险。４．借款诚信缺乏，形成借贷风险。民间借贷诚信是非常重要的，但是，在民间借贷关系中，有许多借贷者由于多种原因造成丧失诚信，有的借贷者完全无诚信，导致民间借贷风险。其主要表现，一是由于市场经济形势变化原因；二是由于借款者偿还能力不足的原因；三是由于借款者将借款转借第三方原因；四是由于借款者用借款从事非法活动。三、民间借贷风险的影响１．影响货币政策，增加调控难度。民间借贷在当前市场经济发展中日益活跃，借贷额度不断增长，由于民间借贷融资市场是一个潜在自由市场，资金无控制，许多资金流入国家宏观政策调控限制产业，导致国家的货币政策制定难度，严重干扰了国家货币政策贯彻实施，影响了国家对金融市场和产业调整的宏观调控，增加国家货币政策的调控风险。２．容易诱发纠纷，影响社会安定。民间借贷近几年巨额增长，借贷风险积累，给社会带来了不稳定因素，主要表现：一是民间借贷手续简单、盲目性、不规范、容易引起借贷双方的纠纷；二是民间借贷涉及人员广泛，社会基层人员多，借款金额大，一旦产生纠纷，将对社会安定带来负面影响；三是民间借贷到期不能归还，有的借款者采取暴力手段清收借款，欠款者人身安全受到威胁，还有借贷者利用黑社会性质的追债公司清收欠款；四是有的民间借款用于违法活动，对社会的危害更大。　下接（第２６５页）Copyright©博看网 www.bookan.com.cn. All Rights Reserved.265金融天地的合格证书作为抵押进行放贷，扩大抵押品的外延，创新抵押品。（三）民间金融的阳光化发展之路资金来源于自由资金、民间集资等的民间金融，主要服务于中小私营企业、个体户等小微企业，因其提供短期小额贷款、审批简快捷等特点，在弥补了商业银行间接融资的不足、服务中小企业资金周转需求方面取到了重要的经济作用。然而传统民间金融非法吸储、高息放款、监管困难、关联交易、资本流向投机等经营不规范问题，又令其在为小微企业服务过程中受到民间、学者、社会的“口诛笔伐”。我们应加以利用民间金融的优点，通过立法明确其地位，督促其依法合规经营，推进其规范化、秩序化、阳光化发展，在加强监管的前提下放宽准入，鼓励、引导其对小微企业进行资金支持。（四）运用互联网金融为小微企业融资互联网金融天然适应小微企业融资特征，具体体现在以下方面：1.资金规模相适应。互联网金融的投资者，即资金供给方以个人投资者占多数，这和小微企业融资规模小的特点相适应。2.资金期限结构相适应。如前所述，小微企业的融资期限较短，一般不超过6个月，这和当今投资者网上理财的期限相匹配。3.速度效率相适应。互联网金融平台利用大数据、云计算等技术手段，实现了项目与投资者的高效匹配，与小微企业资金需求急的特点相符。4.风险收益相适应。投资者网络理财要求收益率高于银行定期存款利率，这远低于微企业至民间借贷及商业银行贷款的利率，小微企业自然欣然应之，两者共赢。参考文献：[1]邢乐成,羿建华.中国普惠金融体系构建与运行要点[J].东岳论丛,2015(8).[2]张丽.普惠金融下中小微企业融资难问题研究[J].商业经济, 2012(8).[3]程书华.发展普惠金融缓解小微企业融资困难[J].宏观经济管理,2014(11).[4]潘宗玲.小微企业融资难问题研究——基于普惠金融视角[J].企业经济,2104(10).[5]王饶璇,吴可.基于普惠金融视角的小微企业融资途径[J].会计之友,2015(13).[6]弓永钦.互联网助力中国普惠金融发展[J].现代服务,2015(1).作者简介：谢远松(1980-)，男，江西制造职业技术学院讲师，教务处干事，硕士研究生学位。３．高息加重负担，借债恶性循环。民间借贷者在借贷中，只注重借贷利率有多少，能获取多少收益，而不注重借贷资金安全性，体现在：一是不知借款企业和借款者经济实力；二是不知借款者经济效益如何；三是不知借款者是否能按期归还借款；四是不知借贷资金是否有风险。然而，借款企业和借款者通过高息借来钱虽说一时缓和资金上燃眉之急，但给借款者增加经营成本，有许多借款者由于借款成本巨高，导致经营上巨额亏损，借款到期不能按期偿还，采取拆东墙补西墙办法，继续用高息向民间借贷，借来高息资金用来偿还前期借款，这种反复循环方式，造成借款者内部资金巨额亏空，最后出现资金断裂，借贷者资金血本无归。４．无控民间借贷，扰乱经济秩序。在市场经济发展中，国家经济政策实行了有保有控政策，积极推行产业经济结构调整，对产能过剩、淘汰产品、高污染、高消耗产业实行了严格限制，银行贷款投放也严格控制，然而，许多民间借贷资金流入国家严格限制产业，严重影响国家经济政策贯彻实施，干扰国家产业经济结构调整，扰乱经济秩序。四、民间借贷风险防范对策１．加大信贷投入，缓解供求矛盾。在市场经济发展中，作为银行业应当是支持经济发展的主力军，银行业信贷资金在保证国家重点项目和重点企业的同时，信贷资金应加大向中小型企业和实体经济倾斜，积极支持地方经济发展，缓解中小型企业和实体经济贷款难问题。２．加强金融监管，规范借贷市场。我国民间借贷市场目前还是一个无规市场，民间借贷市场存在借贷关系不规范，借贷手续不规范，借贷利率不规范。作为国家政府部门和金融监管部门应加强民间借贷市场监管，正确引导民间借贷市场，规范借贷市场。建议国家和地方政府建立统一民间借贷交易市场。３．改善投资环境，鼓励民间投资。随着人们生活水平提高，富余资金增多，民间借贷是一个潜在大市场，作为政府部门应加大投资体制改革，搞活资本市场，开辟多种领域投资渠道，积极引导民间借贷资金参入投资，为民间投资者提供全方位的金融服务。４．完善法律法规，强化法律宣传。目前，我国民间市场非常活跃，巨大的民间借贷额，民间借贷引发借贷纠纷逐年上升，但是，针对民间借贷没有一个完整法律法规，导致民间借贷市场交易非常不规范，借贷纠纷、问题、矛盾不少。国家应加快民间借贷法律法规的制定。同时应加强民间法律宣传，推动民间借贷健康发展。上接（第２６３页）　上接（第１９０页）　进一步规范化、科学化，保证其执法水平、效果和影响得到明显提升。加大执法力度，强化执法手段至关重要。一是建立健全审计通报制度，在一定范围内公开审计结果，利用审计成果的辐射作用，起到审计一个，震动一片的目的。二是加大对违纪问题直接责任人的处理处罚力度。特别在领导干部经济责任审计中，对负有重大责任的领导干部本人，应给予必要的经济处罚，同时建议有关部门给予党政纪处分，改变过去只处理单位不处理个人问题。三是根据《审计法》及有关法规，制定完善审计执法强制措施实施办法，赋予审计取证、审计处理处罚特殊权力，硬化审计手段，加大执法力度。四是严格按《审计法》及审计准则，规范审计程序，确保审计程序的合法性。进一步加大审计整改和成果利用力度，提升审计监督的效果。一要全面落实审计整改职责，督促被审计单位和有关单位认真落实审计决定和审计建议，纠正存在的问题，完善制度，加强管理。对屡查屡犯和拒不执行审计决定的，采取措施严肃处理。推行建立审计整改考核和问责机制，推动形成整改合力；二要加大审计成果转化利用力度。加强审计成果的综合分析和开发利用，拓宽审计成果利用渠道，扩大审计成果影响，尤其是在揭示重大违规问题和反映宏观经济管理问题方面着力提高审计成果，促进审计职能作用得到充分发挥。改革发展未有穷期，审计工作任重道远。审计人员要认真贯彻落实党的十八大和十八届三中、四中全会精神，紧紧围绕党委、政府中心工作，不断增强服务大局、服务发展、服务群众的意识，坚持依法审计、廉洁审计、文明审计，以高度负责的态度，过硬的工作作风，勇于担当，积极作为，切实履行好人民赋予审计机关的神圣权力，为促进经济平稳、健康发展做出新的更大贡献。参考文献：[1]陈国强.琼山人大:强化审计监督 推动法治海口建设[J].海南人大,2014,12.[2]邹中玺.适应新的形势 强化审计监督[J].中国劳福事业,2007,07.[3]陆新明,郭洁鹏,沙彬彬.强化审计监督 规范农村财务[J].江苏农村经济,2012,11.[4]高兴贵.强化审计监督职能 服务经济社会发展[J].发展,2011,09.Copyright©博看网 www.bookan.com.cn. 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