孟加拉国乡村银行的成功及启示

孟加拉乡村银行小额信贷的成功经验对于我国小额信贷的启示[摘要]自1986年以来，我国的农村小额信贷体系获得了长足的发展，但仍存在一些亟需解决的问题。

我国的小额信贷体系主要借鉴了孟加拉的乡村银行小额信贷体系，且孟加拉国为国际公认的小额信贷运作最成功的国家之一，因此本文通过分析孟加拉国的农村小额信贷的成功之处，汲取成功经验，促进我国小额信贷体系的进一步发展。

【关键词】农村小额信贷；发展；孟加拉国；GB体系1、引言小额信贷作为迄今为止最为有效的扶贫手段之一在发展中国家兴起，它成功的帮助了发展中国家一部分最贫困人口获得了基本谋生手段，极大的提高了生活水平，有力的促进了社会和谐稳定。

目前，国际上已形成了以孟加拉乡村银行(GB)为代表的福利主义小额信贷模式和印尼人民银行(BRI)为代表的制度主义小额信贷模式两大类型。

前者更注意项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用。

后者则更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性。

孟加拉的GB模式既为孟加拉乡村银行模式，是孟加拉国小额信贷体系的核心和基础，也是最具代表性的形式。

目前基本形成了国外援助机构有限期的小额信贷项目；政府用扶贫贴息贷款实施的小额信贷项目；政府要求农村正规金融机构实施的小额信贷；慈善性或非盈利性的实验性的小额信贷项目等五种模式。

我国的小额信贷项目旨在帮助贫困地区人口脱贫致富，但目前我国的小额信贷机制不够完备，多数项目收益不能覆盖项目操作成本，加上缺乏持续的资金来源，我国大多农村小额信贷机构自身不能实现盈亏平衡、不能独立发展，很多甚至破产。

造成这个局面的主要原因包括缺乏对于贷款者的筛选、缺乏市场化、政府过度干预以及没有从根源处解决贫困问题等。

2、孟加拉小额信贷发展的成功经验2.1以穷人为对象，以动力机制确保小额贷款顺利发放与回收小额信贷首先是信贷额度小，需要这种资金的人，贫困人口居多，小额信贷在孟加拉国主要面向贫困地区的极贫户，尤其强调以贫困妇女作为主要贷款对象。

2007年4月，第7卷，第4期（总第65期）中国经济评论 Zhongguo Jingji Pinglun, ISSN1536-9056, USA22孟加拉国国乡村银行运作模式对中国农村金融体制改革的启示王家傅，宋 磊（山东农业大学经济管理学院，山东泰安 271018）摘 要：随着中国现代农业发展及新农村建设的稳步推进，农村金融市场多元化竞争格局已经形成。

然而，农村领域金融资源的流失，金融服务难以适应新形势的要求等问题已成为制约中国农村经济、社会发展的瓶颈。

孟加拉国银行家穆罕默德•尤努斯及其创办的乡村银行因为其帮助穷人摆脱贫困和创造社会发展机会方面的贡献而荣获2006年度诺贝尔和平奖。

本文结合中国农村金融服务现状，借鉴孟加拉国国乡村银行运行的经验，提出了新时期深化农村金融体制改革，积极推进现代农业与新农村建设的若干启示与建议。

关键词：农村金融资源流失；孟加拉国国乡村银行；农村金融体制改革一、问题的提出2006年10月13日，诺贝尔和平奖委员会宣布，孟加拉国国银行家穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）及其创办的孟加拉国格莱珉银行（Grameen Bank，即乡村银行）获得2006年度诺贝尔和平奖。

诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中称，持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法后才能够成为可能，小额信贷就是这样的一种方法，从社会的底层发展有利于提高民主和民权。

尤努斯教授和他创办的乡村银行通过开展小额信贷业务，使孟加拉国国大量穷人尤其是贫困的妇女摆脱了贫困，从而为从社会的底层推动经济和社会发展作出了杰出贡献。

正如尤努斯所说：“小额信贷是为最贫穷的人提供金融服务的有效方式，可以培养借款人的企业家才能，帮助穷人主宰自己的命运。

”因此，他本人被称为“穷人的银行家”，而格莱珉银行也成为当前世界蓬勃兴起的小额信贷的思想渊源和效仿对象。

中国的农村金融体制，亦有农村信用合作社（以下简称农信社）、农村合作银行、农村商业银行等开展类似的小额信贷业务，但为何没能达到如同格莱珉银行一样的运作绩效？是体制、经营、管理，还是运作机制上的差异？可喜的是，2006年底，中国银监会《关于调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》规定：允许在试点省份新设村镇（乡村）银行、社区性信用合作组织、专业贷款业务的子公司等金融组织，与现有农村金融机构之间彼此独立，又相互补充，可以更好地满足农村地区不同层次的金融服务需求。

从尤努斯的乡村银行看到我国的助学贷款论文尤努斯教授是孟加拉国的一位经济学家和社会活动家，他创建了乡村银行（Grameen Bank），该银行致力于向贫困人群提供小额信贷，帮助他们摆脱贫困。

乡村银行的成功经验对于我国的助学贷款制度具有借鉴意义。

本文将从尤努斯的乡村银行的模式和原则，以及我国助学贷款制度的发展和现状两方面进行论述。

首先，尤努斯的乡村银行模式是一个以社区为单位的小额信贷机构。

在乡村银行的模式中，社区成员共同担保借款人的还款责任，形成了相互信任的群体。

这种借款模式既减小了贷款机构的风险，又激励借款人认真履行还款义务，提高了贷款的成功率。

同时，乡村银行基于借款人的经济状况，提供灵活的还款方式和低利率，以满足贫困人群的需求。

这一模式的成功经验启示我们，在我国的助学贷款中，可以借鉴社区共同担保的概念，建立起借款人与社区的关联，以减小银行的贷款风险。

其次，尤努斯的乡村银行坚持“小额贷款，长期合作”的原则。

乡村银行提供的贷款金额很小，但和借款人建立起长期的合作关系。

这样的长期合作使得银行能够更好地了解借款人的需求，为其提供更加个性化和有针对性的服务。

在我国的助学贷款制度中，可以借鉴这一原则，建立起银行与学生之间的长期合作关系。

银行可以根据学生的专业、学历、就业前景等因素，提供灵活的贷款条件和还款安排，以帮助学生更好地完成学业并找到合适的工作。

再次，尤努斯的乡村银行注重借款人的自我管理和培训。

乡村银行在发放贷款之前，会为借款人提供一段时间的培训，帮助他们学习基本的商业技能和管理经验。

这样，借款人可以更好地利用贷款，开展自己的经济活动，并按时还款。

这个培训环节不仅提高了借款人的还款能力，也增强了借款人的自信心和责任感。

在我国的助学贷款中，也可以设置类似的培训机制。

银行可以在发放贷款之前，对学生进行职业规划、理财管理、就业技巧等方面的培训，帮助他们更好地应对大学生活和未来的职业发展。

最后，我国的助学贷款制度近年来取得了长足的进步。

农户小额信贷模式经验启示:孟加拉乡村银行与印尼人民银行【摘要】这篇文章讨论了孟加拉乡村银行与印尼人民银行在农户小额信贷模式方面的经验与启示。

首先介绍了孟加拉乡村银行的小额信贷模式及成功经验，以及印尼人民银行的借鉴经验。

随后通过比较分析两者的不同之处，总结了三点启示：一是重视农户小额信贷的需求，二是建立有效的信贷制度和运营模式，三是加强政府支持和监管力度。

通过对这两个案例的深入研究，可以为其他国家和地区在发展农户小额信贷模式时提供借鉴和启示。

【关键词】农户小额信贷模式, 孟加拉乡村银行, 印尼人民银行, 经验启示, 农户信贷需求, 信贷制度, 政府支持, 监管力度, 比较分析1. 引言1.1 研究背景农户小额信贷是一种针对农村居民或农户提供小额贷款的金融服务模式。

在发展中国家，农户小额信贷在减轻贫困、促进农村经济发展和社会稳定方面发挥着重要作用。

孟加拉乡村银行和印尼人民银行作为两个成功的农户小额信贷模式，为其他国家提供了宝贵的借鉴和经验。

本文旨在通过对比分析孟加拉乡村银行和印尼人民银行的小额信贷模式以及成功经验，探讨如何更好地满足农户的信贷需求，搭建有效的信贷制度和运营模式，加强政府支持和监管力度，以及为其他发展中国家提供借鉴和启示。

通过研究和总结这些模式和经验，可以为农户小额信贷的发展提供宝贵的参考和借鉴，推动农村经济的可持续发展。

1.2 研究目的研究目的是为了探讨和总结孟加拉乡村银行和印尼人民银行在小额信贷领域的经验和教训，分析两国不同的小额信贷模式对农户的影响和作用。

通过对比研究，找出孟加拉乡村银行和印尼人民银行成功和失败的因素，总结出可借鉴的经验和启示，为其他国家或地区提供参考和借鉴，促进农村金融发展，提高农户小额信贷的可及性和效益。

最终达到促进农村经济发展、改善农民生活水平的目的。

2. 正文2.1 孟加拉乡村银行的小额信贷模式孟加拉乡村银行的小额信贷模式是一种以农户为主要对象的信贷模式，旨在解决农户的资金需求问题，促进农村经济的发展。

【摘要】村镇银行作为我国服务于农村人口的金融机构，也会得到较快的发展。

本文着重分析村镇银行的现状，并借鉴孟加拉乡村银行的成功经验来为我国村镇银行的发展服务。

【关键词】村镇银行；孟加拉乡村银行；经验启示一、我国村镇银行现状。

在我国村镇银行是指经过银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算与票据承兑与贴现等业务。

目前已成立的几家村镇银行的发起行都是城市商业银行或城市信用社，其运营和管理基本都由发起行负责。

以我国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行为例，仪陇惠民村镇银行由南充市商业银行发起，注册资金２００万元。

南充市商业银行占惠民村镇银行５０％股权，为最大股东；另有几家当地企业出资，包括四川明宇集团、四川海山国际贸易有限公司、西藏珠峰伟业公司等，这几家股东分别出资２０万。

惠民村镇银行的主要业务包括储蓄和贷款。

储蓄跟普通银行没区别，但贷款就有很大不同：其业务主要为小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款三大类，小额农户贷款最高额不超过２万元，贷款手续非常简便，只凭信用无需担保即可获得；其余两类贷款最高额不超过１０万元，需要信用和担保。

其中小额农户的信用评级，是根据申请人上年收入、上两年节余、家庭财产、品德、社会反映等五项指标来综合评定，凡够信用评级要求的，可立刻领取２万以内的贷款额度。

贷款利率在国家基准利率的标准上均作适当上浮。

目前村镇银行主要定位还是解决微小企业以及一般农户的贷款问题。

这跟传统意义上的小额信贷组织不一样，因为它们是由银监会批准的合法组织，可以进行拆借业务，这意味着可以融资，有资金来源。

二、孟加拉乡村银行模式传统的商业银行总是考虑到信息不对称和道德风险，于是他们用繁密的合同条款来限制客户，降低道德风险，避免损失。

国际农村小额信贷经验借鉴与启示发展背景孟加拉乡村银行模式是与本国国情结合得非常好的小额信贷模式之一。

作为世界上经济最不发达的国家之一，孟加拉国的农村人口比例约为%，有近一半的人口都生活在贫困线以下。

1974年，尤努斯教授意外地发现高利贷者对穷人的盘剥后很是震惊与恼怒，便决定要尽自己的能力去帮助他们摆脱高利贷者的剥削，于是他拿出自己的27美元，经由他的学生借给了42个贫困农村妇女，结果农妇们都很守信用还了贷款。

尤努斯教授对此事颇有感触，想通过说服地方银行向贫穷农妇放贷，而得到的答复却是“穷人是不值得信任的”。

尤努斯教授便决心向银行的管理人员们证实向穷人发放贷款是安全可靠的。

为此，他于1976年起发起了一个行动兼研究项目去证实他的观点，项目试验获得巨大成功，同时也获得了政府的认可和支持。

终于在1983年，由政府注资占60%组建的股份制银行——格莱美银行成立了，它被政府定性为专门为农村穷人服务的专业金融机构，也成为当时最大规模且最高效的农村扶贫项目。

模式特点与传统银行经营模式相比，孟加拉乡村银行有其独特的经营和管理模式，因此一直保持着高达98%的还贷率，即使是在未接受捐赠的情况下，其盈利水平也远远高于表现最优异的传统商业银行。

机构性质。

孟加拉乡村银行实际上并非真正意义上的银行，而是一种非营利性组织。

它不设属于自己的金库，当收到来自国际慈善机构和基金会的赠款时，乡村银行将之存入国家的商业银行并获得正常利息；当有穷人需要借款时，乡村银行直接从商业银行取款最后发放到穷人手中。

经营目标。

孟加拉乡村银行的经营目标是，通过提供小额信贷，为贫困人群创造更多自我发展的机会，借此打破贫困的恶性循环，提高贫困人口的经济地位。

另一方面，为穷人提供无需担保的贷款，使穷人免受一直以来高利贷对其的剥削，改善贫困人口的社会地位。

组织结构。

GB的层级组织结构由两部分组成，除银行自身的四级组织结构即总行一分行一支行一营业所外，还有借款者组成的三级组织结构，即会员中心一联保小组一会员。

2007年第3期孟加拉银行家穆罕默德·尤努斯及其创立的乡村银行因为帮助穷人创造经济和社会发展机会而获得了2006年度诺贝尔和平奖,在经济、金融界引起了高度关注。

发展农村经济是我国建立和谐社会的基础,农村金融服务则是推动农村经济发展的关键。

在当前稳步推进新农村建设、推动农村经济发展的非常时期,尤努斯及孟加拉乡村银行的经验给了我们很好的启示。

因为关注穷人,创办专门为穷人提供贷款的乡村银行,尤努斯被称为“穷人银行家”,孟加拉乡村银行也成为世界上最高效的针对穷人的小额信贷服务体系。

农业是弱质产业,农民是弱势群体,“三农”问题是我国经济发展必须解决的重大课题。

构建有效的农村金融服务体系既是国民经济发展的基础,也是我国金融改革成败的关键。

因此,必须构建和发展多种形式、分工合理的农村金融服务组织体系,建立起“政策性+商业性+合作性”农村金融体系,让农民可以通过政策性金融扶持维持简单再生产,通过合作性金融实现初步致富和初级层次的扩大再生产,并在商业性金融的竞争环境下,实现高级层次的扩大再生产,从而推动整个农村经济的发展与繁荣。

孟加拉乡村银行不是慈善机构,而是商业银行,它既满足了广大低收入阶层的小额信贷需求,也实现了银行作为企业赖以生存发展的盈利目标,将客观存在的市场需求转化为银行的利润增长点,充分体现了尤努斯的市场定位之准。

随着新农村建设的稳步推进,我国农村经济正迎来快速发展的黄金时期,广阔天地,商机无限,农村金融市场可以大有作为。

农村信用社作为农村金融市场的主力军,覆盖整个农村,是服务“三农”的重要载体。

农村信用社要准确把握市场定位,始终坚持服务“三农”的宗旨,努力消除妨碍支农资金有效流动的体制、机制和地域性障碍,保证持续、稳定、安全、高效地增加对“三农”的投入,在更高的层次上,支持农业和农村经济发展。

政策性银行则要调整职能定位,拓宽业务范围,在“风险可控、保本微利”的前提下,逐步将农村投资规模大、周期长、见效慢的项目纳入重点支持对象,发挥好政策性金融的引导作用。

国外村镇银行的成功经验及启示【摘要】改革开放30多年来，我国的经济结构转型取得了举世瞩目的成绩，农业经济在国民经济的构成中发挥着基础性作用。

但是，由于我国农村金融服务体系发展滞后以及农村金融服务需求的特殊性和复杂性，使其成为我国金融体系中最为薄弱的环节。

因此，如何建立符合国情的村镇银行体系是完善农村金融服务体系需要解决的迫切问题，而学习和借鉴国外村镇银行发展的成功经验则是我国必修的课程。

【关键词】村镇银行国外经验学习借鉴一、国外乡村银行运营的成功范例1、孟加拉格莱珉银行（Grameen Bank）及运营模式孟加拉国是世界上最贫困的国家之一，面积14.75万平方公里，人口达1.3亿，其中，85%的人口生活在农村，全国一半人口生活在贫困线以下，超过半数的人是文盲。

1974年孟加拉发生严重饥荒后，著名的经济学教授穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）开始了他的小额信贷扶贫实验。

1976年，乡村银行首先在孟加拉的乔布拉（Jobra）村成立，开创了世界村镇银行的先河，1983年，格莱珉银行（格莱珉——孟加拉语，意为“乡村的”），“世界上第一家专门借钱给穷人的银行”就此诞生。

它以借款人为股东，向包括社会底层妇女甚至乞丐在内的穷人发放基于无抵押贷款为核心的信贷业务，借款人即股东中97%是农村贫困人口，每笔小额贷款以100美元为单位。

格莱珉银行创办至今，除了1991—1992年两个水灾特别严重的年份外，其他年份都实现了盈利，2005年的盈利达到1521万美元，不良贷款率低于1.6%，2006年的纯利润达到2000万美元，居孟加拉银行业中的首位。

与传统的商业银行以取得抵押或担保为放款条件不同，格莱珉银行放贷不需要穷人提供抵押和担保，事实上，穷人也无法提供符合传统银行贷款要求的抵押品或担保品，它通过运用“整贷零还、小组模式、随机回访”等一系列风险防范措施来保证资金的安全性。

具体来说，它将申请同类贷款的4—5个贷款人作为一个小组，小组成员根据其他成员的项目结果获得贷款，小组员互相监督、互相保险、互相帮助，共同承担还款职责，每个小组又被其他小组所监督。

2011年05月财经视点孟加拉乡村银行（GB）模式对我国发展小额信贷的启示文/姚飞 杨莹 冯亚峤摘 要：本文将对被誉为世界上规模最大、效益最好的扶贫方法之一孟加拉乡村银行（GrameenBank，以下简称GB）模式的基本情况、经营特点进行系统研究，并提出对我国小额信贷发展的几点启示。

关键词：孟加拉乡村银行；小额信贷；自律体制中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）05-0097-01目前，全球五十多个国家在试点和尝试发展孟加拉乡村银行模式的小额信贷，我国小额信贷实践发展经历了二十多年，应用效果不尽人意。

孟加拉乡村银行模式在扶贫的情况下实现机构的可持续发展，必然存在一定可借鉴之处。

一、GB模式基本情况1976年，Muhammad Yunus（穆罕默德•尤努斯）在乔布拉村创办GB项目，并于1983年将其正式转变为一家银行，GB主要致力于为穷人提供无担保的小额信贷服务，不断给予穷人权利，最终用市场经济手段使其持续发展。

二、GB模式经营特点（一）服务对象：最底层无地的贫困人群，尤其是妇女群体。

GB向农村最底层无地的贫困人群发放几十美元甚至几美元的小额信贷，使其能够购买原材料并将加工后的产品以市场价卖出获利，从而帮助其改善经济状况。

（二）组织结构：技术指导、客户自治。

GB组织结构的核心是“有力的技术指导系统+有效的目标客户自治系统”，这两个组织系统独立运行、相互依存又缺一不可。

其中，技术指导系统分为总行、分行和支行三个层次，在开展金融业务时，需要将农民组织起来，对客户进行培训，提供技术支持，鼓励客户经营项目，提高贫困农户的综合能力。

目标客户自治系统的核心是客户中心和客户小组，5个非直系亲属的农户组成一个互助联保贷款小组，5—6个小组为单位组成一个中心，分别选出组长和中心主任，主任任期是1年，不能连任。

（三）信贷模式：小组联保、零抵押。

GB的贷款计划十分新颖，不要求任何抵押担保，也不要求贷款者签署任何法律文件，而是以未来贷款额度来防控风险，类似于信用卡，借款者偿还贷款是为了维持未来可以贷款的信用额度。

2010年第2期税务与经济N o.2M ar.15,2010 (总第169期)Taxati o n and E cono m y(SerialN o.169)经济纵横孟加拉乡村银行模式对发展我国农村小额信贷的启示石 晶,李卿语(长春税务学院金融学院,吉林长春130117)[摘 要]孟加拉乡村银行模式是非政府组织向穷人发放小额贷款以帮助其脱贫的金融模式。

这一模式以其独特的运作方式实现了高还款率,同时又达到了扶贫的效果。

这一模式在中国的试验取得了一定的经验,但由于种种原因,成效并不显著。

为此,有必要从孟加拉乡村银行的成功经验和我国农村小额信贷制度差异的角度,来研究孟加拉国乡村银行模式给我国农村小额信贷发展带来的借鉴和启示。

[关键词]孟加拉乡村银行模式;农村小额信贷;融资渠道;利率市场化[中图分类号]F830 6 [文献标识码]A [文章编号]1004-9339(2010)02-0038-04孟加拉国乡村银行模式已在全球50多个国家进行试验和推广,被誉为世界上规模最大、效益最好的扶贫方法之一,在国际上受到广泛推崇。

我国从1994年开始试验,目前已呈现推广的趋势。

应结合我国国情,有针对性地借鉴孟加拉乡村银行模式,来发展我国农村小额信贷,促进农村经济的发展。

一、孟加拉乡村银行模式及成功经验(一)孟加拉乡村银行模式孟加拉乡村银行源于20世纪70年代初著名经济学家默罕默德 尤努斯博士的小额信贷试验,1983年被政府允许注册为民间银行。

早在上世纪70年代,孟加拉国的尤努斯博士亲眼目睹了家乡人民的生活疾苦,为了让更多的人摆脱贫困的境遇,他立志帮助他们,他把自己的27美元借给了42个贫困农村妇女,从此小额信贷便诞生了。

从借贷27美元给42个赤贫农妇起步,开始创建孟加拉乡村银行,用了30年时间,发展成为拥有400万借贷者(96%为妇女)、1277个分行、12546名员工、贷款总额达40亿美元的庞大银行网络,帮助了数百万人口成功脱贫。

孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示摘要:发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法,而目前国际上最成功的农村小额信贷机构就是孟加拉国的乡村银行。

本文首先对孟加拉国乡村银行运作模式及成功经验进行了研究,然后对我国农村小额信贷的发展实践进行了回顾,最后,总结了对我国发展农村小额信贷的一些启示。

关键词:孟加拉国;乡村银行;小额信贷;启示发展农村小额信贷是当前我国提高农村金融服务质量和水平的一个重要途径和方法。

2010年,中共中央、国务院发布的一号文件中指出:“积极推广农村小额信用贷款。

加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社,有序发展小额贷款组织,引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。

”[1]对我国当前发展农村小额信贷进行了总体部署和规划。

目前,国际上最成功的农村小额信贷机构当数穆罕默德·尤诺斯创办的孟加拉国乡村银行。

孟加拉国经济欠发达,经济和社会结构失衡,贫困人口日益增加。

在这样的背景下,尤努斯教授以及他的乡村银行——格莱珉银行(Grameen Bank,简称GB)扮演着缓解政府压力、帮助农民脱贫的社会角色。

“迄今为止,格莱珉银行共向贫困农民发放近57亿美元的贷款,扶持农村贫困人口768万人开展生产性创收活动,覆盖83566个村,占孟加拉全部村庄的一半以上,而这一阶段GB的累计还款率均在98%以上,从而使GB成为最有效和效益最好的农村扶贫项目。

”[2]经过30年的努力,尤努斯博士及其创办的乡村银行通过开展小额信贷业务,成功地帮助了数百万孟加拉穷人摆脱贫困,创造了不同凡响的格莱珉世界。

为此,他本人被誉为“穷人的银行家”,并在2006年获得了诺贝尔和平奖。

目前,这一小额贷款模式已被复制到了100多个国家,不仅包括中国等发展中国家,连美国也开始学习效仿,帮助数百万人口成功脱贫。

一、孟加拉国乡村银行的成功经验(一)孟加拉国乡村银行的系统运作模式1、以穷人为贷款对象的经营理念孟加拉国乡村银行确定了以穷人为其服务对象。

尤努斯的乡村银行对我国商业银行的启示摘要：尤努斯教授开办的孟加拉乡村银行,从一个简单的想法到形成一个国际知名的乡村银行,给世界各国的反贫困事业和农村金融机制的发展提供了非常有意义的启发。

同样,孟加拉乡村银行的成功模式,对位于城市核心的中小商业银行开展个人经营性贷款也有着重要的借鉴作用。

从教授到穷人银行家,尤努斯的故事是这样开始的：1976年某一天,尤努斯在乡下遇见一个赤贫的村妇,她制作的竹凳卖得很好,可是她依然很穷。

因为她没有钱去买原料,只能接受中间人的盘剥……那一天,教授将自己的27美元借给42名村妇,从此开始了针对穷人尤其是妇女的小额贷款。

30年之后,孟加拉乡村银行已经拥有近400万借款者,还款率高达98.89%。

它的成功在全世界反贫困事业中引起反响,23个国家复制了这种模式,它的成功也同样在金融界引起反思,很多主流金融机构开始把它看成未来的发展源泉,2005年被联合国定为”国际小额信贷年”。

当前,贫富差距悬殊、城乡发展不平衡也是我国面临的主要问题。

发展城乡经济、提高弱势群体收入是新时代经济建设的首要问题,也是构建社会主义和谐社会的重要落脚点。

而如何改革与完善城乡弱势群体的金融体制,又是解决这一问题的重要保障。

在这方面,从尤努斯教授及其领导的乡村银行得到了不少启示。

1城镇弱势群体应该得到平等的金融服务1.1弱势群体也有足够的个人信用和创富潜力“借了钱跑掉?跑到哪里?这只是城市人的想法。

农村的人都在这里长大,人们不可能逃离他们的家园。

即使有人消失了,他的家还在这里,母亲还在这里。

我们对穷人信任,他们就不会辜负我们,还会帮助村里其他人不要辜负我们。

”这是尤努斯在接受采访时说过的一段话。

尤努斯遇见的那名赤贫妇女,并没有什么特别之处,辛苦劳动的穷人,因为没有”本金”而无法摆脱困境,这种现象随处可见。

只要借他们一点钱,他们就可以为自己工作,享受利润。

尤努斯和他的银行,不仅在物质上帮助穷人摆脱贫困,也在精神上赠与他们以尊严和信任。