第十二讲国际银行间清算与支付系统介绍

金融体系支付系统（paymentsystem）也称清算系统，支付清算系统。

它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。

具体地讲，它是由提供支付服务的中介机构，管理货币转移的规则；实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。

综观各国经济发展的历史可以看到：货币、银行及支付系统是伴随着市场经济出现的，并成为连接一个国家或一个地区经济的纽带。

一、美国的支付系统（一）美国支付系统概况：美国的国家历史并不很长，当老牌的中央银行———英国的英格兰银行建立了票据交换所支付系统时，美国的支付结算还是相当落后的搬运结算（PortersExchange）。

美国东西海岸间还用长途汽车运送现金和票据，不仅效率低，而且风险大。

美国的票据交换所晚于伦敦80年才出现。

1853年10月11日美国有52家银行在华尔街第14号地下室进行了首次票据交换，它标志着美国票据交换所支付系统的成立。

但是美国在日后不断向欧洲金融业学习并凭借着强大的政治、经济和科技实力使美国电子支付系统的建立早于伦敦14年，在票据电子交换的基础上又经过多年的实践和完善，目前美国的支付系统以高科技，高水准和高效能著称于世。

美国的中央银行———联邦储备体系，在政策制定，提供服务、监督管理、风险控制等多方面参与了美国政府清算安排，并在其中发挥了核心和主导作用。

保障了美国金融体系的稳定运行，促进了美国社会和经济的发展。

（二）美国支付系统的特点美国的支付系统是美国经济发展、金融业成长、法规建设、中央银行作用、科技进步的综合成果。

其特点有：1.法律框架完备美国对支付清算及相关活动的法律建设与管理非常重视，制约支付活动的法律规范较多。

比如：1913年的《联邦储备法》赋予了美联储运行美国支付系统的权利。

联邦储备法规条例规定了美联储及其系统用户的权利与义务。

银行工作中的国际支付与结算随着全球经济的不断发展和国际贸易的日益繁荣，国际支付与结算成为了银行工作中一个重要的领域。

在这个领域中，银行扮演着关键的角色，通过提供支付和结算服务，促进了跨国交易的顺利进行。

本文将探讨银行工作中的国际支付与结算，从支付方式、结算流程以及风险管理等方面进行分析。

一、支付方式在国际支付中，有多种支付方式可供选择。

其中，电汇是最常见的一种方式。

电汇通过银行间的电子转账系统，将资金从一个国家转移到另一个国家的银行账户。

这种方式快速、安全，广泛应用于国际贸易中。

除了电汇，信用证也是一种常见的支付方式。

信用证是银行为买卖双方提供的一种担保机制，通过银行的介入，确保卖方按照合同要求交付货物或提供服务后，买方会按时支付款项。

信用证在国际贸易中起到了重要的作用，增加了交易的信任度。

二、结算流程国际支付与结算的流程通常包括以下几个步骤：首先，买卖双方达成交易协议，并确定支付方式。

接下来，买方将款项汇入银行账户，同时通知卖方支付已经完成。

卖方在收到买方通知后，交付货物或提供服务。

最后，银行根据支付方式进行结算，将资金从买方账户转移到卖方账户。

在结算过程中，银行起到了至关重要的作用。

银行负责验证支付指令的真实性和合法性，确保资金安全。

同时，银行还需要遵守国际支付规则和监管要求，确保交易的合规性。

三、风险管理国际支付与结算中存在着一定的风险，银行需要有效地进行风险管理。

其中，汇率风险是一个重要的方面。

由于不同国家的货币存在汇率差异，支付和结算过程中的汇率波动可能导致资金损失。

银行可以通过使用外汇衍生品等工具来对冲汇率风险，降低风险暴露。

此外，信用风险也是需要关注的问题。

在国际贸易中，买卖双方可能存在信用风险，即一方无法按时支付或交付货物。

银行可以通过信用评级、担保机制等方式来降低信用风险，确保交易的安全进行。

总结银行工作中的国际支付与结算是一个复杂而重要的领域。

通过各种支付方式和结算流程，银行为国际贸易提供了便利和安全的支付服务。

商业银行的国际清算与跨境支付商业银行作为金融体系的核心机构，扮演着促进经济发展和国际贸易的重要角色。

在全球化的背景下，国际清算和跨境支付成为商业银行日常业务的重要组成部分。

本文将探讨商业银行在国际清算和跨境支付中的作用，并分析相关的挑战和趋势。

一、国际清算的定义与重要性国际清算是指商业银行在国际交易中通过清算机构进行资金结算和交换的过程。

在国际贸易中，商业银行作为中间人承担着结算和支付的角色。

国际清算的主要目的是确保交易双方的资金安全和风险控制。

商业银行通过参与国际清算，提供便捷、高效的资金流通服务，促进全球经济的发展。

国际清算的重要性体现在以下几个方面：1. 降低交易风险：商业银行通过国际清算机构进行交易结算，确保交易资金安全，并减少交易风险。

2. 促进国际贸易：国际清算为国际贸易提供了灵活、高效的支付方式，便利了企业之间的跨境交易。

3. 支持经济发展：国际清算体系的稳定运行有助于提高全球金融体系的效率，促进各国经济的发展。

二、商业银行在国际清算中的作用商业银行在国际清算中承担着多重角色，如下所示：1. 提供结算服务：商业银行通过与其他银行和国际清算机构建立联系，提供跨境支付和结算服务，确保交易顺利完成。

2. 风险管理：商业银行在国际清算中承担着风险评估和管理的职责，通过控制各种风险，保护客户和自身的利益。

3. 政策制定：商业银行参与国际清算机构的运营和规则制定，影响国际清算体系的发展和变革。

三、跨境支付的定义与发展趋势跨境支付是指商业银行在不同国家之间进行的资金转移和支付交易。

随着全球化的进程，跨境支付的需求日益增加。

目前，跨境支付面临以下几个发展趋势：1. 科技创新：随着科技的快速发展，移动支付、区块链等新兴技术为跨境支付提供了更加便捷高效的解决方案。

2. 政策支持：各国政府出台支持和规范跨境支付的政策，促进国际支付体系的互联互通和发展。

3. 数据安全：随着跨境支付规模的扩大，数据安全和隐私保护成为重要问题，商业银行需要加强支付系统的安全性和可靠性。

银行工作中的支付结算与清算机制解析银行作为金融机构的重要组成部分，在现代经济中扮演着至关重要的角色。

支付结算和清算作为银行业务的核心，对于维护金融体系的稳定和确保经济交易的流畅具有重要意义。

本文将对银行工作中的支付结算与清算机制进行解析，以便更好地理解和应用相关知识。

一、支付结算的概念与基本原理支付结算是指在经济交易中用于货币流动的一种方式，通过银行作为中介机构实现资金的划拨与结算。

在支付结算中，参与方包括买方、卖方和银行，买方向卖方支付货款，银行负责处理付款并完成交易结算。

其基本原理是保障买卖双方的资金安全和交易的可靠性。

在实际操作中，支付结算有多种方式，包括现金支付、电子转账、支票支付等。

不同的支付方式有不同的优缺点，银行根据客户需求和交易特点提供相应的支付服务。

无论采用何种方式，支付结算的核心目标是确保交易的及时性和安全性，以满足金融市场的需要。

二、支付结算的重要性与作用支付结算是银行业务的重要组成部分，对于经济活动和金融市场的运行具有重要影响。

具体而言，支付结算的重要性主要体现在以下几个方面：1. 促进经济交易：支付结算是商品与服务货币化的过程，对于促进经济交易的进行至关重要。

通过支付结算，买卖双方能够快速、安全地完成交易，并支持经济活动的持续发展。

2. 维护金融稳定：支付结算是金融系统的核心环节，对维护金融稳定具有重要意义。

通过支付结算，银行能够及时处理资金流动，降低金融风险，确保金融体系的正常运行。

3. 满足多样化需求：随着经济的发展和金融创新的推进，支付结算领域不断涌现新的需求和方式。

银行可以根据市场需求提供不同的支付方式和解决方案，满足客户的多样化需求。

三、清算的概念与流程分析清算是指在交易完成后，通过对各方权益进行结算和转移的过程。

作为支付结算的一部分，清算旨在完成交易的最后一步，保证买卖双方的权益得到合理的划分。

清算过程主要包括以下几个步骤：1. 检查交易准确性：银行在清算过程中会对交易进行仔细检查，确保交易的准确性和完整性。

商业银行的支付系统与清算机制支付系统和清算机制是商业银行的重要组成部分，它们相互配合，确保资金的安全流转和有效清算。

本文将介绍商业银行支付系统和清算机制的定义、功能以及相关重要性。

一、支付系统的定义和功能支付系统是商业银行用以完成各类支付交易的组织和技术手段的总称。

它包括现金支付系统和非现金支付系统两大类。

现金支付系统主要涉及人民币纸币、硬币等物理现金的流通和使用；非现金支付系统则以电子支付方式为主，如银行卡支付、移动支付和互联网支付等。

支付系统的功能可归纳为以下四点：1. 交换支付信息：支付系统通过网络平台和金融机构之间的数据交换，确保支付指令、交易信息的及时准确传输。

2. 处理支付指令：根据支付指令中的金额、付款人、收款人等信息，支付系统实现资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。

3. 风险管控：支付系统通过监控交易的合法性和资金安全性，及时进行风险预警和风险控制，减少支付欺诈和洗钱等风险。

4. 提供查询与报表功能：支付系统可以提供交易查询、账户余额查询、交易明细报表等功能，让用户及时掌握支付情况并进行管理。

二、清算机制的定义和功能清算机制指的是商业银行为实现支付交易的结算，将资金清算、对账、记账等一系列流程有序进行的制度和流程。

它主要涉及到商业银行之间或商业银行与中央银行之间的资金结算。

清算机制的功能主要包括：1. 清算交易款项：商业银行通过清算机制实现对支付交易所涉及的款项进行结算，确保资金的准确到账。

2. 确认交易纪录：清算机制可以对支付交易进行确认和记录，以备日后查询和核对。

3. 处理债权债务关系：商业银行通过清算机制处理支付交易过程中产生的债权债务关系，确保资金的有序流转。

4. 处理风险事件：清算机制可以快速响应和处理支付交易中出现的风险事件，减少金融风险对整个系统的影响。

三、支付系统与清算机制的重要性支付系统和清算机制的健全与高效对商业银行和整个金融体系的稳定和发展至关重要。

首先，支付系统和清算机制能够提高资金的流动性和交易效率。

⽀付业务系统---清算与结算举个例⼦:可以从镖局的发展来看这个问题，苏州的⼀位⽼爷想要贿赂北京的⼀个官员，打算给他送⼀吨银⼦，不过银⼦太多，运过去太难了，这个⽼爷就把银⼦通过当地的票号来转给这个官员，票号收到银⼦后给这个⽼爷⼀个汇票，并⾃⼰拿出账本记账。

这个⽼爷把拿到的汇票托⼈带给这个官员。

三⽇后这个官员收到了汇票，⼀顿23333，赶紧去北京的票号取了银⼦出来。

此时，贿赂已经完成了。

但是两家票号之间账还没清，北京的票号⼀下⼦少了⼀吨银⼦，掌柜的急的嘴上直起泡，⼀直等到和苏州的票号约定的时间到了雇佣了⼀个镖局把这⼀吨银⼦运到北京的票号，这个掌柜的嘴上的泡才消下去。

这个事情所有⼈才算叹了⼝⽓都算完。

因此，清算就是信息流的计算，结算是资⾦流的计算。

补充:实际的结算,不是真的搬运资⾦. ⽽是通过银⾏的银⾏ (银联)结算, ⼤家先把⼀笔钱先放到银联去,银联给你每⽇划账. 其实可以做到时时结算,涉及到分润,提成等. 所以批量(⼀⽇⼀)结算.结算是指将清算过程产⽣的待结算头⼨分别在发起⾏、接收⾏进⾏相应的会计处理，完成资⾦转移，并通知收付双⽅的过程。

当前，⼤多数银⾏结算业务的完成主要通过两类账户：⼀是银⾏间互相开⽴的代理账户，⼆是开⽴在央⾏、独⽴⾦融机构如银联、或者第三⽅⽀付机构的账户。

各个分⾏需要在⼯⾏都开设⼀个帐户,⽤户银⾏记账,流⽔. (不仅仅靠流⽔来提现报表,便于时时查看)清分就是记谁给谁杠、放炮等。

清算就是打完⼤家交流⼀下看看记的对不对，谁进多少谁出多少 (含对账)。

结算就是决定谁进的钱由谁来出。

头⼨可指投资者拥有或借⽤的资⾦数量。

银⾏头⼨是银⾏系统对于可⽤资⾦调度的⼀个专业的叫法，每个银⾏或者期货都有⾃⼰的资⾦头⼨简单说结算就是本⾏系统内的⼀种帐务结算，它只限于本系统。

⽽清算则是相对于本系统或者是为本系统服务的相关机构，通常它是介于两个独⽴结算系统之外的第三⽅有偿清算服务。

⽐如说⼯农中建这四⼤银⾏就具有独⽴结算的系统⽽怎么通过⼀个中介机构来把各家的结算业务连接起来呢？中国⼈民银⾏清算中⼼担任了这⼀重要的⾓⾊。

金融体系支付系统（paymentsystem）也称清算系统，支付清算系统。

它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和安排。

具体地讲，它是由提供支付服务的中介机构，管理货币转移的规则；实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。

综观各国经济发展的历史可以看到：货币、银行及支付系统是伴随着市场经济出现的，并成为连接一个国家或一个地区经济的纽带。

一、美国的支付系统（一）美国支付系统概况：美国的国家历史并不很长，当老牌的中央银行———英国的英格兰银行建立了票据交换所支付系统时，美国的支付结算还是相当落后的搬运结算（PortersExchange）。

美国东西海岸间还用长途汽车运送现金和票据，不仅效率低，而且风险大。

美国的票据交换所晚于伦敦80年才出现。

1853年10月11日美国有52家银行在华尔街第14号地下室进行了首次票据交换，它标志着美国票据交换所支付系统的成立。

但是美国在日后不断向欧洲金融业学习并凭借着强大的政治、经济和科技实力使美国电子支付系统的建立早于伦敦14年，在票据电子交换的基础上又经过多年的实践和完善，目前美国的支付系统以高科技，高水准和高效能著称于世。

美国的中央银行———联邦储备体系，在政策制定，提供服务、监督管理、风险控制等多方面参与了美国政府清算安排，并在其中发挥了核心和主导作用。

保障了美国金融体系的稳定运行，促进了美国社会和经济的发展。

（二）美国支付系统的特点美国的支付系统是美国经济发展、金融业成长、法规建设、中央银行作用、科技进步的综合成果。

其特点有：1.法律框架完备美国对支付清算及相关活动的法律建设与管理非常重视，制约支付活动的法律规范较多。

比如：1913年的《联邦储备法》赋予了美联储运行美国支付系统的权利。

联邦储备法规条例规定了美联储及其系统用户的权利与义务。