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营销界商业银行数字化转型的优势及发展路径研究张轶达（徽商银行股份有限公司）摘要：目前，全球已经进入数字化时代，各行各业都在探索数字化发展路径。
商业银行也不例外，不仅积极主动探索新的管理思路和发展路径，还结合数字化发展趋势，不断完善和优化数字化转型的制度体系。
数字化技术对商业银行传统业务的开展产生了深远影响，紧跟时代发展步伐，分析商业银行数字化转型的必要性具有重要的现实意义。
本文围绕商业银行实施数字化转型的相关问题，从商业银行数字化转型发展思路、商业银行数字化转型的优势、完善商业银行数字化运营体系、加强内部管理、优化业务流程、构建数字化风险控制体系等方面展开讨论，探索商业银行数字化转型的发展路径。
关键词：商业银行；数字化转型；发展路径对于商业银行来说，较强的运营管理能力是实现稳定发展目标的基础。
在新的经济形势下，商业银行需要营造安全稳定的内部环境以应对市场变化。
数字化时代已经来临，商业银行需要寻找新的创新发展路径，不断调整优化商业银行的发展战略，有效应对各类风险。
另外，商业银行也要立足于市场需求，顺应时代发展趋势，不断创新数字化转型的运营模式，优化内部流程，完善运营体系，持续提高自身的竞争力和风险应对能力。
商业银行数字化转型概述一、商业银行数字化转型发展思路要想实现商业银行的数字化转型，就要以大数据以及人工智能等相关技术为基础，构建具备数字化运营能力的管理体系。
利用大数据和人工智能等技术实现线上线下业务的有效融合，不仅可以提高商业银行业务流程的运转效率，还能提升客户体验，高效满足客户多元化的金融服务需求。
商业银行数字化转型需要重点关注以下几点：第一，银行网点是业务办理的基础平台，商业银行应将增强服务意识、转变服务观念、提高服务能力作为重要内容，不断完善服务体系，提高综合服务能力。
第二，做好风险管控工作。
高效的风险管理是商业银行健康发展的重要保障，完善风险管理体系，提高风险应对能力，有助于商业银行规避、分散、转嫁、控制和化解所面临的各种风险，从而减少商业银行的资产、资本损失，提高银行营利能力，维护银行的声誉。
金融科技时代商业银行的创新与转型近年来，金融科技行业的兴起不仅带来了巨大的挑战，也为商业银行带来了很多创新和转型的机遇。
随着技术的不断发展，金融科技已经成为商业银行实现数字化转型，提高业务效率和客户体验的重要手段。
在这一大背景下，如何在金融科技时代创新和转型，成为了商业银行必须面对的重大问题。
一、数字化转型：商业银行的创新必经之路常常有人说，金融行业是个“相对封闭的行业”，对于商业银行而言，研究市场，让自己与其他行业保持步调一致，特别是在技术方面要走在前面，领先时代的潮流，也不断开展数字化转型。
数字化是商业银行转型的重要手段。
通过数字化，商业银行可以将传统的模式转化为数字模式，并依托数字化技术实现更高效的业务流程和更好的客户体验。
例如，银行内控、业务审批等传统业务可以通过数据中心、云计算等新技术实现自动化和智能化，从而提高效率和精度。
数字化还可以带来广泛的创新。
例如，基于大数据技术，商业银行可以开发多维度的产品组合，为客户提供更优质的服务。
同时，商业银行可以将自己的业务深度整合到数字化平台上，与其他企业、行业进行紧密合作，探索新模式、新渠道、新市场等。
金融科技（FinTech）是指基于互联网和大数据技术改变金融业务的新技术。
金融科技已经成为全球金融业发展的趋势；而对于商业银行而言，金融科技则是提高效率、降低成本以及创新的有力工具。
金融科技和商业银行的融合，可以带来多重的影响。
首先，金融科技可以帮助商业银行提高效率，降低成本，例如可以利用人工智能处理信用卡申请、管理提高流动性等多个方面。
其次，商业银行可以利用金融科技来创新业务模式，例如Fintech支付、网贷、供应链金融、小额信贷等业务。
最后，金融科技可以帮助商业银行更好地依托数据化平台，实现更加精准的客户分析和营销推广。
在金融科技时代里，商业银行可以通过创新来适应市场竞争和客户的需求变化。
以下是一些创新和革新的方式和例子：1. 科技与数据驱动的转型商业银行借助科技和数据分析来提高效率、降低成本和创新业务模式的转型是金融科技时代的必由之路。
商业银行的数字化转型商业银行的数字化转型一、引言随着信息技术的迅速发展和普及应用，数字化转型已经成为时代的潮流，商业银行也在积极探索数字化转型的道路。
数字化转型是指商业银行借助信息技术，运用数字化手段对传统业务和流程进行改造和优化，以提升业务效率、降低成本，并为客户提供更加个性化的金融服务。
本文将从数字化转型的背景、意义以及商业银行数字化转型的主要方向等方面进行探讨。
二、数字化转型的背景商业银行数字化转型的背景主要包括以下几个方面：1. 信息技术的迅速发展：随着互联网、物联网、人工智能等技术的不断进步，商业银行可以利用这些新技术实现业务的数字化处理、自动化流程、智能化决策等。
2. 用户需求的变化：随着社会经济的快速发展，人们对金融服务的需求也发生了变化，他们更加注重金融服务的便利性、个性化和差异化，数字化转型能够更好地满足这些需求。
3. 竞争压力的增大：商业银行面临着来自传统银行、互联网金融、支付机构等多方面的竞争压力，只有通过数字化转型，才能保持竞争力。
三、数字化转型的意义商业银行数字化转型的意义主要体现在以下几个方面：1. 提升业务效率：数字化转型可以实现银行业务的自动化和智能化，提高业务处理的速度和准确性，降低人工操作的错误率，从而提升银行的业务效率。
2. 降低运营成本：通过数字化转型，商业银行能够实现业务的自动化和流程的优化，减少人工操作和纸质流程，从而降低运营成本，提高盈利能力。
3. 优化客户体验：数字化转型能够实现业务的个性化和差异化，根据客户的需求和偏好提供定制化的金融服务，提升客户满意度和忠诚度。
4. 增强风控能力：数字化转型可以利用大数据和人工智能等技术提升风险识别和风险管理的能力，降低风险发生的可能性，提高商业银行的风险控制能力。
四、商业银行数字化转型的主要方向商业银行数字化转型的主要方向可以从以下几个方面进行思考和实践：1. 基础设施建设：商业银行需要建设先进的信息技术基础设施，包括高速网络、云计算、大数据平台等，以支持数字化业务的开展和发展。
商业银行的数字化转型趋势随着信息技术的迅速发展和普及，商业银行逐渐意识到数字化转型不仅仅是一种选择，更是一种必然趋势。
数字化转型对商业银行而言意味着更高效的运营、更好的风险管理、更便捷的服务以及更广阔的发展空间。
本文将探讨商业银行数字化转型的趋势，并分析其对银行业的影响。
一、数字化银行服务的兴起随着互联网和移动设备的普及，数字化银行服务快速崛起，成为商业银行数字化转型的核心。
传统的银行业务涉及到许多繁琐的手续和流程，需要客户亲自到银行网点办理。
而现在，通过数字化技术，客户可以随时随地通过手机银行、网银等渠道进行交易、查询账户、管理资产等，极大地提高了便利性和效率。
二、数据驱动的决策 making商业银行数字化转型还带来了大数据的应用。
银行积累了大量客户数据，通过对这些数据的分析挖掘，可以帮助银行更好地了解客户需求、制定个性化的营销策略。
此外，利用数据驱动的决策 making，商业银行可以更加精确地评估风险、制定风险防范措施，从而提高银行的盈利能力和竞争力。
三、金融科技的兴起金融科技（Fintech）的兴起也成为商业银行数字化转型的重要趋势。
金融科技公司通过运用互联网、大数据、人工智能等先进技术，提供更加创新且高效的金融服务，从而对传统银行业产生了冲击。
商业银行为了竞争和适应市场需求，开始与金融科技企业合作，共同推进数字化转型。
四、安全风险的挑战随着数字化转型的推进，商业银行也面临着安全风险的挑战。
数字化银行服务的兴起使得黑客攻击、信息泄露等安全问题成为了银行亟需解决的难题。
因此，商业银行需要加强网络安全防护措施，建立健全的信息管理机制，保障客户的数据和资金安全。
五、全球金融合作的助推全球范围内的金融合作也将助推商业银行的数字化转型。
随着跨境金融业务的增加，商业银行需要构建更加灵活和高效的支付结算网络，降低跨境交易的成本和时间。
同时，商业银行还需要积极参与国际金融标准的制定和落实，推动全球金融体系的数字化转型。
商业银行的数字化转型策略随着科技的飞速发展，数字化转型已成为商业银行不可或缺的一部分。
为了适应市场的竞争和客户的需求，商业银行需要制定适应数字化时代的转型策略。
本文将探讨商业银行的数字化转型策略，分析其重要性以及应该采取的步骤。
1. 了解数字化转型的重要性在当今数字化时代，商业银行必须适应新的技术和市场趋势。
数字化转型可以为商业银行带来众多好处，包括但不限于以下几点：1.1 提高效率：通过数字化技术，商业银行可以优化业务流程，提高效率，减少人力成本。
1.2 提升客户体验：通过数字化技术，商业银行可以提供更加个性化、便捷的服务，满足客户多样化的需求，提升客户体验。
1.3 拓展市场：数字化转型可以使商业银行拓展新的市场，例如移动支付、电子商务等领域，增加收入来源。
2. 制定数字化转型策略的步骤商业银行在制定数字化转型策略时，需要进行以下几个步骤：2.1 定义目标：商业银行首先需要明确数字化转型的目标，确定希望达到的效果和效益，例如提高客户满意度、降低运营成本等。
2.2 分析现状：商业银行需要对当前的业务流程、技术应用等进行全面的分析，了解数字化转型的现状和潜在机会。
2.3 制定计划：根据目标和现状分析结果，商业银行需要制定详细的数字化转型计划，包括具体的实施步骤和时间表。
2.4 技术投入：商业银行需要投入适当的数字技术和设备，例如人工智能、大数据分析等，以支持数字化转型的实施。
2.5 团队建设：商业银行需要培养和招聘具备数字化转型所需技能的高素质团队，以确保数字化转型的顺利进行。
2.6 监控和调整：商业银行需要建立监控机制，对数字化转型进行评估和调整，确保达到预期效果。
3. 数字化转型策略的典型案例以下是几个商业银行成功执行数字化转型策略的典型案例：3.1 科技驱动：一些商业银行通过引入创新科技，例如人工智能和区块链技术，提升服务效率和客户体验。
3.2 分析和预测：商业银行利用大数据分析和机器学习技术，分析客户行为和市场趋势，以优化营销策略和风险管理。
商业银行的数字化转型与策略随着数字科技的不断发展和普及，商业银行也开始大规模地进行数字化转型。
数字化转型是商业银行面临的一个重大挑战和机遇。
在数字化转型的过程中，商业银行需要制定相应的数字化转型策略，以适应市场变化和顺应时代潮流，提升核心竞争力和客户满意度。
一、数字化转型的背景和意义数字化转型是指将传统的银行业务模式向数字化、智能化、网络化、数据化转变的过程。
在数字化转型的过程中，商业银行将依托数字化技术改进产品、服务和管理，深度挖掘客户需求，提供更加个性化、高效的金融服务。
数字化转型可以让商业银行更好地应对市场变化，增强风险控制能力，提升盈利能力和可持续发展能力。
数字化转型的意义在于，一方面可以提高商业银行的核心竞争力。
在数字化时代，如何更好地整合资源，满足客户需求，实现盈利增长成为商业银行的核心竞争力。
另一方面，数字化转型还可以提升客户体验。
数字化转型可以通过技术手段提升服务效率、改善服务体验，从而提高客户满意度，促进业务增长。
二、商业银行数字化转型的瓶颈和面临的挑战数字化转型对商业银行而言既是机遇也是挑战。
商业银行数字化转型的瓶颈主要包括四个方面：1.业务模式转型不易。
传统的商业银行业务是围绕实体的金融服务展开，需要建立庞大的营运网络和服务体系。
而数字化转型需要在技术、资源、人才等方面的全面支持下，进行业务模式的全面变革，消除现有服务网络的壁垒。
这其中，需要面对的不仅是工作流程、结构以及流程协调等复杂问题，还需将此过程与顾客需求相结合。
2.技术支持不足。
数字化转型需要大量的技术支持与创新，同时还需要满足诸如金融安全、隐私保护、网络安全等强制性标准。
对于商业银行而言，及时了解并使用新技术，大幅度加强技术管理能力和应用能力强制性标准，将是经营成功的关键。
3.风险控制难度加大。
数字化转型不仅需要面对技术上的风险，还需要关注人性运用中所存在的风险。
例如，电子券、网银转账、移动端支付等各种新领域在转型过程中可能会降低商业银行风控能力，引发新的风险亦或是扩大原有风险。
商业银行数字化转型的思路与实践第一章：引言随着数字科技的不断发展，商业银行也在积极探索数字化转型之路。
数字化转型不仅仅是技术的应用，更是对传统业务模式的极大颠覆。
数字化转型让商业银行焕发出新的生命力，同时也是商业银行抓住机遇、实现转型升级的一种重要手段。
本文将重点探讨商业银行数字化转型的思路与实践，希望能够为商业银行在数字化转型过程中提供一些有益的参考，帮助商业银行实现更好的发展与竞争优势。
第二章：数字化转型的必要性2.1 市场需求的变化随着数字科技的普及和发展，消费者购物、支付等行为也发生了全面的数字化转变，消费者对于银行服务的需求也更倾向于数字化、便捷、快速的特点。
商业银行必须抓住市场需求的变化，探索符合市场需求的数字化产品和服务。
2.2 对传统银行业务的冲击数字技术的应用极大地冲击了传统银行的业务模式和盈利模式。
比如传统的银行业务需要客户到现场进行业务操作，而数字化银行让客户在家也能完成大部分业务操作，可见数字化银行业务无疑会对传统银行造成极大的竞争冲击。
2.3 提高效率和降低成本数字化银行可以大大提高业务效率，实现低成本高效率的目标。
比如客户自助数字化操作可以减少人力投入和成本，同时相信也会更受消费者的欢迎。
第三章：数字化转型的核心和思路3.1 建立数字化核心在数字化转型的过程中，我们必须建立数字化核心。
数字化核心是数字化企业的支撑，银行将传统的硬件抛弃，将传统的业务转变为数字业务，进而实现银行数字化转型之目标。
数字化核心需要集中体现在业务架构和数据架构两个方面，架构合理方便业务流程，核心数据不断积累则为银行业务优化带来更为有利的数据服务支撑。
3.2 智能化服务银行智能化服务是银行数字化转型的重要组成部分。
智能化服务能够为客户带来更好的用户体验，同时也能够为银行节约大量的人力成本。
银行应该尽快实现服务自动化，采用相应的技术手段，比如智能客服、智能投资、智能理财等，以对客户提供更为优质的服务。
中W外i l:MAY 15, 2021数字经济时代的银行业转型之路数字化转型建设是一个持续渐进的过程，各家商业银行在积极进行实践的同时，也面临着认知、机制、数据、技术、人才等方面的制约因素，需在实践过程中进一步解决。
文/本刊记者荣蓉韩英彤白琳我国“十四五”规划和2035年远景目标纲要提 出，“发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合”。
商业银行 作为现代经济的核心和血脉，数字化转型既是满足社 会生活的金融业态需求，也是顺应数字经济发展、提 升核心竞争力的必然选择。
基于此，《中国外汇》采 访了工商银行总行国际业务部副总经理汪蔚菁、工商 银行总行金融科技部专家王建、中国银行总行交易银 行部副总经理王小丽、中信银行总行国际业务部总经 理张琳，对话数字经济时代商业银行数字化转型的实 践与发展趋势。
《中国外汇》：当前形势下，银行如何更好地通 过数宇化转型，服务数字经济发展？王小丽：商业银行的数字化转型，是银行响应国 家“十四五”规划，推进数字经济和实体经济深度融 合，积极捕捉数字产业、数字社会、数字政府等新业 态金融服务机会，打造数字化综合金融服务能力的必 经之路。
2021年，中国银行已将“持续着力发展科技 金融”确定为“十四五”时期发展的基本思路和总体 要求的重要内容，坚持科技引领、创新驱动，紧跟数 字中国建设步伐，主动适应数字技术全面融入社会交 往和日常生活的新趋势，下沉服务实体经济重心，深 度融合上下游供应链、服务链等生产生活场景，建设 开放金融生态体系，更好地服务实体经济转型发展。
在数字经济领域，中国银行将加大行业研究力度，更 好融入创新性国家建设和前瞻性战略性产业发展，充 分运用以国内商业银行为主体，全球化、综合化为两 翼的发展优势，着力持续支持以数字经济为引领的科 技型企业，助力増强企业攻克“卡脖子”关键核心技 术和制造业强基补链的能力，全方位、全周期服务科 技企业，为国家提升产业链水平、维护产业链安全贡献金融力量。
国产经CHINESE INDUSTRY &ECONOMY中国产经Chinese Industry &Economy摘要：商业银行在数字产业化的发展背景下迎来了全新的挑战，面临着激烈的市场竞争，商业银行有必要向着数字化的方向不断转型发展。
针对传统的商业银行进行改造和升级，推动商业银行的现代化转型与数字化创新进程。
本文对商业银行数字化转型的难点进行了探讨，详细分析了商业银行数字化转型的发展路径。
关键词：商业银行；数字化；转型；难点；发展路径过去一段时间内，我国的各个行业领域都在进行积极的创新，探索产业数字化取得了显著的发展成绩，呈现出了蓬勃发展的良好态势。
银行业数字化建设进程受到严格的监管，因此整体的发展速度较为缓慢，面临着金融科技公司、互联网企业的严峻挑战和强大冲击，商业银行必须要向着数字化的方向持续转型，克服难点，积极适应现代化客户需求和市场变化，强化商业银行的发展竞争力，扩展更广阔的商业银行发展空间。
一、商业银行数字化转型的难点（一）数据治理难点商业银行的数字化转型过程中，数据治理方面是数字化建设与转型中的难点问题之一，由于银行在金融资产和交易方面产生的数据量较大，因此形成了天然的金融优势，同时也带来了不可避免的屏障问题。
银行的数字化建设进程中，最早启动的工作就是数据方面的工作事项，经过一段时间的发展，数据治理方面的问题仍旧困扰着商业银行的数字化建设者与管理者，究其根本，是因为最初在建设银行数据库的过程中，通常是结合报表报送以及监管需求展开数据管理工作的，数据是银行经营活动中形成的附属产品，在数据质量方面存在参差不齐以及部门割裂的普遍问题。
面临着不同的监管部门，监管口径也各有不同，整体的数据治理工作缺少统一规范的体系，数据治理规范性不足，无法实现对数据的综合利用。
在商业银行的业务数字化转变和升级过程中形成了重重阻碍，数字业务化的升级和转型困难较大，成为了商业银行数字化转型中的突出难点[1]。
中国工商银行的数字化转型随着信息技术的飞速发展和互联网应用的日益普及，数字化转型已成为企业发展的重要方向。
中国工商银行作为中国最大的商业银行之一，也积极应对数字化时代的挑战，加速数字化转型，并取得了显著成果。
一、中国工商银行数字化转型的背景和意义随着互联网金融的兴起，中国工商银行认识到传统银行模式已无法满足客户的需求，必须转变思维，加速数字化转型。
数字化转型能够改变传统金融业务的运作方式，为客户提供更加便捷、安全和高效的金融服务。
通过数字化转型，中国工商银行可以提升自身的竞争力，并更好地适应市场的需求。
二、中国工商银行数字化转型的进展与成果中国工商银行在数字化转型方面取得了显著的进展和成果。
首先，中国工商银行积极推进线上线下业务的融合，构建了全渠道的金融服务体系。
客户可以通过手机APP、网银和柜面等多种渠道进行业务办理，实现了便捷的金融服务体验。
其次，中国工商银行大力推动智能化技术的应用。
通过人工智能、大数据分析等技术手段，中国工商银行提高了风险管理的精准性和效率，降低了不良资产的风险。
同时，智能化技术也使得客户的金融需求得到更好的满足，提升了服务质量和客户体验。
另外，中国工商银行还加强了与科技公司和互联网企业的合作，开展了一系列创新性业务。
通过与第三方支付平台的合作，中国工商银行实现了移动支付的业务覆盖，满足了客户对于便捷支付的需求。
同时，中国工商银行也开展了跨界合作，推动金融科技与实体经济的融合发展。
三、中国工商银行数字化转型面临的挑战与对策尽管中国工商银行在数字化转型方面取得了显著成果，但仍面临一些挑战。
首先，数据安全问题是数字化转型的一大难题。
中国工商银行需要加强信息安全管理，防范黑客攻击和客户信息泄露等风险。
其次，技术创新和人才培养也是中国工商银行数字化转型的关键问题。
中国工商银行应积极引进和培养专业人才，加强科技创新能力。
为了有效应对这些挑战，中国工商银行可以采取一系列对策。
首先，加强信息安全管理，投入更多人力物力资源保障客户的数据安全。
商业银行的数字化转型之路移动互联网给传统商业银行的经营模式带来了极大的冲击，现阶段，各种新技术裹挟着媒体不断推陈出新的“概念”、“名词”，借着资本的力量铺天盖地，以创新之名，掀起一波又一波热潮，搅动商业银行或激进、或观望、或无助的复杂心态，到目前为止，还没有实践出符合心理预期的创新效果。
喧嚣的表象之下，我们来看一看商业银行面向数字化转型过程中，面临哪些障碍，以及如何采取有效措施，清除障碍，走向坦途。
一、市场与客户1、服务界面日益模糊以智能手机的普及为标志，极大降低了普通民众参与金融的门槛和频率，但是，大量非专业用户发起的自助交易，带来传统银行在服务界面上的改变：界面必须适应用户习惯，而不是专业要求。
银行的专业术语和服务内容，应该嵌入用户的操作场景，借助用户的使用过程，实现银行的服务目的。
以直销银行App为例，单纯的直销银行App，很难吸引用户主动下载并注册信息，但是，如果把直销银行功能嵌入用户喜闻乐见的App中，当客户注册自己喜欢的App时，直销银行可以同步获得客户注册信息。
这就是应用场景化需求在渠道设计中的有效实践例子。
2、服务方式逐渐整合现阶段，消费金融热点初现，但是，银行在消费金融领域始终无力抗衡互联网企业，究其原因，是因为银行采取的方式对自己不利。
银行的核心优势在于长期建立起来的专业信用，和领先的风险管理能力，这些优势对于单一个人客户来讲并不突出，但是，对于企业客户来说，则是举足轻重。
因此，银行应该以企业/机构为单位，提供面向企业/机构，兼顾员工和家属，以及其他相关人员的一揽子金融服务，这样，不仅极大发挥了银行自身优势，而且快速提高个人客户获得能力和效率，更重要的是可以借助企业/机构与个人客户之间的紧密关系，提高客户信息质量，分散风险因素，强化风控结果。
要实现这一目标，银行需要对现有业务分工和职责进行调整：对公、对私、小微、供应链等专业部门，负责根据特定客户设计产品、精确定价、持续优化客户对产品的比较和体验。
电子银行/互联网金融部门作为营销部门，负责开拓客户、推销产品、市场调研、建立渠道合作关系。
分行负责管理属地客户关系、客户营销、机构运营。
如何获取大数据？大数据应该是在业务过程中自然沉淀的信息。
购买的话，应该购买数据加工结果而不是数据本身，例如：征信报告。
购买数据需要解决三个问题：1、购买频率。
数据是流动资产，数据具有历史与现实关联性，阶段购买不能解决问题。
2、购买方式。
全量？还是，增量？3、是否能够有效识别购买数据的真实性。
这里说的真实性，指数据本身可能存在极大误导，对于不掌握数据来源的银行来说，样本和范围对于结果的影响完全不能确定。
获取大数据的最佳方式，是：通过合作共享数据信息；通过打通服务流程，实现数据信息在流动过程中的自然沉淀，清晰界定数据信息安全边界，彻底解决数据交换不能实时处理问题。
二、产品与创新产品创新的核心是定价能力，并不是产品种类多少。
产品定价能力受制于风险覆盖和运营水平。
风险覆盖可以借助大数据技术得到有效提升，但前提是需要低成本获得高质量的数据信息，尤其是海量的客户行为数据信息，这一点，依靠银行自身能力无法实现，因为银行作为专业金融机构，其受访范围局限于专业领域，且人均访问频率较低。
虽然银行依靠自身系统无法获取海量客户行为数据，但是，银行的特殊性在于，它可以通过其专业金融服务，为客户搭建平台，整合资源，帮助客户做大规模、提高盈利，从而获取数据资产，提供更加精准的差异化服务。
未来，在互联网这样一个开放的体系中，任何产品种类和功能层面的创新，都很容易被复制和模仿。
因此，客户黏着度和产品定价能力，才是银行产品创新领域的核心竞争力。
产品定价能力的持续提升，将会倒逼客户体验管理、业务流程优化、风险控制方式、内部管理效率、运营体系精进、人员能力提高等一系列改革进入实质行动轨道。
移动互联网时代，银行业务部门的转型压力和困难，远远大于技术部门。
因此，只有首先解决业务部门面临的难题，才能理顺关系，借助新技术实现转型成功目标。
现阶段，业务部门的难题在于：客户营销和产品设计不分，导致人员不给力；单一客户竞争饱和，服务内容对客户缺乏吸引力，难以突破；缺乏有效降低成本的手段和措施。
支付、小额贷款等传统金融服务，已经实现了“脱媒”，蜕变成为基础服务。
因此，银行作为专业金融机构，在这一类服务领域，已经没有优势可言，应该顺应发展趋势，通过合作共享机制，打通流程环节，着力提升客户体验，分享合作带来的大数据信息，借助新技术工具，为更高层次的专业金融服务提供支持。
“十三五”时期，银行面向数字化转型的首要工作，是构建属于银行自己的“金融生态圈”。
所谓生态圈，就是在某一领域形成闭环，从而可以全方位评估该体系内客户的真实状况，继而为金融服务提供准确的参考依据。
现阶段，大多数银行的互联网金融实践，都带着鲜明的“电商”特色，客观上，这也是实践效果始终不明显的主要原因。
因为，它不适合银行。
银行的核心价值在于信用，银行生态圈应该以信用为背书，以服务为手段，以产品为依托，通过整合资源、专业咨询、金融产品、撮合交易、发布信息、技术支持、风险控制、政策引领，等等方式，指导、帮助、培育客户成长，通过支持客户做大、做强，来获得自身利益，实现“金融服务实体经济”的目标。
构建银行生态圈，银行需要提供资源和平台，不需要直接冲到前台亲自操刀，跨界提供服务。
例如：在菜市场，银行可以提供一个卖菜App，通过市场管理部门，让所有商户都使用它进行交易，每销售100公斤菜就奖励5公斤，但是，奖励不是来自银行，而是来自银行对于蔬菜供应链的资源整合所带来的价值贡献。
银行应该搭建并运营“生态圈平台”，放开App。
通过营销合作，将金融服务植入客户生态体系中，从而实现紧密合作，根据客户需求实现有的放矢的产品和服务创新。
部门制、事业部制、独立子公司的优与劣部门制的优势在于：专业分工明确，人员能力匹配；劣势在于：面对客户，只能提供部分产品和服务，无法适应以客户为中心的应用场景化需求，跨部门协作效率低下，客户体验差。
事业部制的优势在于：打通了客户营销和产品设计流程，面向特定客户（行业客户），具有专业服务优势；劣势在于：团队规模小，面对行业优质客户，服务竞争能力不足。
事业部制的另一个劣势在于，对银行整体业务体系的影响，呈现强者恒强，弱者更弱的配置，一旦行业趋势发生变化，对银行整体经营情况具有较大负面影响。
独立子公司的优势在于：决策效率高，市场响应能力强，机制灵活，对于创新人才具有吸引力；劣势在于：人才奇缺，创新效果难以短期（3-5年）实质呈现（有利于资本市场上的呈现）。
三、技术支撑体系移动互联网（物联网）时代的到来，给银行IT部门带来了沉重的压力，一方面，是现有体系的众多项目任务，一方面，是互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能、生物识别等层出不穷的新技术应用，恍惚间，看不到现状和目标之间的有效路径。
如果继续这样在IT圈里打转转，通过架构调整、数据模型改进、流程优化，当然没有希望，只有“跳出IT看IT”，才能找到有效的解决方案。
我们前面讲到，移动互联网带来了应用场景化需求，它对技术设计的影响，就是信息碎片化。
现有银行系统的数据结构，都是面向业务专业标准的长表设计，不能适应信息碎片化对于场景需求的快速响应。
在这样的数据结构上进行数字化转型，意味着底层数据表结构的重构，这样就会引发建立在这些表结构上的相关业务逻辑的修改，客观上，就等于现有体系的重新构建，过程中涉及的工作量和风险，不言而喻，是银行难以承受的。
同时，互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能、生物识别等新技术，需要的技术支撑体系、技术架构、信息标准，完全不同于现有系统，强行通过技术嫁接来实现目标，只能让客户感觉不伦不类，与银行采用新技术的初衷背道而驰。
既然如此，我们为什么不能在互联网上再造一个银行系统呢？保持现有系统的稳定，继续优化、升级，支撑业务运行。
在互联网上，完全采用新技术，搭建一个技术上没有任何包袱的全新体系。
在客户端，实现这两套技术体系的无缝衔接。
在互联网上再造一个银行体系，它的主体是核心系统。
这个核心系统只有账户和结算两大功能，称为“重资产”系统，适应任何一家国内银行，它的账户称为“积分账户”，与传统系统下的“信用账户”、“结算账户”一起，隶属于客户名下。
积分账户在一段时间内，其主要作用在于营销管理，积分账户仅适用于生态圈范围。
跨行业积分通兑，用于优化个人客户的服务体验；更重要的是，积分作为信用量化的工具，可以提高生态圈不同行业之间的交互、协作效率，降低操作风险，并沉淀大数据信息。
积分在生态圈内承担交互、协作过程中的一般等价物功能，方便技术加工处理。
（详细内容参见“虚拟银行系统解决方案”。
）在互联网上重新搭建一套银行体系，现实中，是为了解决以下问题：1、解决面向数字化转型过程中，如何平衡现有系统和新技术应用之间的难题，既满足客户对于快速响应的要求，也要有效降低合规风险。
2、让技术人员和业务人员可以在真实环境下，实践和演练新技术应用，而不必担心对于现有系统是否产生破坏影响，极大降低银行整体技术风险。
同时，锻炼和培养人才。
3、新技术，尤其是以区块链为代表的分布式数据库，对于银行这样对交易实时性、一致性非常敏感的机构，是否具备足够的健壮性、稳定性，是在真实环境下很好的检验。
一旦业务响应到位、技术运行稳健、人才能力匹配，就可以安排现有系统向新的互联网体系的整体迁移，如果新系统设计到位，考虑周全，甚至可以把系统迁移，变成数据迁移，不但极大降低迁移成本和迁移风险，而且，可以节约大量时间和人力，真正平稳实现系统、技术、人员的整体过渡。
银行保持现有系统（信用账户、结算账户，用于业务管理），在互联网上重新建立一套新系统（积分账户，用于营销和构建生态圈），在客户端通过技术手段实现两套系统的无缝衔接。
这是我们提出的“双核心”方案。
剩下的问题，就是人才结构和人才培养。
业务部门需要越来越多能够直接使用技术工具进行创新和服务的人员。
技术部门需要掌握和熟练运用新技术创造价值的人员。
神州数码信息服务公司金融行业总监李海燕。
