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农村金融理论基础概述PPT(共58页)

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《农村金融课程》课件

《农村金融课程》课件

互联网技术在农村金融中的应用
互联网技术为农村金融提供了更加便捷的服务渠道，使得农民可以更加方便地获取 金融服务。
通过互联网技术，农村金融机构可以更加精准地定位客户需求，提供更加个性化的 服务。
互联网技术还可以帮助农村金融机构降低运营成本，提高服务效率，进一步推动农 村金用
《农村金融课程》ppt课件
目录
• 农村金融概述 • 农村金融体系 • 农村金融服务与产品 • 农村金融创新与科技应用 • 农村金融案例分析
01
农村金融概述
农村金融的定义与特点
总结词
农村金融是指为农村居民和企业提供的金融服务，包括存款、贷款、汇款、保险、证券交易等。其特点包括地域 性、季节性、政策性、高风险性和高竞争性。
农村金融的发展历程与现状
• 总结词：我国农村金融经历了多次改革和发展，目前已经形成了较为完善的体系。但仍存在一些问题，如服务 覆盖面不足、资金供给不足、风险控制能力较弱等。
• 详细描述：自改革开放以来，我国农村金融经历了多次改革和发展，从最初的农业银行到现在的多种金融机构并存，已经形成了较为完善的体系。目前，我国农村金融的主要机构包括 农业银行、农村信用社、村镇银行等。这些机构在为农村居民和企业提供金融服务方面发挥了重要作用。然而，仍存在一些问题，如服务覆盖面不足、资金供给不足、风险控制能力较 弱等。此外，由于农村地区的特殊性，还存在一些如信用体系不完善、信息不对称等问题。因此，未来我国农村金融仍需要进一步深化改革和创新发展。
总结词
金融服务创新
详细描述
某金融机构通过与当地政府、企业合作，推出了针对农村 市场的创新金融服务，如小额贷款、农业供应链融资等， 满足了农民和农村企业的融资需求。
问题案例一
总结词：金融服务不足 总结词：改进建议

农村金融1

农村金融1

1997年亚洲金融危机之后：恢复其合作制性质 2003-2006：注资；明确所有者；移交省政府（成立省联社） 2007年：新的一轮改革试点开始

小额信贷试点（人民银行主导的） 2006年12月以来：降低农村金融市场准入门槛（银监会主 导的）

村镇银行 贷款公司 村级农村金融互助组织

占100元贷款平 均成本
如果 每笔 贷款 成本 25元
0.25%
如果利率不变银行肯定 不愿意发放小额贷款
25%
教训之七: 政府的预算是有限的因此补贴 不是办法


在任何情况下政府的预算都是有限的， 因此政府面临两难选择 也就是说到底是以较高的补贴但是却只 能使较少的人受惠 或者以较低甚至是零补贴但是却能使有 限的资金惠及更多的目标人群 没有任何政府能够避开这种选择
“投资回报” 其实不是真正的回报

中国从国际教训的可借鉴之处
增加农村收入和减少贫困的努力必须考 虑整个农村产业， 而不仅仅是农民 如果及时拨付贷款，信贷条件合理，小 规模的农户能够、也愿意付适当高的利 率

政府的作用
旧角色
直接干预及管理 农业信贷的数 量与价格
新角色
最大限度地减 少直接干预和 信贷控制, 以创 造一个良好的 政策环境

改革



实现商业可持续性是扩大农村金融覆盖 面和减少补贴依赖的根本途径 扶助性的农村金融监管框架有助于实现 上述目标 决策者和监管者改变观念是成功的第一 步

风险大

季节性波动

规模小并且市场分割 缺乏传统的抵押物 保险和劳动力市场不配套

基础设施不健全
农村金融的目标
减轻贫困？ 增加农民收入？ 保证农业 稳定县域经济？ 保护农村信用社？ 防止财政风险？ 为农村的企业和农户提供金融服务？

《农村金融学》.ppt

《农村金融学》.ppt

第一章 农村金融概论
农村金融的研究对象与任务 农村金融的产生与发展 农村金融活动的特点 农村金融与农村经济的关系
一 农村金融的的研究对象
阅读教材Page1-2 概念：农村金融是指农村货币资金的融通。它是以资金
为实体、信用为手段、货币为表现形式的农村资金运动、 信用活动和货币流通三者的统一。
农村金融作用的实体是资金。 农村金融采用的手段是信用。 农村金融表现的形势是货币
二、农村金融的类型和特点
共3类——Page3-4 根据职能、法律地位、生成机制分类
– 农村行政性金融与农村业务性金融
农村业务性金融又分为盈利性金融与非盈利性金融 盈利性金融也称为商业性金融，产业性金融，包括正规的商业性金融、保
农村、农民问题，商务印书馆2004年9月 13. 小额信贷与农民收入-理论与来自扶贫合作社的经营数
据，孙若梅，中国经济出版社，2006年1月 14. 何广文，合作金融发展模式及运行机制研究，中国金融
出版社，2001
检索中文数据库相关资料 （阅读量直接相关文 献25篇以上）
张杰、蔡则祥、江春、史清华、王国生、王维强、 温铁军、雅荣、易先容、殷德生、张学春、周殿 昆，冉光和等
8. 农村金融学 ，王曙光，乔郁 北京大学出版社 2008
参考书目（续）
9. 韩俊，中国农村金融调查，上海远东出版社，2007年1 月版
10. 王曙光，金融发展理论，中国发展出版社，2010年6月 11. 白钦先，各国政策性金融体制比较，中国金融出版社，
2006年9月 12. D.盖尔.约翰逊著，林毅夫等译，经济发展中的农业、
紧密结合建立市场经济体制过程中的农村生产关 系的变革进行农村金融学的研究
紧密结合建立市场经济新体制过程中国家制定的 农村经济政策与法规来进行农村金融学的研究

农村金融课件

农村金融课件

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我国农村金融体制PPT教学课件

我国农村金融体制PPT教学课件
第9章 我国农村金融体制
第一节 我国农村金融体制构成 第二节 我国农村金融体制现存问题及原因 第三节 我国农村金融体制的决定因素 第四节 我国农村金融体制改革与完善的基本思路 专 题 农村信用社改革与发展中的政府干预
2020/12/10
1
第一节 我国农村金融体制构成
农村金融体制
通常是指农村各种金融机构及其活动所构成的 有机整体。广义的农村金融体制不仅包括正规 的农村金融机构及其活动，而且包括非正规的 农村金融组织以及个人借贷活动。
2004年全国农村信用社实现了近十年来的首次轧
差盈余，一举结束连续10年亏损的局面，经营财务状
况明显改善。2004年实现纯利润105亿元，净利润率达
到0.55%，随后逐年出现纯利润递增的形势，净利润率
也每年增长。截至2008年底，农村信用社共实现纯利
润545亿元，净利润率达到1.46%。尽管农村信用社连
配等多种形式；按股份比例分红；
６、服务对象不同：以社员为主；整个社会（包
括国外）；
2020/12/10
4
（三）我国农村信用社的改革发展模式
二级法人制：县乡农村信用社同时存在，均具有独立法人资格。 传统模式。
统一法人制：取消各乡农村信用社法人资格，以县为单位组建农 村信用社。
农村合作银行：股份合作制。目前与统一法人制的区别不大。
主要从事农产品收购贷款业务。也有开发性、扶贫性 业务。
不以盈利为目的。但强调保本经营。
强调政策性。但正在探索政策性业务与商业性业务协 调发展。
2020/12/10
6
三、商业银行
（一）概念
经营存贷款业务，主要以盈利为目的的银行。 包括： 四大商业银行和其他股份制银行的分支机构。（其中中国农业银

农村金融讲座11PPT课件

农村金融讲座11PPT课件
农村小额信贷：国内外实践已证明它是一种有效的金融 制度安排，我们要及时总结经验，在大力推广。
一、当前我国农村金融制度的缺陷
建国后，由于特殊的政治经济形势，国家 为了优先发展工业，强调“以农补工”，对农 村金融剩余一直是采取剥夺的政策，致使农村 有限的资金大量流向城市，流向了非农产业， 农村金融被严重“边缘化”，农村金融抑制现 象严重，这一点，从农业贷款在各项贷款中所 占的比重就可见一斑。
第二阶段：破冰与升温发展阶段(2004年至今)。
2004年中国保监会在上海、黑龙江、吉林等9 个省(区、市)启动了农业保险试点工作。2006 年扩大试点范围
目前专业性农业保险公司模式有：黑龙江的阳 光农业相互保险公司；吉林省安华农业保险公 司；上海安信农业保险公司。
还有一些其他模式。
（六）、农村资本市场发育迟缓
我国农村金融制度缺陷与农村非正 规金融发展
农村金融制度安排包括三个方面：
农村正规金融、农村非正规金融、农村小额信贷
农村正规金融：政策性金融应居基础地位，合作金融是 主体，商业性金融应是重要补充。
非正规金融：应充分肯定它为我国农村经济发展和农民 收入提高所作的重要贡献．要尽快让其合法化，并适当 引导，分类监管。
2、业务范围狭窄，功能单一。农发行自1998年 后，政策性金融对农村经济的投入明显不足， 其业务功能单一地退化为“粮棉油银行”。
（二）、国有商业银行在农村金融领域内 的功能不断弱化
1998年6月，央行制定了“关于国有独资商业 银行分支机构改革方案”，对四大银行机构的 撤并提出了非常具体的要求。改革目的是加快 国有商业银行向商业银行转变的步伐。
二、我国非正规金融的发展
在发展中国家，其金融体系通常具有“二元结构”的 特征：既有正规的、受管制的现代金融制度，又有一 个与正规金融制度并行的非正规金融制度。

农村金融学-第九章-农村微型金融 ppt课件

农村金融学-第九章-农村微型金融 ppt课件

农村微型金融的内涵和发展
ppt课件
1
第一节 农村微型金融的基本含义 一、微型金融的含义与发展
“微型金融”（Microfinance）是一种专门向低收入者、微 型企业提供的小额度的金融服务（包含小额信贷和小额保险 等）。“微型金融”比“小额信贷”的含义更加宽泛，但在 本书中，小额信贷和微型金融的含义是基本一致的，因此不 作特别的区分。微型金融第一次成功地将金融服务扩展到了 低收入和贫困家庭，是金融史上的革命性举动。正如孟加拉 乡村银行（Grameen Bank，简称GB）创始人穆罕默德· 尤 诺斯所坚信的那样：“信贷绝不是天生就决定了它必然与穷 人无缘”。
ppt课件
10
将客户主体定位于贫困者
格莱珉银行一反传统商业银行漠视穷人的习惯， 而将目光转向那些急需贷款但自身经济状况极端 窘迫的穷人，尤其是贫困妇女。 至今，格莱珉银行的借款者中，96％是贫困妇女， 他们甚至向乞丐发放小额信贷。
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11
体察赤贫贷款者的心理，调整贷款回收机制
强调民间金融机构自身的自律性与对金融伦理规 范的尊重。 民间金融机构的最大资本，不是其拥有的资本金 规模，而是其市场信誉。 小额信贷机构对金融伦理原则的认同与维护，不 仅是一种职业道德要求，更是自身长远发展的要 求。
ppt课件
26
我国发展小额信贷的五大挑战
（一）政府针对小额信贷的法律框架与有效监管。
ppt课件
2
20世纪60年代开始，一些发展中国家和国际组织 在“资本积累是增长的发动机”以及“农民需要 的资本远远超过他们能够进行的储蓄”信念的指 引下，开始为贫困者提供扶贫贴息贷款，但低利 率的农业贴息贷款政策引起了金融市场效率低下 和严重扭曲。1974年，孟加拉国吉大港大学教授 穆罕默德· 尤诺斯博士开始了打造乡村银行的成功 实践，带来了真正意义上的微型金融。

农村金融概述课件

农村金融概述课件

（二）农村金融机构难以可持续发展
1.表现：
（1）不良贷款占比太高
尽管由于近年来各地农村信用社普遍加大了贷款清收力度，
再加上2004年人民银行对8个首批改革试点省(市)农村信用社发行
专项票据置换不良资产和历年挂账亏损（1679亿，资不抵债的一
半），这些都促使从2002年以来农村信用社不良贷款余额呈递减
1．加大财政支持力度，强化政策性金融支农作用 2．加大政策和法律引导，发挥商业金融的支农作用 3．深化农村信用社改革，完善农户小额信贷机制 4．组织和引导各种民间资金更好地为“三农”服务 5．建立和完善农村金融风险规避机制，培育良好的农村信用环 境
2021/7/26
22
第三节 我国农村金融体制改革
也缺乏效益。
2021/7/26
13
（三）农村经济较发达条件下农村信贷资金的需求
１、需求规模扩大
分工分业的发展
乡镇企业的发展
Байду номын сангаас
传统农业的现代化
２、需求重点发生变化
由种植业向其他行业转移；
由集体经济向农户和乡镇企业转移
３、需求的真实性增强
获得信贷资金的目的一般都是为了发展生产，讲究资金
利用的效率。
农村城镇化贷款业务。
中国农业发展银行：收购资金供应和管理工作。
中国人民银行：通过再贷款等措施对农村金融机构的投入。
中央和地方财政：通过财政补贴、停息挂帐、减免税收等措施，间接提
供增加了农村信贷资金。
2021/7/26
18
据全国农村固定 观察点对两万多农户的调查，2008 年底，农户借款中， 银行信用社贷款占 34.8%， 私人借款占 63.3%， 其它占 1.9%。

农村金融学 课件

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第三章 农村金融业务
负债业务 资产业务 租赁和信托业务 表外业务 其他业务
一 负债业务
负债业务是农村金融结构所承担的一种 经济业务。农村金融结构必须用自己的资 产或提供的劳务去偿付，因此，农村金融 结构是农村金融结构在经营活动中尚未偿 还的经济义务。
农村金融结构的负债主要是由存款和 非存款性的借款来组成的，其中存款又占 绝大部分，随着金融工具的创新，农村金 融市场将不断出现各种新型的债务工具。
政策性银行
农 村 金 融 组 织 商业性银行 体 系
中国农业发展银行 国家开发银行（农村部分）
—— 国家开发投资公司（农村部分）
中国农业银行 农村合作银行 农村信用合作社
中国农村发展信托投资公司
非银行金融机 构
中国经济开发信托投资公司（农村
部分）
（三）对现行农村金融组织体系的评价 的正效应
1.新的农村金融组织体系符合社会主义市场经济发展需要 2.实行政策性金融与商业性金融的分离，区别政府行为与企
业行为，能够完善各家农村金融机构的经营行为，建立明 确的责任制 3.发展农村合作金融，能够调动各种经济实体的力量，支持 农村经济的发展 4.建立政策性农村金融机构，能够优惠支持重点地区、产业、 行业、部门、项目，实现资源的合理配置 5.运行商业银行经营机制，可以有效解决金融机构长期以来 存在的效益低下问题 6.多元化、多层次的金融组织结构，有利于调动各方面的积 极性，充分营运农村社会资金
二 存款业务
农业银行、农村信用合作社作为信用中 介，负债是其最基本、最主要的业务。在 银行、信用社全部资金来源中，90%以上 来自于负债。负债结构和成本的变化，决 定着银行、信用社资金转移价格的高低， 从而极大地影响着银行、信用社的盈利水 平和风险状况。（由于我国的农村金融机 构主要是中国农业银行和农村信用社，所 以本章以他们为例）

农村金融.ppt

农村金融.ppt

中国农业银行是以经营农村商业
性信贷业务为主的国有商业银行。中国
农业银行按现代商业银行经营机制运行，
实行经营权和所有权分离，国家只凭借
对资产的所有权取得红利，其经营目标
是追求利润最大化。中国农业银行除在
农村广泛设立分支机构外，还在全国许
多城市设立了分支机构，并相应开展了
各种城市金融业务。其主要职责有：
农村信用合作社是银行类金融机构，所谓银行类金融 机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是 以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以 办理转账结算为主要中间业务，直接参与存款货币的 创造过程。
农村信用合作社又是信用合作机构，所谓信用合
作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的
合作金融机构，简称“信用社”，以互助、自助为目
结构、产业结构的平衡和国家经济政策贯彻的
须要，对农业发放低息贷款。
中国农业发展银行营运资金的 主要来源
1.业务范围内开户企、事业单位的存款 2.发行金融债券 3.财政支农资金 4.向中国人民银行申请再贷款 5.境外筹资 6.同业存款 7.协议存款
中国农业发展银行业务范围
1.办理由国务院确定、中国人民银行安排资金并
村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，
限制和打击高利贷。
农村信用合作社是我国农村集体所有制的
合作金融组织。农村信用合作社一般按乡、镇设
立，信用社之间、信用社与各银行之间可以发生
横向的业务联系，一般的县建有县联社。
从规范的合作金融标准来看，农村信用合
作社应由农村居民自愿入股，其财产属于入股社
务
10.办理国家、人民银行委托业务
第二节农村信用社
农村信用合作社(Rural credit cooperatives， 农村信用社、农信社) ，是指经中国人民银行 批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、 主要为社员提供金融服务的农村合作金融机 构。

农村金融讲课教学课件.ppt

农村金融讲课教学课件.ppt
金融活动建立在信用和银行活动的基础上，银行活 动又以货币的存在和运动为前提。货币和信用两个范畴 的相互渗透产生了金融范畴。
金融特点：金融决策的成本和效益是在时间上 分布的，而且决策者和任何其他人无法预先明确知 道的。这是金融决策区别于其他资源配置决策的两 个特点。 金融的基本原则：体系的最终功能是满足人们 的消费偏好。企业和政府等经济组织的存在是为了 实现最终功能。金融理论认为：人们的消费偏好是 给定的。虽然偏好会随着时间的推移而改变。人们 的行为被解释为用来满足其偏好。对企业和政府行 为的考察，是从其如何影响人们的福利这一角度出 发的。
学习农村金融学的6个理由
科学管理个人经济资源（古训言到“愚人同其金钱会迅 速分道扬镳”）。
有效处理商业事宜与活动（日常很难不与金融打交道， 无论是直接还是间接）。
寻求感兴趣和回报丰厚的职业（许多大的跨国公司的 CEO都具有从事金融的经历）。
理解国家宏观经济政策和公共选择（对政府经济政策的 判断）。
1.2--货币
货币的概念:
货币是充当一般等价物的特殊商品，体现一 定的社会生产关系（商品经济关系）。 货币的职能：价值尺度、流通手段、支付手 段、储藏手段、世界货币。 货币的形式：实物货币（贝、牲畜、株玉等） ---金属货币（铜、金等）---纸币（最早出现于公 元11世纪宋朝）---信用货币（人民币是信用货币， 以银行券、票据等流通为基础，信用货币以现金、 银行存款两种形式）
第一节：金融的涵义
1. 金融的定义 2. 家庭的金融决策 3.企业的金融决策
1、金融的定义
金融的背景：进入21世纪，随着经济的快速发 展，我国已经实现现代化第二步战略目标，人民生 活总体上达到小康水平，向第三步战略目标迈进， 进入了全面建设小康和谐社会，加快推进社会主义 现代化的新的发展阶段。经济发展出现新的特点， 金融日益显示起重要作用。 社会主义市场经济的发展，由以往主要依靠财 政的支持，转变为主要依靠金融的支持； 资金的再分配以往主要通过财政，在市场经济 条件下更多地通过金融；

第一章农村金融理论基础

第一章农村金融理论基础

农村金融 供给系统
农村金融监管系统：中国人民银行、中国银行业监 督管理委员会、各省（自治区、直辖市）政府金融 管理办公室
农村金融机构系统
正规部门
银行金融机构 非银行金融机构
非正规部门
农村金融 需求系统
农户 中小型企业 合作经济组织 基层政府等
农村金融概述
农村金融系统的特性： 1. 农村金融系统的整体性和相关性 2. 农村金融系统的环境适应性和动态性 3. 农村金融产业发展与农村发展的关联性
农村金融概述
农村金融与农村经济的关系： （一）农村金融的地位 1. 农村金融在农村再生产过程中处于中介地位 2. 农村金融是农村资金的总枢纽 （二）农村金融的作用 1. 筹集和分配农村资金，支持农村经济建设和 农业生产发展 2. 调节货币资金，稳定农村经济 3. 管理农村资金，提高农村经济效益
农村金融理论
农村金融发展的旧范式： 农村金融旧范式的精髓是政府干预，它认为
政府干预可降低金融交易成本和风险，能直接带 来农村信贷的增加，而信贷是加快农业发展、扩 大出口、改善小农生活、减少贫困和保障城市廉 价食品供应的重要途径。
农村金融发展的范式转变
农村金融发展的新范式： 农村金融新范式体现了一种金融系统观，它
政府角色
农村金融市场的严格管制者和金 金融政策环境的营造者、法律法规
融资源的主要配置者
的供给者和金融市场的监管者
政策主张
通过贷款条件、银行和非银行金 融机构再融资配额、优惠利率贷 款、信用保证和目标贷款等手段 对农村金融进行积极、直接干预， 合理配置金融资源
限制政府直接干预；优先营造政策 环境、完善法律法规制度和培育微 观金融机构；丰富农村金融产品， 扩大农村金融服务对象

农村金融ppt课件

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二 农村金融学的研究对象
农村金融学的研究对象是农村货币资金运动 中信用关系的规律性及其运用。
现阶段，农村金融学的研究应注意以下方面的问题： 必须紧密结合现阶段农村生产力的发展来 进行农村金融学的研究 必须紧密结合建立市场经济体制过程中的 农村生产关系的变革来进行农村金融学的研究 必须紧密结合建立市场经济新体制过程中 党和国家制定的农村经济政策与法规来进行农 村金融学的研究
农村金融
第一章 农村金融概论
农村金融的研究对象与任务 农村金融的产生与发展 农村金融活动的特点 农村金融与农村经济的关系
一 农村金融的概念
农村金融是指农村货币资金的融通。它是以 资金为实体、信用为手段、货币为表现形式的农 村资金运动、信用活动和货币流通三者的统一。
农村金融作用的实体是资金。 农村金融采用的手段是信用。 农村金融表现的形势是货币。
六 农村金融与农业经济的关系
农村经济决定农村金融
农村生产力发展水平与农村商品经济的发育程度决定农村金融活 动的规模与发展程度
农村生产关系的变革推动农村金融活动方式与农村金融管理体制 的变革
农业与农村经济效益的提高从根本上决定着农村金融效益的提高
农村金融反作用与农村经济
农村金融是农村经济运行中的能动媒介，通过融通农村货币资金， 优化配置农村社会资源 农村金融是农村经济的神经中枢，通过 稳定农村货币流通，保 证农村商品流通的正常进行 农村金融是农村经济的信息网络，健全农村金融市场，可以推动 农村市场体系的发育 与完善
（二）定期存款
定期存款：是客户和银行预先约定存款期限的存 款。存款期限通常为3个月、6个月和1年不等， 期限长的则可达5年或10年。利率视期限长短而 高低不等，但都要高于活期存款。传统的定期存 款要凭银行所签发的定期存单提取，存单不能转 让，银行根据存单计算应付本息。目前各国的定 期存款则有多种形式，包括可转让或不可转让存 单、存折或清单等。

农村金融组织体系概述(ppt 95张)

农村金融组织体系概述(ppt 95张)

• 教学难点、重点
农村金融体系的构成与特征；中国农村金融体系存在的问题。 中国农业银行；中国农业发展银行；农村信用社。
2.1 农村金融体系概述
• 农村金融体系的概念 • 农村金融体系的构成 • 农村金融体系的演变与发展
2.1.1 农村金融体系的概 念
• 体系 是若干有关事物相互联系、相互制约而形成的一个具有 特定结构和功能的有机整体。体系这个概念可适用于各个不同 的范畴，如思想体系、理论体系、组织体系、工业体系等。 • 农村金融体系 是指由农村各种金融机构及其活动所构成的有 机整体，不仅包括正规的农村金融机构及其活动，还包括非正 规的农村金融组织及其活动。 • 农村金融活动 主要是由农村领域内货币流通、资金运动和信 用活动所构成，这些活动必然要以一定的组织机构为依托，并 通过一定的信用形式表现出来。
农行“四起四落”反映了当时注重政治因素而忽视农村经济发展对金融 要求的状况。 以国家银行，即中国人民银行，为领导，以农信社为主体的农村金融体 系。
2.1.3 农村金融体系的演 变与发展
• 改革开放后我国农村金融组织体系的演变（1979年至今） 第一个阶段（1979-1993年） 恢复中国农业银行。1979年2月23日，国务院发出 《关于恢复中国农业银行的通知》，于是中国农业银 行得以恢复设立，并自上而下设立各级分支机构。中 国农业银行的主要任务是统一管理支农资金，集中办 理农村信贷，领导农村信用社，发展农村金融业。 改革农村信用社。主要恢复农村信用社的“三性”， 并增强其独立性，即不再是农行的基层机构，但仍接 受农行的行政管理。 发展农村民间金融组织。放松民间信用管制，允许民 间自由借贷，允许成立民间合作金融组织。 允许多种融资方式并存，包括存款、贷款、债券、股 票、基金、票据贴现、信托、租赁等多种信用手段 改革成果 主要是恢复农村金融机构的重要功能，重构农村
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（二）、农业信贷补贴论下政府干预农村金融的途径
1.农业发展银行
补贴性贷款
目标贷款
限制商业银行向农村 发放贷款
3.目标信贷 优惠再贴现
2.对商业银行的限制
限定商业银行对农村地区的 信贷利率，即利率上限政策
规定商业银行必须按资产业 务额或负债业务额一定的比 例向农村地区发放农业信贷
（三）、农业补贴信贷及其绩效分析
成本特别低，并能持续地提供微型金融服务 （3）因为金融中介的专业化，金融市场范式将有
助于提升范围经济、规模经济和效率
（二）、政策主张和可能的缺陷
农村金融市场论的政策主张主要包括： 放松农村利率管制
取消定向补贴信贷制度 引导农村非正规金融的发展 金融机构的可持续性是最佳的判断标准
可能的缺陷：
实践表明，金融市场论的功效并没有想象中的那 么大。 例如，利率自由化
农村经济发展对于农村金融需求旺盛。
农村金融是农村经济运行的中心，通过融通农村 货币资金，优化配置农村社会资源。
农村金融是农村经济的神经中枢，通过稳定农村 货币流通，保证农村商品流通的正常进行。
三、农村金融的系统性
作为一个系统来看：
农村金融是经济系统中的一个子系统
实体 城 市
金融
农
村
农村金融
图1-2 农村金融是农村经济系统和金融系统的交集
Q5：你认为如何解决中国的农村金融问题？
第一节 农村金融概述
一、农村金融的含义与特点
农村金融即农村货币资金的融通，指以信用手段 筹集、分配和管理农村货币资金的活动。
在农村这个 特定环境、 条件下进行
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
采用的手段 是信用
作用的实体 是资金
表现的形态 是货币
涉及面广
政策性与 商业性共存
特点
风险较高 管理较难
农业信贷补贴论（Subsidized Credit Paradigm）也称农业融资论，是农村金融发 展的一种旧的理论范式。在20世纪80年代以 前，农业信贷补贴论是处于主导地位的农村金 融理论。
（一）理论前提及主要结论
理论前提： 一方面，农村信贷市场的失灵为政府干预提供了理论 前提。 另一方面，许多发展中国家的农村信贷政策总是与 政府的农业和农村发展战略分不开，农村信贷政策常常 被政府作为实现诸如社会、政治、公平等政府发展目标 的工具，金融扶贫也成了政府农村信贷政策的重中之重。
续
主要结论与政策主张： （1）为增加农业生产和缓解农村贫困，有必要加强对农村
经济活动的政府干预力度，从农村外部注入政策性资金、并 建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配。 （政府干预；从农村外部注入资金；建立非盈利性金融机构） （2）为缩小农业与其他产业之间的结构性收入差距，对农 业的融资利率必须较其他产业要低。 （低利率） （3）大力发展以贫困阶层为目标的专项贷款。 （目标贷款）
农村金融本身是一个独立的系统
作为一个独立的系统，它由若干要素组成，包括：
宏观层次 中观层次
金融监管系统 金融机构系统
农村金融供给系统
微观层次
金融需求主体系统
农村金融系统的特性
1. 整体性与相关性 2. 环境适应性与动态性 3. 农村金融产业发展与
农村发展的关联性
四、农村金融的地位和作用
（一）地位
1.严重的金融抑制效应 2.低息贷款难以瞄准穷人 3.低息贷款并不廉价 4.金融机构难以持续发展
（四）、对农业信贷补贴理论的反思
农业信贷补贴理论的缺陷主要表现在三个方面：
①如果农民存在可以持续得到廉价资金的预期，那么农民就缺乏储蓄 激励，这使得信贷机构无法动员农村储蓄以建立自己的资金来源，从 而农业信贷成为纯粹的财政压力。（无法动员储蓄，缺乏自我积累能 力）
二、农村金融市场论
（一）理论前提及主要结论
理论前提: ①农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的。 ②低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金融机构 发展。 ③运用资金的外部依存度过高，是导致贷款回收率降低 的重要因素 ④由于农村资金拥有较多的机会成本，非正规金融的高 利率是理所当然的。
主要结论：
（1）利率和交易成本共同决定了金融服务的需求 （2）非正规金融是有效率的，原因在于相关交易
第1章 农村金融理论基础
1.1 农村金融概述 1.2 农村金融理论 1.3 农村金融发展的范式转变 1.4 可持续性、覆盖面与福利影响
思考
Q1：什么是金融？
什么是农村金融？
农村金融与城市金融主要区别？
Q2：农村金融的特点？特殊性？
Q3：你对目前中国的农村金融有多少认识和了解？
Q4：你认为中国农村金融最大的问题是什么？
农村金融的构成
农村金融是整个社会金融服务的一部分，包括：
农业金融指为与农业活动相关的各种活动提供的金融服务活动， 如向购买化肥、市场化生产的农户提供贷款，或以满足农户和 农业工人特定需要的保险。
小额信贷存在于城乡，主要是为城乡贫困群体和低收入人群、 微型企业提供包括信贷在内的金融服，也有专门的农村小额信 贷，主要为农业和农村领域的中低收入群体提供融资服务。
政策金融是政府为了实现一定的宏观经济政策目标而对一些商 业金融机构不愿意进入的领域提供的金融服务。
二、农村金融与农村经济的关系
农村经济决定 农村金融
农村金融反作用 于农村经济
农村生产力发展水平与农村商品经济的发育程度 决定农村金融活动的规模与发展程度。
农业与农村经济效益的提高从根本上决定着农村 金融效益的提高。 农村金融的业务内容与发展速度取决于农村经济 发展对资金的需求状况。
②当低利率上限使得农村贷款机构无法补偿由于贷款给小农户而造成 的高交易成本时，那么政府信贷的分配就会偏向于大农户，这使得低 息贷款的主要受益人不是本村的穷人，低息贷款的补贴被集中并转移 到使用大笔贷款的较富有的农民身上。（贷款目标偏离）
③政府支持的、不具有多少经营责任的农村信贷机构缺少有效地监督 其借款者投资和偿债行为的动力，这样会造成借款者故意拖欠贷款。 （大量不良贷款形成）
农村金融 在农村 再生产过程中 处于中介
地位
农村金融 是农村资金
的总枢纽
（二）作用
筹集和分配 农村资金，支 持农村经济 建设和农业
生产发展
调节货币 资金、稳定
农村经济
管理农村资 金，提高农村
经济效益
第二节 农村金融理论
农业信贷补贴论
不完全竞争市场论
农村金融市场论
一、农业信贷补贴论
农业信贷 补贴论