浅析个人住房公积金贷款风险防控

浅谈住房公积金贷款风险

摘要：本文在阐述住房公积金贷款主要风险的基础上，在建立风险准备金制度、加强个人住房贷款信用风险管理、推行住房公积金贷款的证券化等方面对防范住房公积金风险进行了思索。

关键词：住房公积金贷款；风险；防范对策

国家历来十分重视住房公积金的安全问题。从住房公积金制度建立初期，就把加强住房公积金管理、防范资金风险，作为住房公积金制度建设的重中之重。凡事预则立，不预则废。因此，有必要对住房公积金贷款风险进行分析，寻求防范化解措施。

一、住房公积金贷款存在的主要风险

1.住房公积金贷款的责任风险

现行的住房公积金管理，实行的是“管理委员会决策、管理中心运作、银行专户存储、财政监督”原则。《住房公积金管理条例》规定，住房公积金贷款风险，由住房公积金管理中心承担，央行的《贷款通则》也明确表明，银行作为受托人只收取手续费，不承担住房公积金贷款风险。所以说住房公积金贷款风险完全由住房公积金管理中心承担。责任风险就是管理中心内部制度不健全或制度不落实，为违规贷款留下漏洞和机会，导致中心蒙受损失，具体表现为：中心办理贷款各相关部门的工作人员在贷款调查、审核、审批及办理产权抵押登记等环节过程中出现责任心不强、工作疏忽等因素,对抵押担保手续不健全或不符合规定的贷款给予办理,最终导致了不良贷款的产生,给中心造成了无法追偿的损失。中心内部管理薄弱，借款人提供虚假证明材料，造成“重复贷款”或夫妻“双方贷款”，从而加重了借款人的负担，从而形成了贷款风险。

2.公积金贷款的信用风险

主观原因包括借款人有意赖帐，套取贷款，假借款，恶意不还款等。有的借款人借各种理由拖欠或故意赖帐不还贷款。其次,信用风险直接取决于借款人的资信程度,借款人的资信度越高,贷款风险越低,二者成反比关系,但是,在贷款工作中,中心对借款人的资信调查只限于银行出具的信用报告，借款人是否在银行及中心申请过贷款,贷款后是否发生违约,单位的交缴金额是否足额来判断其信用状况,没有考虑到职工的流动性及只交缴一定时期后停缴来套取公积金贷款的现象，存在严重的信息不属实的实际情况。

住房公积金贷款风险和防控

作者：李淑文

来源：《今日财富》2022年第28期

近年来，住房公积金贷款规模不断扩大，风险也逐渐升高，这也加大了住房公积金管理难度。关注住房公积金贷款风险，采取有效的控制措施是关键。

住房公积金作为国家政策性住房金融体系的重要组成部分，贷款利率低，是城镇职工申请贷款的首选。由于住房公积金制度实施以来的疑虑和制度本身的不完善，推动住房公积金制度改革的呼声越来越高。虽然住房公积金对已缴存公积金的职工实行较低贷款利率，缓解购房者的压力，但住房公积金在管理上也存在一些问题。近年来，随着我国房地产市场的不断发展，城镇职工住房刚性需求提升，住房公积金贷款规模快速增长，贷款风险隐患逐步加大，未雨绸缪，积极关注和防范住房公积金贷款风险非常有必要。

一、加强住房公积金管理的重要性

住房公积金制度已经经过多年实践，是社会主义市场经济条件下改善城镇居民住房条件的正确途径。但是，在住房公积金制度的建立和发展过程中，也存在不少问题，需要进一步完善，以支持住房公积金的健康发展。住房公积金是各单位为其职工缴纳的住房储金，直接关系到职工的实际利益，住房公积金的最大作用是改善广大职工的住房条件，构建社会主义市场经济的住房保障体系。基于住房公积金贷款的使用，可以有效缓解购房职工面临的经济压力，以及提供经济保障。住房公积金只有资金安全才能发挥应有的作用，最大限度地为广大职工服务，因此防控贷款风险是住房公积金管理工作的重要内容。住房公积金贷款资金主要来源于职工缴存的住房公积金。《住房公积金管理条例》明确规定，职工缴存的住房公积金所有权归职工本人所有，职工在符合条件下的情况下可以申请使用。

二、住房公积金贷款风险分析

（一）信用风险

当借款人未能履行贷款协议或未能按时偿还贷款金额时，就会出现信用风险。信用风险的原因是多方面的，具体来说主要有三个原因。首先，信息不对称导致信用风险。目前，住房公积金贷款部门与借款人之间存在明显的信息不对称。征信制度不健全，征信人员习惯于根据借款人的个人信息以及借款人提供的信息进行信用审计。资信凭证审核不充分、不全面，信用风险巨大。二是借款人履行合同的能力发生了变化。当借款人经济水平较高、收入稳定时可以申请住房公积金贷款，但遇到突发变化使借款人在生活和经济上陷入两难境地失去原有的还款能力，并产生信用风险。第三，还款意愿发生变化，主要是借款人因自身原因不愿履行原协议。一些借款人会利用漏洞提供虚假证明，不及时报告和反映其经济和信用信息，故意逃避还款义务，故意拖延还款，这也增加了信用风险。

浅析住房公积金贷款风险防控

住房公积金是我们国家社会保障体系中非常重要的一环，它是国家法规确定的住房保障资金，是帮助在职职工解决住房最有效的途径，住房公积金贷款无论从首付款比例还是贷款利率上都比商业贷款具有很大优势。随着社会经济的不断发展，房地产市场逐渐升温，住房公积金贷款业务相应增加，住房公积金资金的风险问题逐渐显现出来，如何加强公积金贷款的管理，有效防控公积金贷款风险成为住房公积金管理的重点问题。本文针对公积金贷款问题，对公积金贷款风险产生原因加以分析并论述公积金贷款风险防控的措施，以期推动住房公积金的安全发展。

标签：住房公积金;住房贷款;贷款风险;策略

随着社会经济的发展，人们的生活水平不断提高，在房地产行业的带动下，人们对于住房要求有了进一步的提高。住房公积金贷款的业务不断增加。但目前我国住房公积金管理部门是不以营利为目的的事业单位，自身并不具备风险的承担能力，就使得住房公积金贷款风险始终存在。防控公积金贷款风险成为住房公积金安全管理的必然要求 。

一、住房公积金贷款风险种类

政策风险：住房公积金的政策性特征决定了住房公积金应向广大的刚性需求的家庭倾斜，如连续缴存满六个月，就可申请住房公积金贷款，贷款最高可贷房款总额的80%，最长可申请30年。这对于一些单纯为了贷款而开始缴存住房公积金的人员提供了政策依据，但一些工作不稳定，收入不稳定的人员缴存满六个月后申请并贷款发放后，有的受工作或收入影响出现停缴住房公积金或还款不及时等，甚至拖欠不还。这会造成住房公積金资金短缺，影响正常缴存职工对公积金的使用。

欺诈风险：由于住房公积金是低息贷款，致使一些资金短缺人员弄虚作假骗取住房公积金贷款。这类风险主要有：一是开发商提供不真实的购房手续，而住房公积金主要用于购建房贷款，由于开发商提供了虚假购房合同和首付款凭证，而住房公积金管理部门难以对其真假进行判定时，可能导致贷款的实际用途出现偏离，从而增加贷款风险。二是申请贷款人提供虚假婚姻证明，或者利用民政部门出具的结婚证和公安部门出具的户口本信息不对等，夫妻两人先后出具结婚证和户口本在住房公积金申请贷款超过两次，或同时存在两笔贷款。严重违背了一个家庭最多可使用住房公积金两次。三是政策规定异地缴存职工出具异地缴存证明，就可在购房地申请住房公积金贷款，但由于申请人所提供的缴存证明不完整不详细，甚至提供虚假证明，也会带来骗贷或多次使用公积金的风险隐患。四是在申请住房公积金贷款时，住房公积金部门要求申请贷款人员提供体现其家庭收入的银行流水，一些申请人利用不同银行出具的银行流水格式、内容不同，而公积金工作人员又根本无法考证其真实性，而出具虚假收入证明，致使住房公积金管理部门对其发放了高于贷款人偿还能力的高额贷款。增加了贷款风险。

浅析个人住房公积金贷款风险防控

个人住房公积金贷款是住房公积金制度的重要组成部分，为缓解居民购房压力、促进住房消费提供了重要的资金来源。然而，随着房地产市场的变化，贷款风险也随之增大，必须采取有效的风险防控措施。

首先，建立科学的贷款审批制度。在住房公积金贷款审批中，应严格按照国家相关政策和法规，合理规划贷款额度和贷款周期，以确保贷款风险可控制。同时，应建立完善的信息系统，对贷款人的信用评估进行全面而科学的评估，以筛选出具有借款能力、还款意愿的贷款人。

其次，完善监管体系，加强内部和外部监管。对于贷款机构而言，应加强内部管理，建立规范的贷款流程和信息管理系统，及时发现和纠正存在的问题。同时，需建立与公共信用信息平台的联动系统，及时获取贷款人的信用数据，从而更好地了解贷款人的还款意愿和能力。除此之外，还需加强对贷款市场的外部监管，定期进行审核和检查，严格处罚违规行为，保障消费者的合法权益。

再次，加强信用信息共享，优化风险控制手段。在公积金贷款中，信用信息是保障风险防控的重要基础。因此，应积极推动各级信用机构建立标准化的信用信息共享平台，并将公共信用信息纳入平台，实现对整个行业和市场的信用评级和监控。同时，贷款机构还应加强对贷款人的调查和风险评估，根据实际情况选择适当的风险控制手段，如提高首付比例、加强监管等。

最后，加强风险意识和知识普及。不仅贷款机构要具有风险防控的意识和能力，借款人也需要充分认识到贷款存在的风险性，并了解贷款的相关知识。因此，应加强对公积金贷款的普及教育，提高消费者的风险意识和自我保护能力，使广大消费者能够更好地规划自身的财务和资产，降低贷款风险。

总之，加强个人住房公积金贷款风险防控，需要贷款机构和监管部门密切合作，以建立科学的审批制度和监管体系，加强信用信息共享和优化风险控制手段，加强风险意识和知识普及。只有通过多方面的努力，才能够实现公积金贷款的良性循环和可持续发展。