商业银行的贷款与信贷政策

商业银行信用贷款条件分析及对策

在众多贷款方式中，信用贷款以其独特的优势获得众多微小企业的青睐。

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。这种信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式。

与抵押贷款相比，信用贷款审批更看重贷款人的企业经营年限、经营状况及经营场所。

以平安银行的贷贷平安商务卡为例，借款人的申请条件为：1.个人征信良好，信用卡使用半年以上，过去5年逾期不超过5次；2.个人负债不能过高，净重比不超过30%；3.年龄介于25-55之间为宜；4.营业执照2年以上，新入股或新成立半年以上；5.经营地址为批发商圈地址；6.能提供至少6个月的经营流水。

而现今常见的信用贷产品，如广发的生意人卡、民生的流水贷、农商的小微贷等，其申请条件也都所差无几，无非是对借款人的企业经营年限、经营状况及经营场所制定了一个较高的准入条件，因此，融资难始终是困扰小微企业生存和发展的重要不足条件之一。

针对当前小微金融服务有效供给不足的现状，易融易投以专注服务小微企业融资为使命，提供以下贷款咨询及服务：

一 针对企业经营年限

现状：易融易投在市场研究中发现，很多商家经营生意多年，但一直没有注册相关的公司或个体户，相当于是非法黑户经营多年。这其实对将来做大做强非常不利，银行放贷要求至少有2年以上的经营年限，主要参照营业执照等国家颁发的证书。

对策：融易转提供公司转让服务，购买有年限的公司，由专业机构专业团队操作，一条龙服务到位。以帮助经营多年生意的商家顺利拿到银行贷款，做大做强自己的企业，创造更多就业岗位，创造更多经济价值，造福社会。

二 针对企业经营状况

现状：易落地公司在客户调查中发现，部分商家喜欢现金交易，导致银行经营流水不够；部分商家为了迎合顾客转账方便，开设了许多不同银行的账号，经营流水相当分散；还有部分商家为了避税，经营流水都是从私账走，导致对公流水稀少甚至没有。流水没有或不集中，都会影响商家从银行顺利拿到贷款。

商业银行应主动改变信贷模式和信贷结构

来源：《中国银行业》2016年第5期

2016-2017年是产能过剩行业清理整顿的重要时期，全国范围内的去产能和去杠杆将对商业银行的资产质量构成较大压力。同时，去产能政策的落地实施也会给银行业优化信贷结构，加快金融供给侧改革带来历史性机遇，商业银行宜甩掉包袱，改变现有信贷模式和信贷结构，从传统产业转型和新兴产业发展以及新型授信模式创新中寻找增长的新动能。

充分认识去产能的困难性和复杂性

去产能仍然受到多重因素制约和影响。当前，我国经济发展面临诸多困难和挑战，特别是结构性产能过剩较为严重，去产能任务已经被摆在首要位臵。去年底，李克强总理主持召开国务院常务会议，明确提出对“不符合能耗、环保、质量、安全等标准和长期亏损的产能过剩企业实行关停并转或重组，对持续亏损三年以上且不符合结构调整方向的企业采取资产重组、产权转让、关闭破产等方式予以出清。这就表明中央政府对去产能抱定了壮士断腕的决心。目前，去产能政策在相关行业落地实施还面临很多困难，例如，钢铁、煤炭和水泥行业产能压降指标数量巨大，我国钢铁行业的产能为12亿吨，需要在3-5年内压降产能1亿-1.5亿吨，即使完成指标，也仍未摆脱过剩局面。同时，钢铁去产能还受到了国际炒家和游资的干扰，今年3月，原本产能过剩的螺纹钢出现了一轮诡异的暴涨，促使中小钢企纷纷复产，扰乱了钢铁行业去产能工作的进程。 另以水泥行业为例，2015年我国水泥产能约为34亿吨，产能利用率仅为60%。2016年需求量还会下降，专家预计未来10年，我国将有1/2水泥产能退出市场。虽然水泥行业采用地区性轮流停产的措施应对产能过剩，但并没有从根本上解决问题，一些设备和技术落后的水泥企业还在勉强维持生产。这也给去产能政策落地以及压降指标的按时完成带来不确定性。

此外，去产能政策落地还需要地方政府、中央多个部委的配合，出台切实可行的配套方案和辅助政策。例如，在安臵就业人员方面，据初步统计，此轮去产能过程，煤炭行业将涉及约130万人，钢铁行业涉及约50万人。虽然中央政府给予1000亿元专项资金，但如何用好这些资金并真正解决好企业职工转岗分流或就地安臵等具体问题，也是影响去产能政策实施效果的关键因素。

商业银行开展投贷联动的操作模式及政策建议

投贷联动是指商业银行将存款贷款与信贷业务相结合的一种金融业务模式。其基本思想是通过银行提供贷款服务，吸引储户存款，从而实现存贷双融，促进经济发展。下面将从操作模式和政策建议两个方面介绍商业银行开展投贷联动。

一、操作模式

1.开展贷款业务：商业银行可以向符合条件的企业和个人提供贷款服务。在开展贷款业务时，商业银行需要做好风险评估和信用审查，确保贷款对象具备偿还能力和偿还意愿。此外，商业银行还应关注行业风险和市场需求，合理定价，控制风险。

2.吸收存款：商业银行通过提供贷款服务，吸引企业和个人将闲置资金存入银行，增加存款。为了吸引存款，商业银行可以提供较高的存款利率，建立稳定的存款客户关系，提供便捷的存款渠道。同时，商业银行要加强风险管理，保障存款安全。

3.加强宣传和推广：商业银行应加大对投贷联动政策的宣传和推广力度。通过举办宣传活动、发布宣传材料等方式，向社会公众普及投贷联动的好处和政策优惠，提高公众的知晓度和参与度。

4.加强内部管理和组织协调：商业银行在开展投贷联动时，需要加强内部管理，确保各项业务符合法律法规和银行的各项规章制度。同时，要加强与相关部门的沟通和协调，形成良好的内外部合作机制，提高工作效率。

二、政策建议 1.完善政策法规：政府应制定完善的投贷联动政策，明确商业银行参与投贷联动的条件和限制。政府可以通过加大对参与投贷联动的商业银行的奖励和支持力度，鼓励银行积极开展投贷联动业务。

2.加强监管和风险防范：政府要加强对商业银行开展投贷联动的监管，确保其业务合规性和风险可控。要建立健全的风险评估和监测机制，及时发现和处理风险，防范金融风险传导。

3.加强金融服务的公平性：政府应确保投贷联动政策的公平性，避免出现“大企业优先”的情况。可以通过建立公开、透明的投贷联动平台，公正评价企业和个人的信用状况，提供平等的贷款机会。

4.加强对市场需求的研究和分析：政府要加强对市场需求的研究和分析，及时调整投贷联动政策。要关注不同行业和地区的投贷需求，提供有针对性的金融产品和服务，满足市场的多样化需求。

商业银行信贷业务发展研究

（作者:___________单位: ___________邮编: ___________）

商业银行发展个人支农类信贷业务的有利因素

政策支持。我国连续十年将每年的中央一号文件锁定在农业发展上，充分显示了中央对“三农发展”的决心，也从宏观层面上对农业发展提供了最大的动力支持。近年来，金融监管部门对商业银行信贷结构调整及贷款投向也提出了“两个不低于”的要求，即要求涉农贷款和小微企业贷款“增量不低于去年，增速不低于各项贷款平均增速”，并要求商业银行从信贷资源配置上给予涉农信贷强力支持。市场潜力巨大。随着“三农”发展的提速，农业生产、农村建设在向现代化、产业化、科学化发展的方向上取得了显著效果，农民物质、精神生活水平都有了显著提高，进而引发了旺盛的农户个人的消费、生产经营融资需求。今年中央一号文件的核心直指“加快现代农业发展，提高农村发展活力”，将城乡一体化作为加快“三农”发展的根本路径，专业大户、家庭农场、农村合作社等农户成为重点支持对象，更是为农村个人信贷金融服务市场带来了巨大的市场潜力和商机。收益较高。随着农村金融体制的逐步完善和规范、农业发展和农民信用意识及收入提高，涉农贷款已逐步摆脱政策性贷款的“特色”。近年来，一些银行已在部分地区进行个人支农类贷款的试点，尽管推进程度不同，但个人支农贷款收益并不低于、甚至高于其它类个人贷款。数据显示，2012年某银行个人支农贷款的收益率达8%，经济资本回报率达到40%～50%左右。可以看出，个人支农类贷款具有良好的收益性，加之其巨大的市场需求，完全可以成为商业银行新的利润增长点之一。监管要求逐渐明确。随着我国“三农”发展及农村金融建设的不断推进，央行、银监会对个人支农类贷款发展的监管要求更加细化、明确，陆续出台了《农户贷款管理办法》及各项涉农贷款经营管理和统计要求，为涉农贷款的商业化运作、规范化经营奠定了良好的基础。的制约因素管理半径不能有效覆盖。多年来，我国商业银行营业网点布局均是以城市为核心，县域营业网点设置非常少，近年虽将金融服务触角逐步扩展到部分经济较发达的县、镇，但县域营业机构的占比仍不足，当前农村金融机构仍以农村信用社为主。没有营业机构且农户居住地域又很分散，或营业机构较少、离农户太远等，这些管理半径不能有效覆盖的问题，是商业银行发展个人支农类贷款业务面临的突出问题。个人支农类信贷产品设计较难。商业银行传统个人信贷产品设计是以“客户信用+有效担保”为核心的，人民银行已建立了相对完善的个人征信系统，城市居民也可提供足值、可上市交易的押品或提供信用良好、经济实力较强的第三方保证人，这些都是信贷投放基本的风险缓释手段。但是，支农类信贷产品却不具备这些要素，大部分农户无法提供较详细的信用记录或报告；农户居住用地大多是不能正常流转的集体用地、居住房屋价值较低，无法提供足值的押品，也无法提供有效担保。如何设计风险相对可控的个人支农类信贷产品是商业银行发展支农信贷服务急需解决的问题。风险管理要求相对较高。随着我国金融体系建设日益规范完善，监管部门要求所有商业银行必须纳入新资本监管体系内，并对商业银行提出了具体的监管指标体系和标准。但是，个人支农信贷业务与传统个人信贷产品有很大差异，且业务发展尚处于启动阶段、历史数据较少，如果按照新资本监管体系中PD、LGD等具体指标的评级管理是否合理、科学，还有待论证。因此，如何有效加强个人支农信贷业务的风险管理，如何确保个人支农信贷业务的发展符合先进监管体系要求等也是该业务发展需要认真解决的问题。