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我国民间金融发展的存在问题及对策研究
民间金融是指在政府监管下，由民间自发组织或个体自主经营
的金融活动。
我国民间金融发展迅速，但同时也存在以下问题：
1. 风险控制不足。
一些民间金融机构的风险控制能力较弱，易
受到外部环境变化的影响，难以有效应对风险。
2. 利率过高。
一些非法或灰色的民间金融机构利率极高，借款
人难以承受，容易陷入债务危机。
3. 法律监管不完善。
由于民间金融在法律、监管等方面存在缺陷，导致一些非法金融机构屡禁不止，严重侵害了公民的财产权益。
针对以上问题，我认为可以从以下几个方面提出对策：
1. 完善金融市场监管体系。
加强对民间金融机构的监管和监督，建立健全的风险监测和预警机制，规范民间金融市场，减少金融风险。
2. 推出利率管控政策。
加强对民间金融机构利率的监管，并适
时调整监管政策，建立利率市场化、规范、透明的市场环境，保护
借款人利益。
3. 加强法律监管。
建立民间金融纠纷调解机构，并完善民间金
融相关法律法规，保护公民财产权益。
4. 推动金融科技创新。
推广金融科技创新，加强普惠金融服务
的发展，提高金融服务的覆盖面和质量，促进金融可持续发展和普
惠金融发展。
民间金融与中小企业发展_对温州的实证分析民间金融与中小企业发展:对温州的实证分析引言：中小企业（SMEs）作为经济的重要组成部分，对促进就业、推动经济增长和促进社会稳定具有重要作用。
然而，由于中小企业在金融资源方面的困境，其发展往往受到限制。
在中国，特别是在温州，民间金融作为中小企业发展的重要渠道，在推动经济发展和创造就业方面发挥了重要作用。
本文将对民间金融与中小企业发展的关系进行实证分析，并对温州的情况进行具体研究。
一、民间金融对温州中小企业的贡献1. 为中小企业提供融资支持：温州的民间金融发达，民营企业家们以自身资金、亲友借贷以及借款凭条等形式为中小企业提供了丰富的融资支持。
由于传统银行在向中小企业提供融资方面存在着一定的不足，民间金融填补了这一空白，为中小企业的发展提供了重要的支持。
2. 降低中小企业融资成本：相比于传统金融机构，民间金融的融资成本通常更低。
一方面，由于民间金融一般不需要抵押担保，中小企业可以更容易获得贷款；另一方面，民间金融的利率往往较低，可以为中小企业节省融资成本，提高其盈利能力。
3. 提供灵活的融资方式：民间金融的灵活性为中小企业的发展提供了更多的可能性。
相比于传统金融机构的固定还款期限和限制性用途，民间金融通常以信用为基础，并且还款期限和用途可以更加灵活地协商。
这种特点使得中小企业在面临创新性项目或者短期资金需求时能够获得更多的支持。
二、温州中小企业发展中存在的问题与挑战1. 信用风险：由于民间金融的非正规性和非标准化，借贷双方往往缺乏有效的监管，容易引发一些信用风险问题。
一些负责任的借贷者可能无法按时履行合同，造成借贷方的损失。
同时，部分借贷者也可能存在着信用问题，导致贷款方面临违约风险。
2. 抵御外部冲击能力较弱：由于大部分民间金融都是由个人和小规模机构参与，其抵御外部冲击的能力相对较弱。
当外部风险增加，例如金融市场震荡或经济下滑，民间金融可能面临着更大的挑战。
温州民间资本调研报告温州民间资本调研报告一、调研目的本次调研旨在了解和探究温州地区民间资本的发展现状和趋势，为相关政策制定和投资者提供参考和依据。
二、调研方法通过采取问卷调查和实地访谈的方式，获取了关于温州地区民间资本的相关数据和信息。
三、调研结果1. 民间资本的规模根据统计数据显示，温州地区的民间资本规模庞大，且呈现稳步增长的趋势。
其中，以民营企业和个体户为代表的非国有经济主体，成为民间资本的主要来源。
温州地区的民间资本在国内乃至全球范围内具有一定的影响力。
2. 民间资本的类型温州地区的民间资本涵盖了多个行业领域，包括制造业、房地产、金融、教育等。
尤以制造业和房地产为主要的投资方向。
这些行业与温州地区的产业结构相适应，并且也反映了温州地区民间资本在经济发展中的重要地位。
3. 民间资本的特点温州地区的民间资本具有独特的特点和优势。
首先，温州地区民间资本积极推动了企业家精神的培育和创业热情的激发，成为地区经济的重要推动力量。
其次，民间资本注重风险投资与创新，鼓励创新创业，形成了多元化的业务发展模式。
此外，温州地区的民间资本还具有较强的资金灵活性和快速决策的优势，在经济不稳定时期表现出强大的适应力和抗风险能力。
四、调研结论根据调研结果分析，可以得出以下结论：1. 温州地区的民间资本规模大且不断增长，表明该地区的经济发展潜力巨大。
2. 温州地区的民间资本在经济发展中发挥了重要作用，提供了大量的就业机会和税收收入。
3. 温州地区的民间资本在制造业和房地产等领域具有较高的投资集中度，未来可以通过进一步加大对其他行业的投资来实现多元化发展。
4. 温州地区的民间资本通过鼓励创新创业和灵活的经营决策，为地区经济的可持续发展做出了贡献。
5. 鉴于民间资本的重要作用，相关政府部门应制定支持政策，为民间资本的发展提供更好的环境和条件。
五、建议基于以上结论，提出以下建议：1. 鼓励和支持温州地区的民间资本，提供创新创业的平台和政策支持。
温州民间借贷市场报告
一、市场概况
温州民间借贷市场始于上世纪80年代，是中国经济改革开放
后自发形成的金融市场之一。
经过数十年的发展，温州民间借贷
市场已成为全国规模最大、影响最广的民间金融市场之一。
截至2020年底，温州民间借贷市场借贷余额已达到2.8万亿元。
二、市场特点
1. 高利率：由于民间借贷市场没有严格的监管，借贷双方的资
信评级和风险控制能力参差不齐，导致借款利率通常高于银行贷
款利率。
2. 灵活快捷：民间借贷市场通常不需要繁琐的手续和担保，借
款人可以快速获取资金，满足紧急资金需求。
3. 高风险：民间借贷市场存在很大的风险，一方面是借贷风险，如借款人无力还款，借贷双方产生纠纷；另一方面是市场风险，
如涉嫌非法集资、套路贷等诈骗活动。
三、监管政策
近年来，由于温州民间借贷市场存在的风险问题日益突出，中国政府加强了对民间借贷市场的监管。
2015年出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，规范了民间借贷市场的发展，并提出了严格的监管措施，如强制备案、资金存管等。
四、展望
未来，随着我国金融监管环境的日益完善，民间借贷市场将逐渐走向规范、透明和安全。
同时，新兴的区块链技术、互联网金融等科技创新也将为民间借贷市场的发展带来新的机遇与挑战。
温州民间融资体系亟待定位规范改革开放20多年来，温州经济迅速崛起，形成并创造了一种新的区域经济现象——“温州模式”。
温州绝大多数民营企业，都是在初创时通过民间融资走出创业的第一步。
在改革开放初期，温州丰厚的民间资本，不仅孕育了一大批本土的民营企业，也孕育一支闯荡全国市场的经商队伍。
目前至少有160多万温州人在外经商、投资办企业，这些在外投资者的原始资本大都靠自筹，并主要来自于民间借贷。
“温州模式”的快速发展，与温州充裕的民间资本有极大的关系，民间资本是滋润“温州模式”的肥沃土壤。
随着民间资本规模的不断扩大，民间借贷体系的不完善和不规范越来越引起大家的关注，如何正确引导民间资本走入正当途径成为焦点。
同时，民间资金的充裕和企业资金缺口之间的矛盾日益激化。
作为民间借贷重要载体的资金中介的作用和地位如何定性，成为解决这些问题的关键。
一、温州民间融资体系的现状和缺陷温州目前的民间融资与借贷主要呈现以下特征：1、民间资本规模与日俱增。
近年来温州的民间资本积累呈加速态势，1999至2003年之间，总量增加了1110亿元，每年资本增加量由180亿元增加到420亿元。
2004年末全市民间资本规模已超过3000亿元。
面对这么大一笔民间资本，政府若能加强投资引导，对地方基础设施建设和产业结构升级将发挥甚于银行信贷资金的功效。
温州从10万农民搞推销赚取第一桶金起，到创办专业市场，再成立生产企业，20年间积累起巨额民间资本。
随着国家宏观调控的实施，房地产市场有所冷却，大量的民间资金纷纷撤离地产市场。
由于缺乏其他的投资渠道，目前已经出现了大量的资金囤积在民间资金借贷市场。
据了解，温州近一年多来成立的担保公司达10几家，很多都是房地产市场撤下的资金在运作。
2、民间借贷资金主要用于生产经营。
温州个私经济发达，民间借贷主要用于解决生产周转资金的不足，这应该是温州民间借代发达的重要原因。
就是说，其资金用途主要是用在生产经营活动而非投机上。
经济研究（一）相对自由化金融自由化是历史发展的取向，本为民间金融的发展提供了宽松的发展环境。
但它也是一柄双刃剑，相对的自由化也体现出了温州民间金融发展的劣势。
1929年，是温州钱庄业的全盛时期。
然而，这种繁荣局面并没有持续多久，1930年就面临严重危机，发生了"大倒闭"风潮。
原有的64家"大同行"因亏蚀闭歇的竟达56家。
这当然与近代历史条件有关，但也是过度自由化的结果。
改革开放后，温州民营经济发达，对民间金融有内生需求，相对自由化的监管在带来发展的同时，也使得温州金融案件频发，典型的如80年代的民间"会案"、90年代一些小法人机构的经营危机等。
80年代温州会案发生最为密集，民间借贷活跃的乐清、平阳、苍南等地尤为严重。
1984年，乐清黄华镇首开纪录地发生黄华会案。
1985-1986年，乐清发生空前的灾难性的"抬会"风潮，波及16个县、市、区，非正常死亡人数50多人。
1986年，平阳、苍南又发生"排会"会案。
进入90年代之后仍屡有发生。
（二）分布分散，区域差异很大近代温州钱庄业的全盛时期，行前街、纱帽河一带，钱庄鳞次栉比，银元叮当之声，终日不绝于耳。
②20年代初，温州名流黄溯初等人还发起设立了瓯海实业银行。
然而各县却无法和市区相比。
建国后尤其是改革开放以来，温州全市各地的民间金融在借贷规模上差异很大。
市区的股份制企业较多，使得大量民间游资能够及时找到投资渠道和领域，银行对这些企业的支持力度也相对较强。
而各县常见的是"小、松、散"的民营企业，借贷资金的来源以自有资金为主；借贷的单笔规模较小，其中很大一部分是居民的个人行为借贷。
由于游资无法通过股份制进入有实力的大中型企业，投资渠道相对较窄，因此这些地区的民间借贷、各种"会"也更加活跃。
这种分布的不均衡性，导致温州民间金融很难走上规模化。
温州民间金融市场的发展现状及对策研究摘要：民间金融一直处于地下隐蔽活动状态，不少不法分子借着民间借贷的旗号，从事非法活动，同时将民间金融与高利贷和非法集资相等同，受到监管当局的严格控制，严重影响了民间金融的正常发展。
因此要正确对待民间金融问题，对其进行引导和规范，纳入国家监管范围之内，使其阳光化、规范化、合法化。
近年来，随着温州民间借贷危机的爆发及随后的温州金融改革试验区的建立，温州民间金融问题再一次成为一个关注的话题。
这可视为一个契机，去分析研究温州民间金融问题，理解其内在的机制和原理，并从中获得现实启示.为温州金融改革提供一些启示性的内容。
本文以温州民间金融为研究对象，在分析温州金融的发展现状和存在问题的基础之上重点针对温州金融的应对策略进行了研究，以期为温州民间金融的改革贡献一份力量。
关键字：温州；民间金融；对策Abstract：Private finance has been active in the underground covert, many criminals through banner private lending, engage in illegal activities, while private finance and loan-sharking and illegal fund equal to the same, subject to strict control of regulatory authorities, seriously affected the normal private finance development. Therefore, to correctly deal with private financial issues, guide and regulate its inclusion within the scope of national regulators to sunlight, standardized and legalized. In recent years, with the outbreak of Wenzhou private lending crisis and the subsequent establishment of Wenzhou financial reform pilot area, Wenzhou private financial issues once again become a topic of concern. This can be seen as an opportunity to analyze the study of Wenzhou private financial issues, to understand its internal mechanisms and principles, and derive the real revelation. Provide some suggestive content Wenzhou financial reform. In this paper, Wenzhou private finance for the study, in the current situation of the development of Wenzhou financial analysis and existing problems of coping strategies focusing on the financial Wenzhou were studied in order to contribute to a private financial reform in Wenzhou.Keywords: Wenzhou;The folk finance;Countermeasures目录摘要 (2)Abstract. (3)一、引言 (1)二、民间金融的概念 (1)三、温州民间金融的发展概况 (2)（一）温州民间金融发展历程 (2)（二）温州民间金融现状 (2)（三）温州民间金融发展和存在的原因 (3)四、温州民间金融市场发展的存在问题 (3)（一）经营风险高，增加金融市场的不稳定性 (3)（二）发展不规范，不利于政府的宏观调控 (3)（三）政策法规制度缺失，监管困难 (4)（四）融资性担保公司问题突出，引发经济社会问题 (5)（五）新型金融机构支持力度不足 (5)五、促进温州民间金融市场发展的政策建议 (5)（一）建立民间金融市场准入和退出机制 (5)（二）健立民间金融存款保险制度 (6)（三）建立民间金融信用担保机制 (6)（四）建立民间金融内部控制机制 (7)（五）建立运营监管机制 (7)致谢 (1)参考文献 (1)一、引言民间金融在世界各个国家和地区中都普遍存在。
在欧美等发达国家，以服务业、金融业为主的第三产业非常发达，相应的民间金融也是整个金融体系的支柱和主体。
并且这些国家的金融并不区分正规或非正规、公营或民间，而是分为合法与非法。
但在广大的发展中国家和地区之中，由于金融发展起步较晚，正规金融体系尚不健全，因此民间市场积累了大量的非正规金融。
民间金融规模庞大，形式多样，在地区经济的发展中起到了非常重要的作用。
温州是我民营企业发展最快的地区，其民间金融规模庞大。
2010 年 4 月中国人民银行温州市中心支行做了一个关于温州民间借贷的调查，发现温州本地民间借贷是民间资本投资的主要渠道，其容量达到 560 亿元。
在被调查样本中，有 89%的家庭个人和56.67%的企业参与民间借贷。
同时，温州是我国最早实行利率浮动改革的试点之一，也是唯一一个设立民间利率监测点的地区，温州民间金融市场利率正成为我国推进利率市场化的一个重要样本。
温州的相关监管部门建立了定期监测网络，可以及时反映民间金融市场的最新动态。
可以说民间金融已成为温州调整产业结构、优化资源配置的基础。
本文正是通过分析和研究温州民间金融的发展过程，同时针对目前民间金融发展中遇到的主要问题，为地方政府及相关监管部门规范民间金融发展提供对策建议，使民间金融在温州国民经济发展中发挥更大的作用。
由于温州民间金融的典型性和代表性，温州民间金融的模式选择与发展经验对于我国其他地区金融市场的发展也具有借鉴作用，突出其补充作用，共同为我国整体金融市场的运行与经济社会的发展服务。
这正是本文选择温州民间金融这一课题的现实意义。
二、民间金融的概念对于民间金融含义的界定，国内外学者有很多不同的定义，主要是定义的范围和关注重点有所区别。
1994 年之前，基本是依照所有制即公有制和非公有制进行限定，民间金融属于为非公有制经济提供资金支持。
有学者认为只要没有在工商部门进行正规注册的各种金融组织、金融机构、金融活动等都可以称为民间金融。
也有专家称考量民间金融的标准，应该是其资金融通在国家的监管和宏观调控之外。
通过对学者们以往对民间金融的定义总结，我们可以归纳出民间金融不同于正规金融的以下几点：一，土生土长于民间，由民间的组织或者个人独立自主的开展资金融通及与其相关的金融活动；二，交易主体来自民间，一方是筹集了大量民间闲散资金的民间金融组织或个人，另一方是无法顺利从正规金融机构获得贷款而又对资金有迫切需求的农民、私营企业等；三，处于监管之外，没有正式的法律条文规定其行为，使得民间金融的经济活动处于非监管、半地下的状态。
由此可见，民间金融则主要是指我国银行业、保险业、证券业等以外的经济机构所从事的融资等活动，由民间的组织或个人设立，又称非正规金融。
三、温州民间金融的发展概况（一）温州民间金融发展历程温州是国务院批准的中国首批13个农村改革试验区之一。
温州金融三十年改革的历程中，所谓的“两社一会”，即城市信用合作社、农村金融服务社和农村合作基金会，是最具有考查研究的一部分。
20世纪八九十年代，温州曾存在过51家城市信用社、34家农村金融服务社、188家农村合作基金会。
温州“两社一会”中，大部分是民间、私人所有。
1995年，是温州“两社一会”发展的巅峰时期，也是其发展的分水岭。
该年末，这些金融机构占全市存贷款份额20%。
自1998年起，政府开始清理整顿“两社一会”。
1998年，清理整顿了市区29家城市信用社，6家金融服务社，8家营业处，全部整合归并为温州市商业银行；1999年，188家农村合作基金会被清理，148家由农信社接收，其余全部清盘关闭；2000年，34家视同基金会的农村金融服务社被清理整顿，30家并入农信社作为其分支机构，其余清盘关闭；2000年一2001年，22家城市信用社中，有巧家改制为农村信用社，6家被股份制银行收购，1家关闭。
截至2001年，“两社一会”已完全退出了历史舞台①。
但是，温州民间金融依然存在，这是业态方式发生了变化而已。
（二）温州民间金融现状据中国人民银行测算，温州民间金融1980年的规模约4.5亿元，约为银行贷款总量的65%，到1990年的规模约50亿，约为银行贷款总量的80%，民间金融规模与银行贷款的比值在10年内提高了 15个百分点。
到2001年，民间金融规模约为300亿元至350亿元，民间金融与银行贷款的比值约为45%，比值略为下降。
到了 2007年，在“从紧”的货币政策影响下，当地民间金融资金总量仍然接近6000亿元，这几乎相当于上海市2007年经济总量的一半。
2007年之后，民间金融资金量仍然保持相当数量的上升趋势。
以上数据充分①陈明衡.温州金融改革三十年.浙江人民出版社,2008,12.反映了民间金融已经在经济资本中占据了局足轻重的位置。
（三）温州民间金融发展和存在的原因随着市场经济的发展，民间金融正在逐步获得官方的认可。
它作为正规金融之外的第二套金融体系一直都在运转的。
不仅长久地生存下来，而且在不断地发展壮大，是有其特定的原因的:①市场对民间金融拥有广泛需求，正规金融难以满足市场的所有需求，民间金融作为正规金融的补充力量而存在；②民间金融拥有自发性的特点并一定程度上起到了金融资源优化配置的作用；③温州民间金融有其独特的体制优势。
其信用机制往往不是法律与市场规则，而是个体信用；④民间金融相对客观地反映了一定区域内资金供求和利率的关系。
四、温州民间金融市场发展的存在问题（一）经营风险高，增加金融市场的不稳定性民间金融在发展过程中，面临各种经验风险。
①产权风险或制度风险。
民间金融的定位还处于模糊的状态，所以得不到法律的保护，尤其是在整顿时期，民间金融往往成为被禁止和取缔的对象；②操作风险和资本规模风险。
民间借贷活动具有一定的隐蔽性，没有抵押担保，正式的合同，所以在资本的运作、管理、防范风险风险方面都存在很大的操作风险。
