下载文档原格式
高等教育自学考试毕业论文题目我国网络银行的发展趋势研究毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作与取得的成果。
尽我所知，除文中特别加以标注和致的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得与其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。
对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了意。
作者签名：日期：指导教师签名：日期：使用授权说明本人完全了解大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部容。
作者签名：日期：摘要1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银行（Security First Network Bank，以下简称SFNB）在美国打开了它的虚拟之门，它标志着一种新的银行模式诞生。
最初SFNB通过Ｓ1数据处理和客户服务中心只能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。
1996年6月，中国银行在因特网上设立，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。
自中国银行之后招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。
网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越受到人们的重视。
从剖析我国目前网络银行发展的现状入手，并针对我国网络银行发展存在的问题，分析我国网络银行的发展，旨在探讨促进我国网络银行发展的一些对策措施。
关键词：网络银行；功能；发展趋势；网络监管；金融危机目录一、引言 (4)二、网络银行的概念与运行特点 (4)（一）网络银行概念 (4)（二）网络银行的运行特点 (5)三、国外网络银行的发展趋势对比 (5)（一）国外网络银行的发展趋势 (6)（二）国网络银行的发展趋势 (7)四、我国网络银行的功能与优势 (7)(一)从业务上看，网络银行的两大功能 (8)(二)与传统银行相比，网络银行的优势 (8)五、我国网络银行发展中存在的问题 (9)（一）金融危机对我国网上银行影响出现的问题 (10)（二）网络银行发展环境欠完善 (11)（三）经营监管服务有待进一步加强 (12)六、完善我国网络银行的基本对策 (12)（一）积极创新，提供个性化的高附加值产品 (13)（二）强化网络安全，确保网络银行在我国顺利发展 (13)(三）加强网络银行风险控制的国际协调与合作 (14)（四）加强网络银行监管 (14)（五）树立营销意识，加强对网络银行业务的宣传推介 (15)七、结论 (16)参考文献 (17)一、引言21世纪是个瞬息万变的世纪，因特网作为信息技术最重要的发明，成为这个世纪的主流，网络经济得到迅速的成长和发展。
从我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。
2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。
网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。
这是网银发展的第一阶段，被称之为‘银行网站’阶段。
”第二阶段是“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。
网银发展进入第三阶段后，银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。
这一特征在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。
如“集付快线”可以让用户在办理付款业务时，像群发短信一样，同时完成向多个收款人支付款项的结算业务，从而大大提高工作效率，降低企业成本。
而为满足集团客户资金集中管理需要而推出的“集算快线”，则以产品组合搭配快、现金动态掌握快、资金调配速度快、预算管理实现快的特点，提高了集团用户资金的安全性和流动性以及使用效率。
第四代网上银行是未来的发展阶段。
届时，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。
我国目前还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。
电子商务的发展推动和促进了网上银行的发展，但网上银行在发展的同时也面临各种安全问题，而且网上银行对安全性的要求比网络机机构更高。
网上银行既面临着黑客和网络技术发展的考验和挑战，同时还面对着银行内部操作人员的操作性风险等多种风险。
本人认为，网上银行的安全问题是一个典型的人－机关系问题，所有的各种安全保密功能都是由人设计和实现的、而破坏、干扰各种安全和保密功能的也是人。
只有从技术、管理和法律三方面入手并协调好技术、管理和法律三方面的关系，才能有效防范和化解风险，维护网上银行的安全性全国注册建筑师、建造师考试备考资料历年真题考试心得模拟试题碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。
浅析我国网上银行的发展与创新摘要随着网络经开的不断发展与深入，网上银行业务已经越来越被民众所接受，而如何能够利用网络的便利性和广泛性将银行业务进一步推厂，成为银行发展中一个重点研究的问题。
文章以此为出发点，对网上银行进行了简要的概述，分析了我国网上银行的现状，并对我国网上银行的创新性进行了简要的论述，从创新的措施上对我国网络银行的发展进行了展望。
关键词网上银行；金融；网络；创新中图分类号f832.3 文献标识码a 文章编号1001-828x(2011)03-0163-021995年世界上第一家新型的网络银行——美国安全第一网络银行(secunty first network bank(sfnb)1成立。
具有三百多年历史的银行业迎来了崭新的互联网时代。
1996年，中国银行建立了银行网站，是国内银行网上的先行者。
进入21世纪，网络经济席卷全球，作为国民经济核心部门的银行业不可避免的融入了网络经济的大潮。
网上银行日益成为各商业银行吸引客户，营销产品，占领市场的有效途径。
如何拓展网上银行业务，不断推陈出新吸引客户，将传统的银行服务与快速发展的互联网技术相互结合，吸引了众多专家和从业者不断研究与实践。
一、网上银行概述网上银行包含两层次的含义，一个是机构的概念，指通过信息网络开办业务的银行，另一个是业务的概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。
在日常生活和工作中，人们提及的网上银行，更多的是第二个层次的概念，即网上银行服务的概念。
巴塞尔银行监管委员会2003年7月的《跨境电子银行业务的管理和监督》将电子银行(electronm banking ore-banking)或网络银行(internet banking)定义为“一般是指通过电子渠道(electmmc channels)提供零售小额产品和服务，以及提供大额电子支付和其他批发银行服务”网上银行的特点1 全面实现电子化交易。
中国网络银行发展分析报告中国网络银行发展分析报告一、引言近年来，随着互联网技术的迅猛发展和人们对便利，高效的金融服务需求的日益增长，中国的网络银行业务快速崛起。
本文旨在分析中国网络银行的发展现状、问题与挑战，并提出相应的对策与建议。
二、发展现状网络银行是指银行利用互联网技术和电子商务手段，为客户提供金融服务的一种形式。
自上世纪90年代末以来，中国的网络银行业务得到了长足发展。
据统计，截至2020年底，中国拥有超过500家网络银行，总资产规模达到数万亿元。
与此同时，中国的网络银行用户数量也不断攀升，达到数亿人。
三、问题与挑战虽然中国的网络银行业务发展迅速，但仍面临着一些问题和挑战。
首先，网络银行存在着网络安全风险。
互联网环境下，网络银行客户的个人信息、资金等面临着被黑客攻击、盗窃的风险，这给用户的资产和隐私带来了一定的威胁。
其次，网络银行技术设施的安全性亟待加强。
网络银行需要具备强大的技术设施来支撑其运营，包括高性能的服务器、稳定的网络等，但目前很多网络银行在技术设施上还存在不足，容易遭受网络攻击，影响用户使用体验。
再次，网络银行的服务品质和效率有待提升。
由于客户数惊人的增长和业务规模的扩大，部分网络银行在服务品质和效率上面临困境，包括办理时间长、系统故障频发等问题，给用户带来一定的不便。
最后，网络银行的监管体系尚不完善。
随着网络银行的崛起，监管机构对其合规性与风险控制的要求也在不断提高，因此需要建立完善的监管体系，加强监管力度，以提高网络银行的安全性和稳定性。
四、对策与建议针对上述问题和挑战，我们提出以下对策与建议：首先，加强网络安全建设。
网络银行应加强自身的安全技术防护能力，加大投入，建设强大的安全系统，确保客户的信息不被泄露和攻击，加强与相关部门的合作，共同打击网络犯罪行为。
其次，加强网络银行技术设施的建设。
网络银行需要不断提升自身的技术设施，保证系统的稳定性和可靠性，提高用户的使用体验，缩短办理时间，减少故障发生。
我国网络银行发展与监管对策作者：管志宇来源：《今日财富》2021年第06期1995年10月18日世界上诞生了第一家网络银行——美国安全第一网络银行（SFNB），国际上由此开始掀起一股网络银行的風暴。
银行的发展不再拘泥于实体化，金融服务的界限不再明显。
而改变我国落后的银行作业方式，实现金融电子化、网络化，是我国金融业发展的战略目标。
1998年3月6日，中国银行完成了首笔网上支付。
截止目前，我国已经形成银行业、证券业和保险业分业监管的体系，各行业都有其相应的监管主体，网络银行的产生，对银行业的监管内涵及金融稳定均面临挑战。
一、网络银行的概述网络银行（Internetbank orE-bank），是在世纪之交出现的一种全新的服务方式。
人们对于网络银行的理解大约分为两个方面：第一是内部含义，指通过互联网进行关联的银行;第二是外部含义，指银行在网上提供全新更加全面的服务。
在人们日常的生活中，最多提及的网络银行，更多是第二层次的含义，即互联网上的金融服务。
网上银行所提供的业务不仅仅把传统实体银行简单的搬到网上来，其服务方式和内涵也发生了不同程度的的改变，而且由于互联网的广泛使用，同时衍生出了全新的业务品种。
其服务内容几乎覆盖所有的银行业务。
二、我国网络银行的发展现状（一）我国网络银行监管像是初生的婴儿网络银行的核心仍然是金融业，所以网络银行的下一阶段必然会大大加强其金融属性。
也就是说，无论是互联网系，还是银行系，在流量和用户达到一定程度后，都会回归金融本质。
我国的网络银行仍然处于初级阶段，中国网络银行要想有所突破，征信与监管政策的落地是必须跨过的坎。
尽管银行业监管部门已出台多项政策来应对与时俱进的网络化发展，但政策落地和产业发展都需要一个过程。
（二）以互联网为基础的网络银行有了很大的进展网络银行作为新生代的产物，方便快捷早已成为其主旋律，传统银行给人们的第一印象就是一群穿着者正装的人坐在高楼大厦里面办公，而人们对于网络银行的认识不清，概念也容易混淆，普通群众对于网络银行并没有什么了解，但如今银行业内部的竞争十分残酷，而对于如何使用更低廉的成本来完成所有的业务，成为了所有银行当务之急，网络银行无疑代表着新生，如果传统银行不接受这些新鲜事物，固步自封，在未来的某一天必将面临着破产的危险。
我国网上银行业务发展分析面对日益激烈的行业竞争,各商业银行为了提高自己的市场竞争力,不断进行业务创新以满足客户需求。
随着网络技术的发展和完善,网上银行业务作为商业银行业务发展的新型方式和重要渠道,已成为现代商业银行发展必不可少的竞争手段,也是现代商业银行转变经营方式,实现战略转型的重要部分。
一、网上银行的含义与我国网上银行业务发展的主要阶段网上银行又称网络银行、在线银行。
它是银行为其客户提供银行服务的新手段,其以现有的银行业务为基础,运用先进的INTERNET技术,将银行业基于网点、自助服务、特约商户支付和个人理财等传统的银行服务扩展到INTER,NET覆盖的所有地点,使客户可以足不出户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
由于网上银行可以大幅度降低银行的经营成本和交易成本,为客户提供更多、更便利的服务。
具有提高银行核心竞争力等多种优势,现已成为银行业发展的一个主要方向。
我国网上银行业务的发展主要包括4个阶段:第一阶段。
也被称之为“银行网站”阶段。
2000年以前,各家银行的网上服务单一,只是通过开通自己的银行网站,为客户提供账户查询等基本的信息类服务,其主要操作集中在单一账户上。
这一阶段的网上银行更多的被作为银行的一个宣传窗口。
第二阶段,也被称为“银行上网”阶段。
银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行,增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等多种交易类功能。
与第一阶段相比,其特征是多账户的关联操作。
第三阶段。
银行的最大转变是真正以客户为中心,因需而变。
各家银行纷纷推出了满足各种客户不同需求的新的网银产品。
第四阶段,网上银行的未来发展阶段。
将来网上银行会成为银行开展业务的主要方式,传统银行将全面融入网上银行,甚至不再单独区分网上银行。
目前。
我国还未出现完全依赖或主要依赖网络开展业务的纯虚拟银行。
二、我国网上银行业务发展的现状与特点我国网上银行业务起步较晚。
但发展迅速。
浅析我国网络银行的发展摘要：加入wto不仅开拓了我国经济市场的空间，同时也让我国面临许多新的挑战，中国想在这种激烈竞争中立于不败之地，开创新业务便尤为重要，网络银行毫无疑问将成为全球金融市场上的一种全新的银行经营方式。
信息技术的迅速发展为银行拓宽服务领域，提升服务质量，降低服务成本带来了方便，也使得那些传统银行的地位受到威胁，快速发展网络银行将成为一种必然趋势。
关键词：网络银行；发展趋势；存在问题；对策中图分类号：f830.49 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）04-00-01一、网络银行的意义与优点网络银行又被称为互联网银行、网上银行、在线银行或电子银行。
网络银行就是以现有的传统银行业务为基础，利用互联网技术和其他电子通讯工具为媒介为客户提供安全、便捷的自助金融服务的银行设施，其本质是银行业为其客户提供金融服务的一种新手段。
（一）网络银行的意义网络银行是指金融机构利用互联网网络技术，在互联网上开设的银行，这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是互联网上的虚拟银行柜台。
客户凭卡号和密码即可登陆企业网络银行普及版，获得网上银行服务。
网络银行业务种类包括发布动态信息、查询个人和企业账户信息、网上和转账、代收费用、理财服务、网上支付等等网络市场也已并非传统意义上的有形市场，浏览器速度带来极大缩短的产品周期，更为快捷容易的客户访问，以及高度个性化的营销能力，快速的将企业营销系统设置到互联网上的能力变得至关重要。
（二）网络银行的优点网上银行通过互联网或其它公用电信网络与客户直接联系，开展各种资产负债类服务业务。
随着电子计算机网络的普及，人们可以足不出门，通过网络便可以进行多种业务活动，不仅节省了时间，而且降低了成本，提高了工作效率。
网络银行的实质也就是为通过互联网或其它公用电信网络进行商务活动的客户提供电子结算手段。
全球网网上银行发展历程和趋势概述摘要：网上银行业务为全球银行业的发展做出了重要的贡献，它的出现使银行业务模式发生了革命性的变化。
网上银行作为一种新的电子政务形式，结合先进的it技术及互联网技术，它降低了银行运作的成本，提高了用户的忠诚度和满意度，提供无边际业务地域，为全球银行业的发展提供了新的动力。
本文通过分析网上银行在各行业中发展的现状、发展的原因，提出其目前面临的主要挑战，并提出可行的解决方案。
关键词：网上银行；非法入侵引言：自世界上第一家网络银行1995年诞生以来，在短短十二年的时间里，网络银行发展迅速，不断代替银行的其他传统渠道。
自1995年至2005年网上银行在美国银行个渠道交易量百分比有了大幅提高。
自80年代至今网络银行经历了传统的零售银行阶段、网上支付阶段、在线账户阶段以及多媒体阶段。
网络银行的功能也由起初以提供信息为主，逐步转变为可以提供全面银行服务的网上门户。
我国互联网市场潜力巨大，各家银行对网银的重视程度越来越高，网银在银行之间的竞争中发挥着越来越重要的作用，发展网银大势所趋。
我国互联网的用户现在已经达到1.32亿，但经常使用在线银行以及在线股票交易功能的只有10.5%，市场潜力巨大。
网银的优势越来越显著。
我国各家银行对网银的重视程度也是越来越高。
中国工商银行董事长姜建清曾在2006年度经济人物财富论坛上说出了他的梦想：工行网银业务5年后占总业务量的50%，10年后增到70%，让中国工商银行从“身边的银行”变成“家中的银行。
而招商银行也在最近把企业网上银行升级到5.0版本网银在银行间竞争的作用越来越重要。
招商银行今天又如此大的成就，很大一部分原因要归功于它网上银行业务的率先发展。
我国网上银行在过去十二年中发展迅速，主要商业银行均已开办网上银行业务，06年度网上银行交易额已经突破90万亿元大关，用户已经达到7594.5万户。
在过去的十二年里，各大银行逐步开展和建立了自己的网上银行业务。
1、网络银行兴起的原因：（1）传统银行发展瓶颈（2）现代技术的推动（3）消费者行为的变化。
2、数据的特点：（1）客观性（2）层次性（3）传递性（4）共享性3、金融数据及其处理的特点：金融数据：是指在各项金融活动中产生的数据。
特点（1）输入审核更严格（2）存储容量更大（3）网络传输更广泛（4）数据维护更频繁4、银行电子化系统的特点：（1）及时有效（2）准确可靠（3）连续可扩（4）开放多功能（5）安全保密5、技术性支付脱媒危机：技术性支付脱媒即技术性脱媒。
银行作为社会支付的平台，其支付功能是借助于IT实现的，但是当前很多IT企业，都在试图进入支付领域。
6、电子货币种类和优势：种类：（1）介质不同：磁卡、智能卡（2）使用方法不同：电子钱包、电子信用卡、电子现金、电子支票优势：成本低、独立性强、移动便快捷、可分割性、安全性7、商业银行电子化管理系统和业务处理系统（类型、作用）：商业银行电子化管理系统的类型：（1）办公自动化系统（2）信贷管理系统（3）财务管理系统（4）客户信息管理系统商业银行电子化业务处理系统的类型：（1）综合业务处理系统（2）国际结算系统（3）银证转账系统（4）客户信息管理系统8、主键：在一个二维表（关系）中必须有一个关键字，用来唯一地标示一个元组，这个关键字就是主关键字，简称主键。
9、网关：又称为协议转换器，在传输层上实现网络互联，是网络银行实现开放式互联的接口。
10、BS架构：浏览器/服务器（Browser/Server）架构是指客户终端与提供资源的数据库服务器相互之间通过网络实现通信的模式。
11、电子商务：是指在整个贸易活动或商品交易活动过程中各阶段全面实现电子化。
包括信息流、资金流和物流的电子化。
12、SSL协议：即安全套接字层协议，由Netscape公司开发，现在被广泛应用于进行基于Internet的身份验证，它实现了Web服务器与用户浏览器的数据安全通信。
SET协议：即安全电子交易协议，是由美国Visa和MasterCard公司联合国际上多家科技机构共同制定的应用于开放网络环境下以信用卡为基础的电子安全支付协议。
网络银行的发展及其在中国的实现因特网络银行业务是指具有以下多种名称的金融服务类型，如家庭银行，远程电子银行，在线银行，自助银行，以及其他表明顾客可以在家里或上班时享受银行服务的名称；它是将信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体，为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态，用户们通过一条私人线路或者是通过公共因特网与他们的银行户头相连，只要可以上网，就能不受地理、时空的限制来管理自己的资产，充分享受银行的各种服务。
因特网或网络银行业务的诞生完成了一个很小的然而是根本性的转变。
一、网络银行的发展态势及原因(一)从有形到无形--网络银行的发展加速银行虚拟化网络银行是门年轻的艺术，即使是用信息时代的加速度来计算也是如此。
随着网络向世界经济领域的不断渗透，发展网络银行业务将会成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。
目前，就全球而言，银行与Inter net联网大致有以下三种形式：1．没有传统的营业网点，直接建立在Inte rnet上的网络银行，这是一种虚拟银行。
世界上第一家网络银行安全第一网络银行（Secur ity F irstNetwo rk Ba nk ）作为开路先锋是1995年秋天在亚特兰大露面的。
只是它开业之初的火爆场面并未持续太久，两年后就由于亏损而被送上了出售的断头台。
2．业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与I ntern et联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Inter net查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
大通曼哈顿和花旗宣布进军网络银行时，即将其仅提供住处服务的内部网站转换成具有帐户往来和交易功能的网站。
网上银行的发展背景与存在的问题及对策网上银行又称网络银行（Internet Banking）、电子银行(E-Banking)或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。
网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行( Netbank of Internet Bank)又可称为纯网络银行(Internet一Only Bank)是指没有分支银行或自己的自动柜员机(ATM)，仅以网络作为交易媒介，提供以上五种服务中至少一种的金融机构。
广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E一Branch)和远程银行(Remote一Bank) 。
电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。
远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
美联储对网络银行的定义是:利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。
网上银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。
从理论上说，网络银行将提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)——为客户提供每年365天，每天24小时；任何地方(Anywhere)——家里、办公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)——电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息……，提供全天候金融服务。
就成本而言，假如因特网上的每笔交易的费用为1美分；与之对应的，通过分支机构、邮件、电话和A TM进行的每笔交易费用分别为1.07美分、73美分、54美分和27美分。
可见网上银行较之传统银行的其它存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。
一、发展网上银行的背景１．网上银行不仅是金融业务创新的需要,而且是以高科技支持金融业发展的必然产物。
银行业的发展经历了三个阶段。
在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理主要以手工为主,兼以部分电子化;在电子银行阶段,经营实体仍然存在,但电子化应用程度大大提高,银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现,极大地方便了银行客户;虚拟银行阶段是银行发展的较高层次,在这个阶段中,银行经营实体将不复存在,业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。
网络银行的产生与发展目录一、网络银行的概述4（一）网络银行的概念4（二）网络银行的历史41.网络银行产生的背景42.国外网络银行发展历程5（三）网络银行的特征5二、我国网络银行发展的现状6（一）我国网络银行的发展历史6（二）我国网络银行的发展现状6（三）我国的网络银行发展特点：7三、网络银行发展的主要问题8（一）我国商业银行安全性与立法制度的滞后8（二）我国银行电子化基础薄弱，进程相对较慢9（三）社会信用环境限制了网上银行业务的发展9（四）我国网络环境存在技术风险9（五）尚未制定可行的技术规和实施标准10（六）行业的经营水平不高101.业务品种同质化严重112.有很多待挖掘的业务潜力。
113.客户培育上还有所欠缺。
11四、网络银行发展的主要对策12（一）建立起网络银行的安全防护体系，提供技术保障12 （二）加快制定并完善网络银行的专门法规12（三）建立起人性化的网络银行体系13（四）应该建设大型网络银行数据库13（五）创新网上银行的交易渠道13（六）加快社会信用体系建设14（七）加强网上银行的宣传和营销14五、网络银行发展展望—超级网银15（一）超级网银的概述15（二）超级网银与传统网银间的区别15（三）超级网银的巨大影响16容摘要网上银行又称网络银行,是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。
网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势,但同时也给商业银行带来了新型的法律风险,对银行业的风险防提出了新的挑战。
商业银行应针对网上银行的法律风险采取相应的对策,以维护金融稳定。
网络银行是近些年金融领域出现的新概念，它的出现改变了传统银行的业务处理模式，给金融业带来了新的机遇和挑战。
本文主要对我国网络银行的产生、发展趋势及影响、发展现状及问题和发展对策这几个方面进行阐述，目的是发现一些问题、提出一点建议，希望这种新型的金融服务能够不断地向前发展。
关键词：网上银行、电子银行、法律风险网络银行的产生和发展一、网络银行的概述（一）网络银行的概念网络银行又称互联网银行（Internet Banking）、网上银行(Online Banking)、电子银行(E-Banking)或在线银行，是通过网络和电子终端为客户提供自助金融服务的虚拟银行，用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。
网络银行提供的服务和产品包括：存贷款、账户管理、金融顾问、电子账务支付以及网络货币等电子支付。
（二）网络银行的历史1.网络银行产生的背景20世纪90年代随着商业银行的发展以及经济的全球化带来了金融业务的全球化，这样世界金融业的竞争就显得更加的激烈。
为了在激烈的竞争中生存下去，商业银行就不得不提高效率和质量以及降低经营成本。
对于顾客，他们也尽量选择效率高、态度好及成本低的商业银行。
还有在客户越来越多的情况下，商业银行所以处理的数据也会越来越多，这样也就需要统一地处理。
而这时随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用和推广，使得银行的服务效率和功能大大提高，而金融全球化和综合化的发展趋势也进一步增强。
从此，银行业开始进入了一个新的历史发展阶段——网上银行发展阶段。
2.国外网络银行发展历程美国1995年建立世界上第一家网络银行----安全第一银行(Security First Network Bank)。
1996 年2月，中国银行在国际互联网上设立了主页，开始通过国际互联网向社会提供银行服务信息。
招商银行1997年推出网上银行——“一网通”，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务系统，办理信息查询、银企对账、代发工资、定向转账及网上购物等业务。
其中，网上“企业银行”可提供同城转账、异地电汇、信托、母公司与子公司账务稽核等业务；“个人银行”能为客户提供网上查询账务、财务分析、转账等服务。
2003年以来，网络银行开始广泛普及，目前网络银行已发展成为国银行业的重要业务品种。
（三）网络银行的特征网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，缩短了客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。
网络银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。
具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界围迅猛发展。
二、我国网络银行发展的现状（一）我国网络银行的发展历史1996 年2月，中国银行在国际互联网上设立了主页，开始通过国际互联网向社会提供银行服务信息。
随后，各大银行相继建立，在互联网上开通银行服务。
1997年4月，招商银行建立网上银行“一网通”推出网上银行个人版。
1999年8月，中国建设银行在和相继推出了网上银行业务。
2000年2月，中国工商银行开通对公网上银行业务，6月推出B2B企业在线支付，8月在和推出牡丹信用卡B2C在线支付业务。
2000 年6 月29日服务于网上银行安全的中国金融认证中心(简称CFCA)于挂牌成立。
自1996年以来，中国网上银行经历了萌芽期，起步期，发展期到如今的成熟期，培育出中国工商银行“金融家”中国建设银行“e路通”、招商银行“一网通”等深受用户的认可的网上银行品牌。
（二）我国网络银行的发展现状中国互联网络信息中心(NIC)发布《第27次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2012年12月，中国互联网用户达到4.57亿，较2011年底增加7330万人，年增幅19.1%，互联网普及率达到34.3%，较2011年提高5.4个百分点。
其过宽带上网的用户规模为4.5亿，有线(固网)用户中的宽带普及率达到98.3%。
2012年，我国网民平均每周上网时长为18.9个小时，日平均上网时长2.6个小时。
网上支付和网上银行全年增长分别达到了45.8%和48.2%。
（三）我国的网络银行发展特点：1.银行积极设立，建设网上银行业务。
目前所有银行都已经设立了银行，且更加积极的投入网上银行业务建设。
2.外资银行进入中国网上银行领域，竞争更加激励。
目前，获准在中国地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。
外资银行网上银行的开通，吸引了大批高端优质客户，一定程度上导致国优质客户的流失。
3.网上银行客户数和交易金额迅速增长，业务覆盖全国主要大中城市。
在银行数据集中的大背景下，网上银行整合了地域服务的特点，更利于客户跨地域使用网上银行。
4.网上银行业务种类、服务品种迅速增多。
2000 年以前，我国银行网上服务单一，银行仅提供信息类服务。
但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要容，提供的服务包括户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财(基金、黄金、外汇)等传统服务，以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特色服务，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务，而且网上银行业务还在不断的丰富。
5.网上银行日益重视品牌战略，出现了名牌和名牌产品。
中国工商银行“金融家”、中国建设银行的“e路通”、招商银行“一网通”等都深得用户的认可，市场表现优异。
6.网上银行业务逐渐向产业链下游渗透。
网上银行不仅仅提供银行传统业务，联合产业链下游厂商和服务商为用户提供服务的趋势已逐渐明晰。
如联合商户提供网上商城服务、为第三方支付商提供网络交易的支付接口，呈现出产业链不断整合的趋势。
7.随着移动互联网的发展，尤其是3G网络技术和智能移动终端(如智能手机、平板电脑)的快速发展，网上银行逐步向移动互联网领域发展。
据了解，招商银行、中国建设银行、交通银行等多家网上银行纷纷推出支持智能终端(如iphone、iPad)的网上银行客户端软件，深受广大用户的喜爱。
三、网络银行发展的主要问题在经历了近10年的发展后，我国的网络银行业务有了长足的进步，各大商业银行业务量中所占的比例也逐步上升，但是也面临着很多问题，这些问题不得到解决，对我国网络银行未来的发展将造成很大的影响。
对我国商业银行来说，网上银行业务还是一种新鲜事物，如何看待将决定我国经济发展的走向，就如同一把双刃剑，处理的好就会像脱胎换骨一样得到重生，处理不好反而会割伤自己，所以对待网上银行这个敏感问题有待我国商业银行去摸索和总结。
（一）我国商业银行安全性与立法制度的滞后网上银行是新生事物，我国的各家银行可以说是仓促应战,相应的管理手段和管理制度都没有及时到位。
目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后,有关金融法规更少。
《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务,仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章,致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。
电子合同形式是否合法,电子记录可否作为证据等均无明确规定。
（二）我国银行电子化基础薄弱，进程相对较慢主要问题是投入严重不足，造成银行电子化规模小、技术水平低,基本停留在传统业务的电脑化上，单机处理业务仍居多数，网络化程度比较低，跨城市、跨区域、跨国家的银行部网络建设仍不完善。
而且各地区、各银行的网络缺乏整体规划，没有统一的标准，严重阻碍了从传统经营模，到网上银行模式的转变。
（三）社会信用环境限制了网上银行业务的发展我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。
中国的信用体系程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。
互联网具有充分开放，管理松散和不设防护等特点，网上交易，支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求也迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。
其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置不高，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，都制约了网上银行业务的发展。
（四）我国网络环境存在技术风险网络银行是基于全球电子信息系统基础运行的金融服务形式，因此，全球电子信息系统的技术性和管理安全成为网络银行的重要的安全问题。
根据国际报道，1998年全球有64%的公司信息系统受到病毒和黑客的攻击，其中，金融和银行业占到受攻击总数的57%，即有一半以上的病毒和黑客攻击是专门针对银行金融服务业信息系统的。
网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，使得网络银行发生安全性问题的可能性越来越大，并且远远超过其他问题，因此，安全问题是网络银行关注的首要问题。
