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ⅩⅩ省A银行中小企业授信业务的问题与对策一、ⅩⅩ省A银行中小企业业务发展现状及存在问题分析1、A银行总体概况A银行是我国某四大国有银行在ⅩⅩ省设立的一级分行，于19 8 4 年成立。
现有分支机构24 9 个、员工70 0 0 余人，其中：二级地市分行12 个、哈市城区支行8个、县级支行29 个。
该银行国际化和多元化程度较高，除传统商业银行业务（公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务）外，还依托总部附属机构及子公司开展投资银行、保险经营和基金管理等业务。
A银行发挥传统业务和境外机构广泛的优势，国际结算和贸易融资授信产品多样，竭诚为跨国集团及其成员企业提供国际结算、贸易融资、结售汇、现金管理等全方位的金融服务。
近两年，ⅩⅩ省推进实施“八大经济区”和“十大工程”，经济活力正逐步显现。
A银行以此为契机，在支持地方经济快速发展的同时，自身各项业务也得到了健康快速的发展，特别是在外汇业务方面始终处于领先地位。
该行坚持客户至上的经营理念，不断扩大业务范围，增加服务品种、提高科技含量，优化服务质量，努力为客户提供方便、快捷、满意的优质服务。
目前，在办理原有信用卡、本、外币贷款、定期一本通、"外汇宝"、国际结算、通存通兑等业务的基础上，又推出电话银行、银券通、电子汇款、外汇买卖、国际卡、借记卡、代收费、网上银行、助学贷款和电子银行、中小企业授信、个人消费信贷、益农贷等业务，为客户提供全方位的金融服务。
尽管如此，与同业相比，由于A银行传统的商业银行资产和负债业务起步较晚，基础薄弱，今后发展中要扬长补短，在保持已有外汇、外贸优势的基础上，做大做强传统商业银行业务。
截至20 1 2年末，A银行资产负债总额约18 0 0亿元，授信资产总额近10 0 0 亿元。
A银行20 1 2年实现净利润4.4亿元，同比增长7.3%。
中间业务收入8.9 2亿元，同比增长16 .3%。
A银行借助传统的外汇、外贸业务优势，加强境内外机构联动，实现国际结算及贸易融资业务快速发展，中间业务市场份额19 .5%，在同业中市场份额较高。
银行中小企业信贷业务思考摘要：随着经济全球化进程日趋加速，中小企业发展的问题已经成为一个世界性的研究课题。
无论是西方发达国家还是新兴工业化国家或地区，或是发展中国家，在对中小企业在国民经济中的地位和作用的认识过程中，都经历了一个由不够重视到逐步加深认识，引起重视的过程。
就我国而言，中小企业创造的gdp占据总量的“半壁江山”，所以，加快中小企业的发展，已经成为国民经济持续稳定增长的有力保障。
关键词：中小企业；信贷业务中图分类号：f830.5 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）02-0-01改革开放以来，我国经济快速发展，各地企业如雨后春笋般涌现出来。
突出代表的是一批以制造业、贸易产业为主的中小企业，它们与国有大中型企业一起，共同推进我国经济发展，我国中小企业已成为我国经济发展的有力推动力量。
如何支持这些中小企业发展，成为一个重要的问题。
一、我国中小企业贷款现状从类型上看，中小企业可以分为制造业型，服务业型，社区型，高新技术型。
制造业型，涉及资金面宽，资金周转慢，需求量大，融资难度相应较大；服务业型，资金需求量小，需求频率高，使用周期短，资金运用随机性大；社区型（包括街道手工工业），具有一定的社会公益性，较易获得政府的扶持性资金，社区集资也可以考虑成为这类行业的一个资金来源；高新技术型，按照国际惯例，主要资金来源是各种类型的风险投资基金。
中小企业自身的特点来看市场机制讲究的是效益和利益最大化，资金作为生产要素之一，其市场流向也必须符合这一要求。
如果没有其它机制的干预，规模较小的中小企业在资金市场上是难以与大企业竞争的，因此在资金市场中往往处于劣势。
具体分析其原因，主要有以下几方面。
1.中小企业易受经营环境的影响，变数大、风险大，难以吸引投资者的注意。
2.中小企业资产少，负债能力有限。
一般而言，企业的负债能力是由其资本金的大小决定的，通常为资本金的一个百分比例数（由法律规定），如80%或60%等。
某银行中小企业批量授信管理办法(试行)某银行中小企业批量授信管理办法(试行)1. 引言本文档旨在规范某银行中小企业批量授信管理的操作流程，以提高银行对中小企业的信贷支持能力。
本管理办法的实施对象为某银行全体员工，以确保授信业务的合规性和风险控制。
2. 背景鉴于国内中小企业的数量庞大且对经济的贡献不可忽视，某银行决定加大对中小企业的信贷支持力度。
为了提高授信效率和减少操作风险，特制定本管理办法，以规范中小企业批量授信管理流程。
3. 授信管理流程3.1 客户资料收集在开展中小企业批量授信前，客户经理需收集以下资料：公司法人营业执照公司章程或合伙协议公司近三年的财务报表公司董事会决议或股东会决议公司股权结构图3.2 资信评估基于收集到的客户资料，银行将对中小企业的信用状况进行评估。
评估指标包括：公司的资产负债状况公司的经营状况和盈利能力公司的现金流状况公司的行业地位和市场前景3.3 风险评估和审批基于资信评估结果，风险管理部门将对中小企业的授信风险进行评估。
评估指标包括：公司的信用等级公司的违约概率公司的抵押担保情况公司的还款能力和还款来源根据风险评估结果，决策委员会将审批是否授信给中小企业，并确定授信额度和期限。
3.4 批量授信合同签订在确定授信后，客户经理将与中小企业签订授信合同，明确双方的权益和责任。
合同内容包括：授信额度和期限还款方式和利息计算方法抵押担保和担保费用提前还款和违约责任3.5 授信后管理在授信后，银行将对中小企业的还款情况进行监测和管理。
如果发现还款风险或其他异常情况，银行将采取相应措施，包括：发送提醒通知，并要求补足还款金额调整还款计划，以减轻企业的还款压力按合同约定采取法律措施，追缴欠款3.6 绩效考核为了推动银行对中小企业的批量授信业务，某银行将制定相关绩效考核机制。
考核指标包括：中小企业授信业务规模和增长率中小企业授信的逾期率和违约率中小企业授信的盈利能力和风险收益比4. 相关政策和法规支持为了规范中小企业批量授信业务，某银行将遵守相关政策和法规，包括：《中小企业授信管理办法》《商业银行资本充足率管理办法》《商业银行信用风险管理办法》《中小企业信用评级管理办法》5. 结论某银行中小企业批量授信管理办法的试行将有助于提高银行对中小企业的信贷支持能力，促进中小企业的发展。
银行支持科技型中小企业实施方案
银行积极支持科技型中小企业发展，为其提供实施方案，以下是一些具体措施：
1. 提供贷款和融资支持：银行可以根据科技型中小企业的需求，为其提供贷款和融资支持，帮助它们进行研发、生产和推广等环节的资金储备。
2. 设立科技专项基金：银行可以设立科技专项基金，为中小企业提供风险投资和股权投资，帮助其获得更多的资金支持。
3. 提供金融产品创新支持：银行可以与科技型中小企业合作，共同研发金融产品，满足其特殊需求，提供更加灵活和定制化的金融服务。
4. 建立科技创业孵化器：银行可以与科技型中小企业共同设立科技创业孵化器，提供场地、设备和专业咨询等支持，帮助企业在初创阶段顺利发展。
5. 提供国际合作机会：银行可以积极寻找国际合作机会，为科技型中小企业提供与国外企业合作的渠道和机会，帮助企业拓展国际市场。
6. 提供专业培训和咨询：银行可以为科技型中小企业提供专业培训和咨询服务，帮助其提高管理水平和技术能力，提升竞争力。
通过以上措施，银行可以全面支持科技型中小企业的发展，推动科技创新和经济转型升级。
中国银行出台“十项措施”支持小微企业发展中国银行出台“十项措施”支持小微企业发展2011-10-11为贯彻落实国家关于支持小微企业发展的要求，中国银行充分发挥专业优势，出台十项扶持措施，加大对小微企业的信贷支持，创新金融产品，提升服务水平，满足实体经济对金融服务的需求。
一是落实国家政策，支持实体经济发展。
深入贯彻国家经济结构调整战略，积极支持实体经济发展，以信贷杠杆鼓励、支持和引导小微企业进一步优化结构和转型发展，促进小微企业从要素驱动向创新驱动转变，向“专精特新”转变。
积极引导企业优化资源配置，促进小微企业聚集发展，形成一批“小而优”、“小而强”的小微企业客户群，推动大、中、小、微型客户协调发展。
二是加大信贷投放，满足小微企业信贷需求。
在年初计划基础上，中行进一步增加对小微企业的信贷投放，计划全年小企业贷款新增1200亿元以上，小企业贷款增速预计超过全行整体贷款平均增速30个百分点以上，在确保小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速、增量不低于上年，即“两个不低于”的前提下，继续提高中小企业与小企业贷款比重，大力支持小微企业发展。
三是完善专营机构，重点支持小微企业发展。
中行进一步加大中小企业专营机构建设，全面推广“信贷工厂”服务模式，在各地设立专门服务于小微企业的专营机构和特色支行，优化审批流程，提高服务效率。
在年底前加快筹建20多家村镇银行，专门服务县域小微企业、个体工商户、种养专业户等，切实支持小微企业和“三农”发展。
四是加大产品创新力度，满足小微企业差异化需求。
积极发挥中行贸易金融优势，细分市场与客户群体，研发基于供应链、产业链、地方产业集群等特征的批量拓展型金融产品，开发符合小微企业需求特点的专属产品，不断充实小微企业产品体系。
积极采用大宗商品、存货、应收账款、知识产权、保险权益、林权、生鲜货品、经营权等担保方式，破解小微企业担保难或押品不足的“瓶颈”。
针对高新科技产业和电子商务领域小微企业的经营特点，充分考虑企业经营记录和未来成长空间，量身定制金融产品服务方案。
银行中小企业贷款业务如何拓展在当今经济环境下，中小企业作为经济发展的重要力量，对于资金的需求日益增长。
银行作为金融服务的主要提供者，拓展中小企业贷款业务不仅有助于满足市场需求，也能为自身创造新的业务增长点。
然而，由于中小企业普遍存在规模较小、财务制度不健全、信用风险较高等问题，银行在拓展中小企业贷款业务时面临着诸多挑战。
那么，银行应如何有效拓展中小企业贷款业务呢？一、深入了解中小企业的需求银行要拓展中小企业贷款业务，首先需要深入了解中小企业的特点和需求。
中小企业的资金需求通常具有“短、小、频、急”的特点，即贷款期限短、金额小、频率高、需求急。
因此，银行需要设计出与之相适应的贷款产品和服务流程，提高贷款审批效率，满足中小企业的资金需求。
此外，中小企业的行业分布广泛，经营模式和发展阶段各异。
银行需要对不同行业、不同发展阶段的中小企业进行分类研究，了解其经营状况、资金用途、还款能力等，为提供精准的金融服务奠定基础。
二、创新贷款产品和服务模式1、开发多样化的贷款产品针对中小企业的不同需求，银行可以开发多种类型的贷款产品。
例如，针对有短期资金周转需求的企业，可以提供短期流动资金贷款；对于有固定资产投资需求的企业，可以提供固定资产贷款；对于有贸易融资需求的企业，可以提供保理、信用证等贸易融资产品。
2、采用灵活的担保方式中小企业往往缺乏足额的抵押物，银行可以创新担保方式，如采用应收账款质押、存货质押、知识产权质押等方式，为中小企业提供融资支持。
同时，银行还可以与担保公司合作，通过担保公司为中小企业提供增信服务。
3、提供综合金融服务除了贷款服务，银行还可以为中小企业提供结算、理财、咨询等综合金融服务，帮助企业优化财务管理，提高资金使用效率。
例如，为企业提供现金管理服务，帮助企业合理安排资金；为企业提供财务咨询服务，协助企业制定融资方案。
三、优化贷款审批流程1、建立专门的审批团队银行可以成立专门的中小企业贷款审批团队，由熟悉中小企业业务的专业人员组成。
银行分行中小企业授信业务操作流程及相关要求第一章总则第一条为促进分行中小企业授信业务的健康发展，进一步完善分行中小企业授信机制体制，规范分行中小企业授信管理，明确中小企业授信各流程要求，根据中国银监会《〈银行开展小企业贷款业务指导意见》(银监发〔2005〕54号）、《ⅩⅩ银行分行中小企业授信流程规定》（ⅩⅩ银发〔2006〕621号）、《ⅩⅩ银行分行中小企业授信业务审贷机制和审批流程规定》（ⅩⅩ银发〔2009〕724号）的相关精神和具体要求，特制定本流程。
第二条根据中国银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》关于建立和完善小企业贷款的“六项机制”精神，我行中小企业金融业务将实行有别于传统公司业务以及个人业务的专营模式开展。
在中小企业业务上建立明确的以市场为导向战略，所有流程、定价、业务准入标准、授信模板、组合限额等都应服人和服务于这一战略。
第三条制定《ⅩⅩ银行长春分行中小企业授信业务操作流程及相关要求》的目的，在于通过对中小企业专营模式下授信业务的流程界定，明晰分行中小企业授信业务操作流程中各岗位的职能，确定授信业务流程下企划、营销、风险审查、审批和信用运营的作业规范和岗位尽职要求，规范中小企业授信业务操作。
第二章授信流程制定的基本前提第四条中小企业授信业务的管理流程应有别于大中型企业。
中小企业的共性特点是：资本实力小、市场竞争力弱、财务制度不规范、公司治理缺失、客户数量多但在同一细分市场内企业具有较高的同质性、对中小企业提供的金融服务多为我行现有的标准化产品组合。
因此，对中小企业的授信管理应实行有别于大中型企业的差异化模式。
第五条中小业务授信强调流程管控以提高经营效率。
针对中小企业业务面广、量大的特点，分行中小企业风险管理的作业流程突出了标准化、专业化、集约化经营的原则。
在保证经营效率的同时，确保全面、全流程的风险管控，确保风险管理内控制约，确保风险管理不留死角。
第三章授信客户的筛选和授信调查第六条中心企划团队、经办部门（业务部门、中心营销团队和各支行）进行客户筛选和前期营销。
河北银行2022年小微业务授信指引第一条为进一步完善河北银行行小企业授信工作机制，规范小企业授信管理，明确授信工作尽职要求，促进小企业授信业务可持续发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《河北银行开展小企业贷款业务指导意见》等法律法规和相关规定，制定本指引。
第二条小企业授信工作尽职是指商业银行从事小企业授信业务调查、授信审查、授信审批、授信后管理等各项授信业务活动的工作人员履行了本指引规定的最基本的尽职要求。
对微小企业的小额授信，商业银行可视情况简化上述授信环节，适当扩大客户经理授权。
第三条商业银行应制定小企业授信政策，建立决策机制、管理信息系统和业务操作流程，并及时进行评估和完善。
第四条商业银行制定的小企业授信政策应体现小企业经营规律、小企业授信业务风险特点，并实行差别化授信管理。
（一）应注重实地调查和信息收集，了解和掌握客户经营动态和资信状况。
（二）应在控制风险的前提下，合理设定对小企业授信的审批权限，简化审批流程，提高审批效率。
（三）应建立风险定价机制，对不同小企业或不同授信实行差别定价，并随风险变化及时调整。
（四）应对小企业授信业务单独核算。
（五）应建立激励约束机制，将小企业信贷人员的收入与业务量、贷款风险、贷款收益等指标挂钩。
（六）应积极开展产品创新，推出符合小企业需求的授信产品和金融服务。
（七）应以客户为导向，建立灵活适用的授信工作机制，在授信金额、利率、期限等方面满足小企业灵活、多样的信贷需求。
第五条商业银行应建立小企业授信管理部门和专业队伍。
小企业授信业务应实行客户经理制，坚持双人进行业务调查。
第六条商业银行应鼓励客户经理在商业银行服务所在社区建立广泛的、经常性的社区关系，以收集信息，提高效率，监督贷款的使用情况。
第七条商业银行应加强对小企业授信工作人员的培训，使其更新理念，掌握小企业授信业务特点和风险控制方法，提高营销和收集、整理、分析财务和非财务信息的能力，熟悉小企业授信工作职责和尽职要求，逐步形成良好的小企业信贷文化。
中行ⅩⅩ支行中小企业授信业务发展策略3中行ⅩⅩ支行中小企业授信业务发展现状及存在的问题3.1授信相关机制中行ⅩⅩ支行为了服务中小企业，建立了一套授信机制，主要包括信贷发展策略及部分行业信贷原则、授信业务流程、贷款利率定价、担保条件及贷后管理等五方面授信机制。
以下将逐一进行介绍：3.1.1主要信贷策略及部分行业信贷原则中行ⅩⅩ支行根据《陕西省分行2014年中小企业新模式业务行业信贷投向政策》，结合宏观经济发展规律、经营环境的变化，不断挖掘和培养新的信贷业务增长点，调整结构、节约资本、提升收益，服务全行信贷发展战略目标。
结合中行ⅩⅩ支行业务特点、管理要求和风险偏好，遵照并执行了省行的行业标准，该行业标准共由20个门类、96个大类构成。
根据不同的行业，实行不同的授信优先次序，分为积极增长类、选择性增长类、维持份额类、压缩类以及非新模式范围等五类。
中行ⅩⅩ县支行根据不同行业前景，制定了部分行业的信贷原则。
(1)主要信贷策略1）积极增长类：加快积极增长类行业客户的发展速度，行业中具备技术优势的客户在信贷规模上优先安排。
2）选择性增长类：选择重点区域及重点行业内的优质企业，行业内优势企业应该适当加大支持力度。
3）维持份额类：对于行业排名靠后企业的存量信贷应逐年缩小份额，谨慎选择行业内新进入企业。
4）压缩类：要逐年减少非总行级重点客户存量信贷。
5）非新模式授信范围类由于行业的复杂性和特殊性，石油和天然气开采业、石油加工、广播电视和卫星传输服务等行业中小企业不纳入新模式授信范围。
如果需要贷款，就要上省行风险业务部审批，业务流程较为复杂。
(2)部分行业信贷原则1)地方融资平台：地方融资平台贷款控制规模，缓释平台贷款风险，逐步优化结构。
2)新型城镇化信贷原则：抓住新型城镇化发展机遇，加快业务布局。
3)房地产信贷原则：从2014年开始将住房开发（含保障性安居工程）纳入“选择性增长类”信贷策略。
4)移动互联、信息消费信贷原则：从2014年开始将互联网和相关服务、软件和信息技术服务业纳入“选择性增长类”信贷策略。
5)节能环保信贷原则：从2014年开始将节能环保、环境治理业列入“积极增长类”。
6)钢铁信贷原则：从2014年开始将钢铁行业列入支行“维持份额类”，大力调整授信结构，分期分批适当压缩授信总量。
7)水泥信贷原则：从2014年开始将水泥行业列入支行“维持份额类”，控制总量、优化结构、严格准入、注重环保、提高收益。
8)电解铝信贷原则：从2014年开始将电解铝行业纳入“压缩类”信贷策略。
9)煤炭信贷原则：从2014年开始将煤炭行业纳入“选择性增长类”信贷策略。
3.1.2授信业务流程ⅩⅩ县支行中小企业授信业务流程遵循省行业务流程，按照标准化的“端对端”操作流程设计思路，将中小企业授信业务操作划分为23个操作环节（见下图）：授信业务流程一共有7大核心业务23个操作细节组成，每一操作细节的权限及角色有所不同，以下将操作的相关职能逐一进行分析介绍：（1）市场营销：市场营销又可以分为情景分析、客户预选、目标客户三部分。
选定目标客户后，需向省行中小企业中心业务管理团队报送客户准入，准入获批后方可着手授信发起工作。
（2）客户开发：客户开发主要包括开发和销售、贷前调查、授信发起三部分。
开发和销售包括客户开发和销售支持两个角色。
客户开发角色主要负责新客户的营销和信贷提案的发起，在授信业务发生后的规定时间内，将客户移交给客户经理（客户维护）。
销售支持角色负责现场访问约谈客户，主要工作是配合客户开发人员完成中小企业提案，搜集客户信息等。
客户开发主要分为六个层级：一级分行客户开发、一级分行直属支行客户开发、无信贷工厂的二级分行客户开发、无信贷工厂的二级分行一级支行客户开发、有信贷工厂的二级分行客户开发、有信贷工厂的二级分行一级支行客户开发。
各个层级的客户开发均有发起授信项目的权限。
中行ⅩⅩ支行属于无信贷工厂的二级分行一级支行客户开发，ⅩⅩ支行目前销售支持角色由客户开发人员兼职完成。
（3）授信审批：授信审批是所有环节中最为重要的核心环节，授信审批模块下，又可以分为客户评级、风险定价、授信审查、授信审批四部分。
其中授信审查是由省行派驻榆林分行中小企业中心的专职人员尽责，总编制一人，负责榆林全辖范围的中小企业现场尽责，除了榆林城区7个网点外，还要包括神木、府谷、靖边、ⅩⅩ等县支行上报的中小企业现场尽责，其中ⅩⅩ县最为遥远，距离榆林市约260公里。
授信审批环节主要是客户经理签字然后由钻石团队负责人签字、主管副行长、分行行长经过三级审批后上报至省行授信审批团队。
其中钻石团队负责人牵头负责本钻石团队工作，主要职责为客户关系维护、产品销售、销售端项目风险把控、部分授后管理工作以及团队的其他日常工作。
当然也包括项目的发起工作和审核工作。
钻石团队负责人分为六个层级：一级分行钻石团队负责人、一级分行直属支行钻石团队负责人、无信贷工厂的二级分行钻石团队负责人、无信贷工厂的二级分行一级支行钻石团队负责人、有信贷工厂的二级分行钻石团队负责人、有信贷工厂的二级分行一级支行钻石团队负责人。
各层级钻石团队负责人均有对本层级客户开发或客户维护提交的信贷提案审核权限，并具有发起授信项目的权限。
中行ⅩⅩ支行暂时没有配备钻石团队负责人，目前只能将授信提案准备好之后，经过二级分行团队负责人签字上报。
（4）放款：放款环节包括签订合同、放款审核、放款与档案管理三部分。
其中签订合同后，需要去榆林市做公证，然后落实贷款前提条件等。
所有放款手续办理完毕后，并经过省行审核同意后，取得放款通知书，然后上报贷款规模单，获得省行答复后，发放贷款。
（5）后续服务：后续服务包括关系维护、需求分析、交叉销售等三部分。
主要工作是客户开发人员将客户移交后的年审、业务维护和需求挖掘及交叉销售。
客户维护主要分为六个层级：一级分行客户维护、一级分行直属支行客户维护、无信贷工厂的二级分行客户维护、无信贷工厂的二级分行一级支行客户维护、有信贷工厂的二级分行客户维护、有信贷工厂的二级分行一级支行客户维护。
各个层级的客户维护均有发起授信项目的权限。
中行ⅩⅩ支行属于无信贷工厂的二级分行一级支行客户维护。
（6）授后管理：主要包括押品管理、预警和现场检查，放款后的押品移交、预警管理等贷后管理工作，这部分内容在第三章贷后管理中有详细介绍，这里就不详细赘述了。
（7）回收：主要包括正常回收、软回收、信用恢复、硬回收。
正常回收是客户到期后能够按时还款。
省行中小企业中心授后管理团队设置软回收岗位，软回收人员通过电话方式提醒客户还款。
预警人员和软回收人员在预警及软回收工作中，认为需进行信用恢复的，可提请信用恢复人员介入，进行信用恢复的可行性分析。
3.1.3贷款利率定价(1)利率报价预测算通过支行《贷款利率定价系统》中贷款测算页面进行预测算，执行中国银行陕西省分行现行新模式上浮定价政策（中小企业销售端利率上浮权限为：系统建议报价+基准利率×10%风险加成比率）。
对外报价时，可综合考虑权限报价及当地金融机构报价水平对外进行利率上浮区间报价，未得到利率批复不能进行确切利率值报价，以保留一定的谈判空间。
(2)利率的报送、审批与定价1）提案上报分配至具体信用审查人员后，客户开发人员应将经本机构销售端负责人、主管行长审批的贷款测算页面发送至省行中小企业信用审查人员等待利率审批，如获得批准，将同时获得省行中小企业信用审查人员利率系统批复及纸质《授信项目批复通知书》。
2）在取得信用审查人员利率系统批复及纸质《授信项目批复通知书》后，合同签署前，如利率定价为销售端权限内定价可直接点击发布选项进行利率发布。
如低于销售端权限定价需要上报选项填写《超权限定价表》至中小企业中心业务管理团队最终审批执行，（因落实放款手续等准备工作时间不定，定价测算涉及参数变动频繁，为保证中行利益，以签订合同前三天为上限提交定价测算），如遇人行基准利率变动，以放款当天重新测算利率为准。
3）贷款测算页面中间业务费率应为零，利率浮动频率暂与贷款期限等长，抵押类担保品金额应填写评估值，质押类担保品金额应填写质押品原值，保证类担保品金额应与贷款值等额。
4）超权限定价表中间业务费率应为零，申请超权限定价中风险加成计算公式为：（合同利率值-模型测算值）/基准利率，为负即填负值。
3.1.4担保条件相关规定中行ⅩⅩ支行严格遵循总行抵、质押管理办法执行。
以下将从质押和抵押两方面，将具体的担保物从范围、抵押上限等方面进行介绍。
(1)质押的种类主要有：1）存单存单范围：中行系统开具的单位定期存单。
质押率上限：授信金额在存单金额的95%以内。
2）国债国债范围：记账式国债和中行系统代售的凭证式国债。
质押率上限：个人记账式国债质押率上限执行中行相关管理规定，非个人记账式国债质押率上限90%。
3）黄金黄金范围：中行承办交割库中托管的符合上海黄金交易所交割质量标准的标准黄金实物，质押率上限：80%。
4）国内金融债券国内金融债券范围：信用评级在A级以上（含）的国内金融机构总部发行的债券，质押率不超过85%。
5)企业债券企业债券（含短期融资券）范围：财政部担保的企业债券。
质押率上限为90%。
6)应收票据应收票据范围：中行承兑的国内商业汇票，质押率上限：95%。
7)应收账款应收账款范围：符合中国银行应收账款质押授信管理办法的应收账款。
质押率上限：原则上不超过75%。
8)股票股票（股权）范围：上市公司流通股股票，不得接受中行发行的股票作为质押权标的，质押率上限：最高不超过50％。
9)收费权、经营权收费权、经营权范围：可以出质的收费权、经营权。
质押率上限：视同信用授信。
10)知识产权知识产权范围：依法可以转让的知识产权。
质押率上限：依照中行有关规定执行。
（2）抵押种类主要有：1)建设用地使用权建设用地使用权范围：法律法规未禁止抵押的建设用地使用权。
抵押率上限：70%。
2)住宅住宅范围：房屋已使用年限不超过30年。
抵押率最高不超过70%。
3)商场或商铺商场或商铺范围：授信期限与楼龄之和不超过建筑物所占建设用地使用权期限。
抵押率上限：65%。
4)经营性酒店经营性酒店范围：授信期限与楼龄之和不超过建筑物所占建设用地使用权期限。
抵押率上限：60%。
5)在建工程在建工程范围：法律未明确禁止抵押的在建工程。
抵押率上限：70%。
6)工厂厂房工厂厂房范围：钢结构或钢混结构标准厂房，抵押率上限：50%。
7)交通运输工具交通运输工具范围：轿车、货车等交通工具，抵押率上限：40%。
8)机器设备机器设备范围：已使用年限小于五年（含）的设备，抵押率上限：最高为50％。
9)存货存货范围：存货要易于保存，运输，仓储和运输费用不高，且仅限于工业或商业原料、产品或商品，抵押率上限：10%。
10)采矿权、探矿权采矿权、探矿权范围：具有操作条件的采矿权、探矿权。
