借鉴美国经验建立我国存款保险制度道德风险防范机制

存款保险制度中的道德风险及其防范1. 背景介绍为了保障企业和员工的资金安全，本公司订立本规章制度，针对存款保险制度中可能存在的道德风险进行防范，提高企业的管理效率和资金稳定性，保障公司的可连续发展。

2. 定义和原因存款保险制度是指企业在存款过程中可能发生的不正当行为，包含偷窃、侵占、挪用、伪造等行为。

这些行为可能会导致企业的资金流失、信誉受损，对企业经营和员工福利造成严重影响。

3. 道德风险及其防范措施3.1 财务管理风险财务管理风险是指企业存款过程中可能受到的财务欺诈和欠妥操作导致的风险。

为防范财务管理风险，本公司采取以下措施：•建立完善的财务管理流程，明确责任分工和审核机制。

•实行双人制或多人制的财务核算和审批制度，确保财务行为的真实性和合法性。

•采用专业化的财务软件和系统，提高财务信息的可追溯性和可控性。

3.2 人员素养风险人员素养风险是指企业员工素养低下或道德意识不强导致的风险。

为防范人员素养风险，本公司采取以下措施：•严格选拔和培训员工，确保员工具备专业知识和道德素养。

•建立健全的岗位责任制和考核机制，确保员工在工作中遵守规章制度和道德准则。

•定期进行员工教育和培训，提高员工对道德风险的认得和防范本领。

•建立监督检查制度，对员工进行定期的业务和道德监督，及时发现并矫正不良行为。

3.3 内部掌控风险内部掌控风险是指企业内部管理制度和流程不完善导致的风险。

为防范内部掌控风险，本公司采取以下措施：•建立健全的内部掌控制度和流程，明确职责、权限和审批程序。

•加强对内部掌控的监督和检查，及时发现和矫正制度和流程中存在的问题。

•推行信息化管理，提高内部掌控的准确性及时性和可靠性。

•加强与相关部门和外部机构的合作，共同建设和完善内部掌控体系。

3.4 风险预警和应急处理为了及时应对存款保险制度中的道德风险，本公司建立了风险预警和应急处理机制，采取以下措施：•设立风险监测与预警部门，负责监测风险并及时报告。

存款保险制度中的道德风险及其防范什么是存款保险制度存款保险制度是一种金融制度，为银行的存款人提供一种保障，保障人在存款银行破产或无法清偿存款时，能够得到一定的保险赔偿，从而减轻存款人的损失。

在很多国家，包括中国等，存款保险制度已经成为银行业基础制度之一，为保障金融稳定与消费者权益发挥了重要作用。

存款保险制度中的道德风险然而，存款保险制度同样存在道德风险，即存款人为谋求非法或不道德的利益而故意提高存款风险的行为。

在实际运作中，存款保险制度一般包含两个风险方面：1.不当提高风险：存款人为追逐高利率而在较为风险较高的银行或金融机构存款，而非在风险较低的机构存款。

2.盲目跟风：存款人在社会或媒体等方面听到某些传言，而盲目跟风在某家银行或金融机构存款，却未对这些传言进行充分的调查和研究，从而提高投资风险。

这些行为导致了存款人自我关注和自我中心，无法全面考虑存款风险，最终提高银行或金融机构破产的可能性，进而损害整个存款保险制度的稳定性和权威性。

道德风险的防范为了防范存款保险制度中的道德风险，我们可以考虑以下措施：1.普及金融知识：通过多种渠道普及金融知识，使存款人能够充分了解不同金融机构的风险和权益，提高其风险意识和权益意识，从而减少不当提高风险的行为。

2.强化监管制约：加强对银行和金融机构的监管，完善相关法规制度，增强存款保险制度的管理和执行力度，防范银行和金融机构的违规问题，减少道德风险的产生。

3.优化存款人保护机制：制定更为完善、合理的存款人保护机制，建立相应的赔偿和补救机制，增强存款人的信任感和满意度，进而减轻其盲目跟风的行为。

4.加强存款人监督参与：鼓励存款人积极参与存款保险制度的监督和评估，建立一套自我监督机制，提高整个存款保险制度的透明度和公正性。

总之，道德风险是存款保险制度中一个不容忽视的问题，我们应该采取多种措施，共同加以解决，确保存款保险制度的稳定和可靠性。

存款保险制度中的道德风险及其防范的开题报告一、研究背景与意义存款保险制度是指国家采取一定的金融手段，将国家资金与金融机构资金相结合，保护有关金融机构的客户的利益，防范金融危机，并推动金融市场和经济的发展。

目前我国存款保险制度正在不断完善，取得了一定的成果。

但是，在实践中发现，存款保险制度仍然存在着道德风险问题，这对于金融机构的稳定经营和国家的金融安全产生了严重的影响。

道德风险是指金融机构在风险管理中面临的道德压力，可能会导致金融风险的产生和扩大，为金融机构和国家带来损失。

因此，在构建存款保险制度时，建立一个有效的道德风险监管机制是非常必要的。

本文将研究存款保险制度中的道德风险及其防范措施，以此为国家制定相关政策提供参考。

二、研究方法和内容本文将采用文献综述和案例分析的方法，对存款保险制度中的道德风险进行深入探讨。

主要研究内容包括以下几个方面：1. 存款保险制度中的道德风险问题。

主要包括：金融机构与商业银行、国有银行等公共服务性质不同，注重的是经济利益，容易违反道德，为获利而去做出高风险投资；金融机构代表客户进行投资，存在道德负面选择问题；金融机构存在金融交易失灵或操纵等问题。

2. 存款保险制度中的道德风险防范措施。

主要包括：完善市场准入制度、加强市场监管，对违规行为进行严惩；加深金融机构的风险管理，规范机构运营行为；加强金融机构内部控制，加强对内部监管的强化；完善存款保险制度与国家监管机构的合作，建立稳定的监管体系。

3. 存款保险制度中的国际经验借鉴。

国外在存款保险制度上有着丰富的经验，如欧盟的存款保险制度是由三层构成的：第一层为金融机构自有资本层，第二层为银行群组层，第三层为国家群组层；美国的存款保险制度是由联邦存款保险公司管理和监管，落实了对于金融机构的严格监管和风险防范。

三、预期研究成果本文旨在研究存款保险制度中的道德风险及其防范措施，预期研究成果为：深入掌握存款保险制度中的道德风险问题，找出风险发生的原因，从而制定有效的防范措施，并以国际经验为借鉴，为国家相关部门制定政策提供参考。

存款保险制度中的道德风险及其防范一、背景随着金融业的发展和创新，存款保险制度在保护存款人权益和维护金融稳定方面发挥了紧要作用。

然而，存款保险制度中存在道德风险，即存款机构或存款人利用制度漏洞或不诚信行为而获得欠妥利益的风险。

为了减少道德风险的产生，保护存款人的合法权益，本规章制度旨在明确管理标准和考核标准，提出防范道德风险的实在措施。

二、管理标准1.存款机构应建立健全内部掌控机制，确保管款保险制度的有效实施。

2.存款机构应配备合格的风险管理和合规团队，负责监测并防备道德风险的产生。

3.存款机构应及时转达存款保险制度政策和相关规定，并组织培训，确保全体员工了解并遵守相关要求。

4.存款机构应建立举报制度，规定明确的举报渠道和保护机制，鼓舞员工、存款人和其他利益相关方供应有关道德风险的线索。

5.存款机构应搭配相关监管部门的审查，供应必需的数据和报表，确保监管部门对存款保险制度的监督和管理。

三、考核标准1.存款机构应定期进行自查和内部审计，确保管款保险制度的有效执行，并及时矫正不符合规定的行为。

2.监管部门将依据存款机构的合规情况、举报情况、内部审计情况等作为考核存款机构的依据。

3.考核结果直接关系到存款机构的业务运营和声誉，对不符合标准的存款机构将采取相应的监管措施，包含责令整改、罚款、吊销业务许可等。

四、道德风险防范措施1.存款机构应建立健全内部审计制度，确保制度的执行和运行的规范性和准确性。

2.存款机构应加强对关键岗位员工的背景调查和资质审查，确保其具备专业本领和道德素养。

3.存款机构应建立健全内部同业竞争规范，明确禁止任何形式的不正当竞争行为，保护存款人利益。

4.存款机构应加强对存款人的教育宣传，提高其对存款保险制度的了解和认得，促使存款人乐观参加保护自身权益的行动。

5.存款机构应加强内部人员培训和教育，提高员工的道德素养和职业操守。

6.存款机构应加强与监管部门的沟通与合作，及时了解和采取措施应对新兴风险，共同维护金融市场的稳定和安全。

各国防范存款保险道德风险的主要措施及启示存款保险制度是起源于美国的一种金融保障制度。

2015年，我国出台《存款保险条例》，正式建立存款保险制度。

存款保险制度对公众存款提供明确的法律保障，有助于保护存款人权益，促进金融机构健康稳定发展，维护金融稳定。

但是，存款保险制度会造成金融机构和存款人风险意识下降，引发道德风险问题。

我国存款保险制度建立时间短、经验不足，通过对部分国家存款保险制度中降低道德风险主要措施的总结和梳理，提供相关经验和借鉴。

一、存款保险制度下道德风险的主要表现一是存款人的道德风险。

如没有存款保险制度，存款人在选择存款金融机构时会更重视安全性。

相应制度建立后，存款人知道存款有保障，导致其只重视银行存款利率高低，不关心其经营状况。

这种行为间接促使银行毫无约束地从事高风险的活动，冲击金融系统的稳定性。

二是银行转移危机的道德风险。

随着存款保险制度的实施及完善，存款保险制度成为经营失败未能偿还相应债务的银行机构化解危机的“兜底”手段。

在此机制下，投保银行变本加厉追求更高收益，将存款保险制度视为风险转移的“保护伞”，投资手段不再考虑是否足够稳健，破坏金融业公平稳定发展。

二、各国防范存款保险道德风险的相关措施（一）美国。

美国是第一个建立存款保险制度的国家。

1933年，大萧条中近万家银行倒闭，存款人利益受到严重损害，因此，政府出台《格拉斯-斯蒂格尔法案》并创设联邦存款保险公司（FDIC），存款保险制度正式建立。

美国解决存款保险制度下道德风险的主要措施包括：一是建立、完善相应的制度宣传和管理以及快捷、规范的存款保险信息公开平台和渠道，信息公开的内容包括管理制度、重要文件通知、获取渠道等。

有利于公众、相关机构及时了解准确的存款保险信息，在一定程度上提升公众对存款保险制度的认知。

同时，提升存款保险的公信力和权威性，维护存款人的合法权益。

二是畅通管理部门横向沟通协作渠道。

FDIC、政府职能部门、银行监管机构对银行进行风险监测评估，并按照相关法律法规的规定共享相关信息。

关于存款保险制度道德风险防范的建议【摘要】存款保险制度是为了保障存款人的利益而设立的一项制度，但在实践中也面临着道德风险的挑战。

道德风险指的是在金融活动中因为缺乏道德约束而导致的损害他人利益的行为。

为了有效防范存款保险制度的道德风险，我们可以采取以下措施：加强监管机制，提高道德风险意识，加强道德教育，建立道德风险预警机制，加强对银行从业人员的监督。

通过这些措施，可以建立健全的道德风险防范体系，保护存款人的合法权益，维护金融市场的稳定和健康发展。

只有在道德风险得到有效控制的情况下，存款保险制度才能发挥其应有的作用，为社会经济的发展提供有力支持。

【关键词】存款保险制度、道德风险、监管机制、道德风险意识、道德教育、道德风险预警机制、银行从业人员监督、道德风险防范体系、存款人权益、金融市场稳定、健康发展。

1. 引言1.1 介绍存款保险制度存款保险制度是一种由政府或相关金融机构设立的机制，旨在保障存款人的利益和资金安全。

这一制度通常涉及到对存款人的存款进行一定范围的保险，以防止银行破产或其他风险事件导致存款人损失资金。

存款保险制度的实施对于维护金融系统的稳定和信誉至关重要，同时也有助于提升存款人对金融机构的信任度，从而促进金融市场的发展和健康。

存款保险制度通常包括一定程度的保险范围、赔偿标准和赔偿方式等内容，旨在为存款人提供一定程度的保护。

尽管存款保险制度可以有效减轻存款人的风险压力，但也需要一定的监管和管理机制来确保其有效实施和运作。

在面对各种道德风险和挑战时，存款保险制度需要不断完善和更新，以更好地保护存款人的合法权益并维护金融市场的稳定和发展。

1.2 道德风险的概念道德风险是指在金融领域中由于涉及到道德信任和操守等方面的问题而导致的风险。

在存款保险制度中，道德风险可能出现在银行员工、管理人员以及其他相关人员的行为中。

这些人可能利用职务上的便利进行欺诈、挪用资金或者其他违法行为，最终导致存款人的利益受损。

存款保险制度下的道德风险与防范摘要：存款保险制度作为“三大金融安全网”之一，自创设以来一直饱受质疑。

其保护存款人的利益、维护金融体系的功能由于道德风险和逆向选择的存在受到冲击。

目前，我国已经制定了存款保险的相关细则，讨论多年的存款保险制度已于今年的5月1号颁布。

笔者重点对存款保险制度潜在的道德风险和逆选择风险进行了阐述，并在此基础上借鉴国外经验，提出了相关的防范措施。

关键词：存款保险；道德风险；防范措施一、存款保险制度概述众多经济学者对存款保险制度总结了定义。

笔者归纳前人经验，将存款保险制度定性为一种银行金融安全保障制度。

它由政府牵头建立存款保险机构，并采取强制性措施要求国内的存款性金融机构按一定的比例向存款保险机构缴纳保险费，设立保险基金。

当存款保险机构的“保户”在经营中发生财务危机或者破产倒闭风险时，为了维护存款人的经济利益，维持金融秩序的稳定，树立商业银行的良好形象，存款保险机构会利用保险基金直接向存款人返回全部存款或者存款的一定比例或者向商业银行提供财务救助。

存款保险制度在运行过程中主要面临的是道德风险和逆选择的问题。

道德风险是从事经济活动的人在信息不对称的情形下，最大限度的增进自身效用的同时作出不利于他人的行动，或者当签约一方不完全承担风险后果时所采取的使自己能够获得最大的经济利益的个人行为。

二、存款保险制度潜在的逆选择和道德风险（一）代理难题所谓存款保险机构的代理难题是指作为代理人的监管机构为了自身利益或者政绩目标，对商业金融机构在经营当中的问题监管力度缺乏。

对发生问题的金融机构并不是及时采取破产清偿的方式，取而代之的是提供资金救助更有甚者出于自利允许这些机构继续经营，不愿公布足够的信息,使得资不抵债的银行难以最终实行清偿。

另外，对于银行等金融机构内部来说，某些银行员工出于自身的一己私利，不顾及储户和纳税人的权益，也会很容易发生代理问题。

我国的法律制度不完善，监管不到位，政府工作人员存在腐败现象，这些都会导致存在代理问题。

Legal Syst em A nd Soci et y ■■圜翟圜曩l釜!||竺竺!型!!f叁整l』圭垒垒浅析存款保险制度下道德风险控制的法律制度李国栋张伍愚摘要存款保险制度作为一国金融安全网的重要组成部分在提高金融体系的稳定性的同时容易产生道德风险，因此，需要研究建立相应的法律制度来控制道德风险。

本文指出美国和德国实践经验有值得借鉴之处。

关键词存款保险制度道德风险法律制度中图分类号：D922．28文献标识码：A文章编号：1009．0592(2010)12-112-02存款保险制度是指由经营存款业务的金融机构依照规定的费率向专门的存款保险机构缴纳保险费进行投保，当投保金融机构出现支付危机或面临破产时，由该专门保险机构提供资金援助或者直接向储户支付部分或全部存款的保险制度。

存款保险制度的根本作用在于保护小额存款者的利益，同时也是金融机构市场退出机制的补充，是构成一个国家金融安全网的三项重要制度之一。

“’存款保险制度增强了人们对金融体系的信心，维护金融稳定，但是该制度带来的道德风险问题往往会影响其运行成效，减弱其基本作用。

所以应认真研究存款保险制度中道德风险产生和存在的根源。

从而找到防范道德风险的办法，进而建立起一套行之有效的控制道德风险的法律制度。

一、存款保险制度中的道德风险(一)存款保险制度和道德风险1．存款保险制度一个国家或地区政府为了保护存款人的利益，维护该国金融业的安全与稳定，往往通过法律形式在金融体制中设立专门的存款保险机构。

该制度规定有吸收存款业务的金融机构必须或自愿按照法定的比例向存款保险机构缴纳保费，存款保险机构对其投保人进行定期或不定期的检查，将其财务状况限定在相应的范围之内，当投保的金融机构发生支付危机或倒闭时，由存款保险机构向其提供资金援助或向存款人支付部分或全部存款。

(如下面简图所示)存款保险源于美国。

20世纪30年代的经济大萧条严重影响了金融机构的经营，危害了存款人的利益。

我国存款保险制度中的道德风险及防范措施李伟贤【摘要】Our country's "Deposit Insurance Regulations" regulates moralrisk prevention measures but still have the place needs to be improved.The deposit insurance system's main body includes depositors, insurance institutions, deposit insurance institutions and other institutions in financial safety net.According to different subjects' different moral risks, our country can establish effective information sharing mechanism, improve the financial safety net's supervisory power allocation, adopt the target fund system, refine the deposit insurance agency implementation procedureand other preventive measures to prevent moral risk.%我国《存款保险条例》对于存款保险制度中的道德风险制订了防范措施,但有不足之处.存款保险制度参与主体包括存款人、投保机构、存款保险机构以及金融安全网内其他机构,不同参与主体存在不同的道德风险.我国可以通过建立完善有效的信息共享机制、完善金融安全网的监管权配置、采用目标基金制度、细化存款保险机构实施程序等措施对存款保险制度中的道德风险予以防范.【期刊名称】《淮北职业技术学院学报》【年(卷),期】2017(016)001【总页数】4页(P108-111)【关键词】存款保险制度;道德风险;防范措施【作者】李伟贤【作者单位】中央财经大学法学院,北京 100081【正文语种】中文【中图分类】F830(一)存款保险存款保险制度是指在存款机构出现危机时进行救助，防止出现挤兑危机，稳定经济秩序。

一、引言伴随着社会经济的高速发展，全球性金融危机出现的频率越来越高，很多国家都曾出现过严重的金融风险。

所以，为了防止风险的出现和发酵，有越来越多的国家开始建立金融安全网，保证金融系统安全和稳健地运行。

存款保险制度作为金融安全网三大部分之一是十分重要的，该制度得到了许多国家的欢迎，有许多国家在这个方面花了很长的时间，通过一步步的探索建立了比较完善的存款保险制度，建立该制度并在全国范围内广泛地推广已经成为了进入欧盟组织的必要条件。

我们国家也应该逐步建立与存款保险制度相关的法律法规，这对金融体系持续、稳定、安全地发展，增加公众的信心，社会稳定发展有积极的作用。

经过许多年的探索，自2015年5月1日开始，《存款保险条例》被正式推出了，这一条例的顺利推出标志着我国正式迈入了存款保险制度的实践阶段。

存款保险制度想要得到顺利实施，首先要找到能有效解决道德风险问题的办法。

正是在这一背景下，本文深刻地探究存款保险制度及其道德风险的形成原因，找出适合我国并有可行性的措施，让存款保险制度积极发挥作用，使金融系统安全运行和稳定发展。

二、存款保险制度与道德风险相关概念（一）存款保险制度的含义。

存款保险制度是指由各种存款性金融机构共同组成了一个保险机构，各存款性金融机构作为投保人会向该保险机构缴纳一定比例的保险费用，成为存款保险的保证金，缴纳保险费用的机构由于经营管理不当等原因发生破产或倒闭的情况时，该保险机构会将收取的保证金返还回存款机构，从而存款人的利益得到保障，也使银行的信用得到了维护，使金融秩序健康稳定。

（二）道德风险的含义。

道德风险是指在一个保险关系里，被保险人为了使自身利益得到保障，会运用有利信息，不惜做出危害保险人利益的行为。

在金融经济活动中，理性的当事人会运用得到的有利信息，追求自身利益的最大化，但并不顾及其他当事人的利益得失。

可以看出，出现这种道德风险问题的主要原因是信息不对称，由于双方当事人得到信息的多少、真假不同，做出的决定不同，产生的影响也不同。