3负债业务管理

❖ 1、活期存款具有货币支付手段和流通手段的职 能。
❖ 2、活期存款具有很强的派生能力，能有效提高 银行的盈利水平。
❖ （二）定期存款
❖ 是客户和银行预先约定存款期限的存款。 它对银行经营管理有着特殊的意义：
❖ 1、定期存款是银行稳定的资金来源。 ❖ 2、定期存款的资金利率高于活期存款。 ❖ 3、定期存款的营业成本低于活期存款。 ❖ （三）储蓄存款
案例运用
❖ 由于活期存款账户内的资金流动性高和使用十分方便，人们习 惯于开一个这样的存款账户放置支付日常开销的钱，却很少考 虑这类账户的回报率非常低这个问题。这可能是消费者的一种 惯性储蓄倾向，即不习惯于将他们活期存款账户中余下的钱不 定期地转移到高收益存款或理财账户中去，当然这样做会花费 一些闲暇时间。因而，尽管活期存款回报率非常低，但仍旧有 许多人还是将钱存在那里。据一项数据统计，2005年全美至少 有超过12家金融机构的理财帐户所提供的利率高于4.5%。其中， 大多数账户的开户资金从1美元到1000美元不等。如果进行一 个简单的计算会发现，如果你在理财存款账户内存入2000美元， 那么一年可获取90美元的利息收入，如果将同样的钱存入活期 存款账户，你只能以0.59%的活期存款利率获取11.80美元的利 息收入，这种巨大的收益差距却被众多投资者轻易的忽视了。
是非常好的活期存款的替代品种，收益率相对较高且流动性 也非常强。可能有的投资者会认为一年收益率也就2%左右， 没什么太大的意思。这些其实只是一种懒惰的借口而已，理 财是一种长期的习惯，可以说，学会货币基金的运用是理财 的入门课程。虽然一年的收益差距不大，不过如果以一个20 年、30年的时间来作为乘数的话，数目还是相当可观的。现 在该类基金的交易非常方面，投资者要做的就是打个电话或 者点几下鼠标就能使自己的资产能够尽量少的受到通货膨胀 的侵蚀，何乐而不为。
❖ 4、 存款工具创新还必须坚持社会性原 则。
❖ （二）具有代表性的存款创新工具简介
❖ 1 活期存款工具创新 ❖ （1）可转让支付凭证账户 ❖ （2）超级可转让支付凭证账户 ❖ 2、定期存款创新 ❖ （1）货币市场存单 ❖ （2）可转让定期存单 ❖ （3）自动转账服务账户 ❖ 3、储蓄存款创新 ❖ （1）零续定期储蓄存款 ❖ （2）联立定期储蓄 ❖ （3）指数存款证 ❖ （4）特种储蓄存款
第三节 银行存款的经营管理
❖ 一、存款业务管理的目标 ❖ 二、存款成本管理 ❖ 三、存款的营销和定价 ❖ 四、存款规模的控制
一、存款业务管理的目标
（一）提高存款稳定率 （二）降低存款成本率 （三）调节存款运用率
❖ 由美国的案例引伸到中国，也许是因为目前国内定期存款利 率与活期存款利率的息差还不算很大，面对的机会成本似乎 比起美国而言小的多，但其实从整体情况来看，国内居民把 大量现金放在活期帐户内的现象可能更为普遍。这不仅使个 人丧失了很多资产保值增值的机会，也是对金融市场资源的 一大浪费，如果善加利用，对社会和个人来说都是双赢的机 会。虽然目前国内的现金管理工具还不像国外这么发达，但 最简单的货币市场基金和中短债基金等稳定收益的工具已经
三、银行负债的构成
❖ 存款类负债 ❖ 借入负债 ❖ 其他负债
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三、银行负债的构成
存款负债
商
业
银
行
负
借入负债
债
业
务
结算负债
活期存款 定期存款 储蓄存款 金融债券 同业拆借 向央行借款
占用汇差
导入案例：
❖ 整存整取定期储蓄存款
❖ 定期存款支取方式有以下几种：
❖ a.到期全额支取，按规定利率本息一次结清。
想一想：
我国城乡居民储蓄 存款余额迅速增长 说明什么？
第二节 商业银行的存款业务
❖ 一、传统的存款业务
❖ （一）活期存款（交易账户、利率低、营业成本 高）：活期存款是指可由存户随时存取和转让的 存款，它没有确切的期限规定，银行也无权要求 客户取款时做事先的书面通知。商业银行在任何 时候都必须把活期存款作为经营管理的重点，这 不但因为活期存款是银行的主要资金来源，还因 为其具有以下特点：
第三章 商业银行负债业务管理
❖ 商业银行作为信用中介，负债是最基本、 最主要的业务。在商业银行的全部资金来 源中，90%以上来自于负债。
❖ 通过本章掌握银行负债业务的概念、作用 和种类，把握存款业务的种类、借款业务 的种类，了解存款创新的内容。
❖ 重点：1.负债业务的概念
2.负债业务的作用
3.存款经营的策略
❖ b.全额提前支取，银行按支取日挂牌公告的 活期存款利率计付利息。
❖ c.部分提前支取，若剩余定期存款不低于起 存金额（50元），则对提取部分按支取日挂 牌公告的活期存款利率计付利息，剩余部分 存款按原定利率和期限执行；若剩余定期存 款不足起存金额，则应按支取日挂牌公告的 活期存款利率计付利息，并对该项定期存款 予以清户。
❖ 难点：1.存款创新
2.存款成本管理
商业银行是：“依法设立的吸 收公众存款、发放贷款、办理 结算业务的企业法人”。
负债业务 资产业务
表外业务
狭义表外业务 和中间业务
第一节 银行负债的作用
一、银行负债的概念
银行负债是银行在业务经营活动中所 产生的尚未偿还的经济义务。
商业银行的负债作为债务，是商业银 行所承担的一种经济业务，银行必须用自 己的资产或提供的劳务去偿付。
二、银行负债的作用
❖ 1、负债对银行来说是最重要的，因为它是银行 经营的先决条件。（借者的集中）
❖ 2、银行负债是保持银行流动性的手段。 ❖ 3、商业银行通过负债业务把社会各方面的闲置
资金集中起来，形成一股巨大的资金力量，能在 社会资金存量不变的情况下扩大社会资金总量。 ❖ 4、银行负债构成社会流通中的货币量。 ❖ 5、负债是银行同社会各界联系的主要渠道。
❖ 概念上不同国家有很大差异：美国的政 府、企业、居民都可以持有，是一种投资。
❖ 我国指居民个人在银行的存款（公款私 存是违法的）
❖ 二、存款工具创新（利率管制下的创新）
❖ （一）存款工具创新的原则
❖ 1、创新必须符合存款的基本特征和规 范。
❖ 2、必须坚持效益性原则。
❖ 3、银行存款工具创新是一个不断开发 的进程，因此必须坚持不断开发、连续创 新的原则。