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《保险规划》一、健康保险1、六种重大疾病：恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症（永久性的功能障碍）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
2、全残收入保险金残前收入残后收入残前收入部分伤残收入保险金⨯=- 3、护理保险中日常生活活动：移动、吃饭、上厕所、洗澡、穿衣、自制能力、服药4、续保条款⎪⎪⎩⎪⎪⎨⎧保证费率，不得变更绝续保，合同中约定了不可撤销保单：不和拒单变更费率绝续保，有权对同类保保证续保保单：不得拒有条件续保保单可撤销保单二、年金保险1、生命表安全边际：任何生命表都有一定的安全边际⎩⎨⎧率将低于预期死亡率意味着生命表中的死亡年金生命表：安全边际率将高于预期死亡率意味着生命有中的死亡寿险生命表：安全边际 2、即期年金：满一个年金基金开始给付，延期年金：超过一个年金期间后开始给付3、按年金领取人数⎪⎪⎩⎪⎪⎨⎧额调整险人死亡为止，给付金付持续到最后一个被保联合及生存者年金：给不变化人死亡为止，给付金额给付至最后一个被保险最后生存者年金：年金为止第一个被保险人死亡时联合年金：给付持续到取人个人年金：一个年金领 4、按年金给付金额是否有保证⎩⎨⎧给付风险大每期给付事前不确定，购买力风险相对不大，变额年金：考虑通胀，风险较大，未考虑通胀，购买力前确定，给付风险不大定额年金：每期给付事5、税优年金计划{}⎪⎩⎪⎨⎧-+-+-+--+)1()1(]1)1[()1()1()]1(1)[-1t r r t r t t r t n n n n全税优个人年金计划：半税优个人年金计划：一般储蓄计划：（三、团体保险1、团体保险⎪⎩⎪⎨⎧团体意外保险团体健康保险终身、年金）团体人寿保险（定期、2、定价方法⎪⎩⎪⎨⎧团体混合费率法：不大不小体首期保费保险公司承保的大型团续期保费，目前被其他经验费率法：大团体的期保费小团体的首期保费和续体的首期保费表定费率法：新投保团or 3、团体核保：风险评估—》是否承保—》设计合理的团体保险计划4、团体成员参保率⎩⎨⎧以上人员保险费，醵金制：成员负担部分参加负担全部保险费，非醵金制：由投保团体75%100% 5、⎩⎨⎧司签发保单被保险人所在地保险公投保人为非法人：多数在地保险公司签发保单投保人为法人：法人所。
第二章团体人身保险第一节团体人身保险概述考点一：团体人身保险的定义（了解）团体人身保险是指投保人为人以上特定团体成员（可包括成员配偶、子女和父母）投保，由保险人用一份保险合同提供保险保障的一种人身保险。
考点二：团体人身保险的合同主体（见表2-1，理解）表2-1 团体人身保险的合同主体考点三：团体人身保险的特点（见表2-2，理解）表2-2 团体人身保险的特点第二节团体人身保险的种类本节主要介绍团体人身保险的种类，具体内容如表2-3所示，理解即可。
表2-3 团体人身保险的种类第三节团体人身保险的产品设计考点一：产品形态设计（了解）通常情况下要明确以下内容：产品的保障责任、产品的保险期间、目标客户即被保险人的投保条件、缴费方式（期缴、趸缴）、产品的设计类型（投连、万能、分红、传统）。
团体人身保险产品的设计必须在现有的法律框架和制度下进行，对参保人员资格的规定不能表现出歧视，必须充分体现产品的公平性。
对团体人身保险的监管目的在于有效控制企业高管层因对企业的控制权而扩大对自己的福利。
考点二：产品定价（掌握）不同定价方式下的假设因素和适用情况有所不同，具体如表2-4所示。
表2-4 产品定价方法第四节团体人身保险的销售考点一：产品销售特点（见表2-5，理解）表2-5 产品销售特点考点二：产品销售渠道（见表2-6，理解）表2-6 产品销售渠道考点三：对销售过程的监管（理解）对团体人身保险销售过程的监管，主要体现在三个方面，如表2-7所示。
表2-7 对销售过程的监管第五节团体人身保险的核保考点一：团体的性质（了解）投保团体必须为合格团体，即通过对团体成立原因和动机的考察，明确团体成立是出于某些特定目的，团体有其自身的专业活动，购买保险为其从属性活动。
此规定的目的是为了有效控制团体人身保险投保人的逆选择风险。
常见的团体的种类有：雇主与雇员团体、行业或执业协会团体、债务人与债权人团体等。
考点二：团体的规模（理解）根据投保团体的规模不同，团体保险的核保分为大团体核保与小团体核保1．大团体核保关注团体本身的特征，可以忽视构成团体的成员的特点。
第五章人身保险需求分析及综合规划一、人身风险分析与保险需求测算1．人身风险分析人身风险包括三大类，具体内容如表5-1所示：表5-1 人身风险分析2．寿险保障需求测度（1）保障需求测算原理寿险保障需求是以家庭风险分析，主要是人身风险为基础，基于稳健原则，假设家庭的主要成员发生不幸，测度该家庭继续实现主要的财务目标所需要的资金缺口，该资金缺口即寿险保障需求。
（2）保障需求测算方法保障需求的测算办法主要有倍数法则、生命价值法和遗属需求法，主要内容如表5-2所示。
表5-2 保障需求的测算方法法（3）寿险保障估算过程①确立理财目标，理财规划师根据客户家庭资源状况及客户风险承受力，结合客户的预期理财目标，引导或帮助其建立合理有效的理财目标。
②参数假设，理财规划师根据对宏观经济的判断，对与收入、支出相关的通货膨胀率、收入增长率、贴现率以及各种投资回报率等参数进行合理的假设。
③确认现有资源和责任，通过编制家庭资产负债表、收支储蓄表、现金流量表，对客户的家庭财务状况进行财务诊断，分析客户家庭目前存在的家庭财务风险状况。
④计算不同事件下遗属所需收入现值与资源现值的缺口，通过假定风险事件发生在不同时点，计算遗属所需收入现值与资源现值的缺口。
⑤得出寿险保障需求，家庭寿险保障需求包括家庭长期寿险保障需求和风险发生时家庭的现金需求，应该取两者间的较大者来提供寿险保障需求。
（4）寿险保障的现金需求测度寿险保障的现金需求，是指家庭主要成员“不幸”事件发生后，立即会产生的保障需求。
由于生息资产的变现能力差，所以不予考虑，现金需求的其计算公式为：现金需求＝紧急预备金＋个人负债额＋应承担的家庭负债额＋最终支出其中，应承担的家庭负债额＝家庭负债额×家庭债务负担比率。
3．健康保障需求测算健康保障需求测度分为四个方面，具体内容如表5-3所示。
表5-3 健康保险的需求测算4．养老保障需求测算（1）养老保障总需求的测算①了解当前衣、食、住、行、医、护等基本生活成本支出水平；②考虑通货膨胀、意外事件等指标的影响，计算到退休前一年客户的基本生活支出水平；③根据退休后支出项目变化，测算退休第一年支出费用水平；④根据预期余寿，以及通货膨胀率等基本假定，折现退休后的养老费用支出到退休时点。
金融理财师（CFP）认证考试《个人风险管理与保险规划》习题与解析《个人风险管理与保险规划》第一章风险与个人风险承受能力1．股市波动的风险属于（）。
A．自然风险B．投机风险C．社会风险D．纯粹风险【答案】B2．被保险人纵火是（）。
A．道德风险因素B．实质风险因素C．心理风险因素D．有形风险因素【答案】A3．下列符合风险含义的是（）。
A．实际结果与预计结果的偏差B．损失额可能性C．损失可能性和损失幅度D．风险是未来结果的变异程度【答案】C4．下列对道德风险的描述，不正确的是（）。
A．道德风险能够通过优化保单条款、严格核保程序、加强教育和宣传等手段加以防范和缓解B．道德风险因素是普遍存在的C．投保人/被保险人在投保前防损动机减弱的可能性D．道德风险因素，是指一方当事人通过合同或协议等方式转移风险后，趋利避害的动机大大减小的可能性【答案】C5．观念、态度、文化等看不见的、影响损失可能性和损失程度的风险因素属于（）。
A．无形风险因素B．有形风险因素C．事前道德风险因素D．事后道德风险因素【答案】A6．下列哪项不属于风险的不确定性?（）A．何时发生不确定B．是否发生不确定C．产生的原因不确定D．产生的结果不确定【答案】C7．（）是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失或加重损失程度的因素。
A．无形风险因素B．有形风险因素C．道德风险因素D．心理风险因素【答案】B8．按风险的性质分类，风险可分为投机风险和（）风险。
A．自然B．责任C．社会D．纯粹【答案】D9．以下各项不属于技术风险的有（）。
A．噪声B．空气污染C．经营亏损D．核辐射【答案】C10．根据（），风险可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。
A．产生风险的行为B．风险产生的原因C．风险性质D．风险标的【答案】B11．政局变化引起社会动荡而造成财产损害、人员伤亡的风险是（）。
A．自然风险B．政治风险C．经济风险D．社会风险【答案】B12．下列有关风险的描述，正确的是（）。
第三章寿险产品分析一、保障分析1．普通型人寿保险普通型人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险，具体内容如表3-1所示。
表3-1 普通型人寿保险的类型2．新型人寿保险（1）分红保险分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
分红保险的主要特点如表3-2所示。
表3-2 分红保险的主要特点（2）投资连结保险①定义投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
②特点a．投资账户必须是资产单独管理的资金账户；b．必须包含一项或多项保险责任，给付金额为保险金额与投资账户价值较大者或两者之和；c．个人投资连结保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5％，团体的可以为零；d．投保人在固定缴费基础上增加保险费假期，从而可以不按约定日起缴费，或投保人可随意缴纳任意数额的保费；e．收取的费用包括初始费用、买入差价费、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费和退保费用。
（3）万能保险万能保险，是指保单持有人在缴纳一定的首期保费后，在保单现金价值大于保单的相关费用的基础上，可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费的一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。
万能保险产品的主要特征如表3-3所示。
表3-3 万能保险的主要特征（4）变额年金变额年金保险，是指保单利益与连结的投资账户投资单位价格相关联，同时按照合同约定具有最低保单利益保证的人身保险。
变额年金保险可以提供以下最低保单利益保证：①最低身故利益保证；②最低满期利益保证；③最低年金给付保证；④最低累积利益保证。
二、寿险定价1．影响定价假设的因素寿险产品在定价过程中需要设定定价假设，影响定价假设的因素包括外部因素和内部因素，其中外部因素主要是指经济和社会环境，内部因素主要包括产品自身特点、公司的目标与销售渠道等。
2．定价假设传统的定价方法中一般采用三元素法进行定价，即死亡率假设、利率假设和费用率假设。
CFP国际金融理财师个人风险管理与保险规划第一章健康与意外伤害保险综合练习与答案一、单选题1、下列选项中，有关失能收入损失保险的说法不正确的是（）。
A.以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件B.是保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险C.承担被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用D.为被保险人因丧失工作能力导致收入的丧失或减少提供经济上的保障【参考答案】：C【试题解析】：失能收入损失保险指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险，具体是指当被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，由保险人在一定期限内分期给付保险金的一种健康保险。
其主要目的是为被保险人因丧失工作能力导致收入的丧失或减少提供经济上的保障，但不承担被保险人因疾病或意外伤害所发生的医疗费用。
2、健康保险中都规定有免赔额条款，其中单一赔款免赔额扣除的对象是（）。
A.每次事故赔款B.每年赔款总额C.每团体赔款D.每个被保险人赔款【参考答案】：A【试题解析】：免赔额的计算一般有三种：①单一赔款免赔额，针对每次赔款的数额；②全年免赔额，按全年赔款总计，超过一定数额后才赔付；③集体免赔额，针对团体投保而言，规定了免赔额之后，小额的医疗费由被保险人自负，大额的医疗费用由保险人承担。
3、下列各项属于常见的基本医疗费用保险的有（）。
A.基本医疗费用保险、高额医疗费用保险B.住院医疗费用保险、门诊医疗费用保险、高额医疗费用保险C.住院医疗费用保险、手术费用保险、高额医疗费用保险D.住院医疗费用保险、手术费用保险、门诊医疗费用保险【参考答案】：D【试题解析】：A项为疾病保险的主要类型；BC两项中的高额医疗费用保险不属于基本医疗费用保险。
4、在意外伤害保险中，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，在责任期限内治疗结束并被确认为残疾，则保险人确定被保险人残疾程度的时点是（）。
第三章寿险产品分析第一节寿险产品比较考点一：普通型人寿保险（掌握）普通型寿险包括定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险，具体内容如表3-1所示。
表3-1 普通型人寿保险考点二：新型人寿保险（掌握）新型寿险产品包括分红保险、投资连结保险、万能保险和变额年金保险，具体内容如表3-2所示。
表3-2 新型寿险产品第二节寿险定价考点一：影响定价假设的因素（见图3-1，掌握）图3-1 影响定价假设的因素考点二：定价假设（掌握）传统的定价方法中一般采用三元素法进行定价，即死亡率假设、利率假设和费用率假设。
具体内容如表3-3所示。
表3-3 三元素定价假设考点三：保费计算（掌握）人寿保险费包括净保费和附加保费，净保费是指以预定死亡率和预定利率为基础所计算的保险费，是保险金给付的来源。
毛保费是指保险经营中收取的保险费，由净保费和附加保费构成。
1．人寿保险趸缴净保费的计算根据趸缴净保费与保险金给付总额相等，可以得出以下趸缴净保费的计算公式。
（1）n年定期死亡保险计算公式（2）n年期生存保险计算公式（3）两全保险计算公式2．人寿保险年缴净保费的计算根据人寿保险未来年缴净保费的现值等于未来保险金给付的现值，可得计算公式如下：3．人寿保险毛保费的计算（1）三元素法三元素将寿险费用分为三大类：①新契约费，单位保额为α；②维持费，分摊于整个缴费期，单位保额为β；③收费费用，分摊于整个缴费期，按毛保费的一定比例确定，用γ表示。
（2）比例法用k表示附加费相对毛保费的比例，P为净保费，G为毛保费，比例法计算公式为：G＝P＋kGG＝P/（1－k）考点四：关于保费计算的相关规定（理解）监管机构对普通型人寿保险产品的精算限制主要包括预定利息率、死亡率和费用率三种，具体内容如表3-4所示。
表3-4 监管机构对普通型人寿保险产品的精算限制第三节准备金与现金价值。
寿险产品分析本章共有10个考点，考试考12分。
本章重点：1.普通型人寿保险保障分析，根据客户不同的需求配置不同的保险；2.投资连结保险和万能保险，重点掌握两种死亡赔偿金额的计算以及万能寿险的最低保证利率、结算利率和投资收益率的关系；3.生命表中死亡率、生存率的计算。
本章难点：生命表中死亡率、生存率的计算 2.寿险保费计算，重点理解货币时间价值在寿险定价中的运用1：普通型人寿保险保障分析2：分红保险3：投资连结保险4：万能保险5：影响寿险定价的因素6：生命表7：实务中的死亡率、利率、费用率假设8：寿险保费计算9：责任准备金10：利源分析团体保险本章共有12个考点，考试考9分。
本章重点：1.团体保险的特征，重点与个人保险作对比，区分二者的不同；2.团体人寿保险的被保险人、投保金额、保费负担的特点；3.团体保险的定价方法，注意区分表定费率法和经验费率法。
本章难点：1.团体人寿保险的被保险人、投保金额、保费负担的特点1：团体保险概述2：团体保险的特征3：团体人寿保险—被保险人4：团体保险的投保金额5：团体保险的保费负担6：团体保险初年度保险费率7：团体保险的定价因素8：团体保险的定价方法9：团体保险的销售特性10：团体核保的含义及分类11：团体核保的要素12：关于规范团险经营的规定年金保险本章共有11个考点，考试考9分。
本章重点：1.年金保险与寿险的比较，特别注意死亡率的改善对年金保险和寿险造成的不同的影响；2.年金保险的分类，特别注意按照年金领取人数划分年金分为哪几个类型，以及如何互相区分本章难点：1.定额年金和变额年金，重点在于变额年金的累计单位向给付单位转换的计算上；2.税优年金计划，重点掌握半税优年金投资收益延税的计算1：年金保险概述2：年金保险与寿险的比较3：年金保险的分类4：趸缴年金和期缴年金5：即期年金、延期年金6：终身年金及其分类7：定期年金及定期确定年金8：按年金领取人数划分9：定额年金和变额年金10：年金保险的作用11：税优年金计划健康保险本章共有13个考点，考试考10分。
2019年国际金融理财师（CFP）资格认证考试《个人风险管理与保险规划》复习全书,益星学习网有全套资料第一部分复习指南目录封面第一部分核心讲义第一章健康与意外伤害保险第二章团体人身保险第三章寿险产品分析第四章财产与责任保险第五章人身保险需求分析及综合规划第六章寿险公司经营与保险市场监管第二部分历年真题及详解2010年7月国际金融理财师（CFP）资格认证考试《个人风险管理与保险规划》真题及详解第二部分考试真题第一部分核心讲义第一章健康与意外伤害保险一、健康保险概述1．健康保险的含义健康保险是对因疾病、意外伤害等健康原因引起的费用支出或收入的减少，来进行给付的保险。
健康保险主要有以下两层含义：（1）健康保险对疾病与意外伤害两种保险事故承保。
疾病主要是人体内部出现生理病变导致的，意外伤害则是外部的对自身造成损害的突发状况。
（2）健康保险所进行的损失补偿依据，疾病与意外伤害给被保险人带来的费用开支与收入损失。
2．健康保险的特点健康保险的特点如表1-1所示。
表1-1 健康保险的特点特点具体内容保险标的、保险事故的特殊性①健康保险的标的为人的身体，而人寿保险的标的为生命；②健康保险的保险事故在保险期发生，而人寿保险在保险期限内死亡保险事故只能发生一次定价因素差异性健康保险定价的主要因素为疾病发生率、伤残发生率、疾病持续时间、利息率、费用率、死亡水平等经营的复杂性和技术性①健康保险涉及到保险人、被保险人与医疗服务提供方，平衡各主体的利益是一个难题；②病界定、失能收入损失保险的伤残界定、合理的医疗方式与医疗费用标准等均具有较强的技合同的特定性健康保险合同包括费用补偿型合同与定额给付型合同，健康保险一般不需要指定受益人3．健康保险的分类健康保险的分类状况如表1-2所示。
表1-2 健康保险的分类分类标准类型定义保险保障的内容医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间出提供保障的保险疾病保险是指以保险合同约定疾病的发生为保险金给付条件的保险失能收入保险是指以因合同约定的疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险内收入减少提供保障的保险护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保出提供保障的保险投保方式个人健康是保险公司与保单所有人之间订立的一种合同，对某一个人或某几个人提供保障的保险团体健康保险是保险公司与团体保单持有人（雇主或其他法定代表）之间订立的合同，它对主契约保障保险保障的属性社会医疗保险是国家通过立法，强制性地由国家、单位和个人缴纳医疗保险费，建立医疗保险基提供医疗费用补偿的社会保险商业健康保险是投保人与保险人双方在自愿的基础上订立合同，当出现合同中约定的保险事故时或补偿保险金的商业保险行为保险期限长期健康保险是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险短期健康保险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险二、医疗保险1．医疗保险的含义及给付特征医疗保险是指以保险合同上约定的医疗行为作为保险标的，补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。
金融理财师（CFP）个人风险管理与保险规划风险与个人风险承受能力章节练习试卷1(题后含答案及解析)题型有：1.1．风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的()。
A．必然性B．可能性C．特殊性D．客观性正确答案：B解析：狭义的风险，强调不确定性带来的不利后果，即在一定条件下和一定时期内由于各种结果发生的不确定性，而导致行为主体遭受损失或损害的可能性。
知识模块：风险与个人风险承受能力2．在保险理论和实务中，风险通常是指()。
A．既可能产生损失，又可能产生收益的风险B．只可能产生损失的风险C．只可能产生收益的风险D．已经产生损失的风险正确答案：B解析：广义的风险是指事件的发生存在着两种或两种以上的可能性；在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性，即只可能产生损失的风险。
知识模块：风险与个人风险承受能力3．下列关于风险的说法正确的是()。
A．从总体上看，风险具有不确定性B．从总体上看，风险具有必然性C．从个体来看，风险具有必然性D．从个体来看，风险具有主观性正确答案：B解析：风险是不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。
对于个体而言，风险是偶然发生的；对于整体而言，风险是必然发生的。
风险的不确定性表现在是否发生，发生时间以及产生结果的不确定性。
知识模块：风险与个人风险承受能力4．关于风险与保险的关系，下列说法正确的是()。
Ⅰ．风险是保险产生和发展的前提Ⅱ．保险的发展是风险发展的客观依据Ⅲ．保险是风险管理的传统有效的措施Ⅳ．风险管理技术要受保险经营效益的制约A．Ⅰ、ⅡB．Ⅱ、ⅢC．Ⅰ、ⅢD．Ⅱ、Ⅳ正确答案：C解析：风险与保险的关系体现在：①风险是保险产生和发展的前提。
风险的无处不在构成了保险关系的基础；风险的发展是保险发展的客观依据；②保险对风险管理有着实质的影响，保险是风险管理中传统有效的财务转移机制；③风险与保险存在互制互促的关系。
一方面，保险经营效益受到风险管理技术的制约；另一方面，保险的发展与风险管理的发展相互促进。
国际金融理财师（CFP TM）资格认证考试真题个人风险管理与保险规划1.关于短期健康保险，下列描述中正确的是（）。
A．是保险期间为一年且含有保证续保条款的健康保险B．是保险期间为一年以下且含有保证续保条款的健康保险C．是保险期间为一年或一年以下且不含有保证续保条款的健康保险D．是保险期间为二年或二年以下且不含有保证续保条款的健康保险答案：C解析：根据《健康保险管理办法》第三条规定，短期健康保险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
2.下列关于医疗费用保险中医疗费用分摊方式的叙述，错误的是（）。
A．不同风险的投保人可以根据各自状况选择免赔额的高低，以满足相应的保险需求B．保险人对于超过免赔额的部分，一般按照约定的比例给予赔偿C．不论被保险人在保险期限内一次还是多次患病，保险人仅对保单限额内的医疗费用给予补偿D．止损条款是指当保险公司的赔款达到规定数额后，保险公司就不再承担赔偿损失的责任答案：D解析：止损条款是保护被保险人的条款，是指当被保险人支付的免赔额和比例分摊额达到规定限额后，保险人将补偿被保险人发生的其余费用。
实质是“止被保险人的损失”，而不是D选项所描述的“止保险人的损失”。
3.郝小姐的医疗费用保险单的保险期限自2005年6月1日起至2006年5月31日结束，责任期限为90天。
在2006年4月1日郝小姐患病住院接受治疗，并于2006年7月10日出院，平均每日医疗费用为100元，假设其他条件都符合保险合同规定，则保险公司的赔付金额为（）。
A．6,000元B．6,100元C．9,000元D．10,100元答案：C解析：保险期限是指保险人对保险合同约定的保险事故所造成的损失给予补偿或给付保险金的期限；发生于该保险期限以外的任何事故，保险人不负任何责任。
责任期限是指保险人对医疗费用负责的期间。
本题中患病发生在保险期限内，保险公司应对保险期限内且不超过责任限期发生的医疗费用赔付给被保险人，即保险公司的赔付金额为90天的医疗费用9000元。
保险基本原理重难点内容：1. 保险基本原则：(1)最大诚信原则：对投保人（告知义务、保证义务、欺诈伪造事实）；对保险人（如实说明、弃权与禁止反言、不可抗辩条款）(2)保险利益原则：财产保险、人身保险(3)近因原则(4)补偿原则及其派生原则：补偿原则、代位追偿原则、重复保险与分摊原则2. 保险合同的当事人与关系人：当事人（投保人、保险人）；关系人（被保险人、受益人）3. 保险合同的效力：生效、无效、解除、终止思维导图：风险与风险管理重难点内容：1. 纯粹风险的产生过程：风险暴露-风险因素-风险事故-损失2. 保险业实践中的无形风险因素：逆选择、道德风险因素、心理风险因素3. 风险管理对策选择：规避、自留、控制（事前预防、事中抑制、事后补救）、转移思维导图：人寿保险重难点内容：1.人寿保险相关概念（自然保费、均衡保费、现金价值、风险保额）2.传统人寿保险（定期寿险、终身寿险）(1)定期寿险：含义、特点、种类（保额恒定、保额递增、保额递减；具体示例）、特有条款（可持续条款、可转换条款；含特有条款相当于买入期权，保费较高）(2)终身寿险①现金价值的累积（当保额相同时，不同的缴费方式累积现金价值的速度是不同的）②联合寿险（第一生命寿险、第二生命寿险），两全保险（既保生又保死，保障全面；较高储蓄性；保险费率高）3.新型人寿保险（分红寿险、万能寿险、投资连结险）(1)分红寿险：红利来源、红利领取(2)万能寿险：特点、死亡保险金的支付方式(3)投资连结险：死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关；优缺点4.寿险合同条款：犹豫期条款（10日/15日），自杀条款（2年），不可抗辩条款（30日、2年），如实告知条款，年龄计算与错报处理条款，宽限期、失效和复效条款（30日/60日，2年），不丧失价值条款（投保人），保单贷款条款（80%）5.寿险保额测算（倍数法则、生命价值法、遗属需要法）(1)生命价值法：应有保额=个人工作期收入现值-个人工作期支出现值(2)遗属需要法：应有保额=遗属生活费用缺口+调整后的紧急预备金+子女教育金现值+房贷及其他负债+丧葬最终支出现值-家庭生息资产变现值(3)不同情况下，应有保额的变化（升职加薪、结婚生子、购买房产等）思维导图：年金保险重难点内容：1.年金保险与寿险的比较(1)相同点：运用相同的风险汇聚技术、定价原理相同(2)不同点：防范风险、给付条件、逆选择、死亡率改善的影响2.年金保险的分类（分类标准：购买主体、缴费方式、给付起始时间、给付终止时间、领取人数、给付水平）(1)按年金给付起始时间划分为即期年金和延期年金（年金期间、累积期间、给付期间）(2)按年金给付终止时间划分为终身年金（纯粹终身年金、期间保底终身年金、金额保底终身年金）和定期年金注意：纯粹终身年金与期间保底终身年金、纯粹终身年金与金额保底终身年金的保费和给付金额的大小。
第四章财产与责任保险第一节财产保险概述考点一：财产保险的定义（理解）财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险，即人身保险以外的保险。
其中，财产是指广义的财产，包括有形的物质财产和运费、预期利润、信用及责任等无形财产。
财产损失保险，是指以物质财产为保险标的的保险，属于财产保险的一种。
考点二：财产保险的种类（见表4-1，理解）表4-1 财产保险的种类考点三：财产保险的免赔额（见表4-2，理解）表4-2 财产保险的免赔额考点四：定值保险与不定值保险的运用（见表4-3，掌握）表4-3 定值保险与不定值保险的运用第二节家庭财产保险家庭财产保险（简称“家财险”）是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的一种保险，为居民或家庭遭受的财产损失提供经济补偿。
我国目前开办的家庭财产保险主要有家庭财产综合险、家庭财产两全险、投资型家庭财产保险和个人贷款抵押房屋保险。
考点一：家庭财产综合保险（掌握）1．家庭财产综合险定义及保险责任（见表4-4）表4-4 家庭财产综合保险定义及保险责任2．家庭财产综合险保险金额及赔偿（见表4-5）表4-5 家庭财产综合险保险金额及赔偿考点二：家庭财产保险附加险（见表4-6，理解）表4-6 家庭财产保险附加险考点三：家庭财产保险两全险（了解）家庭财产两全险是指以城乡居民个人及家庭成员的自用财产、代他人保管或他人共有财产为保障对象，若在保险期内发生保险事故，保险人按合同约定予以赔偿，且在保险期满后退还全部储金的一种兼具经济补偿和到期还本性质的险种。
考点四：投资型家庭财产保险（了解）投资型家庭财产保险，是指保险人对保险期限内家庭财产发生的保险事故予以赔偿，且在保险满期后，无论是否出险，退还全部本金及投资收益的一种兼具保障功能和投资理财功能的家庭财产保险。
考点五：家庭财产保险的规划（见表4-7，了解）表4-7 家庭财产保险的规划第三节机动车辆保险考点一：机动车损失保险（见表4-8，理解）。
寿险产品分析
本章共有10个考点，考试考12分。
本章重点：
1.普通型人寿保险保障分析，根据客户不同的需求配置不同的保险；
2.投资连结保险和万能保险，重点掌握两种死亡赔偿金额的计算以及万能寿险的最低保证利率、结算利率和投资收益率的关系；
3.生命表中死亡率、生存率的计算。
本章难点：生命表中死亡率、生存率的计算 2.寿险保费计算，重点理解货币时间价值在寿险定价中的运用
1：普通型人寿保险保障分析
2：分红保险
3：投资连结保险
4：万能保险
5：影响寿险定价的因素
6：生命表
7：实务中的死亡率、利率、费用率假设
8：寿险保费计算
9：责任准备金
10：利源分析
团体保险
本章共有12个考点，考试考9分。
本章重点：
1.团体保险的特征，重点与个人保险作对比，区分二者的不同；
2.团体人寿保险的被保险人、投保金额、保费负担的特
点；
3.团体保险的定价方法，注意区分表定费率法和经验费率
法。
本章难点：
1.团体人寿保险的被保险人、投保金额、保费负担的特点
1：团体保险概述
2：团体保险的特征
3：团体人寿保险—被保险人
4：团体保险的投保金额
5：团体保险的保费负担
6：团体保险初年度保险费率
7：团体保险的定价因素
8：团体保险的定价方法
9：团体保险的销售特性
10：团体核保的含义及分类
11：团体核保的要素
12：关于规范团险经营的规定
年金保险
本章重点：
1.年金保险与寿险的比较，特别注意死亡率的改善对年金保险和寿险造成的不同的影响；
2.年金保险的分类，特别注意按照年金领取人数划分年金分为哪几个类型，以及如何互相区分
本章难点：
1.定额年金和变额年金，重点在于变额年金的累计单位向给付单位转换的计算
上；
2.税优年金计划，重点掌握半税优年金投资收益延税的计算
1：年金保险概述
2：年金保险与寿险的比较
3：年金保险的分类
4：趸缴年金和期缴年金
5：即期年金、延期年金
6：终身年金及其分类
7：定期年金及定期确定年金
8：按年金领取人数划分
9：定额年金和变额年金
10：年金保险的作用
11：税优年金计划
健康保险
本章共有13个考点，考试考10分。
本章重点：
1.医疗保险及医疗费用的分担方式，特别注意止损条款的计算
2.健康保险的重要条款，如续保条款、犹豫期和体检条款、既存疾病条款、职业变更条款和等待期条款等
本章难点：止损条款的计算问题；
部分伤残给付的计算。
1：健康保险概述
2：医疗保险
3：医疗费用分摊方式
4：医疗保险的主要类型
5：疾病保险
6：失能收入损失保险含义
7：失能收入损失保险给付条款
8：部分伤残给付
9：护理保险
10：续保条款
11：犹豫期和体检条款
12：既存疾病条款
13：职业变更、等待期条款
寿险的销售、核保
本章重点：
1.核保、对投保单的审核，重点掌握保险利益原则，以及对受益人的要求；
2.医疗核保的要素、财务核保，重点掌握医疗核保的体检规则和财务核保中对财务信息的评估。
本章难点：财务核保中支付保险费能力的计算
1：人寿保险的销售过程
2：个人寿险的销售渠道
3：保险公估人
4：核保
5：对投保单的审核
6：医疗核保的要素
7：财务核保
8：核保决定
9：我国法律对理赔的规定
保险市场与监管
本章共有7个考点，考试考7分。
本章重点：
1.条款费率监管，重点掌握哪些险种需要审批；
2.资金运用监管，熟记保险公司资金禁止投资的范围；
3.市场行为监管，牢记保险公司不得从事的市场行为
本章难点：1.偿付能力监管，掌握最低偿付能力额度的计算，特别是财险公司与寿险公司的区别，掌握实际偿付能力额度的计算。
1：保险市场的参与者
2：保险公司
3：寿险公司面临的风险
4：条款费率监管
5：资金运用监管
6：市场行为监管
7：偿付能力监管
保险需求分析
本章共有9个考点，考试考20分。
本章重点：1.寿险保障需求分析，重点掌握遗属需求法的计算，把遗属的各种需求求现值，掌握生命价值法的计算；
2.封闭式企业的风险与管理对策，掌握对于合伙企业购买联合人寿是最好的管理对策；
3.保险在遗产规划中的应用，掌握针对遗产规划最适合的险种是终身寿
险
本章难点：1.寿险保障需求分析，特别是遗属需求法求保额的计算，会涉及增长型年金求现值的计算；2.保单更换，特别是利率变化后对保单更换的影响，会有货币时间价值计算的运用；3.特别注意，本章会出3-4个保险小案例，每个案例会有4-5题左右，这种题型考查的是学员对整个保险规划知识的综合运用，需要认真对待。
1：寿险保障需求分析
2：现金需求
3：封闭式企业的风险与管理对策4：保险在遗产规划中的应用
5：老年风险问题和解决方案
6：保险产品类型的选择
7：保单更换
8：高额保单
9：保单选择权。
