保险学复习重点
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保险学复习重点
⼀、保险学导论
（⼀）保险的起源1.思想起源：古代巴⽐伦
2.海上保险：最早的商业保险
3.中国保险历史---------第⼀家保险机构：“谏当保安⾏”
第⼀家华商保险公司：上海华商义和公司保险⾏
中国⼈民保险公司：1949.10
（⼆）保险的概念1.保险的定义
①经济⾓度：对灾害事故的损失进⾏分摊的⼀种经济保障制度和⼿段。
②法律⾓度：合同⾏为
2.保险的构成要素
①特定风险（对象）
②互助共济（基础）
③对风险事故所造成的损失进⾏补偿（⽬的）
④合理的保险分担⾦。
3.保险与储蓄
相同点：⼆者都是⽤现在的资⾦节余作将来的准备，⽽且都属于社会后备
基⾦的组成部分。
区别：
①从全部被保险⼈总体的⾓度，保险可以看成是储蓄。
从个体的⾓度，保户所交的保费与其所获得的赔款或给付并不对等
储蓄⽆论是从总体还是个体的⾓度看，提款⾦额总是等于本⾦加利息
②保户获得赔款或给付以保险事故的发⽣为前提
储蓄提款不以灾害事故的发⽣为前提；
③保险是⼀种互助⾏为
储蓄是⼀种⾃助⾏为
④保险分摊⾦的计算有特殊的数理依据
储蓄⽆须特殊的数理计算
⑤保险资⾦的运⽤被保险⼈⼀般⽆权⼲涉
储蓄者可以⾃由⽀配储蓄的提取和使⽤4.保险的职能
①分摊损失和经济补偿职能
②防灾防损职能③融资职能
5.保险在宏观经济中的作⽤
①保障社会再⽣产的正常进⾏
②促进社会经济的发展
③有助于推动科技发展
④有利于对外经济贸易发展
⑤保障社会稳定
（三）风险：⼈们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。1.风险因素：风险条件（⾃然、道德和⼼理、社会）
2.风险事故：损失的直接原因或外在原因
3.损失：⾮故意、⾮计划和⾮预期的经济价值的减少。
（四）可保风险及其要件1.可保风险：被保险公司接受的风险，可以向保险公司转嫁的风险。
⼀定要是纯粹风险。2.可保风险的要件：
①⼤量同质的风险存在（满⾜⼤数法则）
②风险具有意外性与偶然性，⽽且不是投机性的。
③损失可以测定，⽤货币测量的。
④风险具有发⽣的可能性。
⼆、保险学的基本原则
（⼀）最⼤诚信原则1.含义：从事保险活动必须遵守法律、⾏政法规，遵循⾃愿和诚实信⽤的原
则。任何⼀⽅当事⼈对他⽅不得隐瞒欺诈，⽽应当善意地、全⾯地
履⾏各⾃的义务。2.基本要求（主要内容）
①告知：任何⼀⽅当事⼈对他⽅不得隐瞒欺诈，应当善意、全⾯地履⾏
义务i.保险⼈应告知：保险合同条款内容（特别是免责条款）
ii.保险⼈的告知形式：明确列明；明确说明；
明确列明与明确说明相结合（中国）iii.投保⽅的告知形式：⽆限告知；询问回答告知（中国）
②保证：保险⼈接受承保或承担保险责任所需投保⽅履⾏某种义务的条件
I.保证种类（明⽰保证、默⽰保证；确认保证、承诺保证）
③弃权和禁⽌反⾔
④违反最⼤诚信原则的法律后果I.投保⼈隐瞒：不承担赔偿或给付责任，不退还保险费。
因过失、疏忽的，不承担赔偿或给付责任，退还保费。II.保险⼈违反告知：刑事责任；1W---5W罚款。
（⼆）保险利益原则的含义&构成可保利益的必要条件；1.保险利益：投保⼈对保险标的具有法律上承认的经济利益，亦称可保利益。
2.保险利益原则：投保⼈或被保险⼈在保险合同订⽴或履⾏过程中必须具有
保险利益，否则保险合同⽆效。3.保险利益构成条件：法律上认可的利益；经济上的利益；确定的利益
4.保险利益原则的意义
①消除投保⼈利⽤保险进⾏赌博的可能性
②防⽌道德风险的发⽣
③限制保险补偿的程度
（三）近因原则的含义及其应⽤1.近因原则：判断风险事故与保险标的的损害之间的因果关系，进⽽确定保
险赔偿责任的基本原则。2.确定近因的⽅法：顺推法；逆推法、倒推法
3.近因原则的应⽤
①致损的原因只有⼀个（就是近因）
②致损的原因有两个或两个以上
I.同时（按责任⽐率）
II.连续
III.间断
（四）损失补偿原则的含义及赔偿⽅式；（以实际损失、保险⾦额、保险利益为限）1.损失补偿原则的含义：保险标的发⽣保险责任范围内的损失时，按照保险
合同约定的条件，依据表现标的的实际损失，在保
险⾦额以内进⾏补偿的原则。2.坚持损失补偿原则的意义：
①发挥保险的经济补偿职能
②防⽌被保险⼈通过保险赔偿得到额外的利益
③防⽌道德危险的发⽣
3.赔偿⽅式：
①限额责任赔偿⽅法
②免责限度赔偿⽅法
（五）保险代位原则（只适⽤于财产保险与医疗费）1.保险代位原则的含义：保险事故发⽣后，保险⼈按合同约定向被保险⼈补偿了保险⾦后，依法取得保险标的的所有权或向第
三者（责任⼈）的追偿权的原则2.代位追偿
保险标的发⽣保险事故造成损失，依法应由第三者承担经济赔偿责任的，
保险⼈⾃向被保险⼈⽀付保险⾦之⽇起，相应取得的被保险⼈对第三者请
求赔偿的权利。3.代位追偿的条件
①被保险⼈对保险⼈和第三者必须同时存在损失赔偿请求权
②被保险⼈要求第三者赔偿
③保险⼈履⾏了赔偿责任
4.委付成⽴的条件
①以保险标的的推定全损为条件
②由被保险⼈向保险⼈提出
③就整体的保险标的提出要求
④经保险⼈同意
⑤不得附有附加条件
5.委付与代位追偿的区别
①保险⼈取得代位追偿权⽆需承担其他义务。
接受委付时需要承担对应义务。
②代位追偿权：向第三者的追偿权，仅限于赔偿⾦额范围内。
委付：取得保险标的的所有权，享有其⼀切权利（处分权和所有权）（六）分摊原则（善意重复保险的情况下）。相关案例分析。1.分摊的分类与计算
①⽐例责任分摊⽅式
损5W，甲2W，⼄8W，丙10W 2+8+10=20
赔偿：甲2/20 * 5=0.5 ⼄8/20 * 5=2 丙10/20 * 5=2.5
②限额责任分摊⽅式
损5W，甲2W，⼄8W，丙10W 2+5+5=12
赔偿：甲2/12 * 5=10/12 ⼄5/12 * 5=25/12 丙5/12 * 5=25/12
③顺序责任分摊⽅式
损5W，甲2W，⼄8W，丙10W 2+8+10=20
赔偿：甲2 ⼄3 丙0
三、保险合同
（⼀）保险合同的基本概念和特征；1.保险合同的概念
保险合同是投保⼈与保险⼈约定保险权⼒义务关系的协议。2.保险合同的特征
①附和性合同
②双务合同
③最⼤诚信合同
④射幸合同
（⼆）保险合同的主体、客体、主要内容；1.保险合同的主体
①投保⼈（民事权利能⼒、民事⾏为能⼒、具有保险利益、交付保险费）
②保险⼈（法定资格、以⾃⼰名义订⽴保险合同）
③被保险⼈（可以由投保⼈充当；享有保险⾦请求权）
④受益⼈（由被保险⼈或投保⼈指定；享有保险⾦请求权）
⑤保单持有⼈
⑥辅助⼈（保险代理⼈、保险经纪⼈、保险公估⼈）
2.保险合同的客体
投保⼈或被保险⼈于保险标的上的保险利益3.保险合同的主要内容
①主体部分
②权利义务部分
③客体部分
④其他声明事项部分
（三）保险合同的形式1.投保单
2.暂保单
3.保险单
4.保险凭证
5.批单（法律效⼒优于保险单）
（四）保险合同的订⽴、⽣效与履⾏的过程。（变更？）1.保险合同的订⽴
投保⼈与保险⼈之间基于意思表⽰⼀致⽽作出的法律⾏为。
经过投保⼈提出要求（要约）与保险⼈同意（承诺）两个阶段。
①要约（订约愿望；合同主要内容；对要约⼈有约束⼒）
②承诺（⽆条件；有受约⼈或其合法代理⼈作出；在要约有效期内作出）
2.保险合同的变更
保险合同有效期间，当事⼈依法对合同条款作出修改或补充。
①形式：在原有保单上批注或附批单；订⽴变更保险合同的书⾯协议（五）保险合同的中⽌、终⽌、解除的区别1.保险合同的中⽌与终⽌有何区别？
①发⽣的原因：中⽌（投保⼈违约）；终⽌（合同的⾃然灭失）
②产⽣的后果：中⽌（合同复效or解除）；终⽌（合同权利义务消失）
2.保险合同终⽌和解除有何区别？
①发⽣的原因：解除（当事⼈⼀⽅的意思表⽰或解除合同的协议）
终⽌（合同期限届满、履⾏完毕、主体⼀⽅死亡或消灭
等法定或约定事由的发⽣）
②履⾏程度和效⼒：解除（合同未履⾏完毕，期限未届满，将⽣效的合
同提前终⽌。）
终⽌（合同期限届满，合同终⽌）（六）保险合同条款解释的原则1.⽂义解释原则
2.意图解释原则
3.专业解释原则
4.有利于被保险⼈和受益⼈的保险原则（疑义条款）
（七）保险合同双⽅当事⼈应如何处理争议？
协商、调解、仲裁、诉讼
四、财产保险（财产、农业、责任、保证、信⽤）
（⼀）财产保险的分类；1.经营业务范围（⼴义财产保险、狭义财务保险）
PS：狭义财务保险= 财产损失保险
以承包财产物资是损失为内容的各种保险业务的统称2.承保标的的实虚（有形财产保险、⽆形财产保险）
3.实施⽅式（强制保险/法定保险、⾃愿保险）
4.保险价值（定值保险、不定值保险---财产保险多采⽤不定值保险合同）
5.保险标的的特征（积极型财产保险、消极型财产保险）
（⼆）财产保险的特征1.保险标的为各种财产物资及有关责任
2.保险业务的性质是组织经济补偿
3.经营内容具有复杂性（对象与标的；过程与技术；危险管理）
4.单个保险关系具有不等性
（三）财产保险的赔偿⽅式及其计算；1.⽐例责任赔偿⽅式
赔偿⾦额=（实际损失+ 施救费⽤-- 残值）*保障程度2.第⼀风险责任赔偿⽅式（家庭财产损失保险）
