当前加强商业银行信贷风险监督管理的几点对策

商业银行应对信贷风险的整改建议一、问题分析二、风险管理流程建议三、信贷风险定价建议四、信贷评级体系完善建议五、信贷资产质量评估建议商业银行作为金融行业的重要代表之一，在经济社会发展过程中承担着极其重要的职责。

而在金融市场日益化繁为简，金融产品种类也越来越多样化的背景下，信贷风险的高发概率，已经不再是商业银行想象中的“低概率”事件。

商业银行在应对信贷风险问题上，需要完善自身的风险管理体系，加强对信贷资产质量的评估，合理定价，科学评级，以充分降低信贷风险水平，提高商业银行的盈利能力和综合竞争力。

一、问题分析信贷风险是商业银行面临的一项重要风险。

在商业银行贷款业务中，受制于信息不对称和不确定性等因素，以及国家经济运行情况等多重原因，出现不良贷款的可能性较高。

因此，商业银行在信贷业务开展过程中，会遇到一些困难和风险问题。

商业银行应对信贷风险的主要手段包括：风险管理流程建议、信贷风险定价建议、信贷评级体系完善建议、信贷资产质量评估建议等的整改建议。

下面将以上述五个标题分别展开具体的分析。

二、风险管理流程建议风险管理流程是商业银行应对信贷风险的重要手段。

商业银行应该明确风险管理流程的组成和监督机构，建立健全风险管理的内部机制，切实保护银行利益和客户资产。

商业银行应该对贷款人的信用记录、资产情况和偿债能力进行全面评估，利用风险管理工具，制定科学的信贷审批流程和审查标准，依据评级结果设计出合理的贷款决策，以尽量减少商业银行面临的不良贷款风险。

商业银行还应制定风险管理预案，及时发现和解决贷款风险问题。

三、信贷风险定价建议商业银行应对信贷风险问题，应在信贷定价上下功夫。

商业银行应根据贷款的风险程度，制定合理的信贷利率定价机制，以适当提高不良贷款的风险压力，促使客户还款及时。

此外，商业银行应就其客户的信贷风险程度进行区分，制定差异化定价机制。

四、信贷评级体系完善建议对于信贷风险评估，商业银行应根据实际应用情况，逐步完善其评级体系。

一、当前我国商业银行信贷风险管理存在的突出问题近年来，随着 GJ 宏观调控政策、市场环境和企业经营状况的变化，我国商业银行面临的信贷资产风险浮现了新特点、新动向。

梳理概括起来主要存在以下方面：1、关联企业集团融资黑洞，有的明星企业存在泡沫破裂风险。

在商业银行的实际操作过程中，一方面由于商业银行对集团关联性企业授信风险认识不足，对集团客户多头授信和过度授信，造成银行授信超过集团客户的承债能力；另一方面，一些集团性客户在自身利益与银行利益发生冲突时，利用其股权结构的特殊性，通过不正常的资产重组、关联交易、产权变动等形式逃废银行债务，形成巨额的资金黑洞。

这几年，如银广夏、达尔曼、德隆、周正毅等企业集团或者家族关联企业贷款问题相继浮现，银行信贷资产损失惨重，充分暴露了商业银行对这些集团客户的授信存在较大的风险隐患。

在我国资本市场中存在一个怪圈，越是规模大的明星企业、越是资金宽裕的企业、越是众多的商业银行争抢的对象，即使这些企业不能提供财务报表，不少商业银行也会因为其他银行的抢“贷”行为而处于一种非理性的盲目跟进状态，如现在普遍存在的崇拜上市公司、明星企业现象，一些商业银行往往就是凭借有些企业上市和名牌的光环，不惜降低授信门坎，对这些企业存在的风险考虑较少，泡沫越吹越大，最终导致破裂。

如达尔曼等一批上市公司摘牌退市，明星企业泡沫破裂、黯然倒闭，给众多商业银行带来了巨大的损失。

2、企业资金链轰然断裂，产能过剩突发行业信用风险。

不少企业在追求规模的持续扩张和利润快速增长的同时，忽视了不断扩大的资金缺口和债务规模，尽管技术、产品和服务在市场上依旧有竞争力，但由于超负债经营，财务基础脆弱问题突出，一旦遇到资金链断裂，就会像“达尔曼”、“德隆”、“托普”、“三九”等多家上市企业相继陷入到正常经营难以维继的困境，并突发债务危机，商业银行资产为此遭到严峻损失的实例不少。

特别是低水平重复建设和盲目投资的暗地里，是大量的银行信贷。

２０１２年第５期/如何加强商业银行信贷风险管理■南昌/张莉管理在线GU A N L I ZA I XI A N随着现代金融的迅速发展，信贷风险形式也在发展和变化。

研究如何加强商业银行信贷风险管理，对我国商业银行的健康发展具有重大作用。

目前我国商业银行信贷风险管理凸显出越来越多的问题，如银行信贷风险管理意识不足、风险管理体制不够科学、管理技术不够先进、缺乏独立的风险评估机构等。

为此，加强信贷风险管理成为当务之急。

商业银行信贷风险的含义商业银行信贷风险，是指商业银行在进行信贷活动中的预期收益无法顺利实现的可能性。

商业银行信贷风险，即借款者不能如期偿还贷款本息，使银行承担实际的违约风险，借款者由于还款能力不足或信用降级而使银行面临潜在的违约风险。

信贷风险是在商业银行诞生之初就一直伴随商业银行的风险，随着现代金融的发展，商业银行信贷风险也在变化，银行除了要面对传统意义上的信贷风险，也要同时面对因利率或汇率等因素的变动而导致借款人无法如期偿还贷款而使银行面临损失的可能性。

商业银行信贷风险的分类及特点1.信贷风险的分类。

（1）信用风险。

是银行所有信贷风险中最重要的风险种类，主要是由于借款人无力偿还贷款或故意违约而导致银行最终遭受财产损失的可能性。

（2）流动性风险。

是由于银行现金不足或其存款额度不足，使银行财产的流动性不足，进而导致银行财产和信用受损的可能性。

（3）市场风险。

主要指由于市场利率、汇率或信贷资产价格的变动而给银行带来财产损失的可能性。

（4）操作风险。

是因银行内部的管理不善和制度缺失而致使银行直接或间接的财产损失的可能性。

2.信贷风险的特点。

商业银行是利用客户的存款和其他借款开展信贷业务的，属于负债经营，因此商业银行的信贷风险具有以下特点：（1）扩散性。

商业银行属于金融系统，其资金流转比较迅速而且借贷关系比较复杂，涉及面广，可能关联到很多银行和经济实体，所以当商业银行发生信贷风险时，产生的影响往往会波及到其他商业银行和经济主体。

我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。

随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。

本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。

一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。

随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。

2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。

行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。

在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。

3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。

有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。

二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。

银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。

银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。

同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。

2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。

通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。

3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。

消费与投资经济与社会发展研究商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析中国建设银行广西总审计室 俸慧摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。

基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。

另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。

以此来供相关人士交流参考。

关键词：商业银行；信贷风险；管理随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。

笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。

为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。

一、商业银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。

虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。

因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。

（二）银行信贷风险防范意识有待提高银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。

我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。

同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。

商业银行信用风险管理的措施
随着金融市场的不断发展，商业银行信用风险管理已成为银行经营的重要组成部分。

商业银行信用风险是指银行在贷款、投资等业务过程中所面临的借款人或投资对象无法按照合同约定履行义务而导
致的潜在损失。

为了防范信用风险，商业银行需要采取以下措施：
1. 严格的授信审批制度
商业银行需要建立完备、科学的授信审批制度，确保在授信过程中对借款人的信用状况、还款能力、担保能力等方面进行充分分析和评估，避免授信给信用状况不佳的借款人。

2. 完善的风险管理体系
商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括风险管理部门和风险管理制度、风险管理工具、风险管理流程和风险管理人员等方面。

通过建立风险管理体系，有效地识别、评估、监控和控制信用风险。

3. 多样化的业务经营模式
商业银行需要根据自身业务特点和市场环境变化，多样化业务经营模式，避免过度依赖某一业务或某一客户，从而降低信用风险。

4. 健全的担保制度
商业银行需要建立健全的担保制度，包括抵押、质押、保证等多种形式的担保方式，确保在借款人无法履行债务时有足够的资产可供追偿。

5. 建立合理的风险缓释机制
商业银行需要建立合理的风险缓释机制，包括转让、分散、保险等多种形式，将信用风险转移给其他机构或个人，降低银行信用风险的承担。

综上所述，商业银行应当从多方面出发，采取多种措施，全面降低信用风险，保证银行的安全健康发展。

商业银行信贷管理中的问题及对策商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。

主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。

一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。

下面为大家带来商业银行信贷管理中的问题及对策，快来看看吧。

商业银行信贷管理中的问题及对策篇1当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面：一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。

主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。

信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。

二、没有严格执行贷款审贷分离制度。

主要表现为：审贷分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。

三、贷款“三查”制度不落实。

主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。

四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。

主要有以下几方面的问题：(1)保证人主体资格不符合法律规定的要求;(2)一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;(3)按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;(4)变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;(5)不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。

商业银行信贷风险的监督管理途径随着社会经济的不断发展，商业银行在金融市场中扮演着至关重要的角色，为各个行业和个人提供信贷支持和服务。

商业银行在开展信贷业务过程中所面临的风险也不可忽视。

为了有效监督和管理商业银行的信贷风险，保护金融系统的稳定和健康发展，监督管理途径显得尤为重要。

一、风险管理框架商业银行信贷风险的监督管理首先需要建立完善的风险管理框架。

风险管理框架应包括风险管理政策和流程、组织结构和职责、风险管理工具和系统等。

商业银行需要建立起完善的信贷审批流程和风险管理政策，确保信贷业务的风险在可控范围内。

二、风险定价和利润管理商业银行需要根据借款人的风险水平和信用状况制定不同的风险定价策略，以保证其获得足够的利润，同时也要确保借款人承担相应的风险成本。

利用风险定价和利润管理工具，商业银行可以更好地平衡风险和收益，提高信贷业务的盈利能力。

三、信用评级和信贷审批商业银行应建立健全的信用评级体系，对借款人的信用状况进行客观准确的评估。

通过建立科学合理的信用评级模型和评估流程，商业银行可以更好地识别和评估信贷风险，决定是否向借款人发放贷款。

商业银行还需要建立有效的信贷审批机制，确保信贷业务符合法规和内部政策要求，有效控制信贷风险。

四、风险监测和报告商业银行需要建立完善的风险监测机制，及时跟踪和分析信贷业务中存在的风险，确保对可能出现的风险进行有效的预警和控制。

商业银行还需要建立定期报告制度，向监管部门和董事会等相关方及时准确地报告信贷风险情况，提高风险管理的透明度和有效性。

五、信贷风险管理技术工具随着金融科技的不断发展，商业银行可以利用各种信贷风险管理技术工具来提高风险管理的效率和精度。

商业银行可以利用大数据分析技术和人工智能技术来进行信用评级和风险预测，帮助提高信贷决策的准确性和效率。

商业银行还可以利用区块链技术来提高风险管理的透明度和安全性，减少信贷业务中存在的风险和欺诈行为。

六、监督与评估监管部门应加强对商业银行信贷业务的监督与评估，并根据监督评估结果，及时发现和纠正信贷业务中存在的风险问题。

商业银行贷款业务监管存在的问题及对策一、问题描述1.1 贷款业务审批标准不够严格在当前商业银行贷款业务中，审批标准存在着一定的松懈现象。

一些商业银行在贷款审批中存在审批标准不够严格，对借款人的还款能力、资信情况等要求没有严格执行，导致了一定程度上的信贷风险。

1.2 贷款资金用途监管不力在实际操作中，一些商业银行对贷款资金的用途监管不够严格，贷款资金流向的真实性难以保证，存在一定程度的资金挪用和违规流动现象。

1.3 贷款利率浮动幅度过大商业银行在贷款利率方面存在浮动幅度过大的现象，导致利率的不稳定性，对借款人和银行利益均产生了一定的影响。

1.4 贷款违约风险监管不足在贷款业务中，一些商业银行对贷款违约风险的监管不足，未能及时发现和应对贷款违约风险，给银行和借款人带来了一定的损失。

二、对策建议2.1 加强审批标准商业银行应加强对贷款业务审批标准的执行，对借款人的还款能力、资信情况等要求进行严格审核和把关，提高贷款审批的风险防控能力。

2.2 加强资金用途监管商业银行需要加强对贷款资金用途的监管，建立完善的监管制度和监控机制，确保贷款资金流向的真实性和合法性，减少资金挪用和违规流动的风险。

2.3 控制利率浮动幅度商业银行应合理控制贷款利率的浮动幅度，建立健全的利率调整机制，减少利率波动对借款人和银行利益的影响，提高贷款利率的稳定性。

2.4 强化贷款违约风险管理商业银行需要加强对贷款违约风险的管理，建立完善的监测和预警机制，及时发现和应对贷款违约风险，最大限度地减少贷款违约损失。

三、结语商业银行贷款业务监管存在的问题是当前我国金融领域的一个重要问题，需要引起相关部门和银行的高度重视。

通过加强审批标准、资金用途监管、利率控制和贷款违约风险管理等方面的对策建议，可以有效提升商业银行贷款业务的风险防控能力，促进金融领域的稳定发展。

希望相关部门和银行能够认真考虑并落实到位，共同推动我国商业银行贷款业务监管水平的提升。

如何加强商业银行信贷风险管理加强商业银行信贷风险管理一、引言二、总体框架1.信贷风险管理的定义1.1 信贷风险的概念1.2 信贷风险管理的重要性2.信贷风险管理的基本原则2.1 分散风险原则2.2 客户尽职调查原则2.3 风险评估和评级原则2.4 监控和控制风险原则3.分工与责任3.1 风险管理部门的职责3.2 业务部门的职责3.3 内部审计的职责4.信贷风险管理的流程4.1 信贷风险管理的流程概述4.2 客户评估流程4.3 信贷授予流程4.4 监控和控制流程5.风险管理工具和方法5.1 风险评估和评级模型5.2 抵押担保和质物权利的利用5.3 信用衍生品的使用6.信贷风险管理的监控与控制6.1 风险监控指标的设定6.2 风险控制措施的执行6.3 风险报告和风险事件的处理7.风险管理的内外部要素7.1 内部要素：内部控制、内部审计和内部稽核7.2 外部要素：监管机构、律师和会计师附件：1.风险评估表格2.信用衍生品交易流程图3.内部审计报告示例注释：1.信贷风险：指商业银行因为各种原因导致客户无法按时或按约还款从而造成的潜在损失。

2.分散风险原则：将资金分散投放于不同的贷款项目，降低整体信贷风险。

3.客户尽职调查原则：在贷款前进行详细的客户评估，包括客户信用记录、资产负债情况等。

4.风险评估和评级原则：根据客户的信用状况、还款能力和担保情况等因素对客户进行评估和评级，以确定贷款的风险程度。

5.监控和控制风险原则：对贷款项目进行定期监控，及时采取控制措施，避免风险的进一步扩大。

本文档涉及附件：附件1、风险评估表格附件2、信用衍生品交易流程图附件3、内部审计报告示例本文所涉及的法律名词及注释：1.内部控制：指银行内部设立的一系列制度、规章和流程，以确保银行的规范运作和风险控制。

2.内部审计：指由银行内部审计部门进行的对银行内部控制和风险管理的独立评估和检查。

3.内部稽核：指由银行内部稽核部门进行的对银行内部控制和风险管理的独立审查和验证。

如何防范和化解国有商业银行信贷风险对策国有商业银行在我国金融体系中占据着举足轻重的地位，其信贷资产的安全直接关系到国民经济的命脉。

然而，由于种种外部和内部因素，国有商业银行的信贷风险已经成为一个不容回避的问题。

防范与化解国有商业银行信贷风险的对策已是当务之急。

一、完善国有商业银行信贷风险管理的外部环境客观地讲，国有商业银行的信贷风险在很大程度上是系统风险，是由政府、企业和银行三重行为扭曲耦合作用的结果。

因此，要防范信贷风险，单靠银行的努力是不够的，需要各级政府、企业与银行形成联动，优化信用环境，创造良好的外部条件。

1、切实转变政府职能政府作为金融市场的重要参与者，要合理确定其职能，坚决执行有关金融法律、法规及国际惯例，减少对银行、企业不必要的直接的行政干预，要为信贷资金运行营造完善的金融法制环境。

要培育社会信用意识，完善社会信用管理体系，是政府责无旁贷的任务。

2、加快建立现代企业制度加强企业管理，积极推进现代企业制度的建立，对促进信贷资金的良性循环，防范信贷风险至关重要。

首先，要建立“产权清晰，权责明确，政企分开，科学管理”的现代企业制度，并在此基础上改善企业的内部运行机制和外部约束机制，从而改善企业的经营管理，提高企业的经济效益。

其次，要真正把企业推向市场，使企业能够结合市场需求，改善产品结构，扩大并拓展销后渠道，加快自我发展和自我积累，增强企业适应，国内外市场和抗御国内外市场风险的能力。

3、完善金融市场体系由于股票、债券、票据贴现等市场的不发达，国有企业所需的资金难以通过直接融资的方式获得，只有依赖于银行贷款取得。

而完善金融市场，是改变企业融资结构，拓宽企业融资渠道的必由之路。

大力发展直接融资有利于改善融资结构，减轻银行压力，并可以从根本上降低银行风险，降低企业负率，同时能够促进优势企业对劣势企业的兼并，化解已形成的信贷风险。

4、加强同业沟通，共同防范信贷风险同业之间应建立畅通的信息沟通渠道，做到客户信用等级等资源共享，预防和减少有严重道德风险倾向的不良客户利用银行间的业务竞争而重复借贷或多头骗取银行资金现象的发生，同时对不良客户实施统一制裁。

商业银行信贷结构存在问题及优化对策随着经济的不断发展，商业银行在社会经济发展中扮演着重要的角色。

商业银行信贷是一种重要的市场机制，对经济的发展具有不可替代的作用。

当前商业银行信贷结构存在一些问题，如信贷风险较大、信贷结构不合理、信贷投向单一等问题。

我们需要对商业银行信贷结构进行优化，以提高信贷效率，促进经济的健康发展。

1. 信贷风险较大目前，商业银行在信贷中存在着大量的风险，主要集中在信用风险、市场风险、操作风险等方面。

信用风险是最为突出的问题，由于银行信贷量过大，且贷款人信用记录不佳、还款能力弱，导致不良贷款比例较高，信贷风险相对较大。

2. 信贷结构不合理商业银行信贷结构不合理主要表现在信贷投向单一、行业重复、产业结构不合理等问题。

由于商业银行在信贷决策中主要依据传统信贷模式和传统产业结构，导致信贷结构单一，风险集中。

3. 信贷利率扭曲目前商业银行信贷利率较低，存在一定程度的利率扭曲现象。

部分企业和个人因信贷条件宽松，导致信贷需求过大，信贷利率扭曲加剧，银行利润受到一定程度的侵蚀。

二、商业银行信贷优化对策1. 完善风险管理体系要解决商业银行信贷风险较大的问题，需要进一步完善风险管理体系。

加强信用评估和风险控制，建立完善的信用评级体系和风险控制体系，对贷款申请人进行细致审查，严格控制不良贷款比例。

加强对信贷市场的监测和预警，及时发现和解决信贷风险问题，有效防范和化解信贷风险。

2. 调整信贷结构为了解决商业银行信贷结构不合理的问题，需要加强对信贷投向的引导，促进信贷结构的多元化和合理化。

鼓励商业银行加大对实体经济和高新技术产业的信贷支持力度，减少对房地产和重污染行业的信贷投向。

加强对行业和地区信贷风险的研究分析，科学合理地配置信贷资源，避免信贷集中度过高的问题。

3. 优化信贷利率体系为了解决商业银行信贷利率扭曲的问题，需要优化信贷利率体系，逐步实行市场化定价机制。

可以通过建立差别化信贷利率制度，根据贷款对象的信用风险情况、行业特点和市场供求情况等因素，科学设定不同的信贷利率水平，引导资金流向市场需求紧缺的领域。

浅谈商业银行信贷管理中出现的主要问题与对策1 商业银行信贷管理工作中出现的问题近年来，伴随着商业银行业务的快速推进，商业银行开始有意识地强化内控机制建设，对信贷业务从严控制。

在信贷管理方面积累了不少先进经验，信贷管理工作取得了一定成效。

但与此同时在商业银行内部不同程度地存在着信贷人员素质不高、贷款管理制度落实不到位等这样或那样的问题，这些问题如不解决，势必影响信贷业务的健康发展。

1.1 基层商业银行信贷从业人员自身素质亟待提高。

目前商业银行高素质的信贷从业人员大部分集中在上级行，而基层商业银行信贷人员的素质有待提高。

伴随着业务的不断拓展，提高基层商业银行信贷人员的整体素质素显得尤其迫切；二是少数基层商业银行信贷人员法律意识淡薄、职业道德欠缺，风险防范意识差；三是商业银行不能及时对基层信贷人员进行专业知识培训，或是没有经过严格的培训就让基层信贷人员从事信贷业务工作，这势必容易造成信贷风险。

1.2 信贷管理意识存在偏差，信贷管理制度执行不到位。

随着金融改革的进一步深入，商业银行同业竞争的压力越来越大，同业竞争也变得日趋激烈，于是千方百计争揽大客户就成了商业银行的普遍现象，误以为所有的大客户就是优质客户，殊不知这样做的后果会给日后的信贷管理埋下隐患。

与此同时，在信贷管理实际工作中，有的商业银行还存在信贷管理制度执行不到位的现象。

一是对商业性贷款中的借款人、保证人的资信状况、担保能力缺乏可行性的调查评估，过分依赖关系和熟人，对贷前调查不够重视或对调查报告内容没有认真核实。

二是信贷人员贷后检查不及时、不全面，大部分信贷员重库存核查，轻企业资金应用分析；重本企业经营情况的调查，轻关联企业的经营调查，监督管理难以到位。

1.3 贷款贷后跟踪管理滞后，信贷档案管理不规范。

商业银行普遍热衷于贷款投放，而忽视贷后管理这一重要环节，贷后管理处于一种盲目和随意状态。

与此同时，在信贷档案管理上，信贷档案的有效性、序时性、规范性、全面性未得到具体体现，档案资料不够完整；信贷档案分类和管理责任不够明确，存在档案长时间抽走无人过问的现象。

如何加强商业银行信贷风险管理如何加强商业银行信贷风险管理造成信贷风险的主要原因从内部来看：一是客户经理的素质风险。

一些业务素质偏低的客户经理，一般很难对一笔贷款作出正确的判断，从而使贷款风险增大；而品德素质较差的客户经理，责任心不强，发现问题隐瞒不报，有些甚至帮助企业弄虚作假，把贷款置于损失边缘。

二是管理机制未能奏效带来的管理风险。

例如，贷前调查不细致，缺乏对客户偿债能力、经营现金流及信用状况的全面把握，致使向不符合借款条件或不具备偿还能力的客户发放贷款形成风险；贷后管理不到位，缺乏对企业的全面掌控，不能在第一时间识别风险，丧失最佳退出时机，等等。

从外部来看：一是借款人经营状况发生变化带来的经营风险。

贷款一旦放出，主动权转移到借款人这边，借款人的经营风险将直接影响到贷款安全。

二是担保失效带来的担保风险。

部分企业之间通过互保、连环保等方式形成了“贷款担保圈”，涉及的债权债务关系极为复杂，一定程度上导致了贷款担保悬空，造成了“担而不保”的现象。

此外，抵押物价值缩水、变现困难等因素，也使担保能力大大弱化。

三是中介机构提供不真实资料带来的中介风险。

信贷政策要求借款人必须提供企业财务报表、资产价值报告等有关资料，并且必须经会计师事务所、评估公司等中介机构审计或评估通过。

但少数中介机构为了某些不正当收益，为借款人出具了不真实的报告，增加了商业银行贷款风险。

防范信贷风险的主要途径（一）加强准入管理。

在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。

对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。

如何加强信用社信贷风险的管理第一篇：如何加强信用社信贷风险的管理如何加强信用社的信贷风险管理结合当前工作实际，我认为应从以下几个方面来不断加强信用社的信贷风险管理，防范和化解金融风险。

一、提高思想认识，强化素质教育，严防道德风险。

要防范和化解不良贷款，员工素质是关键，特别是需要一支高素质的信贷管理队伍。

一是要强化信贷人员的职业道德教育，提高信贷人员的责任心和事业心，使防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动，从而达到防范信贷管理人员道德风险的目的。

二是要加强对信贷人员的业务素质培训。

信贷管理人员需要具备和掌握多种知识，不仅要精通信贷业务，熟识贷款操作规程，还需要掌握企业的财务知识、成本核算知识和企业管理知识等，现有的信贷人员业务素质远远不能适应业务发展的需要，应利用多种方式，对信贷人员进行业务培训并考试，跟上向商业银行转轨的步伐，防范信贷管理人员的能力差带来的风险。

三要敦促信贷人员必须及时掌握各项法律法规，特别是一些与信贷资产质量密切相关的基本法规，如商业银行法、贷款通则、担保法、破产法以及民事诉讼法等。

掌握并运用法律武器，这是时代对信贷人员提出的迫切要求。

二、建立健全制度，强化约束机制，严防信用风险。

一是健全贷款责任制。

在信贷业务和管理中，要进一步充分发挥信贷人员的主观能动性，增强风险意识。

要落实信贷责任追究制，凡是贷款造成损失的，对相关责任人应继续采取一定的经济处罚，加大贷款责任追究制度的实施力度，防止出现“踢皮球”现象。

二是实施授信管理，优化贷款结构。

采用多种分析方法，综合分析客户的偿债能力、市场发展前景、非财务因素、信用支持程度和在信用社结算业务量以及从其业务中获得的收益等因素后核定。

确定授信额度，减少信用风险。

三是完善信贷内控制度，要严格执行贷款三查制度。

从加强管理，防范内部风险出发，建立一整套的信贷规章制度，进一步规范贷款程序，强化监督机制，不断地进行检查、辅导、整改和考核，逐步达到制定制度无漏洞，执行制度无弹性。