2.3 信用工具ppt课件

高利贷信用是原始的、古老的信用形态， 借贷资本是现代资本运动形态。社会主义 信用是以银行信用为主体的全社会信用资 金的运动形式。
(一)高利贷信用
1．高利贷信用的产生和发展
高利贷信用是高利贷资本的运动形式。高利贷信 用以贷款利息率特别高为特征。
产生：高利贷信用最初出现于原始公社末期。第 一次社会大分工促进了生产力水平的迅速提高和 商品经济的发展，并使原始公社内部出现了私有 制和贫富之分。穷人缺乏必要的生产资料和生活 资料，不得不向富人借贷，并被迫接受支付高额 利息的要求，这样就产生了高利贷。高利贷最初 是部分地以实物形式出现的，随着商品货币关系 的发展，货币借贷才逐渐成为高利贷的主要形式， 并出现了专门从事货币贷放的高利贷者。
经济学解释：信用是和商品生产、货币经济 相联系的范畴，是一种体现特定经济关系的 借贷行为。
所谓借贷行为，是指商品或货币的所有者，把商 品或货币暂时让渡(即贷)出去，根据约定的时间， 到期由商品或货币的借入者，如数归还并附带一 定数额的利息。
所以，信用具有到期归还和支付利息这两个特征 。
由于信用具有到期归还和支付利息这两个特征， 就使得信用具有了与一般商品交换不同的价值运 动形式。一般商品交换是等价交换，商品的所有 权通过交换而发生转移，买卖双方都保留价值， 货币在其中执行的是流通手段的职能。而借贷行 为则不然，贷出时，价值作单方面转移，由贷者 让渡出价值，但保留所有权；归还时，价值也是 作单方面转移，并且借者除了归还本金外，还要 支付利息，货币在其中执行的是支付手段的职能。
3．高利贷信用的作用 高利贷信用在前资本主义社会有以下两个方面的作 用：
第一，在前资本主义社会中，高利贷信用是促使自 然经济解体和商品经济发展的因素之一。 第二，高利贷信用的高利盘剥破坏和阻碍了生产力 的发展。

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货币银行学
第二章 信用与信用工具
第二节 信用形式 一、商业信用
• 2、商业信用的特点：
– 借贷双方都必须是企业，是直接信用 – 借贷行为和商品的买卖行为紧密结合在一起 – 一般而言，商业信用的动态和产业资本的周转动态是一致的
• 3、商业信用的作用及其局限性
– 商业信用的作用：直接、便利 – 商业信用的局限性：规模、方向和期限 – 商业信用的弊端：盲目、自发、分散 – 如何克服商业信用的弊病－－银行信用
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第二章 信用与信用工具
直接信用
纱厂
直接信用
布厂
╳
木材厂
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直接信用
家具厂
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货币银行学
第二章 信用与信用工具
第二章 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ录
• 第一节 信用概述 • 第二节 信用形式 • 第三节 信用工具 •
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货币银行学
第二章 信用与信用工具
第一节 信用概述
• 一、信用的涵义、特征及职能 • 二、信用的产生与发展 • 三、现代信用活动的基础
第二章 信用与信用工具
间接信用
纱厂 木材厂
Bank
间接信用
布厂 家具厂
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货币银行学
第二章 信用与信用工具
第二节 信用形式 一、商业信用
• 4、商业信用工具——商业票据

（3）商业信用的运动与经济周期的波动基本上是一 致的，即信用规模随着生产和商品流通规模的扩大 而扩大；反之，则缩小。
2．商业信用的优点及局限性
商业信用的优点在于方便和及时。在找到商品的买主 或卖主的同时，既解决了资金融通的困难，也解决了 商品买卖的矛盾，从而缩短了融资时间和交易时间。 而且商业票据一般都可以到商业银行贴现或经背书后 转让给第三者。
（六）国际信用
国际信用是国与国之间的政府、企业、经济 组织、金融机构等相互提供的信用形式。包 括以赊销商品形式提供的国际商业信用、以 银行贷款形式提供的国际银行信用以及政府 间相互提供的信用。
国际信用的具体类型包括：出口信贷、国际 租赁、国际商业银行贷款、政府贷款、国际 金融机构贷款、国际资本市场业务和直接投 资等。
商业信用在具体运用过程中也存在一定的局限性。这 主要表现在：（1）商业信用的规模受到企业资本数 量的限制；（2）商业信用受商品使用价值流转方向 的限制；（3）商业票据的接受性存在限制；（4）信 用链条具有不稳定性。
（二）银行信用
银行信用是银行及其他金融机构以货币的形式，通过 存款、贷款等业务活动提供的信用。银行信用是在商 业信用的基础上产生和发展起来的一种更高层次的信 用，与商业信用一起构成经济社会信用体系的主体。
第三章 信用与信用工具
开篇案例
９月２４日下午，在纽约华尔道夫饭店， 中国国务院总理温家宝，面对美国经济 金融界知名人士，用斩钉截铁的声音说： “在经济困难面前，信心比黄金和货币 更重要。”
学习目标
重点掌握信用的概念及本质，理解各种信用形式 及其在经济活动中的作用。
掌握信用工具的构成要素，了解不同信用工具的 区别。
最早的票号产生于道光年间。山西平遥人雷履泰代替别人管理一家名叫 “日升昌”的颜料铺，由于颜料铺的生意兴隆，雷履泰便经常到四川采 购颜料。但是，雷履泰出入四川采购颜料必须随身携带大量的现金，在 以行路困难著称的蜀道上长途跋涉，风险极高，一旦碰到抢劫的匪徒， 后果不堪设想。于是雷履泰就决定由“日升昌”开出票据，凭票据到四 川指定的地点可以兑换现银，即当时的通用货币。这种票据类似于我们 今天的汇票，大大提高了支付的效率，降低了交易中的风险。雷履泰用 金融票据往来的方式代替施行了几千年的商业往来必须用金、银作支付 和结算手段的老办法。在意识到这种新结算方式的发展前景以后，雷履 泰干脆把“日升昌”改造成了一家专门的票号。

（二）银行票据
银行本票 银行汇票 银行支票
银行本票
申请人将款项交存银行，由银行签发的承诺自 己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者 持票人的票据。 不定额银行本票是指凭证上金额栏是空白的， 签发时根据实际需要填写金额（起点金额为5000 元），并用压数机压印金额的银行本票； 定额银行本票是指凭证上预先印有定固定面额 的银行本票。
四、银行信用
指银行、货币资本所有者和其他专门的信用机 构以货币形式提供给借款人的信用。 在现代商品货币经济下，银行信用无论在规模、 范围上，还是在期限上都大大超过了商业信用。 银行信用已成为现代经济中最基本的、占主导地 位的信用形式。
（二）银行信用的特点
（1）主体与商业信用的主体不同 （2）单一形式的货币资本，克服商业信 用的特点，具有广泛的接受性； （3）与产业资本的动态不完全一致 （4）与商业信用的需求变化不同
（三）国家信用的作用
1、弥补财政赤字，筹集建设资金。 2、调节经济结构和银行资产结构。 3、调节货币供应量，实行宏观调控的重要杠 杆。
我国的国家信用
新中国成立初期，曾发行过几次公债，对于当 时恢复和发展经济，稳定市场起到了非常重要的 作用。这些公债1968年全部还清。此后的十多 年间，再没有发行过国家公债。 从1981年起，才恢复国家信用，开始发行国 库券。
第二章 信用与信用工具
第一节 第二节 第三节
信用的形式 信用工具 信用在现代经济中的作用
第一节 信用的形式
一、信用的产生 二、高利贷信用 三、商业信用 四、银行信用
五、国家信用 六、消费信用 七、国际信用
一、信用的产生
信用是现代金融的基石 现代市场经济是信用高度发达的市场经 济，即信用经济。信用是现代市场经济的基 础、纽带和灵魂。 在一个发达的商品交换社会中，一切经济 活动的开展都离不开信用。信用已成为现代 市场经济的一个基本构成要素。

一个国家的福利以及它参与竞争的能力取决于一 个普遍的文化特征，即社会本身的信任程度。
信任指的是在正式的、诚实和合作行为的共同体 内，基于共享规范的期望。
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社团的产生不是以明确的章程和法规为基础，而是以 每个社团成员内在的一套伦理习惯和相应的道德责 任为根基，规则和习俗为社团成员彼此信任打下了 基础。信任可以在一个行为规范、诚实而合作的群 体中产生，它依赖于人们共同遵循的规则和群体成 员的素质。
在WTO框架下“囚徒困境”的表现 透明性原则是建立信任的重要支持 《争端解决机制》
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例子：基于制度的信任－－解读WTO规则
WTO框架下的“个体理性”与“集体理性”问题。 公平与公正问题。
“逆境”中的信誉建立
由“强制”信任到“自觉”信任
信用制度应该倡导文化理念
希望对“利益”的理解宽泛些，不仅仅限于政治经 济利益甚至眼前的政治经济利益，而应该包括人文、 道德价值，当对自身“信誉”的珍视成为人们追逐 的一种重要“利益”时，信任就容易建立，交易成 本必将大大降低，WTO制度才会得到持续、良好的 执行。
而有数据显示，在温州做实业的中小企业毛利润一般
在3%至5%，但民间借贷的年利率则高达180%。目 前商业银行指导利率水平是7%左右.
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2、现代信用
现代信用关系是在产业资本循环与周转的 基础上产生的，并反过来服务于资本循环与周 转。
现代信用关系中资本的来源主要有两方面：
（1）产业资本循环过程中暂时闲置的货币 资本。其中主要有：固定资产的折旧基金、流 动资金中暂时闲置的部分和待转化的利润。
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一、 信用的基本内涵与特征

1993年11月，上海银信服务公司成立，它是我国首家办
理个人消费品分期付款业务的消费信用服务公司。
近年来，分期付款主要用于购买汽车。
第三十八页，编辑于星期二：十点 二十六分。
（1）个人住房贷款：是银行向借款人发放的用于购 买自用普通住房的贷款。
贷款对象为具有完全民事行为的自然人
贷款期限最长不超过30年。
第四页，编辑于星期二：十点 二十六分。
“夫信者，人君之大宝也。国保于民，民保于信。
非信无以使民，非民无以守国。是故古之王者不欺四海， 霸者不欺四邻。善为国者不欺其民，善为家者不欺其亲。 不善者反之，欺其邻国，欺其百姓，甚者欺其兄弟，欺 其父子。
” －－司马光《资治通鉴》
第五页，编辑于星期二：十点 二十六分。
规模上的局限性。商业信用的最高界限不超过全社会 经营者现有的资本总额。
方向上的局限性。只能由上游产品企业向下游产品企 业提供信用。
信用能力的局限性。容易形成社会债务链。
第二十五页，编辑于星期二：十点 二十六分。
福特玛、诺玛特、家谊岛内价、美国花购 物中心、常平香港商贸城……接近年关， 不断有商家败走麦城事件发生。
1）信用制度及信用管理体系. 2）建设的核心。 3）信用制度的功能。 4）信用制度的模式。
第二十页，编辑于星期二：十点 二十六分。
从我国的国情出发，根据政府与市
场的功能分析，构建我国的信用制度模式。 是以政府为主导建立信用制度，以社会为 主体。
我国的征信管理职能在中国人民银
行的征信管理局。分别设有个人征信系统 和企业征信系统。
资料来源：南方都市报 2005-01-13 11:39:09
第二十六页，编辑于星期二：十点 二十六分。
而在业界不断发出“下一个阵亡者是谁”的追问 时，部分愤怒而悲观的供应商在积聚血本无归的怨 气，再加之年前员工工资发不出而引发局部不安， 超市倒闭涉及面之广似乎已经超出了“工商”矛盾 的范畴。

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第二节 信用形式
二、现代主要信用形式 按照借贷关系中债权人和债务人的不同，现代
信用可分为以下几种主要形式： １．商业信用 ２．银行信用 ３．国家信用 ４．消费信用 ５．民间信用 ６．国际信用
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第二节 信用形式
（一）、商业信用 是指工商企业之间在商品交易过程中，与商品销售相联
截至2008年6月底，我国银行卡发卡总量已达16.2 亿张。
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第二节 信用形式
2、分期付款 1993年11月，上海银信服务公司成立，它
是我国首家办理个人消费品分期付款业 务的消费信用服务公司。 分期付款主要用于大型商品。
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第二节 信用形式
3、消费信贷
（1）个人住房贷款：是银行向借款人发放的 用于购买自用普通住房的贷款。
2、改革开放后的国家信用
第一阶段：1981——1988年，国债期限为五年。
特征：摊派购买；国债期限结构单一；国债市场
开放后，黑市交易猖獗，国库券的形象受到影
响。
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第二节 信用形式
第二阶段：1989——1993年，国债期限为三年 特征：国债的市场化建设处于探索阶段；二级市
场发展缓慢；国债市场监管与清算制度不完善。 第三阶段：1994年以后的国家信用。 1994年，国库券的期限结构实现多样化。 1995年，国库券规范为三种：凭证式、无记名式
2、发行国际债券：包括外国债券和欧洲债 券等。
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第三节 信用工具
一、概述： 1、定义：信用工具又称金融工具，是以
局面形式发行和流通、借以保证债权人 或投资人权利的凭证。 2、特征： 返还性、流动性、收益性、风险性

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六、消费信用
1．涵义
企业、金融机构等向消费者个人提供的，直接用于生 活消费的一种信用。
消费信用能够扩大有效需求，短期内可以发挥扩大消费需求和刺 激生产的作用。各种消费信用都使消费者扩大了即期需求，增加了消 费效用的有效途径，在总需求不足的情况下，有利于扩大内需，提高 总供求均衡点的水平。消费信用往往被企业用作推销商品，扩大商品 销路的一种有效手段，以解决生产与消费的矛盾，因此对企业扩大生 产，促进新技术的应用，新产品的推销以及产品的更新换代具有重要 的推动作用。
（2） 信用规模大，时间长。银行信用的资金来源于社会各部
门的暂时闲置货币，银行将它们聚集为巨额的可贷资金；银行信用独 立于商品买卖活动，有广泛的授信对象，常常是此取彼存，可以集少 成多，续短为长；可以提供各种具有相对灵活性的存贷款方式，满足 存贷款人各种不同的需求。
（3） 银行信用属于间接信用。在银行信用中，银行等金融
【现代信用】借贷资本信用
1．借贷的产生是经济发展的必然
随着商品生产和商品交换的发展，由于种种原因， 一部分卖者货币富余，另一部分买者想买而无货币， 无法实现购买。这种现象的出现阻碍了商品生产和商 品交换，影响了经济的发展。为了解决这一矛盾，使 商品的价值能够顺利实现，于是出现了卖者赊销商品， 暂不收取货币；买者购进商品，过一段时间再支付货 款的信用买卖行为。借贷（也包括赊销、预付款等） 解决了需要商品而没有足够货币购买和商品有销路但 没有资金从事生产的矛盾。
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2．形式
(1）政府贷款。指一国政府利用国库资金向另一国政 府提供的优惠性贷款。这种贷款一般带有经济援助的性质， 通常包含一定的无偿赠与成份。一般要求购买援助国的商 品。

汇款人自带或由银行寄给异地收款人，凭此向指定银 行兑取款项。
（三）支票 支票是银行的活期存款人向银行签发的，要求从其存款
账户上支付一定的金额给持票人或指定人的书面凭证。
（四）信用证：有商业信用证和旅行信用证两种。
商业信用证是商业银行受客户委托开出的证明客户有支 付能力并保证支付的信用凭证。
旅行信用证又称货币信用证，是银行发给客户据以支取 现款的一种凭证。
人。
商业票据的贴现
• 贴现：商业票据的持票人将未到期的票据卖 给银行，银行则按市场贴现利息率扣除自贴 现日至票据到期日的利息后，将票面余额支 付给持票人。
• 计算公式为： • 客户所得现金=票据面额（1—年贴现利率x未
到期天数/360天） •
（二）银行票据：有银行本票和银行汇票两种。
银行本票是由银行签发，也由银行付款的票据。 银行汇票是银行开出的汇款凭证，它由银行发出，交由
第三章 信用
【重点掌握】高利贷信用的本质； 短期信用工具。
【掌握】现代各种信用形式及其特点； 信用在现代经济中的作用。
本章结构
• 第一节 信用的形式 第二节 信用工具
• 第三节 信用在现代 经济中的作用
第一节 信用的形式
一、信用的产生 信用是一种体现着特定经济关系的
借贷行为。 信用有两个基本特征： 一是以偿还为前提；二是需要支付利息。
• 银行信贷，出口信贷，政府信贷，国际 金融机构信贷
国际信用类型
• （一）国际商业信用 1、来料加工 2、补偿贸易 （二）国际银行信用 1、出口信贷 2、进口信贷 （三）政府间信用 政府间信用通常是指财政部出面借款的信用形
式。
第二节 信用工具
• 一、信用工具概述
– 早期的信用是利用口头承诺方式进行的，后 来进一步发展为挂账信用形式，最后完善的 书面信用工具出现了。