商业银行发展养老金融的策略研究
- 格式：pdf
- 大小：2.63 MB
- 文档页数：3
文档推荐
-
青岛农商银行养老金融发展问题研究页数:10
-
我国商业银行养老金融业务现状及应对政策页数:4
-
商业银行对养老金融的支持研究页数:2
下载文档原格式
合集下载
养老金融发展的问题研究
养老金融发展的问题研究1. 引言1.1 研究背景养老金融是指通过金融工具和服务为老年人提供保障和支持的一种金融形式。
随着我国人口老龄化进程的加快，养老金融问题备受关注。
近年来，我国养老金融发展取得了一定的成就，但也存在着一些问题和挑战。
开展养老金融发展的问题研究，具有重要的现实意义。
在研究背景方面，首先需要关注我国人口老龄化的现状。
根据国家统计局数据显示，我国60岁及以上老年人口占总人口比重不断增加，预计到2030年，老年人口比例将超过30%。
这意味着我国正逐渐步入老龄化社会，养老问题日益成为社会关注的焦点。
当前我国的养老金融市场尚未充分发展，保障老年人的养老需求面临较大挑战。
有必要深入研究养老金融发展的问题，探讨如何有效应对老龄化趋势对养老金融市场的影响，推动养老金融事业的健康发展。
1.2 研究目的养老金融发展的目的主要在于探讨如何通过金融手段更好地满足老年人的养老需求，提高老年人的养老生活质量。
具体来说，研究的目的包括：了解养老金融的定义和特点，分析养老金融发展的现状，探讨影响养老金融发展的因素，挖掘养老金融发展面临的挑战，并提出有效的对策。
通过这些研究，可以为政府部门、金融机构和老年人提供有益的参考，促进养老金融的健康发展和老年人的幸福生活。
通过深入研究养老金融发展的问题，可以为促进社会经济的可持续发展提供重要的支持和帮助。
1.3 研究意义养老金融在现代社会中扮演着重要的角色，随着人口老龄化问题日益突出，养老金融的发展显得尤为重要。
养老金融不仅关系到老年人的福利和生活质量，也涉及整个社会的稳定和可持续发展。
深入研究养老金融发展的问题具有重要的现实意义和深远的影响。
养老金融的发展意义在于提高老年人的生活质量和福利水平。
随着人口老龄化趋势的加剧，老年人口数量的增加使得老年人的养老需求日益增加。
而养老金融的发展可以为老年人提供更加全面和多样化的养老保障服务，帮助他们享受更好的晚年生活。
养老金融发展对于社会经济的可持续发展也具有重要意义。
商业银行养老服务金融业务探索研究
商业银行养老服务金融业务探索研究1. 引言1.1 背景介绍商业银行养老服务金融业务是指商业银行通过各种金融工具和产品为老年人提供养老服务的业务。
随着我国人口老龄化趋势日益明显，老年人口规模不断扩大，养老问题也日益受到重视。
商业银行作为金融机构，拥有丰富的金融资源和客户基础，具有完善的金融服务体系和专业化的金融管理能力，可以为老年人提供多样化、个性化的养老金融服务。
随着经济的发展和社会的进步，老年人对养老服务的需求也越来越多样化和个性化，传统的养老方式已经无法完全满足需求。
商业银行养老服务金融业务的兴起，不仅可以丰富老年人的养老选择，提高养老服务的质量和水平，还可以促进金融机构的转型升级，拓展金融服务领域，推动金融业的可持续发展。
研究商业银行养老服务金融业务的发展现状、存在的问题以及对策探讨，对于推动商业银行在养老服务领域的深入发展具有重要意义。
通过本文的探讨和分析，可以为商业银行在养老服务金融业务领域的发展提供一定的参考和借鉴，促进我国养老金融服务体系的完善和发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨商业银行在养老服务金融业务领域的发展现状和存在的问题，分析其对于银行业的意义和影响，并提出相应的发展对策。
通过对商业银行养老服务金融业务的概况和发展状况进行系统性的研究，旨在帮助银行业更好地把握市场机遇，提高服务质量和效率，满足广大老年人的养老需求，推动我国养老金融事业的可持续发展。
通过对商业银行养老服务金融业务存在的问题进行深入分析，探讨相应的解决方案和发展对策，旨在为商业银行提供具体的发展建议和战略指导，推动银行业在养老服务金融领域的持续发展和创新，为我国老年人的养老生活提供更加全面和便捷的金融服务。
2. 正文2.1 商业银行养老服务金融业务概述商业银行养老服务金融业务是指商业银行利用自身的金融资源和服务优势，为老年人提供养老金融服务的业务。
随着我国人口老龄化趋势日益显现，养老服务需求不断增加，商业银行养老服务金融业务逐渐成为热门话题。
我国商业银行发展养老金融业务的策略研究
养老金融业务一直以来都是我国金融领域的重要议题，随着我国人口结构的变化和老龄化趋势的加剧，养老金融业务的发展变得尤为重要。
在这个背景下，我国商业银行如何开展养老金融业务，制定怎样的策略，成为了一个备受关注的问题。
一、养老金融业务的现状分析养老金融业务包括养老金理财、养老保险、养老金信托等多种形式。
然而，我国商业银行在这些方面的业务发展并不够成熟，存在着许多问题和挑战。
养老金融市场需求不足，对于养老金融产品的认知度和接受度相对较低，导致了市场规模较小，发展空间有限。
商业银行养老金融产品种类单一，缺乏个性化和差异化特色，难以吸引更多的客户参与。
监管政策过于严格，导致商业银行在养老金融业务开展中缺乏灵活性。
二、养老金融业务发展的策略建议针对上述问题和挑战，我国商业银行可以从以下几个方面制定发展养老金融业务的策略，以期望在养老金融市场获得更大的成功和发展。
1、产品创新商业银行在养老金融产品的设计上需要更加注重创新，推出更具差异化和个性化特色的产品，以满足不同人裙的需求。
可以结合养老保险、投资理财等多种金融产品形式，打造更加全面的养老金融产品组合，满足客户不同阶段的需求。
2、市场营销商业银行需要加大对养老金融产品的市场营销力度，提升产品的知名度和认知度。
通过多种渠道，如电视、互联网、社交媒体等，进行宣传推广，引导更多的客户参与养老金融产品的投资。
3、服务升级商业银行要提升养老金融业务的服务水平，建立更加完善的养老金融服务体系，包括上线交流、投资建议、理财规划等方面的服务，为客户提供更加个性化和专业化的服务，增强客户粘性。
4、风险管理养老金融业务涉及到客户的养老金安全，商业银行需要加强风险管理，建立起严格的风险管控体系，确保客户的资金安全，树立起客户信任。
三、深入探讨我国商业银行发展养老金融业务的意义养老金融业务的发展，不仅仅意味着商业银行业务的拓展，更是对我国金融服务业的升级和改造。
随着我国社会老龄化趋势的进一步加剧，养老金融业务的发展将成为金融服务业的一大亮点，对于提升金融服务的专业化水平，增强金融机构的风险抵御能力，提高金融服务的普惠性和可持续性，都具有重要意义。
商业银行养老金融业务模式分析以上海银行为例
3、养老贷款服务
为了支持老年人的生活需求，上海银行提供了多种养老贷款服务。这些贷款包 括住房按揭贷款、消费贷款和经营贷款等，为老年人提供全方位的融资支持。 此外，上海银行还为老年客户提供了灵活的还款方式和优惠的利率政策。
4、养老咨询服务
上海银行拥有专业的养老咨询服务团队，为客户提供全方位的养老理财规划。 该团队根据客户的实际情况和需求，量身定制合适的养老理财方案，帮助客户 实现财富的合理配置和传承。
（1）多元化的融资产品：M银行针对不同客户的需求，推出了多种融资产品， 如微额贷款、贷款担保等，以满足客户在生产经营活动中不同的资金需求。
（2）简化的审批流程：为了提高服务效率，M银行优化了审批流程，通过实行 “一次申请、多次受理”的方式，简化了重复性的申请和审批环节。
Hale Waihona Puke （3）灵活的还款方式：M银行提供了灵活的还款方式，如按月付息、分期还款 等，以便客户根据自身资金状况选择合适的还款方式。
五、结论
综上所述，M银行小微金融业务在商业模式、竞争环境、管理团队与企业文化 等方面具有一定的优势和劣势。为了进一步提升业务水平和发展潜力，M银行 应以下几个方面：
1、加大创新力度：在确保风险可控的前提下，推出更多创新金融产品和服务， 满足客户的多元化需求。同时，积极参与政府主导的小微企业发展项目，扩大 市场份额。
2、资金实力：M银行拥有雄厚的资金实力，能够为小微企业提供稳定的融资支 持，满足其生产经营活动中不同规模的资金需求。
3、风险控制能力：M银行在风险控制方面积累了丰富的经验，能够有效控制小 微企业的信用风险，确保业务风险处于较低水平。
1、利率优势不足：由于国家政 策对小微企业的支持
2、服务范围局限：相较于部分 地方性银行
商业银行养老金融业务的发展与机遇
商业银行养老金融业务的发展与机遇1. 引言1.1 商业银行养老金融业务的重要性商业银行养老金融业务的重要性在当今社会日益加重的老龄化问题下变得愈发凸显。
随着人口结构的变化，我国老年人口逐渐增多，养老问题逐渐成为社会关注的焦点。
商业银行作为金融行业的主要组成部分，通过发展养老金融业务，可以为老年人提供更加全面和多样化的金融服务，满足他们多样化的养老需求。
商业银行在提供养老金融服务的过程中，可以通过创新产品和服务，拓展市场份额，提升服务质量，促进金融行业的发展。
商业银行养老金融业务的发展也对于金融机构的可持续发展具有重要意义。
养老金融业务可以为商业银行带来稳定的长期资金来源，有利于优化资产负债结构，提高盈利能力，增强风险抵御能力。
通过发展养老金融业务，商业银行可以形成更加完善的金融生态系统，为整个金融体系的稳定和健康发展作出积极贡献。
商业银行养老金融业务的重要性不可忽视，应该积极推动相关政策和措施，促进这一领域的健康发展。
1.2 养老金融业务的发展趋势一、需求增长明显。
随着我国人口老龄化程度不断加深，养老服务需求逐渐增加，养老金融业务作为配套服务也将迎来更多的需求。
二、投资需求多样化。
随着社会经济的不断发展，人们对养老金的投资需求也越来越多样化，不再局限于传统的养老金理财产品，而是希望有更多的选择，如养老地产、长寿健康等方面的投资。
三、智能化服务需求增加。
随着科技的不断进步，人们对于养老金融产品的智能化服务的需求也在逐渐增加，希望能够通过互联网等渠道方便地了解和管理自己的养老金融资产。
四、监管政策不断趋严。
为了保护老年人的财产安全，监管部门对养老金融市场的监管日益严格，商业银行在开展养老金融业务时需要更加注重合规性和风险管理。
养老金融业务的发展趋势是多样化、智能化并且在监管政策下逐渐规范化。
商业银行在开展养老金融业务时需抓住这些趋势，不断创新产品和服务，以满足不断增长的市场需求。
2. 正文2.1 商业银行在养老金融领域的布局商业银行在养老金融领域的布局是指商业银行在养老金融市场中的战略布局和发展方向。
商业银行养老金融业务的发展与机遇
商业银行养老金融业务的发展与机遇随着社会老龄化问题的日益突出，养老金融业务成为了近年来商业银行关注的焦点之一。
商业银行在积极发展养老金融业务的也迎来了前所未有的机遇和挑战。
本文将就商业银行养老金融业务的发展与机遇展开讨论。
一、养老金融业务的发展背景1.社会老龄化问题日益严重随着生育率的下降和医疗条件的改善，我国老年人口比例不断上升。
根据国家统计局发布的数据显示，我国60岁及以上人口自2000年起突破1亿，到2030年将达到3亿，老龄化进程呈现加速趋势。
老龄化问题给养老保障带来了巨大压力，而商业银行作为金融体系的一部分，自然也受到了影响。
2.国家政策支持力度加大为应对老龄化问题，我国政府出台了一系列养老保险政策，鼓励商业银行在养老金融领域的发展。
国务院办公厅发布的《关于促进商业养老保险发展的若干意见》提出，要支持商业银行参与养老金定期领取业务，拓展养老金融产品和服务。
3.养老理财市场持续扩大随着老年人群体的增长，养老理财市场不断扩大。
根据第三方机构统计数据显示，养老金融市场规模呈现逐年增长的趋势。
商业银行在养老金融业务领域发展的机遇也在不断增加。
1.养老金管理产品日益丰富为满足老年客户的养老理财需求，商业银行推出了各类养老金管理产品，如养老年金保险、养老金组合理财等。
这些产品具有投资收益稳健、风险较低等特点，受到老年客户的青睐。
2.金融科技创新助力发展商业银行充分利用金融科技手段，提升了养老金融业务的服务水平。
通过手机APP、网上银行等渠道，老年客户可以便捷地进行养老金管理和投资，实现资金的灵活运用。
3.跨界合作拓展市场为了扩大养老金融业务的市场份额，商业银行开展了跨界合作。
与保险公司、证券公司等机构合作，共同推出养老金融产品，丰富了养老金融市场的产品体系，拓展了养老金融业务的市场空间。
随着国家对养老金融业务的政策支持力度不断加大，商业银行在推动养老金融业务发展方面将迎来更多机遇。
政策的扶持将为商业银行提供更大的发展空间，促进养老金融业务的创新和完善。
我国商业银行发展养老金融业务的策略研究
我国商业银行发展养老金融业务的策略研究一、引言随着我国人口老龄化趋势的加剧，养老金融业务也逐渐成为商业银行关注的焦点之一。
本文将从我国商业银行发展养老金融业务的策略进行全面评估，探讨其深度和广度，以期能够为相关领域提供有价值的参考意见。
二、当前我国养老金融业务的现状1. 养老金融需求日益增长随着人口老龄化趋势的加剧，我国养老金融需求日益增长。
居民普遍对养老金融产品缺乏了解，也存在对养老金融产品的信任度不高的情况。
2. 商业银行在养老金融业务发展中的挑战商业银行在发展养老金融业务中面临着产品创新不足、管理机制不健全、风险管理不到位等一系列挑战，未能充分满足客户养老金融需求。
三、发展养老金融业务的策略研究1. 加大宣传力度，提高客户对养老金融产品的认知度针对客户对养老金融产品的了解不足的情况，商业银行可以加大宣传力度，通过多种渠道向客户普及养老金融知识，树立客户对养老金融产品的信任。
2. 推出多样化的养老金融产品，满足不同客户需求商业银行可以根据不同客户的需求推出多样化的养老金融产品，包括养老储蓄、养老理财、养老保险等，以满足客户多元化的养老金融需求。
3. 建立健全的风险管理机制，保障客户利益商业银行在发展养老金融业务时，需要建立完善的风险管理机制，加强对业务风险的识别和防范，保障客户的利益不受损失。
四、我对发展养老金融业务的个人观点和理解在我看来，商业银行发展养老金融业务需要顺应时代潮流，深入了解客户需求，推出具有创新性和实用性的养老金融产品，加强风险管理，提高服务质量，构建全方位的养老金融服务体系。
只有这样，商业银行才能在养老金融领域获得更好的发展。
五、总结通过对我国商业银行发展养老金融业务的策略研究，可以看出商业银行需要充分重视客户需求，加大产品创新力度，建立健全的风险管理机制，为客户提供更加全面、深入、有温度的养老金融服务。
只有这样，商业银行才能在养老金融领域取得更大的发展，也为客户提供更好的养老金融体验。
商业银行养老金融业务的发展与机遇
商业银行养老金融业务的发展与机遇【摘要】商业银行在养老金融业务中扮演着重要角色，参与养老金融不仅有利于满足老年人的财务需求，也有助于提升商业银行的盈利能力。
目前，商业银行开展养老金融业务的现状逐渐进步，同时不断推出创新的养老金融产品以满足客户需求。
养老金融市场的发展趋势显示出巨大潜力，但商业银行也面临着来自激烈竞争和政策环境变化的挑战。
商业银行需要制定有效的竞争策略来应对挑战，并在养老金融业务中寻找机遇。
未来，商业银行可以通过深化与养老金融市场合作，不断创新产品和服务，更好地发挥其作用，促进养老金融的可持续发展。
【关键词】关键词：商业银行、养老金融业务、发展、机遇、产品创新、市场趋势、挑战、竞争策略、未来方向、作用发挥1. 引言1.1 养老金融业务的重要性养老金融业务是指商业银行开展的以服务养老金需求为目的的金融业务。
在当今社会，养老问题已成为一个日益突出的社会难题，人口老龄化加剧、养老金缺口增大等问题日益凸显。
养老金融业务的重要性日益凸显。
养老金融业务可以为老年人提供更加便捷的金融服务。
随着科技的不断发展，商业银行可以通过互联网、手机应用等渠道为老年人提供更加便捷的金融服务，满足他们日常生活和养老需求。
养老金融业务可以帮助老年人更好地应对养老经济压力。
通过购买养老金保险、投资养老基金等方式，老年人可以在退休后获得稳定的养老收入，减轻养老经济压力，提高生活质量。
养老金融业务还可以为商业银行带来稳定的长期收入。
随着人口老龄化程度的加剧，养老金融市场潜力巨大，商业银行积极开展养老金融业务，不仅可以为老年人提供更优质的金融服务，也可以为银行带来丰厚的收益。
养老金融业务的发展对于商业银行来说具有重要意义。
1.2 商业银行参与养老金融的意义随着我国人口结构的老龄化趋势日益明显，养老金融业务逐渐成为金融机构竞相开展的重要领域之一。
商业银行作为金融体系中的主要组成部分，参与养老金融业务具有重要意义。
商业银行参与养老金融能够拓展其服务范围，实现多元化经营。
老龄化背景下商业银行发展养老金融对策研究
老龄化背景下商业银行发展养老金融对策研究目录一、内容描述 (2)二、养老金融概述及特点 (2)1. 养老金融概念界定 (4)2. 养老金融业务类型及特点 (4)3. 国内外养老金融发展概况 (5)三、商业银行发展养老金融的机遇与挑战 (7)1. 发展机遇分析 (8)2. 面临的主要挑战 (9)3. 影响商业银行发展养老金融的因素 (11)四、老龄化背景下商业银行发展养老金融的策略研究 (13)1. 战略层面策略 (14)2. 产品创新层面策略 (15)3. 服务优化层面策略 (16)4. 风险管理层面策略 (18)五、案例分析 (19)1. 国内外商业银行养老金融业务案例 (20)2. 案例成功经验总结与启示 (21)3. 案例中存在的问题及改进措施 (22)六、商业银行养老金融发展的前景预测及建议 (23)1. 发展前景预测 (25)2. 政策建议与倡导 (26)3. 行业协同与跨界合作 (27)4. 持续改进与优化服务体验 (28)七、结论 (29)1. 研究总结 (30)2. 研究不足与展望 (32)3. 对商业银行发展养老金融的启示与建议 (33)一、内容描述随着全球人口老龄化趋势的不断加剧，养老金融作为应对人口老龄化的重要手段，正逐渐受到国内外商业银行的广泛关注。
商业银行作为金融体系的重要组成部分，在养老金融领域的发展不仅关乎自身业务的创新与拓展，更对维护社会稳定、促进经济发展具有重要意义。
在此背景下，本文旨在深入探讨老龄化背景下商业银行发展养老金融的对策。
文章首先分析了当前我国商业银行在养老金融领域面临的主要挑战，如产品同质化严重、风险管理难度增加等。
结合国际经验，提出了针对性的发展策略，包括创新养老金融产品、完善风险管理体系、加强政策引导等。
文章还展望了未来商业银行在养老金融领域的发展趋势和潜在机遇，为相关决策者提供了有益的参考。
二、养老金融概述及特点随着全球人口老龄化趋势的加剧，养老金融已经成为各国政府和金融机构关注的焦点。
商业银行养老服务金融业务探索研究——以某商业银行为例
个人通过生命周期的资产配置来获得相应的养老资产储
备ꎬ 可以通过多元化的渠道实现ꎮ 一方面ꎬ 可以通过养老金
基础ꎬ 掌握着医保客户医疗支出情况ꎮ 同时ꎬ 该行拥有独家
融制度实现养老资产的储备和积累ꎬ 即通过养老金融提升相
通等信息ꎮ 通过对医保卡、 社保卡中老年客户的医疗支出情
应的养老保障水平ꎻ 另一方面ꎬ 除了制度化的养老金安排之
轻客群上ꎬ 但这部分银行可能会忽略一个事实: ５０ 岁及以
周期的成熟阶段和空巢阶段ꎬ 不再主动负债ꎬ 注重投资安全
并寻求财产传承ꎬ 对于银行而言ꎬ 中老年客群贡献了大量产
能ꎬ 他们的力量是不可忽视的ꎬ 养老金融服务成为商业银行
财富管理业务发展的新 “ 蓝海” ꎮ
１ 养老服务金融业务运转理论机制
１ １ 生命周期最优资产配置理论
财富积累达到人生最高阶段ꎬ 该年龄段客户数量在某行占比
２１ ３０％ ꎬ 但所贡献的资金量达到了 ５２ ４６％ ꎬ 占据该行零
售客户资金量的一半ꎬ 资金量占比高于客户数占比 ３０ 个百
分点ꎬ 说明该年龄段客户的户均资产最高ꎬ 在该行贡献度
高ꎻ ７６ 岁以上客户群也是资金量贡献占比为客户数量占比
的两倍ꎬ 此年龄段客户有着雄厚的资金实力和开发潜力ꎬ 正
就是养老服务金融的表现形式ꎮ
２ 某商业银行中老年客户群体分析
鉴于当前 “８０ 后” 的养老已提上日程ꎬ 本文选取 ３０ 岁
承办社保卡的客户信息ꎬ 掌握客户的社保、 健康、 金融、 交
龄段客户提供有针对性的服务ꎮ
该行品 牌 价 值 排 在 中 国 银 行 业 前 列ꎬ 是 百 姓 眼 中 的
“ 金字招牌” ꎬ 深受老百姓的信赖ꎮ
３３ 广泛的营业网点
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
无锡职业技术学院学报JOURNAL OF WUXI INSTITUTE OF TECHNOLOGY 第18卷第3期Vol. 18 No. 32019年5月May 2019DOI ：10. 13750/j. cnki. issn. 1671-7880. 2019. 03. 013商业银行发展养老金融的策略研究崔香芬"崔芬丽$梅华斌(1.无锡职业技术学院a.马克思主义学院；b.科技产业处，江苏无锡214121；2.江苏紫金农村商业银行股份有限公司，江苏南京210019)摘要：我国养老金融理论研究尚处于起步阶段，银行发展养老金融实践面临政策偏宏观、实际落 地困难以及企业融资渠道单一等一系列问题。
在价值考量层面.商业银行发展养老金融亟须实现 发展导向的、积极发展型模式。
因此，文章建议主要做好以下四方面工作：完善顶层设计；实现商业 银行切入养老产业的本源回归；积极探索区块链技术应用和实践；努力做好“最后一公里”服务。
关键词：商业银行；养老金融；发展策略中图分类号：F 832. 2 文献标志码：A 文章编号:1671-7880(2019)03-0047-03Strategies of Pension Finance Development in Commercial BanksCUI Xiangfen'a CUI Fenli 2 MEI Huabin lb(la. School of Marxism ； b. Department of Science and Industry, Wuxi Institute of Technology, Wuxi 214121, China ； 2. Jiangsu Zijin Rural Commercial Bank CO. , LTD, Nanjing 210019, China)Abstract ： At present , there are several problems in the development of pension finance such as policy ori ented to macro, hard landing, and single financing channel, etc ・ In terms of value consideration, it is ur gent for the commercial banks to realize the positive and developmental mode in the development of pension finance ・ Therefore, the following aspects are suggested for the banks to do ： Firstly, improve the top-level design ； Secondly, realize the return of commercial banks to the pension industry ・ Thirdly, actively explore the application and practice of block chain technology. Finally, strive to provide the "last kilometer** serv ice.Keywords ： pension finance ； commercial banks ； development strategies我国自2000年进入老龄社会以来，人口老龄 化、高龄化不断加剧，日渐成为“事关国家发展全局”的大事。
在日益紧迫和严峻的现实国情下，加快发展养老金融成为积极应对人口老龄化的战略选择。
2011年12月，《社会养老服务体系建设规 划(2011—2015年)》首次肯定金融机构对完善与改进养老产业的重要作用，强调在风险可控的前提 下，鼓励和引导金融机构加大金融产品创新力度和 改版金融服务方式。
2013年9月，《国务院关于加 快发展养老服务业的若干意见》中的政策措施首次 提出：拓宽信贷抵押担保物范围，开展老年人住房反向抵押养老保险试点。
2016年3月，中国人民 收稿日期：2019-02-08基金项目：江苏省高校哲学社会科学研究一般项目“社会共治视角下社区养老服务能力建设与政策选择"(2015SJB360)；无锡市科协软科学研究资助课题“新时代高职教育服务地方经济发展能力研究”(KX-18-B18)作者简介：崔香芬(1984-),女，山西临汾人，副教授，博士，研究方向：养老服务政策；崔芬丽(1986-),女，山西临汾人，研究方向：金融政策；梅华斌(1987—),男，江苏宜兴人，助理研究员，研究方向：高教管理。
48无锡职业技术学院学报http：//第18卷银行、民政部、保监会等多部门联合发布的《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》（银发〔2016J65号），首次从国家政策层面正式提出了金融服务养老的战略。
2018年5月26日，中国老龄协会老年人才信息中心主办的“中国老龄化与老龄金融”主题研讨会在北京举行，发起成立了具有针对性和特色性的华龄发展银行的倡议。
现阶段，我国养老金融理论研究现状如何？如何对我国商业银行发展养老金融实践展开理性的价值考量？商业银行发展养老金融的总体思路为何？这是本研究关注的重点。
1我国养老金融理论研究现状国外老龄化社会到来较早、过渡期较长，并在较为发达的金融市场助推作用下，较早地开始了社会保障制度的改革，在充分运用市场解决老龄人口养老问题方面积累了较为丰硕的理论成果。
现阶段，国外养老金已成为国家金融体系中不可分割的重要一部分。
在美国，经过长期发展，养老金已经成为资本市场最重要的机构投资者，2017年末美国居民金融资产总值80万亿美元，约为520万亿人民币，包括存款、股票、保险等，其中养老金资产市值25万亿美元（美联储口径和ICI略有差异），占金融资产的1/3左右。
我国自20世纪90年代开始关注养老保障制度改革以来，目光主要集中在社会保障范畴，近几年才开始重视养老金融问题，相关研究尚处于起步阶段。
一是养老金融概念界定。
2017年中国养老金融50人论坛及社会科学文献出版社共同发布的《养老金融蓝皮书：中国养老金融发展报告（2017）》对养老金融进行了比较统一的界定，即为了应对老龄化挑战，围绕社会成员的各种养老需求进行的金融活动的总称，包括养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三部分。
这为动员各界力量参与并探索适合中国国情的养老金融发展道路指明了研究对象和范畴。
二是金融和养老相互影响的研究。
学者们较一致地认为，养老资产的积累，有利于改变金融落后局面，有利于促进经济增长，二者日渐呈现互相影响、互相融合之势。
三是养老金融发展思路。
实务领域较认同整合金融机构和社会资本，鼓励养老金融创新，以解决养老规划、支付结算、生命保险等问题，探索养老金融、产业深度融合，完善养老金融服务体系等。
2我国商业银行发展养老金融实践的价值考量随着人口老龄化趋势日益加速，我国金融服务养老相关政策陆续出台，金融机构在养老金融领域进行了初步探索，但仍然存在着诸如政策偏宏观、实际落地困难以及企业融资渠道单一等一系列问题，亟须就商业银行发展养老金融实践展开理性的价值考量。
现阶段我国商业银行发展养老金融实践困境的根源在于：政府主导、以问题为导向的养老金融发展带有更强的公益性，预期从消极的、治疗型的模式解决“中国式”养老问题,没有从根本上触动以盈利为目的的金融机构的神经。
深究该发展模式背后的价值层面，其主要关注点在于福利的再分配，以至于在促进社会融合和社会建设的目标上欠缺排序上的优先考量。
因此,转向发展导向的发展模式，不仅要关注最基本的问题，更要注重与经济发展的动态过程相协调，以此促进整体社会福祉。
这与国际社会提出的新时期人口老龄化应对战略——“健康老龄化”理念不谋而合，也有助于扭转排斥老年人的社会价值观，实现人口老龄化问题应由“悲观论”向“乐观论”的转变。
概言之，对我国商业银行发展养老金融实践模式从问题导向转向发展导向的积极、主动引导,是从消极的治疗型模式向积极的发展型模式的重大转变，本质是再分配重点从满足基本需要的消费性的物质向养老金融服务供需双方创造合力的社会关系的社会结构的转变。
在发展导向的发展模式下，结合国外养老金融发展历程和我国老龄化趋势，可以预见养老金融将是我国金融行业新的增长极。
商业银行作为国民经济中最为重要的金融机构之一，主动转型开拓以老龄人口为服务主体，老龄产业为服务对象的养老金融市场具有必然性和长期性。
从服务主体来看，我国老龄人口高速增长的趋势，使得我国在整个21世纪上半叶都将是老龄人口规模最大的国家。
同时，随着经济的发展，老龄人口的收入将呈不断增长趋势；加之，传统储蓄观影响，老龄人口存款拥有人数较多。
种种利好显示，老龄人口对资金安全性要求高、抗风险能力差等特点，使得其将成为商业银行发展负债业务的最主要群体。
从服务对象来看，庞大的老龄人口及其增长趋势，决定了老龄消费群体将支撑起一个全球最具潜力的新兴老龄第3期崔香芬，等：商业银行发展养老金融的策略研究49产业市场。
有关预测表明，从2014年到2025年，我国老龄人口消费潜力将从4万亿元左右增长到106万亿元左右，占GDP的比例从8%左右增长到33%左右。
加之，民营资本进入老龄产业市场化资本运作以及对外资准入门槛的逐步放宽，老龄群体服务产业日渐成为具有蓬勃生命力的新兴产业，其中所蕴藏的资产业务和中间业务是唤醒和推动商业银行发展养老金融的潜力和动力所在。
3我国商业银行发展养老金融的总体思路在明确我国商业银行发展导向的发展模式及发展必然性和长期性基础上，就我国商业银行发展养老金融的总体思路提出以下建议。
3.1商业银行发展养老金融的战略保障：完善顶层设计满足老龄人口养老需求，发展养老金融，离不开完善的顶层设计，以有效整合多方资源、寻求最佳发力点，实现老龄产业各细分领域的联动发展。
笔者认为，有效的途径就是打造以商业银行为中心的养老产业集群，提供保障养老产业稳定运行的内在动力。
以商业银行作为养老产业集群中心的原因在于，与其他行业相比其具有品牌、信息和经营优势：一是品牌优势，长期以来形成的在社会公众中的品牌认同感，带动外部企业将注意力转移到养老产业发展项目中，充足的资金保障影响着企业发展预期；二是信息优势，“互联网+”和大数据等技术运用日趋成熟，可以基本实现对个体消费习惯、生活场景及生存目标意愿的精准分析和归类，以便 于养老产业集群成员设计精细化的产品；三是经营优势，可以发展综合经营业务，经过审批持有银行、保险、信托、券商、金融租赁、期货、基金等多种牌照，为养老金提供“一揽子”的综合金融服务，为养老产业搭建起一个资金内部循环机制，最终实现养老产业涉及的代际链、产业链和财务链的有效整合，并吸引外围相关产业向集群中心聚拢。